「簡單找」銀行貸款商品
最新訊息/房屋貸款  2022-08-08

<資料來源:工商時報 >

台灣房屋根據聯徵中心及財政部資料,以10歲為區間,觀察台灣男性的房貸與所得狀況。統計結果顯示,現年40歲~50歲的6年級男性,平均房貸授信額度約946.5萬元,平均綜合所得達127.5萬元,房貸所得比為7.4倍,償還貸款的壓力屬各年齡層最低;初入社會的20歲~30歲8年級男性,房貸所得比則高達13.4倍,購屋成家的負擔最為吃重。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示,年紀4字頭的六年級生,現已進入「不惑之年」,因普遍「上有老下有小」,常被認為是養家壓力山大的夾心餅乾,但該年齡層正是社會的中堅份子,事業春秋正盛,多半已位居企業的中高階主管,因此財力相對厚實,平均綜合所得僅次於5年級生。且六年級男性,距離平均退休年齡65歲還有約20年,在銀行眼中償貸能力相對穩定,由於許多銀行針對申請人的年齡和房貸期限有不得大於75的限制,因此若45歲以前購屋,還有機會貸滿30年期的房貸,所以整體貸款條件優於年過半百的族群,成為購屋最輕鬆的黃金年齡層。

進一步觀察第一季男女購買的建物坪數,男性平均購屋在45.7坪,女性則為42.7坪,台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中指出,女性的經濟能力仍屬相對弱勢,購屋坪數偏向小宅,而傳統習慣將成家的擔子落在男性身上,因此男性買房時,會多考慮長期家庭人口需求,加上有小孩後以車代步,還需加購車位,所以為了承受「甜蜜的負擔」,男性的平均購買坪數比女性多3坪。

各年齡層中,以20歲~30歲男性房貸所得比最大,陳定中分析,8年級男性目前多半為社會新鮮人,雖然青年購屋族較容易取得低利率、高成數的首購房貸,但平均綜合所得僅56.8萬元,因此房貸所得比高達13.4倍。而隨著年齡增加,累積的資產也較多,六十歲以上的男性雖然屆齡退休,房子卻越換越大,主要是六十歲以上仍有購屋計畫的爸爸們,買房不靠薪水,而是憑藉長年下來的資產累積,透過「由小換大」的佈局,讓退休生活更加舒適,甚至還能享受三代同堂的天倫之樂。



郭及天

專家開講/房屋貸款  2022-08-04

<資料來源:橘世代>

今年美國升息動作頻頻,一舉一動都牽動「房貸族」敏感神經,因為今年以來央行已升息一碼半,若再跟著美國升息,房貸族每月荷包恐怕又要縮水,以目前房貸利率1.7%來看,創下6年新高。房仲表示,「熟齡族」因年齡優勢下降,買房的還款年限和貸款成數都下降,購屋的壓力會更大,必須三思。

升息循環 每月房貸負擔大增

假設小美買一間1200萬房子,向銀行貸款1000萬,貸款期限30年,以原本最低利率1.31%,本息均攤還款月繳房貸為33,608元;後來升息,利率調整為1.59%,利息258萬元,月繳房貸增加1338元至34,946元;6月央行再升息半碼後,利率調整為1.75%,增加778元,月繳房貸35,724元,利息變286萬元,房貸負擔越來越沈重。

全球升息循環,有房仲業者表示,不久將來房貸利率很快見到2%,面對升息壓力,熟齡族買房的貸款優勢更少了,東龍不動產專任委託部經理陳泰源指出,熟齡主要針對「年齡」,先暫時撇開其他因素,銀行會針對購買人的年紀來決定「貸款年限」,通常是75歲為上限。

年紀大買房 貸款年限大縮水

假設年紀已經50歲,那麼還款年期最多只能25年;假設年紀60歲,還款年期最多就只能15年。換句話說,年紀愈大,貸款年期愈少,每個月要繳的房貸就會比較重,因此,每個月是否有足夠且穩定的收入,將會是核貸關鍵。

他提醒,所謂的「首購族」,指的並非「人生第一次買房」,而是「第一次申請房貸」。換言之,假設熟齡者有多筆房屋,但有其他用途而非自住,例如收租,若希望購新屋的「貸款成數、利率」優惠一些,想享有「首購」條件,記得要把名下其他房產的貸款通通繳清。

升息對「以房養老」有影響嗎?

陳泰源表示,擔心房貸負擔變重,打算拿「自住房子」向銀行申請「以房養老」專案,他建議詢問銀行,可得到更完整且正確的資訊,較需注意的是,「以房養老專案的利率」與「定存利率」兩者差異,過去幾年「以房養老」的利率比「定存」高。接下來進入升息階段,將會讓定存的「利息錢變多」,一旦定存利息足以支應生活所需,就不用拿房子抵押給銀行申請以房養老。

簡言之,若熟齡族退休無收入、只有房子,面對升升不息的趨勢,盡量不要「借錢養老」,以免還款壓力影響身心健康,此外,看待這波利率的海嘯,房貸族應變策略最有效的恐怕就是盡量「開源節流」了。