隨著央行第四季理監事會議將於下週（18日）登場，房貸市場氣氛緊繃至極點。被視為政策「風向球」的財政部公股銀行業務研討會於今日（10日）下午登場，財政部召集各大公股行庫董總，針對「第七波信用管制」後的房市效應進行總體檢。
市場高度關注，此次會議是否會定調向央行提出「鬆綁」建議，將是決定明年房市走向的關鍵前哨戰。
公股密會測風向，聚焦換屋族困境
據了解，今日的閉門會議中，財政部除邀請台經院分析2026年房地產趨勢外，核心議題鎖定在銀行授信現況的檢討。
自央行祭出第七波信用管制以來，房貸市場出現「高利率、低成數」結構，第三季新增房貸利率飆至 2.44%（16年新高）、核貸成數降至 77.37%。
業界人士透露，公股行庫內部面臨兩難：一方面需配合政府打炒房政策與維護銀行法72-2條水位；另一方面，市場上關於「錯殺換屋族」與「繼承者貸款受限」的民怨沸騰。今日會議結論極可能成為下週央行理監事會議調整政策力度的重要參考依據。
買房如玩「魷魚遊戲」，貸不到款成最大風險
儘管時序進入年底購屋旺季，且部分房仲統計12月交易量微幅回升約5%，顯示房價出現鬆動吸引部分買盤進場，但第一線房仲業者形容，現在的申貸過程猶如「魷魚遊戲」。
業者指出：「現在是有錢買房，不見得借得到錢。」
對於誤踩「第二戶」管制紅線或購買高總價物件的民眾，若無充裕的現金準備或強力的銀行關係，很容易在簽約後因貸款成數不足或利率過高而被迫違約，面臨出局命運。
下週央行會議預測：利率恐連凍，管制是重點
針對下週備受矚目的央行理監事會議，金融圈普遍預期，考量國際局勢與國內通膨現況，央行維持利率不變（連凍）的機率較高。
市場焦點全數鎖定在「信用管制」是否會微調。雖然實施第八波管制的可能性降低，但銀行端的「緊箍咒」能否解除仍是未知數。
外界期盼在今日公股會議後，能傳出針對新青安或自用首購族群「適度開大水龍頭」的訊號，緩解目前房貸市場的資金旱象。
最近身邊朋友接到一通電話，對方自稱是貸款公司，說可以提供「超低利率1.5%」、「當天撥款」、「免信用審查」的優惠貸款。朋友正好有資金需求，差點就被說動了。幸好及時察覺有異，才沒有上當。
這樣的詐騙案例層出不窮，許多人因為不了解正規信用貸款的運作方式，在急需用錢時就容易落入陷阱。今天就來聊聊信用貸款的正確認知，幫助大家識破常見的貸款詐騙手法。
什麼是正規的信用貸款?
信用貸款是銀行或合法金融機構根據借款人的信用狀況、收入能力、還款紀錄等條件，在無需提供擔保品的情況下提供的貸款服務。重點是「信用」兩個字，這代表金融機構必須評估你的還款能力。
正規信用貸款有幾個基本特徵:
●必定會審核信用條件：銀行會調閱你的聯徵紀錄，評估收入證明、工作穩定度、負債比等資料。沒有所謂的「免審查」或「無條件放款」。
●利率有合理範圍：目前台灣銀行信用貸款的年利率大約落在2%至16%之間，依據個人信用狀況而定。如果有人號稱利率1%以下，那絕對有問題。
●不會要求預先支付費用：正規銀行在核貸前不會要求你先匯款什麼「手續費」、「保證金」或「代辦費」。所有費用都是在撥款時從貸款金額中扣除。
●有實體營業據點：合法的金融機構都有實體分行，可以親自前往辦理，不會只透過電話或通訊軟體聯繫。
常見的貸款詐騙話術
詐騙集團最喜歡利用人們急需用錢的心理，用各種誘人的條件來下套。以下是幾個最常見的詐騙話術:
●「超低利率保證核貸」
詐騙話術常見的說法是「專案優惠利率0.88%」、「政府補助貸款利率1%」等。實際上，銀行的信用貸款利率會依據個人條件浮動，優質客戶可能拿到較低利率，但絕不可能低到不合理的程度。
更重要的是，任何貸款都需要經過審核，沒有人能在不了解你的財務狀況下就「保證核貸」。
●「免財力證明、免信用審查」
這根本違反金融常識。銀行放款是有風險的，必須確保借款人有還款能力。如果對方說不需要任何證明文件就能借你錢，那對方要嘛是慈善家，要嘛就是詐騙集團。
通常這類話術會搭配「因為你的信用紀錄不佳，所以要找我們這種民間貸款公司」來合理化他們的存在，但實際上正規的民間融資公司同樣會審核借款人條件。
●「需要先匯款解除分期設定」
這是最明顯的詐騙手法。詐騙集團會說因為系統設定錯誤，或是需要證明你的還款能力，要求你先匯一筆錢。一旦你匯款了，對方就會消失無蹤。
記住：正規銀行絕對不會在撥款前要求你先付錢。所有的手續費、帳戶管理費等，都是在核貸成功後從撥款金額中扣除，或是明確載明在合約中的費用項目。
●「需要提供存摺、提款卡、身分證正本」
有些詐騙集團會要求你提供銀行帳戶資料、提款卡或身分證件正本，宣稱是為了「確認身分」或「設定撥款帳戶」。這些都是為了盜用你的身分進行其他犯罪行為，或是把你的帳戶當成人頭戶使用。
正規銀行只需要你提供身分證影本核對，絕不會要求交出正本或提款卡。
如何申請正規的信用貸款?
如果你真的有資金需求，應該怎麼做才安全呢?
●選擇合法金融機構：向銀行、信用合作社等有金管會監管的機構申請。可以到金管會網站查詢合法的金融機構名單。
●親自到分行辦理：雖然現在很多銀行提供線上申貸服務，但如果是第一次申請，建議還是親自到分行，由專員協助說明各項條件和費用。
●詳閱合約內容：簽約前務必仔細閱讀貸款合約，了解利率計算方式、還款期限、提前還款是否有違約金等細節。
●比較多家方案：不同銀行的信貸方案利率和條件不同，可以多比較幾家再決定。很多銀行網站都有線上試算工具可以使用。
●評估自身還款能力：借錢容易還錢難，申請前要先評估自己的還款能力。一般建議每月還款金額不要超過月收入的三分之一。
遇到疑似詐騙怎麼辦?
如果你接到可疑的貸款電話或訊息，可以這樣處理:
●直接掛斷或不回覆：不要與對方交談，避免洩露個人資訊
●撥打165反詐騙專線：向警政署諮詢或通報可疑情況
●向銀行確認：如果對方自稱是某銀行，可以主動撥打該銀行的客服電話查證
●不要點擊不明連結：透過簡訊或通訊軟體傳來的連結可能含有惡意程式
如果不幸已經匯款或提供個人資料，應立即報警並通知銀行，保留所有對話紀錄和轉帳證明作為證據。
貸款本身不是壞事，在人生的某些階段，適度的借貸可以幫助我們度過難關或實現目標。但前提是要選擇正規管道，了解自己的權益和義務。
記住這個原則：如果條件好到不像真的，那很可能就不是真的。天下沒有白吃的午餐，超低利率、無條件核貸、不用審查這些話術，都是詐騙集團用來吸引急需用錢的人上鉤的餌。
保持警覺，多方查證，才能保護自己的財產安全。如果身邊有朋友正在考慮貸款，也請把這些資訊分享給他們，一起提高防詐意識!
