<聰明貸款報導>

台灣房市近年來快速攀升，購屋門檻大幅提高，連帶使民眾的債務壓力急遽擴張。根據最新數據顯示，全台同時背負「房貸」與「信貸」的「雙貸族」人數已正式突破 41 萬大關，創下自 2012 年有統計以來的同期歷史新高。高槓桿的購屋趨勢，正逐漸成為房市與金融體系潛在的風險指標。

依據聯徵中心截至 2025 年 10 月的統計資料指出，不僅雙貸族人數創新高，每人平均的總貸款金額更飆升至新台幣 748 萬元。相較於 14 年前（2012 年同期）的 366 萬元，負債規模足足增加了一倍以上。

屋比房屋總經理葉國華分析，此現象深刻反映了台灣房價長期高漲的沉重壓力。過去購屋族大多僅需負擔房屋本身的貸款，但在現今房價動輒千萬的環境下，許多民眾為了湊齊自備款、裝潢費用或周轉資金，不得不轉而申請信用貸款或信用卡分期，「房貸＋信貸」的雙重負債結構已成為市場常見現象。

市場專家警告，若房市維持高檔且利率平穩，雙貸族尚能維持收支平衡；但若總體經濟環境出現反轉，財務壓力將迅速浮現。目前市場已面臨三大隱憂：

1.購屋槓桿過高的風險：許多購屋者同時動用信貸與多方借款進場。若未來房價面臨修正回檔，部分屋主恐面臨資不抵債的「負資產」窘境與財務失衡。

2.升息與通膨帶來的還款壓力：近期全球地緣政治動盪推升油價，通膨壓力蠢動。若未來央行為打擊通膨而調升利率，雙貸族每月的還款負擔將隨之加重，將嚴重擠壓家庭日常消費能力，甚至成為壓垮財務的最後一根稻草。

3.金融體系風險逐漸累積：雖然目前全台房貸逾放比率仍處於低檔，但隨著雙貸族群規模不斷擴大，一旦經濟景氣發生劇烈波動，銀行體系的信貸與房貸違約風險極可能同步攀升。

中信房屋研展室副理莊思敏進一步指出，雙貸族暴增的根本原因在於結構性的問題，即「薪資漲幅遠遠追不上房價」。此外，隨著過去幾年預售屋熱潮逐漸進入交屋期，面對近期銀行放款水位緊縮與保守鑑價導致的資金缺口，預期將有更多購屋族需要依賴信貸來補足差額，全台雙貸族的規模短期內恐將持續居高不下。

<聰明貸款報導>

近期因應市場資金緊縮與限貸氛圍，不肖代辦業者與詐騙集團趁虛而入，利用民眾急需資金的心理設下重重借貸陷阱。近期更發生數十起代辦公司以神似合法銀行（如王道銀行等）之名稱混淆視聽，假借「理財顧問」之名收取高額費用，引發大量消費爭議。對此，金管會再次強力呼籲：民眾如有資金需求，應直接向金融機構洽詢，切勿委託代辦業者，以免落入債務深淵。

破解代辦業者的三大陷阱話術

金融主管機關提醒，坊間代辦業者常以「保證過件」、「不看信用瑕疵」或「特殊內部管道」等話術吸引申貸人，但背後往往隱藏巨大的財務與法律風險：

1.「內部管道」純屬虛構： 金管會早已明令，銀行全面禁止接受代辦業者轉送的貸款申請案件。銀行的核貸標準完全取決於借款人本身的信用條件與還款能力，絕對不會因為有「中間介紹人」而提高過件率。代辦業者送件不僅會被銀行駁回，還可能留下拉黑紀錄。

2.天價違約金剝削： 許多代辦合約中藏有陷阱條款，一旦民眾發現不對勁想取消委任，就會被要求支付高達核貸金額 10%～30% 的「顧問費」或「違約金」，若不從甚至會面臨業者的法律訴訟威脅。

3.「美化帳目」恐淪詐欺共犯： 若代辦業者鼓吹幫忙「做假薪資證明」或「製造假金流」，民眾一旦同意配合，便直接觸犯《刑法》的偽造文書罪與詐欺取財罪。這不僅借不到錢，還會背上刑事前科，導致終身信用破產。

認清「總費用年百分率（APR）」，拒簽空白合約

針對合法的信貸申請，官方也重申防範話術陷阱的核心原則。民眾在比較各家銀行方案時，切勿被廣告上「首期超低利（如 0.1%）」或「零手續費」的糖衣包裝蒙蔽。 評估貸款真實成本的唯一標準是**「總費用年百分率（APR）」**。APR 是將貸款期間的所有隱藏成本（包含利息、開辦費、帳管費等）綜合計算出的真實年化利率，這才是申貸人真正要付出的代價。

此外，民眾在辦理任何借款手續時，應堅守以下兩大底線：

1.絕不簽署空白合約與空白本票：合約細節與違約金條款必須逐條確認，切勿讓業者事後有填寫敲竹槓的空間。

2.絕不交出重要個資：在諮詢或送件階段，絕對不要將實體存摺、提款卡或密碼交給第三方，以免淪為詐騙集團的洗錢人頭帳戶。

尋求正當管道，遇糾紛立即停損

金管會強調，貸款自己辦最安全。若民眾自身信用條件較弱，應先了解遭拒貸的原因並著手改善，而非轉向風險極高的民間代辦。若已不幸遇到代辦糾紛，應立即停止付款、保留所有對話紀錄與合約，並尋求專業法律協助。

如有任何疑似詐騙的疑慮，民眾可隨時撥打 165 反詐騙諮詢專線；若遇金融消費爭議，亦可撥打金融消費評議中心專線 0800-789-885 尋求協助。