日前一名網友在Dcard購屋版上發文表示，日前去看房時，代銷對他說如果在繳房貸時選擇了本息攤還，但遇到繳不起的情況，可以申請寬限期，先繳寬限期的利息，過了期限還能再辦理延期。新素材A 不過，原PO指出，自己查到的資訊是寬限期最多5年，「但是代銷講的好像可以一直申請展延...但是怎麼可能不用繳本金只繳利息...想請教各位要寬限期該如何運用比較好？」
不少人過去與銀行鮮少往來，等到要買房時才驚覺，「信用小白」在申請房貸方面相當不利。示意圖／摘自Pixabay 消基會董事暨房委會委員張欣民指出，「寬限期千萬別亂申請」，建議選擇寬限期前先評估自身還款能力，並非各種族群都適用，例如自住需求、短期不打算換屋的族群，最好不要使用到貸款寬限期，否則日後寬限期結束後還得負擔更沉重的房貸壓力；且寬限期若越長，不只繳給銀行總利息變多，還會壓縮本金還款年限。
張欣民舉例，像是年輕夫婦小家庭因資金有限，多會選擇單價較低、房間數較少的房屋產品，伴隨家中增加新成員，所以這時多會有換屋需求，卻受限資金不足、舊屋未脫手，卡在青黃不接的階段，一旦資金卡關，恐讓新屋淪落法拍市場。
那麼哪種族群才適合使用寬限期呢？張欣民說明，由於投資客短線進出房市，手頭資金較不能被綁死，因此「短期內有投資計畫、換屋計畫、短期資金需求者」最適合申辦寬限期。
另外，他指出換屋族也可以使用，在換屋階段買下新房時申請寬限期，可延後繳本金的時間點，等到原先房屋轉手售出後，手頭就有資金可以還款。
不過，並非人人申請「寬限期」都能輕易過關，一般而言，銀行會以個人信用狀況、還款能力或擔保價值評估，換言之，「信用有瑕疵者」、「購買小套房」、「非自住類型的首購」這三種族群想申請寬限期，也不一定可以通過銀行審核。
張欣民表示，為防堵投資客刻意炒作，銀行業者對投資類型產品寬限期審核十分嚴格。小坪數、套房類型產品很難申請寬限期，除了避免房市炒作外，再來因這類產品主建坪小、轉手不易，可申請貸款成數、總數較低，一般來說銀行希望借貸人盡快還清貸款，因此申請寬限期較難過關。至於信用瑕疵部分，申貸人平日若是信用紀錄不良，銀行審核通過機率也較低。
該如何談到好房貸成數及寬限期？張欣民建議，無論是投資股票、買保險或是儲蓄，民眾都得維持良好信用紀錄。再者，將自備款提高，只要向銀行申辦的貸款成數低，自然降低銀行風險，雙方討論貸款利率空間也變大。
另外，也可用房地產、股票證券或儲蓄險保單作擔保品。最後，建議透過大品牌房仲買房，事先針對實際屋況、產權調查了解房屋價值，之後銀行鑑價的結果才不會落差太大；且找有力人士作保，像是父母、配偶若在銀行、百大企業工作，都會成為最強而有力的保障。
記者嚴鈺雯／綜合報導
