農曆新年將至，正是家家戶戶用錢最兇的時候。如果您手頭緊、有小額資金需求，卻又不想負擔銀行信貸的高利息，2026年「保單紓困貸款」 已經正式啟動了！
金管會與壽險公會宣布，自 2026年1月1日起至3月31日止，開放經濟弱勢保戶申請「保單借款優惠利率紓困方案」。這筆錢不僅利率比照勞保紓困貸款（目前為 2.165%），而且撥款速度快，是年前救急的重要管道。
到底誰能借？怎麼借？一個月要還多少錢？這篇懶人包幫大家一次整理好！
一、什麼是「保單紓困貸款」？
「保單紓困貸款」並不是銀行借錢給你，而是「拿你自己的保單價值準備金」借出來週轉。
簡單來說，如果你買的保險有「保單價值準備金」（如儲蓄險、終身壽險、年金險等），保險公司允許你用優惠的利率，先借一部分出來應急。自2022年起，這項措施已成為每年第一季（1~3月）的常態性政策。
・申請期間： 2026/01/01 ~ 2026/03/31
・貸款額度： 單一要保人、單一保險公司累計最高 10 萬元。
・貸款利率： 固定 2.165%（比照勞保紓困貸款）。
・優惠期限： 3 年（3年後若沒還完，將回歸該保單原本較高的借款利率）。
二、誰有資格申請？（5大族群）
這項貸款主要是為了幫助「經濟弱勢」族群，因此並非人人可辦，必須符合以下 5類資格之一：
1.身心障礙者。
2.低收入戶或中低收入戶。
3.特殊境遇家庭成員（依相關條例認定）。
4.經濟困難者（這是最廣泛的定義，包含：非自願性失業、無薪假、雇主減班休息、協商減薪等，需提出證明）。
5.其他經保險公司認定的經濟困難狀況。 貼心提醒： 申請時需要檢附相關證明文件（如身心障礙證明、低收證明、非自願離職證明或薪資單等）。
三、一個月要還多少錢？（試算給你看）
很多人擔心借了錢還不出來，我們直接算給你看。
不同於一般保單借款通常只需「繳利息、本金隨意還」，保單紓困貸款通常採用「本息攤還」的方式（具體依各保險公司規定為準，但多數設有每月還款機制）。
以借滿 10萬元、年利率 2.165%、分 3年（36期） 攤還為例：
・每月應繳金額（本金+利息）：約 2,871 元
相比於銀行小額信貸動輒 5%~10% 起跳的利率，或是信用卡循環利息 15%，這個方案的負擔確實輕很多，非常適合作為短期的過渡資金。
四、該辦「勞保紓困」還是「保單紓困」？
這兩天剛好勞保紓困貸款（每人10萬）也剛結束申請或正在撥款中，兩者有什麼不同？
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保單紓困 VS. 勞保紓困 |
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|---|---|---|
| 比較項目 | 保單紓困貸款 (2026) | 勞保紓困貸款 (2026) |
| 資金來源 | 保險公司 (借自己的保單價值準備金) |
勞保基金 |
| 最高額度 | 10 萬元 | 10 萬元 |
| 目前利率 | 2.165% (固定3年) | 2.165% |
| 還款方式 | 本息平均攤還 (視各家保險公司規定) |
前6個月免還本(只繳息) 第7個月起本息攤還 |
| 申請期限 | 即日起 ~ 2026/3/31 止 | 通常於農曆年前截止 (若已過期則無法申請) |
| 主要優點 | 1. 審核速度快 2. 不看聯徵信用分數 3. 申請期限較長 |
1. 前期負擔小(有寬限期) 2. 政府擔保 |
| 潛在風險 | 若未繳款恐導致保單停效 進而影響理賠權益 |
未還款將從未來老年給付中扣除 |
如果你錯過了勞保紓困貸款的申請時間，或者勞保年資不足15年無法申請，那麼保單紓困貸款是目前最佳的替代方案。
五、申請前必看！3個重要注意事項
雖然利率低很誘人，但在簽字前，請務必注意以下風險：
不是所有保單都能借： 只有累積有「保單價值準備金」的新台幣有效保單才適用。像是純醫療險、意外險（沒有解約金的那種）是借不到錢的；投資型保單或外幣保單通常也被排除在外。
3年後利率會變高： 優惠利率只鎖定 3年。如果3年後你還沒還清本金，剩下的錢就會恢復成該張保單原本的借款利率（通常在 3%~6.9% 不等），屆時利息負擔會變重。
借款未還會影響理賠： 這是最重要的！如果你的借款本息超過了保單價值準備金，保單可能會停效。萬一在停效期間發生事故，保險公司是可以不理賠的。所以，借錢救急沒問題，但一定要有還款計畫。
六、如何申請？
申請方式： 採線上（各壽險官網會員專區）、傳真、郵寄或臨櫃辦理。
應備文件：
・保單借款合約書
・身分證正反面影本
・紓困資格證明文件（如低收證明、失業證明等）
・各大保險公司專區： 建議直接搜尋「XX人壽 保單紓困」即可找到官方入口。
2026年的大環境變動仍大，對於手頭緊的民眾來說，保單紓困貸款提供了「低利」、「快速」的救命錢。只要你是符合5大條件的保戶，千萬別去借高利貸或動用循環利息，先看看自己的保單能不能幫你一把吧！
(以上資訊僅供參考，實際貸款條件與核貸結果以各保險公司公告與審核為準。)
