許多剛出社會的年輕人，總以為「沒有欠錢、收入穩定」就是信用良好，但真相卻讓人大跌眼鏡。銀行其實最不歡迎的，正是這群沒有任何信用紀錄的「信用小白」。
沒有欠錢？不代表你有信用
23歲的小晴，畢業工作一年多，每月穩定領薪3萬5，也規律繳學貸，想辦15～20萬元的小額貸款幫忙支付寵物突如其來的醫藥費，結果接連被兩家銀行拒絕。
她不解地說：「我又沒有欠錢，怎麼還是不借我？」
其實，小晴的情況正是典型的信用小白：
●沒有自己的信用卡（只用父母副卡）
●平時用的是悠遊卡或LinePay之類與銀行無連結的支付方式
●從未和銀行有信用借貸往來
對銀行來說，沒有信用紀錄＝沒有風險評估依據，自然難以核貸。
誰是「信用小白」？
「信用小白」並不是貶義詞，而是指在聯徵中心無查詢紀錄，從未使用過任何信用工具的人。這類人可能沒有信用卡、從未貸款、沒有分期付款紀錄，或是所有金融活動都在父母帳戶下完成，導致聯徵資料一片空白。 專家指出，銀行在審核貸款時，會透過內部評分系統綜合評估申請人的還款能力與信用風險。若你沒有跟銀行有過任何信貸往來，就無法產生任何還款紀錄，銀行就無從判斷你是否「會準時還錢」。
想貸款，先養信用
即便你收入穩定，也不是立即就能辦貸款，信用的建立需要一點時間與方法。以下是實用的「信用培養攻略」：
1. 申辦自己的信用卡 使用副卡不會建立你個人的信用，建議從學生卡、無年費卡入門，且記得每期全額繳清，培養良好紀錄。
2. 小額分期也算信用 如信用卡購買手機、筆電、家電等利用分期付款，只要準時繳費，都能納入聯徵資料，成為未來貸款的加分項。
3. 工作滿3～6個月更容易申請 許多銀行會考量申請人任職公司的規模與穩定性，且通常要求工作年資滿三個月～六個月以上，愈久愈穩定。
4. 養成理財好習慣 別當「月光族」！銀行也會觀察你的存款流向與資金調度能力。每月有穩定餘額，避免戶頭歸零，也是一種間接的信用展現。
5. 別只繳信用卡最低應繳金額 最低還款方式雖不違約，但對銀行而言代表「現金流壓力」，反而會拉低信用評分。
養信用要趁早，別等急用才後悔
多數人會在真正有資金需求時才想到要貸款，卻沒想到，信用不是按一下按鈕就有，而是需要時間養成的「金融履歷」。
與其在突發狀況時手忙腳亂，不如從現在開始，建立與銀行的良好互動關係。
你可能不需要馬上借錢，但銀行希望看到你曾經借過，還得不錯。
