民眾完成房屋貸款清償後的行政程序已獲重大優化。台北市政府正式宣布與台北富邦、國泰世華、台新、華南及合作金庫等五家主要銀行合作，全國首創「抵押權塗銷一站式服務」。
未來市民於合作銀行結清貸款時，可直接透過銀行端線上申請抵押權塗銷，藉由系統自動化串接與人工智慧輔助比對，最快僅需兩分鐘即可完成法定程序，預計每年可使兩萬五千名市民免於前往地政事務所辦理，減少往返與請假之不便。
以往民眾結清貸款後，須親自至銀行領取紙本清償證明及他項權利證明書，再前往地政事務所排隊遞件；地政機關需經歷收件、配件、審查、查簿登簿及校對等五道人工程序，不僅耗費行政人力，市民常需請假半天甚至全天辦理。
為解決此項行政痛點，台北市政府地政局推動流程重組，成功串接銀行端、內政部地政司與地政事務所三方系統，使銀行於貸款結清當下即線上傳送塗銷資訊，實現由銀行端延伸的一站式服務。
此機制導入流程自動化與人工智慧比對技術，即時核對銀行放款資料與地籍登記簿冊。為兼顧行政效率、資訊安全與不動產權益保障，作業流程嚴格遵循台北市政府人工智慧作業指引，於自動化比對的起點與終點保留兩道人工檢核防線，由專業地政人員進行審查與最終複核，確保智慧城市技術在追求效率的同時，能全面維護市民權益。
除簡化抵押權塗銷程序外，台北市政府地政局進一步深化公私協力，將地政防詐網絡延伸至金融機構第一線。目前合作銀行除提供線上塗銷服務外，亦於辦理貸款或日常往來時協助所有權人申請「地籍異動即時通」；未來若不動產涉及買賣、贈與、書狀補給或抵押權設定等登記變動，系統將即時以簡訊與電子郵件通知所有權人，使民眾掌握財產狀態，有效防範不法集團利用偽造身分證件冒名抵押或盜賣房產。
臺北市地政便民服務已由傳統臨櫃與數位化全面邁向人工智慧時代，不僅顯著提升行政審查效能，每年為市民節省數萬小時的往返時間，更透過金融與地政系統的深度整合，為市民的房產資產建立兼具便利性與資安韌性的防護機制。未來，本府將持續擴大邀約商業銀行與金融機構加入線上合作體系，使智慧地政的便捷體驗普及至更多都會家庭。
央行稍微放寬換屋房貸的成數，但第一線銀行資金還是很緊，連政策照顧的首購族也遇到不少挑戰。根據永慶房產集團的最新調查，現在全台銀行房貸資金依然相當吃緊，公股銀行首購的撥款時間已經往後推到今年 12 月底到 2027 年 1 月；民營銀行更採取防禦策略，一般首購利率罕見超過 3%，有些銀行只做 VIP 客戶，甚至直接暫停受理新件。
針對年輕人或沒房子要住的首購族，調查發現，公股銀行雖然帳面上還有額度，但實際操作由總行統一分配，分行沒辦法自己決定撥款進度，導致案件塞車，新件可能要等到今年底或明年 1 月才能撥款；利率方面，過去 2.1% 到 2.2% 的水準已經不見了，現在普遍從 2.5% 到 2.6% 起跳，資金調度跟利息負擔都變重。
民營銀行的收縮更明顯。永慶房屋研展中心副理陳金萍分析，民營銀行現在會篩選客戶，有些把首購利率調到 3% 以上，打破過去低利率的習慣；有些把有限的額度留給財富管理的大客戶，甚至因為內部壓力直接不收一般房貸，就算信用很好的人也可能借不到錢。
比起首購族排隊等候，換屋族或已經有一筆房貸的「第二戶」處境更辛苦。
調查顯示，現在願意做第二戶貸款的銀行很少，條件也特別嚴格，利率都從 3% 起跳，有些甚至加到 3.5%；為了符合規定，很多銀行直接拒絕或無限期排隊，所以就算央行放寬到 7 成成數，換屋族在分行還是可能借不到錢。
現在銀行資金比較緊，連首購族也感受到放款變慢。永慶房屋研展中心副理陳金萍提醒大家，第四季是傳統的交屋旺季，買房時可以多加注意兩點來保護自己。
第一，簽約前先跟銀行確認一下，建議親自問 2 到 3 家銀行，看看能不能順利辦理，並請他們估算撥款時間，在合約裡留出至少 2.5 到 3 個月的交屋核貸期，別再用以前 30 到 45 天的經驗來簽約，才不會因為撥款慢而賠掉訂金；
第二，如果家裡已經有房貸要換屋，可以請地政士或自己先問問銀行對收支比、賣舊屋切結書的審查標準，必要時多比較公股銀行、民營銀行或在地信用合作社的彈性，這樣比較不會卡關。
年底購車與債務整合高峰，將來、樂天、LINE Bank 三大純網銀發動消金攻勢。
憑數位優勢提供全天候自動審核與 MyData 免上傳，開辦費 0 元起、最長 120 期還款。將來銀行年利率 2.48% 起、額度最高 800 萬元，鎖定優質受薪族；樂天銀行年利率 2.12% 起，強調低月付金；LINE Bank 年利率 2.28% 起，主打快速撥款與轉貸整合。專家提醒，廣告「最低利率」與實際核貸有落差，簽約前務必看清 APR 與綁約限制。
純網銀廣告標榜「利率 1.88% 起」或「2.12% 起」，但實際平均核貸利率約 6.42%，差距逾三倍。
主因是風險定價與 DBR 22 倍限制；2% 利率多限公教、醫師或上市櫃正職，一般族群常落在 5% 至 8%。
申辦時應看總費用年百分率（APR），因開辦費 0 至 6,000 元會拉高實質成本；另注意 12 至 24 個月綁約期，提前還款可能收 2% 至 4% 違約金，應選免綁約或短綁約方案。
金管會跨業查核生效，銀行即時調閱證券融資與質借，投資信貸必查且無門檻。
第四季申貸三要點：
一、誠實評估負債，股票質押會計入負債比且不列財力，切勿隱瞞或疊加槓桿；
二、首選薪轉銀行，以純網銀試算為談判基準，爭取優惠；
三、三個月內勿多頭送件，避免聯徵查詢超過三次導致評分下滑或拒貸，鎖定一至兩家最合適的銀行。
台灣金融跨市場的風險防護迎來了重要的進步！由金管會帶頭，金融聯合徵信中心和臺灣證券交易所一起打造的「銀行與證券業跨業信用資料交換機制」，在 10 月 31 日銀行端上線後，今天（11 月 2 日首個營業日）證券商也全面開始實施。
新制度讓銀行和證券商過去的「資訊盲區」徹底消失，投資人在兩邊的負債都能透明呈現，有效擋住利用股票質押和銀行貸款疊加槓桿的「四貸同堂」套利方式。
雙向互查更貼心：銀行查投資貸款「完全不設限」，券商鎖定「3 億大戶」
金管會銀行局副局長張嘉魁和證期局副局長黃厚銘之前說明，雙向查詢的標準很有彈性：
○銀行查券商「完全不設限」：從 10 月 31 日起，只要是新辦的個人貸款，用途標示為「投資理財」，不管金額多少，銀行都會透過機制查詢客戶在證券商的融資融券、不限用途借款、有價證券借貸和認購（售）權證等負債與違約紀錄。
○券商查銀行「鎖定 3 億大戶」：從 11 月 2 日起，券商辦理個人授信時，如果額度達到新台幣 3 億元，或達到該券商淨值的 1%（以較高者為準），就必須向銀行查詢客戶的無擔保信貸、房貸、豪宅貸款和車貸餘額與還款狀況；一般散戶則不會被查。
拆解「四貸同堂」的槓桿遊戲：股票質押難再擴張，銀行會重新評估財力
主管機關這次下重手，主要是想打破市場常見的「四貸同堂」（房貸、信貸、車貸、股票質押）高槓桿模式。
以前資訊沒連通時，有些大戶會把股票或高股息 ETF 拿去券商辦「不限用途借款」套現，再拿這些股票當資產向銀行申請低利貸款，把錢投進股市又質押，形成「以貸養貸」的循環。現在新制上線，銀行能即時看到客戶在券商的負債；大型銀行也表示，未來如果股票已經質押借款，申請房貸或信貸時會直接不列入財力，可貸額度可能變少。
落實「合意查詢」：客戶若不授權，銀行會直接拒絕貸款
為了保護隱私，證期局副局長黃厚銘指出跨業聯徵是建立在「雙方都同意」的基礎上。銀行在查詢之前，會先清楚告訴您範圍和目的，並取得您的書面或數位身分授權。
黃厚銘特別提醒，如果您不同意讓金融機構跨業查看借貸資料，銀行或券商依法不能強行查詢，但這筆貸款申請也沒辦法繼續，會以「無法完成風險評估」為由拒絕。這套機制能避免有人故意隱藏債務，也能防止股市大跌時，高槓桿引發融資追繳，進而造成銀行房貸或信貸的連鎖風險。
給投資人和借款人的小建議：檢視自己的總槓桿，回歸實際的還款能力
在跨市場借貸更透明的時代，專家和顧問給投資人與自住借款人兩點實用的建議：
○盤點自己的總負債：習慣在券商做高額股票質押的朋友，建議重新看看整體的槓桿狀況，避免流動借款太高；大額貸款戶可以主動跟銀行聊聊資產負債結構，預留足夠的現金緩衝，應對可能的追繳通知。
○買房貸款別疊加信貸：最近想辦房貸或換屋的朋友，在送件前 2 到 3 個月，最好不要申請投資用的個人信貸，也不要用證券融資加槓桿；申請時以固定薪資轉帳紀錄和扣繳憑單當作主要財力證明，讓資產負債表看起來乾淨健康，比較容易拿到理想的成數和優惠利率。
這幾個月讓大家房貸排隊的銀行法規限制，終於出現好轉！ 金管會最新數據顯示，到 2026 年 9 月底，36 家本國銀行不動產放款比率平均降到 23.79%，比 8 月再降 0.18 個百分點，不只創下近 16 年來的新低，連過去最緊張的「超過 27%」的警戒銀行也首度全部歸零，代表銀行現在的放款空間已經輕鬆許多。
根據《銀行法》第 72 條之 2，銀行不動產放款不能超過存款加金融債券的 30%，大家常說的「不動產放款天條」。為了避免超標，銀行通常會把 28% 當作警戒線，以前不少大行因為接近或超過而限貸、排隊變慢。現在 9 月的數據顯示，平均比率降到 23.79%，比去年同期還低了快 2 個百分點；今年初還有幾家超過 28%，現在已經完全沒有了，連 27% 到 28% 的銀行也從 6 月的 1 家降到 9 月的 0 家，全台灣都沒銀行超標。
雖然房貸總額還在增加，但這個比率能逆勢創新低，主要是因為兩大好消息：一方面，金管會把新青安貸款從計算分子裡拿掉，讓銀行輕鬆不少；另一方面，AI 與科技出口帶動企業獲利回流，存款大幅增加，加上銀行發行金融債充實資金，分母變大，讓不動產放款的比例自然稀釋了。
到今年 9 月底，國內銀行的房貸餘額已經來到 11 兆 9,561 億元，單月就增加了 768 億元，年增率從維持 10 個月的 4% 跳升到 5.01%，前 9 個月總共增加了 4,448.76 億元。
大家關心「為什麼法定比率創下 16 年新低，一般人還是覺得房貸很難辦、要排好幾個月」，主管機關和專家解釋：銀行法第 72-2 條只是資本的上限，但央行持續執行第七波選擇性信用管制，像是有房的人買第 2 戶只能貸 7 成且沒寬限期，多屋族或高價豪宅甚至只能貸 3 成，讓非首購族群的空間變小了；另外，今年科技製造業擴產和備料，企業需要很多週轉金，因為企業貸款利率高、回收快，銀行為了流動性和獲利，會優先把資金給企業，對一般房貸就採取「以價制量」、審核變嚴。
現在銀行法第 72-2 條的警戒家數已經歸零，代表銀行不再有「額度爆表」的硬性藉口。第四季真的要買房的朋友，可以主動找以前因為接近警戒線而縮減收件的公股大行重新詢問；不過申請前記得先看看自己的負債比和收入穩不穩定，最好不要在辦房貸期間動用個人信貸、股票質押或信用卡分期，保持資產負債表乾乾淨淨，這樣在銀行審核嚴格的情況下，才比較容易爭取到理想的成數和核貸速度喔！
許多人對房貸政策可能放寬很有期待，但央行總裁楊金龍在立法院財政委員會分享時，語氣溫和地提醒：目前還是會維持「稍微緊一點」的貨幣做法。
自從今年 3 月以來，利率上升、M2 成長受控，整體環境還是偏緊；雖然房貸集中度已經改善，但因為台股熱絡帶來的財富效果，為了避免資金回流房市推升通膨或房價預期，房市的選擇性管制「現在還不適合大幅放寬」，央行會繼續引導資金優先投入 AI 與實體產業。
楊金龍說，在政策引導與 AI 科技發展下，銀行放款的結構已經明顯改變。
除了房貸以外的放款年增率，從 3 月底的 9.86% 升到 8 月底的 15.45%，顯示科技業擴廠很有活力；房貸佔總放款的比率則從 6 月底的 37.61% 降到 8 月底的 34.18%，減少了 3.43 個百分點，代表資金過度集中在房地產的情況正在改善。
針對大家想放寬的聲音，楊金龍提出兩個主要考量：
第一，台灣經濟穩健、台股持續熱絡，如果沒有防護，累積的財富很容易轉向房市，可能又讓房價預期升溫；
第二，「青安 3.0」剛上路，效果與寬限期後的狀況還需要時間觀察。所以，雖然 9 月把第 2 戶購屋貸款成數從 6 成調到 7 成，幫助真正要換屋自住的人，但全面大鬆綁短期內不太可能。
在房貸分配上資源正慢慢往剛需族群靠攏。銀行對沒有自用住宅者的貸款比重，從 3 月底的 64.4% 升到 8 月底的 65.3%，都更與危老重建的貸款也持續增加。相對地，對投機或多屋族群的門檻還是很嚴格，公司法人買房、自然人第 3 戶以上或高價住宅，最高成數維持在 3 成且沒寬限期；名下已有房子的人申請第 1 戶貸款，也全面取消寬限期。
楊金龍特別提到，央行會持續觀察房價、資金流向與銀行放款狀況，對管制措施做滾動調整；如果放寬後出現炒作或副作用，央行不排除隨時「反轉」收緊。
市場分析發現，央行維持緊縮的態度，除了想避免炒作，也反映出金融體系裡有些額度上的難題。
現在科技業到國外設廠和大型融資需求很大，把銀行資金吸走不少；就算央行全面放寬，多數銀行還是受限於《銀行法》第72條之2的放款上限和流動性覆蓋比率等規定，第一線分行也沒什麼額度能大方放貸。想買房或換屋的朋友，建議先了解資金可能持續偏緊的狀況，簽約時多準備一點自備款，並把核貸時間拉長一點，這樣比較安心喔！
根據財團法人金融聯合徵信中心公布的 2026 年第 2 季新承作房貸最新統計，全台各縣市平均房貸利率介於 2.28% 至 2.60% 之間，區域融資成本呈現明顯落差。
其中，基隆市以 2.60% 登上全台房貸利率冠軍，外島金門縣則以 2.28% 為全台最低，兩地利差高達 0.32 個百分點；在六都之中，桃園市以 2.46% 居冠，台南市則以 2.41% 成為六都中房貸利率最親民的都會區。
基隆、台東意外偏高，六都利差收斂「桃園最高、台南最親民」
根據聯徵中心大數據統計，平均房貸利率較高的縣市，打破了「房價越貴、利率越高」的直覺印象。全台平均房貸利率前三高分別為：
○基隆市：平均房貸利率達 2.60%，高居全台各縣市之冠。
○台東縣：平均房貸利率達 2.52%，名列全台第二高。
○苗栗縣：平均房貸利率達 2.49%，位居全台第三高。
反觀利率較低的區域，金門縣以 2.28% 奪下全台最低，農業大縣雲林縣以 2.29% 居次，宜蘭縣與南投縣均為 2.35%，彰化縣則為 2.38%。
在六大都會區方面，整體利率差距相對有限，最高與最低僅相差 0.05 個百分點。六都依序為桃園市 2.46%、高雄市 2.45%、新北市 2.44%、台中市 2.44%、台北市 2.43%，台南市則以 2.41% 排名六都最低。
千萬房貸 30 年利息差近 60 萬元，實質還款負擔不可輕忽
利率差距看似不到 1 個百分點，但反映在長達數十年的還款期上，將對家庭現金流產生實質差距。以目前市場最常見的「貸款 1,000 萬元、還款年限 30 年、採本息平均攤還」進行財務試算：
○利率 2.60%（基隆市平均水準）：
每月需繳納房貸本息約 40,027 元，30 年累積總利息支出約達 441 萬元。
○利率 2.28%（金門縣平均水準）：
每月房貸本息約為 38,368 元，30 年累積總利息支出約為 381 萬元。
在相同千萬元借款條件下，兩地借款人每月月付金相差約 1,659 元，累計 30 年下來的利息總支出差距將近 60 萬元，等同於省下一輛國產轎車的購車預算。
授信模型看重資產流動性，都會科技買盤支撐低利條件
房產專家與金融機構主管分析，各縣市平均房貸利率的結構性落差，主要受「擔保品品質」與「借款人所得條件」兩大核心變數左右：
○老舊建物比重與擔保品抗跌性：
基隆市與花東部分地區，交易主力多為屋齡偏高的中古公寓或老透天，且缺乏大規模新興產業園區帶動；銀行在授信定價模型中，將此類擔保品列為轉手流動性較弱的標的，放款成數較保守，並會拉高風險加碼利率以維護資產品質。
○買盤結構與整批分戶優惠：
六都核心精華區與新竹科學園區周邊，買方多集中於竹科工程師、金融公教或百大企業員工，還款能力強、違約風險低；加上近年大量重劃區預售大案進入完工交屋期，建商多能向公股行庫洽談整批分戶優惠專案，並搭配政策性新青安低利貸款，進一步拉低了都會區的加權平均利率。
○離島與部分農業縣市特性：
金門、雲林等地的購屋申貸戶多屬公教人員或在地深耕家族，且多向在地信用合作社、農漁會或配合度高的行庫送件，申貸樣態以自住剛需為主，較無投資炒作加碼，因而維持較低的平均利率。
銀行建議：勿單看利率表象，宜綜合考量核貸成數與收支比
銀行業者提醒，聯徵中心公布的各縣市平均利率為宏觀市場統計值，不代表個別購屋者走進該區域分行就一定拿到該利率。銀行審核個人房貸仍嚴格遵循「授信 5P 原則」，包括借款人的信用紀錄、工作收入、負債所得比（收支比）、房屋鑑價結果與抵押品地段。
購屋族在評估房貸方案時，切忌只單看利率高低，應同步比較銀行核貸的最高成數、貸款年限是否能拉長至 30 年或 40 年、是否有寬限期，以及綁約期內提前清償的違約金規定；若在非六都或老舊社區購屋遭遇全國性大銀行開出較高利率，建議主動轉向在地農漁會信用部或中小型企銀詢價比較，以爭取更契合自身條件的融資方案。
最近銀行貸款審核變嚴，社群平台出現不少說「不用看聯徵、保證過件、超低利整合」的廣告，金管會和刑事警察局都提醒大家，急著周轉時千萬別輕信這些說法。
有些不法集團會用「美化帳戶」當藉口，叫大家設定約定轉帳或用超商寄出存摺跟提款卡，結果不但沒借到錢，還可能變成洗錢的人頭帳戶，面臨刑事責任和長達 5 年的金融信用凍結。
金管會特別強調：銀行絕對不接受代辦轉案，有沒有中間人都不會影響核貸。
坊間說有「特殊管道」能提高過件率，其實貸款完全看個人的信用和還款能力，不會因為有介紹人就特別照顧。金管會也規定銀行不能收代辦件，銀行人員也不能私下接案，大家若透過代辦，不但要付高額手續費，個人資料還可能被盜用。
現在有兩種新詐騙手法要特別小心：
第一，叫你把網銀綁定陌生帳號、下載不明 APP。
詐騙集團會假裝是資產管理公司，在 LINE 上要你的帳號密碼，叫你把指定帳號設為「約定轉帳」，說這樣能「美化金流」，結果錢會被轉走，帳戶還會變成洗錢跳板。
第二，用超商寄件代碼遠端寄卡。
刑事警察局在 10 月 19 日提醒，詐團會用境外網路建立「7-11 交貨便」資料，把代碼傳給你，叫你把存摺、提款卡、印章甚至手機卡寄到超商，車手再到指定門市領走，這樣就能躲避追查，你的帳戶也會變成人頭戶。
一旦誤交帳戶，可能觸犯《洗錢防制法》，最高判刑 3 年，名下帳戶還可能被凍結 5 年，後果真的很嚴重，大家一定要多加小心！
很多人以為「我只是被騙、沒收錢賣帳戶」就沒關係，但現在的規定其實很嚴格喔！根據謙聖國際法律事務所和內政部新住民培力發展資訊網的提醒，《洗錢防制法》第 22 條說，沒正當理由不能把金融帳戶交給別人用，就算說「為了辦貸款」或「找工作」通常都不算正當理由：
行政與金融限制：第一次被抓，除了警察會警告，名下所有銀行帳戶、網銀、電子支付和開戶功能可能都會被停用或限制長達 5 年，就像信用破產一樣。
刑事責任：如果涉及收錢、一次給出「3 個以上」帳戶（包含實體卡或網銀控制權），或是被警告後 5 年內再犯，最重可能判 3 年以下有期徒刑、拘役，或罰新台幣 100 萬元以下。
借款人防詐 3 大守則
年底大家資金比較緊，金管會和刑事局提醒大家一定要記住這 3 招：
認明銀行官方管道：辦信用貸款、房貸增貸或債務協商，請直接打銀行客服或用官方網站申請，千萬別點社群媒體的廣告。
堅持「四不交付」：正規銀行只要薪資單、勞保明細或財力證明影本，絕對不會要你寄「實體存摺、提款卡、SIM 卡」，也不會要「網銀密碼」或叫你匯「開通金流保證金」。
聽到可疑話術快查證：只要聽到「美化金流」、「包裝帳戶」、「用超商寄件代碼寄卡」等關鍵字，請立刻停手，打 165 反詐騙專線或 110 報案，保護好財產和信用喔！
為了讓大家更安心，金管會把防詐防線延伸到家人之間。
現在銀行和壽險公司都推出了「指定聯絡人」的通報機制，只要您主動跟銀行或保險公司說，就能免費指定配偶、成年子女或信任的親友當聯絡人。最新統計顯示，全台已經有 24 家銀行和 20 家壽險公司加入，申請人數超過 5 萬人次，甚至有銀行靠即時通知，幫客戶擋下 30 萬元的假裝潢詐騙。
這項服務主要針對「定存提早解約」和「大額匯款」這兩類容易被騙的狀況。
您在開戶、辦業務或投保時，只要約定好聯絡人，未來如果發生解約或超過約定金額的轉帳，系統會立刻傳簡訊、Email 或打電話給對方，讓家人多一道把關，好及時發現假投資、假警察或假修繕的騙局。
截至 7 月底，銀行端已有 1 萬 2,580 人申請，玉山銀行最受歡迎（7,542 件，佔六成），台北富邦銀行（3,426 件）和聯邦銀行（986 件）排在後面。
壽險部分到 8 月中旬有 3 萬 8,225 人登記，主要用來提醒保單解約、提領或大額借款，前三名分別是富邦人壽（1 萬 3,238 人）、南山人壽（7,737 人）和國泰人壽（7,267 人）。
至於匯款門檻，金管會說沒有硬性規定，而是讓您跟銀行彈性討論，例如設在 30 萬或 50 萬元都可以。
特別提醒，指定聯絡人只是「提醒和查證」，不會有代理權，親友不能直接扣款或幫您處理財產，也不會影響您原本的交易自由。目前還沒上線的 7 家銀行和中華郵政，正測試系統，預計最晚在 2027 年 6 月底前全部完成。
金融科技又進步囉！能自己規劃又會動手做的「代理式 AI（Agentic AI）」正悄悄走進台灣金融圈。 金管會剛發布的 2026 年調查發現，在 383 家受訪單位裡，已經有 33 家搶先用上這項技術，從找資料、寫報告到評估客戶額度都涵蓋到了。為了避免系統亂跑或讓人搞不清楚，金管會貼心地出了「金融業運用代理 AI 安全諮詢文件」，特別提醒：開戶審查、核貸跟調額度這些重要工作，一定要有「真人最後把關」，絕對不能讓 AI 自己決定喔！
33 家機構搶先布局，證券與銀行居主力、內部場景先行
金管會統計，全台目前已有 164 家金融業應用 AI 技術，滲透率由兩年前的 29% 躍升至 43%；其中有 124 家運用生成式 AI（占 AI 業者的 76%），而能自主分解目標並呼叫外部工具完成複雜任務的「代理式 AI」，則有 33 家機構開始採用，占整體 AI 業者的兩成。
在已導入代理式 AI 的 33 家機構中，以證券期貨業 15 家居冠，銀行與金控 11 家居次，保險業則有 7 家。從應用場景觀察，現階段金融業普遍採取「內部效率先行」策略，主要用於：
○研報與資料蒐集：華南銀行運用 AI 助理統整總經與產業數據，輔助撰寫投資研究報告。
○負面新聞與洗錢防制比對：群益投信透過代理程式自動自公開新聞中篩選疑似涉案名單，大幅縮短人工查核工時。
○數位申辦與額度評估：凱基證券導入機器學習模型輔助評估線上開戶額度，但最終准駁權仍嚴格保留在徵審人員手中。
劃定 L1 至 L4 四級風險，金管會定調「像管員工一樣管 AI」
不同於傳統 AI 僅能依提示回答問題，代理式 AI 具備自主呼叫外部 API、讀寫資料庫甚至執行交易的能力。為防止 AI 代理人在權限模糊下濫用系統功能，金管會資訊服務處長林裕泰指出，金融機構管理代理式 AI「必須像管理新進員工一樣」，依據職責賦予最小授權、角色劃分，並落實零信任（Zero Trust）身分識別。
金管會推出的安全指引依據「資料敏感度」、「操作衝擊度」與「自主能力邊界」將代理式 AI 劃分為四級安全框架（L1 至 L4）：
○低風險（L1～L2）：僅進行內部資料查詢、生成草稿或整理客服客訴摘要，對外部客戶與資產無直接衝擊。
○高風險（L3～L4）：涉及直接向客戶發送具法律效力的對話、串接帳戶調動，或介入放款徵審，機構必須導入嚴密的動態防護與隔離機制。
同時，指引要求金融機構建置「五大控制能力」：可觀測（即時監控代理人執行步驟）、可限制（劃定權限白名單）、可阻斷（出現異常或越權指令時能一秒切斷）、可復原（支援交易回滾）與可回溯（完整保存所有推理鏈與操作稽核軌跡）。
55% 業者維持零自主決策，借款人仍享人工覆核與申訴權
在備受借款人與一般消費者關注的「智慧授信」領域，金管會調查顯示目前有 55% 的金融業者維持「0% 自主決策率」，所有涉及客戶權益與財務承諾的流程均由人工把關。
金管會強調，AI 在信貸或房貸業務中，只能扮演「輔助試算、風險指標比對、資料預審」的角色；借款人若申請貸款遭系統判定條件不符，金融機構不得僅以「演算法決定」為由逕行否決，必須由專業授信審查人員進行實質覆核，並妥善留存審查軌跡，確保金融公平待客原則與消費者的申訴知情權利。
這份安全諮詢文件目前正展開為期 30 天的業界意見徵詢，後續將正式納入金融機構內部控制與資安稽核的常態查核項目，在推動數位轉型與維護金融體系韌性之間建立起標準化防線。
