國內融資租賃市場長期游走在金融監管邊緣，引發高利放貸爭議。金管會日前宣布已將 13 家融資租賃公司納入《金融消費者保護法》（金保法）管理，但仍有受害者不斷出現。近期一名台北男子 Kevin 爆料，為替家人籌措醫藥費借款 30 萬元、實領不到 25 萬元，卻須償還高達 43 萬元，等同承擔 36.3% 高利率，被迫同時兼三、四份工作才能還債，形同「合法高利貸」。
Kevin 說明，他在接到代辦推銷後，以商品貸、中古車貸方式借款，共需分 60 期、每期還 7,260 元。除 5,000 元設定費、5% 手續費及 20% 代辦費外，實際入帳金額不到 25 萬元，還款總額卻超過 43 萬元。他事後才驚覺利息與費率不合理，但已難以脫身。
他指出，融資租賃業者利用 BNPL（先買後付）、商品貸、機車貸等名目，以高手續費、高違約金與不透明計算方式變相收取高利，卻不受銀行法與消金法規範，導致消費者求助無門。「他們打著合法名義，卻做著地下錢莊的事」，Kevin 感嘆。
監察院調查也顯示，和潤、中租、裕融三大龍頭占市場九成，四年內向公股銀行以低利借入逾 1300 億元，再以遠高於法定上限利率放貸給一般民眾。曾有民眾實領 10.5 萬元卻需還 19 萬元，年利率高達 43%，遠超越法定 16% 上限。
民進黨立委邱議瑩指出，融資租賃公司長期鑽法律漏洞，導致許多年輕人與「信用小白」掉入貸款陷阱。她陪同 Kevin 出面控訴，並強調將推動制定專法，要求政府建立更完整的監管制度。
對此，金管會銀行局副局長王允中表示，目前融資租賃公司不吸收存款，風險結構與銀行不同，因此認為無須另立專法。金管會已於 9 月 15 日將第一批 13 家融資租賃公司納入金保法，要求業者遵守費率揭露、代辦規範等規定，違反者可處 30 万至 1,000 萬元罰鍰。若案件發生於新制前或未納管業者，民眾仍須透過民事訴訟處理。
邱議瑩強調，受害案例層出不窮，制度問題不得再拖延，呼籲政府正視個人借貸市場已被融資公司全面滲透，手機貸、冰箱貸等「假抵押真貸款」盛行，甚至連合約都拿不到。她說：「這已不是個案，是結構性問題。」
此外，邱議瑩也提出「百億挺青年基金」，以政府提供利息補貼與信用保證方式，提供 40 歲以下青年最高 10 萬元生活貸款與最高 30 萬元創業貸款，免保人、免抵押，盼以正規低息管道，減少民間高利貸陷阱對年輕族群的傷害。
Kevin 表示，希望自己的遭遇能喚起政府改革決心，「我不是第一個，但希望是最後一個」。他呼籲政府儘速制定融資租賃專法，讓高利貸亂象不再以合法名義存在，並讓年輕人「有一條活路」。
最近身邊朋友接到一通電話，對方自稱是貸款公司，說可以提供「超低利率1.5%」、「當天撥款」、「免信用審查」的優惠貸款。朋友正好有資金需求，差點就被說動了。幸好及時察覺有異，才沒有上當。
這樣的詐騙案例層出不窮，許多人因為不了解正規信用貸款的運作方式，在急需用錢時就容易落入陷阱。今天就來聊聊信用貸款的正確認知，幫助大家識破常見的貸款詐騙手法。
什麼是正規的信用貸款?
信用貸款是銀行或合法金融機構根據借款人的信用狀況、收入能力、還款紀錄等條件，在無需提供擔保品的情況下提供的貸款服務。重點是「信用」兩個字，這代表金融機構必須評估你的還款能力。
正規信用貸款有幾個基本特徵:
●必定會審核信用條件：銀行會調閱你的聯徵紀錄，評估收入證明、工作穩定度、負債比等資料。沒有所謂的「免審查」或「無條件放款」。
●利率有合理範圍：目前台灣銀行信用貸款的年利率大約落在2%至16%之間，依據個人信用狀況而定。如果有人號稱利率1%以下，那絕對有問題。
●不會要求預先支付費用：正規銀行在核貸前不會要求你先匯款什麼「手續費」、「保證金」或「代辦費」。所有費用都是在撥款時從貸款金額中扣除。
●有實體營業據點：合法的金融機構都有實體分行，可以親自前往辦理，不會只透過電話或通訊軟體聯繫。
常見的貸款詐騙話術
詐騙集團最喜歡利用人們急需用錢的心理，用各種誘人的條件來下套。以下是幾個最常見的詐騙話術:
●「超低利率保證核貸」
詐騙話術常見的說法是「專案優惠利率0.88%」、「政府補助貸款利率1%」等。實際上，銀行的信用貸款利率會依據個人條件浮動，優質客戶可能拿到較低利率，但絕不可能低到不合理的程度。
更重要的是，任何貸款都需要經過審核，沒有人能在不了解你的財務狀況下就「保證核貸」。
●「免財力證明、免信用審查」
這根本違反金融常識。銀行放款是有風險的，必須確保借款人有還款能力。如果對方說不需要任何證明文件就能借你錢，那對方要嘛是慈善家，要嘛就是詐騙集團。
通常這類話術會搭配「因為你的信用紀錄不佳，所以要找我們這種民間貸款公司」來合理化他們的存在，但實際上正規的民間融資公司同樣會審核借款人條件。
●「需要先匯款解除分期設定」
這是最明顯的詐騙手法。詐騙集團會說因為系統設定錯誤，或是需要證明你的還款能力，要求你先匯一筆錢。一旦你匯款了，對方就會消失無蹤。
記住：正規銀行絕對不會在撥款前要求你先付錢。所有的手續費、帳戶管理費等，都是在核貸成功後從撥款金額中扣除，或是明確載明在合約中的費用項目。
●「需要提供存摺、提款卡、身分證正本」
有些詐騙集團會要求你提供銀行帳戶資料、提款卡或身分證件正本，宣稱是為了「確認身分」或「設定撥款帳戶」。這些都是為了盜用你的身分進行其他犯罪行為，或是把你的帳戶當成人頭戶使用。
正規銀行只需要你提供身分證影本核對，絕不會要求交出正本或提款卡。
如何申請正規的信用貸款?
如果你真的有資金需求，應該怎麼做才安全呢?
●選擇合法金融機構：向銀行、信用合作社等有金管會監管的機構申請。可以到金管會網站查詢合法的金融機構名單。
●親自到分行辦理：雖然現在很多銀行提供線上申貸服務，但如果是第一次申請，建議還是親自到分行，由專員協助說明各項條件和費用。
●詳閱合約內容：簽約前務必仔細閱讀貸款合約，了解利率計算方式、還款期限、提前還款是否有違約金等細節。
●比較多家方案：不同銀行的信貸方案利率和條件不同，可以多比較幾家再決定。很多銀行網站都有線上試算工具可以使用。
●評估自身還款能力：借錢容易還錢難，申請前要先評估自己的還款能力。一般建議每月還款金額不要超過月收入的三分之一。
遇到疑似詐騙怎麼辦?
如果你接到可疑的貸款電話或訊息，可以這樣處理:
●直接掛斷或不回覆：不要與對方交談，避免洩露個人資訊
●撥打165反詐騙專線：向警政署諮詢或通報可疑情況
●向銀行確認：如果對方自稱是某銀行，可以主動撥打該銀行的客服電話查證
●不要點擊不明連結：透過簡訊或通訊軟體傳來的連結可能含有惡意程式
如果不幸已經匯款或提供個人資料，應立即報警並通知銀行，保留所有對話紀錄和轉帳證明作為證據。
貸款本身不是壞事，在人生的某些階段，適度的借貸可以幫助我們度過難關或實現目標。但前提是要選擇正規管道，了解自己的權益和義務。
記住這個原則：如果條件好到不像真的，那很可能就不是真的。天下沒有白吃的午餐，超低利率、無條件核貸、不用審查這些話術，都是詐騙集團用來吸引急需用錢的人上鉤的餌。
保持警覺，多方查證，才能保護自己的財產安全。如果身邊有朋友正在考慮貸款，也請把這些資訊分享給他們，一起提高防詐意識!
