青安購屋貸款 新增一段式利率1.68%

<資料來源:中國時報>

青年安心成家購屋優惠貸款今年底到期,財政部規畫續辦外,也就外界關切利率不夠優惠上進行檢討,據瞭解,擬在現有兩段式利率方案外,新增一段式利率1.68%供購屋人選擇。經試算,購屋人若可在10年左右便可全數清償,選擇現制兩段式方案較有利,如拉長20至30年還清,採一段式方案利息支出較低,較划算!

不過,天時地利不動產公司總經理張欣民表示,目前民眾購屋最大問題是貸款成數不夠,亟需政府協助。他指出,今年央行為顧及銀行放貸風險,要求房屋貸款上,銀行要調降估值,以致房屋貸款成數較去年低一成至一成五,政府若真想協助青年購屋,理應協調銀行提高貸款成數。

目前青安貸款利率,前2年為郵儲2年期定儲加0.345個百分點,約1.44%,雖較低,但第3年起即適用郵儲2年定儲機動利率加0.645個百分點、來到1.74%,高於部分民營銀行房貸利率,引發爭議,為此,財政部擬新增一段式、較低利率,全案已報院審議。

依財政部最新統計,青安貸款開辦至今年9月底止,已有26.8萬戶受惠,撥貸總額高達1兆734億元,貸款利率較五大銀行新承作放款利率略低0.18至0.32 個百分點;惟在整體房市價量築底、首購族減少,以及與一般房貸利差縮小下,五大銀行的青安撥貸金額占新增購屋貸款金額比率下滑,由105年12月38.9%,降至106年12月的23%,並至今年9月續降為18.4%。

統計今年前9月受理戶數1.6萬戶、受理金額746億元,分別較去年同期大減27.8 %、33.7%;撥貸金額736億元,也同步減少33.6%。至於觀察承作對象,仍以男性占比較高,統計今年前9月撥貸金額中女性占43.5%,較男性 56.5%低13個百分點。

王莫昀

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南韓五千萬人撐不起純網銀 台灣會是數位金融藍海?紅海?

<資料來源:聯合報>

南韓第一家純網銀K Bank因為祭出高存款利率,開業四天就吸收超過十萬名客戶;一年後,K Bank卻面臨增資不利的生死關頭。純網銀在台灣上線後若也打利率行銷戰,開啟的到底是全新的藍海通路行銷市場,還是更擁擠的紅海市場,大家都在看。

先不看純網銀,過去幾年,部分銀行已藉經營子品牌,作為前進數位金融的前哨站,這些子品牌的存款利率較一般存款牌告加碼七十到一百點(百分之○點七到一),才能吸引客戶。但銀行業放款利率低到不行,房貸利率頂多百分之一點七到二,市場還有十兆濫頭寸放不出去。一般新成立的銀行,會有更強的動機去「花大錢買客戶」,純網銀業者若啟動不正常的價格競爭,大幅墊高經營成本,獲利肯定遙遙無期。

從另個角度看,目前子品牌最成功的台新Richart,兩年多來攻下近六十萬戶;LINE Pay與一卡通今年九月才合作綁帳戶」,年底前就喊上攻一百萬戶。純網銀未來如果有LINE這樣的社群媒體參與,有銀行這樣形容,「它可以一次叮咚通知一千九百萬人,隨時隨地滲透你的生活行銷產品,問題是我們連叮咚都沒辦法」。

純網銀接觸客戶方式與既有通路不同,將是所有銀行「最大痛點」。銀行除了在技術面更精進、提供更好客戶體驗,也正把接觸客戶的管道「加寬加大」,像國泰世華一口氣成為全家、85度C、逛逛停、屈臣氏、六角國際等六大通路的App錢包供應商,情願先做代工,就是希望接通外部管道,接觸更多客戶。台新Richart則積極充實子品牌金融商品,從存款、小額借款、基金、機器人理財,希望滿足客戶各式選項,趕快「把市場占住」。

不過,LINE Pay一卡通,一個月內轉帳金額大爆發,但因為可使用商家不夠多,消費金額卻出不來。純網銀就算有社群媒體加持,逾千萬客戶最後真能轉成銀行客戶的轉換率有多少,還無法推測。

回頭看純網銀,金管會研究報告指出,南韓去年「誕生」的兩家純網銀,因為IT系統建置及行銷成本過高,營業未滿一年就因為虧損嚴重必須增資。南韓有五千多萬人,還不足以撐起純網銀的胃納,台灣才兩千三百萬人、GDP成長又欲振乏力,恐怕會是純網銀發展的另一變數。

記者孫中英

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信保機制 助推公益型以房養老

<資料來源:自由時報>

金管會表示,以房養老可分為商業型與公益型,商業型未來還有很大空間,目前最大問題是民營銀行參與意願低;至於公益型,因為申辦件數少,從二○一五年就停擺,未來可推出國家信用保證機制,來擔保借款人長壽及房價下跌的風險。

根據統計,截至今年九月底止,計有十二家銀行開辦「商業型」以房養老,銀行辦理本項業務承作件數共計二八八三件、核貸額度合計約一五八億元;其中,「商業型」前五大承作銀行依序為合庫銀、土銀、華南銀、台企銀與第一銀。

以商業型案件來看,金管會表示,因應高齡化社會之金融需求,鼓勵金融機構開發及提供符合高齡者需求之商品及服務,相關措施包括商業銀行開辦的以房養老;不過,目前來看,幾乎都是由公股銀行承辦,民營銀行的案件非常少,這部分要持續推廣。

至於「公益型」難以推廣的問題,金管會官員直言,一般來說,房貸貸款期限最長三十年,但現代人的壽命較長、難以估算,有的銀行會把貸款人的餘命算得很長,導致借款人能拿到的金額非常低,大幅減少申辦意願。

此外,官員指出,若要申辦以房養老,必須設定不動產抵押,但銀行較難精確評估二、三十年後的房價,加上還有房屋折舊要考慮,因此,市場普遍認為銀行業者低估房價,這也是另一個問題重點。

金管會表示,台灣已經邁入高齡化社會,從趨勢來看,以房養老的需求一定升高,從上述問題來看,解決方法可以參照美國和香港做法,推出國家信用保證機制;也就是說,由政府出面承擔一定的風險,這樣將有助於公益型案件推廣。

記者王孟倫/台北報導

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以房養老加溫 研議三藥方

<資料來源:經濟日報>

金管會主委顧立雄昨(31 )日在立法院財委會表示,可思考延長貸款期限、研議導入「國家信用保證機制」與監護制度支援信託等三解方,解決台灣不動產逆向抵押貸款(以房養老)遭逢的困境。


民進黨立委吳秉叡、王榮璋、施義芳、江永昌、劉建國等人,在立院財委會都針對以房養老問題質詢。

吳秉叡表示,銀行做以房養老業務,房價只估到市價四到六成,且將貸款人餘命估得很長,借款人能拿到金額極少,很難吸引人,他說,商業型以房養老業務,有九成集中在三家公股銀行,民營銀行興趣缺缺。

顧立雄表示,國人餘命增加,以房養老會碰到貸款年限及房價殘值問題,目前期限最長30年,若60歲時以房養老,餘命可能超過30年,而銀行較難精確評估20、30年後的房價,折舊也是問題。

他說,商業型以房養老會尊重市場機制,若透過國家建立的信用保證機制,承擔部分客戶「活得太久」,銀行蒙受額外風險,這種類似公益型以房養老雖已停辦,但他認為應該還可以「再推一把」,但這部分主管機關屬衛生福利部權責。

立委郭正亮則憂心失能老人擁有社會大部分資產問題,他舉日本數據為例,目前日本失智人口、手中約有台幣40兆資產,2030年將成長到56兆,占日本國內生產總額(GDP)的四成,日本65歲以上老人約掌握全國65%財富,而台灣去年7月底失智人口約25.35萬人,每年以1.3萬人的速度增加,金融資產將凍結在銀行,甚至有研究顯示,這將衝擊股市15%動能,而台灣也有這樣的狀況。

顧立雄表示,金管會沒有掌握台灣類似數據,但台灣65歲以上老人掌握的財富,應不會比日本人少。

顧立雄指出,商業型以房養老除一般貸款方案外,也有結合信託及保險商品的選擇,若要預防「窮到只剩下房」的下流老人狀況,推動公益型以房養老及監護制度支援信託是解方。

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P2P業者倒閉?虛驚一場

<資料來源:經濟日報>

國內P2P借貸平台怡富貸傳出倒閉消息,金管會主委顧立雄昨(30)日表示,據了解目前國內約有10家P2P借貸業者,不過由於金管會並沒有直接監管,詳細情形仍須透過銀行了解。怡富貸則發出聲明強調,營運一切正常,只是網站改版中,才導致誤會。


顧立雄指出,目前據了解,國內約有10家P2P借貸平台,相信還有更多,金管會希望讓媒合雙方都能夠安心,P2P業者也希望在信用評等等資料的取得,可以透過銀行仲介,未來金管會都會協助。

顧立雄進一步表示,目前針對台灣P2P借貸平台,是頒行自律規範,希望P2P與銀行合作,若銀行沒有意願合作,他表示,金管會會去了解原因,畢竟目前台灣P2P市場還沒有這麼大,但未來遵循好的透明機制,可以讓雙方在媒合過程中更加安心。

所謂的P2P借貸業者,是指透過網路平台媒合借貸雙方,為近期新興的一種信貸模式。目前這樣的模式並非百分之百安全,以中國大陸為例,近期也傳出P2P借貸平台倒閉潮。而此次驚傳倒閉的「怡富貸」,是由原本提供分期付款、資產管理15年經驗的怡富金融集團轉型而成。有網友發現怡富貸網站關閉,且沒有聯絡電話,感覺已「人去樓空」,才緊急上網詢問。不過,怡富貸隨後透過律師發出公告表示,目前仍在正常營業中,絕無倒閉情事,由於辦公室正在搬遷,網站也在進行改版作業,才會造成網友誤會。

顧立雄昨下午表示還不清楚詳情,但金管會並未直接監管P2P借貸平台,而是從銀行體系裡,由銀行去協助P2P業者,在產業的健全性,金管會將透過銀行協助業者加強。

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華南搶光棍商機 推低利貸款手續費打2.2折

<資料來源:經濟日報>

華南銀行成立迄今已有近百年的歷史,擁有許多忠實客戶,而利費率合理的貸款商品,更獲得廣大民眾青睞。該行表示,為感謝客戶的支持與肯定,自11月1日起至11月16日止特別推出「1111光棍節」優惠活動,凡於活動期間內申辦信用貸款,手續費由原本的5,000元優待只要1,111元,相當於打2.2折。

華南銀表示,時序入冬,不少民眾正規劃房屋裝修、購車、結婚,華南銀行此時推出「1111光棍節」優惠活動,無論是購置耐久性商品、結婚生子、海外旅遊、投資理財等資金需求,均可享有手續費優惠,且申貸金額最高可達300萬元,提供足夠的資金需求。

該行說,近年來聚焦新世代客群,積極提供數位化金融服務,以往民眾辦理信貸,自申請核貸撥款完成,要好幾個工作天,現在透過華南銀行 「快易貸」 平台,可利用手機、平板及電腦上網申請,3分鐘即可取得額度和利率之試算值,凡年滿20歲以上且現職服務滿六個月以上的民眾都可透過網路申辦。

華南銀說,既有存款及放款客戶備齊相關文件後,最快4小時便可得知核准結果,並於當天完成撥款。可從申請、對保到撥款,都不需要跑銀行,甚至在等公車、搭捷運時,利用手機就可輕鬆完成借款,讓複雜擾人的貸款手續,變得既簡單又有效率,在急需用錢的關鍵時刻,「貸」您成就夢想!

華南銀指出,民眾可透過華南銀行官方網站體驗專屬的「信貸額度利率試算」服務,系統會根據輸入的個人資料及信用狀況,自動核算可貸金額及貸款利率,並算出每月繳款金額,幫助客戶清楚掌握財務規劃。有資金需求的民眾務請即時提出申請,儘快踏出第一步,及早享受輕鬆自在的樂活人生。

記者林子桓

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房貸利息補貼不中用 10年來最終核貸不到6成

<資料來源:自由時報>

內政部營建署發布2007至2016年自購住宅貸款利息補貼申請核准戶數與最終核貸率報告,發現過往10年累積核准超過4.5萬戶,但最終真正購屋申請利息補貼的戶數僅2.6萬餘戶,連6成都不到。

補助方案重疊性質高

學者表示,其實買得起房的民眾相對有限,但過往的住宅政策卻始終著重在補助「購屋」,甚至出現「前2年零利率的青年安心成家方案」與「整合住宅補貼資源實施方案」兩類購屋貸款利息補貼政策同時存在好幾個年度,也因為兩項補助方案重疊性太高,導致某一補助方案的最終核貸戶連續幾年減少。

該報告指出,2009年至2012年間受到內政部推出「前二年零利率」的青年安心成家方案影響,導致購屋貸款利息補貼核貸戶連續4年下降,2012年該年度最終核貸僅有1960戶,為近10年第二低紀錄。

政治大學地政系特聘教授張金鶚指出,過往10年其實發生過大小的經濟問題,當時補助負擔能力較強的民眾去購屋,其實存有房價漲跌的問題,甚至可能會被誤以為是要民眾購屋去撐房價,不如把資源補助弱勢租屋,解決「居住權」的問題。

進一步攤開近10年自購住宅利息補貼每一年度的核貸率,其實深受該年度的房市政策以及整體經濟氛圍影響,像2008年碰上雷曼兄弟倒閉引爆金融海嘯,即便核准戶高達6504戶,為10年中單一年度最多,但最終真正使用利息補貼的戶數不到3500戶,核貸率約53.8%,是10年中單一年度第三低。

政策牽動核貸戶數起伏

至於,單一年度核貸率不及5成的時間,除2007年因是首年上路,核貸率僅39.4%,不到5成,為10年最低外,之後就僅有2014年的核貸率不到5成,僅約49.9%。

信義房屋不動產企研室協理蘇啟榮進一步分析,造成該年度核貸率不到5成,應該與抑制房價政策有關,尤其是2014年6月,央行持續擴大信用管制,第二屋貸款限額與無寬限期的管制區域,納入新北市泰山、五股、鶯歌,以及桃園、蘆竹、中壢與龜山等區域。

隔月財政部又釋出「房地合一實價課稅」的風向球,讓整體房市氛圍買氣相較保守,推測也影響當年度取得自購住宅貸款利息補貼資格的民眾,暫緩購屋的意願。

記者徐義平/台北報導


自購住宅貸款利息補貼核貸率

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開戶變好難 花一小時可能還沒開成

<資料來源:蘋果日報>

防洗錢評鑑進入倒數,民眾去銀行開戶,不論是台幣、或是外幣帳戶都變更難了,花了一小時還可能開不了帳戶。

據銀行公告,表示目前民眾去銀行開戶,至少要回答8大問,從公司行號、職稱、年薪、開戶用途,一路問到資金來源,行員還得「聽其言、觀其行」,最後還可能無法當天順利開戶,「開戶」反成為被客訴最多的業務,行員也苦不堪言。

過去民眾去銀行開戶頭,只需要附上雙證件(身分證+健保卡),再填一些資料,基本上20分鐘就可完成。

但從防洗錢規範上路,開戶不再容易,有銀行直接上網「公告」,表示開戶程序繁瑣、行員提問增加、時間也會拉長,希望民眾可以「體諒」。

銀行主管坦言,現在若是一般民眾來開戶,行員的KYC(認識客戶)至少有三大關,第一關就是做「姓名檢核」,簡單說,就是由系統去掃「黑名單」,例如是否是政治人物等高風險客戶。

第二關就是「行員提問」,至少有8大問,一是從事行業,包括服務公司名稱、統編、電話、地址等,二是工作內容和職稱,三是年收入、月薪,四是與政治人物關係和資訊,五是開戶用途。

六是預計帳戶使用情況,包括每月存提金額、或筆數,七是財務和資金來源,最後是由行員蒐集一些網路資訊來做佐證或參考;行員私下自嘲說,問完這些,可能最後客戶也不想來開戶了,甚至行員還會被罵了一大頓。

第三關是覆核資料,行員說,現在要開戶,不論台幣、或是外幣帳戶,一律得「本人親自來」,就算是政治人物也不例外,甚至若是政治人物或關係人,審核層級還會拉高,可能得到分行經理、或是送總行審後,才准放行。

光這三大關卡還不夠,行員「聽其言」後、還得「觀其行」,如開戶時的神色、態度,是否有不停打電話詢問、或是神情緊張等。

銀行主管說,光從民眾的資料提供、行員建檔、詢問,再到資料檢核,可能至少一小時起跳(不含等待時間),最後也不一定會順利開得了戶。

行員坦言,若是「非個人戶」,例如公司戶,提供資料得更多,如實質受益人等,甚至還得做「實地訪查」,想開戶沒這麼簡單。

但銀行也有苦水要說。銀行主管說,開戶手續變多,主因行員是第一道防洗錢的「防線」,若第一道防線可以做好,有利於後續交易監控的判斷,例如只要有交易異常、或是有洗錢態樣,這些第一手資料,更有利做後續防洗錢的判讀。

銀行對新開戶嚴格把關,對舊戶則得做「資料更新」。如玉山銀就發函通知部分客戶,要求在12月15日前,客戶得自行更新資料,如帳戶的交易目的、資金來源說明等,若不配合者,銀行最重可以「關戶」。

銀行主管說,要全面把舊客戶「掃」一遍,工程浩大,頂多只能透過電話、郵寄、電郵、網路銀行、行動銀行或於客戶親臨銀行等6大方式,做客戶個人資料更新及確認,有些銀行甚至還提供獎勵誘因,鼓勵存戶可以自行更新資料驗證,甚至配合徵提相關文件。

但多數銀行遇到的狀況是,「很多民眾都不理你」,銀行主管說,若被判定是高風險帳戶,又無法聯繫到客戶本人,最後只能把該帳戶關閉,以避免可能隱藏的不利風險。

廖珮君/台北報導

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國銀衝房貸 將再爆低利戰

<資料來源:經濟日報>

金管會統計,到今年8月為止,國銀購置住宅貸款比去年增加1,842億元,房屋放貸成為國銀今年衝刺去化資金管道的另一利器,預料年底前,國銀還會再推動另一波房貸利率廝殺大戰。 目前房貸利率最低當屬公教人員房屋優惠貸款,最低可以拿到1.56%,為中國信託銀行推出,對象包括公立學校、中央以及地方各機關等員工。

公教人員以外的超殺房貸利率,則為青年安心成家方案,台灣銀行等多家銀行都有推出,最低為前兩年按照中華郵政兩年期定儲金機動利率,目前為1.44%,第三年起為1.74%。



假設不是無自用住宅的青年,或非公教人員,目前最殺的房貸利率方案則只要跌破1.6%,都算划算。 北部房仲業者指出,今年來北部換屋族出籠;外銀業者表示,根據內部觀察發現,這波美中貿易戰以及中國啟動新的個人稅查稅制度,催生一批新台商搬資金回台風潮,部分台商因應下一代要求或是自己置產需要,也有資金進入不動產市場。

這些需求推升國銀對房貸放款動能,過去低調做房貸業務的部分銀行,也開始出手搶客戶,包括外商銀行中,星展銀再重申自家40年房貸商品,主打「輕鬆入厝、星展隨行」八個大字。

星展並搭配先推動星展好家貸房貸健檢,到10月底,經業務人員聯繫完成房貸健檢並申辦房屋貸款並且經過核貸,可以享有房貸優惠利率以及家樂福即享券2,500元。星展推出的好家貸優惠利率,指數型房貸最低1.72%起跳。

玉山銀推出房貸分段式利率1.6%起,利率減免最高0.25%,手續費可以打八折,玉山信用卡紅利也可以折抵房貸利息,每千點紅利可折抵50元利息。

記者楊筱筠/台北報導

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銀行衝房貸業務KPI 新承做房貸利率平史上次低

<資料來源:聯合新聞網>

央行公布9月五大行庫新承做房貸新台幣386.8億元,月增18.3億元,主因民俗月結束後出現新屋交屋潮。房貸利率月減0.006個百分點,平史上次低水準,與銀行衝刺房貸業務有關。

中央銀行經研處副處長吳懿娟表示,9月下半月脫離民俗月(鬼月),有一波新屋交屋潮,帶動整體新承做房貸量微幅成長,另外,部分銀行為衝刺房貸業務的目標量(KPI),對優質客戶以及整批分戶貸款,提供優惠利率貸款專案,導致新承做房貸利率較上月微降。

至於五大行庫9月新承做的青年安心成家貸款為57.9億元,與上月持平,但占整體新承做房貸金額比率,從上月的15.6%降至14.9%,主因是整體新承做房貸量微幅增加。

記者提問,根據信義房價指數,9月雙北房價年增率持續上揚,是否代表房市已止穩回升?對此吳懿娟表示,目前房價波動不大,但房市是否已經緩步走升,還是需要觀察。

她也指出,根據聯徵中心所提供的資料,新承做房貸中自住比率達85.3%,顯見目前房市仍以自住需求為主。

近年民營銀行搶攻房貸市場,中國信託商業銀行更獲選辦理公教人員「築巢優利貸」,利率最低1.56%起,也搶食不少傳統行庫房貸業務,近期更取代台灣銀行,成為房貸授信金額第二大銀行,僅次於不動產授信龍頭土地銀行。

有媒體提問,五大行庫承做房貸的相關數據,是否還能代表房市景氣榮枯指標?吳懿娟表示,五大行庫在整體房貸的市占率雖下滑,但截至今年9月,占比仍逾37%,且明年起「築巢優利貸」將由台銀辦理,名次也可能出現變化,因此五大行庫承做房貸金額與利率變動情況,仍可視為房市景氣指標。

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