<聰明貸款報導>

最新市場訊息指出，公股行庫對於房貸業務態度持續趨於保守，針對非政策性房貸（一般民眾購屋貸款）的利率「地板價」已全面墊高至 2.55% 以上，換屋族或持有多戶的購屋者，利率更直接突破 3% 大關。

公股行庫態度保守，告別低利時代

過去房貸市場常以「公教人員」或「優質客戶」作為利率指標，但在銀行資金成本上揚及風險控管的雙重壓力下，各大公股銀行（如第一銀行、彰化銀行等）已悄然調整策略。

據銀行內部評估，目前僅有符合「新青安貸款」資格的首購族能享有較優惠利率；對於不適用政策性貸款的一般房貸戶，即便信用條件良好，利率報價也普遍從 2.55% 至 2.6% 起跳。

第二戶房貸利率飆升，投資客首當其衝

值得注意的是，受限於央行信用管制措施，銀行對於「第二戶房貸」的審核更為嚴格。市場數據顯示，目前公股行庫針對第二戶購屋貸款的利率報價，多數已站上 3%，部分銀行甚至因放款水位緊繃，對於非核心客戶採取「以價制量」或暫緩收件的策略。

銀行展望 Q1：利率將維持「持平」，無下調空間 針對 2026 年第一季的房貸利率走勢，銀行主管分析，雖然美國聯準會（Fed）的利率政策動向備受關注，但回歸台灣本土市場，受限於銀行存款資金成本上升，以及對房市過熱的風險控管，短期內房貸利率將維持「持平」態勢。

銀行業者坦言：「目前並無大幅下調利率的空間。」這也暗示了 2026 年上半年，購屋族必須適應「高利率、嚴審核」的新常態。

專家建議：購屋前先進行財務壓力測試

房產專家建議，有意在今年第一季進場的民眾，在計算購屋成本時，應將房貸利率設定在 2.6% 至 2.7% 進行試算；若是購買第二屋，則應以 3% 以上進行壓力測試，並預留較充裕的自備款，以免因銀行鑑價不足或利率過高而發生違約風險。

<聰明貸款整理>

農曆新年將至，正是家家戶戶用錢最兇的時候。如果您手頭緊、有小額資金需求，卻又不想負擔銀行信貸的高利息，2026年「保單紓困貸款」 已經正式啟動了！

金管會與壽險公會宣布，自 2026年1月1日起至3月31日止，開放經濟弱勢保戶申請「保單借款優惠利率紓困方案」。這筆錢不僅利率比照勞保紓困貸款（目前為 2.165%），而且撥款速度快，是年前救急的重要管道。

到底誰能借？怎麼借？一個月要還多少錢？這篇懶人包幫大家一次整理好！

一、什麼是「保單紓困貸款」？

「保單紓困貸款」並不是銀行借錢給你，而是「拿你自己的保單價值準備金」借出來週轉。

簡單來說，如果你買的保險有「保單價值準備金」（如儲蓄險、終身壽險、年金險等），保險公司允許你用優惠的利率，先借一部分出來應急。自2022年起，這項措施已成為每年第一季（1~3月）的常態性政策。

・申請期間： 2026/01/01 ~ 2026/03/31

・貸款額度： 單一要保人、單一保險公司累計最高 10 萬元。

・貸款利率： 固定 2.165%（比照勞保紓困貸款）。

・優惠期限： 3 年（3年後若沒還完，將回歸該保單原本較高的借款利率）。

二、誰有資格申請？（5大族群）

這項貸款主要是為了幫助「經濟弱勢」族群，因此並非人人可辦，必須符合以下 5類資格之一：
1.身心障礙者。
2.低收入戶或中低收入戶。
3.特殊境遇家庭成員（依相關條例認定）。
4.經濟困難者（這是最廣泛的定義，包含：非自願性失業、無薪假、雇主減班休息、協商減薪等，需提出證明）。
5.其他經保險公司認定的經濟困難狀況。 貼心提醒： 申請時需要檢附相關證明文件（如身心障礙證明、低收證明、非自願離職證明或薪資單等）。

三、一個月要還多少錢？（試算給你看）

很多人擔心借了錢還不出來，我們直接算給你看。

不同於一般保單借款通常只需「繳利息、本金隨意還」，保單紓困貸款通常採用「本息攤還」的方式（具體依各保險公司規定為準，但多數設有每月還款機制）。

以借滿 10萬元、年利率 2.165%、分 3年（36期） 攤還為例：

・每月應繳金額（本金+利息）：約 2,871 元

相比於銀行小額信貸動輒 5%~10% 起跳的利率，或是信用卡循環利息 15%，這個方案的負擔確實輕很多，非常適合作為短期的過渡資金。

四、該辦「勞保紓困」還是「保單紓困」？

這兩天剛好勞保紓困貸款（每人10萬）也剛結束申請或正在撥款中，兩者有什麼不同？

如果你錯過了勞保紓困貸款的申請時間，或者勞保年資不足15年無法申請，那麼保單紓困貸款是目前最佳的替代方案。

五、申請前必看！3個重要注意事項

雖然利率低很誘人，但在簽字前，請務必注意以下風險：

不是所有保單都能借： 只有累積有「保單價值準備金」的新台幣有效保單才適用。像是純醫療險、意外險（沒有解約金的那種）是借不到錢的；投資型保單或外幣保單通常也被排除在外。

3年後利率會變高： 優惠利率只鎖定 3年。如果3年後你還沒還清本金，剩下的錢就會恢復成該張保單原本的借款利率（通常在 3%~6.9% 不等），屆時利息負擔會變重。

借款未還會影響理賠： 這是最重要的！如果你的借款本息超過了保單價值準備金，保單可能會停效。萬一在停效期間發生事故，保險公司是可以不理賠的。所以，借錢救急沒問題，但一定要有還款計畫。

六、如何申請？

申請方式： 採線上（各壽險官網會員專區）、傳真、郵寄或臨櫃辦理。

應備文件：
・保單借款合約書
・身分證正反面影本
・紓困資格證明文件（如低收證明、失業證明等）
・各大保險公司專區： 建議直接搜尋「XX人壽 保單紓困」即可找到官方入口。

2026年的大環境變動仍大，對於手頭緊的民眾來說，保單紓困貸款提供了「低利」、「快速」的救命錢。只要你是符合5大條件的保戶，千萬別去借高利貸或動用循環利息，先看看自己的保單能不能幫你一把吧！

(以上資訊僅供參考，實際貸款條件與核貸結果以各保險公司公告與審核為準。)