<資料來源:自由時報>

借錢免利息！南投縣青年想回鄉創業，無車無房可擔保就沒辦法向銀行貸款，本月起將有南投縣府提供信用擔保的青年創業貸款，最高額度為100萬元，南投縣府表示，貸款期限最長5年，目前貸款利率1.92%，縣府將全額補貼利息。

「您創業我挺您~南投縣政府開辦的青年創業貸款及中小企業融資」計畫啟動，今天在南投縣府舉行記者會宣布，南投縣青年返鄉想貸款創業的青年，本月起提供信用擔保，讓返鄉創業青年在沒有擔保品的情況下可以借到錢。

南投縣長林明溱表示，去年舉辦青年座談時聽到青年反應創業最大的困難是缺乏資金，想貸款沒擔保品，所以縣府首次與信保基金合作，為缺乏擔保品的創業青年及中小企業提供融資總額新台幣1億元的信用保證額度，並徵選台灣銀行、台灣中小企業銀行辦理承貸業務，青年創業貸款最高100萬元、中小企業貸款最高200萬元。



縣府財政處也說，專案貸款項目共分為青年創業貸款及中小企業貸款2種，其中中小企業貸款的對象是設在南投縣，且在南投縣有營業事實，具稅籍、商業、公司登記的企業或下列經核准設立的事業（不含財團法人），像民宿、長期照顧服務機構、補習班、幼兒園托兒機構、兒童課後照顧服務中心等。有資金需求者，可用企業（事業）名義申請中小企業貸款，優惠利率目前為2.545%，貸款期限最長5年。

至於青年創業貸款部分，貸款期限最長5年，目前貸款利率1.92%，縣政府全額補貼利息，申請人必須是20到45歲設籍南投縣的縣民，所創立的事業也須在南投縣完成營業登記或核准設立，且設立登記還在5年內。此外，申請人須提出3年內曾參加創業輔導課程或創業活動至少20小時或2學分以上的證明文件。

縣府財政處也說，「南投縣青年創業貸款及中小企業融資一般貸款」專案相關申請書表，已建置於南投縣政府全球資訊網，有意申請的縣民可以上網瀏覽並下載，填寫完申請書及事業計畫書等送縣政府財政處初審，承貸銀行也會從授信原則綜合考量企業狀況，並依貸款審查委員會決議辦理貸放款。

記者陳鳳麗／南投報導

<資料來源:經濟日報>

年輕人擔心自己因為初入職場、收入不高，想買房恐怕房貸金額會受限，導致自備款負擔沉重，難以實現成家夢想。銀行業者建議，若房貸戶本身願意主動提供連帶保證人，是可以為提高房貸額度加分的變通做法，但關鍵在於必須是本人「主動」，不可以是銀行方面提出，否則就有違規之虞。

銀行業者指出，根據現行規定，個人向銀行申辦房貸，銀行不得要求連帶保證人，但這個規定主要是銀行不能強制房貸戶提供連帶保證人，如果房貸戶個人主動找人做保，並不在此限，而若連帶保證人財力與信用條件佳，就可以對房貸戶向銀行協商取得更加優厚條件的房貸，產生正面的助益。

不過，現在一般房貸戶都沒有提供保證人的需要，但如果是年輕人初入職場，比方年薪可能還不到40萬元，因此銀行在考量月收入與每月期付金合理比例，以及負債（房貸）相對收入的倍數大小等因素後，有可能限制其核貸成數或者額度，這時候，如果房貸戶找來自己的父母之一當連帶保證人，就可能因為強化信用條件而有機會得到較高的核貸額度，進而減輕自備款等壓力。

要提醒的是，如果自願提供連帶保證人，必須自己手寫連帶保證的書面文件，銀行沒有固定的格式文件可提供，所以自願提供連帶保證人必須每一個字都是房貸戶自己親手寫就，才不會讓銀行承擔被認為強制要求客戶提供連帶保證的違規風險。

獲利錦囊／本金攤還能力 仔細規劃

申辦天期長達40年的房貸，雖然有降低初期還款壓力、提早成家圓夢的好處，但銀行業者提醒，天期拉長勢必導致整體的利息支出增加，而且本金攤還到後期會增加，因此房貸戶要妥善規劃現金流，確保攤本金額提高後有能力支應，以及有關提前還款的綁約條款限制，還有房貸滿30年時可能衍生的重新設定成本。

銀行業者指出，房貸不論原始的契約天期長短，大多都有給予房貸戶提前還款的選擇空間，也就是所謂的綁約條款，通常條款會限制借款的第一年或者前三到五年若提前還款，消費者要付給銀行違約金，但只要過了綁約期限，房貸戶若有能力還款，可以採取有多餘存款或年終獎金入帳時沖還本金，以縮短實際還款年限；或者是若收入增加可與銀行換約來縮短貸款天期、加速還款，這兩種做法都可以不必照合約走完40年，以節省總利息支出。

還有就是設定抵押問題，銀行業者表示，依照民法，設定抵押權最長30年，超過30年的債權債務關係，雖然不會因此受到影響，但必須有所因應，一種是一開始就選擇設定普通抵押權，這種沒有30年期限問題，而非優先的最高抵押權；其次是等到30年時房貸戶再行重新設定，但這可能衍生設定費；第三種是只針對實際貸款金額、1比1比例來設定抵押權，房價超過貸款金額的部分不在設定範圍內。但是這些也要看銀行做法上如何選擇與相互配合。

記者夏淑賢／台北報導