JUL092026
最近房市熱絡，但許多購屋族到了申貸這關卻頻頻卡關。隨著《銀行法》72-2 條規定的不動產放款水位逼近滿載，銀行紛紛啟動自主調控。現在的市場現況已經變成：不怕利息變高，就怕根本借不到錢。
為了控管有限的放款額度，銀行實務上普遍採取了「技術性拒貸」來篩選客戶。你可能會遇到遙遙無期的「排隊等撥款」，或是被暗示必須搭配購買高額理財產品與房貸壽險才能順利通關。此外，銀行目前的估價策略也大幅轉趨保守，鑑價往往低於市場成交價一大截，甚至直接把貸款成數從常見的 8 成砍到 6 成，讓買方瞬間面臨數百萬的資金缺口。 面對嚴峻的資金緊縮期，購屋族必須更聰明地規畫申貸策略才能突圍：
第一，合約加註解約防身符
在簽訂買賣契約時，務必爭取加註「房貸成數不足成交價之特定成數得無條件解約」的條款。這是保護自己免於因貸不到款而面臨違約、沒收訂金風險的最底線。同時，也建議將交屋期限拉長至兩個月以上，給予銀行撥款的緩衝期。
第二，轉向非銀行貸款管道
既然商業銀行受限於 72-2 條款，不妨將目光轉向不受此法規限制的金融機構。例如地方的農漁會、信用合作社，或是大型壽險公司的房貸專案。這些管道目前的資金池相對充裕，且審核條件有時比大型銀行更具彈性。
第三，拉高自備款安全水位
下半年的房貸市場已經進入絕對的「挑客」時代。建議在看房與斡旋階段，就要把自備款的預備水位從傳統的兩成，主動拉高到三成至三成五。
在限貸壓力下，買氣將從「追價搶房」逐漸回歸冷靜。多準備一點現金、多評估幾家不同體系的金融機構，才能在這波緊繃的信貸環境中，穩健地完成購屋計畫。
