為何跟銀行借不到錢?


為什麼借不到錢?

銀行放款是一個架構在 「 風險」 上的業務, 銀行並不是慈善事業, 放款的目的當然是為了賺錢, 因此若放款風險過高, 或違反法令的情況下,銀行是寧願放棄可能賺錢的機會也不做這筆生意的。


所以什麼情況,銀行覺得風險高以致不借錢的貸款申請人?

可能為下列幾項原因:

*信用不良:信用卡強制停卡記錄、仍有銀行逾期還款記錄。

*票信記錄不佳:因退票被銀行列為拒絕往聯合徵信中心資料庫來戶。

*年齡不符: 一般信貸要求為 20 ~65 歲。

*高風險行業、工作穩定性不佳、無業。

*小白:泛指無信用卡、現金卡、任何貸款、存款的信用空白客戶。



至於以下情況可能借的到錢,但需要提供更有利的收入證明, 甚至提供保證人。

*貸款、信用卡、現金卡等繳款已出現多次,連續性的逾期。

*慣性使用循環信用或循環額度的貸款人,或加計其他貸款負債比已經過高者。

*短期內向多家銀行申貸貸款, 被銀行視為信用瑕疵或異常案件。 剛轉換工作, 若同質性高則無妨。

*負債比過高,代表還款能力薄弱。


其實​很多情況(例如非故意之因素導致信用記錄瑕疵)是可以向銀行解釋取得銀行諒解的,若銀行也認同申貸人的說明, 就可以繼續進行核貸及撥款。


那麼,銀行如何獲得借款人的信用記錄資訊呢?主要都還是仰賴聯合徵信中心資料。聯合徵信中心資料庫存在國人所有與各家銀行間的授信往來資料。

個人有不良的信用瑕疵紀錄,所有的銀行都可以到此資料庫看到!(因為當申請貸款時,就必須簽具同意書讓銀行調閱資料)

因此若個人有信用不良紀錄該怎麼辦?? 

請放心,申貸人的不良記錄, 目前主管機關已定有揭露期限, 只要處理完畢後,不良記錄並非永遠存在。
當然,有任何銀行債務問題, 建議還是以最快的速度處理為佳,畢竟「信用無價」。

 


聯合徵信中心對於個人信用資料揭露項目及期限:

 

注意:

雖然聯合徵信中心的資料揭露有期限, 但銀行自身的資料庫並沒有期限 , 若貸款人在 A 銀行曾有信用不良記錄, A 銀行的資料庫中可能永遠存在貸款人的信用不良記錄,不會消失。

如果B銀行在揭露期限內, 經過貸款人的同意向聯合徵信中心取得信用不良記錄, B銀行的資料庫也會永遠存在該名貸款人這筆信用不良記錄,且不會消失。

銀行內部記錄無關聯徵,且永久註記。

一旦信用瑕疵被某銀行列黑名單,即使已還款,在該銀行未來申請授信業務還是會遭遇困難... 不僅信用卡辦不下來,申請房貸也會遭遇困難。

通常知道貸款人的「黑歷史」的銀行不太會給二次機會,建議只能等聯徵記錄消除後,再找其他沒往來過的銀行辦理。


提醒切勿同一時間向多家銀行進行申請貸款、並同意多家銀行查詢個人聯徵信用紀錄!


申貸人同時向「多家銀行」申請貸款,容易讓銀行認為借款人對自身的信用狀況沒信心, 該案件在審核時就會減分。 且多家銀行申辦卻都無撥款記錄, 銀行也會存疑該借款人是否有其他未知風險, 進而極大機率婉拒其申請。因為聯徵中心的資料會保持三個月左右,如果要再申請,建議是三個月到半年以上,以確保信用評分。

台灣的銀行對於客戶信用的判斷, 皆倚重聯合徵信中心資料為主, 目前個人亦可以至該中心付費申請 (個人每年一次免費) 自身的信用資料, 也可以藉此了解一下自己的信用記錄。

非常建議在申請貸款前,先至聯徵中心官網查閱個人信用狀況、並將報告列印出來後,跟銀行討論可能的貸款條件後再做貸款申請。

財團法人金融聯合徵信中心官網

另外,107年起也提供手機及平板查詢個人信用及信用評分,手機申請必須有相關憑證才能查閱,我們有清楚的步驟教學,請按以下連結: