「簡單找」銀行貸款商品
最新訊息/數據資料  2018-04-23

<資料來源:中央社>

央行公布3月五大行庫新承做房貸新台幣445.36億元,月增157.24億元,主因移轉棟數增加,且有銀行承做整批分戶貸款所致;新承做房貸利率1.628%,月減0.005個百分點。

近年民營銀行積極搶攻房貸市場,中國信託商業銀行更獲選辦理公教人員「築巢優利貸」,搶食不少傳統行庫房貸業務,但台銀、土銀、合庫銀、華銀與一銀五大行庫,整體房貸市占率仍達4成,承做金額與利率變動情況,至今仍被視為房市景氣風向球。

根據央行統計,3月新承做房貸金額445.36億元,月增157.24億元。央行經濟研究處副處長吳懿娟表示,2月因適逢春節連假與二二八連假,工作天數原本就少,導致基期偏低。3月工作天數回歸正常,且六都房屋移轉棟數明顯增加,加上有銀行新承做整批分戶貸款,帶動新承做房貸金額重返400億元大關。

據統計,自去年11月至今,除2月因春節因素、五大行庫新承做房貸下滑至288.12億元外,其餘各月皆有400億元以上水準。

至於3月五大行庫新承做房貸利率1.628%,月減0.005個百分點,連2個月下滑。吳懿娟表示,3月青年安心成家貸款承做比重雖然下滑,但各銀行為爭取優質客戶,紛紛祭出低利率的優惠房貸,且利率與青安貸款利率相去不遠;此外,整批分戶貸款的利率也偏低,進而導致3月新承做房貸利率持續下滑。

根據央行統計,3月新承做青安貸款75.4億元,占整體新承做房貸比重約16.9%。金額雖較上月的53.3億元增加,但占整體新承做房貸比重,則較上月的18.5%減少1.6個百分點。

今年第1季六都移轉棟數年增6.2%,房市交易量略有回溫。吳懿娟表示,在建商「讓利」下,房市確實慢慢走出2015年的谷底,今年第1季看起來「還好」。但她指出,目前房市以自住需求為主,因此不容易出現大幅成長。

 



記者:邱柏勝/編輯:郭萍英/製圖:聰明貸款

專家開講/理財  2018-04-23

<資料來源/圖:聯合報>

根據監察院最新資料,總統蔡英文存款為5218萬3420元,但房屋貸款有893萬4710元;台中市長林佳龍與夫人廖婉如存款有1億2765萬2872元,但有房屋貸款3963萬9086元。

高資產人士明明手上存款很多,足夠輕鬆買房,為什麼還要借房貸、付利息給銀行,其中是不是有什麼厲害的理財心法,小資族要快來跟富人學幾招。

安永會計師事務所稅務服務部會計師林志翔分析,高資產人士明明存款多多卻要借錢買房,可能有四個原因。

原因1:財務槓桿操作 借錢去賺錢

首先,高資產人士多半都對財務槓桿操作很有經驗,不怕借錢去賺錢。目前市場處於低利率環境,房貸利率低加上高資產人士資歷良好,借房貸更可以較低的資金成本取得更多靈活運用的資金部位,可以妥善運用投資,「投資報酬率應該很容易高過不到2%的房貸利率」。

原因2:贈與房地給子女 又想節稅

第二,林志翔說,若想要贈與房地給子女,又想要節省贈與稅,將房地抵押借房貸後再贈與,可以壓低贈與稅。

「遺產及贈與稅法」規定,「贈與附有負擔者,由受贈人負擔部分應自贈與額中扣除。」林志翔指出,房地贈與是以土地公告現值及房屋評定現值來計算贈與總額,通常都低於市價,因此以「贈與附有負擔」的方式,將房地移轉給子女,並由子女承接貸款,貸款可能跟贈與總額差不多或甚至比贈與總額還高,就不用繳贈與稅。

原因3:繼承房子有房貸 遺產稅可扣除

第三,與減輕贈與稅的邏輯相同,繼承的房子如果有房貸,遺產稅計算時可扣除,可以節省遺產稅,甚至免繳遺產稅。

不過,林志翔提醒,房地合一新制上路後,以贈與或遺贈的方式移轉房產給子女,雖可省稅,但也會降低子女未來賣房的持有成本,使獲利變高,墊高稅負,必須通盤思考稅務規畫。

原因4:現金留在手上 投資應急都好

第四,林志翔說,有錢人最不喜歡跟國稅局打交道,當資產有巨大變動時,容易引起稅官注意,「關心」資金來源,因此,有些高資產人士寧願和一般人一樣貸款買房,把現金留在手上投資或應急都好。

「負債也可理財」,一銀財富管理主管表示,高資產客戶大多注重資產傳承規畫,以財富傳承的角度進行個人資產配置,理財首要目的是以保值為優先,其次才是財富增值。小資族也可借鏡學習,作為適度運用財富槓桿,擴大資產規模的參考。

小資族可藉理財型房貸 活化資產

例如小資族剛要買房或已經擁有房子,可考慮同時辦理「理財型房貸」,保留一個隨時可動用的額度,動用才需要付息,作為臨時調度現金供大額支出,如籌措子女教育經費、意外醫療支出之用。

若尚有餘裕,一銀建議,可視自身收入與還款能力,在確定足以支應每月利息的前提下,讓不動產資產活化,有效提升資金運用靈活度,以創造更多的財富,提早為退休後的富足生活作準備。

記者沈婉玉/台北報導