<聰明貸款報導>

最新數據顯示，全國住宅貸款催收金額呈現攀升趨勢，逼近新台幣 68 億元，顯示過去採高成數、高槓桿進場的財務吃緊族群，正面臨利息與本金齊還的嚴峻資金考驗。

全國催收金額年增近三成，台中、桃園成「重災區」

根據內政部不動產資訊平台最新統計，截至 2025 年第三季，全國住宅貸款違約率雖然維持在 0.08% 的低檔（僅較前一年同期微增 0.01 個百分點），但住宅貸款催收金額卻高達 67.76 億元。相較於 2024 年同期的增幅高達 29.3%（增加 15.37 億元），逾期放款轉入催收的案件量顯著增加。

進一步觀察各縣市的狀況，催收金額絕對值最高的仍是房價基期較高的雙北地區，分別為台北市的 18.8 億元與新北市的 15.13 億元。然而，若從增幅來看，台中市以 43.8% 的年增率位居全國之冠，桃園市則以 38.7% 緊追在後。

專家分析，台中與桃園近年因重劃區推案量極大，吸引大量首購與置產買盤。在房市快速升溫期間，不少購屋族透過高槓桿方式進場；如今隨著央行信用管制緊縮、市場降溫以及寬限期到期，部分財務承受能力較弱的族群，已開始面臨沉重的繳款壓力。

逾放風險於去年第二季見高點，市場逐漸回穩

回顧近期催收金額變化，全國房貸催收金額自 2024 年第四季開始明顯攀升，並於 2025 年第二季達到 80.72 億元，創下近四年來的新高。隨後在 2025 年第三季稍微回落至 67.76 億元。這波數據的收斂，反映出央行在 2024 年底啟動信用管制後，高槓桿交易已逐漸減少，整體市場風險受到一定程度的抑制，但對已在車上的邊緣購屋族而言，壓力依舊存在。

財務周轉遇壓，及早與銀行協商為上策

金融實務上，「逾期放款」是指積欠本息超過 3 個月，若超過 6 個月未清償，便會轉列為「催收款項」。長期遲繳不僅會產生額外的滯納金與利息，更會在聯徵中心留下不良信用紀錄，嚴重影響未來申辦信用卡或各類信貸的權益。

若經銀行催收仍未見改善，擔保品（房屋）恐將面臨強制執行與法拍程序。由於法拍市場的拍定價格通常低於一般市場行情，屋主將面臨巨大的資產減損。建議若近期面臨資金周轉壓力的房貸族，應主動及早與往來銀行協商還款方案（如展延寬限期或拉長還款年限），以避免落入信用破產與資產縮水的雙重危機。

<聰明貸款>

在人生不同階段無論是創業週轉、房屋裝修還是規劃一場久違的深度旅行，信用貸款往往是協助資金調度最靈活的工具。然而，打開網頁滿滿的「利率 0.01% 起」廣告，真的走進銀行申請時，卻常發現核貸結果與預期有落差。

究竟「信貸哪家好」？我們將揭開銀行審核的潛規則，教你如何提升自己的「信用身價」。

銀行如何評估你的「身價」？

銀行核貸並非隨機，主要是依據以下兩大天條：

1. DBR 22 倍：無擔保債務上限
這是金管會規定的「硬門檻」。每個人在所有金融機構的「無擔保債務」（包含信貸、信用卡預借現金、分期付款等）總額，不得超過平均月收入的 22 倍。實務上，銀行為了風險控管，通常會守在 16-18 倍 的安全區。

2. 聯徵分數（JCIC）
銀行會向聯徵中心查詢你的信用報告。如果你有信用卡遲繳紀錄、頻繁申請貸款（聯徵多查），或者長期只繳信用卡「最低應繳金額」，都會導致評分下滑，進而影響利率。

提升核准機會的 3 大關鍵攻略

想要拿到低利、高額度？你可以嘗試以下策略：

鎖定薪轉行或既有往來行：
銀行對你的金流掌握度越高，核貸機率通常越高。如果是公司的薪轉銀行，往往會有專屬的「優質企業貸款」方案。

減少「聯徵查詢次數」：
切忌在短時間內同時向 3 家以上銀行遞件。每申請一次，銀行就會查詢一次聯徵紀錄；三個月內超過 3 次查詢，會被視為「資金需求孔急」，大幅增加被拒絕的風險。

整合零碎債務：
若名下有多筆信用卡分期或小額信貸，建議申請一筆較大額度的貸款來「借低還高」，不僅能降低每月還款壓力，還能美化負債結構。

選對工具，貸款更聰明

「信貸哪家好」並沒有標準答案，關鍵在於「媒合」。如果你是公務員或百大企業員工，公股銀行（如台銀、土銀）的低利專案絕對是首選；如果你追求快速撥款，數位銀行（如 Line Bank、中信 Online 貸）則更具優勢。

在申辦前，建議先利用像「聰明貸款」這類的第三方比較平台，試算不同方案的 APR，確保每一分利息都花在刀口上。