根據財團法人金融聯合徵信中心最新統計，截至 2026 年 7 月底，全台個人信用貸款總人數正式突破 192 萬人大關，信貸總餘額規模同步來到 1.69 兆元，人數與金額雙雙刷新 2012 年有統計以來的歷史新高紀錄。值得關注的是，隨著今年股市交投熱絡與中短期資金週轉需求擴大，7 月單月新增信貸人數高達 9.6 萬人，單月新增撥貸金額更衝上 1,219.7 億元，顯示民間透過無擔保信貸調度資金的熱度依然高居不下。
30 至 50 歲中壯年扛起申貸大宗，7 月單月新增破千億
根據聯徵中心最新數據，今年以來排除 2 月農曆春節季節性因素後，全台每月個人信貸均維持以 8 萬至 9 萬人的速度穩定擴張；7 月更在理財週轉與暑期消費需求帶動下，單月新增人數進一步放大至 9.6 萬人。
觀察 7 月新增信貸的各年齡層分布，以正值成家立業與職場衝刺期的中壯年族群為主力：
○30 歲至 40 歲：新增 3.4 萬人，高居各年齡層之冠。
○40 歲至 50 歲：新增 2.7 萬人，位居第二。
○30 歲以下：新增 2.1 萬人，反映年輕族群對小額消費與投資週轉的依賴。
○50 歲至 60 歲：新增 1.1 萬人，需求相對穩健。
年齡與利率呈明顯反比：60 歲以上平均 5%、30 歲以下達 7.9%
在借款成本方面，聯徵中心數據清楚反映出銀行「風險定價模型」下的年齡落差，年齡較高且資產累積較豐厚的族群，往往能取得更優惠的利率條件：
○60 歲以上：新增信貸平均利率約 5.0%，為各年齡層最低。
○50 歲至 60 歲：平均利率約 6.2%。
○40 歲至 50 歲：平均利率約 6.5%。
○30 歲至 40 歲：平均利率約 6.7%。
○30 歲以下：平均利率高達 7.9%，較 60 歲以上族群高出近 3 個百分點。
金融機構主管分析，30 歲以下年輕族群因工作年資較淺、薪資基期相對較低或信用往來紀錄較短，銀行演算法系統通常會給予較高的風險加碼，導致平均核貸利率逼近 8%；反觀中高齡族群因職場資歷深、往來資產穩定且償債能力較佳，自然能獲得較低利率的授信方案。
低利長天期替代券商融資，股市理財需求推升信貸規模
針對個人信貸人數屢創新高的背後推手，銀行主管觀察指出，除了日常居家修繕、醫療或家庭短期週轉外，今年台股表現熱絡，激發大量投資人透過個人信貸籌措投資資金。相較於傳統券商股票融資利率普遍偏高且面臨斷頭追繳風險，銀行信用貸款最長可分 7 至 10 年期攤還，每月本息壓力較為平緩，成為不少投資人偏好的財務槓桿工具。
專家示警：跨業聯徵新制已上路，切忌以信貸開槓桿影響買房資格
面對全台信貸族逼近 200 萬人大關，理財與金融專家提醒，借款人若打算利用信貸投入股市，必須留意金融監理環境的重大轉折。自 10 月底「銀行與證券跨業信用資料交換機制」正式實施後，銀行只要承做資金用途為「投資理財」的個人信貸，不論金額大小皆須強制查詢申貸人在券商的融資與質借負債；同時，已有股票質押的部位在銀行端也將不再被認列為財力證明。
此外，對於未來有購屋計畫的年輕族群而言，身上背負個人信貸將直接占用銀行審核房貸時的「負債收入比（DIR）」額度，極易導致日後買房申請房貸時遭遇成數縮水或利率遭加碼的困境。專家建議，民眾申辦信貸前應以「總費用年百分率（APR）」全面試算真實還款成本，並將每月所有無擔保債務與房貸還款總額控制在月收入的合理安全水位內，避免因資本市場波動而陷入雙重還款壓力。
過去房市多頭時期，部分購屋自備款吃緊的買方，常會採取「八成房貸搭配一成個人信用貸款」（俗稱「八加一房貸」）的高槓桿方式拼湊頭期款。然而，在中央銀行實施第七波選擇性信用管制且銀行金檢查核轉嚴的背景下，這套操作邏輯已面臨全面失效。
金融知識發展協會理事長呂崑富近期在住展雜誌專題訪談中明確示警，即使購屋最後只差幾十萬元，買方也絕不能只看自己名下還剩多少無擔保信貸額度，因為銀行實務授信上除了計算「DBR（無擔保債務餘額倍數）」，更嚴格把關「DIR（負債收入比）」，稍有不慎就會落入「DBR 還沒碰到上限、DIR 卻已經先爆表」的核貸斷頭陷阱。
DBR 沒滿不代表借得到！月薪 5.5 萬實戰試算揭 DIR 緊箍咒
許多準備進場的受薪族存在致命盲區，誤以為只要個人信用貸款與信用卡循環總額未超過平均月收入的 22 倍（DBR 22 倍上限），就一定能順利借出剩餘信貸額度來補足交屋款。
呂崑富提醒，銀行在進行授信審查時，會同步穿透檢視借款人的「DIR（負債收入比）」，即檢視借款人每月的薪資收入是否足夠同時負擔房屋貸款及其他各類債務。
以實際試算為例：假設一位上班族月薪 5 萬 5,000 元，銀行審核設定的 DIR 上限抓七成，代表每月可負擔的總貸款還款空間約為 3 萬 8,500 元；若該名買方申辦 960 萬元的房屋貸款，每月房貸本息已需繳納約 3 萬 7,000 元，則其每月剩下的可支配負債空間僅餘 1,000 多元。
在此情況下，即使該名借款人的無擔保信貸額度在 DBR 22 倍規則下還有空間，在實務上也幾乎不可能再申貸出額外的信用貸款；依 30 年期房貸粗估，銀行每月只要少認列借款人 1 萬元的還款能力，最終核貸的房貸總額度就可能相差高達約 263 萬元。
資金用途金檢查核從嚴，信貸搬來補購屋款已遭封堵
除了兩大負債比率的計算限制外，借款資金的「實際流向與用途」更是當前金融監理的重點查核項目。
呂崑富指出，個人信用貸款依法合規的用途包含購買家具、家電或居家室內裝潢，但自央行祭出選擇性信用管制後，金融檢查對資金用途的穿透查核極為嚴格，借款人已不能再像過去一樣，隨意將無擔保信貸資金直接搬來充當購屋自備款或頭期款；一旦在房貸撥款前夕遭銀行聯徵照會發現異常信貸撥款或資金流向不明，不僅信貸可能受阻，更可能直接拖累主筆房貸的核貸成數。
看屋到撥款 6 大階段風險圖解，「簽約後至核貸前」為最高危空窗期
為協助購屋族精準控管交屋違約風險，住展雜誌亦整理從看屋到撥款的「六大階段資金風險軌跡」，點出買方最容易踩雷的關鍵時點：
○第 1 階段（看屋與出價）：屬於低風險前期，重點在於掌握區域真實行情並估算自有自備款。
○第 2 階段（斡旋與付訂）：風險轉為中度，買方應向兩至三家承辦銀行進行初步口頭估價與條件比較。
○第 3 階段（正式簽約）：風險顯著升高，由於銀行初估不等於最終正式核貸結果，買方務必在合約中爭取加註「貸款不足解約條款」。
○第 4 階段（正式申貸）：邁入不確定性最高的「資金風險空窗期」，買方已簽約付訂卻仍無法確定銀行最終願意核貸的金額，需備齊謄本與財力資料啟動聯徵審查。
○第 5 與第 6 階段（銀行核貸與完稅過戶撥款）：待銀行正式核貸，實際額度、成數與利率明朗後，若有資金缺口須立即在撥款前處理完畢。
專家自保建議：切忌盲目拉高槓桿，簽約務必預留財務緩衝
面對銀行緊縮審查與利率維持高檔的現況，房產與金融專家建議自住買方在簽約前應徹底摒棄「八加一房貸」的高槓桿思維。
在正式支付簽約款之前，除了應先向多家銀行試算自身的 DIR 與 DBR 安全餘裕，確認自有存款確實足夠支應至少二至三成自備款與裝潢預備金外，切勿在房屋買賣流程進行期間隨意動用信貸、車貸或信用卡分期；唯有保持乾淨穩健的個人資產負債表，並在買賣契約中妥善設定「貸款不足無息解約條款」，才能在緊縮環境中安穩順利完成交屋。
