2025年台灣信用貸款市場持續升溫！根據聯徵中心最新統計，2025年4月新增信貸人數達8萬5,449人，總金額突破924.7億元，雙雙創下歷史新高。累計今年前四個月，新增信貸人數達28萬6,110人，年增3.9%，反映出即使在利率攀升與景氣波動下，國人對短期資金的需求依然強烈。
其中，平均每筆信貸金額約108.2萬元，借貸金額並未明顯放大，顯示借款人整體仍保有一定的資金運用節制。不過，專家也警告，信貸激增背後潛藏的是「雙貸危機」與年輕族群的財務斷裂風險。
雙貸人數暴增 7年多出10萬人
除了單一信貸大增，雙貸現象更成市場關注焦點。所謂「雙貸族」，指同時背負房貸與信用貸款的借款人，截至2025年4月，全台雙貸族人數已達39.8萬人，創歷史新高，較2019年同期暴增逾10萬人、增幅達35.3%。
聯徵資料顯示，雙貸族平均房貸金額高達619萬元，信貸則達112.8萬元，雙雙創下歷年新高。換言之，這群民眾平均揹負730萬元以上的債務，財務壓力可想而知。
大家房屋企劃研究室主任賴志昶分析，自疫情後房價持續飆升，不少民眾擔憂「再不買就買不起」，即使手上資金不足，也願意以信貸補上頭期款，形成雙貸現象逐年擴大。
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歷年4月雙貸族人數與貸款金額 |
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|---|---|---|---|
| 時間 (年) | 雙貸族人數 | 每人平均房貸 (萬元) | 每人平均信貸 (萬元) |
| 2012 | 312,698 | 309.3 | 48.5 |
| 2013 | 298,166 | 320.1 | 51.3 |
| 2014 | 287,858 | 338.0 | 54.0 |
| 2015 | 281,770 | 353.8 | 56.7 |
| 2016 | 284,455 | 371.3 | 59.9 |
| 2017 | 280,437 | 391.0 | 63.0 |
| 2018 | 286,391 | 411.3 | 65.9 |
| 2019 | 294,141 | 429.3 | 69.2 |
| 2020 | 309,102 | 449.1 | 76.5 |
| 2021 | 319,319 | 475.0 | 81.6 |
| 2022 | 341,233 | 514.0 | 89.5 |
| 2023 | 349,849 | 541.0 | 94.7 |
| 2024 | 367,565 | 578.0 | 102.4 |
| 2025 | 398,004 | 619.0 | 112.8 |
資料來源: 聯徵中心、住商機構彙整。
數位借貸盛行 年輕人陷「無痛負債」
本波信貸狂潮，也與數位化便利有關。手機幾下點擊，快速核貸成常態。某銀行主管直言：「年輕族群把信貸當ATM用！」調查指出，30世代平均每筆借款約108萬元，但月收卻遠低於負債能力，甚至有3成以上同時向兩家以上銀行借貸，進行高風險「拆東牆補西牆」操作。
專家指出，許多年輕人未充分理解信貸背後的長期壓力，常因過度樂觀的現金流預估，誤入「無痛負債」陷阱，長期恐釀成信用危機。
家庭財務惡化 信貸變「生活費」
根據銀行端回報，目前高達6成信貸用途為生活支出周轉金。許多家庭收入剛入帳即被扣款，形成入不敷出的惡性循環。房貸族甚至轉向信貸增貸來填補現金缺口，轉增貸案件年增20%，社福機構也觀察到因債務問題求助的案件年增4成，創下5年新高。
高槓桿操作風險大 專家建議保守為上
在升息環境與央行信用管制下，市場波動風險升高。住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨提醒：「不少人過去用房貸加信貸放大投資槓桿，但若遇股市下殺、房價反轉，恐難以收拾，最終走向資金斷鏈、信用受損。」
她指出，目前全球地緣政治風險仍高，加上央行緊縮銀根，利率持續處於高檔，雙貸者與投資者應審慎評估財務結構，必要時應主動整合債務、降低槓桿比例，以免遭遇無力還款的困境。
理財專家：謹守「222法則」避開債務深淵
針對借貸熱潮，理財專家呼籲民眾遵守以下三大原則：
1.「222法則」：每月還款不超過月收20%，總借款不超過月收22倍，並預留2個月生活緊急備用金。
2.抵押優於信用：如有資產可抵押，優先選擇房貸、車貸等低利貸款，避免高利信貸積壓。
3.避免以債養債：若已多頭借貸，應主動尋求債務整合，避免陷入負債循環。
信貸激增、雙貸飆升，反映的是民眾對資金的渴望與生活成本的壓力。但每一筆貸款，終究都要還。在數位金融工具愈加便利的今日，借貸變得容易，但也更需要借款人有清晰的財務思維與風險意識。「借錢容易、還錢難」不再只是口號，而是現代家庭的現實寫照。
