<聰明貸款報導>

房貸利率持續攀升!根據不動產資訊平台最新統計，不包含優惠房貸的一般房貸利率，2025年第一季平均新增房貸利率達2.6%，創下金融海嘯以來17年新高，即使央行未再升息，房貸利率仍較2024年第二季大幅增加0.24個百分點。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德指出，這波利率上漲始於2024年第三季房貸政策緊縮，反映市場資金緊縮導致房貸排撥現象，使房貸市場供不應求。所幸網路銀行、壽險等非銀行體系加入房貸市場後，近期利率已趨於平穩。

統計顯示，連續升息前的房貸利率約1.52%至1.55%，升息後至2024年第二季達2.36%，隨後因房貸排撥亂象及央行第七波信用管控，第三季升至2.39%，第四季攀升至2.54%，今年第一季更進一步增至2.6%。
從區域來看，各地普遍出現上漲趨勢。
新北市由去年第三季的2.39%增至2.6%，台北市由2.37%增至2.59%，台中市由2.39%增至2.6%，高雄市從2.43%增至2.64%，新竹地區平均也在2.6%以上。 

央行最新統計顯示，五大銀行10月新增房貸金額達551.36億元，較9月成長46.32億元，主因9月民俗月效應使部分購屋貸款遞延至10月撥貸。惟10月新承作房貸平均利率上升至2.313%，比9月再增0.019個百分點，同創近17年新高。央行指出，新青安貸款占比變化也影響平均利率表現。10月五大銀行新承作新青安房貸約221億元，占比略降至40.01%，由於新青安利率相對較低，占比下滑使整體房貸平均利率自然升高。

10月六都買賣移轉棟數較9月微增5.7%，但與去年同期相比下降13.5%，顯示成交量仍處相對低檔。預售市場價格因建案規劃與成本因素維持強勢，但中古屋價格已有較明顯修正，反映整體買氣偏保守。在高利率環境下，房貸負擔變化逐漸影響購屋行為。部分自住族群在月付金提高後，進場評估更為謹慎;換屋需求則因原屋出售速度放慢而延後。

曾敬德表示，目前一般房貸常見利率已從2.5%起跳，名下已有房貸者因差別利率訂價政策，利率通常更高。他建議符合資格的首購族群，應把握政府新青安政策到期前的機會申請，該方案利率條件遠優於一般房貸，能省下可觀的利息支出。
央行認為，後續房貸利率走勢仍須觀察市場資金成本、銀行授信策略與新青安貸款比重變化。在貨幣政策未出現明顯轉向前，房貸利率短期內難以快速回落，購屋族須留意利率水準對還款負擔的影響，並依自身財務狀況選擇合適的貸款方案。

<聰明貸款>

多數人繳完房貸後的第一件事，就是立刻著手辦理抵押權（他項權利）塗銷，象徵「這間房子終於真正屬於自己」。但近年發生不少不動產詐騙事件，例如日本「地面師」集團假冒屋主、偽造文件、騙取房屋所有權，提醒我們：把房子「裸露」在沒有抵押權保障的狀態，也可能讓不法集團更容易下手。

在台灣雖然法律制度較完善，但仍存在風險。繳完房貸後，不急著馬上塗銷，反而可能是更安全的選擇。

為什麼「抵押權不塗銷」反而更安全？

抵押權存在房屋權狀上，就像一層「看得見的防護罩」。任何人想對該不動產申請交易、貸款或設定其他權利，都會看到上頭有銀行抵押。這代表什麼？ 詐騙集團不敢輕易動手。

以日本「地面師」案為例，他們會假冒屋主、偽造身分，再把房子賣掉或抵押套現。只要文件看起來完整、房屋無負擔，買方或金融機構就容易被騙。 但

若房屋仍有抵押權存在，詐騙者面臨的難度大增：

1.銀行會介入：須開立同意塗銷證明任何異常申請會被攔下。
2.金流與文件更難偽造：詐騙者無法突破銀行流程。
3.交易方看到抵押也會提高警覺：降低被詐騙成功的機率。

換句話說，抵押權是一種「免費增加的安全門檻」。既然銀行沒有強制要求塗銷，放著不動反而更保險。

常見疑問：既然繳清了，為什麼銀行不會自動塗銷？

原因很簡單：塗銷是屋主的權利，而非義務。

抵押權塗銷需要屋主親自提出申請取得他項權利及同意塗銷證明，銀行沒有理由主動處理。對屋主而言，未塗銷不會影響房屋使用、買賣不動產也能選擇在交易流程中再塗銷即可。

因此，許多資深房仲、代書甚至建議：
「只要沒有立即交易需求，抵押權不用急著塗銷。」

那什麼時候再塗銷比較好？

以下兩種情況較適合再辦理塗銷：

1.準備出售房屋時：交易流程中本來就需要確認權利狀態，可同步完成。
2.準備將房屋再做抵押貸款時：若找新銀行貸款，必須先塗銷舊銀行抵押才能設定新抵押。

除此之外，放著完全不影響生活，也不會多花費成本。

房屋繳完後最重要的安全提醒

●不急著塗銷抵押權，增加安全緩衝。
●保留抵押權不會影響住屋、出租或日常使用。
●若收到陌生人詢問是否出售房屋，務必提高警覺。
●定期申請地籍謄本，確認沒有不明異動。
●避免將不動產權狀、印章交給陌生代辦或不明代書。

在詐騙手法越來越精密的時代，多一道防護就少一分風險。