低利率時代要結束了嗎?美國今年升息勢在必行，台灣是否也會跟進？當利率升高時，對你的房貸支出，會帶來甚麼影響呢?
2022年金融市場最大衝擊，就是升息。目前美國聯準會還沒有明確訊息，但在通膨居高不下的壓力下，許多機構都預測聯準會今年可能升息4碼，也就是1%，且明年可能還會再持續升息。台灣央行多年利率不動如山，但今年也可能大逆轉，去年12月央行理監事會議後，央行總裁楊金龍定調，2022年貨幣政策朝緊縮方向，必要時會將去年降息的1碼調回去。從這樣的風向球可知，未來台灣房貸利率可能從歷史低點開始轉彎。
房貸族過去幾年都享受低房貸利率的好處，不僅房貸利率持續下滑，房貸餘額更是不斷攀高，許多人甚至增加房貸金額，把錢借出來投資。若能搭上過去幾年股市大漲的機會，也是一個不錯的理財策略。不過，未來房貸利率可能攀高，股市投資則是波動風險大增，投資決策需要更為謹慎。而小資族好不容易貸款購屋，也可能因為房貸利率上升，而影響家庭其他支出，利率攀升是房貸族需要留意的風險。
房貸利率落在歷史低點，可能開始轉彎?
我們以近10年五大行庫房貸利率來看，2015年房貸利率落在1.99%，而去年12月房貸利率則是1.35%，下跌了0.64%。未來在美歐央行停止QE、開始升息之下，寬鬆貨幣環境不再，將不容易維持如此低的利率水準。若通膨壓力無法舒緩，升息趨勢可能持續一、二年以上，台灣也難以置身事外。
五大行庫新承做房貸利率（資料來源：財經M平方，統計至2021/12）
利率升1%，房貸加多少?
利率上升直接影響房貸族每月本息攤還金額，若以20年房貸、本息平均攤還來試算。假設借款1000萬元，利率2%，每月平均攤還金額是50588元，若利率升高1%，則每月攤還金額提高至55460元，每月增加4872元。若借款金額2000萬元，利率升高1%，每月支出增加9743元。
對高資產族來說，每月支出增加5千、1萬元，可能影響不大，但對小資族來說，可能影響不小。房貸族最好提早試算一下，重新規劃家庭各類開支，以因應利率上升風險。
20年房貸每月本息攤還金額（資料來源：銀行網站試算）
房貸占比不要超過收入四成
一般我們建議購屋族，每月房貸支出最好不要超過家庭收入的40%，最主要就是要因應利率上升風險。房貸支出是每個月固定支出，且貸款期間長達20年、30年，不容易更動。除非家庭收入可持續上升，否則當利率升高時，就會排擠家庭其他支出，包括日常家用、子女教育費、娛樂費等。雖然短期間內，利率不至於快速攀高，但如此低的房貸利率或許未來也不容易看到了，房貸族還是要為利率上升做好準備。
林奇芬
