<聰明貸款報導>

隨著 AI 科技產業帶動台股走勢，國人投資風氣日益盛行，金融市場出現顯著的「雙貸族」激增現象。根據聯徵中心最新統計，截至 2026 年 1 月，全台同時背負「房貸」與「信貸」的人數已正式突破 41.7 萬人，再度刷新歷史紀錄。專家分析，這顯示房貸族已不再僅是單純的「背債」，更多是透過信用貸款增加財務靈活性，進場「以利養房」。

AI 浪潮推波助瀾，三年內激增 6.5 萬人

觀察近年數據，雙貸族人數增長趨勢與金融市場走勢高度一致。2023 年 AI 浪潮元年，雙貸族年增 1.2 萬人；2024 年擴大至 2.8 萬人；2025 年亦維持 2.5 萬人的增長規模。總計自 2023 年以來，雙貸族群規模已大幅擴增 6.5 萬人。

負債槓桿放大，平均負債逼近 760 萬元

數據顯示，目前雙貸族的平均房貸金額約為 638 萬元，平均信貸金額則來到 118.9 萬元，兩者相加後的個人平均負債水位已逼近 760 萬元。房仲業者分析，除了投資需求外，近年因房價高漲、自備款門檻提高，加上央行對房貸成數的管控（如第二戶限制），導致不少購屋族被迫轉向信貸來填補資金缺口，進而推升雙貸族人數。

專家警示：高收益背後潛藏波動風險

不動產專家曾敬德表示，這一波雙貸族的成長有別於以往的「生存型借貸」，更多是屬於「理財型借貸」。許多任職於大型企業、收入穩定的年輕族群，利用信貸約 2% 多的人口紅利利率，轉向投入高股息 ETF 或半導體個股。

然而，專家也提出警示：雖然股市多頭讓投資人獲利豐沛，足以覆蓋貸款利息，但隨著國際情勢變遷，全球金融市場波動加劇，「一覺醒來可能就是千點震盪」。對於開槓桿買資產的雙貸族而言，務必做好風險管理與現金流規劃，避免一旦市場轉折，引發財務連鎖反應。

<聰明貸款報導>

中華電信（2412）與純網銀將來銀行（NEXT BANK）於昨日（23日）正式宣布啟動重量級戰略合作，首度將「電信繳費紀錄」納入銀行信用評估指標，為台灣普惠金融邁出關鍵一步。
這項合作打破了傳統銀行申貸的高度門檻，針對全台 1,324 萬中華電信行動用戶，特別是缺乏銀行往來紀錄的「信用小白」族群，提供更精準、友善的金融服務。
透過嚴謹的數據授權機制，中華電信月租型用戶長期穩定的電信費繳款紀錄，將轉化為具備高度價值的金融信用參考，讓優良的繳費習慣成為個人資產，協助社會新鮮人與年輕世代（20 至 30 歲）更容易取得第一筆銀行信貸。

針對符合條件的中華電信長期用戶，將來銀行同步推出專屬優貸方案:
凡年收入達 30 萬元以上的受薪階級，若具備優良的電信評級，在申辦貸款時即可享有實質的「利率減碼優惠」。
該方案提供最高 30 萬元的核貸額度，貸款期間最長可達 8 年。為了鼓勵數位投件，即日起至 4 月 9 日止，原價 3,088 元的開辦費，若透過 MyData 系統進件申辦，更可直接下殺至 688 元的專案超低價，大幅減輕申貸者的初期負擔。

將來銀行指出，透過電信數據與金融授信的跨界整合，能建立比傳統信用報告更立體的風險評估模型，讓過往因無信用卡紀錄而被銀行拒於門外的族群，能憑藉數位足跡獲得應有的金融資源。
中華電信則表示，未來將在資安與個資保護的最高標準下，持續運用 AI 與大數據技術，與金融夥伴共建更完善的數位生活生態圈。這項結合科技與金融的創新嘗試，不僅預示了未來個人信用定義的轉變，也為台灣數位金融發展樹立了全新的里程碑。

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中央銀行日前正式宣布將全國自然人第二戶房貸成數上限由 5 成調升至 6 成，雖然在政策面上展現出對換屋族群的友善姿態，但市場實務端卻呈現截然不同的冷峻氣氛。根據最新房市觀察，許多購屋者在申請貸款時發現，這項政策紅利處於「看得到、吃不到」的窘境。
問題在於《銀行法》第 72-2 條所規範的房貸總量天花板。目前全台多數商業銀行的不動產放款水位已逼近 28.5% 的警戒紅線，在資金池有限的壓力下，銀行普遍採取「精選客戶」策略，這意味著銀行會將珍貴的貸款額度優先配給「新青安」專案或純首購族群，而屬於第二戶的換屋案件，在銀行內部的審核順位往往被排至最後，甚至出現排隊撥款需等待三個月以上的情況。

另外銀行端為了控管風險，近期的「保守鑑價」傾向也成為換屋族的一大阻礙。
即便成數放寬到 6 成，但若銀行的物件估值低於實際成交市價，民眾最終拿到的貸款金額可能僅與過去 5 成時持平，實質的資金缺口並未縮減，加上目前銀行普遍採取的「以價制量」策略，導致第二戶房貸利率普遍加碼至 2.5% 以上，使得換屋族不僅面臨額度難求，還得承擔更高的利息成本。
房產專家警告，在貨幣政策基調轉向緊縮的背景下，這種「限貸寒蟬效應」短期內恐難以緩解，購屋者在簽約前務必與金融機構確認實際可撥貸的水位，以免陷入違約風險。

面對銀行銀根緊縮的現況，建議民眾在進行房產交易時應採取更保守的財務避險措施。首先，提高自備款成數是首要任務，建議將購屋自備款比例由傳統的 2 成提升至 3.5 成至 4 成，以應對銀行鑑價不足所產生的價差。其次，在尋找貸款行庫時，應避開目前放款水位較高的大型金控，轉向與自身有長期薪轉關係的中小企業銀行、區域型農漁會或信用合作社接洽，這些機構受總量管制影響相對較小，較有機會爭取到撥款額度。

換屋族群若想提高核貸成功率，建議主動向銀行提出「一年內出售舊屋」的切結書，這在目前的放款實務中，仍能讓銀行將該案件視為較具彈性的審核對象。而在簽署不動產買賣契約時，務必加入「若房貸核貸成數低於預期成數，買方有權無條件解約」的特約條款，以確保自身權益。最後，由於目前銀行審核流程普遍拉長，建議在合約中將交屋期限預留 3 個月以上，預留充足的時間處理資金調度，避免因撥款延宕而產生高額違約金。

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中央銀行於昨（19）日舉行 2026 年第一季理監事會議，在市場普遍預期利率將維持「連 8 凍」的平穩基調下，意外釋出房市管制的鬆綁訊號。央行正式宣布，自今日（3 月 20 日）起，全國自然人第 2 戶購屋貸款成數上限，將由原先的 5 成調升至 6 成。這項政策調整被市場視為對「換屋族」釋出的實質善意，更是長期房市緊縮政策下的一場「微解封」。

央行總裁楊金龍在會後說明，此次微調主要基於房市已展現「軟著陸」跡象，且購置住宅貸款與建築貸款的年增率已明顯放緩。更重要的是，央行觀察到許多第 2 戶房貸的需求源於「先買後賣」或供家中長輩、子女居住的自住性質。為了精準回應民眾的居住需求，同時兼顧銀行信用資源配置，決議將第 2 戶貸款成數由 5 成放寬至 6 成，以舒緩換屋客群的自備款壓力，降低資金門檻帶來的買賣僵局。

面對這份突如其來的「政策驚喜」，不動產市場反應熱烈。房仲業者普遍認為，這是房市久違的甘霖，尤其對於總價 2,000 萬元的物件而言，貸款成數增加一成，等同於自備款直接減少 200 萬元，對具備剛性需求的換屋族來說，無疑是極大的財務緩衝。專家指出，過去一年半以來，受限於 5 成限貸令的緊箍咒，市場交易量顯得停滯，如今政策微調將有助於釋放觀望已久的能量，預期 2026 年的房市交易量有望在穩健中緩步回升。

儘管政策釋出暖意，央行仍維持一貫的謹慎立場。在總體經濟方面，雖上修 2026 年經濟成長率預測至 7.28%，展現對 AI 浪潮帶動景氣的信心，但重貼現率仍維持在 2% 不變，顯示抗通膨與穩金融仍是核心考量。專家提醒，這次調整僅屬「精準微調」而非全面翻轉，雖然房市信心獲得提振，但在整體資金環境偏緊的背景下，房價仍將處於高檔盤整期，市場正步入更為健康的「重新定價」階段。

央行 2026 Q1 理監事會議要點一覽

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隨著中央銀行於今日將召開 2026 年首季理監事會議，房市政策在「精準打擊炒作」與「保障自住權益」間的平衡再度引發熱議。且第七波信用管制實施屆滿一年半之際，市場焦點轉向針對「繼承族」與「實質換屋者」的豁免條款是否能真正發揮效用，尤其是在近期銀行房貸水位持續吃緊的背景下，這些政策紅利是否「看得到吃不到」，成為自住客群最擔心的議題。

根據現行規範，自然人因繼承取得的房屋及房貸，在申請新購屋貸款時可不計入房屋數與房貸戶數，只要該繼承屋不屬於高價豪宅，購屋者仍能保有首購身分，享有寬限期及較高的貸款成數。
這項政策意在保障非自願性擁有房產的民眾，不因長輩留下的遺產而喪失購屋權利。
然而，近日市場傳出台中一對換屋夫妻，即便丈夫名下房產僅為繼承取得，但在申請新屋貸款時，仍因銀行自主管控額度，面臨貸款成數從 8 成慘遭壓縮至 5 成的窘境，反映出政策理想與銀行實務執行間的巨大鴻溝。

另外針對換屋族最關心的「先買後賣」壓力，目前央行已將處分舊屋的切結期限由 12 個月放寬至 18 個月。申貸人只要與銀行簽署切結書，承諾在一年半內完成舊屋出售與塗銷，即可不受「第二戶限貸 5 成」且「無寬限期」的限制。
這項寬限期與成數的鬆綁，對於有換屋剛需的家庭來說本是及時雨，但在 2026 年銀行端對房貸授信愈趨嚴謹的態勢下，許多分行因總量管制而對「切結換屋」案件抱持保留態度，甚至出現即便符合資格，銀行也因額度問題而要求提高利率或降低成數的現象。

專家指出，3 月份適逢房市傳統旺季「329 檔期」，但受央行理監事會議觀望情緒及銀行限貸令影響，買氣呈現明顯盤整。對於名下擁有繼承房產或正準備換屋的民眾，建議在簽約前務必進行「深度預審」，除了確認自身是否符合央行豁免條款外，更要直接詢問往來銀行是否有足夠的配套額度，並建議將貸款預期成數下修 1 成作為資金緩衝。在利率環境緩步走升、銀行風險評估更趨保守的今日，提前做好現金流規劃，才是確保房貸能順利撥款、避免違約風險的核心關鍵。

隨著今日下午央行會議決議出爐，未來房貸利率走向與信用管制是否會針對特定區域進一步限縮，將決定 2026 年上半年房市的信心走勢。在政策保護傘與銀行銀根緊縮的拉鋸下，自住客的置產路徑已從「選好房」轉變為「選好貸」的新局面。

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2026 年首季房市進入盤整期，然而購屋族的資金壓力正迎來前所未有的考驗。
根據金融圈最新動態顯示，多家大型公股與民營銀行近期已轉向「防守性鑑價」，要求各分行在進行房屋估值時，普遍較市場實際成交價下修約 10%。這項舉動代表著，即便申貸人符合最高 8 成的貸款條件，其實際取得的資金仍會因鑑價基數縮水而大幅減少，導致首購族原本預計的自備款必須額外追加總價的 10% 至 20%，才能順利補足核貸缺口。

這波「鑑價寒流」不僅考驗買方的口袋深度，更讓市場對即將落日的新青安貸款政策感到憂慮。如目前市場盛傳「新青安 2.0」方案將引入更嚴苛的「80 條款」，即借款人年齡加上貸款期限不得超過 80 年，這對於 40 歲以上才準備入場的「大齡首購族」無疑是一道硬門檻，可能導致其貸款年限被迫縮短。
此外，傳聞中還包括寬限期擬由 5 年減至 3 年，以及利息補貼力度的收縮，種種跡象顯示政府與銀行端正試圖引導房市回歸「剛需自住」，並大幅拉高財務槓桿的入場門檻。

面對銀行端鑑價縮水與政策收緊的雙重夾擊，專家提醒，現行的購屋財務規劃方式必須即刻更新。
例如過去房地產市場習以為常的「2 成首付」已不足以應對當前的風險，實務上建議購屋者應預留 35% 以上 的流動資金，以確保在鑑價不如預期或政策突然轉向時，不至於陷入違約困境。
在 3 月 19 日央行理監事會議召開前夕，購屋者應更加謹慎看待資金調度，切勿將財務狀況逼至極限，以免在政策換約的浪潮中成為首波被震盪出的受災戶。

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台灣房市近年來快速攀升，購屋門檻大幅提高，連帶使民眾的債務壓力急遽擴張。根據最新數據顯示，全台同時背負「房貸」與「信貸」的「雙貸族」人數已正式突破 41 萬大關，創下自 2012 年有統計以來的同期歷史新高。高槓桿的購屋趨勢，正逐漸成為房市與金融體系潛在的風險指標。

依據聯徵中心截至 2025 年 10 月的統計資料指出，不僅雙貸族人數創新高，每人平均的總貸款金額更飆升至新台幣 748 萬元。相較於 14 年前（2012 年同期）的 366 萬元，負債規模足足增加了一倍以上。

屋比房屋總經理葉國華分析，此現象深刻反映了台灣房價長期高漲的沉重壓力。過去購屋族大多僅需負擔房屋本身的貸款，但在現今房價動輒千萬的環境下，許多民眾為了湊齊自備款、裝潢費用或周轉資金，不得不轉而申請信用貸款或信用卡分期，「房貸＋信貸」的雙重負債結構已成為市場常見現象。

市場專家警告，若房市維持高檔且利率平穩，雙貸族尚能維持收支平衡；但若總體經濟環境出現反轉，財務壓力將迅速浮現。目前市場已面臨三大隱憂：

1.購屋槓桿過高的風險：許多購屋者同時動用信貸與多方借款進場。若未來房價面臨修正回檔，部分屋主恐面臨資不抵債的「負資產」窘境與財務失衡。

2.升息與通膨帶來的還款壓力：近期全球地緣政治動盪推升油價，通膨壓力蠢動。若未來央行為打擊通膨而調升利率，雙貸族每月的還款負擔將隨之加重，將嚴重擠壓家庭日常消費能力，甚至成為壓垮財務的最後一根稻草。

3.金融體系風險逐漸累積：雖然目前全台房貸逾放比率仍處於低檔，但隨著雙貸族群規模不斷擴大，一旦經濟景氣發生劇烈波動，銀行體系的信貸與房貸違約風險極可能同步攀升。

中信房屋研展室副理莊思敏進一步指出，雙貸族暴增的根本原因在於結構性的問題，即「薪資漲幅遠遠追不上房價」。此外，隨著過去幾年預售屋熱潮逐漸進入交屋期，面對近期銀行放款水位緊縮與保守鑑價導致的資金缺口，預期將有更多購屋族需要依賴信貸來補足差額，全台雙貸族的規模短期內恐將持續居高不下。

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近期台灣房地產市場受到央行第七波信用管制及銀行房貸緊縮的雙重影響，買氣持續探底。最新金融數據不僅揭露全台「十大房貸熱區」購屋族潛藏的高槓桿風險，建築業界也發出嚴峻警訊，擔憂在資金鏈持續緊繃的情況下，恐將引發一波中小型不動產業者的倒閉潮。

警訊一：十大房貸熱區曝光，桃園、板橋背債逾3,500億

根據聯徵中心最新數據統計，截至去年底，全台房貸授信餘額最高的十大行政區，主要集中於雙北、桃園、台中以及新竹等產業與人口密集區。其中，桃園市「桃園區」與新北市「板橋區」雙雙突破 3,500 億元大關，成為全台房貸資金最集中的兩大熱區。

房市專家與中信房屋研展室分析指出，房貸授信餘額高度集中的區域，往往代表當地房市交易量大、槓桿程度極高。目前十大熱區的平均每件房貸未清償餘額普遍落在 700 萬至 1,000 萬元之間。這意味著，一旦未來房價出現明顯修正，或是利率進一步走升，部分採取高成數貸款的購屋族將首當其衝，面臨資產價值下滑的壓力，甚至可能出現貸款金額高於房屋現值的「資不抵債」窘境。

警訊二：銀行房貸難鬆綁，中小型建商面臨生存保衛戰

除了消費端面臨壓力，供給端的建商同樣處於水深火熱之中。央行第七波信用管制實施至今已逾一年，導致 2025 年全年房市交易量大幅萎縮，業界對 2026 年的市場展望亦不樂觀。

建商私下透露，目前銀行針對房貸以及建商餘屋貸款的放款態度依然相當嚴格，資金水龍頭難以全面鬆開。在營建成本居高不下、房屋去化速度變慢的雙重夾擊下，若建商自身的財務周轉與現金流掌控不佳，極可能撐不過這段房市冰河期。業界擔憂，部分體質較弱的中小型不動產業者，可能將面臨停工甚至倒閉的風險。

面對房市的不確定性，專家呼籲，無論是準備進場的購屋族或是不動產業者，都應以最高標準審視自身的財務槓桿。購屋族應特別留意這類房貸規模龐大的「熱區」是否出現過熱或拋售跡象，避免在高點盲目進場承擔過高風險；而金融機構與政策單位也將持續將這些區域與相關業者，列為信用管制與風險監測的重點目標。

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隨著央行第七波信用管制發威與「新青安」優惠退場倒數，台灣房市正面臨嚴峻的資金考驗。金融界警告，在《銀行法》72-2條放款天條限制下，銀行受制於資金排擠效應與成本上升，勢必採取「以價制量」。預估 2026 年下半年，一般房貸實質利率恐面臨「3% 保衛戰」，宣告超低利時代落幕。

若新青安補貼不再延續，房貸利率將從現行 1.775% 被打回原形，加上寬限期陸續屆滿，借款人將迎來沉重負擔。房市專家強烈建議，近期準備進場的購屋族簽約前務必進行「3% 壓力測試」，直接以 3% 甚至 3.25% 試算本息攤還月付金。若金額超過家庭可支配所得三分之一，應果斷重新評估。

隨著民眾預期負擔加重，市場「錯失恐懼（FOMO）」情緒已然消散。2026 年房市預計將走向「量縮價盤整」，購屋挑戰已從過去的「能不能借到錢」，正式轉變為「能不能還得起錢」的個人財務體質考驗。

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近年來由於各家銀行房貸專案推陳出新，加上近期部分投資人將資金轉泊至股市或進行理財配置，許多房貸族會選擇透過「轉貸」來爭取更優惠的利率，或是透過「增貸」將房屋淨值轉化為靈活資金。然而，隨著五月報稅季即將到來，國稅局特別提醒民眾，在申報綜合所得稅的「自用住宅購屋借款利息」列舉扣除時，務必留意稅法相關規定，以免因認知落差而影響節稅權益。

增貸部分非屬購屋用途，利息不得列報扣除

針對房貸族常採取的「借新還舊」理財方式，國稅局官員指出，依據《所得稅法》規定，列報自用住宅購屋借款利息時，僅能就「原始購屋借款未償還額度內」所支付的利息進行列報。換句話說，如果您在轉貸時一併申請了「增貸」，這筆多出來的資金因為不屬於原始購屋用途（例如拿去投資、買車或裝修），其所產生的利息支出是無法申報抵稅的。

節稅不NG！申報房貸息需備妥三大證明文件

國稅局進一步說明，實務上常有民眾因為歷經多次轉貸或時間久遠，遺失了舊有資料，導致稽徵機關難以認定該筆貸款為原始購屋所借。為了保障自身權益，轉貸族在申報時除了當年度的利息單據外，務必備妥以下轉貸相關證明文件：

1.原始貸款餘額證明書（證明舊房貸剩下多少錢）
2.款清償證明書 或 建物登記謄本（證明已清償舊債）
3.借還款資金流程文件（證明新借款確實用於償還原購屋借款）

留意法定上限與自住要件

最後，財稅專家也提醒，申報自用住宅購屋借款利息扣除額，必須先扣除當年度的「儲蓄投資特別扣除額」（即利息收入），且每年扣除金額上限為 30 萬元，每個申報戶以一屋為限。同時，房屋必須登記在納稅義務人、配偶或受扶養親屬名下，並於課稅年度內辦妥戶籍登記，且不可有出租或營業使用的情形。提醒有轉貸、增貸動作的民眾，提早整理好相關單據，才能安心合法節稅。