為解決「先買後付（BNPL）」無卡分期、汽機車融資貸款等長年游離於影子銀行灰色地帶引發的消費爭議，金融監督管理委員會宣布第三階段納管措施，正式將中泰租賃、台灣歐力士等 12 家台北市租賃商業同業公會會員公司，從事以自然人為對象之應收帳款收買、分期付款買賣或融資性質業務者，公告納入《金融消費者保護法》（金保法）規範，將於 2026 年 9 月 15 日正式生效。
連同前兩階段納管的四大上市租賃集團及金融機構轉投資租賃業，全台累計共有 38 家融資租賃業者 全面納入金融消費者保護法網。
金管會法律事務處指出，融資租賃業納管上路後，業者即須遵循金保法及相關授權子法的嚴格行為規範，主管機關已劃出六大監理紅線：
1.利率與費用全面透明化：合約與廣告對於各項利息與手續費，必須明確揭露「年利率」及「總費用年百分率（APR）」，嚴禁以模糊的「月繳幾百元、日息幾分」掩飾高利實質負擔。
2.嚴禁超額融資：融資核貸金額不得逾越交易標的物的實質客觀價值（如機車貸款不得超貸數倍車價）。
3.落實認識客戶（KYC）評估：確實評估借款人還款能力與收支狀況，防範青年學生或無穩定收入者過度擴張信用。
4.禁止不當催收行為：嚴格禁止暴力、威脅或騷擾性催收，不得向借款人以外之第三人（如親友父母）進行非法追討。
5.禁止簽署空白本票：不得要求金融消費者簽具發票日、到期日或借貸金額為空白之本票。
6.強化代銷特約商管理：融資租賃公司必須對合作之特約商、中古車行或電商平台的廣告招攬行為負起監督管理責任，不得有誇大「免審核、保證借」等不當招攬行為。
最關鍵的制度性變革在於爭議救濟途徑的大幅提升。以往融資租賃公司因非屬銀行特許金融機構，民眾遭遇高額延滯息或解約糾紛時，只能尋求各地方消保官協調或曠日費時的民事訴訟；自 9 月 15 日納管生效後，消費者若與受列管之 38 家業者發生消費融資爭議，可依法直接向「財團法人金融消費評議中心」申請免費的申訴與評議救濟。金融評議中心的評議決定在法定額度內對業者具備一定拘束力，能迅速為消費者主持公道。
根據金融消費評議中心最新統計，115 年上半年融資租賃業者申訴案件共 136 件，其中高達 125 件（逾九成）紛爭已妥適獲得調處解決；檢視爭議類型，過去因「利率不透明」、「惡意超額融資」等衍生的糾紛已顯著減少，爭議多已收斂為一般的解約手續費或商品瑕疵處理，顯示納管機制已發揮實質防護成效。
消保專家提醒，本次新制補齊了非傳統銀行借貸的監理缺口，過去引發社會關注的年輕族群機車超貸、無卡分期買手機等爭議將受到實質抑制。
消費者未來在簽署分期付款或抵押借款合約時，應先確認承辦業者是否為納管之合法業者名單，仔細核算 APR 實質年利率，遇有不合理高額違約金或計息爭議時，應妥善保留契約單據，勇於向金融消費評議中心主張自身權益。
在中央銀行貨幣政策維持緊縮、各大商業銀行房貸利率普遍維持在 2.3% 至 2.6% 高檔水準的環境下，不少先前申辦在較高利率區間（或寬限期即將屆滿）的房貸族，積極尋求透過「房屋轉貸（轉移至他行借貸）」來降低每月利息支出或爭取額外資金增貸。
各大外商銀行與民營行庫近期亦紛紛祭出轉貸專案與數千元規費補貼搶客。
然而，理財專家與地政士深入精算示警：房貸轉貸絕非「新利率只要低一點就划算」，背後隱藏三筆可觀的實質外部規費成本，新舊銀行間的「房貸利差」至少需達到 0.3% 至 0.5% 以上，否則極易淪為白忙一場甚至倒貼手續費。
地政士與金融專員詳細拆解，房貸轉貸並非單純更換合約帳號，而是將整套抵押權重新塗銷並重新設定，申貸人必須承擔三大隱性外部成本：
政府法定地政設定規費與代書服務費（約 2 萬至 2.5 萬元）：
政府法定地政設定規費向新銀行辦理抵押權設定時，地政事務所依「設定金額的千分之 1.2（0.12%）」收取法定規費。銀行設定金額通常為貸款金額的 1.2 倍，以貸款 1,000 萬元為例，抵押權設定金額為 1,200 萬元，政府規費即達 14,400 元；加上地政士代辦抵押權設定與原銀行塗銷的代書服務費（約 8,000 至 12,000 元），基本支出即突破兩萬元。
新銀行開辦手續費與鑑價帳管費（約 3,000 至 10,000 元）：
新銀行開辦手續費與鑑轉貸視同新案件承作，新銀行會收取審查費、鑑價費與帳戶管理費，牌告標準多落在 3,000 元至 9,000 元不等。
原銀行提前清償違約金（致命傷，可高達數萬至十餘萬元）：
原銀行提前清償違約金若原房貸合約仍在「限制清償期（通常為綁約 1 至 3 年）」之內提前結清轉走，原銀行將依合約收取提前還款本金餘額的 0.5% 至 1.5% 違約金。以 1,000 萬元房貸為例，違約金最高可達 15 萬元，任何轉貸利差都無法彌補。
理財專家以實際案例進行「回本時間試算」：假設借款人剩餘房貸 1,000 萬元、還款年限剩 20 年、且已過綁約期（無違約金），整套轉貸總成本約在 30,000 至 35,000 元。
◎情境 A（利差僅 0.1%）：若利率從 2.4% 轉貸至 2.3%，第一年節省利息僅約 9,500 元，需要長達 3.5 年以上 才能打平成本，若未來幾年內有換屋或大額還款計畫，實質上完全沒有省到錢。
◎情境 B（利差達 0.4%）：若利率從 2.6% 轉貸至 2.2%，第一年即可省下約 38,000 元利息，不到 1 年即可完全回收轉貸規費成本，後續每年實質省下近 4 萬元利息，此時轉貸才具備實質經濟效益。
專家特別傳授房貸族最聰明的起手式：「轉貸不是第一步，向原貸款銀行爭取專案降息才是零成本捷徑！」 借款人可先向 1 至 2 家他行取得正式評估的優惠利率條件，以此為談判籌碼致電原往來銀行的房貸業務主管，表明他行願意給予更低利率，詢問原行是否有留客降息方案。
各銀行為防止優質授信資產流失，多設有專案調降利差權限，往往能直接專案降息 0.1% 至 0.3%，且無須重新設定抵押權、免繳地政規費、免代書費，一通電話就能達成真正「零成本省息」的最佳效益。
