<聰明貸款報導>

為促進居住正義並落實政府對青年成家育兒的照顧，行政院院會於 16 日正式拍 板通過「青年安心成家購屋優惠貸款 3.0」(青安 3.0)方案。為銜接將於今年 7 月底屆滿的青安 2.0，新方案將自 2026 年 8 月 1 日起實施至 2029 年 7 月 31 日止，為期三年。此次改版最大亮點 在於首度祭出「年收排富、申貸限齡、房屋總價天花板、補貼分年退場」等四大緊箍咒，告別過 去過度寬鬆的補貼結構;同時結合少子化對策，大幅調升新婚與育兒家庭的貸款額度上限至最高 1，500 萬元。

四大鐵腕措施登場 杜絕置產與炒房干擾

財政部說明，新版青安貸款旨在將寶貴的國家財政與信貸資源，確實送達真正有剛性自住需求的 青年手中。

青安 3.0 首度設立的「四大緊箍咒」具體內容包括:

第一，新增個人年收 200 萬排富條款:為避免高所得族群占用住宅基金補貼，明定借款人「本 人」年所得總額不得逾 200 萬元。財政部指出，改採個人而非家戶所得認定，是為了避免造成 「結婚後反而不符資格」的婚姻懲罰。

第二，限制申貸年齡未滿 50 歲且落實 80 條款:借款人申貸時須未滿 50 歲，並規定「申貸年齡 +貸款年限」合計不得超過 80。換言之，若為 49 歲申貸者，貸款年限最長僅能獲批 31 年，徹底 避免高齡利用長年期貸款置產。

第三，房屋總價三級制分區設限:配合各地不動產行情，設定房屋總價天花板。台北市最高 3，500 萬元、新北市及新竹縣市最高 2，500 萬元，其餘縣市則為 2，000 萬元，若購置超過天花板金 額的物件將直接無法適用青安貸款。

第四，補貼退場機制與計息單一化:為減輕民眾寬限期後的利率跳升震盪，新制規劃「3+3」階梯 式退場。前 3 年維持政府與公股補貼共 2 碼(現行利率 1.775%)，第 4 年起每年減少半碼補貼， 直至第 6 年歸零;且退場機制將「溯及既往」適用舊貸款戶。此外，新制也取消已極少人選用的 二段式與混合式利率，統一採一率到底的一段式機動利率。

加碼力挺成家!新婚貸 1，200 萬、育兒貸 1，500 萬

行政院秘書長張惇涵表示，青安 3.0 不僅是一項房貸工具，更是政府面對少子化挑戰的重要配 套。為了減輕家庭成家生育的居住負擔，新制在一般戶額度維持 1，000 萬元的基礎下，特別為婚 育族群開闢特快車:結婚 2 年內的新婚家庭(含同性婚姻)，貸款上限放寬至 1，200 萬元;若育 有未成年子女，貸款最高上限更上調至 1，500 萬元。 根據國庫署試算，在 6 年利息補貼期間，一般戶約可節省 22.5 萬元利息支出，新婚家庭可節省約 27 萬元，而育兒家庭則能大幅節省高達 33.75 萬元的利息負擔，實質挹注家庭扶養現金流。

首批新青安寬限期屆滿 銀行嚴查「信貸充頭期」

值得注意的是，隨青安 3.0 政策即將落地，金融界與房市專家也正密切留意「首批青安 2.0 申貸 戶」的寬限期屆滿潮，2023 年下半年申貸的民眾，其 5 年或 3 年寬限期將自今明兩年陸續期滿。
對於申請 3 年寬限期並貸款千萬元者，月付金將從原本僅繳利息約 1.48 萬元，瞬間暴增至本息攤 還的 3.33 萬元以上，每月房貸支出大增逾 1.85 萬元。
配合中央銀行選擇性信用管制及《銀行法》72-2 條的不動產總量控管，各銀行主管透露，近期內 部已對個人信貸與股票質押金流祭出嚴格篩查，防堵申貸戶將信貸資金用於償還房貸本金或當作 第二戶自備款。

房產專家分析，青安 3.0 上路後，下半年不動產市場買盤將進一步往「自住婚 育」純化，在限價與排富條款約束下，低總價剛需宅將成為市場絕對主力，而過去依附政策優惠 的投資置產需求則將全面退場。

<聰明貸款>

最近房市熱絡，但許多購屋族到了申貸這關卻頻頻卡關。隨著《銀行法》72-2 條規定的不動產放款水位逼近滿載，銀行紛紛啟動自主調控。現在的市場現況已經變成：不怕利息變高，就怕根本借不到錢。

為了控管有限的放款額度，銀行實務上普遍採取了「技術性拒貸」來篩選客戶。你可能會遇到遙遙無期的「排隊等撥款」，或是被暗示必須搭配購買高額理財產品與房貸壽險才能順利通關。此外，銀行目前的估價策略也大幅轉趨保守，鑑價往往低於市場成交價一大截，甚至直接把貸款成數從常見的 8 成砍到 6 成，讓買方瞬間面臨數百萬的資金缺口。 面對嚴峻的資金緊縮期，購屋族必須更聰明地規畫申貸策略才能突圍：

第一，合約加註解約防身符

在簽訂買賣契約時，務必爭取加註「房貸成數不足成交價之特定成數得無條件解約」的條款。這是保護自己免於因貸不到款而面臨違約、沒收訂金風險的最底線。同時，也建議將交屋期限拉長至兩個月以上，給予銀行撥款的緩衝期。

第二，轉向非銀行貸款管道

既然商業銀行受限於 72-2 條款，不妨將目光轉向不受此法規限制的金融機構。例如地方的農漁會、信用合作社，或是大型壽險公司的房貸專案。這些管道目前的資金池相對充裕，且審核條件有時比大型銀行更具彈性。

第三，拉高自備款安全水位

下半年的房貸市場已經進入絕對的「挑客」時代。建議在看房與斡旋階段，就要把自備款的預備水位從傳統的兩成，主動拉高到三成至三成五。

在限貸壓力下，買氣將從「追價搶房」逐漸回歸冷靜。多準備一點現金、多評估幾家不同體系的金融機構，才能在這波緊繃的信貸環境中，穩健地完成購屋計畫。