JAN262026
隨著農曆新年將至，房市進入傳統換屋旺季，然而中央銀行實施的第七波選擇性信用管制力道並未放寬。目前名下已有房貸的申貸人，購買第二戶住宅時，全國成數上限僅 5 成且無寬限期。
為了緩解「先買後賣」換屋族的資金壓力，銀行雖提供簽署「切結條款」的配套措施，但近期審核與追蹤力道大幅強化，一旦民眾無法在約定期限內完成售屋，將面臨嚴重的財務違約後果。
換屋切結條款的核心要求，在於借款人必須承諾在第二戶房貸撥款後的一年內，將第一戶房屋完成出售並辦妥移轉登記，同時需清償原有貸款並塗銷抵押權。這項規定旨在確保資金確實用於實際換屋需求，而非變相資助囤房。然而，在目前房市交易週期拉長、銀行放款水位接近飽和的環境下，不少換屋族在售屋過程中遇到挑戰，導致切結承諾面臨逾期風險。
若申貸人未能在一年期限內履行售屋承諾，銀行將依約採取補救措施。
首先是強制收回「超額貸款成數」，將原先核貸的 7 成至 8 成貸款降回政策規定的 5 成，要求申貸人立即償還差額。
此外，銀行還會溯及既往，要求補足過去一年內優惠利率與一般利率之間的差額利息，並取消原本享有的寬限期，直接進入本息攤還階段。
目前銀行對於切結案件的後續勾稽非常嚴格，申貸人切勿抱持僥倖心理。計畫換屋的民眾，在購屋前應預先評估舊屋的市場行情與去化速度，必要時應採取「先賣後買」的策略，或在買賣合約中爭取較長的交屋緩衝期。面對《銀行法》第 72-2 條放款限制，換屋族應準備更充裕的自備資金，並隨時關注政策變動與銀行放款意願的調整，以確保換屋計畫能平穩達成。
