暑期進入家庭消費與資金調度高峰，加上綜所稅繳納後的現金流回補需求，全台金融業於下半年正式點燃個人信用貸款大戰。
為搶攻優質授信客群，各大本國與外商銀行相繼祭出首期 0.01% 超低利率與最長 10 年（120期） 攤還期的銀彈攻勢，搭配線上申貸最快 1 小時核貸、10 分鐘入帳的數位升級，積極爭食下半年百億級的周轉與消費貸款商機。
銀行授信主管指出，今年暑期信貸動能顯著優於往年，主要支撐力道來自三大資金需求層面。
首先是 5、6 月綜所稅與房屋稅繳款後，民眾普遍有回補家庭備用現金水位的壓力；其次，7、8 月海外旅遊旺季與即將到來的 9 月開學季，進一步推升小額週轉與消費支出；最關鍵的是，受央行信用管制及銀行法 72-2 條房貸限縮影響，許多購屋族剛交屋卻難以多貸到充足的裝潢與修繕款項，轉而申辦審核極速、不受房屋抵押權限制的個人信用貸款，成為彌補長期資金缺口的替代管道。
在戰術策略上，今年各家主力行庫高度聚焦「降低進場門檻」與「拉長現金流緩衝期」。在低利折讓方面，包括玉山、台北富邦、永豐等主力民營銀行，以及渣打等外商銀行，紛紛打出首期固定年利率 0.01% 的限時優惠，第 2 期起則依個人信用條件機動計息。針對軍公教、專業三師（醫師、律師、會計師）及上市櫃企業員工等優質白領，總費用年百分率（APR）最低約可控制在 2.5% 至 3.5% 之間。而在攤還年限上，將來銀行（NEXT BANK）、台新 Richart 等數位金融平台與部分民營銀行，更突破傳統 7 年（84期）的業界天花板，將還款期限拉長至 10 年，貸款最高額度上探 800 萬元。以借款 100 萬元、利率 2.88% 試算，10 年期月付金約為 9,601 元，相較 7 年期的 13,150 元減少逾 3,500 元，大幅減輕壯年族群在房貸與家庭開銷雙重夾擊下的月度資金壓力。
針對近期熱烈的信貸促銷，金融理財專家特別提出兩大停看聽建議。
第一，莫被首期 0.01% 的超低利率吸引而忽略實質成本，多數行銷專案為「前低後高」的階段式計息，申貸比價時應以包含開辦費、手續費與全程利息計算的「總費用年百分率（APR）」作為唯一評估基準。
第二，10 年期貸款雖能有效壓低每月還款本息，但拉長年期亦意味著總利息支出相對較高；若民眾申貸初衷僅為「短期周轉」，預計在 1 至 2 年內領取獎金或紅利後提前清償，務必在簽約前確實釐清銀行的「限制清償期（綁約期）」條款，優先選擇不綁約或綁約期極短的方案，避免在提前還款時遭到收取 3% 至 5% 不等的額外違約金。
最近房市熱絡，但許多購屋族到了申貸這關卻頻頻卡關。隨著《銀行法》72-2 條規定的不動產放款水位逼近滿載，銀行紛紛啟動自主調控。現在的市場現況已經變成：不怕利息變高，就怕根本借不到錢。
為了控管有限的放款額度，銀行實務上普遍採取了「技術性拒貸」來篩選客戶。你可能會遇到遙遙無期的「排隊等撥款」，或是被暗示必須搭配購買高額理財產品與房貸壽險才能順利通關。此外，銀行目前的估價策略也大幅轉趨保守，鑑價往往低於市場成交價一大截，甚至直接把貸款成數從常見的 8 成砍到 6 成，讓買方瞬間面臨數百萬的資金缺口。 面對嚴峻的資金緊縮期，購屋族必須更聰明地規畫申貸策略才能突圍：
第一，合約加註解約防身符
在簽訂買賣契約時，務必爭取加註「房貸成數不足成交價之特定成數得無條件解約」的條款。這是保護自己免於因貸不到款而面臨違約、沒收訂金風險的最底線。同時，也建議將交屋期限拉長至兩個月以上，給予銀行撥款的緩衝期。
第二，轉向非銀行貸款管道
既然商業銀行受限於 72-2 條款，不妨將目光轉向不受此法規限制的金融機構。例如地方的農漁會、信用合作社，或是大型壽險公司的房貸專案。這些管道目前的資金池相對充裕，且審核條件有時比大型銀行更具彈性。
第三，拉高自備款安全水位
下半年的房貸市場已經進入絕對的「挑客」時代。建議在看房與斡旋階段，就要把自備款的預備水位從傳統的兩成，主動拉高到三成至三成五。
在限貸壓力下，買氣將從「追價搶房」逐漸回歸冷靜。多準備一點現金、多評估幾家不同體系的金融機構，才能在這波緊繃的信貸環境中，穩健地完成購屋計畫。
