「簡單找」銀行貸款商品
最新訊息/其他  2018-04-26

<資料來源:三立新聞網>

現在整體房市膨脹,加上普遍低薪情況,讓許多人對於「買房」是連想都不敢想,但也有人選擇咬緊牙根「背房貸」。有名網友就透露自己已繳了三分之二的房貸,剩兩百多萬要繳,但每天都還是要在生活開銷上精打細算。沒想到有名網友回文說「朋友把30年房貸拼成18年繳完,但2年後就過世了!」這回覆也讓網友們不勝唏噓。

一名網友表示「房貸繳了快十年,才還完三分之二,還有兩百多(萬),壓力跟一開始比較起來已經少很多,不過生活還是過的很壓抑,很多開銷都是要精算再精算」,接著他詢問其他網友說「不曉得房貸還完那天是什麼感覺,可以開始放縱大吃大喝這樣嗎?」。網友看到後紛紛回覆「再買一棟」、「再貸再買」、「爽死了,每個月突然多出很多可以花」,但也有人說「還完後人也老了,接下來就是醫療費用」、「過戶給兒女呀」!

但一名網友的回文卻讓人不勝唏噓,「我朋友本來要還(房貸)30年,後來覺得太久了,咬牙改成提前清償,然後兼兩份工、假日還去發傳單跟開違法白牌跑機場,花了18年就還完了!」當大家都以為是一個完美的結局時,該網友接著說「但是還完之後沒兩年他就搬家了,現在住在北投龍鳳谷上面一點的集合住宅,很便宜一個單位才6萬!比他買的房子便宜多了!」有網友以為他又買房了,但卻有人說「龍鳳谷上面不就公墓!」這意想不到的結局讓其他網友表示「他的繼承人會很感謝他」、「前人種樹後人乘涼,向來都如此的。」

生活中心/綜合報導

專家開講/理財  2018-04-23

<資料來源/圖:聯合報>

根據監察院最新資料,總統蔡英文存款為5218萬3420元,但房屋貸款有893萬4710元;台中市長林佳龍與夫人廖婉如存款有1億2765萬2872元,但有房屋貸款3963萬9086元。

高資產人士明明手上存款很多,足夠輕鬆買房,為什麼還要借房貸、付利息給銀行,其中是不是有什麼厲害的理財心法,小資族要快來跟富人學幾招。

安永會計師事務所稅務服務部會計師林志翔分析,高資產人士明明存款多多卻要借錢買房,可能有四個原因。

原因1:財務槓桿操作 借錢去賺錢

首先,高資產人士多半都對財務槓桿操作很有經驗,不怕借錢去賺錢。目前市場處於低利率環境,房貸利率低加上高資產人士資歷良好,借房貸更可以較低的資金成本取得更多靈活運用的資金部位,可以妥善運用投資,「投資報酬率應該很容易高過不到2%的房貸利率」。

原因2:贈與房地給子女 又想節稅

第二,林志翔說,若想要贈與房地給子女,又想要節省贈與稅,將房地抵押借房貸後再贈與,可以壓低贈與稅。

「遺產及贈與稅法」規定,「贈與附有負擔者,由受贈人負擔部分應自贈與額中扣除。」林志翔指出,房地贈與是以土地公告現值及房屋評定現值來計算贈與總額,通常都低於市價,因此以「贈與附有負擔」的方式,將房地移轉給子女,並由子女承接貸款,貸款可能跟贈與總額差不多或甚至比贈與總額還高,就不用繳贈與稅。

原因3:繼承房子有房貸 遺產稅可扣除

第三,與減輕贈與稅的邏輯相同,繼承的房子如果有房貸,遺產稅計算時可扣除,可以節省遺產稅,甚至免繳遺產稅。

不過,林志翔提醒,房地合一新制上路後,以贈與或遺贈的方式移轉房產給子女,雖可省稅,但也會降低子女未來賣房的持有成本,使獲利變高,墊高稅負,必須通盤思考稅務規畫。

原因4:現金留在手上 投資應急都好

第四,林志翔說,有錢人最不喜歡跟國稅局打交道,當資產有巨大變動時,容易引起稅官注意,「關心」資金來源,因此,有些高資產人士寧願和一般人一樣貸款買房,把現金留在手上投資或應急都好。

「負債也可理財」,一銀財富管理主管表示,高資產客戶大多注重資產傳承規畫,以財富傳承的角度進行個人資產配置,理財首要目的是以保值為優先,其次才是財富增值。小資族也可借鏡學習,作為適度運用財富槓桿,擴大資產規模的參考。

小資族可藉理財型房貸 活化資產

例如小資族剛要買房或已經擁有房子,可考慮同時辦理「理財型房貸」,保留一個隨時可動用的額度,動用才需要付息,作為臨時調度現金供大額支出,如籌措子女教育經費、意外醫療支出之用。

若尚有餘裕,一銀建議,可視自身收入與還款能力,在確定足以支應每月利息的前提下,讓不動產資產活化,有效提升資金運用靈活度,以創造更多的財富,提早為退休後的富足生活作準備。

記者沈婉玉/台北報導