<聰明貸款報導>

第一銀行於近期法人說明會中指出，自金管會將新青安貸款排除在《銀行法》第72條之2規範後，市場房貸排隊情況已有明顯改善。包含11月至12月間，新青安撥貸等待期已縮短至一個月內，有些案件甚至兩週即可完成，預估明年1月後將恢復至一般的10至14天處理速度。
不過，一銀強調，改善僅限新青安產品，其他一般房貸仍因銀行作業量與管制環境，申請等待期相對較長。

在房市展望方面，一銀副總蔡淑慧表示，目前房價雖略有鬆動，但仍維持在高檔，建商多以「送裝潢」「折扣優惠」等方式穩價，不太可能大幅調降售價。在房價未明顯回落前，央行短期內放鬆信用管制的可能性不高。今年房貸市場受信用管制及總量控管影響，一銀房貸受理件數較去年同期減少四成，撥貸金額亦下降約34%，但隨著9、10月起需求止穩，撥貸量已逐步回到去年底水準。

展望明年，一銀預估房貸餘額成長約5%至6%，與今年相當。蔡淑慧指出，雖然新增撥貸減少，但民眾還款速度因寬限期拉長、轉貸受限等因素放慢，使房貸餘額仍具成長空間。目前銀行普遍審慎核貸，民眾想透過轉貸提高鑑價並不容易，也讓原有貸款難以快速減少。

在房市壓力升高的背景下，限貸令導致部分民眾面臨「無法順利交屋」的情況，市場出現所謂的「斷頭潮」。據《591新建案》統計，七都今年1至9月預售屋解約件數達1930件，較去年同期增加68.4%，其中台中、台南增幅分別達1.4倍與1.5倍。部分買方因原本預期可貸八成，但在央行限制下調整為五成，無法在短期籌足額外自備款，只能選擇解約。

律師吳奕綸指出，近年接獲許多因限貸令而無法交屋的委託案件，民眾若面臨貸款成數不足，可依契約及定型化條款主張免違約金解約，包括貸款減少屬不可歸責雙方、建材或工期違約、面積誤差超過3%或建物瑕疵等。他提醒，預售契約內的解除條款往往有模糊地帶，民眾購屋時應更仔細確認貸款成數、期限定義，避免在市場環境變動時陷入高額違約金風險。

新青安房貸排隊問題逐漸紓解，但一般房貸仍受管制限制而有排程壓力；在房價高檔、管制未鬆綁的情況下，房市仍維持審慎保守的格局，解約潮與交屋壓力仍是市場必須面對的現象。

資料來源：內政部實價登錄

<聰明貸款報導>

最近身邊朋友接到一通電話，對方自稱是貸款公司，說可以提供「超低利率1.5%」、「當天撥款」、「免信用審查」的優惠貸款。朋友正好有資金需求，差點就被說動了。幸好及時察覺有異，才沒有上當。

這樣的詐騙案例層出不窮，許多人因為不了解正規信用貸款的運作方式，在急需用錢時就容易落入陷阱。今天就來聊聊信用貸款的正確認知，幫助大家識破常見的貸款詐騙手法。

什麼是正規的信用貸款?

信用貸款是銀行或合法金融機構根據借款人的信用狀況、收入能力、還款紀錄等條件，在無需提供擔保品的情況下提供的貸款服務。重點是「信用」兩個字，這代表金融機構必須評估你的還款能力。

正規信用貸款有幾個基本特徵:

●必定會審核信用條件：銀行會調閱你的聯徵紀錄，評估收入證明、工作穩定度、負債比等資料。沒有所謂的「免審查」或「無條件放款」。

●利率有合理範圍：目前台灣銀行信用貸款的年利率大約落在2%至16%之間，依據個人信用狀況而定。如果有人號稱利率1%以下，那絕對有問題。

●不會要求預先支付費用：正規銀行在核貸前不會要求你先匯款什麼「手續費」、「保證金」或「代辦費」。所有費用都是在撥款時從貸款金額中扣除。

●有實體營業據點：合法的金融機構都有實體分行，可以親自前往辦理，不會只透過電話或通訊軟體聯繫。

常見的貸款詐騙話術

詐騙集團最喜歡利用人們急需用錢的心理，用各種誘人的條件來下套。以下是幾個最常見的詐騙話術:

●「超低利率保證核貸」
詐騙話術常見的說法是「專案優惠利率0.88%」、「政府補助貸款利率1%」等。實際上，銀行的信用貸款利率會依據個人條件浮動，優質客戶可能拿到較低利率，但絕不可能低到不合理的程度。

更重要的是，任何貸款都需要經過審核，沒有人能在不了解你的財務狀況下就「保證核貸」。

●「免財力證明、免信用審查」
這根本違反金融常識。銀行放款是有風險的，必須確保借款人有還款能力。如果對方說不需要任何證明文件就能借你錢，那對方要嘛是慈善家，要嘛就是詐騙集團。

通常這類話術會搭配「因為你的信用紀錄不佳，所以要找我們這種民間貸款公司」來合理化他們的存在，但實際上正規的民間融資公司同樣會審核借款人條件。

●「需要先匯款解除分期設定」
這是最明顯的詐騙手法。詐騙集團會說因為系統設定錯誤，或是需要證明你的還款能力，要求你先匯一筆錢。一旦你匯款了，對方就會消失無蹤。

記住：正規銀行絕對不會在撥款前要求你先付錢。所有的手續費、帳戶管理費等，都是在核貸成功後從撥款金額中扣除，或是明確載明在合約中的費用項目。

●「需要提供存摺、提款卡、身分證正本」
有些詐騙集團會要求你提供銀行帳戶資料、提款卡或身分證件正本，宣稱是為了「確認身分」或「設定撥款帳戶」。這些都是為了盜用你的身分進行其他犯罪行為，或是把你的帳戶當成人頭戶使用。

正規銀行只需要你提供身分證影本核對，絕不會要求交出正本或提款卡。

如何申請正規的信用貸款?

如果你真的有資金需求，應該怎麼做才安全呢?

●選擇合法金融機構：向銀行、信用合作社等有金管會監管的機構申請。可以到金管會網站查詢合法的金融機構名單。

●親自到分行辦理：雖然現在很多銀行提供線上申貸服務，但如果是第一次申請，建議還是親自到分行，由專員協助說明各項條件和費用。

●詳閱合約內容：簽約前務必仔細閱讀貸款合約，了解利率計算方式、還款期限、提前還款是否有違約金等細節。

●比較多家方案：不同銀行的信貸方案利率和條件不同，可以多比較幾家再決定。很多銀行網站都有線上試算工具可以使用。

●評估自身還款能力：借錢容易還錢難，申請前要先評估自己的還款能力。一般建議每月還款金額不要超過月收入的三分之一。

遇到疑似詐騙怎麼辦?

如果你接到可疑的貸款電話或訊息，可以這樣處理:

●直接掛斷或不回覆：不要與對方交談，避免洩露個人資訊

●撥打165反詐騙專線：向警政署諮詢或通報可疑情況

●向銀行確認：如果對方自稱是某銀行，可以主動撥打該銀行的客服電話查證

●不要點擊不明連結：透過簡訊或通訊軟體傳來的連結可能含有惡意程式

如果不幸已經匯款或提供個人資料，應立即報警並通知銀行，保留所有對話紀錄和轉帳證明作為證據。

貸款本身不是壞事，在人生的某些階段，適度的借貸可以幫助我們度過難關或實現目標。但前提是要選擇正規管道，了解自己的權益和義務。

記住這個原則：如果條件好到不像真的，那很可能就不是真的。天下沒有白吃的午餐，超低利率、無條件核貸、不用審查這些話術，都是詐騙集團用來吸引急需用錢的人上鉤的餌。

保持警覺，多方查證，才能保護自己的財產安全。如果身邊有朋友正在考慮貸款，也請把這些資訊分享給他們，一起提高防詐意識!