網購越來越普遍，其中信用卡的支付功能為網上購物提供了便利。近年來，電商網購和銀行推出了「先享受後付款」和免利息的分期付款計劃，以鼓勵消費者輕鬆消費。 然而，我們都知道在使用信用卡時需要注意一些紅線，一旦超過這些紅線，可能會對個人的信用產生負面影響，例如僅支付最低金額、遲繳費用、頻繁使用預借現金等等都是我們熟知的紅線。
但是如果在網上購物時使用信用卡的分期付款功能，是否可能觸及銀行的授信紅線？這是許多消費者的疑問。為了解答這個問題，我們實際邀請了一位有在網上購物時使用分期付款的同事申請聯徵信用報告，並查看他的評分情況。
這位同事在銀行擁有多張信用卡、房貸和信貸等負債，但還款紀錄良好。他也有多筆網上購物時使用信用卡分期付款的情況。
通過我們透過手機申請聯徵信用報告的過程，可以清楚地看到分期付款的項目是有列出的，但顯示為「未到期待付款」。換句話說，只要你使用了信用卡的分期付款功能，當你在其他銀行申請貸款時，銀行確實能看到你有「未到期待付款」的金額，也了解你有使用購物分期付款（如下圖）。 
因此，這筆金額也可能被計算在你的「無擔保借貸」可貸額度之內。這意味著你未來申請貸款時，可能必須先扣除這筆「未到期待付款」的金額。
因此，如果你有多筆分期付款的金額，使得「未到期待付款」變得過大，當然不是好事，銀行也會擔心你的負債比例變得過高。然而，即使如此，只要你在信用卡額度內按時按期全額還款，對於信用評分實際上並不會造成太大的損害。從銀行的角度來看，你只是提前計劃了未來的消費，而在信用卡額度範圍內消費並不算是擴大信用。
好了，現在我們來談談大家關心的問題，即使用信用卡分期付款在網上購物是否會對聯徵報告的信用評分造成損害？因此，我們也查閱了聯徵信用報告的信用評分，答案是令人振奮的滿分800分。（如下圖） 
最後的結論是，在網上購物時使用分期付款，只要你按時還款並不使用循環信用，對於聯徵信用評分的影響是微乎其微的。
然而，如果你打算申請新的貸款，由於每家銀行的授信政策有所不同，對於使用分期付款的紀錄可能會有不同的核貸方式和額度差異。因此，你需要注意過多的「未到期待付款」是否會影響你新貸款的可貸額度。
綜上所述，網上購物時使用信用卡的分期付款功能，只要按時還款並避免使用循環信用，對於聯徵信用評分的影響不大。但如果打算申請新的貸款，則需要注意過多的「未到期待付款」是否會影響可貸額度。謹慎管理信用卡使用，確保良好的還款紀錄將有助於保持個人信用的良好狀態。
