<聰明貸款報導>

在高齡化社會與房價高漲的雙重壓力下，「以房養老」成為越來越多銀髮族資產變現的新選項。根據金管會統計，近一年半全台辦理商業型不動產逆向抵押貸款（俗稱「以房養老」）的核貸件數大增四成，2025年第2季較去年同期更暴增42%，平均每件核貸金額也突破700萬元，創下歷史新高。

台灣房屋集團趨勢中心指出，去年第三季核貸件數為240件，到第四季暴增至439件，進入2025年後，各季核貸件數持續穩定超過300件，顯示長者對這項金融工具接受度明顯提高。 

資料來源: 金管會/台灣房屋

趨勢中心執行長張旭嵐分析，傳統變現方式如賣房過程繁瑣、耗時，加上限貸令與打炒房政策限制嚴格，使得銀行轉而積極推動不受限制的「以房養老」貸款。這類貸款不屬於購屋貸款，因此不受《銀行法》相關信貸總額限制，對銀行與借款人而言，都是一種相對彈性與快速的資金運用管道。

「以房養老」的核貸金額並非一次性撥款，而是按月分期給付，主要用於補足退休生活費用。對於有房產、但現金流有限的長者而言，無疑是一種有效活化資產的方式。

長者觀念轉變　貸好貸滿不再罕見

張旭嵐指出，現代銀髮族觀念更為開放，隨著少子化影響逐漸浮現，愈來愈多長者不再依賴子女扶養，而傾向自給自足。他們也傾向保有不動產產權，不輕易賣房或生前贈與，進而選擇透過「以房養老」延續資產價值。從貸款件數與金額雙雙攀升的趨勢來看，長者不僅願意貸，且更傾向「貸好貸滿」。

女貸款人占比近六成　北北基地區最熱

從申辦者結構來看，女性占比高達57.5%，高於男性的42.5%。台灣房屋集團資深經理陳定中指出，女性平均壽命較男性長，且目前不少年長女性的經濟能力相對薄弱，退休後更需透過貸款補充生活資金。

另外，以北北基地區最為熱絡，累計核貸件數9,642件中，有4,772件來自大台北地區，佔比超過一半。陳定中分析，北部民眾財務觀念較新，加上房產價值高，使「以房養老」成為熟齡族重要的財務工具，遠比中南部更受青睞。

解決人屋雙老困境　長者理財思維悄然改變

根據財政部統計，全台約有三分之一以上的屋主與地主年齡超過65歲，而在台北市，更有超過四成的不動產登記在高齡者名下。台灣房屋指出，因都更整合困難、搬遷顧慮及傳承延後，導致高齡者持有的房產難以流動，形成「人屋雙老」的困境。

因此，透過「以房養老」制度，長者不需賣房、也無須搬遷，即可穩定取得退休金流，已成為銀髮族資產活化的重要解方。