<資料來源:中央社>

央行公布3月五大行庫新承做房貸新台幣445.36億元，月增157.24億元，主因移轉棟數增加，且有銀行承做整批分戶貸款所致；新承做房貸利率1.628%，月減0.005個百分點。

近年民營銀行積極搶攻房貸市場，中國信託商業銀行更獲選辦理公教人員「築巢優利貸」，搶食不少傳統行庫房貸業務，但台銀、土銀、合庫銀、華銀與一銀五大行庫，整體房貸市占率仍達4成，承做金額與利率變動情況，至今仍被視為房市景氣風向球。

根據央行統計，3月新承做房貸金額445.36億元，月增157.24億元。央行經濟研究處副處長吳懿娟表示，2月因適逢春節連假與二二八連假，工作天數原本就少，導致基期偏低。3月工作天數回歸正常，且六都房屋移轉棟數明顯增加，加上有銀行新承做整批分戶貸款，帶動新承做房貸金額重返400億元大關。

據統計，自去年11月至今，除2月因春節因素、五大行庫新承做房貸下滑至288.12億元外，其餘各月皆有400億元以上水準。

至於3月五大行庫新承做房貸利率1.628%，月減0.005個百分點，連2個月下滑。吳懿娟表示，3月青年安心成家貸款承做比重雖然下滑，但各銀行為爭取優質客戶，紛紛祭出低利率的優惠房貸，且利率與青安貸款利率相去不遠；此外，整批分戶貸款的利率也偏低，進而導致3月新承做房貸利率持續下滑。

根據央行統計，3月新承做青安貸款75.4億元，占整體新承做房貸比重約16.9%。金額雖較上月的53.3億元增加，但占整體新承做房貸比重，則較上月的18.5%減少1.6個百分點。

今年第1季六都移轉棟數年增6.2%，房市交易量略有回溫。吳懿娟表示，在建商「讓利」下，房市確實慢慢走出2015年的谷底，今年第1季看起來「還好」。但她指出，目前房市以自住需求為主，因此不容易出現大幅成長。

記者:邱柏勝/編輯:郭萍英/製圖：聰明貸款

<資料來源/圖:聯合報>

根據監察院最新資料，總統蔡英文存款為5218萬3420元，但房屋貸款有893萬4710元；台中市長林佳龍與夫人廖婉如存款有1億2765萬2872元，但有房屋貸款3963萬9086元。

高資產人士明明手上存款很多，足夠輕鬆買房，為什麼還要借房貸、付利息給銀行，其中是不是有什麼厲害的理財心法，小資族要快來跟富人學幾招。

安永會計師事務所稅務服務部會計師林志翔分析，高資產人士明明存款多多卻要借錢買房，可能有四個原因。

原因1：財務槓桿操作 借錢去賺錢

首先，高資產人士多半都對財務槓桿操作很有經驗，不怕借錢去賺錢。目前市場處於低利率環境，房貸利率低加上高資產人士資歷良好，借房貸更可以較低的資金成本取得更多靈活運用的資金部位，可以妥善運用投資，「投資報酬率應該很容易高過不到2％的房貸利率」。

原因2：贈與房地給子女 又想節稅

第二，林志翔說，若想要贈與房地給子女，又想要節省贈與稅，將房地抵押借房貸後再贈與，可以壓低贈與稅。

「遺產及贈與稅法」規定，「贈與附有負擔者，由受贈人負擔部分應自贈與額中扣除。」林志翔指出，房地贈與是以土地公告現值及房屋評定現值來計算贈與總額，通常都低於市價，因此以「贈與附有負擔」的方式，將房地移轉給子女，並由子女承接貸款，貸款可能跟贈與總額差不多或甚至比贈與總額還高，就不用繳贈與稅。

原因3：繼承房子有房貸 遺產稅可扣除

第三，與減輕贈與稅的邏輯相同，繼承的房子如果有房貸，遺產稅計算時可扣除，可以節省遺產稅，甚至免繳遺產稅。

不過，林志翔提醒，房地合一新制上路後，以贈與或遺贈的方式移轉房產給子女，雖可省稅，但也會降低子女未來賣房的持有成本，使獲利變高，墊高稅負，必須通盤思考稅務規畫。

原因4：現金留在手上 投資應急都好

第四，林志翔說，有錢人最不喜歡跟國稅局打交道，當資產有巨大變動時，容易引起稅官注意，「關心」資金來源，因此，有些高資產人士寧願和一般人一樣貸款買房，把現金留在手上投資或應急都好。

「負債也可理財」，一銀財富管理主管表示，高資產客戶大多注重資產傳承規畫，以財富傳承的角度進行個人資產配置，理財首要目的是以保值為優先，其次才是財富增值。小資族也可借鏡學習，作為適度運用財富槓桿，擴大資產規模的參考。

小資族可藉理財型房貸 活化資產

例如小資族剛要買房或已經擁有房子，可考慮同時辦理「理財型房貸」，保留一個隨時可動用的額度，動用才需要付息，作為臨時調度現金供大額支出，如籌措子女教育經費、意外醫療支出之用。

若尚有餘裕，一銀建議，可視自身收入與還款能力，在確定足以支應每月利息的前提下，讓不動產資產活化，有效提升資金運用靈活度，以創造更多的財富，提早為退休後的富足生活作準備。

記者沈婉玉／台北報導