房貸提前還清會被罰錢? 搞懂違約金

<聰明貸款報導>

不少人一筆資金到手後,腦中第一個念頭就是:「是不是該把房貸提前還一還?」看似聰明的理財動作,實際上卻可能讓你多付一筆「違約金」,讓人白忙一場。

為什麼提前還款會被罰錢?怎麼做才能避開違約金?

為什麼提前還房貸會有違約金?

房貸通常是20年、30年期的長期契約,銀行靠你每個月繳的利息獲利。如果你提早把錢還清,銀行等於少賺了一大筆利息,所以會在貸款合約中加上「提前清償違約金條款」來補償損失。

違約金怎麼算?每間銀行不一樣,有些是按提前償還金額的1%計算,也有些有「綁約期」,只要在前3年或5年內清償就會觸發違約金。

利率越低,綁約期通常越嚴

假設你貸款500萬,銀行給你兩種方案:
●方案A:利率2.3%,可隨時還款,無違約金
●方案B:利率2%,但綁約期內提前還本金需支付1%違約金
如果你選了B方案,結果在第3年就提前把500萬元一次還清,那你就要另外付給銀行5萬元違約金。
省了利息,卻多了違約金,划不划算就要算清楚了。

有什麼方法可以避開違約金?

其實還是有些「技巧」可以運用:

1. 不急著辦塗銷抵押權
有些銀行雖然貸款清償完畢,但只要你沒馬上去地政事務所辦理抵押權塗銷登記,等綁約期結束再去辦,就不會收違約金。不過這方式只適用在你不是馬上要賣房的情況。

2. 房屋出售時可協商買方貸款銀行
如果你要賣房,而又還在綁約期內,那怎麼辦?其實可以和買方協調,請他直接在你原本的銀行承作房貸,這樣銀行有機會減免你的違約金,因為錢還是在它們那邊。

3. 有特殊情況可免違約金 像是:
●抵押房產被政府徵收
●遇到天災毀損並拿到證明
●借款人死亡或重傷
●是銀行主動要求你提前還款
只要能提出相關文件,多數銀行都不會收違約金。

提前還房貸 ≠ 一定賺

提前還款看起來是個聰明選擇,但不等於一定划算。你要思考:
●違約金有多少?
●還款後真的省下那麼多利息嗎?
●現金流有更好用途嗎?例如投資、創業、還其他高利貸款?

記得,不要被「想快點脫離房貸」的念頭衝昏頭。看清條款、問清銀行,再做決定才是聰明理財的第一步!




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