
在資金需求迫切的情況下,除了銀行貸款,許多人會考慮「民間借貸」作為週轉的選項。民間借貸涵蓋範圍很廣,從傳統的親友借貸,到近年興起的 P2P 網路借貸平台,甚至當鋪、代書借款都屬於其中。不過,每一種管道都有其特性與風險,借貸雙方都需要謹慎評估。
以下整理幾種常見的民間借貸方式與風險分析:
1. P2P 借貸平台
特色:透過網路平台,媒合資金需求者與投資人,平台通常會做信用評分並訂定利率。
借款人優點:手續簡便,審核速度快,對於信用紀錄不足或無法順利向銀行貸款者,是另一個管道。
借款人風險:利率通常高於銀行貸款,若信用評分偏低,還款壓力大。
出借人風險:存在呆帳風險(借款人不還錢),即使平台有風險控管,也無法保證100%回收。
2. 傳統民間借貸(私人借款)
特色:多見於親友間的借貸,或透過民間放款者直接借款。
借款人優點:資金取得迅速、彈性高,沒有繁瑣的審核。
借款人風險:缺乏法律保障,若利率過高可能觸法,甚至有暴力討債的風險。
出借人風險:缺乏擔保,若對方不還款,催收困難,容易導致關係破裂或金錢損失。
3. 當鋪借款
特色:以實物(如珠寶、名錶、汽車、機車)作為典當抵押品,換取借款。
借款人優點:不用看信用分數或財力證明,只要有抵押品即可借款,金額依典當物品價值而定。
借款人風險:利率高,若未能如期贖回,抵押品將被當鋪處分。
出借人風險:當鋪業者風險相對較低,因為有抵押物作保障,但若典當品價值不符,仍可能面臨損失。
4. 代書借款
特色:通常由「代書」或仲介協助媒合資金,並以房地產、汽車等不動產或動產設定抵押。
借款人優點:比銀行貸款審核寬鬆,金額可依資產價值提高。
借款人風險:利率偏高,若未能償還,可能失去不動產或動產。部分黑心代書甚至會在契約中暗藏不利條款。
出借人風險:若契約合法且有抵押品,風險相對較低,但仍需注意代書誠信問題。
5. 信用合作社或農漁會借貸(半民間方式)
特色:介於銀行與民間借貸之間,屬合法金融機構,但審核標準較銀行彈性。
借款人優點:利率通常低於民間放款,合法合規,保障性較高。
借款人風險:仍需提供擔保或財務資料,並非人人都能順利申請。
出借人風險:因為是金融機構,不存在私人放款風險。
借貸雙方風險總結
借款人角度:資金取得速度快 ≠ 安全可靠。利率高、合約不透明、催收風險,都是需要謹慎的地方。
出借人角度:若沒有完善的法律保障或抵押品,很容易面臨呆帳、資金收不回的情況。
建議
1.盡量以銀行貸款為優先:銀行雖然審核嚴格,但利率透明、保障性高。
2.選擇合法平台或機構:避免落入地下錢莊或高利貸陷阱。
3.仔細閱讀契約:特別是代書或民間合約,避免被動手腳。
4.出借人應做好風險分散:尤其是在投資 P2P 借貸,應避免集中放款。
民間借貸確實能解燃眉之急,但無論是 P2P、當鋪還是代書借款,都潛藏著借款人與出借人各自的風險。與其一時求快,不如先衡量自身還款能力與資產保障,選擇最合適、最安全的借貸方式,才不會因一時之需而陷入長期困境。