「簡單找」銀行貸款商品
最新訊息/其他  2019-11-18

<資料來源:ETtoday新聞雲>

近期傳出男大生謊稱只要申辦「無卡分期」買手機,最高可領5,000元佣金,卻淪為詐騙集團的人頭戶,讓不少人遭騙百萬元。立委今(18)日要求金管會或經濟部應研究是否要介入管理,金管會主委顧立雄對此表示,無卡分期在市面上的銷售手法很多,「不可能像baby一樣來保護成年人」。

立委江永昌在財委會質詢時表示,在臉書上輸入「無卡分期」會出現的貼文,竟有業者標榜年滿18歲就可以辦理,還可以保密處理,不告知家長,因此許多學生族群淪為詐騙人頭,要求金管會應研究介入管理。

金管會主委顧立雄指出,融資並不是特許行業,因此不用取得特許業務的執照。不過,若18歲以上、未滿20歲,這樣的分期付款約定效果「未定」,由於沒有經過法律代理人同意,這將會有問題;如果是20歲以上者,分期付款涉及信用卡,像是補習班可以終止信用卡的提款,至於無卡分期給20歲以上的學生,可辦理分期付款的貸款,無論是民眾或業者都應承擔相關的風險。

江永昌又說,2008年1月30日行政院第3078次會議決議的「融資公司法」草案,原先想讓金管會作為主管機關,不過隨後卻不了了之,如今無卡分期爭議多,卻沒有人願意來處理,期許金管會或經濟部能站出來解決。

顧立雄回應,以融資行為作為一種態樣,成為特許行業受到金管會監理,涉及相關融資租賃業、融資行為如何進入特許行業的問題,都需要通盤考量,同時融資公司法全部放入金管會,也要考慮背後監管的目的,過去金管會介入都是為了保護大眾的資金,包括銀行吸收民眾存款、保險業吸收保費等,作為監管的力道和依據,因此設定法律的背後意義,若單純是為了消費者保護,那可從消費者保護那端來解決。

顧立雄也說,無卡分期要從定期契約角度來看,可以從消費者保護的立場來約制,也是一個切入點,至於無卡分期相關的銷售手法,由於相關態樣在市面上有很多,「不可能像baby一樣來保護成年人」。

記者紀佳妘/台北報導

專家開講/銀行情報  2019-11-15

<資料來源:經濟日報>

高房價釀成民怨,年輕族群想要購屋圓夢愈來愈困難。如何選擇最適合的房貸方案減輕負擔,銀行主管親自傳授三大秘訣。首先,民眾必須理解銀行房貸的還款方式,衡量自身的收入與財務條件,並善用銀行的寬限期規定,才能早日晉升有殼蝸牛,又能避免陷入屋奴窘境。

銀行主管觀察到,國內高房價、年輕族群普遍低薪,民眾購屋申貸期限確實有延長趨勢,過往民眾申請房貸多為15年,並在七、八年左右就還清,如今申貸期限以20~30年為最大宗,還款期限也比過去足足多了十年,大約要17、18年才能全數清償。


至於近期興起的40年房貸,銀行主管看法不一,有些銀行認為,延長房貸期限可讓年輕人負擔減輕、早日達成購屋夢想,但也有銀行主管說,40年房貸期限長,民眾要負擔的利息支出也非常沉重,對銀行而言風險偏高,部分銀行限定,只有年輕的首購族可選40年期。 在房貸清償方式部分,土銀主管說明,現行主要三種貸款清償方式,包括本息平均攤還、本金平均攤還,以及保留三成本金於最後一期還款等,土銀未來還將研議新增選項,以還款金額「前低後高」方式償還房貸,最快今年底就能上路。

同為房貸指標大行的合作金庫,也提供房貸客戶多種房貸還款方式。合庫主管指出,一般房貸年期為20年、30年,首購族最長可至40年。合庫與土銀一樣,都提供保留三成本金於最後一期還款方式。

目前市面上的房貸還款方式,多為本息平均攤還法。每期的本息在房貸期間償還金額都一樣,對於每月財務支出規劃比較可控制,也是銀行最常建議貸款人還款的方式,好處是貸款前期的本金少、利息多,但到了後期貸款會變得本金多、利息少,但每月還款金額固定。

另一種則是本金平均攤還法,本金平均在房貸期間償還,每期償還的本金都一樣,而應繳利息則隨著未攤還本金逐漸減少,相對壓力也愈來愈小,缺點是每期付款金額會不同。

不論採用何種方式, 年輕族群購屋時都要善用寬限期,在購屋時,支出預算較多的人可以選擇前一至三年只繳利息費用(各銀行規定不同),可使前三年還款壓力降低,寬限期過後,再以本息平均攤還,好處是讓剛購屋者的經濟得到緩衝,等到經濟能力累積充裕後再開始還本金。

以最常見的本息平均攤還,以及保留三成本金於最後一期還款兩方式為例進行試算。

老王向銀行貸款1,000萬元,貸款期間為20年,因屬首購,利率約1.62%,採本息攤還法,共240期,每個月需還款48,810元。

若採保留三成本金於最後一期還款方式,1,000萬元的300萬元為最後一期,也就是第240期時一次償還,前面的700萬元則採平均攤還法,分成239期,每月攤還金額為34,290元。和20年本息均攤方案相較,每月可少還近14,520元、負擔明顯減輕;至於最後一期的300萬元本金可一次還款,或按客戶需求另外規劃新案。

合庫主管說,「客戶若有能力,300萬可一次還,或者銀行視客戶需求重新規劃理財週轉貸款,讓客戶可靈活運用資金。」

除此之外,為協助年輕族群購屋,土銀研擬推出「前低後高」型房貸本金還款方案。土銀董事長黃伯川指出,考慮年輕人購屋困難的主因,就是剛就業時收入較低,未來隨著職涯發展、薪資將順勢成長,因此研擬推出「前低後高」型房貸還款方案,在年輕時收入較低,本金可以還少一些,未來薪資成長時,本金再多還一些。

高房價時代下,年輕族群購屋困難,黃伯川認為,年輕族群收入較低,申請房貸時,若要本金平均攤還會有困難,若能採「前低後高」,將可協助青年族群早日圓夢購屋,雖然銀行風險變高,但考慮年輕族群的收入將逐步增加,以及房貸有房屋作為擔保品,風險仍在可控範圍內。

記者陳美君/台北報導