<聰明貸款報導>

今年上半年全台法拍市場陷入低迷，住商機構彙整內政部統計資料顯示，拍賣移轉棟數僅1,516棟，寫下自2003年有統計以來的歷史同期新低。專家分析，主因在於流入市場的法拍物件稀少，加上目前拍賣價格幾乎與市價相當，投資買方難以尋得價差，導致「無便宜可撿」，市場買氣大幅降溫。

大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶指出，過去法拍物件常以市價八折進場，投資人扣除清理、修繕或解決占用問題等成本後，仍可獲利，因此吸引不少人入手。但如今法拍價接近市價，投報空間消失，買方意願自然降低。 

同時，法拍供給不足也是關鍵原因之一。馨傳不動產智庫執行長何世昌表示，去年第4季全國房貸違約率僅0.07%，連0.1%都不到，顯示多數購屋人仍能正常繳款，屋主斷頭情況稀少，進而讓流入法拍市場的物件明顯減少。

然而，市場另一端卻呈現不同景象。根據聯徵中心最新統計，截至2025年4月，全國同時持有房貸與信貸的「雙貸族」人數達39.8萬人，創下歷史新高，較2019年同期增加逾10萬人，增幅達35.3%。每人平均房貸619萬元、信貸112.8萬元，同樣寫下新高。

不動產講師邱明芳分析，受美國強力關稅、央行打炒房及限貸措施影響，房市景氣不佳，不少民眾為填補資金缺口，只能透過高利率信貸「以債養債」。在經濟環境惡化、房市交易冷卻的情況下，若金融或股市再出現波動，恐怕將引爆財務槓桿過度家庭的資金危機，甚至使法拍市場在明年反轉攀升。

另一方面，金管會近期檢討銀行法規，擬放寬海外分行建築放款不納入建築融資30%上限計算，規模估計有數千億元，一旦鬆綁，將為銀行釋出更多空間挹注不動產授信業務。專家認為，這項措施或能在一定程度上減緩資金緊縮對房市的衝擊，但對背負高額貸款的民眾而言，能否真正舒緩壓力，仍有待觀察。

整體來看，雖然今年上半年法拍市場冷清，但在雙貸族人數創新高、房市資金環境收緊的大背景下，未來若經濟持續承壓，房市恐難避免再度出現「量縮價壓」與法拍潮並行的風險。

<聰明貸款>

想買車卻不知道該辦銀行車貸、資融公司貸款還是車商貸款嗎？
不同的貸款方式，在利率、額度、核貸速度、適用車種上都有明顯差異。
這篇將從新車貸款、二手車貸款、額度高低、核貸速度四大面向，帶你深入比較三種方案的優缺點與適合族群，幫你找到最划算的選擇。

銀行車貸 — 低利率首選，適合新車與信用佳族群

適合對象

●購買新車或低齡二手車

●信用紀錄良好、收入穩定

●想要利率最低、貸款額度高的族群

優點

●利率最低：銀行車貸利率通常落在2.X~3%起跳，是三種方案中最便宜

●額度高：可貸車價 7～9 成，新車額度更高

●合約透明：銀行監管嚴格，保障性高

缺點

●核貸速度較慢：需要完整財力證明與信用資料，通常需 3～7 個工作天

●二手車限制多：車齡過高或車況差的車款，可能直接被拒貸

適合情境

▶︎新車買家
▶︎信用評分高、工作收入穩定
▶︎不急於牽車

資融公司貸款 — 核貸快、接受度高，適合二手車與信用條件不足者

適合對象

●信用分數不足、或收入不穩定者

●想買二手車、商用車、改裝車等特殊車種

●急需用車

優點

●核貸速度快：資料齊全最快當天核准

●接受度高：對信用狀況、車齡要求寬鬆

●貸款彈性大：成數與還款方式可彈性協商

缺點

●利率較高：一般落在 4%～8%，信用差者可能更高

●手續費多：可能收取開辦費、代辦費，需特別留意

適合情境

▶︎二手車買家
▶︎信用條件不足、急需用車
▶︎想要彈性貸款條件

車商貸款 — 最省事，但要注意隱性成本

適合對象

●買新車想一次完成購車與貸款手續

●想利用車商促銷（0 利率、贈保養券等）的消費者

優點

●方便：買車、貸款、領牌一次完成

●促銷優惠：有時可享 0 利率或低利率專案（通常需搭配保險或加購配備）

●核貸速度快：與合作金融機構流程簡化，1～3 天核准

缺點

●條件綁定：優惠常需搭配全險、延長保固或加購配件

●額度彈性低：額外資金需求支持度不高

●可能有隱形成本：0 利率方案可能已在車價中反映成本

適合情境

▶︎新車買家
▶︎想省麻煩一次完成購車
▶︎追求促銷優惠

車貸選擇建議

●利率最低、額度高 → 銀行車貸（適合新車、信用佳）

●核貸最快、接受度高 → 資融公司貸款（適合二手車、信用不足）

●最方便、省麻煩 → 車商貸款（適合新車、想一次搞定）

提醒：別只看利率，還要注意手續費、附加條件與總還款成本，才能真正選到划算的車貸方案。