<聰明貸款報導>

隨著 AI 科技產業帶動台股走勢，國人投資風氣日益盛行，金融市場出現顯著的「雙貸族」激增現象。根據聯徵中心最新統計，截至 2026 年 1 月，全台同時背負「房貸」與「信貸」的人數已正式突破 41.7 萬人，再度刷新歷史紀錄。專家分析，這顯示房貸族已不再僅是單純的「背債」，更多是透過信用貸款增加財務靈活性，進場「以利養房」。

AI 浪潮推波助瀾，三年內激增 6.5 萬人

觀察近年數據，雙貸族人數增長趨勢與金融市場走勢高度一致。2023 年 AI 浪潮元年，雙貸族年增 1.2 萬人；2024 年擴大至 2.8 萬人；2025 年亦維持 2.5 萬人的增長規模。總計自 2023 年以來，雙貸族群規模已大幅擴增 6.5 萬人。

負債槓桿放大，平均負債逼近 760 萬元

數據顯示，目前雙貸族的平均房貸金額約為 638 萬元，平均信貸金額則來到 118.9 萬元，兩者相加後的個人平均負債水位已逼近 760 萬元。房仲業者分析，除了投資需求外，近年因房價高漲、自備款門檻提高，加上央行對房貸成數的管控（如第二戶限制），導致不少購屋族被迫轉向信貸來填補資金缺口，進而推升雙貸族人數。

專家警示：高收益背後潛藏波動風險

不動產專家曾敬德表示，這一波雙貸族的成長有別於以往的「生存型借貸」，更多是屬於「理財型借貸」。許多任職於大型企業、收入穩定的年輕族群，利用信貸約 2% 多的人口紅利利率，轉向投入高股息 ETF 或半導體個股。

然而，專家也提出警示：雖然股市多頭讓投資人獲利豐沛，足以覆蓋貸款利息，但隨著國際情勢變遷，全球金融市場波動加劇，「一覺醒來可能就是千點震盪」。對於開槓桿買資產的雙貸族而言，務必做好風險管理與現金流規劃，避免一旦市場轉折，引發財務連鎖反應。

<聰明貸款報導>

近期因應市場資金緊縮與限貸氛圍，不肖代辦業者與詐騙集團趁虛而入，利用民眾急需資金的心理設下重重借貸陷阱。近期更發生數十起代辦公司以神似合法銀行（如王道銀行等）之名稱混淆視聽，假借「理財顧問」之名收取高額費用，引發大量消費爭議。對此，金管會再次強力呼籲：民眾如有資金需求，應直接向金融機構洽詢，切勿委託代辦業者，以免落入債務深淵。

破解代辦業者的三大陷阱話術

金融主管機關提醒，坊間代辦業者常以「保證過件」、「不看信用瑕疵」或「特殊內部管道」等話術吸引申貸人，但背後往往隱藏巨大的財務與法律風險：

1.「內部管道」純屬虛構： 金管會早已明令，銀行全面禁止接受代辦業者轉送的貸款申請案件。銀行的核貸標準完全取決於借款人本身的信用條件與還款能力，絕對不會因為有「中間介紹人」而提高過件率。代辦業者送件不僅會被銀行駁回，還可能留下拉黑紀錄。

2.天價違約金剝削： 許多代辦合約中藏有陷阱條款，一旦民眾發現不對勁想取消委任，就會被要求支付高達核貸金額 10%～30% 的「顧問費」或「違約金」，若不從甚至會面臨業者的法律訴訟威脅。

3.「美化帳目」恐淪詐欺共犯： 若代辦業者鼓吹幫忙「做假薪資證明」或「製造假金流」，民眾一旦同意配合，便直接觸犯《刑法》的偽造文書罪與詐欺取財罪。這不僅借不到錢，還會背上刑事前科，導致終身信用破產。

認清「總費用年百分率（APR）」，拒簽空白合約

針對合法的信貸申請，官方也重申防範話術陷阱的核心原則。民眾在比較各家銀行方案時，切勿被廣告上「首期超低利（如 0.1%）」或「零手續費」的糖衣包裝蒙蔽。 評估貸款真實成本的唯一標準是**「總費用年百分率（APR）」**。APR 是將貸款期間的所有隱藏成本（包含利息、開辦費、帳管費等）綜合計算出的真實年化利率，這才是申貸人真正要付出的代價。

此外，民眾在辦理任何借款手續時，應堅守以下兩大底線：

1.絕不簽署空白合約與空白本票：合約細節與違約金條款必須逐條確認，切勿讓業者事後有填寫敲竹槓的空間。

2.絕不交出重要個資：在諮詢或送件階段，絕對不要將實體存摺、提款卡或密碼交給第三方，以免淪為詐騙集團的洗錢人頭帳戶。

尋求正當管道，遇糾紛立即停損

金管會強調，貸款自己辦最安全。若民眾自身信用條件較弱，應先了解遭拒貸的原因並著手改善，而非轉向風險極高的民間代辦。若已不幸遇到代辦糾紛，應立即停止付款、保留所有對話紀錄與合約，並尋求專業法律協助。

如有任何疑似詐騙的疑慮，民眾可隨時撥打 165 反詐騙諮詢專線；若遇金融消費爭議，亦可撥打金融消費評議中心專線 0800-789-885 尋求協助。