當申請房屋貸款時，其實可以考慮將貸款分成兩部分：一部分是固定房貸繳款，另一部分則是循環動用型（也被稱為「回復型」或「理財型」），即理財型房貸。
這種貸款類型可以被視為銀行提供借款人一筆資金，可以隨時借取和還款，但只有當真正使用時才計算利息，不使用時則無需支付任何利息費用。
由於這種透支/理財型房貸，其利率相對於其他類型的小額消費性貸款要低得多。
這種貸款類型非常適合於多方面的消費需求，將不動產轉換為可流動資金的另一種方式。它不僅適用於普通個人貸款，對於需要資金周轉的企業主或投資股市、房地產的人來說，它也是一種非常方便的理財工具。
理財型房貸適用對象：
•經常從事投資理財活動的人。
•從事生意，需要靈活調度資金的人。
•具有理財經驗，善於管理個人財富的人。
•一般家庭偶爾有一些臨時需求（例如子女學費、旅遊、臨時支出等）。
•已償還的房屋貸款本金可以立即轉換為循環額度，供自由提領和靈活運用。
讓我們以下圖舉個例子：
（假設貸款金額為400萬，貸款期間為20年）圖中紅色部分代表可以隨時提領的現金額度。然而，需要注意的是，額度部分雖然在未使用時不計息，但一旦使用就要以日計息，使用的天數越多，計息費用也就越高，並不等同於你的房貸利率！
舉例來說，第15年可動用的額度為281萬，循環利率為4%，但只動用了20萬元，且使用了10天。此時，需支付給銀行的利息計算如下：200,000元 × 4% × (10/365)天 = 219元。
我們也提供了理財型房貸計算機，可以幫助你計算相關數據。
那麼，如果你想申請理財型房貸，有哪些需要注意的要點呢？
要點一：額度通常每年到期自動續約，但有可能會被取消。
需要注意的是，這種方便的額度通常每年都需要重新簽約續約。雖然通常會自動續約，但不代表一定會續約。
因此，在使用額度之前，建議在到期前幾天與銀行確認並瞭解情況，以免在需要使用時才發現額度未能自動續約而無法提領資金。銀行有權決定是否收回額度（不續約）。
我們也聽說過一些情況，貸款人在想要使用透支額度時卻發現額度被凍結無法提領的情況。造成這種情況的原因有很多，可能是貸款人經常延遲繳款、其他銀行報告信用風險記錄，或額度需要重新簽約而導致延遲等等。
要點二：利息計算較一般房貸高，計息方式也不同。
透支/理財型房貸只是房貸產品的一個功能，其利率是另外計算的，且計息方式是以日計息，看似不貴，但換算年利率還是比一般房貸利率來得高。
合約會詳細列出相關計息規則，建議仔細閱讀清楚。
要點三：若需要長期使用，建議轉換為「一般房貸」。
透支/理財型房貸主要用於資金的短期靈活使用，不適合長期使用。如果你需要長時間使用資金，建議向銀行提出「借新還舊」的申請，將利率較高的透支額度轉換為「一般房貸」，利息會比較省一些（當然，這樣仍然可以保留透支額度的功能）。
理財型房貸提供了便捷的資金運用方式，能夠滿足各種短期資金需求和投資機會。但同時也需要謹慎考慮，確保你能夠有效地管理借款和風險，並能夠承擔相應的負擔。
