「簡單找」銀行貸款商品
最新訊息/房貸壽險  2019-04-21

<資料來源:ETtoday>

華人擁有自有宅觀念比較深,以我國自有宅占比達85%的高比率來看,確實比一些歐美國家的3成來得高好幾倍。而民眾購屋與銀行洽談時多會被推薦的房貸壽險,除了提供財產保障轉嫁風險之外,其實還可能面臨「潛規則」抉擇就是「第一債權人多被要求設定為銀行」,非為保戶想要指定的受益人。

根據主計處公布的家庭收支調查顯示,2017年國人擁有自有宅比例達84.83%。再對照中央銀行2019年1月份五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額達到494.8億元,創下歷年來的新高。

保誠、安達、法國巴黎、富邦人壽等保險公司便會與銀行合作推出定期壽險保單,分為平準型與遞減型,也就是一般所稱的「房貸型壽險」,其保單商品結構多是單純的醫療壽險,保障內容包括因意外、疾病導致死亡、失能、重大燒燙傷、搭乘大眾交通運輸工具發生意外導致的失能等的保險金、住院醫療費等。

民眾投保這類保單時要特別留意,與一般壽險最大差異就是在「房屋貸款債權債務範圍內受益人指定及其處分權批註條款」的部分,有的銀行承辦員可能會「暗示」若投保壽險貸款增加財產保障,銀行也會給予較優惠的貸款利率,但也希望第一債權人也先設定優先償還銀行貸款,這個行銷話術是遭金管會禁止並鼓勵民眾可以檢舉。

購買房貸壽險之前還是要多加謹慎評估,保戶可以選擇身故保險金優先留給指定的受益人,也可以選擇先償還銀行貸款。

「房貸壽險」保險辭典-英國保誠人壽提供

是在發生變故時可以讓房貸繳款不中斷,就像是為這一筆貸款買了保險,將風險轉嫁給保險公司,藉以保全房子,留愛給家人。一般來說,市場上的房貸壽險保單,如果房貸的主要繳款者不幸身故或遭受1~6級失能及特定傷殘,多可獲得理賠,家人也較無須擔心因收入中斷,致使房子被法拍而流離失所。

記者李蕙璇/台北報導


房貸壽險比較。(圖/ETtoday新聞雲製表)

專家開講/理財  2019-04-22

<資料來源:經濟日報>

房地合一制上路後,依據新、舊制適用不同,稅負也大不同。若是去年出售適用舊制的房地,今年5月所得稅報稅季時,記得將出售房屋的財產交易所得併入綜合所得申報。此外,民眾如購置自用住宅,可列舉扣除購屋借款利息。

賣屋所得新舊制 課稅方式各異

售屋所得分為新、舊制兩種,房屋若是在2016年1月1日以前取得,且持有時間超過兩年,就屬於舊制,應課徵「財產交易所得稅」,必須在5月報稅時報繳;若採用新制,則是課徵房地合一所得稅,必須在所有權移轉登記次日起30日內申報。

房地合一實價課稅自2016年實施以來,不動產取得時點將影響出售房地利得計算及申報方式。會計師提醒,若去年有出售不動產,且屬於舊制課稅範圍,就必須在今年5月申報繳稅。

由於財產交易所得不在綜所稅查調服務所提供的資料範圍內,因此納稅人必須主動申報,否則將有漏報嫌疑,加上過去不動產買賣交易,向來是國稅局針對個人所得的查核重點項目,提醒納稅人務必注意新舊制適用、誠實申報。

列舉扣除購屋借款利息 六大提醒

台北國稅局表示,為減輕民眾買房壓力,所得稅法提供納稅人自用住宅購屋借款利息列舉扣除額,在申報所得稅時可多加利用,國稅局並整理六大提醒,納稅人在列舉扣除時要注意相關要件,以免遭剔除、權益受損。

•須有購賣自用住宅事實:房屋必須列報為納稅人、配偶及受扶養親屬所有,且辦妥戶籍登記,若是出租、供營業使用,就沒辦法列舉這項扣除額。

•貸款對象必須是「金融機構」:私人借貸不算,此外修繕貸款、擔保借款也都不算。

•增貸部分所支付的利息不能列報:最常見的例子是民眾向另一間銀行貸款,來償還原購屋貸款,超出原始貸款未償還額度的部分,就不能列報。

•每戶以一屋為限:若將兩個門牌號碼的房屋打通,也只能選擇其中一屋的購屋借款利息來申報

•需減除儲蓄投資特別扣除額:以減除後餘額列報,以30萬元為限

•檢附單據