「簡單找」銀行貸款商品
最新訊息/理財  2020-01-20

<資料來源:蘋果新聞網>

過年想調頭寸,民眾可用手上的基金,跟基金銷售銀行做抵押、借款,一來民眾可以繼續保留基金,續領基金的配息,二來又可以解資金需求的燃眉之急。

目前金管會已核准5家銀行開辦,包括 合庫、玉山銀、花旗銀、上海商銀及國泰世華銀,還有 6 家正在排隊等核准, 銀行局官員說,核准後還需改善資訊系統、修改文件,預計今年底前應該都會陸續上路。

目前合庫已在2019年9月開辦上路,需是資產3000萬元以上財力的專業大戶,在合庫買的境內外基金、債券,只要將受益權設質給合庫,貸款成數最高5成,台幣、外幣基金都可以。

此舉對銀行來說,基金自行質借,至少有三大利多:

一是可以繼續維持客戶的基金規模(AUM),銀行可以繼續拿基金公司的經理費,

二是基金抵押借款,屬於放款業務,放款規模可以成長,又可以賺放款利息和手續費。

三是,客戶借錢出來持續投資,客戶對銀行的黏著度也可以提升,這三大點,全都有助提升獲利,目前已吸引11家銀行開辦。

基金自行質借,金管會在貸款資金運用、成數、對象及時間等,設下4大防線,且台幣計價的基金,只准借新台幣,外幣計價基金,也只能借該原外幣、或非台幣的外幣,等於台、外幣基金質借的幣別,不能轉換。

一是基金質押款項,禁止在「同一家銀行」做二度質借投資。質借標的包括外國股債、股票型基金、境內外基金等高度流動性的標的。

所謂「禁止二度質借投資」,是指基金投資人在同一家銀行第一次質借的資金,可以再投資,但再投資的基金就不能再質借,例如在甲銀行抵押A基金借10萬元,這10萬元可再投資甲銀行的B基金,但B基金就禁止再做抵押借錢。

二是僅限擁有3000萬元以上財力的專業大戶,才可入門。

三是貸款成數限5成,最後是先辦3年。金管會也表示,若情況良好,再評估是否放寬到一般投資人。

廖珮君/台北報導

專家開講/理財  2020-01-17

<資料來源:好房網>

快要過年了,正是發放年終獎金的時刻,今年你的年終獎金多嗎?很多人問我,領到年終獎金是不是要先還房貸?我的建議是,不要先還房貸,把錢留下來做投資,資產增長效益更大。

根據中央銀行到2019年11月統計,台灣住宅貸款餘額7.35兆元,創下歷史新高紀錄,同時還比去年同期成長5.97%,顯示銀行仍然持續放款房貸。另外,五大銀行房貸利率,11月平均貸款利率是1.624%,房貸利率在歷史低檔區。目前央行對銀行房貸限制,主要仍在高價豪宅貸款比重6成,其他幾乎沒有限制,在目前資金寬鬆下,銀行仍有放款意願。

年終獎金該不該先還房貸?從這3點來評估

該不該先還房貸的考量

已經有房貸的民眾,當手上有多餘資金時,究竟該先還房貸,還是先投資呢?可以從以下幾點來評估。

一、房貸利率與投資報酬率比較

目前房貸利率僅1.624%,如果可以找到一個投資工具,報酬率高於3%,則把錢拿去投資優於先還房貸。舉例來說,許多在台灣發行的ETF,每年配息殖利率算起來遠高於4%以上。借便宜的房貸資金去投資,可以創造更高的報酬率,發揮錢滾錢的效果。

以下幾檔ETF的殖利率可供參考,但是因為股價是變動的,未來一年的配息也是變動的,因此殖利率僅可做為參考,不是絕對報酬率。投資人還是要花點時間研究,選擇配息穩定,且波動度較低的ETF,較適合穩健投資族。若擔心買在相對高點,可以採取定時定額分批投資的方式,降低投資風險。

殖利率超過4%的ETF。(表格整理:林奇芬;資料來源:CMoney網站)


二、增加資金靈活度

通常我們若償還了銀行房貸,想要再把錢借出來就比較困難。若不先還房貸餘額,銀行還有一種理財型房貸業務,有短期資金需要時可以彈性增加借款,資金需求消除了可以還回,增加資金靈活性。不過,理財型房貸的借款利率較高,要謹慎使用。

另外,若手上多了10萬元年終獎金,拿去還房貸,則手上可運用資金減少,萬一家庭有緊急需求或是有投資機會時都無法參與。不要急著還房貸,把現金流在手邊,可以增加資金運用靈活性。

三、雙向累積資產

當我們購屋時就擁有了一種資產,房地產。如果我們手上還有資金可以投資,就可擁有另一種資產,可能是股票或是債券。這樣我們可以同時擁有二種資產,增加資產多元性、分散風險、創造收益。若把手上資金急著拿去還房貸,則我們的資產只有一種房地產,反而限制資產多元成長的機會。

低利率房貸,可善加運用

如果目前房貸利率水準高達5%、10%,我會建議大家先還房貸,因為我們要找到每年穩定獲利10%的投資工具不容易。但目前房貸利率僅1.624%,則多借房貸去投資,反而相當划算。

當然,投資人可能會擔心,如果把錢拿去投資,賺不到2%,反而虧損10%,那不是更糟嗎?我在這邊想強調的是,用長期投資角度來看,如果每個月定時定額投資,分散投資標的、分散買進時點,經過5年、10年,則投資虧損機會降低,獲利可以大大提高。因此,每年領到年終獎金時,不用急著還房貸,把它轉成一筆可年年投資的資金,一定可以讓你的財富年年高升。

文/林奇芬