金融科技又進步囉！能自己規劃又會動手做的「代理式 AI（Agentic AI）」正悄悄走進台灣金融圈。 金管會剛發布的 2026 年調查發現，在 383 家受訪單位裡，已經有 33 家搶先用上這項技術，從找資料、寫報告到評估客戶額度都涵蓋到了。為了避免系統亂跑或讓人搞不清楚，金管會貼心地出了「金融業運用代理 AI 安全諮詢文件」，特別提醒：開戶審查、核貸跟調額度這些重要工作，一定要有「真人最後把關」，絕對不能讓 AI 自己決定喔！
33 家機構搶先布局，證券與銀行居主力、內部場景先行
金管會統計，全台目前已有 164 家金融業應用 AI 技術，滲透率由兩年前的 29% 躍升至 43%；其中有 124 家運用生成式 AI（占 AI 業者的 76%），而能自主分解目標並呼叫外部工具完成複雜任務的「代理式 AI」，則有 33 家機構開始採用，占整體 AI 業者的兩成。
在已導入代理式 AI 的 33 家機構中，以證券期貨業 15 家居冠，銀行與金控 11 家居次，保險業則有 7 家。從應用場景觀察，現階段金融業普遍採取「內部效率先行」策略，主要用於：
○研報與資料蒐集：華南銀行運用 AI 助理統整總經與產業數據，輔助撰寫投資研究報告。
○負面新聞與洗錢防制比對：群益投信透過代理程式自動自公開新聞中篩選疑似涉案名單，大幅縮短人工查核工時。
○數位申辦與額度評估：凱基證券導入機器學習模型輔助評估線上開戶額度，但最終准駁權仍嚴格保留在徵審人員手中。
劃定 L1 至 L4 四級風險，金管會定調「像管員工一樣管 AI」
不同於傳統 AI 僅能依提示回答問題，代理式 AI 具備自主呼叫外部 API、讀寫資料庫甚至執行交易的能力。為防止 AI 代理人在權限模糊下濫用系統功能，金管會資訊服務處長林裕泰指出，金融機構管理代理式 AI「必須像管理新進員工一樣」，依據職責賦予最小授權、角色劃分，並落實零信任（Zero Trust）身分識別。
金管會推出的安全指引依據「資料敏感度」、「操作衝擊度」與「自主能力邊界」將代理式 AI 劃分為四級安全框架（L1 至 L4）：
○低風險（L1～L2）：僅進行內部資料查詢、生成草稿或整理客服客訴摘要，對外部客戶與資產無直接衝擊。
○高風險（L3～L4）：涉及直接向客戶發送具法律效力的對話、串接帳戶調動，或介入放款徵審，機構必須導入嚴密的動態防護與隔離機制。
同時，指引要求金融機構建置「五大控制能力」：可觀測（即時監控代理人執行步驟）、可限制（劃定權限白名單）、可阻斷（出現異常或越權指令時能一秒切斷）、可復原（支援交易回滾）與可回溯（完整保存所有推理鏈與操作稽核軌跡）。
55% 業者維持零自主決策，借款人仍享人工覆核與申訴權
在備受借款人與一般消費者關注的「智慧授信」領域，金管會調查顯示目前有 55% 的金融業者維持「0% 自主決策率」，所有涉及客戶權益與財務承諾的流程均由人工把關。
金管會強調，AI 在信貸或房貸業務中，只能扮演「輔助試算、風險指標比對、資料預審」的角色；借款人若申請貸款遭系統判定條件不符，金融機構不得僅以「演算法決定」為由逕行否決，必須由專業授信審查人員進行實質覆核，並妥善留存審查軌跡，確保金融公平待客原則與消費者的申訴知情權利。
這份安全諮詢文件目前正展開為期 30 天的業界意見徵詢，後續將正式納入金融機構內部控制與資安稽核的常態查核項目，在推動數位轉型與維護金融體系韌性之間建立起標準化防線。
過去向銀行申請房屋貸款，從詢問各家專案、準備紙本財力證明、送件、等待行員現場勘查估價，到最後親赴分行對保，借款人往往需要多次請假往返銀行，整體流程動輒耗時數週。
隨著數位金融與演算法技術的演進，金融科技正加速滲透至不動產金融的核心領域，線上申貸、自動估價模型以及區塊鏈電子產權憑證等應用已逐步成為市場新常態，大幅改寫了傳統的房貸申辦體驗。
在目前的數位化作業中，金融科技主要聚焦於三大環節的效率提升。
首先是線上申貸與數位身分驗證，民眾透過手機或電腦即可完成試算、基本資料填寫、文件拍照上傳以及進度追蹤，免去重複填表與臨櫃奔波的不便；其次是自動估價模型的引進，系統整合了實價登錄大數據、房屋坪數、屋齡、樓層及周邊區域交易行情，能在極短時間內產出客觀的市場價格區間，加速銀行內部初步審查；最後則是內政部推動的區塊鏈電子產權憑證，所有權人可線上產製具備專屬驗證碼與二維條碼的憑證，提供給銀行或地政士即時查驗產權真偽，大幅強化交易安全與防偽能力。
然而，流程的自動化並不代表金融監理標準的退讓。
金管會調查顯示，國內銀行業使用人工智慧的比例已接近九成，主要用於提升作業效率與客戶服務。針對各界關注的估價爭議，金管會明確訂出監理底線：銀行固然可以運用自動估價模型輔助鑑價，但模型試算出的價格僅能作為參考依據，絕對不能直接拿演算法結果取代人工作出最終放款決策。依據銀行法規精神，不動產的最終放款值、核貸成數以及授信風險承擔，仍必須由銀行授信人員自行覈實判斷與實質負責。
這項監理原則確立了科技與專業判斷的分工界線。
目前金融科技最適合處理的是大量重複性的行政流程，例如文件數位辨識、資料清洗、區域行情初篩及案件分流管理；然而，房貸涉及巨額資金、長達二、三十年的還款週期以及複雜的家庭財務結構，每一間房屋的室內屋況、裝潢維護度，以及每一位借款人的實質現金流穩定度各不相同，無法單純仰賴演算法模型完成所有授信決策。科技負責的是縮短行政時間，而銀行的專業風控人員則負責為長期的資產品質與借貸安全把關。
在享受金融科技帶來便利的同時，消金專家也提醒借款人應強化資訊安全防護。
房貸申請涉及身分證件、扣繳憑單、存款存摺及不動產權狀等極為機敏的個人財務資料，民眾在進行線上申辦時，務必確認使用的是銀行官方網站或官方應用程式，切勿點擊來源不明的簡訊短網址上傳資料。此外，借款人應認知到申貸流程的加速並不等於銀行授信標準放水，銀行對個人信用紀錄、負債所得比的審查依然嚴謹，申貸前仍須做好長期穩健的還款財務規劃。
