<聰明貸款報導>

農曆春節將至，民眾資金需求邁入高峰。為搶攻 2026 年開春第一波「紅包行情」，國內金融業信貸大戰於本周（1 月 15 日）正式白熱化。純網銀與傳統銀行短兵相接，紛紛祭出「首期利率 0.01%」及「開辦費 0 元」等超殺優惠，力拚在年關前擴大放款市占率。

低利吸睛：首期 0.01% 成標配，決勝點在 APR

包含滙豐、凱基、中信及玉山銀行等多家業者，近期皆鎖定年終轉職及年節周轉族群，推出首期貸款年利率 0.01% 的優惠方案。然而，金融專家提醒，民眾在申貸時不應只看首期利率，應關注「總費用年百分率（APR）」。

根據市場最新行情，即便首期利率極低，但在加計後續階段利率及手續費後，2026 年首季優質客戶的實質 APR 約落在 3% 至 4.5% 區間。專家建議，消費者應先試算全期總利息成本，並確認是否有「限制清償期（綁約）」的條款，以免因提前還款而遭罰違約金。

純網銀獲利報捷，帶動「速度戰」轉型

除了利率戰，今年信貸市場的另一大戰場在於「速度」。受惠於 LINE Bank（連線商業銀行）日前宣布單月轉虧為盈，其獲利關鍵正是「全自動化信貸」，這股數位浪潮迫使傳統公股行庫加速跟進。

目前純網銀（LINE Bank、將來銀行、樂天銀行）及各大數位帳戶（如台新 Richart），均主打 24 小時隨時申辦、最快 10 分鐘撥款。為了在手機端搶客，部分業者更祭出「免開辦費」或僅收 666 元至 888 元的低手續費優惠，相較於傳統臨櫃申辦動輒 5,000 至 9,000 元的開辦費，大幅降低了民眾的借貸門檻。

借貸需量力而為，留意聯徵次數

銀行業者預估，這波信貸熱潮將持續至農曆年後。雖然資金取得容易，但銀行審核並未放水，近期對於「負債比」及「近期增貸」的審查依然嚴格。建議民眾若有資金需求，應鎖定 1 至 2 家條件最優的銀行送件，切勿短時間內多家送件（聯徵多查），以免因信用評分下降而遭拒貸。