<聰明貸款報導>

隨著年底消費旺季到來，各大銀行紛紛推出信貸優惠專案，從低利率、免手續費到快速撥款服務，全面迎戰年終資金需求高峰。

玉山銀行率先鎖定電動車族群，推出專屬貸款方案，符合資格者最高可貸500萬元，採一段式利率2.86%起，總費用年百分率3.13%起，且免提供財力證明。同時，其「e指信貸」方案首期利率僅0.01%，最長可貸7年，開辦費最低2,000元，協助一般消費者彈性運用資金。

王道銀行則以「限時免開辦費」搶攻市場，年滿18歲且年收入達24萬元即可申請，最高貸款額度500萬元，總費用年百分率最低2.25%。台北富邦銀行「富邦信貸」同樣祭出0元手續費與0.01%首期利率優惠，全程線上申辦、貸款最長7年，吸引偏好數位服務的族群。

中國信託銀行的「Online貸」主打高額度與抽獎活動，最高可貸800萬元、總費用年百分率3.30%起，凡於年底前成功撥款，即可參加抽獎，有機會獲得「GoPro HERO13 Black全方位運動攝影機」，結合金融與生活風格行銷。

永豐銀行「數時貸」則主打「快」字訣，最高貸款額度800萬元、總費用年百分率2.43%起，線上申請後最快10分鐘即可完成撥款，手續費限時0元，強調即時資金到位、輕鬆應對急用資金需求。

凱基銀行的「信貸神助攻」方案提供最高1,000萬元額度與最長10年期貸款，限時免開辦費，總費用年百分率3.17%至16.78%，讓客戶可透過長期攤還有效降低每月還款壓力。

迎接11月購物節與年終資金調度潮，台新銀行也推出「信貸限時優惠專案」，自11月1日至11月11日申辦個人信貸可享手續費1,111元優惠，並開放十年期長期貸款方案。台新銀行指出，該方案特別針對房屋修繕、教育支出與創業資金等多元用途設計，協助客戶以更彈性的貸款年限達成理財目標。

此外，台新銀行持續推動數位轉型，其自動化信貸系統結合大數據與AI技術，撥款流程平均縮短84%，並榮獲「臺灣年度最佳新消費性貸款產品」大獎。銀行強調，未來將以「成為客戶安全且高效的智慧夥伴」為願景，打造更便捷安心的數位貸款體驗。

今年年末信貸市場競爭白熱化，各銀行從低利、免費到即時撥款齊發力，搶攻民眾的年底資金需求，消費金融戰火正式點燃。

備註：表格內容依據使用者提供資料整理，實際申辦條件、利率與費用以各家銀行公告或核准結果為準。

<聰明貸款>

近期房市熱度回升，不少民眾在看屋時卻聽到房仲提出「頭期款不夠，可以先辦信貸補上」的建議。專家提醒，這種做法看似能讓購屋夢提早實現，但實際上是高風險的財務操作，等於同時背負房貸與信貸兩筆債務，利息壓力與違約風險都明顯增加，應該堅決拒絕。

所謂以信貸湊頭期款，是指購屋者為了補足頭期資金，不透過銀行房貸，而是另外申請個人信貸。由於信貸屬於無擔保貸款，利率往往高於房貸兩倍以上，若同時承擔兩筆貸款，等於用高利息的資金撐起低利息的房貸，長期下來總利息支出會大幅增加。

房貸專家指出，銀行在審核貸款時會合併計算申請人的所有債務，若先辦信貸，負債比提高，後續房貸成數可能被壓低，甚至被拒貸。這種「先信貸、後房貸」的順序，也容易造成交屋資金不足，導致違約或損失訂金。更嚴重的是，一旦市場利率上升或收入減少，雙重貸款負擔將成為壓垮家庭財務的主因。

除了利息與審核問題，專家也提醒，買房除了頭期款，還有稅費、裝修、家具、維修等隱藏支出，以信貸補頭期會讓後續生活資金更吃緊，沒有緩衝空間，一旦突發事件發生，風險極高。

金管會與銀行公會近年多次提醒，購屋貸款應以穩健的自備款來源為原則，不鼓勵透過高利率的信貸或循環信用方式取得頭期資金。銀行端在審核過程中也會查核資金來源，若發現頭期款來自信貸，有可能直接影響房貸核准結果。

房市專家建議，若頭期款仍不足，可考慮延長準備期、與賣方協商分期付款、或尋求家人短期支援，也可利用銀行提供的購屋前「預審」服務，確認可貸金額與負債比，避免事後臨時補資金的風險。

專家強調，房仲的角色應該是協助買賣雙方完成交易，而非設計高風險的資金操作。當遇到仲介建議以信貸補頭期時，消費者務必保持警覺，拒絕不合理建議。購屋是一場長期的財務承諾，理性規劃、量力而為，才是保障自己與家庭最好的方式。