<聰明貸款報導>

中央銀行公布最新數據顯示，房市持續降溫。9月五大銀行（台灣銀行、合作金庫、土地銀行、華南銀行及第一銀行）新承作房貸金額僅505.04億元，較8月減少111.54億元，創下2023年5月以來、近兩年半最低水準。央行官員指出，選擇性信用管制的效果逐漸顯現，房市交易量縮減，使得新房貸承作金額同步下滑。

根據央行統計，9月五大銀行新承作放款加權平均利率為2.12%，較8月的2.196%下降0.076個百分點；若扣除國庫借款影響，實際利率為2.155%。其中購屋貸款利率微降至2.294%，消費性貸款利率則小幅上升，其餘貸款利率普遍下滑。央行分析指出，整體貸款結構轉變是利率下跌的主要原因，低利率的新青安房貸占比增加，而高利率的土地融資與企業資本支出貸款金額減少。

央行經研處副處長葉盛說明，9月全台房市交易延續冷卻態勢，六都建物買賣移轉棟數僅16,075棟，月減3.53%，年減29.55%。今年前九月六都移轉棟數累計年減27.85%，其中新北市年減38.32%、高雄市35.2%、台南市32.38%，顯示市場交易量明顯萎縮。葉盛指出，央行信用管制措施規範貸款成數，對房市融資需求及成交動能產生顯著影響。

儘管整體房貸金額下降，新青安房貸仍維持高檔。9月新青安貸款金額達222億元，占比升至43.96%，高於8月的40.54%，創下新高。由於新青安貸款利率較低，占比增加進一步拉低整體房貸利率水準。葉盛表示，雖然新青安方案提供市場一定支撐，但也反映出一般購屋貸款需求明顯減弱。

房價方面根據信義房價指數統計，大台北地區9月房價年減1.67%；永慶房產集團第3季報告顯示，全台房價季減2.75%、年減6.84%，跌幅擴大。葉盛指出，今年除春節期間外，房市交易動能普遍疲弱，價格也開始出現鬆動。他強調，央行推動選擇性信用管制的目的並非打房，而是為了防範金融風險、維持市場穩定。

央行最新報告顯示，不動產相關貸款年增率持續下降，全體銀行不動產貸款餘額、購置住宅貸款餘額及建築貸款餘額的年增率，已分別從去年高點9.4%、11.3%、4.7%，降至今年8月底的4.9%、6.3%、0.7%。不動產貸款集中度也從去年高峰的37.61%降至36.71%，顯示金融體系曝險程度逐步降低。

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央行自去年9月啟動第七波信用管制以來，「錢難借」成為房市的關鍵字。最新聯徵中心數據顯示，今年上半年（H1）全體金融機構新申貸房貸人數僅約 11.8萬人，比去年同期大減 5.4萬人，其中銀行新申貸人數更慘縮 35%，反映出限貸效應持續發酵。然而，市場卻出現「逆行者」——保險公司房貸年增86.2%，一舉成為房貸市場的最大黑馬。

銀行收緊　民間資金另覓出路

根據台灣房屋集團統計，五大類金融機構中，銀行的房貸申貸量縮水最劇，上半年不到10萬人申貸，較去年同期的15萬多人減少約5.3萬人。反觀保險公司，上半年新增申貸人數達 3813人，幾乎翻倍成長。

台灣房屋集團趨勢中心執行長 張旭嵐 指出，第七波限貸令讓銀行房貸業務陷入「保守封印」狀態，受限於總量管制、提高存準率、金檢壓力與《銀行法》第72條之2等多重因素，銀行放款門檻明顯提高，導致有購屋需求的民眾被迫尋找替代管道。

「當銀行變得難借錢，市場自然會找出路。」張旭嵐指出，自限貸令上路以來（去年9月至今年6月），保險公司新申貸人數累計已達 6304人，成為房市資金的「第二條命脈」。

保險業房貸利率反轉　平均不到2.4%

過去保險公司房貸利率普遍高於銀行，但近一年形勢逆轉。根據聯徵中心資料，今年6月保險公司新申貸案件的平均利率 不到2.4%，甚至略低於銀行平均利率 2.417%。 台灣房屋趨勢中心資深經理 陳定中 指出，銀行因應政策管控拉高利率「以價制量」，反而讓保險公司以低利率搶占市場，加上保險業放款上限達 35%（銀行為30%），資金水位更充裕，操作空間也更大。

據金管會盤點，截至明年底前，保險業仍有 3300億元 的房貸承作空間，顯示潛力驚人。東森房屋研究中心經理 葉沛堯 指出，保險公司態度轉趨積極，除了利率具吸引力，對優質保戶及都會區標的給予條件也更寬鬆，「對首購族與換屋族來說，保險公司反而成了市場上的及時雨。」

葉沛堯補充，雖然房貸搭配壽險商品是常見選項，但依規定保險公司不得強制捆綁銷售，民眾可自由選擇是否投保。

郵局雖利率最低　但條件受限

郵局雖以平均利率最低著稱，但放款金額上限僅 2000萬元，貸期不超過30年，且有明確年齡限制，彈性不足。相較之下，保險公司利率次低、條件較寬，成為新一代房貸族的熱門選擇。

從數據觀察，今年上半年房貸市場的主調是「銀行緊縮、保險突圍」。銀行在政策壓力下以價制量，導致新申貸量大幅減少；反觀保險公司憑藉資金水位、低利策略與政策彈性，不僅吸引自住族，也成功切入銀行留下的市場缺口。

市場專家預期，若央行維持現行限貸基調，保險業者的房貸承作將持續成長，保險公司或將正式取代銀行，成為房貸市場的「新主力軍」。

資料來源：聯徵中心，台灣房屋集團趨勢中心
統計單位為人數非件數。僅統計新承做個人房屋貸款，包括購買住宅貸款、房屋修繕貸款，不包含週期、催收及呆帳之授信帳戶。無金融機構類別資料者，不予納入計算。

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政府近期多項房貸鬆綁政策陸續上路，意圖穩定房市信心。不過，市場觀察指出，整體貸款環境仍呈「鬆中帶緊」的狀態，低收入族群購屋困難未解，換屋族雖享期限延長，但房市觀望氣氛仍濃。

根據金融聯徵中心與銀行業者統計，年收入低於新台幣 60 萬元的族群，第二季房貸申請件數較上季減少 22%，年減幅更高達 56%。專家指出，即便政府自 9 月起將「青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安）排除在《銀行法》第 72 條之 2 限制之外，實際上銀行審核仍趨保守，導致部分申貸人「貸不了、買不起」。

在政策面，中央銀行日前拍板延長換屋族「出售原屋期限」，自原本的一年放寬至 18 個月，作為配合市場交易遞延的過渡措施。此舉主要協助已購新屋但舊屋尚未出售的自住者，避免因時程延誤而喪失貸款資格。不過業界評估，該政策雖有助紓緩個案壓力，但整體成交量能否回溫，仍待觀察。

房貸趨勢方面，市場統計顯示，今年第一季全國平均房貸期數已達 319 期，約 26.6 年，再創新高。專家分析，這反映購屋族普遍以「拉長年限、降低月付」方式應對高房價與利率壓力，但同時也意味著總利息負擔增加。

綜觀目前房市政策，金管會與央行採取「抑制投機、扶持自住」的雙軌策略，一方面維持貸款成數與寬限期管制，另一方面針對首購與換屋族群提供彈性空間。市場普遍認為，未來房貸政策將持續微調，但若房價居高不下、薪資增幅有限，購屋難題仍難在短期內解決。

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隨著多家銀行推出最長達 10 年期 的個人信用貸款（信貸）專案，台灣信貸市場近期出現明顯的「延長期限、壓低月付」競爭態勢，從純網銀到傳統商業銀行都加入戰局，試圖以更長期還款與優惠利率吸引首購族與資金周轉需求者。

訊息顯示，樂天國際銀行推出的 10 年期信貸專案，標榜最低年利率約 2.12% 且免開辦費。以新台幣 100 萬元、10 年期、年利率 2.12% 為例，每月月付金約 9,255 元，較常見的 7 年期方案能顯著減輕借款人月度負擔。連線銀行與將來銀行等純網銀也推出可長達 8 至 10 年的分期選項與短期優惠利率。

業者分析指出，此波產品演進有兩大驅動力：一是為了協助剛性自住與首購族在負擔沉重的房市環境下降低短期現金流壓力；二是銀行端希望透過延長授信期限來調整資金來源與成本結構，改變以定期存款支應的資金配置。這些變化將改寫部分銀行的資金與風險管理邊界。

傳統銀行也不落人後，以凱基銀行為代表的商業銀行已將 10 年期納入可選方案與促銷活動，並搭配首月或綁約優惠來提高吸引力。比較平台與銀行產品頁面顯示，多數金融機構在 2025 年陸續將「最長貸款年限延長至 10 年」列為競爭亮點。

專家提醒，雖然延長還款年限能立即降低月付壓力，但也帶來幾項必須留意的風險：長期利率風險被拉長（若為變動利率或後續利率走高，借款人負擔可能回升）、借款人的長期還款能力需更多評估，以及銀行在更長授信期的風險準備與資產負債管理必須更精緻化。監理面則需關注授信結構改變是否帶來系統性風險。

市場觀察指出，短期內，延長年限與低利促銷可望拉攏有資金需求的消費與首購族，但若宏觀利率環境轉變或借款人還款能力下降，將可能使此波產品競爭帶來的信用風險陸續浮現。銀行必須在搶市占與穩健放款之間取得平衡。

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行政院日前拍板將「青年安心成家貸款」排除在《銀行法》第72條之2不動產放款比率限制之外，市場視為鬆綁「房貸天條」。然而業界普遍認為，此次政策效應有限，實際資金仍難流入市場，房市短期恐難明顯回溫。

台北市不動產開發公會理事長陳勝宏指出，新青安排除管制雖釋出約1,300億元額度，並延長換屋者出售舊屋期限至18個月，但受央行兩度調高存款準備率影響，市場約被抽走3,000億元資金，「水龍頭鬆開一點，但水庫的水都流不進來」，貸款仍難核准。

多家建商坦言，在限貸令與高利率環境下，不論建商土建融或自住客房貸皆不易取得，市場金流壓力持續增加。業界建議央行應檢討第七波不動產信用管制、提高高級住宅門檻，並取消土融必須18個月內開工的限制，以減輕財務負擔。

吉家網董事長李同榮則預估，2025年第四季至2026年第一季房價將進入明顯修正期，台北可望下修約10%，中南部約15%，預售屋可能下跌兩成。他指出，目前房市處於「價緩跌、量緩增」的盤整階段，高房價與信心疲弱使交易低迷，「若政策只靠小利多撐市，反而易造成誤判」。

李同榮強調，新青安政策雖可短暫刺激買氣，但市場真正復甦仍需賣方讓價出清。他提醒業界，「不是每個地段都會漲，也不是每種產品都抗跌，與其等政策放水，不如面對價格修正的現實」。

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最新內政部不動產資訊平台資料顯示，今年第1季全台戶長人數突破971萬人，與去年同期相比暴增近45萬人，創下歷史新高。值得注意的是，戶長不僅變多、還變年輕，全國平均戶長年齡首度出現下滑，較去年同期減少0.25歲，呈現高齡化趨勢終止「逆勢回春」的現象。

六都全面增長　新北增最多、台北敬陪末座

六都戶長人數全數增加，其中以新北市增加8.2萬人居冠，台中市次之，而房價高居全台之冠的台北市僅增加1.4萬人，增幅最小。年齡結構方面，台中市戶長平均年齡下降0.46歲，是變年輕最明顯的城市；反觀台北市戶長平均年齡仍增加0.14歲，是六都唯一持續老化的都會區。

三大政策帶動「戶長變年輕」

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出，全台戶長變多又變年輕，主要與近年三大政策有關：

新青安房貸助攻「無殼成家」
自2023年推出的新青安房貸，因低利率、高額度、長年期等優勢，讓不少青年成功買房，成為名副其實的「年輕屋主」。截至目前，新青安貸款撥貸戶數已超過13萬戶，直接推升全台屋主年齡結構年輕化。

囤房稅2.0促「開枝散葉」
2024年上路、2025年開徵的囤房稅2.0，使多屋族稅負顯著增加。因享有自住優惠稅率需本人、配偶或直系親屬實際設籍，導致不少家庭將子女戶籍遷入空屋，出現大批「少年戶長」，帶動戶長數量成長、平均年齡下降。

社宅與租補政策帶動「分戶潮」
政府積極推動社會住宅與租金補貼，申請條件需檢視戶籍內房產與所得，因此不少青年為符合資格選擇與父母分戶，甚至單身學生獨立租屋設籍。政策間接推升新設戶數，也讓戶長群體「年輕化」。

房價高企壓力續增　台北年輕人「脫北買房」

台灣房屋趨勢中心資深經理陳定中分析，台北市戶長人數增加有限且平均年齡持續上升，關鍵在於首都房價過高。即使有新青安協助，青年仍難負擔，因此多選擇「脫北」轉往新北、桃園等地購屋。這也導致台北市戶長結構偏向中高齡、收入較高族群。

高雄房貸最久　平均繳27年才脫身

根據內政部資料，今年第1季全台購屋貸款平均期數為319期（約26.6年），其中高雄市高達328期，平均貸款年限達27.3年，居六都之首。 相較2020年第1季的278期，高雄房貸期數短短4年間拉長50期，相當於延長超過4年。若35歲才購屋，得繳到62歲才能還清房貸。

此外，高雄市購屋平均貸款成數為61%，代表購屋者需自備約4成資金。隨房價節節上升，不僅自備款門檻提高，房貸壓力也持續拉長。

新青安補貼恐「綁死25年」　網友掀熱議

新青安房貸進入滿週年，首購族開始憂心「補貼吃不滿」。有網友在PTT發文指出，若5年利率補貼期滿後將房屋出租，恐被追繳補貼甚至「綁死到繳清」。 部分銀行與代書回覆，目前規定傾向「需維持自住到貸清」，但官方尚未明確公告。

網友意見分歧，有人認為「新青安本就屬自住貸，出租應轉貸一般房貸」，也有人批評政策變相製造「債務陷阱」與「房價墊高」。專家提醒，政策優惠只是短期助力，長期仍須審慎規劃房貸財務，避免陷入長期壓力。

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新青安房貸政策自2023年推出以來，確實在短時間內催出房市買氣，但熱潮過後，也開始浮現一連串「房貸後遺症」。不少民眾趕搭政策順風車進場，如今卻面臨財務壓力急速升高的困境。

有網友近日在「匿名3公社」發文透露，自己趕上新青安優惠貸款買下人生第一間房，如今卻後悔不已。「目前有兩個小孩、車貸加上房貸，每月開銷幾乎壓掉所有收入，生活緊繃到喘不過氣。」他苦笑說，成了「有殼蝸牛」，卻同時也成了債務奴隸。

網友們紛紛留言回應：「越級打怪升級快，撐過去就是你的」、「再過幾個月，會有上千人跟你一樣水深火熱」、「趁寬限期趕快去兼差外送吧」。也有人直言，新青安不僅是政策紅利，更是建商庫存的解套工具，「疫情後房市漲勢被包裝成不得不買的恐慌心理，現在才發現價格鬆動、很多人認賠求售。」

房貸成數下滑　房市熱度降溫

根據內政部不動產資訊平台最新統計，今年第1季全國新增購屋貸款平均成數約60%，為2020年第4季以來最低水準，顯示銀行房貸審核趨嚴、民眾自備款門檻大幅拉高。
其中台北市、台中市平均貸款成數更低於6成，台中市更創下15年來新低。

高力國際不動產業主代表服務部董事黃舒衛指出，貸款成數即代表買方的「槓桿比率」。成數高代表資金寬鬆、容易推升房價；反之，成數下滑顯示政策調控奏效，買方資金壓力加重、房市交易降溫。以今年首季數據來看，已可視為央行「冷卻房市」的階段性成果。

利率持續攀升　房貸資金吃緊成常態

同樣根據官方資料，今(2025)年第1季全台新增房貸平均利率達2.6%，創下2009年以來最高紀錄，較2021年資金寬鬆時期的1.52%暴增逾7成。
六都中，以高雄最高達2.64%，台北市為2.59%。短短兩年半，房貸利率已上升0.55個百分點、增幅近27%。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德分析，房貸利率升高主因包括央行升息、銀行資金吃緊及市場競爭減弱。部分銀行甚至出現「信貸利率低於房貸利率」的罕見倒掛現象，反映出資金成本壓力持續增加。

馨傳不動產智庫執行長何世昌補充，央行近年持續要求銀行降低不動產放款集中度，導致銀行透過調高利率「以價制量」。在高房價、高利率雙重壓力下，購屋門檻不斷升高，也讓剛性需求族群的購屋壓力雪上加霜。

投資報酬趨平　房價恐迎修正期

黃舒衛指出，近兩年大量交屋潮推高市場供給，空置率上升、租金報酬率下滑，壓縮了整體投資報酬的殖利率曲線。若房價持續高檔、利率不降，房市投資報酬可能進一步被侵蝕，未來不排除將引發價格修正。

房貸壓力下的世代焦慮：「不生不婚，還房貸幹嘛？」

另一方面，網路上也掀起一場關於「房貸與人生意義」的激辯。 有網友以「阿伯語氣」發文質疑：「不婚不生還拚命繳房貸幹嘛？你死了，貓咪又不會幫你還貸款！」直言既然沒有子女承接，「人在天堂、債留銀行」才是最完美的結局。

貼文引發網友熱議，支持者認為這是財務觀念轉變的寫照，「以房養老才是最聰明的理財法」、「不婚不生就該花光銀行的錢」。但也有人批評過於輕率，「老了沒收入、房子又難賣，到時候會更慘」，甚至有人諷刺：「貓會乖，但銀行不會等你。」

新青安功過兩極，從政策紅利變財務壓力

整體觀察，新青安政策確實刺激了短期房市買氣，但隨著利率攀升、貸款成數下降、生活支出高漲，越來越多民眾感受到沉重壓力。專家認為，未來房市將進入「高價低槓桿」的新常態，剛性需求仍存在，但衝動購屋族的財務風險也將逐漸浮現。

正如一名網友無奈感嘆：「新青安讓我有了房，也讓我失去了喘息的自由。」

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根據最新統計，今年第1季全國平均房貸期數達319期，相當於26.6年，再度刷新歷史紀錄。房仲業者指出，長年期房貸正逐漸取代20年期貸款，成為市場主流。以目前購屋主力族群35歲至40歲為例，若不提前償還，恐一路繳到65歲甚至70歲退休，堪稱「一輩子房奴」。

30年期房貸全面崛起　平均期數創歷史新高

信義房屋企研室專案經理曾敬德分析，若20年與30年期房貸比例各半，平均期數應約為300期，但目前已拉高至319期，顯示30年期房貸申請量已正式超越20年期。 統計顯示，自2023年第3季新青安房貸上路後，國內平均房貸期數已連續7季突破300期。除了首購族增加外，房價高漲也是主要推手，許多民眾選擇「拉長年限、降低月付」以減輕短期壓力。

六都平均超過26年　高雄最長達27.3年

從區域來看，六都房貸期數皆已逾26年，其中新北、桃園、台南、高雄突破27年，尤以高雄328期（約27.3年）居冠。以35歲購屋族為例，若選擇30年期房貸，等於必須繳到65歲退休，甚至可能還在「領年金還房貸」。

雖然長年期房貸能讓月付看起來較輕鬆，但專家提醒，一旦寬限期結束、開始償還本金，月繳金額將大幅上升。民眾若打算拉長期數，應搭配完整財務規劃，預留退休後現金流，以免房貸變成壓垮生活的負擔。 

網友實況：房貸壓力見仁見智

房價高、利率不低，房貸壓力到底有多大？一名網友在PTT發文詢問「大家房貸都月繳多少？」引發熱烈討論，留言內容反映台灣購屋現況的兩極化。

一派認為房貸壓力可控：「貸200萬月繳1萬很輕鬆」、「貸1000萬月繳3萬8，租金還能幫我付七成」、「穩定收入、現金流規劃好就不怕」。 另一派則直呼「壓力爆表」：「月繳1萬5都快喘不過氣」、「貸太多不敢生小孩」、「自由業收入不穩根本睡不著」。 也有網友感嘆：「買房壓力大，但至少在繳給未來的自己。」這句話道出現代房奴的無奈與矛盾。

國外借鏡：日本房貸夢碎　「量力而為」才是真幸福

日本媒體《THE GOLD ONLINE》近期報導一對36歲田村夫婦的真實故事，揭示「買房不等於幸福」的殘酷現實。

夫妻倆年收入約126萬台幣，買下一間總價逾千萬台幣的新建公寓，貸款35年、月繳近3萬。然而，妻子後來因育兒放棄全職工作、丈夫轉職減薪，家庭收入不增反減，房貸壓力逐年加重。

最終兩人決定賣房止損，回到租屋生活。雖然房子沒了，但生活品質反而回升。夫妻感嘆：「以前覺得大家都在買，現在才知道量力而為才是真幸福。」

別讓房貸掏空人生

專家提醒，房貸是人生中最大的一筆債務。若僅憑「大家都在買」的心態衝動購屋，而未審慎評估收入穩定性與未來風險，可能會重蹈田村夫婦的覆轍。
在房價高企、利率不低的時代，選擇拉長房貸期數無可厚非，但更應同步建立儲蓄、保險與投資配置。只有在「可控壓力」下成為屋主，才是真正的成家，而非被房貸綁住的一生。

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2025 年下半年，老屋雖然因單價低仍被視為「小資族入門款」，但自備款壓力卻急速上升。根據金融聯徵中心統計，今年上半年全台屋齡 30 年以上老公寓平均鑑估價約 1,095 萬元，銀行核貸成數僅 74.9%，自備款比例達 25.1%，比去年同期增加 3.3 個百分點，平均需準備約 275 萬元，比去年多出 43 萬元。換算下來，購屋族若想在一年內補足這筆差額，每月得多存 3.5 萬元，幾乎超過基本工資，堪稱「不吃不喝才能買得起」。

在六都之中，台北市購屋族的壓力最重，老公寓平均自備款金額高達 454 萬元，比去年同期多出 70 萬元，幾乎是其他縣市的兩倍。反觀南部地區，以台南市核貸成數最低，平均自備款比重達 27%，自備款金額約 135 萬元，也較去年增加 32 萬元。

全向科技房產中心總監陳傑鳴指出，近年銀行為爭取市場，對老屋放貸成數確實提高，平均貸款成數普遍達七成以上，讓老屋貸款比過去容易申請。然而，受到央行信用管制與限貸措施影響，不少購屋者仍面臨貸款審核嚴格、核貸額度下降甚至「貸不下來」的情況。他提醒，老屋雖然價格相對便宜，但銀行放款會同時考量買方的收入、信用條件、負債比與物件屋齡、地段等因素，屋齡越高的物件越容易被打折。

陳傑鳴建議，民眾若有意購買老屋，應預留 3 至 4 成自備款，並額外準備修繕費用；若目標是未來都更轉售，需先評估重建潛力與法規條件，避免高估報酬。

目前老屋雖仍具價格優勢，但「自備款負擔」已成新壓力點。隨著限貸政策延長與房貸年期普遍拉長，購屋族除了挑選物件條件，更應重視自身財務結構與長期現金流規劃。對首購與換屋族而言，如何在高房價與緊貸環境下兼顧生活品質與償債能力，將是未來數年房市的關鍵挑戰。

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新青安房貸政策利息補貼將於2026年7月底結束，市場預期屆時將對部分購屋族的申貸意願產生影響。不過，公股銀行評估，即便補貼退場後利率上升，新青安仍具市場競爭力，房市買氣將從政策紅利期漸回歸剛性自住需求。

目前新青安房貸利率約為1.775%，若明年7月底補貼2碼（0.5個百分點）終止後，利率將升至約2.275%。雖然利率拉升，但相較一般新承作房貸動輒2.5%以上，新青安仍屬低利產品。公股銀表示，儘管申貸熱度將略有降溫，但剛性自住族群仍會續留市場，不致出現大幅退潮。

與其他房貸相比，目前公教員工房貸「築巢優利貸」利率約2.185%，為市面上最低利專案之一。新青安補貼結束後利率僅略高0.09個百分點，對一般民眾仍具吸引力。銀行業者認為，申貸動能不會因此驟降，但「投機客」因審查趨嚴及補貼效期將屆，進場意願恐大幅減弱，市場將逐漸回歸正常軌道。

公股銀高層指出，各行庫目前仍全力配合新青安政策，不過利息補貼倒數與嚴格稽核並行，對炒作買盤形成有效嚇阻，房市將從「搶貸潮」轉為理性自住型買盤為主，預期第四季起買氣逐步轉淡。

房市量縮現象浮現　長期貸款成市場主流

房市方面，第一銀行分析，由於美國貿易與關稅政策不確定，加上國內缺乏新利多，購屋族傾向觀望，使市場成交量回升有限，預估**第四季及明年房市仍維持「量縮、價微跌」**格局。

彰化銀行進一步指出，雖國內經濟表現仍穩健，但在央行第七波信用管制未鬆綁、貸款結構持續調整及利率上升背景下，第四季房市將呈現量縮價緩跌走勢。隨著新案完工交屋增加、供給攀升，價格仍有小幅修正壓力。

根據統計，2025年第1季全國平均房貸期數達319期（約26.6年），再創新高。相較2023年同期的300期以下，貸款年期持續拉長，顯示30年房貸已逐漸取代20年房貸成為市場主流。六都平均貸款期數皆超過26年，其中高雄328期、台南324期、新北327期，顯示年輕族群普遍藉拉長期數以降低月付壓力。

信義房屋企研室專案經理曾敬德分析，新青安實施後首購族比例明顯提高，也推升長年期貸款申請增加。他提醒，拉長年期雖能降低短期壓力，但寬限期結束後本息還款將大幅增加，民眾應提早規劃財務，避免未來退休與房貸重疊。

政策鬆綁助市場喘息　但熱潮難再現

過去一年央行限貸令影響明顯，六都買賣移轉量自實施前的27.7萬棟降至不足22萬棟，交易量萎縮近兩成，其中台南量縮幅度高達27.3%，為六都之冠。

為活絡市場，行政院已宣布新青安排除《銀行法》第72條之2不動產放款比率限制，並將換屋族出售原屋期限由12個月延長至18個月。業者李同榮認為，這些鬆綁措施可望提升購屋信心與交易量，惟銀行放款仍受集中度控管限制，實際效果仍取決於整體資金水位與審核政策。

曾敬德則指出，鬆綁雖能協助有需求的購屋族，但市場資金環境仍偏緊，且整體房價仍在緩跌階段，不易重現政策初期的熱潮。他認為，新青安補貼倒數與政策回歸理性，將讓市場逐步進入「以自住為核心」的穩定期。

新青安利息補貼進入倒數，象徵政策紅利期即將結束。雖然利率上升在所難免，但整體仍屬低利環境，對首購與自住族來說仍具吸引力。隨著房市成交量放緩、供給增加及政策鬆綁，新青安房貸的角色將從刺激市場的「火種」，轉為穩定剛性需求的「基石」。