<聰明貸款報導>

在利率高檔、房價居高不下、銀行放貸審慎的三重夾擊下，首購族買房正面臨史上最艱困局面。不僅貸款成數頻遭砍、放款時程延宕，連新青安貸款也被質疑「排擠原有貸款額度」，讓許多首購族在交屋前夕「被迫棄房」，甚至得「加價購」銀行指定商品才能提高內部評分，完成核貸。

首購族為貸款疲於奔命

27歲的小文（化名）為申請貸款奔波半年，前後接洽近10家金融機構，最終仍無法順利取得足額貸款。她透露，多家銀行要求她開設高額存款帳戶、綁定金融商品、甚至拉親友當保人來「美化評分」，但貸款成數始終落在7成上下。「我真的累了，建商願意解約我還感謝，雖然要賠10萬元違約金，但至少鬆一口氣。」小文無奈地說。

整批貸款喊卡　建商甩鍋給買方

在基隆購屋的于小姐原本預期由華南銀行承作整批房貸，卻臨交屋前被建商告知銀行「不配合」，只能自行找貸款。多家銀行估價偏低、貸款成數不到6成，讓她與未婚夫得湊出逾百萬元頭期差額。「這根本是把我們逼進絕路！」

綁保險、存款門檻　貸款變相加價購

桃園大園的洪先生也指出，合庫銀行要求綁定房貸壽險、限選高保費平準型保單，才能取得40年期房貸與8成成數。「我才39歲、買的新成屋，為何不給選擇？」他質疑銀行「藉貸款行銷產品」，變相剝削購屋者。

另一位購屋者則反映，某銀行設下「存款達300萬元」才能貸到8成的門檻。為拉高評分，他只得向親友借錢「養存款」，甚至還被建議綁保險、定存，才能「順利過關」。這些潛規則，讓貸款變成「消費套組」，對首購族而言無異雪上加霜。

核貸時程拖半年　連薪資證明都成障礙

核貸時程也讓人崩潰。有房貸專員坦言，審核從3個月拉長至6個月，導致民眾遲遲無法撥款。不少人在交屋前臨時被退件，只能臨陣求援。

此外，對雙薪或兼職族群而言，「如何提供薪資證明」更是一大難題。一名月薪6萬元的藥局助理就因兩份工作轉帳戶不同、證明文件繁複，無法一次補齊資料，被銀行多次退件，最終只得放棄購屋。

銀行撙節貸放　新青安疑排擠成數

市場普遍認為，新青安房貸雖主打利率優惠，卻可能擠壓其他一般貸款額度。銀行在限貸與額度壓力下，選擇優先核發新青安，導致非新青安族群的貸款難度大增，也有建案甚至提前要求買方在取得使用執照前就完成「預審」，將財力條件攤在陽光下，提前篩選買方資格。

升息陰影未散　低利率時代不再

不少民眾仍期待利率下修以減輕房貸負擔，但專家指出，目前2%至3%的房貸利率已屬常態，若無重大經濟動盪，央行不太可能輕易降息。有網友直言：「現在2.28%還嫌貴？以前1.3%是異常時期，不用期待回不去了。」

買房難度升級　民眾信心動搖

在這樣的環境下，不少人已萌生退意。有網友感嘆：「不是不想買，是根本買不了！」也有人考慮把購屋預算轉為美元活存，等待更合適時機再進場。對首購族而言，買房不再是努力存錢的成果展現，而是一場漫長而艱難的財務挑戰。

<聰明貸款整理>

違約金，又常被稱為提前清償手續費或提前還款違約金，是指借款人提前償還全部貸款時，需支付給銀行的一筆額外費用。這筆費用通常會以貸款本金的一定比例計算，常見為 1%～3%，有些銀行甚至高達 4%。

銀行為什麼要收違約金？

補償利息損失：
銀行核貸後是預期可以從這筆貸款中收取長期利息收益的，如果借款人提前還款，銀行將損失原本可以收的利息。違約金就是彌補這個缺口。

反映行政成本：
核貸與帳務處理需要人力與系統支援，提前終止合約仍需執行作業流程，違約金也用來支付這些行政成本。

避免套利行為：
有些人可能為了轉貸低利率方案而頻繁借還貸款，收取違約金有助於銀行穩定客群，避免信貸市場混亂。

違約金的金額與收取方式，會依不同銀行、貸款專案及綁約期長短而異。有些銀行設有寬限期或提供「免違約金」方案，因此在簽約前，務必詳細閱讀合約內容，詢問清楚再決定，避免未來想提前還款時，多出一筆不小的費用。

我們整理了幾家銀行信貸違約金的收取方式，針對 臺灣主要銀行的個人信用貸款（信貸）提前清償違約金與違約條件，並依 「違約金比例高低」及「綁約期長短」列出，實際條款仍需以各銀行合約為準。 

違約金的金額與收取方式，會依不同銀行、貸款專案及綁約期長短而異。有些銀行設有寬限期或提供「免違約金」方案，因此在簽約前，務必詳細閱讀合約內容，詢問清楚再決定，避免未來想提前還款時，多出一筆不小的費用。