信用貸款的廣告常常引人注目，每家銀行都宣傳極低的利率，如0.88%到1.98%。然而，實際上這些優惠利率通常只適用於最初的2到3期，因此除了吸引目光之外，對於借款人來說這些數字並無實質意義！
面對銀行各種標榜低利率的廣告，我們該如何選擇和比較呢？
建議只需要關注「總費用年百分率」就可以了！
雖然不同人對貸款的需求可能有所不同，有些人可能需要高額度，有些人可能需要長期貸款，但如果要精確計算貸款成本（包括利息和手續費），就必須關注「總費用年百分率」。
在台灣，所有貸款的宣傳和廣告都必須揭示「總費用年百分率」的資訊，這代表借款人在還款期間需要支付的總成本，包括利息、手續費（例如帳管費）等，以年百分率的形式計算，也就是貸款的實際利率。
這樣的規定是為了讓借款人能夠在同一個標準下評估貸款產品加計手續費後的實際利率水平！
總費用年百分率受到貸款金額的影響，基本上，在手續費不變的情況下，貸款金額越大，總費用年百分率越低；金額越小，總費用年百分率越高。
銀行的貸款年百分率試算都是以「固定貸款金額」為基礎，以便借款人相互比較。同一類型的貸款都會列舉相同貸款期間和貸款金額的試算結果。
例如，信貸產品的總費用年百分率試算通常以貸款30萬元、年限5年為基準；而房貸產品的總費用年百分率試算則以貸款200萬元、年限20年為基準。
以下是主管機關規範銀行貸款廣告提供總費用年百分率試算金額範例基準的表格：
對於循環型產品（例如信用卡），因為利息僅在使用時產生，所以通常使用公告利率或簽約利率作為代表，則不需要提供總費用年百分率。
上述範例只是銀行根據規定公布的數字，目的是讓借款人能夠「有感」地了解實際利率的高低，以便進行產品比較，而不被過低的廣告利率迷惑。
然而，貸款金額、貸款期限、手續費等都是客製化的，因人而異。換言之，範例中的總費用年百分率只是供參考，並不適用於每個案件。
因此，我們也設計了一個能夠計算適用於每個個案的「總費用年百分率」的計算機。請按以下連結進行計算。
當銀行向您提供貸款報價時，您可以根據貸款條件（包括利率和手續費）仔細計算實際利率是否在可接受的範圍內，然後再決定是否與該銀行繼續交往，或者尋找其他銀行。
金融監管機構規定金融機構辦理「消費者信用貸款」時應遵守以下原則：
◎應確實遵循「消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」，並且不得以零利率作為行銷手段。
◎在消費者信用貸款契約中應明確列明貸款的總費用年百分率，以便客戶清楚明瞭其貸款的實際負擔成本。
◎契約應明確載明貸款總費用年百分率的方式，應根據個案揭示個別的總費用年百分率，並附註「年百分率計算基準日及日後年百分率會根據實際借款期間、利率調整等因素而變動」等相關說明文字。
◎手續費的本質是反映作業成本，因此在收取手續費時，不得按月收取，應以一次性收取為原則。
此外，同一項產品不得因貸款金額或借款人不同而收取不同的手續費。但如果金融機構已訂定符合上述規定的手續費，則可以針對與其關係密切的借款人減免手續費，或者針對不同客群推出不同產品適用不同手續費，或者提供小額信貸手續費優惠等，這些情況不受限制。
換句話說，只要了解「總費用年百分率」，您就可以大致比較不同貸款方案的成本。
但是，世上沒有免費的午餐，有時較低的貸款成本可能會附帶一些限制（如無法提前還款，否則需要支付違約金）。此外，「總費用年百分率」不會考慮可能發生的「提前還款違約金」等費用。因此，在申請貸款之前，請務必與銀行明確了解相關條件。
