青安年底落日 續辦聲浪高

<資料來源:中國時報>

財政部主導、八大公股銀行以自有資金辦理的「青年安心成家貸款」,即將至今年底落日,據了解,上周財政部已要公股銀行就是否續辦,續辦方案是否變更檢討後提出建議,據了解,多數銀行傾向續辦,條件不變,但也有銀行認為現代年輕人購屋壓力太大,建議拉長暫不還本金的寬限期或整體還款期限,如寬限期拉長至5年等,但貸款最高額度目前傾向維持800萬元不變。

預期在財政部將於10月邀請公股銀行開會討論,了解各單位看法,進一步整合意見後,將於11月提報行政院。

一段式利率 最受歡迎

「青年安心成家貸款」自2010年開辦自今,主要協助20歲以上,民眾購置自有住宅,減輕貸款負擔,目前貸款額度最高達800萬元,寬限期與還款期限最長分別為3年與30年。惟受到低利環境,公民營銀行搶食房貸大餅影響,青安方案已不較過往受到民眾歡迎,今年前8月新增撥貸戶數為9287戶,新增金額僅約420億元,不論件數與金額都較去年同期大幅減少。

利率上,財政部在2018年新增一段式利率後,分3種,並以一段式利率最受歡迎,方案為中華郵政2年期定儲額度未滿500萬機動利率(基準利率)加計0.585個百分點,目前正常利率為1.43%;其次為二段式,前2年為基準利率加碼0.345個百分點,目前利率為1.19%,第3年加碼0.645個百分點,目前利率為1.49%。

30年房貸 恐成市場主流

永慶房屋業管部協理謝志傑表示,目前房貸利率降至歷史低檔,根據最新永慶房屋調查顯示,77%消費者認為房貸利率降低,會增加購屋意願,調查也顯示,消費者普遍存有購屋夢想,只要存夠頭期款,加上每月房貸負擔不會造成過大壓力狀況下,消費者購屋意願相當高,其中70%消費者預計貸款成數在7成以上。

值得注意的是,貸款年限目前仍以20年為大宗,但可發現預計貸款30年的比例攀升至39%,顯示在房價仍高下,房貸負擔對消費者造成不少壓力,期待拉長貸款年限,能維持原有生活品質。業者預期,未來30年房貸恐成為市場主流。

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台灣家庭債務比 亮紅燈

<資料來源:聯合新聞網>

德國安聯集團昨(25)日發布全球財富報告,台灣去年人均金融淨資資產約新台幣379萬元,穩居亞洲第二,僅次新加坡;但也示警台灣家庭債務比率升至92.6%新高,逐步接近「危險地帶」。

安聯集團每年發布全球財富報告,今年為連續第十年,探討全球將近60個國家,其家庭擁有資產和負債情況。家庭的資產包括存款、股票、基金、保單、提撥的退休金等,但不包含不動產;金融淨資產為資產扣除負債後的金額。

安聯集團表示,受惠於台股蓬勃熱絡,台灣的家庭金融資產總額2019年成長10.7%,創下過去十年來最大增幅。台灣的人均金融淨資產為11萬706歐元、約新台幣379萬元,亞洲僅次新加坡。

儘管如此,安聯集團首次在報告中示警,台灣家庭債務比率(負債占GDP比率)去年攀升至92.6%,正緩慢且一步步地接近100%或更高債務的「危險地帶」,主因房價上漲帶動房貸餘額攀升。

無獨有偶,中央銀行昨日公布國內全體銀行業的消費者貸款與建築貸款統計,8月底房貸餘額7.7兆元;包含房貸、房屋修繕貸款、車貸、職工福利貸款、其他個人消貸、信用卡循環餘額的消費者貸款,8月底餘額9.2兆元,房貸與消貸餘額雙雙創下歷史新高。

知名外商集團示警台灣的家庭債務比率正邁向危險地帶,台灣人該怎麼看?台灣金融研訓院院長黃崇哲昨日表示,以前買七、八百萬的房子,只要貸款四、五百萬元;現在房子動輒一、二千萬,房貸餘額自然會攀升。他認為,資產與負債都上漲可以接受,怕得是資產縮水,負債卻增加。

富邦金控首席經濟學家羅瑋也說,日本因為人口老化且負成長,房子空屋率高,房價下跌、民眾的資產縮水;房貸因為已經借了,償債金額不會同步縮水。台灣目前房價穩定,家庭負債比高還不會有問題,但台灣也有像日本般的人口老化與負成長的隱憂,倘若家庭負債比一直居高不下,房價卻因人口老化而下跌,未來就會有問題。

記者陳怡慈

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助青年創業!北富銀開發AI速審系統 徵審時間省下近8成

<資料來源:蘋果日報>

力挺青年創業,行政院8月起推出總規模達600億元的青年創業啟動金貸款方案,台北富邦銀行除了受邀擔任文化部首批貸款承辦金融機構,更率先宣布與文策院合作簽署全台首張文創產業青創貸款合作備忘錄(MOU),將把專利AI技術運用於貸款徵審上,結合文創產業特質開發速審機制,最快3天即可完成徵審,全力支持青年頭家打拼事業,為台灣文創業催生新生力軍。

青年創業啟動金貸款方案總規模達600億元,其中100億元額度將由文化部執行、文化內容策進院協助受理及輔導。文化部23日起正式公佈申貸辦法,表示將提供創業者上限1.42%的優惠利率並給予5年全額利息補貼。

北富銀總經理程耀輝表示,北富銀支持政府政策向來不遺餘力,以紓困貸款為例,自開辦以來已為超過3萬8千位客戶提供總額達470億元的紓困貸款,目前動撥金額超過7成。

他強調,文化創意產業可以為社會提供健康的精神食糧,更能創造美好的人類文明,北富銀將全力配合此次青創貸款專案提供最優質便捷的申辦服務,歡迎有需要的民眾多加運用。

北富銀分析,今年以來受疫情影響,不少產業因規模收縮而釋出大量人才,同時防疫所造就的新生活型態也為文創及內容經濟帶來相當大的新商機,對於有志創業的年輕人來說正是切入市場的機會點。

北富銀深知青年為國家未來之所寄,因此十分關注年輕族群的事業發展,長期擔任台北市政府青年貸款專責銀行,累積近十年的辦理經驗,流程明確且高效。此次北富銀非常榮幸受邀參加文創產業青創貸款專案成為首批承辦銀行,將由總行單位專責受理申貸案件,並與文策院簽署MOU,建置由產品經理、徵審人員及系統作業人員組成的跨部門專業團隊直接支援文策院,協助有志青年快速取得資金、一展抱負。

同時,北富銀還特別將文策院的線上收件平台與銀行自主研發的專利企業智能貸系統進行整合,透過行動化、模組化的智能徵授信機制,可快速針對文創產業申貸企業進行徵審作業,只要文創青年備妥齊全的申貸文件,經文策院完成輔導後正式送件,銀行端最快只要3個工作天即可完成既往需時2周的徵審流程。在AI技術的深度運用下串聯起企業貸款全流程,為客戶帶來更便捷高效的金融服務新體驗。

萬千華/台北報導

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擁全台第2大房貸業務 富邦人壽退出市場

<資料來源:蘋果日報>

低利時代衝擊浮現!富邦人壽對旗下業務員下指令,從9月全面停止新承做房貸業務,等於宣告退出房貸市場,而既有約3萬戶、餘額約1700億元的舊房貸放款,則持續有效到民眾還款完畢為止。

近來房市正熱,房貸餘額節節攀升,富邦人壽卻選擇在此時退出房貸市場。對此公司強調,主要受到今年降息影響房貸利率,經估算其長期收益遠低於保單利率成本,因此停止辦理房貸新件申請,以積極維持資產收益及廣大保戶權益,強化保險保障的核心價值功能。

換句話說,富邦人壽全面撤守房貸業務,主因是低利時代、房貸資金成本高、收益率太低,不利壽險業的報酬率。業界人士表示,保險公司的保單資金成本為2%,目前公債利率低於0.5%,房貸也只有1.5%上下,基本上國內只有股票殖利率高於2%,且較大的資金部位還是得靠海外債券來支撐。

富邦人壽房貸授信部位約1700億元,約佔整體投資部位4%,多是承做20年自用住宅的房貸契約,內部預估,若以每月以20~30億元保戶還款額、逐年下滑,最快富邦人壽5年可結束所有房貸契約。在人力資源方面,富邦人壽的房貸部門共73人,預計明(2021)年元旦起降為30人,另外43人將安排到富邦人壽其他部門,房貸部門也將維持30人的運作門檻。

富邦人壽表示,富邦資源豐沛、以金融百貨為定位持續提供多元之金融商品,基於集團分工,日後集團房貸業務將統籌由北富銀辦理房貸業務,擴大展現合作綜效,持續帶給消費者更精準之金融保險服務。

截至今年第一季為止,國內壽險房貸業務第一大的國泰人壽房貸餘額也降至3110億元,房貸業務的推動主要是從公司資產配置與客戶服務角度來思考,業務員會結合日常客戶服務,依客戶需求提供服務。但內部人士透露,國壽已降低投資組合當中的擔保放款比重約5%,轉至國外固定收益商品。據了解,國壽及新光人壽也改採「被動方式」辦理房貸,等於不再主動出擊、向民眾招攬房貸業務。

這也是繼2014年南山人壽退出房貸市場後,睽違6年、再度有一家壽險公司退出,知情人士透露,目前南山人壽房貸餘額只剩200億元左右,當初南山人壽決定停辦,主要是前董事長杜英宗覺得房貸收益不高,不如把錢拿去海外投資。

也有壽險業者坦言,近期金管會嚴抓「借錢投保」後,為了避免因銀行端銷售通路,或是自家業務員,有違規勸誘保戶抵押房子借錢後去買保單而引發爭議,也讓不少壽險業降溫房貸業務。

儘管是為了集團長期利益考量,但是業務說撤就撤,可就苦了不少基層員工。業界人士透露,有不少壽險業務員利用房貸商品來開發客戶的效益,其實也是保險公司當初選擇做房貸的原因之一,就如外商銀行也會用房貸來開發有理財潛力的客戶。這塊需求對於會善用房貸當敲門磚的業務員,助益頗大,甚至有業務主管專門以房貸來開發保險客戶。

富邦人壽此舉恐怕引發其他公司效仿,對民眾而言也少了一個取得優惠利率的管道。低利率環境的衝擊可就像隻灰犀牛一樣,一直都在你我身邊,只是不知何時會衝撞過來。

萬千華、廖珮君/台北報導

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民眾線上貸款卡卡 銀行業大喊鬆綁

<資料來源:蘋果日報>

目前各銀行承作民眾線上貸款,都會先取得當事人(貸款戶)授權調閱所得清單等資料做貸款評估參考,但銀行業發現,要取得當事人電子授權方式,卻僅限「自然人憑證」,卡住了線上貸款商機,銀行公會已透過金融總會、大喊鬆綁。

銀行業建議、要調閱當事人5項公務機關個人資料(例如勞保、所得清單等)的電子授權方式,除現行的自然人憑證外,也盼進一步開放銀行既有客戶,包括存款戶、貸款戶、信用卡戶(但排除第三類數位存款帳戶),可透過「安全設計」下做授權調閱。

這「安全設計」,是以金融機構辦理電子銀行業安控基準設計為依歸,包括如憑證簽章、晶片金融卡、一次性密碼、或2項以上的安全設計(如圖形鎖、手勢、生物辨識等)等。

銀行主管說,因此業務涉及金管會、財政部、及國發會,因此透過金融總會白皮書提建言,希望3大主管機關可以同意放行。

在財政部、國發會同意透過e政府平台的資訊可介接聯徵中心後,金管會在2019年5月開放,授權銀行可透過聯徵中心、線上調閱民眾個人財產所得資料等5項個資,作為貸款評估的參考。

但銀行業者發現,當事人(貸款戶)電子授權給銀行調閱個資的方式,卻僅限透過「自然人憑證」,自然卡住線上貸款業務。

銀行業者說,因自然人憑證只能透過個人桌上電腦才可使用,若公務資料的取得僅限「自然人憑證」的單一數位認證機制,與目前銀行辦理授信、信用卡都是透過手機認證身分的方式,差距甚大,讓民眾要線上貸款卡住。

銀行業認為,目前銀行業透過安控基準做身分認證,已廣泛運用在各項金融業務上,希望可進一步放行對「既有客戶」,僅須透過安全設計就可做電子授權、讓銀行調閱個資,以利民眾做線上貸款等各項業務。

廖珮君/台北報導

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青創貸款核保將破10億元 台企銀拔頭籌

<資料來源:經濟日報>

為力挺青年創業,政府8月1日起推出總額600億元的青年創業啟動金貸款;根據信保基金統計,至9月7日為止,累計核保件數1,088件,融資金額9.85億元,即將突破10億元大關。

信保基金資料顯示,目前共有台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀、台中商銀與花蓮二信等十家國銀辦理青創貸款。其中,台企銀辦理710件、核保融資金額6.16億元居冠,其次則是土地銀行,辦理176件、核保融資1.53億元排行第二,台灣銀行77件,核保融資7,566萬元為季軍。

資料顯示,十家國銀核保融資金額9.85億元,核保保證金額9.27億元,平均每件核保融資金額為90.52萬元,平均保證成數9.42成。

為支持青年頭家全力打拼事業、更無後顧之憂,政府推出600億元的青年創業啟動金貸款,其中350億元是由經濟部執行,由信保基金提供最高十成信用保證。

信保基金指出,本次修正青創貸款最貼心的就是100萬以下小額貸款,信保基金保證成數最高100%,並按中華郵政兩年期定存利率加0.575%補貼前五年利息,現為1.42%;創業青年得以申請表取代計畫書,且明文規定以負責人名義申貸,不得徵提保證人,以及採取一站式服務,簡化貸款程序,提供單一窗口諮詢。

另外,送保期間保證手續費率從低,以信保基金保證手續費計收要點的保證手續費年費率區間下限,現為0.375%計收;依批次信用保證要點相關規定辦理者,則以該要點保證手續費年費率區間下限,現為0.2%計收。

其中,保證成數最高十成,搭配銀行實質徵信、簡化申貸程序,信保基金與銀行共同聯手,力促100萬元以下小額貸款從優、從速、從簡。以申請表取代計畫書,以往困擾青年頭家,甚或須付出高額對價,尋求代辦業者代筆操刀的窘況,將可有效免除。此外,免徵提連帶保證人,進一步降低申貸門檻,讓貸款申辦水到渠成。

記者陳美君

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房貸千萬 30年比20年多繳百萬息

<資料來源:自由時報>

但期數拉長 購屋壓力未減輕
雖然房屋貸款期數拉長,加上低利率環境,可降低民眾購屋門檻,但房產業者提醒,30年期房貸方案的確可降低每月房貸負擔,但對比20年期貸款,壞處是拉長還款時間,整體利息總額將變得更高。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德舉例,房貸總額1000萬元,利率為1.79%,不使用寬限期,20年期房貸方案,每月本息攤還推算約4.96萬元,20年整體利息支出約190萬餘元;若同樣條件選擇30年期方案,每月本息攤還金額約3.59萬餘元,30年整體利息支出增為293萬元。

他說,雖然30年期每月本息攤還金額較20年期減輕約1.37萬元、每月還款負擔降低約27.57%,但最終整體利息支出要多負擔100萬餘元。

瑞普萊坊市場研究暨顧問部總監黃舒衛指出,雖然房貸利率降至歷史低點,但貸款期數卻反向走高,代表購屋壓力不但沒有減輕,甚至背負時間拉長,對購屋族來說是「任重道遠」。

他說,以目前多數民眾買房年紀落在約40歲,加上22年還款時間,恐要到退休時才能卸下房貸重擔,期間更可能因負擔房貸而排擠教育、休閒等支出;若真下定決心要買房,必須先建立購屋是一種買居住權、甚至換屋籌碼的經濟行為。

清華大學科管院榮譽講座教授張金鶚分析,當前房市除高房價問題外,就算透過延長還款年限買房,多數仍只能負擔得起買小宅,但小宅不好住也不好用,市場大量推出小宅,勢必會造成市場供給明顯傾向某一邊,將來恐又會製造出新的問題。

記者徐義平/台北報導

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創業青年看過來!信保基金推低利青創貸款

<資料來源:聯合新聞網>

為力挺青年創業,政府8月1日起推出總額600億元的青年創業啟動金貸款,其中350億元是由經濟部執行,由中小企業信用保證基金提供最高十成信用保證,支持青年頭家全力打拼事業、更無後顧之憂。

信保基金指出,本次修正青創貸款最貼心的就是100萬以下小額貸款,信保基金保證成數最高100%,並按中華郵政兩年期定存利率加0.575%補貼前五年利息(現為1.42%);創業青年得以申請表取代計畫書,且明文規定以負責人名義申貸,不得徵提保證人,以及採取一站式服務,簡化貸款程序,提供單一窗口諮詢。

另外,送保期間保證手續費率從低,以信保基金保證手續費計收要點的保證手續費年費率區間下限(現為0.375%)計收;依批次信用保證要點相關規定辦理者,則以該要點保證手續費年費率區間下限(現為0.2%)計收。

其中,保證成數最高十成,搭配銀行實質徵信、簡化申貸程序,信保基金與銀行共同聯手,力促100萬元以下小額貸款從優、從速、從簡。以申請表取代計畫書,以往困擾青年頭家,甚或須付出高額對價,尋求代辦業者代筆操刀的窘況,將可有效免除。此外,免徵提連帶保證人,進一步降低申貸門檻,讓貸款申辦水到渠成。

記者陳美君

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手機門號開戶、借錢得闖3關 最多只能借50萬

<資料來源:蘋果日報>

手機門號開戶、借錢得闖3關 最多只能借50萬 民眾想用手機門號,線上開銀行數位帳戶、借錢、辦卡沒這麼簡單,得經過嚴謹的3大關身分驗證外,各銀行內部研擬開辦的貸款額度,擬比照凱基銀試辦業務基礎,最高只能貸50萬元。

金管會正研擬放行,民眾可用手機門號開戶、借錢、辦卡,最快等8月底銀行公會修改「電子銀行安控基準」後、各銀行就可申請開辦。

此案最大受惠者,是從未和銀行往來的「信用小白」、年輕新創族,可輕鬆用手機門號借錢,也將是純網銀和傳統銀行廝殺的最新戰場。

為降低人頭門號帳戶風險,據銀行公會「電子銀行安控基準」草案,新戶(如信用小白)想用手機門號開戶、借錢、辦卡,得闖3大關,一是得通過「電信認證」,二若是要開戶得再加上「視訊」,三是若要辦貸款或辦卡,甚至不排除得「人工照會」,

據草案,所謂「電信認證」得符合5大條件,

1.由電信商確認該手機門號,是由本人拿雙證件親自臨櫃(限直營門市)辦理,

2是透過電信通路確認SIM卡和門號一致,以確認電信帳戶與SIM卡的有效性。

3.確認申請人和門號為同一人且近半年繳款正常,

4.排除儲值卡、親子卡、預付卡、企業卡、委託代辦等無法辨識本人親簽親辦的門號,

5.電信商還得取得使用客戶個資的同意書。

二是,若要開戶,除通過首關「電信認證」,得加上「視訊」、由銀行查驗本人並核對證件照片後,才能開啟銀行第三類數位存款帳戶,等於只能繳自己帳單、轉帳給自己等,帳戶用途設限。

三是,若是要辦貸款,依舊得通過首關「電信認證」後,還得上傳身分影像檔、並僅限匯入本人非數位帳戶,換言之,新戶還是得先開一個實體銀行戶頭,程序繁複。

有業者建議,新戶若用手機門號借錢或辦卡,還得再多一關「人工照會」做身分確認,這塊引發不少討論,最後是否會納入公會版本的草案中,仍需觀察。

大型民營銀主管說,若增加人工照會,恐不符線上貸款需求屬性、且又該如何對一個所有資料都從網路來的人做人工照會?

該民營銀主管說,2018年12月凱基銀和中華電信合作推出試辦的「手機門號辦貸款」,最高核貸50萬元,僅需輸入5個畫面、拍4張照即可做線上申貸,申貸者收到mail通知後也是直接在線上同意簽約,立即核貸,免等銀行派員通知。

甚至個人風險屬性資料,是由凱基銀串聯中華電信個人風險屬性作分析,可讓一些信用小白、年輕新創者,順利用手機門號取得貸款。

該民營銀行主管說,凱基銀和中華電的這套模式,才是符合目前信用小白、年輕新創者的線上貸款屬性需求,若再加上一道「人工照會」,這跟跑一趟銀行辦貸款有何不同?

另一派則認為,手機門號開戶、借錢或辦卡,最大問題是來自「人頭戶門號」的風險。

行庫主管憂心,在民間申辦門號浮濫、及假借人頭辦門號橫行下,電信門市如何確認,手機門號是本人開出來的?

該行庫主管也說,若詐騙集團拿了人頭戶的雙證件,辦了門號、也騙過銀行視訊後開戶(因視訊畫質模糊,有偽造身分證漏洞),再用此數位帳戶做詐騙、貸款、辦卡,風險更高。

廖珮君/台北報導

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2020房貸大調查出爐!購屋者挑選房貸最在乎這件事

<資料來源:自由時報>

中央銀行今年3月宣布降息,是否增加購屋意願呢?第一銀行和台灣房屋聯合舉行「2020房貸大調查」,了解民眾的房貸經驗。其中,有高達88.95%的人最在意「房貸利率低」,其次為房貸成數高(50.1%),以及手續費低(48.6%)。而今年降息後,51.8%的人有增加購屋或換屋意願,其中包括22%的民眾已有房,但仍想再買1間。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示,央行降息加行政院祭出的振興方案,若在公股銀行貸款,以1000萬元房貸,現有房貸戶每月約可以省下2000多元,1年減少約2.5萬元的利息。

相較房價金額,降息省下來的錢雖然有限,不過以當前鼓勵自住購屋的房市政策,整體氛圍對於原本就要買房的人而言多少有助攻之效,而隨著疫情過去,國人看屋意願更加明顯,下半年的買氣將會穩定成長。

房貸大調查針對購屋族和銀行用戶了解貸款經驗,有51.9%的人對於申貸過程中各銀行「房貸專案比價」感到最困擾,其次覺得「利率太高」(43.7%),對「可貸的金額不滿意」(28%)。受調查者中,有7成以上年收入在百萬以內,不過有45.9%的申貸者,房貸月繳金額控制在月收入的3成之內,而有超過10.5%的人月繳金額超過收入的一半以上!

進一步交叉分析,房貸月繳金額超過收入一半以上的以年薪51萬至100萬元的占最多,張旭嵐指出,房價所得比仍高,小資族想買房,若非靠爸,多半得結婚後夫妻雙薪一起規劃,建議首購族購屋不求一次到位,可以近十年的個人財務能力和家庭需求為優先考量,「先求有再求好,先買小再換大,先住遠再搬近」,讓自己在購屋目標上有個緩衝的空間,也能依能力階段性調整購屋條件。

其中有貸款經驗者僅26.6%有使用青年安心成家貸款(包括17.1%使用青年安心成交貸款,9.5%另外搭配其他專案),而仍有20.8%不知道有這個方案。

張旭嵐表示,青年安心成家貸款須向公股銀行申請,且有上限800萬元的限制,若貸款金額超過,仍得向銀行另外貸款,而各銀行針對薪轉戶、百大企業員工,或是特殊專案客戶會提供條件優惠的專案,建議首購族可以優先向往來互動較多的銀行諮詢,更具貸款上的優勢。

一銀表示,房貸為一般家庭最重要的開銷之一,為協助廣大青年族群完成購屋夢想,特配合政府推出「青年安心成家貸款專案」,目前利率僅1.19%,大幅降低首購族的貸款負擔,民眾只要年滿20歲以上,本人和配偶及未成年子女名下都沒有自用住宅即可申請。一銀更提供購屋民眾「加值型信貸」服務,提高可貸金額供房屋裝潢及購置家電使用。

一銀為幫助年輕人輕鬆購屋,提供「前低後高型」的還款方式。一銀表示,除購屋頭期款外,裝潢與購置家電等必要開銷支出亦使年輕人購屋初期負擔壓迫感提高,「前低後高型」房貸,提供四階段的攤還比例,前10年僅需攤付貸款本金10%,隨客戶的年齡增長,薪資結構有所增加,分階段增加攤付比例,年輕人不會因為負擔房貸,而放棄心中的夢想,讓每個階段的人生夢想都能一一實現。

記者陳梅英/台北報導

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