進入第三季外商及本土金控相繼推出「首期0.01%超低優惠利率」與「24小時線上核貸」等消費金融促銷方案，個人信用貸款市場熱度顯著升溫。
然而，在央行持續嚴格監控金融機構授信總量與資產品質的氛圍下，各家銀行後台的風控與授信審查標準卻已悄悄升級。
財經專家與金融圈人士近日聯手示警，民眾申請信用貸款時，切勿將金管會規定的「DBR 22倍」（無擔保債務總額不得超過月收入22倍）誤視為銀行必須給予的保底額度；在近期不動產與大額授信監管趨緊的骨牌效應下，無擔保貸款的審核也全面回歸理性防守，銀行對於申請人的分期帳款、卡債及還款能力覆核變得異常嚴格，盲目送件恐面臨額度大砍甚至拒貸的窘境。
金融圈實務審核人員透露，針對第三季進件的信貸申請，銀行風控系統正嚴格執行三道高標準把關。
首先是「信用卡分期帳款」的認定，許多民眾誤以為只有啟用循環利息或卡債才會影響額度，但在審核趨嚴下，凡是刷卡購買家電、保費分期或網購零利率分期等未到期總額，都會被系統全數列入現有債務總額中扣除，直接壓縮DBR 22倍的剩餘申貸空間。
其次，若申貸人短期內有動用信用卡循環額度，或繳款紀錄呈現「僅繳最低應繳金額」，將被系統歸類為高風險族群，實際核貸倍數可能直接自月薪的15倍以下起算，甚至遭婉拒進件。
最後，針對名下已有房貸且仍在「寬限期」內的民眾，銀行不再僅評估目前輕鬆的利息支出，而是嚴密將「寬限期結束後、本息攤還的真實月付金」還原計算，一旦還原後的月償債支出超過收支安全界線（多數以月薪50%至60%為上限），信貸核准額度將遭大幅縮減。
除了審核標準提高，專家也特別針對近期銀行主打的「首期0.01%」或「前二期超低利」等限時專案提出提醒。
此類行銷手法通常伴隨較高的開辦費、帳務管理費，且第三期起的階梯利率將顯著回升，民眾在評估時，務必將所有衍生手續費用一併計入，直接以「總費用年百分率（APR）」作為唯一的比較指標。
目前國內一般授信對象的合理APR區間多落在3.2%至16%之間，申貸前應謹慎評估長線負擔能力。
當前金融環境處於政策導向與風險控管的轉型期，建議有周轉、裝潢或債務整合需求的族群，送件前應先釐清自身聯徵狀況並清償小額刷卡分期，切勿於短期內向多家銀行「多頭送件」，以免因短時間內聯徵查詢次數過多遭強制退件，進而影響個人的金融信用權益。
最近房市熱絡，但許多購屋族到了申貸這關卻頻頻卡關。隨著《銀行法》72-2 條規定的不動產放款水位逼近滿載，銀行紛紛啟動自主調控。現在的市場現況已經變成：不怕利息變高，就怕根本借不到錢。
為了控管有限的放款額度，銀行實務上普遍採取了「技術性拒貸」來篩選客戶。你可能會遇到遙遙無期的「排隊等撥款」，或是被暗示必須搭配購買高額理財產品與房貸壽險才能順利通關。此外，銀行目前的估價策略也大幅轉趨保守，鑑價往往低於市場成交價一大截，甚至直接把貸款成數從常見的 8 成砍到 6 成，讓買方瞬間面臨數百萬的資金缺口。 面對嚴峻的資金緊縮期，購屋族必須更聰明地規畫申貸策略才能突圍：
第一，合約加註解約防身符
在簽訂買賣契約時，務必爭取加註「房貸成數不足成交價之特定成數得無條件解約」的條款。這是保護自己免於因貸不到款而面臨違約、沒收訂金風險的最底線。同時，也建議將交屋期限拉長至兩個月以上，給予銀行撥款的緩衝期。
第二，轉向非銀行貸款管道
既然商業銀行受限於 72-2 條款，不妨將目光轉向不受此法規限制的金融機構。例如地方的農漁會、信用合作社，或是大型壽險公司的房貸專案。這些管道目前的資金池相對充裕，且審核條件有時比大型銀行更具彈性。
第三，拉高自備款安全水位
下半年的房貸市場已經進入絕對的「挑客」時代。建議在看房與斡旋階段，就要把自備款的預備水位從傳統的兩成，主動拉高到三成至三成五。
在限貸壓力下，買氣將從「追價搶房」逐漸回歸冷靜。多準備一點現金、多評估幾家不同體系的金融機構，才能在這波緊繃的信貸環境中，穩健地完成購屋計畫。
