中央銀行18日公布114年11月本國五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款統計。
數據顯示，11月五大銀行新承做放款加權平均利率為2.119％，較10月的2.187％下降0.068個百分點。央行指出，利率下滑主因是週轉金貸款利率較上月下降所致。此外，11月五大銀行並未承做國庫借款，致使不含國庫借款之新承做放款加權平均利率同為2.119％。
在備受市場關注的購屋貸款方面，11月五大銀行新承做購屋貸款金額為新台幣588.07億元，較10月增加36.71億元；購屋貸款利率則微幅下降至2.301％。
央行官員對此表示，房貸利率略降並非銀行放鬆授信條件，而是受到「新青安貸款」占比提升的結構性影響。數據顯示，11月新青安貸款占五大銀行新承做房貸比重由10月的40.01％升至45.15％，由於新青安利率相對較低，進而拉低了整體房貸加權平均利率。
針對房市影響分析，儘管整體房貸利率出現技術性微跌，但房市觀望氣氛依舊濃厚。受到央行第七波選擇性信用管制的持續作用，非新青安族群的申貸依然受限於較嚴格的成數與利率條件。11月購屋貸款金額的月增，反映出市場需求高度集中在剛性自住的首購族群，尤其是趕在年底前交屋的新青安申貸者。
對於一般自住或換屋族而言，銀行資金水位雖因總量管制即將回歸內控而略有紓解，但實質授信態度仍維持謹慎，房市整體呈現「首購獨熱、多房及投資消退」的兩極化格局。
對於房貸族而言，2.301％的平均利率仍處於歷史高檔水位。雖然新青安政策性貼息提供了緩衝，但對於一般民眾來說，每月房貸支出的負擔並未因本次利率微跌而有感減輕。
尤其是今日理監事會議決議利率「連七凍」，重貼現率維持在2%不變，顯示短期內房貸利率難有顯著回落。房貸族仍須面對高息環境帶來的資金成本壓力，且因銀行法72-2條的不動產放款集中度規範仍在，銀行對於鑑價與成數的控管預計將維持到明年上半年。
加盟創業是許多人實現「老闆夢」的捷徑。透過品牌的知名度與現成的商業模式，確實能降低失敗風險。然而，動輒數十萬甚至上百萬的加盟金、權利金、裝潢費與首批進貨成本，往往是創業路上最大的攔路虎。
「資金不夠，能貸款嗎？」答案是肯定的。但要貸得聰明、貸得過，你需要先搞懂遊戲規則。這篇文章將為你解析加盟創業貸款的資金管道與申請秘訣。
一、 錢從哪裡來？三大主要資金管道
創業貸款並非只有一種，針對加盟主，主要有以下三種途徑：
1. 政府政策性貸款（首選推薦）
◼︎青年創業及啟動金貸款（青創貸款）：
適用對象： 18-45 歲，公司或商業登記未滿 5 年。
優勢： 100 萬元以下通常免徵提保證人，且申請手續相對簡便。這是目前最熱門的創業貸款。
◼︎微型創業鳳凰貸款：
適用對象： 20-65 歲女性，或 45-65 歲國民。
優勢： 前兩年免利息，不但減輕初期壓力，還有創業課程輔導。
2. 銀行自辦「加盟貸款專案」
許多銀行與大型連鎖加盟總部（如超商、連鎖早餐店、知名手搖飲）有合作關係。
運作模式： 銀行認可該品牌的獲利能力，因此願意針對該品牌的加盟主提供專屬貸款方案。
優勢： 過件率通常比一般商業貸款高，審核速度也較快。建議直接詢問加盟總部是否有長期合作的銀行。
3. 加盟總部提供的分期或租賃方案
部分加盟總部為了吸引加盟主，會提供內部的財務支援。
形式： 加盟金分期付款，或是設備採「以租代買」的方式。
注意： 雖然降低了入銀行門檻的麻煩，但換算下來的「隱含利率」或總成本可能會比銀行貸款高，簽約前務必精算。
二、 申請貸款的 5 大關鍵步驟
不管你選擇哪種管道，銀行審核的核心邏輯是不變的：「你借了錢，還得出來嗎？」
Step 1：
確認加盟合約與資格 在申請貸款前，你通常需要先與加盟總部簽訂「加盟意向書」或正式合約。銀行需要確認你「真的要開店」，而不是拿錢去做別的事。
Step 2：
撰寫創業計畫書 這是最關鍵的一步。別以為加盟就不用寫計畫書！你需要告訴銀行：
◼︎地點優勢：
人流如何？商圈特性？
◼︎預估營收：
根據總部提供的數據與該商圈的評估，預計多久回本？
◼︎還款計畫：
每月營收扣除成本後，是否有足夠現金流還款？
Step 3：
準備申請文件 負責人身分證影本、學經歷證明。
公司登記或商業登記證明。
加盟合約書影本。
創業計畫書。
近期的財務報表（若是新設公司，則提供個人財力證明）。
Step 4：
送件審核與對保 銀行會進行徵信（查你的信用分數）與審核。通過後會通知你進行「對保」（簽約確認借款條件）。
Step 5：
撥款 資金通常會直接撥入公司帳戶，專款專用。
三、 提高過件率的 3 個「眉角」
很多人以為有加盟總部背書就一定貸得到，結果卻被打槍。請注意以下三點：
1. 信用小白或信用瑕疵是大忌
2. 自備款不能是 0
銀行通常不會借給你 100% 的創業資金。一般來說，你至少要準備 20%~30% 的自備款。如果銀行發現你連一點存款都沒有，會認為你的風險承受能力太低。 預留週轉金，不要貸好貸滿
3. 新手常犯的錯誤是把貸下來的錢全部投入裝潢和設備。請記得，開店前三個月到半年可能處於虧損或打平狀態，你必須預留一筆營運週轉金（付房租、薪水、進貨），以免生意還沒做起來就因資金斷鏈而倒閉。
貸款是槓桿，不是救命繩
申請貸款創業，是利用未來的錢來圓現在的夢。在簽字之前，請務必評估自己的還款能力，並善用政府提供的低利資源（如青創貸款）。
加盟創業是一場馬拉松，備好充足的糧草（資金），才能跑得長久！
