<聰明貸款報導>

隨著央行第七波信用管制效應持續發酵，台灣房市正式告別過熱期，資金動能顯著降溫。根據中央銀行昨（26）日公布的最新全體銀行購置住宅貸款（房貸）及建築貸款（土建融）餘額統計，截至去年12月底，購置住宅貸款餘額年增率下滑至 4.46%，不僅連續多月下跌，更創下自2018年以來、近8年的新低紀錄。

央行經研處官員分析，房貸餘額增速放緩，主要反映了三大因素：首先是政府打炒房政策見效，投資客退場導致整體房市交易量明顯萎縮；其次是受限於《銀行法》第72-2條規定，銀行放款額度接近上限，導致核貸趨嚴、撥款速度放慢；最後則是前兩年房市熱潮墊高了比較基期，使得年增率數據出現明顯收斂。

此外，代表建商推案信心的建築貸款餘額，年增率也持續在低檔徘徊，甚至趨近於零成長，顯示在原物料價格仍高、融資成本增加及買氣不確定的多重壓力下，建商對於2026年的開工與購地計畫已轉趨保守，「以拖待變」成為主流策略。

針對2026年的房市走向，房產專家與各大行庫普遍抱持保守看法。雖然營建成本高漲讓房價具備一定支撐力，但在資金浪潮退去後，價格修正已不可避免。
市場預期2026全年買賣移轉棟數將維持在相對低檔，呈「量持平」格局；價格方面則將出現「軟著陸」的緩修走勢。其中，蛋黃區由於剛性需求強勁，預估修正幅度較小，約在 3% 至 5% 之間；而前幾年漲幅過快、供給量大的蛋白區與重劃區，則恐面臨較大的賣壓，修正幅度可能達 10% 甚至更多。

值得注意的是，除了房貸緊縮，銀行在個人信用貸款的審核上也同步趨嚴。銀行業者透露，為了防堵購屋者利用信貸當作頭期款，近期針對名下已有房產或近期有購屋紀錄的申貸者，其信貸利率普遍拉高至 3% 以上，且額度大幅縮減。

今年確立轉為「買方市場」。對於有剛性需求的自住客而言，隨著投機買盤退場，市場干擾減少，建議可多方比較銀行鑑價與貸款方案，並善用政府「新青安」優貸政策，伺機進場議價。

<聰明貸款整理>

農曆新年將至，正是家家戶戶用錢最兇的時候。如果您手頭緊、有小額資金需求，卻又不想負擔銀行信貸的高利息，2026年「保單紓困貸款」 已經正式啟動了！

金管會與壽險公會宣布，自 2026年1月1日起至3月31日止，開放經濟弱勢保戶申請「保單借款優惠利率紓困方案」。這筆錢不僅利率比照勞保紓困貸款（目前為 2.165%），而且撥款速度快，是年前救急的重要管道。

到底誰能借？怎麼借？一個月要還多少錢？這篇懶人包幫大家一次整理好！

一、什麼是「保單紓困貸款」？

「保單紓困貸款」並不是銀行借錢給你，而是「拿你自己的保單價值準備金」借出來週轉。

簡單來說，如果你買的保險有「保單價值準備金」（如儲蓄險、終身壽險、年金險等），保險公司允許你用優惠的利率，先借一部分出來應急。自2022年起，這項措施已成為每年第一季（1~3月）的常態性政策。

・申請期間： 2026/01/01 ~ 2026/03/31

・貸款額度： 單一要保人、單一保險公司累計最高 10 萬元。

・貸款利率： 固定 2.165%（比照勞保紓困貸款）。

・優惠期限： 3 年（3年後若沒還完，將回歸該保單原本較高的借款利率）。

二、誰有資格申請？（5大族群）

這項貸款主要是為了幫助「經濟弱勢」族群，因此並非人人可辦，必須符合以下 5類資格之一：
1.身心障礙者。
2.低收入戶或中低收入戶。
3.特殊境遇家庭成員（依相關條例認定）。
4.經濟困難者（這是最廣泛的定義，包含：非自願性失業、無薪假、雇主減班休息、協商減薪等，需提出證明）。
5.其他經保險公司認定的經濟困難狀況。 貼心提醒： 申請時需要檢附相關證明文件（如身心障礙證明、低收證明、非自願離職證明或薪資單等）。

三、一個月要還多少錢？（試算給你看）

很多人擔心借了錢還不出來，我們直接算給你看。

不同於一般保單借款通常只需「繳利息、本金隨意還」，保單紓困貸款通常採用「本息攤還」的方式（具體依各保險公司規定為準，但多數設有每月還款機制）。

以借滿 10萬元、年利率 2.165%、分 3年（36期） 攤還為例：

・每月應繳金額（本金+利息）：約 2,871 元

相比於銀行小額信貸動輒 5%~10% 起跳的利率，或是信用卡循環利息 15%，這個方案的負擔確實輕很多，非常適合作為短期的過渡資金。

四、該辦「勞保紓困」還是「保單紓困」？

這兩天剛好勞保紓困貸款（每人10萬）也剛結束申請或正在撥款中，兩者有什麼不同？

如果你錯過了勞保紓困貸款的申請時間，或者勞保年資不足15年無法申請，那麼保單紓困貸款是目前最佳的替代方案。

五、申請前必看！3個重要注意事項

雖然利率低很誘人，但在簽字前，請務必注意以下風險：

不是所有保單都能借： 只有累積有「保單價值準備金」的新台幣有效保單才適用。像是純醫療險、意外險（沒有解約金的那種）是借不到錢的；投資型保單或外幣保單通常也被排除在外。

3年後利率會變高： 優惠利率只鎖定 3年。如果3年後你還沒還清本金，剩下的錢就會恢復成該張保單原本的借款利率（通常在 3%~6.9% 不等），屆時利息負擔會變重。

借款未還會影響理賠： 這是最重要的！如果你的借款本息超過了保單價值準備金，保單可能會停效。萬一在停效期間發生事故，保險公司是可以不理賠的。所以，借錢救急沒問題，但一定要有還款計畫。

六、如何申請？

申請方式： 採線上（各壽險官網會員專區）、傳真、郵寄或臨櫃辦理。

應備文件：
・保單借款合約書
・身分證正反面影本
・紓困資格證明文件（如低收證明、失業證明等）
・各大保險公司專區： 建議直接搜尋「XX人壽 保單紓困」即可找到官方入口。

2026年的大環境變動仍大，對於手頭緊的民眾來說，保單紓困貸款提供了「低利」、「快速」的救命錢。只要你是符合5大條件的保戶，千萬別去借高利貸或動用循環利息，先看看自己的保單能不能幫你一把吧！

(以上資訊僅供參考，實際貸款條件與核貸結果以各保險公司公告與審核為準。)