大學生靠「無卡分期」賺錢淪詐騙人頭 顧立雄提消費者保護來約制

<資料來源:ETtoday新聞雲>

近期傳出男大生謊稱只要申辦「無卡分期」買手機,最高可領5,000元佣金,卻淪為詐騙集團的人頭戶,讓不少人遭騙百萬元。立委今(18)日要求金管會或經濟部應研究是否要介入管理,金管會主委顧立雄對此表示,無卡分期在市面上的銷售手法很多,「不可能像baby一樣來保護成年人」。

立委江永昌在財委會質詢時表示,在臉書上輸入「無卡分期」會出現的貼文,竟有業者標榜年滿18歲就可以辦理,還可以保密處理,不告知家長,因此許多學生族群淪為詐騙人頭,要求金管會應研究介入管理。

金管會主委顧立雄指出,融資並不是特許行業,因此不用取得特許業務的執照。不過,若18歲以上、未滿20歲,這樣的分期付款約定效果「未定」,由於沒有經過法律代理人同意,這將會有問題;如果是20歲以上者,分期付款涉及信用卡,像是補習班可以終止信用卡的提款,至於無卡分期給20歲以上的學生,可辦理分期付款的貸款,無論是民眾或業者都應承擔相關的風險。

江永昌又說,2008年1月30日行政院第3078次會議決議的「融資公司法」草案,原先想讓金管會作為主管機關,不過隨後卻不了了之,如今無卡分期爭議多,卻沒有人願意來處理,期許金管會或經濟部能站出來解決。

顧立雄回應,以融資行為作為一種態樣,成為特許行業受到金管會監理,涉及相關融資租賃業、融資行為如何進入特許行業的問題,都需要通盤考量,同時融資公司法全部放入金管會,也要考慮背後監管的目的,過去金管會介入都是為了保護大眾的資金,包括銀行吸收民眾存款、保險業吸收保費等,作為監管的力道和依據,因此設定法律的背後意義,若單純是為了消費者保護,那可從消費者保護那端來解決。

顧立雄也說,無卡分期要從定期契約角度來看,可以從消費者保護的立場來約制,也是一個切入點,至於無卡分期相關的銷售手法,由於相關態樣在市面上有很多,「不可能像baby一樣來保護成年人」。

記者紀佳妘/台北報導

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老行庫衝個金 向優質客戶招手

<資料來源:中時電子報>

老行庫持續強化資產品質,在個人金融方面,積極強化公務人員或優質客戶。臺灣企銀主管指出,將持續提供夢想家園房屋擔保貸款、金心相待公教員工消費性貸款及優質企業戶員工優惠信用貸款等,以滿足優質客戶多元化資金需求。

彰化銀行主管分析,為提升彰銀企業薪轉戶的黏著度,已針對彰銀企業薪轉戶員工提供信用貸款優惠方案,預估今年下半年個人信用貸款將呈現穩定成長。而在個人貸款方面,將持續因應FinTech(金融科技)潮流,提供消費者更多元化的金融服務。

在個人金融業務方面,彰銀下半年最看好的成長動力,是以優質客群房貸及理財型貸款為主。

華南銀行主管說,依目前金管會研擬「傳統型人壽保險門檻比率(死亡給付除以保單帳戶價值)」的規劃方向,未來壽險業將可能不再賣「高儲蓄成分」保單。

對銀行而言,因國人偏好以保險商品來儲蓄或理財,此類商品為銀行保險主要類型之一,因此,短期內手續費收入將受影響。惟為因應此政策方向調整,華銀下半年已規劃加強理財人員投資型保單、保障型商品、外匯組合式商品及基金資產配置等訓練課程,以因應明年商品結構調整。

另外,華銀將強化多元產品線,包括增加穩健類型投資型保單、國外債券、組合式商品、ETF基金等商品,以滿足此類保守穩健型客戶理財需求。

整體來看,今年下半年個金放款業務以提升房信貸承作量為目標,透過網路、客服及營業單位三大通路持續深耕既有客戶,同時提升房、信貸線上申請服務,以網路的便利性開拓年輕客群,增加銀行的收益。

第一銀行在個人金融業務方面,下半年最看好的成長動力,主要是因應政府制訂「境外資金匯回管理運用及課稅條例」,鼓勵海外資金回臺投資,一銀透過專業理財團隊與稅務專家合作,提供客戶全方位的資產配置規劃及稅務諮詢服務,協助高資產客戶及臺商企業,精準掌握政府政策利多商機。

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學貸逾放比竟較信用卡高3倍 銀行點出這些原因

<資料來源:東森財經新聞>

國內許多學生都有使用就學貸款,目前承做政策學貸的銀行有台灣銀行、台北富邦銀行、高雄銀行與土地銀行,其中以台灣銀行市占率82.66%最高。

根據台灣銀行統計,截至今年10月,總共有66.5萬戶申請就學貸款,放款餘額為1319億元,逾放比率為0.57%。國內銀行8月平均的逾放比為0.23%,10月信用卡平均逾放比也只有0.2%,顯示出學貸的逾放比明顯較高。

台銀表示,從2011至去年底,累計政策學貸呆帳金額就高達14.67億元,

銀行表示,就學貸款也屬於消費型貸款,如果學生畢業後沒有按時繳交,銀行會出現呆帳,聯徵中心也會有註記,這樣未來學生在申辦其他金融服務石會相對困難。

台灣銀行表示,為了改善學貸逾放比過高的問題,每到畢業季,銀行就會主動發函提醒有申請學貸的畢業生償還的時間以及金額等相關問題,若逾期繳款的學生也會以簡訊或電話連絡了解狀況。

銀行也坦言,學貸逾放比比其他消費貸款高的主要原因,除了目前大環境不佳,剛畢業的新鮮人起薪普遍偏低,加上租房和生活的開銷後,往往無力負擔學貸。

針對還款能力較弱的畢業生,若符合規定,銀行也會主動通知緩繳及延展還款的優惠,若未符合緩繳的人,銀行也會盡量以協議分期攤還的方式,除了可以降低他們的壓力之外,逾放比率也會跟著下降。

(逾放比:全名為逾期放款比率,是指在一定期限未正常繳納本息的放款占總放款的比率)

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韓國瑜喊「就學貸款0利率」 蘇揆:對辛苦納稅民眾不公平

<資料來源:自由時報>

行政院長蘇貞昌今天上午10點半出席「2019台灣地方創生展」開幕。對於高雄市長、國民黨總統參選人韓國瑜喊出「就學貸款0利率」,蘇貞昌會前受訪表示,這對於辛苦繳稅民眾不公平,政客選前大喊向政府借錢不用還是不負責任的做法。

蘇貞昌認為,如果有政客到選舉前就大喊向政府借錢不用還,「這是不負責任」,對於辛苦繳稅民眾不公平,對於弱勢學生、窮苦家庭的照顧,蔡政府已經有放寬申請資格、延長還款時間、利息減低等做法,對於還沒有薪水所得的尚未就業年輕人,也延緩繳納利息時間,照顧學生青年政府早在做。

記者李雅雯

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銀行放款集中房貸 央行理事嗅到潛藏危機

<資料來源:經濟日報>

房市緩步回溫,加上銀行積極搶攻房貸業務,讓央行理事嗅到潛藏危機;據央行今天公布的第3季理監事會議事錄摘要,央行理事指出,眾多銀行同時增加承做房貸,將增加共同曝險程度,一旦發生問題,恐釀銀行危機。

央行於9月19日舉行第3季理監事會,議事錄摘要透露,當天多位理事對國內房市發展及不動產授信風險表達看法。

有位理事表示,當前房貸集中度為35.1%,若再增加,恐超過37.9%的歷史高點;此外,本國銀行的房貸違約率仍低,但若眾多銀行同時增加承做房貸,將增加共同曝險程度,一有問題,容易引發系統性風險,釀成銀行危機,不利金融穩定。

這位理事建議,央行在房價上漲預期形成的初步階段,就應對市場提出預警,以作為台商回台投資、都更等政策的配套措施,並研擬下一個階段的因應措施。

另位理事則指出,從房市擴散出去的金融不穩定或金融危機,往往來得又快又急,因此一有跡象出現時,就應防微杜漸。

他並表示,央行因應短期景氣循環而採取寬鬆貨幣政策,是希望引導資金流向資本支出,而非流入房貸市場,建議同時採取選擇性信用管制等總體審慎政策作為配套措施,以防止低利率政策影響金融穩定。

記者潘姿羽

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超殺!公股銀搶客 房貸利率降到1.56%

<資料來源:經濟日報>

央行日前公布五大銀行房貸利率再創歷史新低,公股行庫爭搶業務又鎖定非公教人員的菁英族群,祭出利率跌破1.6%的超優惠房貸,對於年收入在百萬元以上的白領菁英,以及會計師、律師、醫師等專業人士,買房即使非首購,也還是有機會談到超優惠的房貸條件。


最新五大銀行新承作房貸利率已降到1.615%的歷史新低,但是大型公股行庫看好房市回春,爭搶房貸市場大餅,預期五大行新房貸利率有可能繼續下探。(信貸、次順位房貸、主動提供保人 三招拉高房貸額度)

兆豐銀行昨(28)日推出限時專案,年底前年收入100萬元以上的白領上班族與專業人士等菁英族群,非首購可貸1.6%,首購更降到最低1.56%超優惠利率,而且開辦費還打對折。

三商銀、合庫銀等公股行庫,都有針對菁英族群的優惠房貸專案或者議價彈性,讓即使是非公教人員的族群,只要年收入與負債比在銀行認定的較佳範圍內,就有機會循專案或議價取得優於一般首購族的低利房貸。

兆豐銀此次推出菁英房貸專案,因是限定年底為止的促銷案,所以對菁英定義較為寬鬆,只要年收入100萬元以上即可,負債比則是符合金管會要求22倍以下,也就是如果收入100萬元,房貸額度最高2,200萬元。

但是因為又涉及每月房貸期付金占月收入的比重不宜過高,若要談到最低1.6%,貸款額度還是必須衡量本身的年收與平均月收入。

兆豐銀主管指出,目前政策支持的青年安心成家專案,是針對年輕首購族,目前一段式低利1.68%,兩段式前兩年1.44%,之後1.74%,但是針對菁英族群,兆豐銀推出的低利房貸更優惠,尤其若是菁英族群又首購,利率更低到1.56%,值得不適用青安房貸者考慮。

另一家公股行庫高層主管則是表示,開辦費折扣除了銀行專案打折,其實菁英族群也可以個別談判要求行庫打折,具有相當彈性,而對於買台北市房屋的菁英族群來說,考量房貸月付額占月收入比重,也許貸款1,500萬元者,平均月收達到12萬~13萬元水準者,較有機會談到低利。

行庫主管表示,本身的工作期間與往來銀行的歷史,愈長久也愈加分,其他像理財等各項業務綜合貢獻,當然也有利於銀行認定客戶適用菁英優惠房貸。

至於公教人員,各行庫都是另案處理,對於一般民營企業上班族、專業人士,爭取菁英待遇還是有機會。

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低利率房貸比一比!「1.5」字頭地板價總整理

<資料來源:經濟日報>

中央銀行公布,五大銀行9月新增房貸利率1.615%,為歷史最低水準,主要原因為銀行積極衝刺房貸業務,給予菁英族群最優惠的利率;放眼目前市面上,除政府推出的青年安心成家方案,前2年1.44%的利率最為優惠外(第3年起改由1.74%計息),各銀行推出的專案,以公教人員房貸專案1.56%為最低,包括中國信託銀行、農業金庫、彰化銀行,最低都有1.5字頭水準。

另外,遠東商銀推出減擔貸房貸專案(適用轉貸及原屋融資),同樣是最低1.56%計息。(延伸閱讀:五大銀行新增房貸利率1.615% 跌至歷史新低)

銀行主管指出,民眾購屋,若想貸到「1.5」字頭的利率,除了符合首購族規定外,必須具有特殊身份,才有可能享受得到,以青年安心成家方案而言,前2年為1.44%的地板價,但第3年起改由1.74%計息,寬限期最長36個月,貸款金額最高800萬元。

想申請青年安心成家購屋優惠貸款,須符合幾項條件,包括借款人年齡在20歲以上,目前名下無自用住宅。如為已婚者,需本人與其配偶及未成年子女名下均無自用住宅;其次,為申請日前六個月起所購置的住宅,貸款成數最高八成,不過借款人資格及房屋座位地區,仍須按各銀行規定辦理。

目前辦理相關貸款的金融機構,包括臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、兆豐銀行、第一銀行、彰化銀行、華南銀行及台灣中小企銀,民營的中國信託、農業金庫也推出類似的青年首次購屋貸款。



除青年首購外,公教人員為銀行搶奪的主要客群,不惜推出地板價「1.5」字頭的專案利率,吸引顧客目光。

以中國信託推出的公教員工購屋貸款而言,貸款成數最高八成,但申貸者限制為中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構編制內員工 (不含軍職及約聘雇人員。約聘僱人員是指以「聘用人員聘用條例」、「行政院暨所屬機關約僱人員僱用辦法」所進用之人員。

農業金庫的公教人員房屋優惠貸款,貸款對象限制為中央及地方各機關、公立學校編制內員工,以及公營事業機構編制內員工,貸款成數最高八成,無自用住宅最高八成五。

該專案貸款利率最低1.56%起,但需付出開辦費等相關費用,開辦費依核貸額度0.1%計收,最低收取2,000元。

彰銀公教人員房屋貸款,需符合下列任一條件,且年薪達48萬元以上,包括中央及地方各機關、公立學校編制內員工,任職滿5年之公教約聘僱人員(限同一單位),以及公營事業編制內員工,甚至還納入公立學校軍訓教官、軍醫院之醫護人員,貸款成數最高可到九成。

遠東銀行減擔貸房貸專案,最低利率1.56%起,但僅限房屋轉貸、原屋融資。但需收取帳戶管理費3,000元。

銀行主管提醒,申請房貸時除了比較利率,也要留意各家銀行的費用規定,以免省了利息,卻付出更多費用,得不償失。

記者陳美君/台北報導 

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高雄銀行 說明高雄首購40年房貸

<資料來源:中時電子報>

針對外界指出,「安居高雄首購」40年房貸,利息比20年多1倍,高雄銀行23日出面說明。

高雄銀行指出,安居高雄貸款係提供高雄市民首次購屋時,依自身收入及生活負擔自由選擇20年、30年甚至40年的貸款期間,時間越長分期付款越輕鬆,對於第一次購買房子的國民而言,40年貸款期間可降低每月應繳的本金及利息,每月支付的本金利息甚至比租房子的租金還低,且貸款期間借款人如果有財務需要,亦可享有最長5年並不高於貸款期限1/6之只繳息不還本的緩衝機制。

高雄銀行辦理本項貸款立意是協助高雄市民完成購屋之夢想,提供一段式1.6%低利,非以營利為第一考量,提供高雄市民(借款人)考量購屋當時之經濟能力、通貨膨脹率及將來所得增加等因素之多樣化選擇,借款人在貸款期間得提前清償、亦得部份還款,借款人完全可依照自身財務情況隨時還款減少貸款利息支出。

高雄銀行指出,外界所稱還款期間利息往上調,借款人可能還不出錢之情形,同樣會發生在貸款20、30年期間,反而貸款期間越長者,借款人每月的還款負擔越輕,越能承受利率上調之風險。

高雄銀行說,本方案推出之後,陸續已有許多市民洽電高雄銀行了解貸款細節,反應頗佳,感謝各界關心與指教,未來仍將持續向詢問市民提供完整說明及服務,請大家放心。

高雄銀行強調,本專案是提供高雄市民申辦首購房貸之優惠管道,借款人只要是高雄市民、購買高雄市住宅,借款人負債所得比在10倍之內,具還款能力者均可申請辦理,以達到照顧廣大市民購屋需求,實踐繁榮在地經濟,讓市民可以安居樂業。

記者孫彬訓

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9月新承做房貸利率創歷史新低 銀行爭取優質客戶給予優惠利率

<資料來源:ETToday>

央行今(23)日公布9月五大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做放款加權平均利率為1.39%,較8月的1.44%下降0.05個百分點,主要係因週轉金及消費性貸款利率下降所致。而9月房貸利率因銀行積極爭取優質客戶、給予較優惠利率,讓購屋貸款平均利率創下新低紀錄。

購屋貸款9月相較8月增加73億元,主因是六都買賣移轉棟數增加,而銀行為爭取更多優質客戶,推出優惠房貸利率,讓房貸利率下降至1.615%,創下歷史新低,而上次低點則是在2010年5月的1.616%。

房貸利率自105年7月起就維持在1.6%左右,央行官員說明,後續差異都在小數點後兩位;而因目前購屋貸款對象仍以自住為主,銀行為爭取優質客戶,只要擁有足夠還款能力、加上有擔保品,經銀行信用評估後,房貸利率與公教人員貸款利率(1.56%左右)差異不大。

在資本支出貸款部分,因9月份土建融與都更貸款增加,數額較龐大,致9月資本支出貸款較上月增加100.07億元;利率上升原因,則是土建融利率較高所致。



週轉金貸款部分,9月因有較多政府借款與公民營企業貸款,貸款金額較8月增加1,188.19億元;利率降低則是因政府借款與公民營企業貸款利率較低,致9月週轉金貸款利率較8月下降。

在消費性貸款部分,9月貸款金額較8月減少5.6億元,主要因部分銀行減少承做循環性信貸與消費性貸款;利率下降則是因部分銀行調降小額信貸利率,加上利率相對較高的循環性信貸減少,致9月消費性貸款利率較8月減少。

整體來說,8月五大銀行新承做放款加權平均利率為1.39%,較7月的1.44%下降0.05個百分點。另外,9月五大銀行不含國庫借款之五大銀行新承做放款加權平均利率為1.415%,較8月的1.44%下降0.025個百分點。

記者李瑞瑾/台北報導



 

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戒銀行勸客貸款、解定存買保單措施明年上路

<資料來源:工商時報>

金管會全力防堵銀行勸誘客戶以貸款、解定存,轉投保高儲蓄性質保單與投資型保單,銀行局已發函,要求在明年1月5日前,各銀行若有兼營保經代業務,都必須作到五項強化措施,並在2020年6月底前建立客戶「檢核機制」,即客戶在授信部門取得貸款,在保經代部門馬上又投保的情況必須篩選出來。

保險局已預告完成保險經紀人、代理人管理規則的修正草案,明文規定銀行兼營保經代業務,不得勸誘客戶以貸款、解定存、或辦理保單貸款方式,投保新的保單,一經查獲,將依情節輕重開罰10到300萬元不等,嚴重者會被撤銷保經代執照。

保險局及銀行局合力防堵銀行保經代部門,勸客戶解定存、借房貸等投保儲蓄險或投資型保單賺手續費,明年新措施上路後,不排除會有新一波的金檢,確認銀行落實相關措施。

銀行局這次配套發函,要求銀行兼營保經代業務者要強化五大原則,前二項是現有規定,一是了解客戶、確認客戶風險承擔能力,保單是否適合該客戶的需求及風險承受力;二是酬金制度要落實公平待客「酬金與業績衡平原則」,對理專發放績效考核獎金應獎懲分明,若有未落實公平待客原則,必須將已發的獎金收回,並有適當懲處機制。

三是新增的授信部門強化原則,首先是貸前三管理機制,1是對於客戶申請「週轉金」、「投資理財」資金時,要由法遵部門、非理專人員確認客戶是否受到勸誘,要借錢買儲蓄險或投資型保單;2就是要取得客戶聲明書,確認沒有受到理專勸誘借錢投保。

3是授信部門收到理專轉介的客戶房貸案,應向客戶確認貸款的實際用途,相關轉介作業要應建立內控機制及留存軌跡,避免理專有勸誘客戶用低利貸款轉買保單的槓桿理財行為。

接著就是貸後兩大機制,1是明年6月底前要建立系統檢核機制,可以用同一客戶ID,勾稽檢核同一客戶在授信部門辦理貸款,及在保經代部門購買儲蓄險、投資型保單的情形,以利掌握客戶貸款後實際資金用途流向。

2是加強內控內稽,檢核客戶是否有被不當勸誘借房貸投保,行員是否對借款用途、收入記載不確實,要有適當懲處機制。

第四項新原則是避免存匯部門以解定存利息免打折,誘使客戶買保單,銀行局要求銀行不得以客戶存款資料進行誤導或不當行銷;檢視各分行是否有以利息不打折勸客戶解定存買保單,檢討各分行授權機制妥適性。

第五是針對金管會金檢出的五大缺失態樣強化內控內稽,即1是理專對於詢問以房養老的客戶,鼓勵改辦房貸且購買投資型保單;2是勸誘客戶辦房貸買投資型保單,房貸撥款後先將資金匯到其他銀行,再匯回原撥款銀行的帳戶,用來扣投資型保單保費,以規避金檢。

3以定存提前解約利息免打折優惠,勸誘客戶買保單;4貸放撥款後的資金流向其實是繳交保費,但業務員報告書的保費來源填寫「多年儲蓄」等,未正確說明保費來源;5理專未具實填寫業務員報告書,未落實KYC,導致辦房貸時的授信申請書與投保時業務員報告書上客戶年收入不一致。

記者彭禎伶

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