最近社群網路盛行動用信用貸款「借低買高」的套利風氣，PTT與Dcard等平台頻繁出現「信貸利率不到2%、輕鬆借百萬投資」的分享文章，吸引不少職場新鮮人躍躍欲試。
然而，最新聯徵中心數據雙雙打破這場「低利神話」，直指多數受薪階級面臨的實質信貸成本遠高於預期，盲目擴大財務槓桿恐將陷入高息陷阱。
網路分享多屬「倖存者偏差」 30歲以下平均利率達8.7%
根據財團法人金融聯合徵信中心最新統計數據指出，全台個人無擔保信用貸款的實質平均利率，普遍落在 5% 至 8% 的高原區間，與網路上盛傳的「2% 超低利」有著巨大鴻溝。更令人驚訝的是，30 歲以下的年輕族群，由於工作資歷尚淺、信用評分累積不足，平均信貸利率竟高達 8.7%，資金成本成本逼近雙位數。
金融業者透露，網路論壇上高調分享低利信貸的個案，在現實中屬於典型的「倖存者偏差」。銀行在進行信貸審核時，採取嚴格的「風險定價原則」，一般受薪階級若無強大的資產背景，根本無法取得高額度且低利率的貸款條件。
專2%微利僅限「三高」族群 專家：理財莫當「想像型套利」
市場調查顯示，目前市面上真正能取得 2.5% 以下極低利率的申貸人，通常必須同時具備「高收入、高資產、高穩定度」等三高條件，如醫師、律師、公務員，或是任職於台灣前 500 大企業、且年收入達 150 萬元以上的菁英客群。
隨著央行過去幾次政策性升息，目前連有房屋作為抵押品的「房貸利率」都已全面突破 2.2% 大關，缺乏擔保品的信用貸款更不可能平白給出地板價。專家警告，許多民眾誤以為可以用 2% 的成本借錢，轉投年化報酬率 6% 至 8% 的高股息 ETF 或高殖利率股票來輕鬆套利；但若扣除自身申貸到的 6% 實質利率，加上市場波動與手續費，這類「想像型套利」最終往往演變成「賺了利息、賠了價差」的財務悲劇。
專家呼籲：申貸前應以「中位數」進行壓力測試
聰明貸款平台呼籲大眾，在評估個人財務槓桿與還款能力時，切勿以網路上不切實際的極端低利個案作為參考，而應以市場平均的 6% 利率作為「壓力測試」的基準。
申貸前應確實評估每月的還款金額是否超過總收入的三分之一，並充分了解包含開辦費、徵信費在內的「總費用年百分率（APR）」，理性衡量自身風險承受度，避免讓理財工具變成沉重的負債黑洞。
