隨著央行祭出第七波信用管制及銀行自主強化風險控管，台灣房貸市場「高利率、低成數」的結構日益明顯。根據聯徵中心最新公布的2025年第三季統計數據，新增房貸平均利率攀升至 2.44%，創下自2009年金融海嘯以來、近16年的新高紀錄；同時，核貸成數中位數降至 77.37%，寫下近21季（約5年多）以來的低點。專家指出，資金成本顯著增加，加上銀行銀根緊縮，已重擊市場買氣。
量縮價揚：房貸件數腰斬，房價仍處高檔
統計數據顯示，今年第三季新增房貸件數僅剩 3萬7,747件，較去年同期的6.1萬件大幅減少約 38%，反映出在資金緊縮下，房市交易量能出現嚴重萎縮。
儘管交易量下滑，房價數據依然居高不下。第三季平均購屋總價來到 1,453.4萬元，創下歷史新高；平均房貸授信金額則為 1,032萬元，為歷史次高紀錄。這顯示購屋族不僅面臨房價高漲的壓力，更需承擔更嚴苛的貸款條件。
專家分析：告別低利時代，新案利率2.5%起跳
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，過去央行總裁彭淮南曾示警「利率不會永遠這麼低」，如今這句話已成現實。在經歷連續升息與政策管控後，目前一般民眾的房貸利率已普遍升至 2.2% 左右，若是新申辦的房貸，利率更是從 2.5% 起跳。
曾敬德指出，聯徵中心的數據直接反映了「持有不動產的資金成本」顯著攀升。除了利率問題，購屋族目前更在乎的是「貸款成數」。成數中位數降至77.37%，意味著買方必須準備更多的自備款。雖然目前政策仍支持自用首購，但對於換屋族群而言，銀行放款趨於謹慎保守，後續仍需觀察政府是否針對換屋型房貸釋出鬆綁空間。
理財建議：有閒錢可優先「提前還本」
面對高利率環境，曾敬德也對現有房貸戶提出具體建議。他分析，早年購屋的屋主，目前的房貸利率也多已隨升息調整至接近 2.2%。
「現在提前償還本金，會比三年前利率還在1字頭時更划算。」曾敬德建議，若民眾手邊有年終獎金或閒置資金，且沒有把握創造高於2.5%的穩定投資報酬，可以考慮優先償還部分房貸本金。此舉能有效降低利息支出，是在高利時代下相對穩健的理財策略。
重點數據一覽（2025 Q3 聯徵中心統計）
新增房貸利率： 2.44% （創2009年以來新高）
核貸成數中位數： 77.37% （創近21季新低）
新增房貸件數： 3.77萬件 （年減38%）
平均購屋總價： 1,453.4萬元 （歷史新高）
