<聰明貸款報導>

市場高度關注的「第一戶」換屋族房貸協處措施，中央銀行正式確認，該項自去年起實施的延長措施於今年3月到期後，將不再進行統一性的全面展延。未來少數未結案之換屋族，將全面回歸各銀行依據借款人實際狀況，進行個案審核與風險管理。

政策階段性任務達成，僅餘零星個案

央行業務局指出，該項協處延長措施自去年9月第七波選擇性信用管制實施後上路，並曾展延六個月至今年3月底。根據央行彙整各銀行4月份的回報資料顯示，市場上僅出現2件希望延續協處的申請案。

此數據顯見，多數具備實質換屋需求的民眾，已能順利於過去約18個月的緩衝期內，妥善完成舊屋處分與貸款調整。鑑於政策的階段性任務已圓滿達成，央行決定不再續推整體性的延長方案。

回歸銀行個案管理，「換屋誠意」成展延關鍵

儘管全面性協處措施退場，但尚未完成舊屋處分的少數個案，仍可向原貸款銀行協商展延。然而，央行強調，後續銀行端將採取更嚴格的審核標準。

未來的展延准駁關鍵，將聚焦於借款人處分抵押物的「換屋誠意」。銀行將審視借款人舊屋的掛售價格是否符合當前市場行情；若開價明顯偏離市場、刻意拖延出售進度，將成為銀行評估是否同意展延的重大不利因素。

首購房貸占大宗，房市資金動能需持續觀察

在市場資金動能方面，央行最新統計顯示，今年3月「第一戶」房貸撥款金額達新台幣250億元，創下第七波信用管制以來的新高。

對此，央行說明，單月數據易受季節性交屋潮與個案集中因素影響，且從長期授信結構來看，「第一戶」房貸占比維持在七成左右（相較於第二、三戶）本屬常態。因此，單一月份的數據尚不足以解讀為市場資金轉折的訊號，後續仍需密切觀察4至6月的連續性數據，以精確研判市場趨勢。

央行亦重申，目前仍要求各金融機構每月確實回報不動產授信資料，嚴密掌握資金集中度；同時呼籲銀行持續強化內部風險控管機制，落實自主審慎管理，以共同維護整體金融體系的穩定。

<聰明貸款報導>

內政部最新公告之2026年第一季建物買賣移轉數據顯示，台灣房市在政策調控與高利率環境雙重壓力下，買氣持續呈現「低溫」狀態。
全台Q1交易量合計僅 60,403棟，較去年同期減少4.3%，寫下自1999年有統計以來，僅次於2016、2017年的史上第三低量。

3月量能雖月增七成 卻難掩單季頹勢

根據統計，3月份全台移轉棟數為23,541棟，雖然較2月份大幅增長74.3%，但主因在於2月受春節長假影響基期過低，並非買氣全面爆發。若與2025年同期相比，3月仍微幅衰退1.4%。

房產專家指出，儘管台股在4月底衝破4萬點大關，但資金流向並未帶動房市回溫，顯示「股房連動」效應在信用管制下已明顯脫鉤。目前市場主要靠剛性自住與換屋買盤支撐，投資客在第七波信用管制及房貸限縮政策下，已幾乎退場。

多重利空交織 專家：房價下修機率有限

針對後續市場展望，永慶房產集團研展中心分析認為，Q1小幅量縮格局已確立。展望第二季，市場需面對以下三大變數：

中東政經局勢： 戰事延續的不確定性可能推升通膨壓力，間接支撐房價難以大幅下跌。
資金信心面： 台股波動劇烈，可能影響購屋者的資產配置信心。
政策走向： 雖然央行部分放寬第二戶房貸限制，但銀行內部管控依然嚴格，貸款條件仍是成交關鍵。

目前房價已連續數季進入盤整修正階段，在通膨預期的背景下，房價出現「斷頭式」重挫的可能性極低。
具備剛性需求的購屋族，建議調整「等待大跌」的心態，針對合適物件積極議價，在量縮的市場環境中，反而有較多機會爭取合理的入手空間。

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央行第七波選擇性信用管制屆滿週年，以及今年起不動產貸款總量回歸銀行內部自主管理的政策落實，金融機構正經歷顯著的授信結構轉型，根據統計，本國銀行依《銀行法》第 72 條之 2 計算的不動產放款比率已降至約 25.11%，創下近 14 年來的新低，此數據變化不僅反映出房市控管初見成效，更預示著銀行資金正全面由過度集中的不動產市場，轉向毛利更高且具政策支持的「消費性個人信貸」與「企業金融」。

金融業人士分析，儘管目前銀行法規所釋出的房貸額度空間達數千億元，但各銀行在「自主管理」的精神下，對房貸審核依然維持極高標準，甚至採取實質上的「總量縮減」戰略。此舉主因在於房貸利差在政策性補貼與嚴格風險控管下逐漸收窄，迫使銀行必須尋求資產配置的多元化。
為維持獲利動能，各大行庫自 2026 年初起，明顯將行銷預算與授信額度撥往個人信用貸款，透過數位審核與精準風險定價，積極爭取優質薪轉戶與專業人士的短中期周轉需求。

在企業金融（法金）方面，資金流向也呈現結構性轉移。
配合政府推動的「五大信賴產業」專案融資，銀行體系正大量將原本準備投入房地產的資金，轉向支持半導體、人工智慧及軍工產業。金管會近期啟動的獎勵方案，進一步誘發銀行在法金授信上的積極度，尤其是針對供應鏈金融與綠色融資的開發。
銀行主管指出，法金業務雖審核程序較複雜，但具備較強的客戶黏著度與交叉銷售機會，在房貸市場成長放緩的背景下，已成為支撐銀行資產規模成長的核心支柱。

下半年市場專家認為「輕房貸、重信貸、強法金」將成為銀行經營的主旋律。雖然購屋族仍面臨較嚴格的核貸環境與較高的實質利率，但對於整體金融體系的風險分散與產業升級具備正面意義。
隨著資金流動性重新分配，金融市場正建立一套不再過度依賴土地擔保品的新授信模式，透過信貸與法金的雙引擎帶動，預期將為銀行業在後信用管制時代開闢更為穩健的獲利路徑。

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5月所得稅申報季即將到來，不少納民眾開始面臨資金調度需求，看準報稅季的資金缺口，各大銀行已紛紛提前點燃「信貸大戰」戰火。
今年除了延續傳統的「前幾期超低利率」策略外，銀行更全面轉向數位化、自動化審核，強調「最快 5 分鐘撥款」，力求在稅季期間搶佔優質客戶。

數位門檻降低，AI 審核成主流

觀察今年信貸市場，銀行為了爭奪數位客群，紛紛優化線上申貸流程，過去需數個工作天的申貸時間，在 AI 徵信技術普及後，多數銀行已能達成「秒批」或「當日撥款」。對於報稅族而言，除了關心利率高低，手續費的減免與申辦的便利性也成為選定方案的關鍵。

低利誘因：首期 0.01% 成為市場標配

為了在激烈的市場中突圍，包括中國信託、玉山、永豐及各大數位銀行（如 LINE Bank、樂天銀行），均針對特定條件客戶推出首期或前兩期 0.01% 的極低利率優惠。金融專家提醒，民眾在評估時不應只看首期低利，更應注意「總費用年百分率（APR）」，才能更精確評估長期的還款成本。

○資料僅供參考，詳細申請條件請依銀行官網為準。

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2026 年第一季台灣房地產市場呈現「量縮價修」的築底態勢。根據資料於 4 月 21 日、22 日釋出的最新數據顯示，全台預售屋市場正經歷顯著的價格回檔，部分區域房價已跌回兩年前水準；而在整體交易量低迷的環境下，新北市憑藉穩定的交屋潮，表現相對穩健。

預售市場：告別高房價，回歸兩年前行情

根據 4 月 21 日的最新報導，2026 年 Q1 全台預售屋市場出現明確的價格鬆動跡象。受央行第七波信用管制與購屋族觀望氣氛影響，全台部分地區預售屋開價與成交價雙雙下挫，平均降幅已接近 10%，價格水準幾乎退回到 2024 年的行情。

房產專家指出，目前市場正處於從「量縮價盤」轉向「量平價修」的關鍵過渡期。
面對買氣疲軟，建商已不再堅持價位，轉而採取「讓利」策略刺激成交。這種價格彈性被市場普遍解讀為房市轉向「軟著陸」的正面徵兆，有助於降低房貸族的追價風險，並促進市場回歸剛性需求。

六都表現：新北三重、板橋、中和交屋潮逆勢撐盤

在交易量能方面，2026 年 Q1 全台買賣移轉棟數預估創下 9 年來新低（僅次於 2016、2017 年）。然而，4 月 22 日的最新分析顯示，六都表現呈現不均勻的復甦：

新北市表現相對強勢：
特別是在板橋、中和、三重等行政區，受惠於前期預售建案的大規模完工，強勁的「交屋潮」支撐了買賣移轉棟數，使數據較去年同期顯得穩健，避免了出現斷崖式崩跌。

市場築底訊號：
專家分析，雙北地區由於剛需強勁，房價跌幅預估維持在 3% 至 5% 的溫和區間；而過去供給量較大的區域，則仍有 5% 至 7% 的修正空間。

聰明貸款觀察：房貸利率維持高位，申貸需審慎評估

我們提醒廣大購屋族，雖然房價出現下修，但目前整體利率環境（地板利率約 2.185%）與新青安政策即將屆滿的影響不容忽視。

隨著首波新青安寬限期即將於 2026 年下半年陸續到期，房貸族應預先做好資金壓力測試。在「量平價修」的環境下，建議首購族與換屋族應善用金融工具進行利率比較，並密切關注新青安 2.0 政策的銜接動向，以確保在房市盤整期做出最穩健的財務選擇。

<聰明貸款報導>

根據中央銀行與財政部最新公布的數據顯示，國內房貸市場受政策與利率環境影響，整體續處盤整格局。2026年第一季五大行庫新承作房貸金額較去年同期顯著衰退，創下三年來同期新低；而3月份新青安房貸數據雖大幅回彈，但業界評估主因為低基期效應，市場目前仍以剛性需求為主。

五大行庫Q1房貸年減26.5%，創三年最冷紀錄

中央銀行於4月22日公布最新統計，2026年第一季（1至3月）五大銀行（臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行）新承作房貸金額合計為新台幣1,525.54億元，較去年同期衰退達26.5%。

央行官員指出，受到政府持續推動的打炒房措施以及市場利率維持高檔的雙重影響，房市目前維持盤整。儘管3月份因工作天數較多，使得單月新承作金額有所回升，但從整體第一季的表現來看，仍是近三年來最冷的狀態。

新青安3月受理戶數月增近九成，土銀居冠

另一方面，財政部於4月23日發布的最新統計顯示，3月份新青安貸款受理戶數達4,775戶，受理金額達新台幣402.91億元。相較於2月份受農曆春節影響的低基期，3月數據大幅增長近九成。

在八大公股銀行受理表現方面，由土地銀行以1,260戶的受理量拿下冠軍，臺灣銀行則以914戶位居第二。

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國泰金控今日發布 2026 年 4 月「國民經濟信心調查」結果。受地緣政治動盪與全球通膨壓力影響，民眾對房市看法出現轉折，看漲預期明顯收斂。

房價看漲比例收斂，市場觀望情緒濃厚

根據調查數據，民眾對未來 6 個月房價的看漲比例已有所鬆動。
目前僅約 44% 的民眾預期房價漲幅超過 3%，相較於過去的高點明顯下滑；與此同時，預期房價將下跌超過 3% 的民眾比例已上升至 20%。這反映出在政府控管政策與宏觀經濟不確定的雙重壓力下，房價「永漲不跌」的市場心理正逐漸改變。

地緣政治衝擊信心，通膨隱憂壓抑消費

地緣政治風險（如美伊局勢）對民眾經濟信心造成顯著打擊。調查顯示，民眾對 2026 年台灣經濟成長率的平均預期下滑至 6.38%，且有 6 成 民眾認為通膨率將高於 2%。
受此影響，民眾的大額消費意願指數與景氣展望指數同步回落，顯示整體民間消費動能趨向審慎。

股市信心同步降溫，風險偏好轉趨保守

受國際局勢波動衝擊，4 月股市樂觀指數與風險偏好指數雙雙下滑。由於市場震盪加劇，投資人入市意願降溫，對台股的展望轉向觀望。專家分析，目前市場處於資金與政策的博弈期，短期內投資情緒將維持低迷，需密切關注地緣政治對國際原油及營建成本的後續影響。

國泰金控分析，雖然目前營建成本因國際原物料上漲而墊高，支撐了房價的成本端，但受限於剛性需求觀望及宏觀經濟不確定性，民眾對於房價「只漲不跌」的迷思已有所鬆動。未來半年房市將維持「量縮、價盤整」的格局，市場正處於尋求新平衡點的階段。

資料來源：國泰金控 2026 年 4 月國民經濟信心調查 / 數據整理：Smart Loan 平台

<聰明貸款報導>

隨著《銀行法》第 72 條之 2 的不動產放款比率上限（30% 警戒線）壓力持續緊繃，加上國內房市交易量因政策調控而出現萎縮，包括兆豐銀行、合作金庫及土地銀行在內的公股體系，已全面調整策略重心，將戰場從傳統購屋貸款轉向「非 72-2」限制的理財型業務，試圖在緊縮的放款水位中突圍。

規避 72-2 條紅線，理財型房貸與信貸成「消金新寵」

根據最新市場觀察，各大公股銀行近期積極衝刺「理財型房貸」與「個人小額信貸」。核心關鍵在於，《銀行法》第 72 條之 2 僅針對「住宅建築及企業建築」的購置與興建貸款進行限制。
銀行主管分析，理財型房貸主要針對已購屋且有資金調度需求的客群，其貸款資金用途明文規定「不得用於購置不動產」，因此不計入 72-2 條的放款水位限制。此類產品不僅能讓銀行在不觸碰監理紅線的前提下持續放款，更能進一步衍生財富管理商機，引導客戶將資金投入基金、保險等金融產品，達成手續費收入與利息收益的雙贏。

銀行核貸趨嚴，購屋族轉向保險、農漁會等「替代通路」

在銀行端受限於放款水位而趨於保守的同時，資金需求正產生明顯的「外溢效應」。最新數據顯示，由於傳統銀行房貸審核期拉長、成數收緊，購屋族開始尋求銀行體系以外的替代通路。
截至 4 月 18 日的統計資料發現，申貸管道已明顯轉向壽險公司、農漁會信用部及純網銀。其中，保險業因具備長期且穩定的資金支撐，加上其房貸承作不受《銀行法》72-2 條約束（受保險法規範），近期承作房貸人數創下近年新高，成為目前房市資金的關鍵活水。

市場展望：從「量增」轉向「質優」

在央行與金管會嚴密監控不動產風險的背景下，公股銀行不再盲目追求房貸市佔率，而是透過差異化的消金產品（如優質企業員工貸、醫師貸等信貸）來優化資產組合。
這場消金戰場的位移，不僅反映了銀行應對法規限制的韌性，也預示著未來消費金融市場將從單一的購屋需求，轉向更多元、個人化的資產配置服務。

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為應對嚴峻的少子化挑戰，內政部於今日（16日）正式釋出「2026 婚育家庭居住支持計畫」完整版細節。該政策以「社宅優先、租金加碼、購屋權重」三軌並進，核心目標是為新婚及育兒家庭打造穩定且可負擔的居住環境。
內政部強調，新制將於即日起陸續銜接現行方案，預計未來三年內全台將釋出約1萬戶專屬「婚育宅」。

社會住宅「20% 優先權」與「12年長租期」

針對希望入住社會住宅的家庭，新政策祭出兩大重磅變革：

優先保留機制：全國既有與新建社宅將嚴格落實「至少20% 戶數」優先保留給「結婚2年內」或「育有未成年子女」之家庭抽籤，大幅提升中籤機率。

租期由6年延長至12年：考量孩子就學穩定性，婚育家庭租期由原先的6年上限直接翻倍至12年。以新北市為例，更率先宣布若子女於社宅所在學區就讀，將確保其能居住至國教階段結束，免除頻繁搬家之苦。

租金補貼門檻放寬、補貼額度「乘法加碼」

對於在民間市場租屋的家庭，2026 年新制顯著優化補貼條件，

所得門檻放寬：
家庭成員平均每人每月所得上限，從最低生活費的 3 倍放寬至 3.5 倍（以台北市為例，月薪約 6.1 萬元以下即可申請），讓更多中產育兒家庭納入保障。

加碼力道翻倍：
新婚家庭（登記2年內）：補貼金額加碼 50%（即原額度之1.5倍）。

育兒家庭：
每生育一名新生兒，補貼加碼 100%（即原額度之2倍），且每增加一名子女，補貼倍數將持續疊加。

包租代管「安全加給」與購屋利息補貼優待

育兒安全補助：
透過「包租代管」承租之家庭，政府額外提供每年最高 6,000 元 的居家安全設施補助，可用於加裝防墜窗、防撞地墊、插座安全鎖等設施。

購屋利息補貼權重提高：
針對欲購屋之育兒家庭，在「自購住宅貸款利息補貼」評分中將獲得大幅加權，優先取得低利貸款配額。

打造「敢婚、願生、樂養」的環境

內政部部長表示，今年預計將在全台 11 個縣市首批釋出超過 1,000 戶婚育專屬社宅。透過法律修正（如《住宅法》與《租賃條例》）及預算加碼，政府目標在 2028 年前達成全台 4.2 萬戶婚育宅的供給量，讓居住負擔不再成為青年成家的阻礙。

<聰明貸款報導>

根據最新公布的統計數據顯示台灣購屋族的貸款負擔已正式進入「高利率、長年期」的沈重轉折點。
數據指出，全台新增房貸的平均還款年限已大幅延長至 26.75 年，正式寫下台灣房市歷史上的最久紀錄。數據的攀升反映出在房價居高不下的現實下，購屋者為了維持每月現金流的穩定與基本生活品質，不得不採取「以時間換取空間」的策略，透過拉長貸款年期來攤還沉重的總價負擔，使得房貸「長青化」成為當前市場的常態。

在利率表現方面，全國平均房貸利率目前已衝上 2.67%，創下近 17 年來的次高紀錄，僅略低於去年升息後的短暫峰值。對於許多首購族與換屋族而言，利率站穩 2.5% 以上已成為實質的沉重成本，不僅壓縮了家庭的其他消費支出，也讓房市買氣轉趨保守，市場動能目前全面轉向剛性自住需求。

此外，隨著房貸信用管制趨嚴導致成數受限，一般小額信貸與理財型信貸的利率普遍維持在 2.5% 至 6% 之間，觀察發現部分資金吃緊的族群轉而利用信貸來墊付房貸差額。
這種透過信貸補足房貸缺口的行為，已引起金管會的密切追蹤與注意。相關官員警告，此舉將導致個人財務槓桿過度擴張，一旦遇到景氣波動或利率再度調升，恐將面臨極大的違約風險，目前已要求銀行端加強貸後用途查核。

2026 年初的房市數據描繪出一個高壓的金融環境，購屋者在面對史上最長的還款期與接近 20 年高點的利率時，財務規劃的容錯率已降至低點。
未來如何在健全房市政策與保障民眾基本居住需求之間取得平衡，將是主管機關與金融機構在下一階段需共同面對的核心挑戰。