<聰明貸款報導>

台灣民眾「成家立業」往往少不了買房、買車，但背上「房車雙貸」的財務壓力卻日益沉重。根據台灣房屋彙整聯徵中心最新資料，截至今年7月，全台同時背負房貸與車貸的人數已突破9.5萬人，平均背債金額達756.6萬元，雙雙創下歷史新高。值得注意的是，這個數字甚至高於「房貸＋信貸」族群的740.5萬元，顯示同時養房、養車的壓力更甚。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出，近年房價站上高檔，車價則在疫情期間飆漲後持續維持高水位，使得貸款金額逐年上升。加上限貸令實施後，民眾為保有資金靈活度，多採取「貸好貸滿」策略，導致雙貸族的債務負擔逐年加重。

相較於信貸，車貸因具備實體擔保品，銀行願意核給更高額度，利率也更具優勢。根據聯徵中心數據，目前車貸平均利率落在2%至3%之間，遠低於信貸的5%至8%，在相同還款年期下，車貸的融資成本相對更低，也因此吸引不少民眾在房貸額度受限的情況下，透過車貸補足資金需求。

然而，房車雙貸的實際人數恐怕比統計數字更多。台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中指出，不少民眾選擇向民間租賃融資公司申請車貸，過去因不被視為金融機構，這類借貸未必會登錄在聯徵中心紀錄內，形同「影子銀行」。雖然利率偏高，但由於條件寬鬆，仍吸引許多有資金需求的族群。

金管會已於今年9月中旬啟動租賃融資公司納管措施，首波涵蓋13家中大型業者。未來這些業者在放款金額、客戶徵審、業務招攬等方面將受更嚴格規範。陳定中分析，銀行不願承作的「隱性收入族」、「信用瑕疵族」以及「以債養債族」三類民眾，將因融資彈性降低而首當其衝。隨著「影子銀行」浮上檯面，負債結構透明化，這些族群的收支比恐進一步惡化，未來不論申辦房貸或車貸，都可能更難獲得理想條件。

有業者補充，除了「房車雙貸」外，「房貸＋信貸」亦是常見組合。部分民眾並非因財務困窘才借信貸，而是將其視為在股市或其他投資上取得資金的便利管道。不過，無論是哪一種雙貸模式，當前房價、車價雙高的情況下，背債風險已成為不少家庭沉重的財務課題。

平均金額單位：萬元；資料來源：聯徵中心/台灣房屋，2025年以 7月為準