為了讓金融檢查更透明，也希望金融業把內部管理做得更好，金管會特別分享了 2026 年上半年金融機構的檢查重點：
這次檢查涵蓋金控、本國銀行、壽險和電子支付等十大業別，主要發現集中在「保護消費者（房貸搭售壽險）」、「放款與內部管理（規避 72 條之 2 限額）」、「防詐騙與洗錢漏洞」以及「資訊安全與軟體弱點」這四方面。
其中，銀行在房貸比較緊的時候，用「比較好的利率」或「核貸條件」來搭配房貸壽險，檢查局直接聽了電話錄音就發現問題，主管機關也再次提醒要嚴格處理。
一、保護消費者：房貸強搭壽險被抽查發現，金管會強調「不能當作核貸條件」
在保護消費者方面，不動產貸款時的不當搭售最受關注。檢查局抽查電話訪談和客服錄音時發現，有些銀行業務人員在辦理購屋貸款時，沒清楚告訴客戶可以自由選擇要不要投保，甚至說「買了房貸壽險利率才比較好」或「買了比較容易過件」來引導。
檢查局副局長郭文龍說，錄音裡不少客戶都問過利率和搭售的問題，顯示行員沒顧到客戶的選擇權。金管會銀行局也再次提醒，房貸壽險不是法律規定一定要買的，銀行不能強迫搭售，更不能把它當作核貸或定價的條件，這樣已經違反保護消費者的原則。
二、放款與內管：違規把未核准的購地案排除在限額外，被揪出來
在放款管理方面，檢查發現有些機構為了應付不動產貸款額度吃緊，把沒經過主管機關核准的購地或自辦重劃案，擅自排除在《銀行法》第 72 條之 2「不動產放款不能超過存款與金融債的 30%」的限制之外。
法律允許排除的項目只有都市更新、危老重建或中央核准的重大投資；一般沒核准的土地開發或建築融資不能這樣做，這樣就像是把真實放款量藏起來，規避規定。金管會已經要求違規機構限期補回並調整比例。
三、防詐騙與洗錢漏洞：警示帳戶通報慢、公司變更審查沒落實
面對詐騙變多，這次檢查也點出幾個開戶和監控的缺點： • 警示帳戶通報脫節：有些電子支付和金融機構收到警察通報的警示帳戶後，沒第一時間連線通報聯徵中心（JCIC），讓攔阻出現時間差；
• 公司戶審查太表面：客戶從「籌備處」變成正式公司時，沒確實查清楚實際受益人；
• 代理匯款沒驗證：常有第三人代理大額匯款的異常情況，卻沒留下查證代理關係的紀錄。
四、資訊科技的小缺點：網站安全設定還不夠完善，也用了有已知漏洞的套件
在數位金融與資安方面，金檢發現有些機構的網站「安全標頭」設計可以再加強，系統開發時引用了有已知漏洞（CVE）的第三方套件，而且沒趕快修補，可能讓系統面臨跨站腳本（XSS）攻擊或資料外洩的風險。
官方提醒與大家自保的小撇步
針對這四項問題，金管會除了要求受檢機構限期改善，也請所有金融機構的董事會與審計委員會把這些狀況列入稽核重點，加強防護。
消金法律與理財專家也給購屋的朋友兩項實用的自保建議：
掌握選擇權，大方拒絕不合理的搭售：辦房貸時，如果業務說「要加保壽險才有低利率」，這已經違反金管會規定。大家可以根據家裡負擔來決定是否要買壽險，如果遇到強迫，可以請行員提供書面條款，或打金管會的陳情專線。
仔細看房貸的總費用年百分率（APR）：申請房貸時，要以包含開辦費與手續費的 APR 來評估，別為了那一點點利率優惠而背負高額保費，這樣才算真正透明又合理。
在銀行房貸額度縮減與一般房屋增貸審核趨於嚴謹的背景下，部分面臨資金缺口的屋主轉向申請「二順位房屋貸款（二胎房貸）」。然而，專家提醒，二胎房貸並非單純的低利融資管道，其高利率與嚴格條件若未經精確評估，極可能成為家庭現金流的沉重負擔。
一、什麼是二胎房貸？與一般增貸差在哪？
○一般房屋增貸：由原承貸銀行在第一順位額度內追加放款，利率與一般房貸相近（約 2.7%~3.0%），年限可長達 20 至 30 年。
○二順位房貸（二胎）：房屋已向第一家銀行抵押借款，再向第二家金融機構設定「第二順位抵押權」。若未來發生違約拍賣，價金必須優先全額償還第一順位銀行，剩餘殘值才分給二胎銀行。因承受較高倒帳風險，承貸機構必然採取高利率與嚴格條件控管。
二、二胎房貸四大核心風險
1.利率天差地遠，最高飆至 15%
銀行二胎名目利率多自 3.45% 起跳，視借款人信用與收支比，最高可達 15%，總費用年百分率（APR）約 3.75% 至 15.35%，實質成本已逼近個人信貸甚至信用卡循環利率。
2.還款年限砍半，月繳本息暴增
一般房貸長達 20~30 年，二胎貸款年限通常被腰斬至 7 至 10 年，且多無寬限期，每月本息攤還金額極為沉重。
3.隱形規費繁多，實拿金額縮水
除利息外，還需支付銀行開辦費、地政設定規費、代書費與帳管費；若找民間代辦，常被層層剝皮收取高額服務費與綁約違約金。
4.信用債務轉嫁自住房，面臨法拍威脅
若因無力還款導致逾期超過三個月，第二順位債權人同樣有權聲請法院查封、法拍房屋，讓全家唯一的自用住所面臨喪失風險。
三、拿二胎「整合負債」的常見迷思
許多人誤以為將多筆卡債、信貸整合至二胎「每月繳一筆、月繳金額減少」就等於減壓。但若只是透過拉長還款期降低月付金，加上高額手續費與二胎利息，最終支付的「總利息支出」反而大幅增加。若未改變消費與收支習慣，往往陷入「舊債未清、新債又來」的惡性循環。
四、申貸前必算的「三筆帳」
1.算清還款出口：二胎僅適用於「短期有確定資金回流（如數月內有應收帳款、資產處分款到手）」的過渡週轉；若本業收入已入不敷出，切勿借二胎延後爆雷。
2.算清真實 APR 與總月付：將第一胎與二胎月繳本息加總，確保房貸總支出控制在家庭每月固定收入的 40% 以內，並預留至少 3 至 6 個月的緊急備用金。
3.堅持合法金融機構：直接向合法銀行申辦，切勿委託不明民間代辦，更不可隨意交付權狀正本或簽署空白本票。
二胎房貸是高成本的應急工具，在沒有明確還款來源前，切莫輕易讓唯一的自住家園承擔第二層高利債務。
