個人信貸件數餘額雙創高
貸款餘額不受月收入22倍限制
800萬無信用卡族成目標客群
國人背負的無擔保貸款,除信貸外,近年來海外蓬勃發展的「先買後付」(Buy Now Pay Later;BNPL),進軍台灣鎖定銀行不承做信貸的客戶,給予消費分期,實際業績有多少,恐成難以掌控的黑數。
要申請信用貸款,首先必須是滿二十歲的中華民國國民,其次須「工作穩定」,年收入大多要求須達三十萬元以上,要提供薪資帳戶等資料佐證。更重要的是,雙卡風暴後,金管會訂定「無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的二十二倍」,若借款人已負擔過多無擔保貸款,包含信用卡循環餘額、信用卡分期還款,能再借的信貸金額就得降低。
信用卡大咖也搶進BNPL市場
但對資融、租賃及BNPL業者而言,因屬經濟部管轄,不受所得二十二倍限制,約八百萬無信用卡族成為目標客群。包括台灣的中租、新加坡的Atome、日本恩沛科技「AFTEE先享後付」,以及樂分期、BeautyPay、fasney、PChome合體「慢點付」,就連信用卡、信貸龍頭中信金,也透過旗下中信資融推「Fula付啦」APP,台灣BNPL市場進入百家爭鳴時代。
「AFTEE」不需註冊會員,購物時只要輸入「手機號碼」就可結帳,若再下載APP註冊會員,即可使用分期付款功能;Atome訴求三期零利率,用戶需下載APP註冊會員,在與BNPL業者合作的電商通路就可直接三期零利率還款;中租「zingala銀角零卡」供年滿二十歲用戶下載APP加入會員,分期最長可達三十六期。
業者多強調自身有一套借助AI的徵審機制,例如會員已破百萬的「zingala銀角零卡」,會以電話錄音方式提醒客戶繳款,讓逾放率低於一%;AFTEE逾放率也低於一%,且借重日本母公司經驗,今年可再降至○.五%。
銀行業者分析,相較信用卡多向商家收取二%手續費,BNPL可幫商家開拓沒信用卡的「金融小白」、手續費可達五%;另信用卡滯納金依信用狀況約六%到上限的十五%,而BNPL業者滯納金大多收取到民法上限的十六%,且加收違約金,例如某家BNPL收取日息萬分之五,年利率換算逾十八%,多出的部分就當違約金。
記者李靚慧