先前困擾不少購屋族的「房貸錢荒」與申貸排隊潮出現顯著改善契機。
金融監督管理委員會最新統計顯示，截至今年中，全台 36 家本國銀行依俗稱「不動產放款天條」《銀行法》第 72 條之 2 規範計算的不動產放款比率已連續十餘個月下滑，降至 24.37% 至 24.67% 區間，創下 2011 年以來近 15 年的最低紀錄。相較於過往多達十餘家銀行逼近 28% 警戒線的緊繃狀態，目前高於警戒線的國銀已降至個位數，顯示銀行端不動產授信水位已顯著回落至安全區。
分析放款比率大幅探低的主因，政策調控與資金面變化發揮了雙重效益。首先，行政院拍板將新青安申貸案免計入《銀行法》第 72 條之 2 限額後，截至今年 6 月底已累計排除高達 2,397 億元，直接為八大公股行庫釋出千億元以上的房貸活水（參考 國銀 6 月不動產放款比率持平 新青安排除額 2397 億元）。
其次，受惠於台灣整體經濟成長強勁及企業出口擴展，國銀存款總餘額快速擴張，拉大了計算公式的分母。加上中央銀行選擇性信用管制持續貫徹，投機買氣退場，市場資金全面回歸自住剛需，使整體不動產放款總額增速大幅放緩（參考 存款成長快 國銀 4 月不動產放款比率創 15 年新低）。
隨著國銀不動產放款比率遠離 30% 法定天花板，先前動輒 3 至 6 個月的「房貸排隊潮」已獲得緩解，主要商業銀行對無自有住宅首購族的審核與撥款效率大幅回升（參考 房貸變好貸了？國銀不動產比率探 14 年低 撥款大縮時）。
不過金融監理主管機關也特別提醒，比率降至歷史低點代表國銀資產流動性健全，並不等於銀行會無限制放寬放款條件；銀行內部風險定價與授信審查依然嚴謹，對於第二戶或非自住購屋者仍維持嚴格的成數限制，購屋族仍應精算每月還款負擔比率，以確保財務穩健。
隨著中央銀行信用管制措施發酵與《銀行法》第 72-2 條不動產放款水位緊縮影響，全台住宅房市交易氣氛普遍觀望中。
根據最新市場統計，全台建物買賣移轉棟數下探近年同期低點，然而受建材施工成本、通膨預期與賣方惜售心態支撐，主要精華區價格仍維持堅挺，呈現典型的「量縮價撐」格局。
在資金鏈收緊的市場環境下，不少買方於簽約後才發現銀行核貸金額低於預期、審核標準嚴格，甚至面臨 2 至 3 個月的撥款排隊期，導致自備款出現突發性缺口。
為此，房產與金融專家特別建議，購屋族在出價簽約前應落實「貸款成數」、「利率變動」及「收入減少」等三項資金壓力測試，確保成家過程資金安全流暢（參考 買房前宜先做 3 項壓力測試 及 購屋前通過 3 項壓力測試確保資金有餘裕）。
購屋前必做「3 項資金壓力測試」
1.貸款成數壓力測試（保守假設 7 成核貸）
許多民眾常誤以為首購必然能順利貸足 8 成，但實際核貸金額受銀行鑑價、屋齡、地點及個人財務信用條件多重影響。建議以較保守的「7 成貸款」預估自備款，評估即使銀行鑑價落差或成數縮水，身上現金是否依然充足，避免因資金緊繃而臨時動用高利信貸或面臨違約風險。
2.利率變動壓力測試（模擬升息 0.5%~1% 與寬限期結束）
房貸為長達 20 至 40 年的長期財務承諾，不宜僅以申貸當下的優惠利率或寬限期月付金進行估算。建議事前模擬利率上升 0.5% 至 1% 或寬限期結束進入本息攤還後的每月支出，確保每月房貸支出控制在家庭可支配收入的 25% 至 30% 理想區間內，維持日常生活品質。
3.收入減少壓力測試（預留 6 個月緊急預備金）
考量職涯轉折、育嬰留停或績效獎金波動等不確定因素，購屋資金盤點不應將所有存款運用至極限。建議在支付頭期款、各項稅費與基本裝修費用後，家庭帳戶仍須保留至少 6 個月以上的必要生活費與房貸支出作為防禦資金，以因應突發性收入中斷。
專家觀點：由「最多能買多少」轉為「家庭適合負擔多少」
金融與不動產研究機構指出，「銀行願意核貸的上限」並不等於「家庭最適合負擔的金額」。
在金流審慎與交屋潮重疊的階段，購屋族應保持理性，提早向 2 至 3 家金融機構洽詢客製化評估，並將自備款試算彈性拉大，才能在穩健的財務基礎上圓滿成家。
