<資料來源:好房網News>

立法院2011年通過修正《銀行法》12條之1及之2，銀行辦理住宅貸款、消費性貸款，不可以徵提連帶保證人，且若足額擔保時，也不能夠徵提一般保證人。究竟什麼樣的狀況會需要提供保證人呢？而「一般保證人」與「連帶保證人」又有什麼差別呢?

僑馥建經表示，「房貸保證人」也稱為「作保」，按照《民法》第272-1條、第739條，指保證人與債權人（銀行）雙方簽訂保證契約，依照債務人與債權人的房貸契約，對債務人所負的債務，包括本金、利息、遲延利息、違約金、損害賠償等其他費用，於債務人不依約履行債務時，由保證人代負履行責任。

銀行執行《銀行法》第12條之1及之2相關規定的作業準則，包括借款人在還款能力不足時，如「薪資收入條件不足」、「借款人年齡較大致使可工作年限短於借款年限」、「有信用不良紀錄」、「借款人的擔保品非屬自己的資產」，若想要加強自身的條件，可以「主動」向銀行提出保證人，但是銀行不可用任何方式誘使借款人提出保證人。

僑馥建經表示，當貸款人被銀行認定還款能力不足，可額外提出房貸保證人，強化信用，讓房貸容易通過審核，甚至提高房貸核貸額度。至於保證人條件，每間銀行對房貸保證人的限制不同，但多以二等親內的親屬為主，信用狀況或收入證明良好。

僑馥建經也提醒貸款人，若被銀行加徵為「連帶保證人」，可向銀行提出將合約中的連帶保證人變更為一般保證人的程序。畢竟「一般保證人」為經強制執行後，剩餘部分由保證人負責，反觀「連帶保證人」則是銀行可直接找保證人負責債務，對個人信用影響相當大。

記者蔡佩蓉