年終獎金該不該先還房貸?從這3點來評估

<資料來源:好房網>

快要過年了,正是發放年終獎金的時刻,今年你的年終獎金多嗎?很多人問我,領到年終獎金是不是要先還房貸?我的建議是,不要先還房貸,把錢留下來做投資,資產增長效益更大。

根據中央銀行到2019年11月統計,台灣住宅貸款餘額7.35兆元,創下歷史新高紀錄,同時還比去年同期成長5.97%,顯示銀行仍然持續放款房貸。另外,五大銀行房貸利率,11月平均貸款利率是1.624%,房貸利率在歷史低檔區。目前央行對銀行房貸限制,主要仍在高價豪宅貸款比重6成,其他幾乎沒有限制,在目前資金寬鬆下,銀行仍有放款意願。

年終獎金該不該先還房貸?從這3點來評估

該不該先還房貸的考量

已經有房貸的民眾,當手上有多餘資金時,究竟該先還房貸,還是先投資呢?可以從以下幾點來評估。

一、房貸利率與投資報酬率比較

目前房貸利率僅1.624%,如果可以找到一個投資工具,報酬率高於3%,則把錢拿去投資優於先還房貸。舉例來說,許多在台灣發行的ETF,每年配息殖利率算起來遠高於4%以上。借便宜的房貸資金去投資,可以創造更高的報酬率,發揮錢滾錢的效果。

以下幾檔ETF的殖利率可供參考,但是因為股價是變動的,未來一年的配息也是變動的,因此殖利率僅可做為參考,不是絕對報酬率。投資人還是要花點時間研究,選擇配息穩定,且波動度較低的ETF,較適合穩健投資族。若擔心買在相對高點,可以採取定時定額分批投資的方式,降低投資風險。

殖利率超過4%的ETF。(表格整理:林奇芬;資料來源:CMoney網站)


二、增加資金靈活度

通常我們若償還了銀行房貸,想要再把錢借出來就比較困難。若不先還房貸餘額,銀行還有一種理財型房貸業務,有短期資金需要時可以彈性增加借款,資金需求消除了可以還回,增加資金靈活性。不過,理財型房貸的借款利率較高,要謹慎使用。

另外,若手上多了10萬元年終獎金,拿去還房貸,則手上可運用資金減少,萬一家庭有緊急需求或是有投資機會時都無法參與。不要急著還房貸,把現金流在手邊,可以增加資金運用靈活性。

三、雙向累積資產

當我們購屋時就擁有了一種資產,房地產。如果我們手上還有資金可以投資,就可擁有另一種資產,可能是股票或是債券。這樣我們可以同時擁有二種資產,增加資產多元性、分散風險、創造收益。若把手上資金急著拿去還房貸,則我們的資產只有一種房地產,反而限制資產多元成長的機會。

低利率房貸,可善加運用

如果目前房貸利率水準高達5%、10%,我會建議大家先還房貸,因為我們要找到每年穩定獲利10%的投資工具不容易。但目前房貸利率僅1.624%,則多借房貸去投資,反而相當划算。

當然,投資人可能會擔心,如果把錢拿去投資,賺不到2%,反而虧損10%,那不是更糟嗎?我在這邊想強調的是,用長期投資角度來看,如果每個月定時定額投資,分散投資標的、分散買進時點,經過5年、10年,則投資虧損機會降低,獲利可以大大提高。因此,每年領到年終獎金時,不用急著還房貸,把它轉成一筆可年年投資的資金,一定可以讓你的財富年年高升。

文/林奇芬

更多內容


中古屋隱形支出壓力大 專家:留20%預算較保

<資料來源:鉅亨網>

新屋太貴,不少人轉而選擇中古屋,除了準備頭期款、仲介費之外,其實中古屋還有很多你意想不到的費用,俗話說「房子老問題更不少」,包括管線是否需要重拉、漏水壁癌要整理、牆壁衛浴廚房要整修以及過戶的稅務要給付。專家建議,購屋中古屋之前最好留下 20% 的購屋預算,作為買屋整修的彈性空間,避免梭哈之後才無法應急。

第一,管線重拉費。

談屋氣候潮溼加上早年工法不確實,25 年以上的中古屋管線大多老舊,當初埋設的位置也不一定符合買家的新空間格局需求。包括電線損毀或脫膠、冷熱水管線是鐵管還是不銹鋼管,也會影響漏水問題為。了避免電線走火和水管生鏽髒汙,建議都需要全部重牽。而且過去屋內沒有網路線、第四台機上盒的線和靠著延長線增加電插座數量,也都將就著在室內走明線,家裡看起來好雜亂,勢必需要請水電工重新增設調整,增加店員安培數以免跳電,並收納線路。這些管線重牽的費用,為了日後居住的安全性與舒適度,都不能省。

第二,重新裝潢費。

早年的裝潢可能隨著時間過時、破損,甚至不合新屋主使用需求的隔間,都需要再次裝修。以中古屋來看,簡單的系統櫃跟燈光、磁磚、油漆粉刷、換新空調系統跟熱水器、訂製廚房流理台費用等裝潢費用,以及新家具添置費,至少每坪要抓 3~5 萬元,以 30 坪來算,就須預留將近百萬的裝潢預算。

第三,抓漏防水補強費。

中古屋十之八九都會碰上的壁癌和漏水問題,情節或輕或重,買賣雙方在交易過程中都預先協議由誰來支付抓漏、防水、除壁癌等費用。可由買方付的總價金中扣抵,也可屋主先處理好後再交屋。

第四,過戶稅務。

買中古屋除了自備款跟房貸,還有要繳給政府的的契稅、印花稅、行政規費,以及委託地政士辦理的代書代辦過戶費要繳,光是這部分的費用,粗估也要十來萬。加上透過仲介買屋,買賣雙要收取總價 6% 作為服務費,市場習慣是「買 2 賣 4」,但近來競爭激烈,也有不少仲介業者打出「買 1 賣 2」收費標準,若以總價 800 萬來算,買方 1% 的仲介服務費,也有 8 萬要付。

記者張瑞傑

更多內容


房貸9成、繳款40年,年輕人就敢買房嗎?專家:掌握這法則輕鬆晉升有殼族 年輕族群購屋與租屋該如取捨?

<資料來源:風傳媒>

現今房價高得令人不敢恭維,想要買房卻買也買不起,年輕人更是連想都不敢想。不過有些人還是會選擇透過貸款來買房,每月按時歸還,不過這一貸,背上的可能是近20、30年的債,不但生活品被壓縮,每個月都會被債追著跑,成為不折不扣的屋奴。不過有人對此有不同看法。

租屋不划算,買房才是王道?

中華民國不動產仲介經紀公會全國聯合會日前在記者中提到,政府方面應該要採用「三高一低」,分別是高成數、高期數、高寬限期、低利率,希望政府推出貸款9成,繳款期限拉長至40年、寬限期5年的政策,來鼓勵青年買房。另根據經濟日報報導,興富發集團總裁鄭欽天近日表示,沒有房子就沒有根,年輕人一定要買房,租房子才是一輩子當屋奴。

不過也有網友指出反面意見,認為開始貸款買房子,不僅手上資金不好運用,貸款年限這麼長,隨之而來的利率也會多很多,可能繳到死都繳不完,或是可能面臨年老沒收入,繳不出來而被法拍的情況。

房子先求有再求好?

現在的房貸大多都是繳交20~30年左右,不過也有像是合作金庫、星展等銀行提供40年房屋貸款方案,希望能夠幫助青年購屋,每個月償還的金額降低,也能夠減少壓力。住商不動產企研室經理徐佳馨提到,其實這種方式是個不錯的選擇,尤其對於現在年輕人普遍薪水低的情況來說,拉長償還期限,付款壓力相對較低,負擔輕一點,可以先求有再求好。

特別是在台灣,租屋的環境對於老人比較不友善,房東普遍不願意將房屋租給年齡較高的長者,怕他們沒有償還能力,特別是在人老之後不一定有固定工作以及收入來源。因此從年輕有能力工作償還的時候購屋,將租屋的錢拿來繳房貸,不僅晉升有殼族,老了的時候還不用擔心沒有地方住。

長期償還金額低,小心背後藏陷阱

但這種房屋貸款方案利率高,且長期下來利息可是高到非常嚇人,貸款條件上也有許多限制。且與上述所面臨的問題一樣,上了年紀之後不一定會有工作,當然也就有可能負擔不起房貸,也有網友戲稱,還到過世都還不完。不少人也提到,貸款時手上資金不能自由運用,自己能使用的錢會大幅減少,生活品質一定會被壓縮。

徐佳馨提到,買房前可以準備預備金來繳交房貸,避免被法拍,生活品質還是需要看個人,若是想要住到大安之類的高級地段,繳房貸的同時,生活品質一定會被壓縮;如果要買的地方比較不屬於精華地段,可以運用的錢當然就比較多,這是一體兩面的。

但無論是租屋還是買房,都必須精打細算,仔細評估哪一種方案比較合適,特別是釐清自己真正的需求,才能避免變成「屋奴」,徐佳馨也提到,貸款金額不超過每個月薪資的三分之一才是合理範圍。

責任編輯/潘渝霈

更多內容


〈年關貸款教戰〉資金周轉借信貸前 一定要知道的三件事

<資料來源:鉅亨網>

年關將近,資金周轉需求邁入高峰期,但許多借款人在選擇信用貸款時,常常只看低信貸利率,卻忘了應該把手續費、違約金等試算進去,結果總費用有時候還比其他家銀行還高,其實,申請信用貸款前,應該要注意的三件事。

貸款利率不是一定得選最低的銀行

「信貸超低利率,只要 X%」,你一定很常看到這類的貸款廣告,告訴你貸款利息有多便宜,但是卻沒有告訴開辦費以及綁約年限,看似低率,卻忽略的無形的費用支出,因為信用貸款,不能只看開辦利率,還要計算 APR(總費用年百分率 Annual Percentage Rate)。

APR 又稱作貸款的實質年利率,也就是說,把所有貸款產生的手續費、帳管費或是多階段利率等成本都計算進去,然後再算回來每年的利率,否則容易落入直觀地選擇低率的陷阱。

另外,貸款上限及借貸期限也需特別注意,特別是貸款條約會註明還款時間限制,若提前還完,也會收取違約金,因此在提出借貸申請前,就應清楚該產品的貸款注意事項,並檢視自己的繳款計畫是否能配合。

向薪轉戶往來銀行申請 過件機率比較高

銀行信貸需要審核,必須提供個人收入等資料給銀行,申請貸款如果一直都下不來,不如試試薪轉戶往來銀行,因為它會非常清楚你的收入狀態,包括你每個月薪資、年收入、獎金、貴公司的規模、營運狀況等,資訊會其他銀行完整,因此過件機率會比較高,信貸額度相對也比較有彈性。

珍惜信用評等 做好還款規劃

利率超低,但不表示你就能享受到,因為銀行會依照你的還款能力、身份、借貸紀錄評估放貸利率與放貸金額。通常在上市櫃公司上班或是前 500 大企業工作,會有比較好的利率。

另外,工作的職銜收入也會影響到貸款利率的好壞,而過去經常使用現金卡借款或是信用卡經常延遲繳款,也會影響信用紀錄,因此平常就要珍惜自己的信用評等;同時,也要做好評估還款能力,做好環款規劃,如果借了卻未按時還款,你在銀行的信用評等,將受到嚴重的傷害。

記者陳蕙綾

更多內容


〈年關貸款教戰〉搶年關前資金需求潮 銀行信貸利率殺至0.01%

<資料來源:鉅亨網>

年關將屆,市場資金需求攀升,銀行緊抓年末資金需求高峰期,陸續推出小額信貸優惠專案並大打利率價格戰,利率最低可殺至 0.01%,向精打細算的小資族招手。

銀行業者表示,根據歷史經驗,農曆新年前一個月通常是資金需求高峰期,個人小額信貸業務量至少增加約 2 成以上,也因此,隨著時序進入年末,銀行的小額信貸優惠專案也相繼出籠。

凱基銀行與台灣之星以異業結盟的方式,提供申辦電信門號的客戶 2 年期、0.01% 超低利率個人信貸,即日起到明年 2 月 29 日止,申辦台灣之星門號即可申請該專案信貸,但可申貸額度僅 8 萬元,比較適合短期、有小額資金缺口的消費者。

滙豐銀行「e 指享貸」前 2 期借款利率平均約 0.88%,民眾可先備妥資料先行在網路試算申貸,最快一天就能核貸、貸款期限最長可達 84 期,開辦費用也降至 499 元,以優惠價格搶攻信貸市場。

玉山銀行卡友信貸專案,前 3 個月利率 1.68%,可申貸金額最高可達 300 萬、貸款期限 84 期,即日起到明年 1 月底,開辦手續費優惠價 2020 元;台北富邦銀行的「老闆好款貸」明年 1 月底前申辦,前三期利率 1.68%。

記者郭幸宜

更多內容


粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」

<資料來源:聯合報>

工作大半輩子,薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後,孩子大了,人生到了退休的階段,卻發現除了微薄的政府年金外,沒存下什麼退休金,想到年老時可能醫療花費就頭痛,此時,以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。

不過,先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智,要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是,只看擔保品的價值,也就是說,未來每月可貸得多少生活費,取決於不動產的價值。

銀行辦理一般房貸,都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件,若年輕且職業前景好,預期收入會逐年成長,過去債信又良好,會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同,借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反,所以只看擔保品,也就是房子的價值。

究竟房子現值多少錢?銀行表示,受惠於網路資訊發達,借款人可自行運用 「內政部不動產交易實價查詢服務網」 揭露的相關資料,或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價,初步了解房產的價格區間,可估算出若申貸以房養老,未來每月的生活費是多少,夠不夠用。

不過,想提高房子價值,有提高「貸相」的辦法嗎?例如透過粉刷、裝修等方式。

提高貸相怎麼做

銀行這麼說:

土銀表示,以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同,依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理,評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性,例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。

房仲這麼說:

永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出,房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算,不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。

不過,每間銀行的放款經驗及放款政策不同,對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」,但上千萬元的房子,若有個小差異也會差了不少,有機會多個幾十萬元,建議可以「貨比三家」,找對自己最有利的銀行申辦。

文/沈婉玉

更多內容


以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事

<資料來源:聯合報>

想要申辦「以房養老」嗎?銀行鼓吹用手中不動產,打造更好的退休生活,聽起來是個多贏方案,但並非人人適合。

台北市前副市長、政大地政系退休教授張金鶚,可說是推「以房養老」的元老級人物。他善意提醒民眾,根據他多年經驗發現,有4件事銀行不會告知借款人,想要申辦的民眾要留意。

1.貸款金額對屋主無優勢,不適合短時間內需要高現金者

張金鶚說,比起售屋拿到一整筆錢養老,以房養老每個月可以支用的金額會少很多。主因是「以房養老」方案,銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等,往往在估價及核貸時會趨於保守,最高7成,很多只核5成。也就是說,當房屋價值2千萬,可能只能核貸1000萬到1400萬的價值。

提醒:以房養老最適合的對象是,想要在宅安老,身邊也有些退休金,銀行核貸後的每月撥款,只能當補貼退休族的零用錢。


銀行核貸後的每月撥款,只能當補貼退休族的零用錢。 圖/聯合報系資料照片

2.每月領到的費用會逐月減少,記得把未來30年生活費納入評估

以房養老從第2個月起,就必須支付利息,領到的錢是「貸款金額扣掉利息」,因貸款採月付,金額每月累計,應還利息每月都會增加,所以你領到錢會一個月比一個月少。

提醒:各銀行產品差異化愈來愈大,為了不要讓30年後的生活費,被貸款利息及通貨膨脹吃掉,在一開始詢問銀行時,就請他列出未來30年每個月的貸款金額、利息、實領金額,方便評估。

3.你可以為房子提高價值

張金鶚表示,以房養老每月領到多少錢,有3個決定因素,1.房子估價價值;2.銀行貸款成數;3.利率。利率是固定的,但是房屋估價的價值與貸款成數並非不可變。

提醒:申辦前,請粉刷你的房子,就像一般人要租屋或售屋前,都會把房子稍加整理,以求租賣好價錢。


隨著國人平均壽命增加,以房養老的案例越來越多。 圖/聯合報系資料照片

4.貨比三家,開辦年數久的經驗也相對多

目前政府並無提供諮詢的平台及服務,所以想要申辦的民眾必須自己到各家銀行詢問、比較後做決定。

提醒:在政府還未提供第三方的諮詢服務前,多方比較絕對是必需功課,但是若方案看起來不相上下呢?張金鶚說,辦理方案愈久的銀行經驗愈豐富,也會相對可靠。

文╱張瀞文

更多內容


拒當屋奴!銀行主管私授選房貸三大秘訣

<資料來源:經濟日報>

高房價釀成民怨,年輕族群想要購屋圓夢愈來愈困難。如何選擇最適合的房貸方案減輕負擔,銀行主管親自傳授三大秘訣。首先,民眾必須理解銀行房貸的還款方式,衡量自身的收入與財務條件,並善用銀行的寬限期規定,才能早日晉升有殼蝸牛,又能避免陷入屋奴窘境。

銀行主管觀察到,國內高房價、年輕族群普遍低薪,民眾購屋申貸期限確實有延長趨勢,過往民眾申請房貸多為15年,並在七、八年左右就還清,如今申貸期限以20~30年為最大宗,還款期限也比過去足足多了十年,大約要17、18年才能全數清償。


至於近期興起的40年房貸,銀行主管看法不一,有些銀行認為,延長房貸期限可讓年輕人負擔減輕、早日達成購屋夢想,但也有銀行主管說,40年房貸期限長,民眾要負擔的利息支出也非常沉重,對銀行而言風險偏高,部分銀行限定,只有年輕的首購族可選40年期。 在房貸清償方式部分,土銀主管說明,現行主要三種貸款清償方式,包括本息平均攤還、本金平均攤還,以及保留三成本金於最後一期還款等,土銀未來還將研議新增選項,以還款金額「前低後高」方式償還房貸,最快今年底就能上路。

同為房貸指標大行的合作金庫,也提供房貸客戶多種房貸還款方式。合庫主管指出,一般房貸年期為20年、30年,首購族最長可至40年。合庫與土銀一樣,都提供保留三成本金於最後一期還款方式。

目前市面上的房貸還款方式,多為本息平均攤還法。每期的本息在房貸期間償還金額都一樣,對於每月財務支出規劃比較可控制,也是銀行最常建議貸款人還款的方式,好處是貸款前期的本金少、利息多,但到了後期貸款會變得本金多、利息少,但每月還款金額固定。

另一種則是本金平均攤還法,本金平均在房貸期間償還,每期償還的本金都一樣,而應繳利息則隨著未攤還本金逐漸減少,相對壓力也愈來愈小,缺點是每期付款金額會不同。

不論採用何種方式, 年輕族群購屋時都要善用寬限期,在購屋時,支出預算較多的人可以選擇前一至三年只繳利息費用(各銀行規定不同),可使前三年還款壓力降低,寬限期過後,再以本息平均攤還,好處是讓剛購屋者的經濟得到緩衝,等到經濟能力累積充裕後再開始還本金。

以最常見的本息平均攤還,以及保留三成本金於最後一期還款兩方式為例進行試算。

老王向銀行貸款1,000萬元,貸款期間為20年,因屬首購,利率約1.62%,採本息攤還法,共240期,每個月需還款48,810元。

若採保留三成本金於最後一期還款方式,1,000萬元的300萬元為最後一期,也就是第240期時一次償還,前面的700萬元則採平均攤還法,分成239期,每月攤還金額為34,290元。和20年本息均攤方案相較,每月可少還近14,520元、負擔明顯減輕;至於最後一期的300萬元本金可一次還款,或按客戶需求另外規劃新案。

合庫主管說,「客戶若有能力,300萬可一次還,或者銀行視客戶需求重新規劃理財週轉貸款,讓客戶可靈活運用資金。」

除此之外,為協助年輕族群購屋,土銀研擬推出「前低後高」型房貸本金還款方案。土銀董事長黃伯川指出,考慮年輕人購屋困難的主因,就是剛就業時收入較低,未來隨著職涯發展、薪資將順勢成長,因此研擬推出「前低後高」型房貸還款方案,在年輕時收入較低,本金可以還少一些,未來薪資成長時,本金再多還一些。

高房價時代下,年輕族群購屋困難,黃伯川認為,年輕族群收入較低,申請房貸時,若要本金平均攤還會有困難,若能採「前低後高」,將可協助青年族群早日圓夢購屋,雖然銀行風險變高,但考慮年輕族群的收入將逐步增加,以及房貸有房屋作為擔保品,風險仍在可控範圍內。

記者陳美君/台北報導

更多內容


信貸、次順位房貸、主動提供保人 三招拉高房貸額度

<資料來源:經濟日報>

民眾申辦銀行房貸,總是希望低利又可拉高額度,但往往未必能夠兼顧。銀行業者指出,這時候,可以考量信貸、次順位房貸甚至主動提供連帶保證人的模式,與銀行協商。

但是,信貸、次順位房貸依照規定不能用於「購屋」用途,因此可能需要提出裝潢修繕或其他資金用途的相關單據證明,至於連帶保證人則務必是貸款人「主動」提供,以免違規。


至於理財型房貸,額度仍須在總房貸限額內,通常是房貸還款一段期間後才能申辦,對於一開始購屋房貸額度,較無幫助。

銀行業者指出,原則上信貸的資金用途相當自由,但是政策上為避免助長負債或者造成炒房副作用,信貸不能用於購屋,至於次順位房貸,也不能用於購屋,修繕裝潢則可,但貸款人要提供相關單據。

至於主動提供連帶保證人,則多半出現在年輕人、菜鳥上班族因為收入還不高,想買房又擔心額度受限導致自備款付不起,因此請父母當連帶保證人的狀況。

不過,有些銀行擔心額度拉大會導致借款人債務負擔過重,因此主動提供連帶保證人,除了要留意符合貸款戶「主動」的要件外,不可出於銀行要求外,銀行也還是會衡量貸款戶本身的還款能力,不一定主動提供連帶保證人,銀行就一定會接受。

記者夏淑賢/台北報導

更多內容


房貸鑑價被低估好悶!這3招最容易估到成交價

<資料來源:好房網News>

買房成交價800萬,申請房貸銀行鑑價卻只估700萬,還只給貸7成,等於自備款就要掏出310萬,房價「被低估」,恐怕是許多購屋者心中的痛,更想問為何有人買房就能估到成交價?我卻不行?

想要讓銀行心甘情願借錢給你買房,首先就要以銀行立場來思考,對於銀行而言,房屋是擔保品,當借款人無法正常還款時,可以拍賣收回借款。因此「好不好賣」、「價格好不好」就是銀行最重要的考量。買房時這3件事做對了,就越容易讓銀行鑑價接近成交價。

1.地段好

「買房子是買地段」是房地產投資的老話,地段不只決定房價,也決定銀行鑑價的高低。蛋黃區的房子房價平穩,甚至有更好的上漲空間,對銀行而言就是個易脫手、好回收借款的擔保品。

不過即使是蛋黃區內的物件,也要留意周圍是否有嫌惡設施,如加油站、宮廟等,若是有過多的嫌惡設施,影響房價與脫手難易度,銀行在鑑價時就會較為保守。

2.屋況佳

屋況與地段一樣,都會影響房屋交易速度與價格,一般而言,老屋最不受銀行青睞,即使有重新裝修,但銀行無法確知使用的裝修材料好壞、結構加強到什麼程度,即使外觀看起來漂亮,對銀行來說也與一般老屋無異。

另外,房屋格局也會影響鑑價高低,最受銀行青睞的格局必須方正、無暗房、少稜角、少樑柱,擁有兩面以上採光,再加上坐北朝南的格局最好,通風良好的格局也是加分條件。

3.金流透明

對銀行而言,承作房貸最重要的就是要降低風險,因此若是房屋買賣交易過程的金流不夠透明,對銀行來說就是有風險的物件,例如私人買賣合約、自備款來源不明確等,銀行很可能因為擔心價格不真實、金流不透明而不願意承作。

因此買房時最好要有履約成交,提供履保入款明細,同時提出明確的自備款來源,例如:股票買賣、保單解約、贖回基金、定存解約等等,讓銀行可以確認金流。更保險的作法是直接找有信譽的房仲業者交易,許多銀行都會有跟房仲配合的合約專案,在申請房貸時,相對更容易得到與成交價接近的鑑價結果。

記者王惠琳/台北報導

更多內容