在資金調度越來越靈活、數位金融加速普及的時代，「保單貸款」正以全新的姿態回到大眾視野。過去提到借錢，大多聯想到銀行信貸、信用卡預借現金或親友資助，但現在，擁有壽險保單的你，透過數位平台就能輕鬆啟用「線上保單貸款」，不僅免跑分行、手續快速，利率甚至可能比一般信用貸款還划算！
什麼是保單貸款？
保單貸款是指以壽險保單的「保單價值準備金」作為擔保，向保險公司借款。換句話說，只要你的保單已有一定的價值累積（例如終身壽險、還本型保單等），就能申請保單貸款，免保人、免收入證明，是不少人在急需資金時的便利選項。
數位化讓借貸更簡單
過去申請保單貸款常需攜帶紙本資料、親赴保險公司，程序繁複。但現在，多數壽險公司已推出「線上保單貸款」服務，透過官方APP或網路保戶專區，只需幾個步驟，就能完成申貸、撥款甚至還款。整個過程從數分鐘到1個工作天內搞定，幾乎可與行動支付的便捷度相提並論。
常見數位服務包含：
●即時利率查詢與試算
●線上身分驗證（透過自然人憑證或OTP簡訊）
●快速撥款至指定帳戶
●APP/網頁可隨時查詢餘額與還款狀態
為什麼說利率比較優？
根據市場觀察，保單貸款的利率大多落在 2%～6% 之間，視不同保險公司與保單類型而定，通常比無擔保的個人信貸（年利率約6%～15%）更低。此外，由於是「自有保單」擔保，貸款不會影響聯徵紀錄，也不會有過度負債的風險。
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保單貸款與信用貸款比較表 |
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| 項目 | 保單貸款 | 信用貸款 | |
| 是否需信用審查 | 否 | 是 | |
| 是否上聯徵 | 否 | 是 | |
| 利率範圍 | 約2%~6% | 約6%~15% | |
| 撥款時間 | 最快當日 | 約3~5個工作天 | |
| 可貸金額 | 依保單價值而定 | 依信用條件而定 | |
使用時的注意事項
雖然保單貸款相對安全，但仍要留意幾個要點：
●借款金額會影響保單理賠與紅利：未償還前的貸款將從理賠金中扣除。
●利息計算以日計息：拖得越久，利息越多，最好盡快償還。
●不適用於投資型保單：保單需有足夠「保單價值準備金」才可借。
自有保單，就是你的隨身提款機
如果你已持有一張具價值的壽險保單，卻還沒意識到它能當作「資金緩衝工具」，現在正是時候重新檢視這項資源。在不增加額外負債、不用查聯徵的情況下，透過數位化平台便可快速取得周轉金。保單貸款不只是借錢的另一種選擇，更是結合金融科技與個人資產管理的聰明工具。
