不少人一筆資金到手後，腦中第一個念頭就是：「是不是該把房貸提前還一還？」看似聰明的理財動作，實際上卻可能讓你多付一筆「違約金」，讓人白忙一場。
為什麼提前還款會被罰錢？怎麼做才能避開違約金？
為什麼提前還房貸會有違約金？
房貸通常是20年、30年期的長期契約，銀行靠你每個月繳的利息獲利。如果你提早把錢還清，銀行等於少賺了一大筆利息，所以會在貸款合約中加上「提前清償違約金條款」來補償損失。
違約金怎麼算？每間銀行不一樣，有些是按提前償還金額的1%計算，也有些有「綁約期」，只要在前3年或5年內清償就會觸發違約金。
利率越低，綁約期通常越嚴
假設你貸款500萬，銀行給你兩種方案：
●方案A：利率2.3%，可隨時還款，無違約金
●方案B：利率2%，但綁約期內提前還本金需支付1%違約金
如果你選了B方案，結果在第3年就提前把500萬元一次還清，那你就要另外付給銀行5萬元違約金。
省了利息，卻多了違約金，划不划算就要算清楚了。
有什麼方法可以避開違約金？
其實還是有些「技巧」可以運用：
1. 不急著辦塗銷抵押權
有些銀行雖然貸款清償完畢，但只要你沒馬上去地政事務所辦理抵押權塗銷登記，等綁約期結束再去辦，就不會收違約金。不過這方式只適用在你不是馬上要賣房的情況。
2. 房屋出售時可協商買方貸款銀行
如果你要賣房，而又還在綁約期內，那怎麼辦？其實可以和買方協調，請他直接在你原本的銀行承作房貸，這樣銀行有機會減免你的違約金，因為錢還是在它們那邊。
3. 有特殊情況可免違約金 像是：
●抵押房產被政府徵收
●遇到天災毀損並拿到證明
●借款人死亡或重傷
●是銀行主動要求你提前還款
只要能提出相關文件，多數銀行都不會收違約金。
提前還房貸 ≠ 一定賺
提前還款看起來是個聰明選擇，但不等於一定划算。你要思考：
●違約金有多少？
●還款後真的省下那麼多利息嗎？
●現金流有更好用途嗎？例如投資、創業、還其他高利貸款？
記得，不要被「想快點脫離房貸」的念頭衝昏頭。看清條款、問清銀行，再做決定才是聰明理財的第一步！
