<聰明貸款報導>

學歷是否為房貸的「保證書」？根據聯徵中心最新公布的2025年第三季房貸統計資料顯示，高學歷族群在房貸市場中確實佔有優勢，但並非學歷越高條件越優。數據指出，碩士學歷者目前在房貸利率上最受銀行青睞，而大學學歷者則是核貸成數的「成數王」。

碩士利率最優惠、大學成數最高

統計數據顯示，2025年第三季房貸市場中，各學歷層級的貸款條件呈現細微差異：
●利率最低： 碩士學歷者以平均 2.4% 的利率拔得頭籌，優於大學學歷者的 2.44%。
●成數最高： 大學學歷者平均核貸成數達 73.08%，略高於碩士學歷的 72.51%。
●博士意外排第三： 擁有博士學歷者的平均利率為 2.49%，核貸成數 70.59%，在利率與成數上皆遜於碩、大學族群。

購屋總價隨學歷遞增，博士生購屋總價破2,000萬

雖然博士學歷在利率上未取得最優條件，但其購買的房屋價值（鑑估值）卻是所有族群之冠。數據顯示，博士購屋者的平均鑑估值高達 2,051.9萬 元，其次為碩士的 1,761.9萬元，大學學歷者則為 1,407.7萬元。

銀行主管分析，博士族群購屋總價最高，可能因購屋年齡相對較晚，或因財力較雄厚選擇高單價標的，導致在銀行風險評分中，因貸款總額較大，利率反而難以壓到最低。

學歷與收入的「正相關」才是銀行關鍵考量

觀察近十年的趨勢，高中職及專科學歷者的房貸佔比正逐年下滑。2025年第三季大學學歷購屋者已佔整體市場逾 5 成，顯示大學以上學歷已成為購屋主力軍。

專家指出，學歷本身並非銀行的絕對核貸標準，銀行真正看重的是學歷背後延伸的「職業穩定性」與「還款能力」。高學歷者通常較容易進入大型企業、公家機關或擔任專業技術職位（如醫師、律師、工程師），這些身分才是讓銀行願意給予較低利率或較高成數的關鍵因子。

低學歷族群面臨較大房貸壓力

相比之下，高中職及專科學歷者的貸款條件相對辛苦。數據顯示，高中職學歷者平均房貸利率來到 2.67%，較碩士族群高出 0.27 個百分點，反映出在房市景氣波動與銀行信用管制下，低學歷或非專業職稱族群的還款風險被銀行列入較高評估。 

資料來源：財團法人金融聯合徵信中心 (JCIC) 2025 Q3 統計

<聰明貸款報導>

隨著數位金融環境普及，P2P 網路借貸平台成為不少民眾獲取資金或尋求投資的新途徑。然而，近期市場上出現多起假借 P2P 名義行騙的案例，引發社會高度關注。金管會於今日再次發出嚴正警示，提醒大眾 P2P 借貸平台並非受監管的特許金融機構，凡是標榜「高報酬、低風險」甚至「保證獲利」的投資方案，背後極可能隱藏吸金陷阱，投資人應提高警覺，切勿輕信不實話術。

根據金融監督管理機關的觀察，許多不法業者利用民眾對於投資理財的渴望，虛構高額年化報酬率，並以「本金無虞」作為誘餌，誘騙民眾投入大量儲蓄。實際上，這類平台往往缺乏真實的債權支撐，僅是利用後金補前金的「龐氏騙局」手法運作，一旦資金鏈斷裂，投資人往往求償無門。此外，部分違法平台更可能直接經手客戶金流，違反 P2P 業者應僅負責資訊媒合、不得收受存款的指導原則，導致民眾資金面臨極大風險。

金管會重申，我國現行的網路借貸平台業者並非經核准的金融機構，其業務範圍嚴禁涉及非法吸金或發行有價證券。合格的平台應落實資金隔離機制，不應將平台自有資金與客戶資金混淆。為了防範詐騙，民眾在選擇 P2P 平台前，應務必核實平台的合法性。目前可透過**「網路借貸平台商業同業公會」**官網或政府相關平台查詢業者是否合規經營，並應要求平台透明揭露借款資訊與債權內容，而非僅聽信片面的獲利承諾。

專家建議，投資人在接觸任何網路借貸產品時，應落實「三不三要」原則。所謂「三不」即是不輕信保證獲利、不隨意轉帳至個人私戶、不衝動聽信社群媒體上的不明廣告；「三要」則是要求證業者背景、要檢視合約細節、要具備高收益必然伴隨高風險的自覺。唯有落實嚴謹的查證手續，並與 「網路借貸平台商業同業公會」 等專業單位核實資訊，才能在數位金融浪潮中守護資產安全。

最後，金管會呼籲，民眾若發現任何疑似非法吸金或詐騙的 P2P 平台，應立即蒐集事證並向警察機關報案，或撥打「165 反詐騙諮詢專線」進行通報。在理財的道路上，保持冷靜與審慎查證，是防範金融詐騙最有效的一道防線。