<聯合晚報專訪>

錢爸爸房貸有些壓力，但和原房貸銀行又很難協商，聰明貸款說，另一個解決方式，就是「搬房貸」， 也就是轉貸。

不過聰明貸款提醒，轉貸要付成本，並可能有違約金的問題，基本上，比原銀行利息便宜0.5%以上，再來考慮。 考量三大費用成本 聰明貸款表示，房貸轉貸有三大費用:

一是付給政府的地政設定規費6000元，

二是代書設定費 (包括塗銷前銀行設定費)約5000~5500元，

第三則是銀行手續費3~5000元，有些銀行為吸引民眾轉貸強調免手續費，但往往會用其他名目收費。


總計算起來，轉貸成本約在1.5萬元上下，以貸款500萬元來算，如果新貸款銀行利率能夠便宜0.5%，一年可省下2.5萬 元，扣掉轉貸成本，一年則可省下1萬元的利息，比較划得來，如果不到5%，恐怕只是白忙一場。

聰明貸款說，民眾轉貸時最常碰到的問題，就是違約金。目前絕大多數都是三段式指數型房貸，前半年或一年，銀行會給 很低的利息，但條件是兩或三年內不能轉貸，也就是綁約，違約的話，就必需罰款，罰款金額則通常是一到兩個月的繳款金額，並不輕鬆。

違約金可要求遞減方式 如果有這種問題，他建議可向銀行要求依遞減原則，減低罰款金額。譬如說，綁約綁三年，已繳 了兩年，第三年要轉貸，那麼就可要求銀行違約金應只算最後一年，也就是乘以三分之一，這是合理的算法，因為已經 履約兩年，沒有道理全額支付。


壽險型房貸 爭取優惠

至於新貸款銀行的選擇，永慶房屋契約部經理陳俊宏說，如果本身有投保壽險， 則可優先考慮保險公司提供的壽險型房貸，特別是一年保費10萬元以上的大戶， 通常能和保險公司談出很優惠的條件。

另外如果日後仍需要較具彈性的利率，聰明貸款表示，一般而言，民營新銀行會 比公營行庫更具談判空間，通常房貸第二年，利率會提高0.8~1%，公營行庫 往往是按表操課，但民營銀行，特別是新銀行，往往就可以只加0.5%。


房貸期超過1/2 不建議轉貸

台灣房屋則提醒民眾，如果房貸還款已超過二分之一，譬如還款期限20年，但已 繳了10年以上，則不建議轉貸，主要是本息均攤房貸的特色是，一開始繳房貸的 金額都是以利息居多，但到後幾年付貸款的錢大多數都是本金，轉貸會產生一些 成本，就算提前償還房貸，所能節省的利息也十分有限。