<聰明貸款整理>

中小企業經營因產業類別、企業主個人狀況、營收、而各有不同， 因此在銀行貸款申請中， 銀行需要各方面綜合審核情況下， 也較一般「個人消費型貸款」或「房屋貸款」來的困難。

對銀行來說， 中小企業本身就是屬於「高風險」的產業， 所以申請貸款時核准不易、即使核准後貸款條件經常不如人意...

然而， 跟銀行的往來關係， 是可以「培養」得來的， 一旦企業自身的金流與銀行往來關係緊密， 在申請貸款時， 自然會比較容易， 核貸條件也會較優。

我們提供幾點與銀行往來建議良性關係及申貸要訣:


<集中火力，加深主力銀行的往來關係>

所謂主力的銀行，是指平時最常往來的銀行，如一般辦理匯款、開立支票和存款的銀行，甚至是之前借貸的銀行。

中小企業的規模通常不大，營業的收入也不多，所以在辦相關存款業務時，除考量方便性外，也應要注意銀行的借放款的難易度，藉以培養和銀行之間的關係，許多企業主通常怕把雞蛋放在同一籃子內，所以會分散存款和匯款在許多的銀行開戶往來，這是很大的忌諱，雖然目前徵信相當發達，但是銀行間仍對這種分散式的往來，不見得能完全認同。

所以在企業成立初就應慎選往來的銀行，即使是面臨人情的壓力，也應注意自己存提款的記錄，不要任意轉存，因為當你需要資金時，銀行是不會講人情的。

而企業的各項收支均透過固定的往來銀行下，銀行也能清楚了解到公司的經營狀況和信貸記錄，而包括退票註記清償、背書和擔保債務未償、企業負責人和經營者的信用記錄，甚至水電費的繳交狀況和存款餘額足不足都會影響銀行對申貸的核准與否，若是之前的記錄不佳，亦應老實向銀行說明原因，雙方建立起信任，才能維持長久的合作。

第一次的申貸，銀行都會很慎重地檢視相關文件和證明，時間可能會較長，企業應以小額的貸款和自償性融資為主，慢慢和銀行建立起關係來！


<收集優惠資訊並與銀行保持良性的互動>

1.收集各單位相關的優惠申辦措施

找出對自己最有利的，小額貸款比較不容易取得銀行的優惠，所以必須利用各種獎勵或輔導性的低利貸款，多收集多比較多詢問，都會讓企業取得資金的成本降低不少。

2.欠錢不還，再借很難。

企業每一筆的借貸，都要好好評估，即使在前債未清之下，若能提出讓銀行相信的償債能力或企業本身的發展潛力，都不難再得到銀行的融通，此外企業也可以再進行財務的規劃，養成良好的收支習慣，在銀行的記錄中留下良好交易信用。

3.單刀直入，勝過拐彎抹角。

有不少企業在申貸時都會靠許多管道或請託，但是依目前嚴格察查逾放比的情況，效果早已不如以前，徒增申貸的成本，倒不如直接找銀行承辦人員或主管，一切都攤開來說，清楚表達自己的計畫和遠景，讓銀行了解企業的資金需求，增加雙方的互信。

4.申貸保證。(例如：有房子儘量以申請房貸為主)

貸款時，擔保品是最基本的要件，這也是大企業和中小企業在取得貸款的難易度中，最大的差別，目前在這一方面，除了自己提供擔保品外，也可以尋求中小企業信用保證基金協助，以補足擔保。


<擬定妥適的資金計劃>

很多中小商家常常沒有資金的規劃，不知道要借多少錢來維持營運和業務週轉，短中長期的資金如何使用等，許多人都是想先借到錢再說，也不管要如何應用這筆錢，和未來如何在期限內償還款項，銀行一般都是要看企業使用資金的目的和方式，若只是因為經營不佳想借錢，而不知如何運用這一筆資金，銀行是很難把錢借給沒有計劃的企業。

所以向銀行申貸的第一步是審慎評估自己的資金需求，和如何在某些營運項目上投注資金，規劃未來的回收期和自己的回收力，才能確定要借多少錢是對自己最有幫助的，也才能在辦理貸款時，說服銀行借錢給你，對企業的未來經營也才能更精準。此外一般在集資開業後的一年內，要慎用資金執行計劃，因為依照銀行界的習慣，是不會貸款給成立不滿一年的商業和服務業。


<重視財務報表>

應儘可能出示公司和相關人的財務證明，包括平時記帳的帳本、支出憑證、往來存匯款記錄、名下的不動產和所得稅結算申報單等，讓銀行清楚公司的財務狀況和償還能力，這一點在目前逾放比和呆帳比例大量增加時，銀行會更加謹慎的！

銀行公會也設計出一種統一的表格「小額週轉金簡便貸款資料表」提供企業申辦三百萬元以下的小額週轉金簡便貸款，這種表格在各行庫均可索取，填寫內容不外是企業的基本資料、出資人、動產與不動產狀況、近一年內企業營收和存借匯的情形，加上簡易的資產負債表和損益表等，讓不會編製財務報表的企業，可以詳盡向銀行表述自己的財務狀況。


<公司型態>

公司登記儘量以「有限公司」或「股份有限公司」設立， 資本額儘量不低於50萬元。 公司該有的文件要齊備， 例如：股東名冊、會議紀錄、變更事項、損益表、資產負債表以及相關報稅紀錄....等等。


<設立主要帳戶>

公司本身一定要設立有固定的公司帳戶，請往來廠商.客戶利用公司帳戶往來，讓公司存摺有出有入，金額不能太低，尤其每個月的15號與30號，這2個日期的存款餘額基數相當重要(大部分銀行是以這2天的結餘款相基數計算)，這2天金額能高儘量高。


<401表報稅記錄>

報稅紀錄不要因為要避稅或是少繳稅金而報低，尤其，中小企業主在與銀行申辦各類貸款時，401表是相當重要的資料，寧可多繳一些稅金讓401表的營業往來紀錄漂亮些，申貸才會更容易!


<負責人信用記錄>

做好以上的步驟， 才發現負責人本身的信用記錄是有瑕疵的? 那一切都是白搭! 中小企業負責人的信用非常重要， 基本上退補記錄、現金卡、預借現金的使用等都會是「減分」項目， 當然若有適當擔保品還是可以彌補信用評分不足的窘況。

自身的信用報告也可以在申貸前至財團法人金融聯合徵信中心官網申請。