近期房市資金環境持續緊繃，購屋族除了面臨利率走高、成數縮水，甚至還傳出「N+1」貸款條件，讓交屋族叫苦連天。雖然中央銀行一再澄清，從未發布所謂的「限貸令」，但市場顯然感受到房貸取得的難度正逐步升高。
根據聯徵中心最新統計，2025年3月國人向銀行申請房貸的人數約1.79萬人，占比83.73％，不僅比去年同期的88.39％明顯下滑，整體占比也降至八成出頭。相對地，農漁會信用部、信用合作社及保險公司等「非銀行體系」的申貸人數則同步上升，市占率已突破16%，較一年前的不到12%顯著增加。
其中，農漁會信用部申貸人數達2008人，占比9.34％，增幅最大；信用合作社為792人，占3.68%；保險公司657人，占3.05%，都比去年明顯成長。郵局雖僅0.17%，仍有微幅上升。業界解讀，愈來愈多無法順利向銀行申請到理想成數的購屋族，開始轉向非銀行管道尋找資金。
值得注意的是，利率差距並未如外界想像般懸殊。聯徵中心資料顯示，今年3月各類金融機構的平均房貸利率差異不大，銀行約2.326％，農漁會信用部2.324％，保險公司2.338％，信用合作社則偏高至2.765％，最低則為郵局的2.268％。由於條件相近，不少與銀行溝通受阻的民眾，自然願意嘗試其他貸款來源。
然而，隨著銀行對房貸控管日益嚴格，市場上已經出現所謂「N+1」的奇特現象。簡單來說，銀行在核貸時，會將貸款成數拆分，例如原本7成貸款，拆為6成+1成，其中額外的「1成」常伴隨較高利率，並設定第二順位抵押。專家提醒，這類條件意味著日後再申請增貸的可能性幾乎被封死，讓屋主的財務彈性大幅受限。
近期，市場更傳出有銀行首購貸款統一定價高達3.1％，一般自住型房貸利率也普遍落在2.8%左右，部分案件甚至突破3%，比過去低點1.6%翻倍，購屋族的月付負擔明顯加重。一位正準備交屋的民眾無奈表示：「現在不只是利率貴，貸款成數也被切割，真的有被雙面夾擊的感覺。」
不動產業者觀察，目前全台建案銷售速度趨緩，首購族與換屋族普遍轉為觀望。業界人士直言：「問題不是買不起，而是借不到足夠的錢。」若政策面不出現鬆動，房市恐怕仍將維持低交易量的冷清格局。
