中央銀行於 22 日公布最新五大銀行（臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做購屋貸款統計，6 月新增房貸金額達新台幣 579.74 億元，較上月大幅增加 110.59 億元，月增幅高達 23.6%，創下近 3 個月以來新高。市場分析，數據顯著回升主要受惠於「青安 2.0」方案即將落日的末班車申貸潮，以及部分重劃區交屋分戶房貸的雙重挹注。
【重點數據】
579.74億： 6月新承做房貸總額
+110.59億： 較上月增加金額
44.7%： 新青安占比（創近半年新高）
數據顯示，現行「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」（簡稱青安 2.0）即將於 7 月底正式截止，並於 8 月起由「青安 3.0」方案接棒。在政策交替與申貸條件即將轉換的關鍵時點，大批符合資格的首購族群紛紛加快進場與送件撥款速度，促使剛性購屋需求集中釋放。6 月單月新青安貸款占五大銀行新承做房貸之比重一舉攀升至 44.7%，不僅較上月明顯成長，更創下近半年以來的占比新高紀錄。
在房貸利率與撥款結構方面，由於新青安專案享有政府利息補貼，其適用利率相對市面一般房貸較低，在青安貸款申貸占比大幅躍升的稀釋效應下，進一步壓低了 6 月份五大銀行新承做購屋貸款之加權平均利率，數值降至 2.155%，呈現連續下滑趨勢。此外，央行經研處分析指出，近期國內部分重劃區及大型預售屋建案陸續進入完工交屋高峰期，建商與金融機構辦理整批分戶貸款的撥款金額顯著增加，同樣是推升 6 月房貸總量擴大的重要動能。
綜觀整體不動產授信市場，儘管 6 月單月新承做房貸出現短暫放量回升，但今年上半年五大銀行新增房貸累計餘額仍較去年同期減少 981.01 億元，年減幅度近 24%。這顯示在中央銀行第七波選擇性信用管制持續發酵、以及各行庫嚴格遵守《銀行法》第 72 條之 2 不動產放款上限的框架下，市場投資性與高槓桿套利型買盤已大幅退潮，目前商業銀行的房貸信用資源高度集中於支援無殼首購族的實質自住需求。
金融主管機關與公股銀行強調，隨 8 月份「青安 3.0」正式上路，各金融機構在落實居住正義、協助無殼自住族群購屋的同時，將持續嚴格執行申貸用途徵信及撥款後的資金流向事後覆審。一旦查實借款人將房貸或信用貸款資金違規轉入股市或炒作房市，將立即終止利息補貼並加速追回借款，確保整體金融授信安全與房市健康平穩發展。
「青安3.0」正式宣告上路！為了實質應援年輕人成家立業，這次的新政策除了設立嚴格的排富、排老與區域總價上限外，最讓人眼睛一亮的重磅紅利，莫過於「新婚家庭房貸額度拉高至1,200萬、育兒家庭直接上看1,500萬」！
對於現在的雙薪家庭來說，1,500萬的額度，終於能打破過去因購買力不足只能委屈擠在15坪小宅的宿命，真正有底氣看懂25坪以上的「標準二至三房、正家庭房型」。
然而，「貸得出來，更要繳得起。」這一次青安3.0最大的機制改革，在於政府利息補貼採取了「階梯式退場」——滿3年後每年補貼遞減半碼，不再是過去「優惠一口價走到底」的模式。
今天我們就直接拿著計算機，幫所有育兒家庭徹底拆解這場 40 年的還款馬拉松：如果貸滿1,500萬、用滿40年期、並申請最長5年寬限期，你在不同階段的真實財務體感到底會如何改變？
前5年「月付2.2萬」的甜蜜蜜月，第6年起即將面對「暴增一倍破5萬」的現實考驗
為了落實精準補貼，青安3.0在前3年給予借款人高達2碼（0.5%）的最大利息補貼，目前折算優惠利率僅 1.775%；但從第4年起，補貼每年會遞減半碼（0.125%），直到第7年完全退場、回歸 2.275% 的市場常態水準。如果在「前5年只繳利息（寬限期）」、「第6年起開始本息平均攤還（剩餘35年）」的配置下，你的房貸帳單將會經歷一場激烈的溫差：
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青安3.0育兒家庭1500萬各階段還款時間軸 |
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| 階段 / 年期 | 期間狀況 | 適用利率 | 每月還款金額 (約數) | 財務體感與階段重點 |
| 第 1 ~ 3 年 (第 1 ~ 36 期) | 寬限期 (雙重補貼期) |
1.775% (補貼2碼) |
約 22,188 元 |
蜜月期
租屋都比這還貴！可全力累積家庭儲備金與裝潢公積金。
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| 第 4 年 (第 37 ~ 48 期) | 寬限期 (補貼遞減) |
1.900% (補貼1.5碼) |
約 23,750 元 |
升溫期
每月多支出約 $1,562 元，仍處於輕鬆付息階段。
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| 第 5 年 (第 49 ~ 60 期) | 寬限期 (補貼遞減) |
2.025% (補貼1碼) |
約 25,312 元 |
警戒期
寬限期最後一年！請務必進行家庭收支的壓力測試。
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| 第 6 年 (第 61 ~ 72 期) | 本息攤還 (最後補貼年) |
2.150% (補貼0.5碼) |
約 50,852 元 |
衝擊期（暴增一倍！）
寬限期結束，1,500萬本金壓縮至35年攤還，月付金正式破5萬！
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| 第 7 ~ 40 年 (第 73 ~ 480 期) | 本息攤還 (無補貼常態) |
2.275% (正常基準) |
約 51,808 元 |
常態期
完全回歸市場利率，這將是你未來33年的長久固定支出。
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從數據中可以清楚看到，這筆房貸在現實中可以一分為二：「前5年的緩衝天堂」與「第6年起的核心考驗」。
由於前5年寬限期內，借款人連一塊錢的「本金」都沒有還到，導致原本40年的貸款年限，實際上只剩下 35年（420個月） 要去消化高達 1,500 萬的龐大本金。
當第6年寬限期護身符一卸下，月付金會立刻從原本的 2.5 萬多元狂飆到 50,852 元，整整暴增一倍！因此，若想要向銀行順利申請到1,500萬的極限額度，在銀行審查授信、著重「收支比（DBR）」與還款抗壓能力的標準下，強烈建議夫妻雙方的家庭綜合月收入，至少要達到 11 萬至 13 萬元以上（年收約150萬～180萬間，且需符合個人年收未滿200萬的政策限制），才不會在第6年後面臨巨大的現金流斷裂風險。
政府之所以採用「3+3年階梯式遞減」的設計，本質上是為了避免「溫水煮青蛙」。
透過前幾年極低的持有成本扶一把新婚家庭，再運用逐年小幅遞減的利息補貼，引導借款人慢慢適應市場常態房貸水準，防止在數年後因為補助突然歸零而瞬間違約。面對這樣的制度，育兒家庭最聰明的防禦策略，就是把寬限期內每月省下的將近3萬元現金流差額，嚴格存為「防禦帳戶」或投入穩健的理財資產，5年下來就能累積近200萬的房貸還款安全氣囊；要是中間幾年夫妻領到較優渥的年終獎金或業務業績，也可以向銀行申請「部分提前還本」，如果在寬限期結束前就把本金自1,500萬削減到1,300萬，那麼第6年跳表時的本息攤還壓力，就能瞬間鬆綁許多。
綜觀青安3.0，將額度提高到1,500萬絕對是一場即時雨，它為剛性需求的家庭打開了前進郊區重劃區、換取孩子舒適獨立成長空間的入場券。只要事先透過精算計算機看透「階梯式利息退場」與「寬限期後本息攤還」的數字真相，並善用前5年的利息紅利為家庭築起現金流護城河，就能安心坐穩這趟房市列車，讓這筆40年的貸款，成為支撐全家人升級一輩子幸福居所的堅實墊腳石！
(本文內容依據政策公開草案及現行銀行利率進行歷史試算，實際核貸利率、年限與寬限期仍須以申貸時各公股銀行最終授信審查結果為準。)
