許多人對房貸政策可能放寬很有期待，但央行總裁楊金龍在立法院財政委員會分享時，語氣溫和地提醒：目前還是會維持「稍微緊一點」的貨幣做法。
自從今年 3 月以來，利率上升、M2 成長受控，整體環境還是偏緊；雖然房貸集中度已經改善，但因為台股熱絡帶來的財富效果，為了避免資金回流房市推升通膨或房價預期，房市的選擇性管制「現在還不適合大幅放寬」，央行會繼續引導資金優先投入 AI 與實體產業。
楊金龍說，在政策引導與 AI 科技發展下，銀行放款的結構已經明顯改變。
除了房貸以外的放款年增率，從 3 月底的 9.86% 升到 8 月底的 15.45%，顯示科技業擴廠很有活力；房貸佔總放款的比率則從 6 月底的 37.61% 降到 8 月底的 34.18%，減少了 3.43 個百分點，代表資金過度集中在房地產的情況正在改善。
針對大家想放寬的聲音，楊金龍提出兩個主要考量：
第一，台灣經濟穩健、台股持續熱絡，如果沒有防護，累積的財富很容易轉向房市，可能又讓房價預期升溫；
第二，「青安 3.0」剛上路，效果與寬限期後的狀況還需要時間觀察。所以，雖然 9 月把第 2 戶購屋貸款成數從 6 成調到 7 成，幫助真正要換屋自住的人，但全面大鬆綁短期內不太可能。
在房貸分配上資源正慢慢往剛需族群靠攏。銀行對沒有自用住宅者的貸款比重，從 3 月底的 64.4% 升到 8 月底的 65.3%，都更與危老重建的貸款也持續增加。相對地，對投機或多屋族群的門檻還是很嚴格，公司法人買房、自然人第 3 戶以上或高價住宅，最高成數維持在 3 成且沒寬限期；名下已有房子的人申請第 1 戶貸款，也全面取消寬限期。
楊金龍特別提到，央行會持續觀察房價、資金流向與銀行放款狀況，對管制措施做滾動調整；如果放寬後出現炒作或副作用，央行不排除隨時「反轉」收緊。
市場分析發現，央行維持緊縮的態度，除了想避免炒作，也反映出金融體系裡有些額度上的難題。
現在科技業到國外設廠和大型融資需求很大，把銀行資金吸走不少；就算央行全面放寬，多數銀行還是受限於《銀行法》第72條之2的放款上限和流動性覆蓋比率等規定，第一線分行也沒什麼額度能大方放貸。想買房或換屋的朋友，建議先了解資金可能持續偏緊的狀況，簽約時多準備一點自備款，並把核貸時間拉長一點，這樣比較安心喔！
過去向銀行申請房屋貸款，從詢問各家專案、準備紙本財力證明、送件、等待行員現場勘查估價，到最後親赴分行對保，借款人往往需要多次請假往返銀行，整體流程動輒耗時數週。
隨著數位金融與演算法技術的演進，金融科技正加速滲透至不動產金融的核心領域，線上申貸、自動估價模型以及區塊鏈電子產權憑證等應用已逐步成為市場新常態，大幅改寫了傳統的房貸申辦體驗。
在目前的數位化作業中，金融科技主要聚焦於三大環節的效率提升。
首先是線上申貸與數位身分驗證，民眾透過手機或電腦即可完成試算、基本資料填寫、文件拍照上傳以及進度追蹤，免去重複填表與臨櫃奔波的不便；其次是自動估價模型的引進，系統整合了實價登錄大數據、房屋坪數、屋齡、樓層及周邊區域交易行情，能在極短時間內產出客觀的市場價格區間，加速銀行內部初步審查；最後則是內政部推動的區塊鏈電子產權憑證，所有權人可線上產製具備專屬驗證碼與二維條碼的憑證，提供給銀行或地政士即時查驗產權真偽，大幅強化交易安全與防偽能力。
然而，流程的自動化並不代表金融監理標準的退讓。
金管會調查顯示，國內銀行業使用人工智慧的比例已接近九成，主要用於提升作業效率與客戶服務。針對各界關注的估價爭議，金管會明確訂出監理底線：銀行固然可以運用自動估價模型輔助鑑價，但模型試算出的價格僅能作為參考依據，絕對不能直接拿演算法結果取代人工作出最終放款決策。依據銀行法規精神，不動產的最終放款值、核貸成數以及授信風險承擔，仍必須由銀行授信人員自行覈實判斷與實質負責。
這項監理原則確立了科技與專業判斷的分工界線。
目前金融科技最適合處理的是大量重複性的行政流程，例如文件數位辨識、資料清洗、區域行情初篩及案件分流管理；然而，房貸涉及巨額資金、長達二、三十年的還款週期以及複雜的家庭財務結構，每一間房屋的室內屋況、裝潢維護度，以及每一位借款人的實質現金流穩定度各不相同，無法單純仰賴演算法模型完成所有授信決策。科技負責的是縮短行政時間，而銀行的專業風控人員則負責為長期的資產品質與借貸安全把關。
在享受金融科技帶來便利的同時，消金專家也提醒借款人應強化資訊安全防護。
房貸申請涉及身分證件、扣繳憑單、存款存摺及不動產權狀等極為機敏的個人財務資料，民眾在進行線上申辦時，務必確認使用的是銀行官方網站或官方應用程式，切勿點擊來源不明的簡訊短網址上傳資料。此外，借款人應認知到申貸流程的加速並不等於銀行授信標準放水，銀行對個人信用紀錄、負債所得比的審查依然嚴謹，申貸前仍須做好長期穩健的還款財務規劃。
