<聰明貸款報導>

全台房價持續居高不下，讓購屋族轉向尋找低總價物件以減輕房貸壓力。根據台灣房屋集團統計，若以貸款八成、30年期、利率約2.294%計算，總價約300萬元以下的房屋，每月房貸月付可控制在1萬元以內。

以高雄鹽埕區為例，平均總價約175萬元，月付約5,383元；新北萬里區平均總價約159萬元，月付約4,883元；台南中西區部分中古公寓或套房，貸款後月繳金額也落在7,000至9,000元之間。這類物件多集中在屋齡偏高、坪數較小、或位於蛋白區的地段，價格親民但條件有限。

房仲業者表示，近來「月付萬元內」房源在市場上詢問度明顯增加，尤其受到首購族及單身上班族青睞。不過，業者提醒，這類物件因屋齡高、屋況老舊，銀行在鑑價上較為保守，實際核貸成數可能低於八成，購屋者仍須準備更多自備款。

專家分析，低總價住宅的興起，反映出購屋族對房價壓力的妥協，也顯示市場需求逐步轉向「可負擔型」產品。雖然月繳金額看似輕鬆，但若搭配信貸或其他資金補足頭期款，實際負債比仍不可輕忽。銀行端則須在放款策略與風險控管間取得平衡，確保購屋貸款的穩健成長。

<聰明貸款>

美國總統川普近期拋出「50年期房貸」構想，主張以延長房貸期限的方式，降低年輕族群購屋壓力。美國聯邦住房金融局（FHFA）也證實正在研擬相關方案。川普表示，50年期房貸「並非大不了的事」，但這項構想已在美國引發兩極反應，也在台灣引起房市與金融界的熱烈討論。

美國專家指出，拉長房貸年限能有效降低月付、刺激購屋意願，但也意味借款人將承擔更長期的利息負擔與金融風險。部分評論批評這只是「短期止痛藥」，無助於解決房價過高與供給不足的結構性問題。國際媒體如《路透社》、《美聯社》與《商業內幕》（Business Insider）皆分析，若50年期房貸落實，將改變美國房市遊戲規則，對金融體系的風險管理形成挑戰。

在台灣，專家普遍認為可「有條件借鏡」美國的思路，但須謹慎設計配套。
若延長房貸期限，月付金額確實可下降，有助於首購族降低進場門檻，也能帶動房市短期交易量，進而刺激建築、裝修與金融相關產業。不過，總利息負擔勢必大幅上升，貸款本金回收速度變慢，購屋者在短期內難以累積資產淨值。若貸款者在退休後仍背負房貸，將成為社會與個人財務壓力來源。

部分房市分析人士建議，若台灣考慮跟進，可先以「首購族」或「中低收入戶」為限定對象，並設定貸款年限加年齡不得超過平均壽命、申貸僅限一次等條件，以降低投機與套利風險。
另有學者指出，台灣平均房價所得比高、土地供給受限，問題根源不在貸款期限，而是房價結構與供給政策。若僅延長貸款年限，恐變相推升需求與價格，使可負擔性反而惡化。

此外，延長貸款年限可能增加銀行資產負債錯配與利率風險。金融監理單位若考慮此政策，必須評估銀行資本結構、壽命週期風險與市場流動性。美國的制度與台灣不同，美國金融市場長期資金來源較多，而台灣銀行體系以短期存款為主，若貿然採用50年貸款，恐影響整體金融穩定。

「50年房貸」的概念反映出全球青年購屋困境的現實，也讓住房政策重新回到公共討論的核心。
然而，延長年限並非萬靈丹。台灣若要借鏡，應以有限試辦、嚴格條件與供給面同步改革為原則，並充分評估長期財務與社會成本。若僅將房貸延長作為降低月付的手段，可能在短期舒緩壓力後，留下更沉重的長期債務與市場風險。