儘管台灣外銷出口持續暢旺、企業營運資金需求熱絡，本國銀行對中小企業的放款動能卻出現單月顯著降溫。
最新官方統計顯示，截至 2026 年 8 月底，國銀對中小企業放款總餘額達新台幣 11 兆 4,599 億元，累計前 8 月新增放款達 5,714.21 億元，僅次於 2021 年同期的 5,807 億元，創下史上同期次高紀錄，不僅達成全年新增 5,000 億元目標值的 114.28%，更已提前超越 2025 年全年的 5,504 億元新增規模。然而觀察單月表現，8 月新增放款卻從 7 月的 1,327 億元驟降至 361 億元，單月大幅減少 966 億元，縮水幅度高達 73%。
在放款結構與資產品質方面，截至 8 月底，中小企業放款占全體企業放款餘額比率為 61.14%，占民營企業放款餘額比率為 64.87%，分別較前月微幅減少 0.48 及 0.30 個百分點；中小企業平均逾期放款比率則為 0.22%，月增 0.02 個百分點。
針對 8 月單月放款增額明顯回落，主管機關分析主要是 7 月基期較高，加上部分企業客戶於 8 月提前償還貸款所致，整體而言台灣出口持續成長、經濟維持熱絡，仍穩定帶動中小企業購料、營運及週轉金需求。
然而第一線銀行圈觀察指出，企業放款增速放緩背後反映出市場資金持續緊俏的實質壓力。
9 月以來，中央銀行較長天期定期存單（NCD）標售利率與商業本票（CP）次級市場利率雙雙走揚，顯示即便央行尚未調整政策利率，市場實質資金成本已先行墊高。
雖然 8 月全體國銀存款大增 8,382 億元，達當月放款增額的 2.3 倍，但銀行必須嚴格符合法定流動性覆蓋率（LCR）規範，新增存款無法全數轉化為放款銀彈；在吸收存款與同業拆款成本同步攀升下，各行庫只能持續加強吸收存款以穩固流動性，預估第 4 季雖然 AI 供應鏈擴產與出口動能仍在，但銀行放款訂價壓力增加，整體中小企業放款增速恐進一步收斂，難以重現上半年及 7 月的強勁表現。
在個別銀行業務競逐方面，今年前 8 月中小企業放款呈現「民營衝增量、公股守存量」的鮮明格局。
|
2026年前8月國銀中小企業放款前五大銀行表現 |
|||
|---|---|---|---|
| 排名 | 前 8 月新增放款金額前五大（民營為主） | 8 月底放款總餘額前五大（全數公股） | |
| 第 1 名 | 玉山銀行（+673.26 億元） | 第一銀行（1 兆 511.63 億元） | |
| 第 2 名 | 中國信託銀行（+487.55 億元） | 合作金庫銀行（8,912.84 億元） | |
| 第 3 名 | 永豐銀行（+479.78 億元） | 臺灣中小企業銀行（8,396.18 億元） | |
| 第 4 名 | 兆豐銀行（+434.74 億元） | 華南銀行（8,172.26 億元） | |
| 第 5 名 | 台新銀行（+426.27 億元） | 兆豐銀行（7,878.72 億元） | |
面對第 4 季銀行資金調度趨緊與放款利率訂價走揚，企業財務與授信專家建議中小企業主應提早啟動年底備料與跨年週轉金的額度續約作業，預留充裕的審核時間；在洽談融資時，可主動搭配中小企業信用保證基金或經濟部專案貸款機制，藉由政府信用保證降低銀行風險資本消耗並爭取較佳利率，同時建立公股行庫與民營銀行的多元授信往來管道，強化企業年底資金調度的靈活性與韌性。
過去向銀行申請房屋貸款，從詢問各家專案、準備紙本財力證明、送件、等待行員現場勘查估價，到最後親赴分行對保，借款人往往需要多次請假往返銀行，整體流程動輒耗時數週。
隨著數位金融與演算法技術的演進，金融科技正加速滲透至不動產金融的核心領域，線上申貸、自動估價模型以及區塊鏈電子產權憑證等應用已逐步成為市場新常態，大幅改寫了傳統的房貸申辦體驗。
在目前的數位化作業中，金融科技主要聚焦於三大環節的效率提升。
首先是線上申貸與數位身分驗證，民眾透過手機或電腦即可完成試算、基本資料填寫、文件拍照上傳以及進度追蹤，免去重複填表與臨櫃奔波的不便；其次是自動估價模型的引進，系統整合了實價登錄大數據、房屋坪數、屋齡、樓層及周邊區域交易行情，能在極短時間內產出客觀的市場價格區間，加速銀行內部初步審查；最後則是內政部推動的區塊鏈電子產權憑證，所有權人可線上產製具備專屬驗證碼與二維條碼的憑證，提供給銀行或地政士即時查驗產權真偽，大幅強化交易安全與防偽能力。
然而，流程的自動化並不代表金融監理標準的退讓。
金管會調查顯示，國內銀行業使用人工智慧的比例已接近九成，主要用於提升作業效率與客戶服務。針對各界關注的估價爭議，金管會明確訂出監理底線：銀行固然可以運用自動估價模型輔助鑑價，但模型試算出的價格僅能作為參考依據，絕對不能直接拿演算法結果取代人工作出最終放款決策。依據銀行法規精神，不動產的最終放款值、核貸成數以及授信風險承擔，仍必須由銀行授信人員自行覈實判斷與實質負責。
這項監理原則確立了科技與專業判斷的分工界線。
目前金融科技最適合處理的是大量重複性的行政流程，例如文件數位辨識、資料清洗、區域行情初篩及案件分流管理；然而，房貸涉及巨額資金、長達二、三十年的還款週期以及複雜的家庭財務結構，每一間房屋的室內屋況、裝潢維護度，以及每一位借款人的實質現金流穩定度各不相同，無法單純仰賴演算法模型完成所有授信決策。科技負責的是縮短行政時間，而銀行的專業風控人員則負責為長期的資產品質與借貸安全把關。
在享受金融科技帶來便利的同時，消金專家也提醒借款人應強化資訊安全防護。
房貸申請涉及身分證件、扣繳憑單、存款存摺及不動產權狀等極為機敏的個人財務資料，民眾在進行線上申辦時，務必確認使用的是銀行官方網站或官方應用程式，切勿點擊來源不明的簡訊短網址上傳資料。此外，借款人應認知到申貸流程的加速並不等於銀行授信標準放水，銀行對個人信用紀錄、負債所得比的審查依然嚴謹，申貸前仍須做好長期穩健的還款財務規劃。
