許多人都有這樣的疑問：「我有信貸，還能申請到理想的房貸額度嗎？」答案是肯定的，現有的信用貸款確實會對申請房屋貸款的額度產生影響。
信貸為何會影響房貸額度？
銀行在審核房屋貸款時，會綜合評估申請人的償債能力。簡單來說，就是評估您是否有足夠的收入來按時償還所有債務，包括目前既有的信用貸款以及即將申請的房屋貸款。
以下是幾個關鍵的考量點：
●負債比（Debt-to-Income Ratio, DTI）： 這是銀行評估償債能力最重要的指標之一。它計算的是每月需要償還的總債務金額佔您每月總收入的比例。如果您有信用貸款，每月的信貸還款金額就會被計入總債務中，進而拉高負債比。當負債比過高時，銀行可能會認為您的還款壓力較大，因此傾向於降低給予房貸額度，甚至拒絕申請。
●信用評分（Credit Score）： 雖然信用貸款本身不會直接降低您的信用評分（只要您按時還款），但如果您在申請信貸後有任何延遲還款、未繳款等不良紀錄，都會對您的信用評分造成負面影響。而良好的信用評分是銀行核准房貸的基礎，如果信用評分不佳，不僅可能影響額度，也可能影響房貸利率。
●可支配所得減少： 有了信用貸款，每月可自由支配的所得就會相對減少。銀行在評估您的房貸申請時，會考慮生活開銷以及現有債務，以確保在背負房貸後仍有足夠的餘裕維持生活，並按時還款。信貸的存在會壓縮這部分的空間，讓銀行認為風險較高。
如何將信貸的影響降到最低？
了解信貸對房貸的影響後，您可以採取一些策略來降低負面衝擊：
1.優先償還信用貸款： 在計畫申請房屋貸款之前，盡可能將現有的信用貸款結清，或是至少大幅降低貸款餘額。這能有效降低負債比，並增加銀行的信任度。
2.保持良好信用紀錄： 確保所有貸款（包括信用卡和信貸）都按時足額繳納。任何遲繳或欠款紀錄都可能讓房貸申請遇到阻礙。可以定期查詢自己的信用報告，確保沒有錯誤資訊。
3.提供穩定且充足的財力證明： 向銀行證明您有穩定的工作和充足的收入來源。提供薪資證明、扣繳憑單、銀行對帳單等資料，讓銀行對您的還款能力更有信心。
4.諮詢專業房貸顧問： 如果您不確定自己的條件，或想了解更精確的房貸額度評估，建議您事先諮詢銀行專業的房貸業務員。他們可以根據您的個別狀況給予建議，並協助規劃最佳的申請策略。
5.謹慎評估自身需求： 在申請房貸前，仔細評估自己實際的購屋預算和還款能力。不要因為一時衝動而申請過高的貸款金額，以免未來造成沉重的負擔。
擁有信用貸款並不代表就不能申請房屋貸款。關鍵在於如何管理財務狀況，並在申請房貸前做好充分的準備。透過降低負債、維持良好信用，並提供充足的財力證明，您將更有機會獲得理想的房貸額度！
