近年房價有感下跌，明顯帶動房市回溫，不少人紛紛選擇搶低進場，但即使房價下跌，多數人仍難以一次繳清，多數還是會用貸款來延緩財務壓力。力信地政士事務所經理陳惠玲曾於好房網節目中提及，若想辦理房屋貸款，其通過條件，除了基本信用相關問題外，「職業」也是間接影響貸款額度的關鍵。放假帶小孩
陳惠玲表示，在房屋貸款的審核程序上，就算平時維持良好信用紀錄，但對於某些職業，辦理貸款仍是吃虧，輕則貸款額度無法放寬，重則連貸也貸不過。
職業評判標準主要來自「收入的穩定性」，陳惠玲分析，基本上，對於律師、建築師、會計師、公務員來說，辦理房貸絕對是吃香的，不僅貸款額度能有較大的協調空間，甚至或許還能以低利率申貸，另外補充，屬於五百大公司內的，只要平時維持良好財務狀況，申貸也不會吃虧。
「攤販、業務員、壽險經濟人、藝人、房仲等」陳惠玲說，這類收支相較不穩定的職業，辦理房貸就是屬於「吃虧型」職業，舉例，以房仲為例，雖然平均收入高，但實際上並非穩定，因此在評分上就很難獲得好成績。
銀行專員表示，即便是申請聯徵，職業的穩定性，同樣是重要的評分標準，基本會設以工作3個月為門檻，唯部分銀行會提高至半年，相對，只要工作資歷高於標準越多，分數就越高，因此建議，剛換工作的朋友想申請貸款，最好還是先暫緩。
記者曾亭皓／綜合報導
說到催債，大家首先想到的可能是香港電影裡的被人潑油漆，然後就是被一群肌肉男暴力對待，近年來最流行的還有電話短信恐嚇等等，不過隨著技術的發展，催債也變得更文明了，據說未來人工智能有可能取代各種職業的催債人、催債工具，讓催債變得更文明，也更有效。
人工智能成為討債新技術
英國金融時報報導，人工智能等新技術正被中國的一些債務催收採用，如何達到效果呢？
人工智能可以分析文本，找到最合適的語氣與債主對話；它還可以通過分析找到債主的地理位置，或者聯繫債主的親朋好友，讓好面子的債主自知理虧……
債務催收集團資易通的首席執行官、曾在花旗集團等擔任管理職務的盛潔儷說，該公司最近推出了一個人工智能平台，以幫助約800家貸款機構或第三方催債機構催收逾期貸款。據了解，自2016年成立以來，資易通尋求催收的債務金額累計達到1500億元人民幣。
人工智能係統可以在互聯網上搜索借款人及其朋友的信息，然後通過對話機器人與借款人進行電話聯繫。對話內容將被記錄下來，並用算法進行分析，隨後該算法會找出最有可能迫使對方還貸的措辭。該系統還會打電話給借款人的朋友，請他們提醒借款人加緊還款。
盛潔儷表示，今年5月，就大客戶而言，該人工智能係統對拖欠一周內的貸款的清收率為41%，相比之下，傳統催收方式對類似貸款的清收率只有20 %左右。
另一家債務催收初創公司易購則推出了一款手機應用，該應用允許催收代理人搜索數千份個人債務記錄，並挑選案件，簡化了放貸機構和催收者之間的聯繫。該公司還可以提供一些借款人的地理位置信息，幫助催收員找到他們的下落。
人工智能討債目前屬於合法手段
傳統的催收機構很多時候是遊走在法律邊緣的灰色空間，人民大學重陽金融研究院研究員劉英指出，應用人工智能討債目前屬於合法手段。
劉英說：人工智能催收系統可以對債務人進行上中下游業務層面收款和催收，通過發電子郵件、發送短信和打電話等方式要求還款，但是僅僅到此為止。
人工智能催收不能限制或影響到其他與債務人有關的人，比如他的親朋好友，這個限度和邊界就需要嚴格的法律介入。金融科技的創新需要配套的專業監管制度，需要有相關的立法作為保障，不應該讓智能催收的應用出現這樣的情況——由於某個人欠款未還，除了對本人進行催收外，還利用所謂的高科技手段對其親朋好友狂轟濫炸，這種做法本身就是違法行為，不能因為追討欠款而騷擾到與債務人相關的其他人。
即便是中國古代有『父債子還』之說，但也僅限於『子』這一代人，而非針對所有與債務人有關係的人。所以，高科技的應用同樣不能跨越法律的底線。
報導稱，不過用人工智能來討債，暫時更經常依靠的還是中國人向來具有的那些痛點，例如，在親人面前感到害羞等。機器人會在互聯網上尋找債務人的聯繫人和個人資料，在社交網絡上尋找他朋友的資料，並給所有人打電話，發短信。人工智能利用語義分析和大數據處理方法，繪出債務人的心裡肖像，以選擇最具說服力的討債戰略，請求親朋好友對自己熟悉的債務人施加影響。
報導表示，此戰略效果極佳，該系統已幫助近200個債權人討回了債務。根據上海資產處理服務提供商資易通的數據，人工智能的效率是傳統討債公司效率的兩倍，僅在5月它就討回了41%的賴債，而討債公司的成功率僅為20 %。
劉英指出，人工智能的成功還在於P2P和小額貸款都是金融服務的技術類型，因此人工智能很容易植入其中。劉英接著說：『人工智能之所以能在催收領域得到應用且行之有效，是因為現金貸等互聯網金融本身就是一種金融科技，互聯網金融和科技信貸具有在線、可記錄、可追溯、可鏈接等特徵，使得它們能夠與人工智能、區塊鏈技術等技術很好地配合，達到擴大規模經濟效應，降低邊際成本的效果。也就是說，人工智能技術如果應用於傳統的信貸市場，可能還不一定會這麼有效。
買房除了前期自備款外，大多選擇辦理房貸每月攤還，有些民眾為了降低初期負擔，選擇申請寬限期，卻一不小心弄巧成拙，反而背負更沉重的還款壓力！
最近即將與男友步入禮堂的小美，開始和男友討論人生下一階段功課「買房」，兩人於職場上打拚多年，存了一筆錢準備當買房頭期款，不過對於該如何選擇房貸？利率如何算？是否適合申辦「寬限期」？兩人仍然一頭霧水。
寬限期越長 房貸壓力不減反增
買房壓力大，民眾購屋時除了先存自備款，大多會向銀行申請貸款，申辦者在初期每月只需繳納利息，就是所謂的「寬限期」，降低初期買房負擔，不過當寬限期過後，除了每月利息外，連同本金也得一同繳納。
各家銀行房貸利率各有不同，對於貸款的寬限期限制也不同，但這並非代表寬限期拖越長越好，因為僅是將繳納本金時間延後，整體計算下來，要繳給銀行的利息反而增多。
換言之，甲先生買下1千萬元房屋，自備款200萬元，向銀行申請800萬元貸款，採計利率1.74％，貸款期限20年，寬限期3年，那麼前三年每月應付利息約1.2萬元，當寬限期一過，每月除了利息外，還得償還本金，一共約4.5萬元，實際加總20年利息總額約166萬元。
倘若將寬限期從原本的三年，再往後延長為五年，前五年每月繳納利息一樣是約1.2萬元，不過寬限期滿後，因為貸款期限一樣是二十年，每月支付房貸暴增為5萬多元，而實際支出的利息總額則將近180萬元，硬生生多了近13萬元。 
自住者慎用寬限期 有短期資金需求者較適合
天時地利不動產總經理張欣民說明，寬限期千萬別亂申請，選擇寬限期前建議先評估自身還款能力，並非各種族群都適用，例如自住需求、短期不打算換屋的族群，最好不要使用到貸款寬限期，日後寬限期結束後還得負擔更沉重的房貸壓力。再者，寬限期若越長，不只繳給銀行總利息變多，還會壓縮本金還款年限。
哪一種族群才適合使用寬限期呢？「短期內有投資計畫、換屋計畫、短期資金需求者」最適合。張欣民表示，投資客短線進出房市，手頭需有大筆資金活用，所以資金絕對不能被綁死。
再者，在換屋階段買下新房時申請寬限期，可延後繳本金的時間點，等到原先房屋轉手售出後，手頭就有資金可以還款。
以實務層面來論，年輕夫婦小家庭因資金有限，多會選擇單價較低、房間數較少的房屋產品，伴隨家中增加新成員，所以這時多會有換屋需求，卻受限資金不足、舊屋未脫手，卡在青黃不接的階段，一旦資金卡關，恐讓新屋淪落法拍市場。
換屋族可先買下新房，再一邊等待舊房脫手，這時候因手頭大部分資金都挪去買新房，可以申請寬限期，延遲償還本金，等到舊屋脫手後，自然有大筆現金可償還新屋貸款。
另外，還有一種是短線操作投資客，確定高獲利投資標的後急需大筆資金，也很適合使用寬限期，以免錯失投資機會。
申請寬限期不一定通過 這三種族群請小心
不過，並非人人申請「寬限期」都能輕易過關，一般而言，銀行會以個人信用狀況、還款能力或擔保價值評估，換言之，「信用有瑕疵者」、「購買小套房」、「非自住類型的首購」這三種族群想申請寬限期，也不一定可以通過銀行審核。
張欣民表示，房市前景好時投資客大舉出籠，為了要高投資、高獲利，一次性買入大批不動產，這時候除了要有大筆自備款外，當然也會申請房貸分散壓力，並運用寬限期延後繳納本金，爭取投資時間，用最低成本以及房貸利率，等待房價調漲後，再轉賣獲益。
早期房市投資風潮興盛，所以政府為防堵投資客刻意炒作，央行曾採取嚴厲房貸信用管制措施，雖然目前投資風氣稍稍減退，仍限制豪宅貸款成數不得超過六成，同時銀行業者對投資類型產品寬限期審核十分嚴格，想輕易闖關恐怕有難度。
不僅如此，小坪數、套房類型產品很難申請寬限期，除了避免房市炒作外，再來因這類產品主建坪小、轉手不易，被視為高風險產品，可申請貸款成數較低、貸款總數也較低，ㄧ般來說銀行希望借貸人盡快還清貸款，更遑論申請寬限期過關。
至於信用有瑕疵部分，申貸人平日若是信用紀錄不良，之後銀行審核通過機率就低，這也提醒民眾平時千萬別輕忽信用貸款、信用卡等還款紀錄，以免申辦房貸時爭取不到優惠利率、貸款成數及較長寬限期。
掌握四原則 成功談到最優房貸條件
如何談到好房貸成數及寬限期？其實掌握以下幾個原則，不怕申辦房貸成數、寬限期受挫。第一、維持良好信用紀錄，平日最好與同一家銀行有固定往來，無論是投資股票、買保險或是儲蓄，並有平穩使用信用卡的紀錄，不過得切記「有借有還，再借不難」的原則，千萬別留下延宕繳款紀錄，否則將會成申辦房貸、寬限期的絆腳石。
第二、提高自備款，只要向銀行申辦的貸款成數低，自然降低銀行風險，雙方討論貸款利率空間也變大。第三、可用房地產、股票證券或儲蓄險保單作擔保品。第四、透過大品牌房仲購屋，事先針對實際屋況、產權調查了解房屋價值，之後銀行鑑價的結果才不會與實際狀況落差太大。第五、找有力人士作保，像是父母、配偶若在銀行、百大企業工作，是最強而有力的保障。
寬限期結束想轉貸 利息為優先考量原則
如果原本房貸利率較高，寬限期結束後將A銀行的房貸轉至B銀行也是可以考慮的選項。目前各家銀行利息都不同，所以辦理轉貸前，可多方比較利率差異，另外得注意是否有轉貸限制條款、或多段式不同利率計費方式，因為這些都可能增加額外支出，或是影響之後每月支付額。
中華民國地政士公會全國聯合會理事蕭琪琳表示，另外要注意原房貸合約是否有綁約期限，假使於綁約時間內提早清償、解約（包含轉貸或售屋）需支付違約金，同樣都得計入轉貸成本。
蕭琪琳表示，一般來說，民眾若有投資計畫需要資金，可以向銀行辦理申請增貸，不過銀行將會重新對房屋鑑價，並全面評估申貸人的財力。
升息牽動房貸負擔 恐導致賠售
至於升息與寬限期關係為何？蕭琪琳解釋，一旦升息，房貸利率跟著拉高，貸款族月付額利息增加，有可能因繳不出房貸，造成房屋被法拍。
他假設，投資人買下一間房，前三年寬限期只繳利息，想等待房屋出售卻遲遲未脫手，面臨寬限期即將結束與升息情況，讓屋主有不得不賣的壓力，才會出現所謂房屋賠售的情況，而升息也有可能讓資金不足的民眾由買轉租，買房意願降低。
撰文／黃靖惠
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根據中央銀行統計銀行業者每個月的新承作房屋貸款資料顯示，目前房地產市場的購屋主力是首次購屋族、自住型買家。其中又以「首購族」為現階段最重要的買房客層，使得銀行業者紛紛打出「低利率」策略、推案的建商也採取「中低坪數、中低總價」等產品規劃來壓低買屋的門檻，目的都是為了要搶占首購族的商機。
不過，買房子畢竟不是兒戲，一棟房子的總價相當龐大，買賣相關的手續也很複雜，不像到購物網站買個皮包「便宜又隨時可退」。所以購屋之「錢」，自己得事先花心思去計算清楚，而不是親友或專家說「房市可以進場了」，就倉促跑去買了。問題是：買房子應該如何去推算沙盤推演、並且化解問題？以下提供實用的step by step 給首購族參考。
首購族計劃要買房子的時候，第一步要擔心的兩大問題，一個是「購屋自備款不足」，另一個就是「房屋貸款額度不夠多」。這兩大問題只要其中一項沒有達到目標，房子應該就買不成了。不過仔細來看，如果能夠解決第二個問題—向銀行申請到更多額度的房屋貸款成數，那麼第一個問題—購屋自備款不足的麻煩也就隨之解決了。
例如想要買總價1,000萬的房子，以7成的房貸成數計算，購屋的自備款就要準備個300萬元，如果房貸成數提高到8成時，自備款可以降低到200萬元，首購族就可以輕鬆買到房子。然而，首購族想要擁有「更多額度的房貸成數」，又得認真思考另外的兩大問題，一個是「每個月房貸金額是否負擔得起？」，另一個則是「銀行是否核准高額房貸？」。
針對第1個問題—每個月房貸金額是否負擔得起？第一步要去計算8成房貸會比7成房貸每個月增加多少房貸壓力？以前面的例子而言，當房貸利率是1.7%（無採用寬限期）時，每個月大約增加4,918元的房貸支出，對於年輕一輩、收入還不是很高的首購族來說，不可謂不重，所以想要解決這個問題，就得靠自己努力工作、或兼職增加收入，或是改買房價低一點的房子，或是申請還款年限長一點的房屋貸款。 房屋貸款
至於第2個問題—銀行是否核准高額房貸？以銀行業者現在幾乎每一家都是「錢滿為患」，再加上同業積極搶占房貸市場的現狀況來看，首購族想要爭取到8成的房屋貸款，應該沒有多大的問題，除非是首購族的收入不夠、或是信用狀況不良（例如有欠卡債或過多的汽車貸款、信用貸款未還清）。解決之道通常是自己申辦房貸時，再額外去找保證人給銀行，或是等收入高一點、其他貸款還清之後再來買房子。
作者/盧振池
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<資料來源:聰明貸款整理>
銀行一般辦理的中小企業「短期放款」業務,主要為因應借款人營運週轉之資金需要而辦理之貸款。
貸款期間依企業臨時性或季節性所需，最長不超過一年, 常見類型分別如下:
<一般週轉金貸款>
因應借款人短期性、臨時性或季節性，憑實際交易行為辦理之營運週轉貸款。
一般事業需設立且連續營業已達一年以上(多數銀行以第一張發票開出之日起認定正式營業時間)，生產事業需連續營業已達滿半年以上，須經信保基金與貸款銀行雙方面審核通過者，方能取得週轉資金。
借款人與保證人等不得有債信與票信不良記錄，申請信保之資格也需要檢視『營業項目』是否符合送保規定。
<購料貸款>
供廠商向國內、外採購原物料、零件及支付無形貿易款項或技術報酬金等。
以開發信用狀或D/A、D/P、O/A、T/T等方式申請融資。
額度視廠商實際需要情形訂定，原則上應視該年需購料金額，與存貨週轉次數相較，再斟酌價格變動等因素，來核算其貸款最高額度。
<透支>
透支為准許借款人於其支票存款戶無存款餘額或餘額不足支付票款時，得在約定期限及額度內支用款項之一種短期週轉之授信項目。
便利企業取得臨時性短期週轉資金，得以隨時借用，隨時清償方式之融貸,就叫做銀行透支。
通常企業與銀行往來信用佳的話,為了資金運用更加靈活,有些企業會向銀行申請透支額度,如果萬一企業資金有缺口時(臨時性),就可以跟銀行申請透支,大都是短天期的,歸還的時候除了本金之外還要加計利息。
<貼現>
貼現係以折扣方式預收利息而購入未屆到期日之承兌匯票或本票並取得對借款人追索權之票據融通方式。貼現票據以未屆到期日之承兌匯票或本票為限，至於對支票則不得辦理貼現。
收款人或持票人在資金不足時，將未到期的銀行承兌匯票，向銀行申請貼現，銀行按票面金額扣除貼現利息後，將餘額支付給收款人的一項銀行授信業務。
貼現額度：原則上應以貼現申請人（即客戶）之營業額為準，並扣除其現銷（包括直接外銷）及支票償付之部分。並參考客戶未來營運產銷計畫及客戶信用狀況酌予核定。
<應收客票貸款>
應收客票貸款又稱客票融資或墊付國內票款，對國內支票在票載發票日前，墊付部份票款之票據融通方式。
以客票為還款來源之授信，其用途以週轉金為限。
客票融資之期限最長不超過180天，到期還清可再提新客票申貸。採隨時提客票由銀行審核接受折算折扣後貸款，到期交換該客票收回款項，循環動用方式辦理。
客票融資之最高額度以申請人營業金額除以週轉率為限，並減除向其他銀行融資部份。
<外銷貸款>
出口商出口前憑信用狀、訂單等，而向銀行申請資金融通。
貸款用途：限於其外銷產品在製銷過程 中，實際所需週轉資金為限。
公民營事業機構已接獲國外訂單、買賣契約或信用狀，因採購加工打包 等所需資金而申貸。
<存單質借>
獲有國內信用狀或內銷訂貨文件, 因週轉需要申請之貸款。
擁有國內信用狀、 政府機關、公營事業或經認可民營企業之訂貨文件。通常訂約一年，每筆貸款期限不超過信用狀或訂貨文件所訂承兌或付款期限，最長180天。
資金用途：內銷產品，為應生產、交貨所需週轉金。
<存單質借>
客戶可持銀行新台幣定期或外幣定存存款單向該行申請質押借款，一般以存單面額九成範圍內撥貸，利率按存單利率加碼計息。 一般外幣定存質借：
1.外幣定存質借原幣：於存單面額九成範圍內撥貸。
2.外幣定存質借新台幣：於存單面額八成範圍內撥貸。
<應收帳款融資/出售>
客戶(賣方)將其因銷貨、提供勞務等而取得之應收帳款債權轉讓予銀行，作為副擔保取得週轉性融資，並於帳款到期時償還融資本息。
又稱為出售應收帳款予金融機構，金融機構會先支付一定成數之價金，公司得此款項後，可償還金融機構借款或支付應付帳款，如採用無追索權賣斷方式出售，應收帳款科目亦可因出售而下降，有助於降低負債比率、提高應收帳款週轉率等。
錢難賺，要買房真的不是件容易的事，購屋首要條件就是要有筆自備款，當有了自備款後如何跟銀行打交道，可將貸款拉高成數，便是個不能不知道的事。目前新案普遍貸款成數為8成，中古屋依地段與屋況多在7~8成間，如何有效拉高貸款成數並降低購屋負擔，成為購屋族不得不知的事。
地政士田國麟則指出，民眾購屋時常出現貸款申請不過問題，可透過提高存款餘額、拉高還款期限、購買房屋壽險保單、增加財力證明、減少各類分期付款、資產共同登記與找長期往來銀行配合貸款等方式，有效降低購屋壓力。
永慶不動產高雄中華藝校加盟店店長郭銘揮指出，挑選對的地段如捷運站旁、百貨公司旁精華宅，也有助於銀行評估房屋保值抗跌性，而居家有無風水瑕疵或周邊有無會影響房價設施，如變電所、火葬場等都會影響銀行放款成數。
葉家銘／綜合報導
現正值報稅旺季，財政部昨（4）日提醒房貸族在每年申報綜合所得稅時，可列舉「購屋借款利息」，達到節稅效果。但國稅局提醒，若同一年度同時有購屋借款利息及承租房屋的租金，則僅能擇一列報，不可同時申報列舉扣除。
依所得稅法規定，納稅義務人採用列舉扣除額申報，若在同一年度有因購屋而向金融機構借款的利息支出，以及承租房屋的租金支出，就只能擇一適用。
因此，財政部台北國稅局表示，如果民眾在外租屋的同時，身上仍揹有房貸，就需衡量哪種扣除額較符合自身的稅務規畫，擇優申報。
但若是在同一課稅年度的不同期間，發生租屋自住及購屋自住的情況，其購屋借款利息支出與房屋租金支出，如果分別符合列舉扣除要件，在費用支出期間不重複的前提下，可按其費用支出期間占全年比例，分別計算扣除限額進行申報。
該局舉例說明，甲君在2017年1月至6月承租房屋自住，有租金支出12萬元，申報時就是以每年扣除上限12萬，乘以6/12個月，共可扣除6萬元。
而同年7月至12月購買自用住宅，支付購屋借款利息30萬元，申報時可扣除限額即是每年扣除上限30萬，乘以6/12個月，共15萬元。
所以甲君在申報106年度綜所稅時，可認列房屋租金支出6萬元及購屋借款利息15萬元。
此外，官員提醒，民眾在列報購屋借款利息時也要注意，該房屋必須登記為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有，在該地址辦竣戶籍登記，且無出租、供營業或執行業務使用。
國稅局補充，民眾家裡若有出外讀書、工作子女，居住在學校或員工宿舍，也可列報租金扣除，只需附上繳費收據影本即可。
劉懿慧／台北報導
個人信貸卡費企業貸款皆可保 不怕留債
台灣保險商品雖然琳琅滿目，但在「信用壽險」品項上卻相當稀少，法國巴黎保險集團亞洲區副行政總裁暨台灣區總經理黃葹指出，內部正討論是否引進在義大利已頗為風行的「信用壽險」商品，未來包括個人信貸、信用卡卡費，甚至中小企業主的企業貸款皆可保，若不幸身故、全殘、失能，也不必怕債留家人。
法國巴黎人壽表示，信用壽險又稱貸款保險，起源於100多年前，最早是由後世尊稱「信用壽險之父」的Arthur J. Morris所提出的觀念，Arthur J. Morris在1917年成立第1個信用保險社會組織，當時的起源是希望藉此保護借款人不因發生不利因素，而喪失借款擔保品，其次是藉由信用保險機制，來提高一般受薪階級獲得銀行貸款的機會，進而促進美國經濟發展。
目前只有房貸壽險
黃葹指出，目前台灣保險市場上唯一可稱為「信用壽險」的只有房貸壽險，保障尚在償還房貸期間的身故或全殘風險，來避免身後償還不出房貸，導致房子被銀行法拍。而法國巴黎保險集團規劃將義大利的成功保險商品引進台灣，初步瞄準個人信貸、信用卡及企業貸款。
黃葹說明，這3大方向中評估最具發展潛力的為企業貸款，尤其台灣中小企業主眾多，又往往是家族企業，若中小企業主不幸身故、全殘、失能，導致企業營運中斷，其家人往往難以肩負起龐大的債務餘額，因此想身先士卒，率先提供此類保障，替好久不見新種保障型商品的台灣，注入新活水。
進行市場調查分析
信用壽險在歐美已發展到包含房貸，信貸、企業貸款、車貸、信用卡帳單等各類的保險，在南美甚至還包含水電瓦斯帳單費用等保險，但在台灣，保險公司目前主推的還是房貸壽險。
政大風管系系主任彭金隆指出，信用壽險常見作為「強化信用」，讓貸款人更有機會借到錢。法國巴黎人壽補充，過往台灣也曾經有許多信用卡公司推廣信用卡帳單保險，但因後續保險法規規定此類保險不能以團險方式銷售，故而終止。目前正在進行台灣消費者的市場調研及分析，了解是否有適合台灣法規及具有消費者需求的新型信用壽險產品。
黃葹表示，台灣時聞關廠工人上街抗議等新聞，因此法國巴黎產險去年底透過日盛銀通路，推出勞工失業險，條件簡單，只要非自願離職勞工開始領取勞退的失業給付，則每個月按月給付1萬元，每年保費僅約1850元，保障非自願性的失業風險，彌補暫時性的收入短缺，也是想以「獨創性」保單，在台灣同質性頗高的保障型保險市場，提供更多元的保障。
【信用保險的益處與限制】
★何謂信用保險
•以債務人的「信用」為保險標的，若債務人無法清償債務，導致債權人遭損失，可由保險公司出面償還債務
★信用保險常見限制
•有清償能力、信用好的人或企業較易核保
•保單設計常有理賠上限
★信用保險益處
•有利於企業生產、經營活動的穩定發展
•有利促進商品交易的健康發展
•有利於促進出口、創造外匯收入
★盛行地區
•歐洲，佔全球比重逾8成
資料來源：王立德╱台北報導
根據監察院最新資料，總統蔡英文存款為5218萬3420元，但房屋貸款有893萬4710元；台中市長林佳龍與夫人廖婉如存款有1億2765萬2872元，但有房屋貸款3963萬9086元。
高資產人士明明手上存款很多，足夠輕鬆買房，為什麼還要借房貸、付利息給銀行，其中是不是有什麼厲害的理財心法，小資族要快來跟富人學幾招。
安永會計師事務所稅務服務部會計師林志翔分析，高資產人士明明存款多多卻要借錢買房，可能有四個原因。
原因1：財務槓桿操作 借錢去賺錢
首先，高資產人士多半都對財務槓桿操作很有經驗，不怕借錢去賺錢。目前市場處於低利率環境，房貸利率低加上高資產人士資歷良好，借房貸更可以較低的資金成本取得更多靈活運用的資金部位，可以妥善運用投資，「投資報酬率應該很容易高過不到2％的房貸利率」。
原因2：贈與房地給子女 又想節稅
第二，林志翔說，若想要贈與房地給子女，又想要節省贈與稅，將房地抵押借房貸後再贈與，可以壓低贈與稅。
「遺產及贈與稅法」規定，「贈與附有負擔者，由受贈人負擔部分應自贈與額中扣除。」林志翔指出，房地贈與是以土地公告現值及房屋評定現值來計算贈與總額，通常都低於市價，因此以「贈與附有負擔」的方式，將房地移轉給子女，並由子女承接貸款，貸款可能跟贈與總額差不多或甚至比贈與總額還高，就不用繳贈與稅。
原因3：繼承房子有房貸 遺產稅可扣除
第三，與減輕贈與稅的邏輯相同，繼承的房子如果有房貸，遺產稅計算時可扣除，可以節省遺產稅，甚至免繳遺產稅。
不過，林志翔提醒，房地合一新制上路後，以贈與或遺贈的方式移轉房產給子女，雖可省稅，但也會降低子女未來賣房的持有成本，使獲利變高，墊高稅負，必須通盤思考稅務規畫。
原因4：現金留在手上 投資應急都好
第四，林志翔說，有錢人最不喜歡跟國稅局打交道，當資產有巨大變動時，容易引起稅官注意，「關心」資金來源，因此，有些高資產人士寧願和一般人一樣貸款買房，把現金留在手上投資或應急都好。
「負債也可理財」，一銀財富管理主管表示，高資產客戶大多注重資產傳承規畫，以財富傳承的角度進行個人資產配置，理財首要目的是以保值為優先，其次才是財富增值。小資族也可借鏡學習，作為適度運用財富槓桿，擴大資產規模的參考。
小資族可藉理財型房貸 活化資產
例如小資族剛要買房或已經擁有房子，可考慮同時辦理「理財型房貸」，保留一個隨時可動用的額度，動用才需要付息，作為臨時調度現金供大額支出，如籌措子女教育經費、意外醫療支出之用。
若尚有餘裕，一銀建議，可視自身收入與還款能力，在確定足以支應每月利息的前提下，讓不動產資產活化，有效提升資金運用靈活度，以創造更多的財富，提早為退休後的富足生活作準備。
記者沈婉玉／台北報導
買屋辦理房貸時，如果採取寬限期，確實可以讓前幾年負擔降低，但等到寬限期一過，貸款壓力大增，若資金準備不足，可能因為繳不出房貸，反而面臨失去房子的危機。因此，該不該使用寬限期，需要好好考慮。
最近有報導指出，銀行房貸逾放比似乎有升高趨勢。而此是否與投資客面臨3年房貸寬限期到期，卻賣不出房子，面對每月房貸負擔忽然跳增，乾脆斷頭成為逾放戶？
姑且不管買屋目的是自用，還是投資，買屋前謹慎的資金規劃是必要的。一般建議，最好不要使用房貸寬限期，以免過度高估自己的財務能力，應該認真評估自己貸款負擔能力，量力而為，才能真正守住好不容易買來的窩。
算一算，不同貸款方式的負擔
舉例來說，如果向銀行貸款1000萬元，貸款利率2%，每月本息平均攤還，則每月房貸負擔是5萬元。如果採用3年寬限期，前3年會覺得負擔很輕鬆，每個月只要繳1.66萬元，但3年期滿後，每個月要繳付本息攤還，金額挑升至5.78萬元，每個月多出4.12萬元，如果沒有先前做好準備，一時之間可能擠不出這筆錢來。
如果剛開始買屋覺得負擔較重，可以考慮延長貸款年期至30年，這樣每個月房貸負擔就可降至3.69萬元，比20年期每月負擔減少1.36萬元。
貸款1000萬元，利率2%，每月負擔金額(製表：林奇芬)貸款1000萬元，利率2%，每月負擔金額(製表：林奇芬) 
貸款期間長，總利息增加
將貸款期間拉長後，每月房貸負擔降低，比較符合小家庭需求。因為剛成家立業，可能還會迎接孩子來臨，家庭負擔較重，降低每月房貸負擔，可以舒緩家庭財務壓力。
不過，如果計算房貸總利息支出，貸款20年的房貸總利息是214萬元，若拉長至30年，則房貸總利息是330萬元，總計多了114萬元。不過，因為爭取到較長的貸款期間，不會因為短期3年寬限期屆滿，就需要立刻增加房貸負擔。
此外，一般人隨著工作經驗增長，薪資有調漲空間，當未來所得增加，或個人增加了資產累積，可以彈性更改貸款方式，包括先償還部分本金，或是更改還款期間，就可以降低利息負擔。而這個主動權，不是在銀行手中，而是在購屋者身上。
買屋，是一個長期財務計畫，一定要根據每個月的收入，評估可能的房貸負擔能力，再尋找適合的購屋總價與貸款金額。不要僅因為房貸寬限期負擔輕，就貿然買進超過自己能力的房子。事後繳不出房貸，不僅保不住房子，還可能留下一個逾期放款戶的不良紀錄，更可能影響未來購屋，或是與銀行往來的信用評等，絕對是得不償失。
文／林奇芬
