銀行與小額貸款人有福了！金管會參考銀行公會建議，預告將修正「銀行法第33條之3授權規定事項辦法」第二條草案，放寬銀行對同一關係人、自然人等小額放款授信總額100萬以下不計入授信總餘額，上限將由新台幣100萬提高為200萬元，目的是減輕銀行授信限額規定的部分作業負擔，預計上路時間最快可能在5月底、6月初。
金管會銀行局侯立洋表示，隨著銀行承作個人無擔保放款的金額逐年成長，原本對同一自然人、法人、關係人及關係企業的授信總餘額限制，為了防止銀行資產風險過度集中，曾設下嚴格規範。然而，針對100萬元以下的小額放款，過去規定免計入授信總餘額，如今考量到國銀淨值自2010年以來已成長超過兩倍，並參考銀行公會的建議，因此決定適度調高此門檻至200萬元，以擴大免徵同一關係人資料表範圍，降低銀行的作業成本。
根據現行規定，銀行對「同一關係人」的授信總額不可超過銀行淨值的40％，其中，自然人的無擔保放款部分不得超過銀行淨值的2％。對銀行而言，若貸款金額超過100萬元，就須徵提同一關係人的資料表，進行關係確認及限額計算。
例如，若小明要向銀行申請逾100萬元的小額借款，銀行須連同小明的父母、配偶、子女、二親等以內之血親，若有15位關係人就要一一確認，過程相當繁瑣。因此擬修正規範，調高門檻至200萬元，等於讓更多小額貸款能直接豁免該程序，進一步提升銀行放款效率。
為確保政策修正的透明度與完整性，金管會已將相關修正案公告於行政院公報及金管會官網，並開放公眾意見蒐集，公告期為60日。若無重大異議，預計最快可於5月底或6月初正式上路。
房貸申貸困難情況從去年下半年至今都未見緩解跡象，甚至情況還愈來愈嚴峻。近期不少民眾抱怨，大型銀行降低貸款成數，用來評估貸款成數的「收支比」提高到200％，年收入不到200萬的申貸人若買2000萬的房子，貸不到8成，若是年收入在140萬以下更慘，房貸僅能貸6成。專家示警，過往一些號稱能「貸到8成」的招數如今已行不通，銀行若想「雨天收傘，」還有3招能讓人沒有退路。
房產專家Sway在臉書上撰文表示，收支比拉高到200％，其實從去年至今就已是公股行庫的常態作法，對於一般自住民眾，買屋時自然會衡量房貸，可是投機客只會算周轉，被拒貸的狀況愈來愈多，只能改找民營銀行，但是貸款利率比別人高很多，更慘的情況市，銀行若核貸後給出的條件是「沒有寬限期｣、「不給40年｣、「30年房貸但只有7成｣，就沒有退路了。
房貸申貸困難情況從去年下半年至今都未見緩解跡象，甚至情況還愈來愈嚴峻。
蔡君宏店長表示，中路特區自住客相當多，買房詢問度高，甚至有在桃園市政府辦公的公務員，今年終於下手，但後悔沒早點買。
Sway提到，以往還有讓父母當保人藉此提高貸款成數，但現在也行不通了，如果保人的薪資不夠高，一樣貸不到8成。
有些投機客還會將舊屋增貸用來買房，不少被抓到的案例要不是得繳贈與稅，要不就是得提早還清房貸。買在地點差的房子，銀行也不願提供房貸，想轉售但下一位屋主大多不想承擔7成房貸，投機客手上的郊區房往往淪為滯銷宅，想平轉都有難度，恐怕將面臨這一波房貸緊縮的最慘下場。
房貸風波持續延燒，市場傳，國內龍頭銀行要縮減房貸成數，不僅如此，現在審核條件比以往更嚴格，若想貸款八成買總價2000萬元的住宅，需要月收入逾16萬元、年收入近200萬元，壓力相當大。專家認為，貸款條件趨嚴下，不僅中古屋，預售市場信心也會受到波及。
大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶分析，近期傳出各行庫針對貸款族群年收入更有不少限制，甚至市場傳聞部分行庫以家庭年收入要達200萬元以上，才能有較好的貸款成數，面對目前全台限貸風暴仍未趨緩，加上央行第七波信用管制措施對市場陰影仍在，估計全台買氣仍會持續重挫，尤其中古屋市場受挫幅度更是巨大。
根據住商機構彙整聯徵中心資料，過去若為年收入100~200萬元區間的民眾，平均約在台北市購入總價約2,400餘萬元房產，而貸款成數約落在七成，貸款金額約1,680萬元，若以貸款年限30年、利率約2.6%計算，每月平均房貸壓力高達6.7萬元以上，確實家庭月收入至少得要10~20萬元以上，才不至於讓房貸壓力壓垮家庭收入。
賴志昶提醒，現階段若為自用購屋族群今年有意進場，應評估自身財務情況，並備妥充裕本金，否則待貸款金額不如預期，恐怕遇到愛屋有看得到卻貸不到。
房貸風波不僅衝擊中古屋，預售市場也被影響。住展雜誌企研室總監陳炳辰表示，如今貸款條件卻傳依舊從嚴，不少新案交屋審視買方背景，若職業別收入不夠寬裕，資產實力不強，甚至是投資客，都難在貸款條件上有所發揮，甚至就算是大建商的案子亦無優待，難以倖免，因此也會影響預售市場信心。
不過，陳炳辰指出，銀行業者去年下半年自我嚴審放貸，投資客群已消散大半，如今市場上若倖存的投資者有一定的資產實力，較能挺過不佳的貸款條件，靜待未來轉嫁為獲利空間，此番的減貸雖可能是再給予一些壓力，但要說房產大戶投資客倒也不容小覷其購屋與持有能力。
陳炳辰認為，現階段預售市場已經呈現個案表現，部分蛋白、蛋殼區開始走送家電、裝修等方式讓利，不過整體而言，並未見明顯的大幅降價，建商仍在價格是有一定的堅持，主要是現在都有實價登錄，若個案開始降價，恐怕引起漣漪效應，這會是建商最不樂見的情況。
財政部13日召集每季舉行的公股金融董總會議，除由彰化銀行分享財管業務辦理經驗，更對公股金融機構處理房貸時提出嚴守四防線的要求，包括授信5P原則、銀行法授信上及央行集中度管理要求、新青安規定、央行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定。 
近日有公股金融機構辦理高價住宅（豪宅）貸款時，違反央行規定而被裁處百萬元，財政部強調，公股金融機構辦理房貸時，必須嚴格配合政策各項房屋政策，包括央行的選擇性信用管制和先前提出對於授信集中度的要求，各公股金融機構都要特別注意。
新青安貸款部分，財政部表示，近期市場申貸狀況明顯回復理性，但對政策要求的一生申辦一次、簽署切結書和查核是否為人頭戶、轉租戶，仍希望公股金融機構確實辦理，先前新青安違約戶的處理（包括換約和追回利息）也要持續落實。
官員強調，銀行房貸授信總額原本就有受銀行法限制，金管會和央行也多次公開表示希望銀行放款不要過度集中，財政部認為銀行在符合徵信5P的原則下，最好優先針對無自住房屋者和首購族辦理房貸，至於受選擇性信用管制的高價宅和第二、三戶等，盡量少碰。
此外，金管會為了打造亞洲資產管理中心，全面開放億元級以上的高階財管業務（財管2.0），公股金融中包括兆豐銀行、第一銀行、合作金庫和華南銀行，原本即獲得財管2.0業務辦理資格，財政部13日由彰銀分享目前財管業務辦理情況，鼓勵公股銀相關業務迎頭趕上。
會中還提及美國總統川普新政議題，財部希望公股銀行後續能夠配合政策，包括協助中小企業取得融資等，並提醒公股業者特別注意投融資風險，並妥適調整曝險部位。
公股銀估上升趨勢不變，3商銀利率水位在2.3％～2.5％之間
2024年新青安炒房效應，中央銀行實施七波選擇性信用管制措施，主要銀行房貸紛紛逼近銀行法規定的滿水位，加上央行當年3月升息，反應在房貸利率拉高並延續至今。公股銀主管預估，第一季房貸新承作利率上升趨勢仍不變，將逐漸貼近2.5％。 
華南銀行統計，1月新承作購屋貸款平均利率約2.3％～2.4％，為持續提升資本使用效率及兼顧放款的授信品質，同時避免民眾因較低的借貸成本而忽略風險控管意識，已逐步調整授信利、費率條件，未來將持續視市場反應動態調整貸款內容，預估3月起新承作購屋貸款利率平均利率約2.3％～2.5％起跳。
彰化銀行首購（非青安者）、非首購（含央行控管第一戶）最低利率分別為2.5％及2.8％，未來將視銀行同業動態及定價策略，持續滾動調整。彰銀主管指出，為健全不動產市場金融秩序、遏止投資客炒房，參酌同業及市場利率水準，於去年8月、11月兩度調升房貸核定利率，但房貸額度核准後，四個月內均可動用，因此房貸利率提升存在遞延效果，預計今年3月後新增房貸利率區間及平均利率，將呈現持平或微幅提升態勢。
第一銀行1月新承作房貸平均利率約為2.45％（排除新青安）左右，由於去年下半年來金融同業紛紛調升，預估第一季房貸新承作利率將呈上升趨勢。
一銀主管分析，央行第七波選擇性信用管制措施，整體房市近期成交量已有減緩趨勢，今年房市或呈量縮、價跌趨勢；華銀預期，房市呈量縮、價溫和修正的格局；彰銀主管預估今年房市量縮、價緩跌。
利多方面包括景氣持續回溫，且台股加權指數在AI題材及台積電、鴻海、聯發科等科技股帶動，持續站穩22,000點之上，及就業市場持續穩定，國內總體環境依舊穩健；利空是房價居高不下，房貸與建築貸款占比偏高，預期房市信用管制政策仍將趨嚴，銀行也將持續調整貸款結構，整體房市交易萎縮，全年買賣移轉棟數估計將下滑至28萬棟，為2019年以來新低。
截至去年10月底信貸族衝175萬人新高。根據聯徵中心統計，截至2024年10月底，國內信貸族人數達175萬人，續寫2012年有統計以來新高，借款總金額達1.3兆元，同步創新高，其中男性申貸占比58.4％、女性占41.6％，若與2014年同期相比，10年來信貸族人數增加逾54萬人，增幅超過4成。看好國人信貸需求，國銀積極拓展信貸業務。
去年房市火熱，加上房價上漲，房貸族、購屋族壓力大，不少人透過信貸來支應生活開銷，另投資理財、裝潢等，也是常見的信貸資金用途，帶動貸款金額持續攀高。公股銀行主管表示，國人信貸需求續增，國銀更看準小額信貸商機，由於這些貸款金額都不大，逾放沒有想像中來得高，且信貸不需要擔保品、借款期間短，手續費又高，對銀行來說，可謂做愈多愈划算，也讓不少銀行業者積極衝刺信貸業務。
據聯徵中心最新資料顯示，去年10月國人新增信貸總人數為7.2萬人，若以年齡區分，30歲到40歲族群為最大宗，新增信貸人數為2.5萬人，其次是40歲到50歲族群2萬人，另30歲以下族群1.7萬人，最低是50歲到60歲以上族群合計不到1萬人；從性別來看，男性新增信貸人數約4.3萬人，多於女性的2.9萬人。
利率方面，統計去年10月30歲以下族群新增信貸平均利率為7.9％、30歲到40歲6.5％、40歲到50歲6％、50歲到60歲5.5％、60歲以上4.7％，顯示愈年輕的族群借款利率愈高，年齡較長的族群通常償款能力較佳，申辦信貸可取得更佳條件；以性別來看，去年10月男性新增信貸平均利率6.4％，低於女性的6.9％。
2024年10月新增信貸概況
自去年7月新青安貸款精進措施正式上路以來，財政部持續關注公股銀行對違規案件的追討情況。據悉，近半年來，八大公股銀行已合計追回超過上千戶的利息補貼。主要原因在於，若借款人選擇不繳回利息補貼，並試圖透過轉貸方式重新申請房貸，恐將面臨至少2.5%的較高利率，甚至可能無法成功轉貸。因此，多數違規者選擇配合銀行的追討要求。
主要違規情形：包租公行為成關鍵
大型公股銀行高層指出，被追回利息補貼的借款人中，絕大多數確實符合「首購族」資格，即名下無房產者。然而，這些借款人未實際入住所購買的房產，反而將其出租，成為所謂的「包租公」。舉例來說，部分借款人仍與父母同住，使用父母名下房產，但將透過新青安貸款購買的房屋出租，藉此獲取租金收益。
各大行庫追討成果
目前，新青安貸款量最大的台灣銀行已追回超過500件利息補貼案件，為各銀行中最具代表性。其他公股銀行的追回件數則介於100至500件之間。以台銀為例，違規戶若遭追回補貼後，其房貸利率將調高至約2.185%，相比現行首購房貸動輒2.5%起跳，仍屬相對優惠。
市場反應與借款人決策
部分公股銀行採取類似作法，以維持市場秩序。銀行主管表示，去年9月至11月期間，房貸市場資金最為緊縮，許多民眾難以獲得貸款。經過比較後，新青安貸款戶普遍認為，配合銀行繳回政府補貼息，仍有助於保障自身權益。因此，即便八大公股銀行大幅提高追回件數，目前整體追回進度已達8至9成，累計追回戶數超過千戶。
政府打炒房政策衍生民眾「一貸難求」的後遺症，如今情況可望稍微緩解。金管會公布最新統計，銀行承作不動產相關放款總額逼近法令上限的情況獲得改善，名列「警戒區」的銀行，從去年十一月的五家降至十二月的一家。大型行庫高層表示，民眾排隊等房貸的期間可以縮短，估計可少排一個月。
國銀存款增額 單月新高
金管會銀行局昨公布國銀去年十二月的存放款統計，國銀總存款量單月飆增七七九七億元，創下有統計以來的單月歷史新高，因此使國銀面對銀行法第七十二條之二的規定「大紓壓」。銀行法第七十二條之二規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的百分之卅，這也被視為國銀不動產放款的「天條」。
銀行局最新統計顯示，去年十二月國銀的不動產放款占總存款比重為百分之廿六點四四，其中的分子不動產放款總量為十五點一六兆元，分母存款總量為五十七點三三兆元。銀行局副局長侯立洋指出，由於國銀總存款量單月大增七七九七億元，遠比放款增量大，因此使該數值創去年六月以來的新低；至於去年五月則為百分之廿六點四三。
房貸撥貸 依然受到限制
一家大型行庫高層指出，政府祭出一連串打炒房措施後，民眾申請房貸，在多數行庫都得排隊等上三個月，現在則較有改善。但這位高層說，所謂的改善，只能說不用排這麼久，例如以前排三個月，現在只要排兩個月，仍要排隊等貸款下來，因為就算銀行法第七十二條之二的總量管制警報暫時解除，仍要面對中央銀行在今年底驗收全年的不動產放款減降目標，房貸的撥貸仍受到限制，只是受限的情況沒有先前那麼嚴重。
統計顯示，去年十二月不動產放款占總存款比重超過百分之廿九有一家，百分之廿八至廿九有一家、百分之廿七至廿八則有十一家。
侯立洋表示，去年十二月由於分母增幅高於分子，因此較十一月下降○點二六個百分點，尤其在百分之廿八至廿九區間的銀行，十一月有五家，十二月僅剩一家，除了星展銀行上移到百分之廿九以上的區間外，其他國銀則以下移到百分之廿七至廿八區間為多，至於百分之廿六至廿七區間則有七家，比十一月多了兩家。
針對去年十二月的存款增量創下單月新高，侯立洋也說，主要和企業收回海外貨款收入、美元升值使換算為台幣計算的金額增加、境外投資獲利了結等三大因素相關，帶動存款單月增加七七九七億元，刷新一○九年十二月增加七七九二億元的紀錄。
銀行局也統計，去年十二月個人單月放款增加一千九百億元，侯立洋指出，個人放款主要和理財資金需求、年底的建築供案完工交屋帶動整批性分戶房貸增加等兩大因素有關。
擋不住新青安政策引爆的房市熱潮，2024年7、8月期間，多家銀行房貸申辦爆量，紛紛出現「滿水位」的情況，使銀行方不得不以暫緩收件、提高房貸利率或將成數降低等方式來因應，央行也在同年9月祭出第7波信用管制。
銀行與央行出招抑制龐大的申貸需求，影響最大的莫過於首購族群，不僅房貸利率增加，排撥時間同樣被拉長，對於房貸利率的高低，成了民眾最在意的事。《好房網News》整理出2025年各家銀行房貸利率比較，提供購屋族參考。
●兆豐銀行房貸優利方案───2.435％起、最長30年
●星展銀行好家貸──────2.45％起、最長40年
●渣打銀行指數型房貸────2.45％起、最長30年
●凱基銀行購屋貸款─────2.47％起、最長30年
●合作金庫首次購屋貸款───2.478％起、最長40年
●玉山銀行指數型房貸────2.5％起、20年為原則
●彰化銀行購屋貸款─────2.50％起、最長30年
●永豐銀行首購房貸─────2.50％起、最長40年
●土地銀行一般購屋貸款───2.575％起、最長30年
●第一銀行購屋貸款─────2.6％起、最長30年
●滙豐銀行一般型房貸────2.60％起、最長20年
●台新銀行購屋貸款─────2.68％起、最長30年
●中國信託一般房貸─────2.68％起、最長35年
民眾若想獲得較優的房貸利率，也要注意以下條件：
一、保持信用狀況良好
意即聯徵紀錄的好與壞，有些人以為沒信用卡或是沒欠銀錢，就代表信用良好，事實上並非如此，若無任何信用紀錄，銀行當然不會得知申貸人的信用好壞，建議可申辦一張信用卡，培養良好的使用習慣，如每月按時繳交帳單、不遲繳、不繳最低應繳金額、不使用信用卡循環利息等等。
二、聯徵次數勿過多
聯徵中心只要查過，就會留下紀錄，因此若聯徵次數過多，想申請到利率滿意的信用貸款，就會比較困難，因為銀行可能會認為申貸人是否有其他的隱藏風險，才會有這麼多的調查紀錄。
三、工作與財務狀況
若工作未滿6個月，容易不符合申請房貸資格，且年資與收入多寡，都會影響申請房貸的利率，只要薪資越高，通常利率就越低。此外，財務狀況對銀行來說也是重要的評估依據，即使申貸人職業穩定，但但財務狀況不佳，也很難申請到低利房貸。
四、房屋條件良好
除了上述3點之外，房屋本身的條件也會影響房貸利率，想取得較低利率的房貸，可能就要滿足屋齡新、屋況好、地段佳等條件。
近年來，國人購屋負擔持續加重，房貸年限不斷延長。根據不動產資訊平台的最新資料，2024年第2季全國房貸平均期數達到315期，約為26.25年，創下歷史新高。相較於2023年第2季的295期，短短一年內增加了20期。
此現象主要反映在2024年第2季房市交易活躍，新青年安心成家貸款（新青安房貸）申辦熱絡，許多購屋者選擇30年甚至40年的房貸方案，以降低每月還款壓力。以貸款金額1,000萬元、利率2.2%為例，20年期房貸每月需還款約5.15萬元；若延長至30年期，每月還款可降至約3.8萬元，雖然總利息支出增加，但每月負擔減輕。
從各地區來看，2024年第2季新竹縣房貸平均期數最長，達339期；高雄市則為336期。僅台北市維持在299期，其他地區均超過315期，顯示長年期房貸已成為購屋主流選擇。
房地產專家分析，新竹地區房價近年來快速上漲，薪資增幅難以追上房價漲幅，購屋者傾向選擇長年期房貸以降低每月還款壓力，同時保留更多可支配資金。此外，新竹科學園區的高收入族群，以及該地區新建大樓較多，銀行對此類客戶提供較優惠的貸款利率，也促使購屋者偏好長年期房貸。
