隨著房市熱度不減，近期購屋族群頻頻向銀行申請房貸，卻有民眾爆料遇到銀行「潛規則」——若不加購壽險，貸款成數恐遭調降。
台中市的李先生分享自身經驗，他在年初購入一間900萬元的預售屋，原以為能順利貸到八成、約720萬元。豈料交屋前，銀行卻「提醒」若不購買房貸壽險，就無法核准原本的貸款成數，只能核貸至七成五。他無奈表示：「我原本只準備兩成自備款，少了這0.5成，根本湊不出來，只能被迫接受保險條件。」
依試算，李先生如購買一份30年期、保額700萬元的房貸壽險，保費高達40萬元，形同增加房貸總成本，相當於變相提高利息。
壽險非強制購買 購屋人權益不可不知
根據規定，房貸壽險屬「定期壽險」，其設計初衷為保障貸款人在繳款期間若發生意外（如身故或全殘），由保險公司代為償還房貸餘額，避免家人承擔債務。
不過，房貸壽險並非強制險，與火災地震險不同，銀行不得強迫民眾購買。主管機關亦明文規定，銀行在辦理房貸過程中不得搭售保險或以此為放貸條件。
但實務上，許多民眾為了貸到較高成數，或爭取更低利率，只得「配合」購買壽險。有專家指出，這樣的壽險經常成為銀行創造額外業績的工具。
為成數可考慮，為利率恐不划算
法律地政士聯合事務所負責人李冠穎表示，若購買壽險是為了增加貸款成數，尚可接受；但若僅為獲取略低的利率，從長遠還款成本來看並不划算。
以貸款500萬元、20年期來看，利率從1.6%降至1.56%，每月僅省下約138元，20年總共也只差3萬3千元左右。然而若購買房貸壽險，保費往往動輒十萬元起跳，甚至上看40萬元，明顯不成比例。
他建議，有資金考量者可選擇較低保額的壽險產品（如10萬元內），既維持與銀行的關係，也避免不必要支出。
小提醒：誰應該考慮購買房貸壽險？
以下族群適合評估是否需要房貸壽險：
●以自住為主要用途的購屋者
●為家中主要經濟來源者
●壽險保額不足以支付房貸餘額者
●擔心自身意外後房貸轉嫁給家人者
若是投資型購屋、非主要住宅、短期轉手者，購買壽險的必要性則相對較低。
別讓「保障」成為負擔
房貸壽險本為保障家庭的保險工具，但若成為貸款過程中的「被迫選項」，其本意恐怕將被扭曲。民眾在申請房貸時應留意自身權益，理性評估實際需要與財務負擔，避免落入銀行話術與潛規則的陷阱。
