貸款5大加分要點 貸好貸滿就看他

<資料來源:好房網News>

凡走過必留下痕跡,在銀行的借貸世界中一覽無遺,而這些「痕跡」都將成為銀行在審核貸款或信用卡時的評分標準。究竟金融機構評分的項目有哪些?又依據什麼資料來評分?

個人辦理貸款或信用卡時,金融機構會針對申請人是否有穩定工作,以及聯徵中心的跨金融機構的信用報告或評分來評估申請案,也藉此來預測借貸人還款的可能性。那麼「信用分數」是如何計算出來的?

聯徵中心解釋,是依個人借貸資料、信用卡資料、使用支票資料,以及被查詢紀錄等內容所計算出,區分成以下五大類元素。

第1、繳款行為:信用卡、貸款皆準時還款、支票也準時兌現,繳款行為良好,信用分數就會提高。

第2、負債程度:信用貸款、信用卡以及房貸等負債程度越高,風險性就越高,因此避免向多家銀行借款,信用分數就會提高。

第3、負債型態:對銀行來說,負債型態不同,風險也不同,經常使用信用卡循環信用、預借現金或現金卡等無擔保借款,信用分數就會低。

第4、信用歷史長度:是指與金融機構間維持穩定的信用往來,例如,信用卡使用時間越久,信用分數越高。

第5、新貸款申請次數:金融機構向聯徵中心查詢你的信用資料都會被記錄下來,如經常貸款,表示對資金需求較高,信用分數就會降低,但如果短時間內因同一筆資金需求向聯徵中心查詢,例如你同一時間向多家金融機構詢問利率或額度,這並不會被重複扣分。

綜合以上,信用分數越高越有可能爭取到好的利率。

在了解聯徵中心的信用評分後,金融機構再依各自的內部規範,以及客戶所提列的收入、存款、財產、職業等來決定核准與否與利率高低。最後要提醒的是,信用評分是依據「長期」的信用往來紀錄來評分,因此,完全沒有與銀行往來的「小白」則無法評分,雖非信用不良,但也無法為信用加分;或是為了提高分數,馬上還清貸款、信用卡欠費雖可改善信用紀錄,但過去的信用行為短期內並不會因此消失。

林美欣/整理報導


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上網買住宅火險僅1% 房貸族託銀行代購理賠保額雙低

<資料來源:ETToday>

民眾可能不是很了解上網可以買到旅平險之外,也可以直接購買住宅火險,15家產險公司網路投保專區開辦2年來,住宅火險投保市占率僅1%,保費收入為1千多萬元。

新安東京海上產險副總兼發言人呂文泉表示,目前購買住宅火險的保戶中,還是以新購屋或是有向銀行申辦房貸族、轉貸族為主。

只是銀行通常只幫貸款戶投保最基本的住宅火險及地震基本保險,保障範圍小、保額少。一旦不幸發生意外如果還未繳清貸款,多會因理賠金得優先還清銀行貸款,而扣除後的保險金可能難以支付災後的搬遷、生活費用等,便得由屋主自掏腰包自行負擔。

呂文泉說,除了要注意房屋遭遇毀損風險之外,還可以再考慮自己及家人日常生活行為中可能會面臨的潛在風險,例如家人溜狗時不慎傷及鄰居、單車客等,或是電線走火失火損及鄰舍等,都是居家財產風險規劃中的一環,以應付突來意外狀況。

民眾為愛屋投保住宅火險時,可以多加了解是否涵蓋以下2項保障範圍。

1、火災、地震事故災害所衍生的裝潢家俱損壞整修、清潔等費用。

2、當家人一時不小心造成第三人體傷、死亡或財損被求償時的賠付費用。

記者李蕙璇/台北報導 

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青安成家優貸比一比 一段式還貸與二段式差多少

<資料來源:好房網News>

財政部自2010年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」,由公股行庫配合辦理。今年元旦起新增一段式利率1.68%方案,讓民眾可以自由選擇。國庫署副署長顏春蘭強調,一段式利率方案,30年利率都是固定的,民眾財務規劃將更加方便。

顏春蘭表示,原本考量到年輕人一開始薪水較低,後期薪水慢慢提高,所以設計兩段式貸款利率。前兩年比較優惠為1.44%,第3年起利率提高至1.72%。但這麼一來,若面對民間銀行低利搶貸,政策優惠房貸利率就可能比民間銀行還貴。

顏春蘭說,考量到目前剛性需求買房,常常都是多年慢慢還款,因此今年新增一階段利率,30年共360期,每月利率都是1.68%,民眾可以明確估算每月應還金額,對財務規劃來說也比較方便,預估實施到2020年底。

記者實際以一階段利率,以及兩階段利率分別試算貸款800萬,30年的總還款金額。發現同樣在每期均本息攤還的情況下,一階段方案30年總還款金額為10190160元,稍微低於二階段10197840元,共少了7680元。若是在前三年寬限期都只還利息,之後再開始攤還本金,那麼一階段總還款金額為10360044元,也是比二階段10374744元少了14700元。四種試算情境當中,以一階段每期均本息攤還最優惠。

但即使一階段方案相對優惠,政府的青年貸款在房市價量盤整、首購族減少及與一般房貸利差縮小的情況下,撥貸金額和戶數都逐年下滑。財政部國庫署統計,2013年撥貸4萬4千戶,共1626億元,2017年撥貸戶數剩2萬9千戶,共撥貸1436億元,去年截至11月底,撥貸戶數剩下1萬9千戶,撥貸金額則只有881億,在目前買方觀望氣息濃厚的情況,今年申請情況恐怕持續衰退。

記者李彥穎/台北報導

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《CEO開講》葉凌棋:年輕人30歲前不建議買房

<資料來源:自由時報>

永慶房產集團業務總經理葉凌棋 :
年輕首購族千萬不要使用寬限期,我認為,寬限期是另1種你輕易下手的原因,一旦寬限期結束後,本金攤還,至於是寬限期4倍以上的負擔,其巨大壓力,是一般人無法負擔,因此,我不建議使用寬限期,尤其是口袋有限的首購族,不妨先壯大自己的財力,將買房計畫延到30歲後。

年輕人買房需要留意3件事,首先不要因為低交易條件、優惠的付款方式就買了,買房子的源頭還是來自你的需求,若是要自己用的,就要考量上班在哪裡?娘家夫家在哪裡?喜歡的、熟悉的生活圈在哪裡?由於這些考量,與你未來生活所需,密切相關聯,這樣買下去才不會後悔。

其次,總價要設定清楚,不管是父母借給你、支援你,你必須衡量自己的收入狀況,我認為,房貸的不要超過夫妻總收入50%,超過這數字生活會過不下去,一旦生活品質變壞,擁有自己的房子也沒什麼價值,換言之,50%應該就是上限。

最後,也是最重要,「千萬不要用寬限期」,因為寬限期就是另外1種讓你輕易下手的原因,我個人是不建議使用寬限期,尤其是口袋有限的首購族,千萬不要用寬限期。

因此,計算房貸的負擔能力,應該是以本金加利息來計算,這樣你就不會在不可預期的情況下,面臨到寬限期結束後,本金攤還的巨大壓力,因為寬限期與本金攤,至少差了4倍以上,因在寬限期利率只有1%多,但是20年的房貸1年要還5%,這對一般人來講,是不可能還得起,也無法負擔。

不過,在未來利率還是會維持在歷史相對低點,房貸族或許可以考慮將房貸的年限延長到30年。

畢竟從這波世界金融的改變,應該會導致全球處於低利率時代,而台灣雖然可能會升息,但我不認為會升到以前4~5%,在升息幅度有限下,只要不碰寬限期,且房貸不超過收入5成,那麼延長房貸期限,或許可以讓生活與資產同時兼顧。

雖然擁有房子在台灣或華人世界裡,有安定著信用的象徵,但要量力而為,不必急著買,因此,我建議,現在的年輕人不妨把房的計畫延到30-40歲,先以努力賺錢為目標,等自己的事業、家庭婚姻先經營好,在長期能獲得更多收入來源,再來擁有房子。

總策畫/歐祥義;採訪整理/記者高佳菁、廖振堯、李盷蓁

  

 

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有土斯有財觀念難撼 地上權房屋便宜背後代價

<資料來源:中央社>

「有土斯有財」觀念深植人心,地上權與使用權近期推案較少,主因是此類房屋的貸款、轉手、高額地租讓人卻步,購買前得先思考房屋對自身價值何在,及財務能否應付貸款等問題。

國人最熟悉的買賣房屋模式是具有真實、政府核發的土地與房屋所有權狀,這類房屋可永久居住,且申請貸款時銀行擁有真正的債權,較容易取得貸款;每年繳納地價稅和房屋稅時,大都適用自用住宅的稅金比例,未來要轉手會因為地段、房屋品質、管理是否得當來評價房屋的價值及潛力。

購買擁有所有權的房屋最大的缺點、最受國人詬病之處就是房價貴,也因此興起了只有所有權房價6、7折的不含土地所有權,只有房屋所有權的「地上權房屋」,以及連土地和房屋所有權都沒有,只有房、地使用權的「使用權房屋」兩大類房屋。

台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示,地上權和使用權房屋多半由建商向政府單位租下基地蓋樓,推出有50年到70年不等居住時效的建物。地上權建物又分為「產權可分割過戶(即地上權房屋)」和「產權不可分割過戶(即使用權房屋)」兩種。

「產權可分割過戶(地上權房屋)」的買方無法擁有土地所有權狀,只擁有建物所有權狀,在使用期限內買賣交易還算單純;但「產權不可分割過戶(使用權房屋)」的建物,土地和房屋所有權人是建商,買家只是有期限的房屋使用人,等同買家向建商長期租房,未來要轉售時仍得透過建商來處理。

張旭嵐指出,由於國人「有土斯有財」的觀念深植人心,因此地上權與使用權產品不太容易被廣泛接受,因為沒有土地和房屋的產權,且使用期屆滿時,使用權利消滅,購屋人只是擁有一個長期租約,未來移轉、贈與或繼承都得透過建商,交易相對麻煩。

住商不動產企劃研究室經理徐佳馨表示,地上權與使用權住宅案價格確實便宜,但國人習於將不動產留給子孫,加上地上權產品在銀行端貸款不易,購屋人就得多一點自備款,所以購屋時應該審慎考慮。

她認為,除了價格一定要有相當優勢之外,產品力最好在一定水準之上。但最重要是,持有者在心態上必須思考不動產對自身的意義,究竟是要傳家或是持有者為單身自住客,對房屋的價值自然會有不同的解讀。

徐佳馨指出,地上權與使用權房屋最頭痛之處在於辦理貸款。地上權房屋沒有土地所有權,土地使用期限又受限,只擁有房屋所有權,因此貸款成數較低,一般為買賣價格的5成,利率也稍高。

但使用權房屋絲毫沒有土地和房屋的所有權,在銀行貸款講究抵押擔保的觀念下,買家只是租屋人,在形式上為「租賃權」概念,銀行無法作為抵押權的標的物,因此核貸不易,只得透過建商來貸款,相對貸款成數和貸款利率條件可能更不如地上權房屋。

大家房屋企劃研究室主任郎美囡指出,不論地上權、使用權房屋或有所有權的居住者,每年都得繳「房屋稅」,可適用自住稅率;但有所有權者繳納地價稅,地上權和使用權房屋居住者繳納「地租」,且地租約公告地價的3.5%到5%,當公告地價調漲時,地租自然跟著漲,地租比地價稅更重,變成住愈久繳愈多的情形。

此外,地上權房屋未來轉手的問題,郎美囡點出關鍵點,地上權剩餘存續期間長短將會是影響貸款與轉手性的關鍵。當地上權剩餘期間越長,不只銀行貸款條件較好,未來轉手性也比較強;反之銀行貸款條件較差,轉手性也較弱。

至於地上權和使用權房屋的增值空間,與景氣好壞相關甚大。郎美囡說,2014年房市反轉向下之前,房市景氣相當好,房價上揚之際,也順勢帶動地上權和使用權房屋的增值漲價空間,但房市反轉向下的這幾年,這類房屋的增值性可就不妙了。

她舉例,北市承德路的「京站」2014年每坪約新台幣42萬元到45萬元,2018年降到39萬元到45萬元,跌幅3.45%;羅斯福路六段「華固新天地」2014年每坪約42萬元到48萬元,2018年每坪約39萬元到43萬元,跌幅約8.8%。

不過,地上權與使用權房屋漲幅仍不如所有權房屋,除了受限於銀行貸款條件影響買盤接手外,也顯示民眾對這類產品的接受度有限;地上權和使用權房屋周邊環境若是複雜,甚至可能出現眾人皆漲我不漲的情況,購屋人應該特別注意。

北市地政局也呼籲民眾,看屋時應注意買賣建物有無所有權狀,還是只有使用契約或憑證,未來過戶或發生繼承等移轉的程序如何辦理。

其次,未來使用建物須逐年支付土地租金及房屋稅的條件及內容。第三要瞭解貸款方式是否可由消費者直接向銀行貸款,或是由建商向銀行貸款後再轉貸給消費者。

民眾在購買地上權及使用權建案時,應詳閱契約書內容,並針對建物的使用用途及相關疑義瞭解評估後再決定是否購買。因為使用權不同於所有權,貸款與產權有意義不同,消費者最好先研究清楚避免混淆。

記者韋樞台北2019年1月1日電

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減稅、對獎、房貸新制 最吸睛

<資料來源:中國時報>

多項元旦新制上路!

財經方面,減稅、對獎、房貸新制最吸睛。財政部一舉調高4大項扣除額,包括標準扣除額由9萬元調高至12萬元,薪資所得及身心障礙特別扣除額由每人12.8萬提高到20萬元,幼兒學前特別扣除額由2.5萬提高至12萬元;同時將稅率級距從6級簡化為5級,稅率上限從45%調降至40%。新制今年上路,2019年報稅時首度適用。

統一發票兌獎地點從郵局改為第一銀行、彰化銀行、全國農業金庫、農漁會信用部、信用合作社、統一超商、全家便利商店、全聯、美廉社等地;並推出官方版本統一發票APP,無紙本印出的雲端發票,可直接線上兌獎,使用APP綁定帳戶,中獎獎金還可直接轉入帳戶。

青年安心成家購屋貸款延長辦理2年,並祭出一段式、利率1.68%方案,適用分20、30年償清的長貸戶。

另為導引優質台商回台,加速如5+2產業創新領域等重要產業政策發展以促進結構轉型,行政院院會通過「歡迎台商回台投資行動方案」,元旦起實施至110年12月31日止。

交通方面,交通違規檢舉實名制、新型式機車須加裝ABS、機車路邊停車不得超過40公分等;大型重機車友爭取已久的停車格,也將放寬規定,路邊的小型停車格,元旦起可停放1輛以上大型重機,但須由主管機關自行訂定後公告實施。

健保住院部分負擔方面,元旦起上限將由現行單次3萬7千元漲為3萬8千元,全年上限則從6萬2千元提升至6萬4千元。

外界關注的C肝新藥給付,元月起不再只限肝纖維化第三期(F3)以上C肝病患健保才給付口服新藥,只要確認感染慢性C肝,不論有無肝纖維化,均可成為給藥對象。另以往腎臟捐贈僅限5親等,1月下旬起兩個有意換腎的家庭可以「一腎換一腎」。

勞動部新制中最重要的是基本工資調漲,每月由新台幣2萬2000元調整至2萬3100元,每小時基本工資由140元調整為150元,但勞保費率也調升至11%。健保署連動修正投保金額分級表,健保投保金額第1、2級將合併,從現行2萬2000元調整為2萬3100元。

環保署則提醒民眾,淘汰二行程機車的申請補助,2019年是最後一年,每輛金額約500元。

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青安房貸1.68%一率到底將上路 民眾更方便控制每月預算

<資料來源:經濟日報>

財政部自2010年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」,由公股行庫配合辦理。財部國庫署表示,明年新增一段式機動利率1.68%方案,讓民眾都可以控制每月預算,繳交房屋貸款。

國庫署表示,本項貸款為民眾成家立業奠立穩固基礎,受到肯定,累計承作戶均逐年成長,由2011年40,698戶、1,422億元逐年增加至2018年11月271,156戶、1兆879億元,每年新承作量均具千億元規模,且依央行公布近一年購置住宅貸款累計餘額,青安貸款占比近1成,可見穩定提供民眾購屋資金需求,減輕民眾負擔。

國庫署副署長顏春蘭表示,新增的一段式機動利率1.68%方案,由於是固定的,只會跟央行升降息變動利率,所以民眾可以在財務支出方面,更加方便的控制。

記者林子桓╱即時報導

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害怕年底寬限期?申貸前先評估3關鍵

<資料來源:好房網News>

年底寬限期將屆,房貸壓力驟增,日前有立委曾表示擔憂,害怕因大量的房貸寬限期到期,以致售屋賣壓湧現,進而導致銀行的房貸逾放飆高等效應,雖然金融監督管理委員會立即解釋「房貸逾放比未明顯竄高」,但觀察房市反指標的法拍市場熱絡程度,壓力鍋恐怕仍是未爆彈。專家表示,避免被寬限期壓到喘不過氣,建議在選擇房貸方案時,先評估3大重點。在家輕鬆看房

近5年房貸逾放比飆高,各界對於大量寬限期將至,恐導致銀行的房貸逾放再度飆高有所警惕。雖然金管會銀行局副局長王立群曾在受訪時指出,統計今年房貸寬限期到期規模約達5429億元,占整體購置住宅貸款餘額約8.1%,整體來說並未出現明顯竄高情形,但法拍市場的頻頻寫下新紀錄,讓外界仍無法心安,似乎印證了戴德梁行總經理顏炳立曾預告的「房市壓力鍋將引爆」警訊。

據內政部法拍屋移轉量統計,今年六都首季法拍量高達1231件,其中包括雙北地區、桃園市、高雄市等縣市,陸續創下地區法拍量新紀錄。承如顏炳立曾經所言,壓力鍋升溫似乎已於年底逐漸有感,現在需要擔心的是,明年恐怕尚有部分房市壞帳不堪負荷,將流入法拍市場,壓力鍋面臨引爆危機。

對於寬限期的運用,若僅考量短期負荷,恐怕淪入壓力鍋也是指日可待。財經專家林奇芬曾於好房網專欄指出,其實只要選對房貸方案,房貸壓力也就能相對減少,除了考量利率高低,包括「貸款期長短」、「每月負擔」、「寬限期使用」及「自己的投資能力」等皆需一併納入考量,以減少淪入法拍風險。

林奇芬建議,在選擇房貸方案時,必須先評估3大重點,首先,可以先查是否有政府優惠房貸能使用,盡量爭取辦理,才可節省利息,例如,目前政府所提供的「青年安心成家」貸款方案等。

其次,再針對「要不要辦理寬限期」進行分析,林奇芬認為,辦理寬限期的資金彈性較大,比辦理分段式利率要更好,不過還是必須要衡量好屆時的償還能力。

最後「貸款期間要不要拉長」,這部分需要考量到的是,如果貸款期間越長,每月的負擔金額就會降低,但總利息支出會增加。評估過這三點之後,估計將可大幅降低償還風險與壓力。

林奇芬強調,使用寬限期的關鍵重點,還是必須依照個人需求進行評估,並套上上述3點考量,以選出最適合自己的貸款方案。

記者曾亭皓/綜合報導

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注意!爸爸幫兒子還2000萬房貸 被課178萬元贈與稅

<資料來源:經濟日報>

還記得柯媽媽的贈與稅案件?在台北市長柯文哲四年前選舉期間,柯媽媽被檢舉逃漏贈與稅。財政部中區國稅局查到類似案件,爸爸幫兒子還了2000萬元的銀行貸款,被國稅局「視同贈與」,這位爸爸認繳178萬元的贈與稅。國稅局官員說:「稅已經繳了,並未申請復查。」

官員強調,不是只有直接把錢交到子女手中才叫贈與,父母親幫兒子繳清房貸(償還債務)也是贈與,會被國稅局核課贈與稅。

國稅局依以下公式算出贈與稅金額,(2000萬元-220萬元贈與免稅額)×10%稅率=178萬元。

贈與稅自民國106年5月12日起改採10%、15%、20%三級制,這個個案的贈與時間是105年,當時適用10%單一稅率,贈與免稅額是220萬元,和現在一樣。官員指出,如果贈與時間拉到現在,帶入的值仍和上述一樣,因為2500萬元以下贈與淨額適用最低一級10%稅率,算出來的稅額不變。

官員說,中區國稅局通知這位爸爸來申報贈與稅,他依通知所述,十天內來申報了,也並未提出異議,直接就繳稅了。「如果接到國稅局的通知置之不理,接下來,國稅局會直接開單補稅,並以逃漏稅論處,加罰所漏稅額一倍罰款。」接到通知,千萬不要不理會。

官員提醒父母親注意這類稅務問題。這位爸爸的兒子於104年1月在台中買了一間房子,買價約3800萬元,從不動產買賣契約中得知,自備款約1800萬元,2000萬元來自銀行貸款。一年後,在105年1月,兒子還清2000萬元的房貸。

官員說,還清房貸時,兒子才剛研究所畢業,還在當兵,僅有的所得是來自軍方發的一點薪水。「就是因為這位兒子名下突然有了一棟房子,他又沒有能力還貸款,才會追查。」經查資金流程,發現是爸爸的定期存款到期,拿了2000萬幫兒子把貸款還了。

「爸爸想給兒子多一點保障,未來不必過得太辛苦。」官員說,不過,這種無條件地的幫兒子還錢,是一種「贈與行為」。

既然房貸是別人幫忙還的,又還沒有就業,國稅局也去了解一下這個兒子的「自備款」是那兒來,是不是也是爸爸所贈?官員說,了解結果,確實是受贈而得,不過,沒有贈與稅問題,爸爸運用「分年贈與」節稅。這位爸爸多年來一直有幫兒子買國內基金、買海外基金,都在年度贈與免稅額額度內。

最後,中區國稅局認定兒子有足夠的自有資金足以支付自備款,只按房貸金額核算贈與額,而不是用房子的買價來算。

官員表示,之所以被挑出來查稅,是兒子沒有就業,還沒什麼賺錢能力,名下突然多了一棟豪宅,「財產變化和所得變化兩者顯不相當,」這種所得沒什麼變化、財產突然增加的現象,很容易會被選案查核。

有意思的是,柯媽媽最後並沒有繳贈與稅,而是視為借款,設算利息,改課個人綜合所得稅。同樣是幫兒子還房貸,這位爸爸卻認繳了贈與稅,為什麼兩者課稅結果大不同?中區國稅局官員指出,原因很簡單,柯文哲夫婦有還款能力,而這位爸爸的兒子沒有還款能力。

國稅局接受柯媽媽主張為借款,因為柯文哲夫婦有匯款還錢、有付利息,柯媽媽也提出存摺入帳的匯款證據。官員說,而個案中的爸爸並沒有這麼主張。

官員說,這位爸爸如果要像柯媽媽一樣,主張是兒子向他借的,就必須負舉證責任,不能口說為憑。

一般民間認為可以倒填日期,簽個借據,官員說:「國稅局不會僅憑一張借據,就認定那是借款。」還有其他認定條件,例如,如果借據能拿到法院公證,可以增加被認定為借款的可能性。

這位爸爸要主張借款最困難的地方在於還款來源,官員說,依民法125條,爸爸有15年的請求權,但即便簽了借據、即便借據拿到法院公證,兒子要在所剩的13年內還給老爸2000萬元,依目前的所得來源研判,可能性也不大。

另一個不主張借款的原因是,設算借款利息課稅對這位爸爸也是件麻煩事。

因為兒子還款能力尚低,官員說,即便國稅局同意視為借款行為,改按柯媽媽案的課稅方式設算利息所得,依金融機構1年期定存利率約1%計,2000萬元的借款一年約收20萬元利息,若中央銀行升息,利率調高,設算下來的年利息更高。以爸爸適用綜所稅稅率如果都是最高級距的40%計,一年至少要繳8萬元所得稅,多年累計下來未必划算,而且年年要記得申報這筆設算利息。

因此,官員說,這位爸爸決定繳贈與稅,不再為這稅務事煩惱。

記者徐碧華╱即時報導

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專家教你保/房貸壽險 八族群優選平準型

<資料來源:經濟日報 >

每年農曆7月後到農曆年前,自住購屋量都會顯著提升,主因國人喜歡在農曆年前交屋,跟家人一起在新屋裡過新年。提醒民眾,給家人新氣象的同時,別忘了添加房貸壽險的保障。

民眾購屋,大多是要結婚,或家中多了小孩要換屋,如不早點規劃房貸壽險,一旦遇到風險事故,房子反而成為家人的負擔。


假設房貸500萬元,分20年攤還,每個月大約要支付3萬元,相當於一位年輕人的月薪。如果家庭少了一位收入來源,要支應房貸是相當辛苦的,償貸壓力可能會壓倒整個家庭,所以更要做好風險規劃。

國人近年對房貸壽險的接受度愈來愈高,業者也不斷推出新的商品。保障項目除了償還欠銀行的房貸餘額,還包括搭乘大眾運輸加倍給付、癌症給付、特定傷病給付等多樣選擇。

挑選房貸壽險時,有個原則要注意,房貸壽險一定要足期足額投保。也就是說,保險金額及保險期間一定要等於貸款金額及貸款期間,否則若保險事故發生時,理賠金不足以支應房貸餘額,可能會讓家人陷入財務困境。

房貸壽險有保額平準及保額遞減二種,前者保額不變,後者保額隨房貸餘額遞減。遞減型的保費比較便宜,但是只能保障欠銀行的房貸餘額。

如果您是以下八類族群,建議首選平準型房貸壽險,以免保障不足。

一、壽險保障小於房貸年期X12個月X家庭月支出。

二、家庭收入來源過度集中,只有一位家庭成員負責家庭開銷。

三、家庭月收入與月支出大致上收支相等,風險發生,收支立刻失去平衡。

四、家族有重大疾病因子,發生重大疾病機率較一般民眾為高者。

五、有小孩與父母需要扶養。

六、工作關係需要經常往返兩岸三地的民眾。

七、工作職場安全性低,危險發生率高的職業。

八、交通工具以機車為主的民眾。

合作金庫人壽副總經理周靜怡

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