近年台灣房市風雲變色，從金管會查辦炒房詐貸案，到小建商資金斷鏈、營造工地全面停工，種種跡象顯示，在政策緊縮與市場轉冷雙重壓力下，房市已進入多事之秋。而對一般購屋民眾而言，換屋與貸款困難，也成為另一層現實挑戰。
金管會揪出炒房詐貸團 五大手法曝光
回顧2021至2022年，金管會針對不動產授信業務展開專案金融檢查，查獲包括「江媽炒房團」與「零元購屋集團」在內的炒房詐貸行為。主謀集團與建商合謀，以「低頭款、無息貸款」吸引民眾購屋，再偽造財力證明向多家銀行詐貸，涉案金額超過2.7億元。
金管會揭露詐貸五大特徵，包括：
1.借款人財力與還款能力明顯不足。
2.合約上買賣雙方簽名字跡不同。
3.撥款後有特定人士提領大額現金。
4.貸款繳息由第三方現金代繳。
5.房屋出售後資金匯入戶頭再被提領現金。
兩家銀行因未確實查核借款人背景、放貸流程鬆散、未落實洗錢防制機制，遭金管會開罰與糾正。銀行公會也因此訂定「防炒房及人頭戶申貸機制」，並延伸至後來的新青安房貸機制。
政策打炒房 平民換屋夢受挫
政策緊縮不只打擊炒房，也讓一般民眾換屋之路更為艱辛。近期有網友在PTT表示，因為無法找到願意簽切結書的銀行，導致原本想從2房換3房的家庭換屋夢碎。網友們紛紛回應「房價不跌、貸款難過，哪還換得起房」、「自住的那間都賣不掉，還談什麼換房」。
有些民眾分享應對方式，包括「夫妻各自購屋規避第二戶限貸」、「出租舊屋買新屋」等，但也有人坦言：「就算夫妻一起上場，條件不夠也貸不到八成，最後只能找家人支援。」
小建商資金告急 十工地停工引爆不安
在房市買氣下滑與央行強化放貸總量管制背景下，建商資金鏈開始吃緊。桃園一間老牌營造廠近日公告，因合作建設公司資金出現缺口，旗下十個工地全面停工，包含公家工程與住宅建案，遍及台北、桃園與新竹。
專家指出，小基地危老建案受限於施工困難與鄰損風險，成本高、工期長，雖表面上仍可申請七成建融，實際上銀行出款極為保守，有些甚至只撥五成資金。先前部分建商以人頭公司墊高銷售率獲得撥款的操作，如今也難再行得通。
銀行風險壓力不減 消費者購屋需更謹慎
央行目前對建商放貸實施「18個月動工期限」與「土地融資四成上限」等嚴格措施，除壓抑投機行為，也讓金融機構承受集中度風險。預期短期內政策不會鬆綁，銀行也將持續採取高門檻與嚴審措施。 對消費者而言，這意味購屋風險更高、貸款門檻更嚴。除了要留意合約條款與貸款成數，也須審慎評估建商財務穩健程度，以免碰上「房買了，工地停了」的困境。
近期台灣房市再度吹起冷風，面對政策打炒房、國際局勢變動以及資金壓力等多重挑戰，不僅建商陷入困局，購屋民眾也愈加艱辛，連原本被視為相對輕鬆的預售屋交屋階段，也傳出多起貸款遭拒、交屋延遲等情況，房市整體呈現「價跌量縮、信貸緊縮」的風險疊加態勢。
建商團貸卡關 預售交屋出狀況
近來不少民眾投訴，即將交屋的預售屋出現建商無法順利爭取整批貸款的情形，導致貸款臨時更換銀行，甚至延遲交屋。據指出，土地銀行已明確表示「非自家土建融建案不予承作房貸」，部分建商為避免被拒貸，甚至採取技巧性手段拖延送照或交屋時間，避免客戶斷頭。
住展雜誌分析指出，面對融資困難，一些建商選擇延後完工申請，推遲交屋時程，進一步可能影響整體使照數據。對買家來說，除了提前審慎了解合作銀行狀況，也應盡量選擇財務體質健全、具規模的上市建商以降低風險。
房市成交量萎縮 建商恐面臨倒閉潮
自新青安貸款優惠結束後，市場氛圍急轉直下。專家指出，美國川普關稅政策加劇經濟不確定性，再加上國內信用管制壓力，使得不少建商雖持有土地卻不得不在今年下半年硬著頭皮動工，以符合「18個月內開工」的融資條件。
吉家網董事長李同榮分析，當前市場呈現「成屋跌、預售漲」的矛盾格局，實質上卻掩蓋了交易量大幅下滑、資金鏈緊張等潛在風險。4月成屋交易量年減26%，建築融資餘額年增率從18%腰斬至僅5%，下半年恐出現一波倒閉潮甚至爛尾樓風險。
房貸成數創新低 純網銀逆勢突圍
在多數銀行房貸水位逼近上限、條件持續收緊之際，純網銀「將來銀行」推出全線上房貸服務，主打低利率、免排隊、免搭售其他商品，逆勢吸引購屋與增貸族群。據統計，目前將來銀行尚有約20億元可用額度，利率自2.5%起，增貸利率更低至2.38%，並提供最長30年分期及24小時線上對保等彈性方案。
聯徵中心數據顯示，2024年底房貸新增人數年減24%，平均核貸成數僅71.82%，創近五年新低。不少民眾反映向傳統銀行申請房貸需等候2至3個月，且利率逼近3%。相較之下，純網銀服務快速、彈性高，成為市場黑馬。
根據聯徵中心最新統計，2025年1月同時背負房貸與信貸的「雙貸族」人數達39萬809人，創下歷史新高，較2015年增加逾10萬人。這些雙貸族平均房貸金額達612萬元、信貸金額為110萬元，雙雙突破歷年紀錄，反映出當前房價居高不下與資金需求雙重壓力的現況。
專家指出，雙貸現象與房價上漲密切相關。隨著近年ETF等被動收入型投資理財方式盛行，不少已有房貸的中產階級民眾為了把握投資機會，選擇額外申請信貸投入市場。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德分析，這類族群多數就業穩定，若資產價格不劇烈下跌、就業不失衡，雙貸情況仍屬可控風險。
然而，市場專家也對雙貸風險提出警訊。台灣房屋集團趨勢中心經理李家妮指出，不少雙貸族正處於房貸寬限期階段，若同時負擔高利率的信貸，等寬限期結束後將面臨更沉重的還款壓力。她建議，當市場景氣不明朗時，應採保守的理財策略，避免因資金斷裂導致財務困境。
進一步來看，部分民眾甚至動用信貸作為購屋頭期款來源。專家提醒，此舉風險極高，因為房貸償還期限長、利率低，而信貸期數短、利率高，兩者加總的月繳金額恐超出一般家庭可承受範圍。舉例來說，若購屋需申貸800萬元房貸與200萬元信貸，月繳金額可能高達6.8萬元，對多數上班族而言極具壓力。
銀行方面也日益謹慎，除加強信貸與房貸審核外，若發現貸款用途不明或有「信貸買房」疑慮，恐導致核貸條件收緊甚至被拒件。未來若信用受損，也可能影響後續申請車貸、裝潢貸或房貸增貸的能力。
曾敬德提醒，現今資金環境緊縮，銀行普遍傾向早日收回本金。若過度依賴房貸寬限期，又同時背負信貸債務，一旦進入還本階段，資金壓力將顯著增加，甚至可能引發信用危機或遭遇法拍風險。
專家建議，購屋應量力而為，不宜動用信貸補足頭期款。民眾可考慮延後購屋、多存自備款、選擇小坪數物件或提升收入來源，才能在享有資產的同時，維持穩健的財務狀況與生活品質。
雙貸族歷年一月人數與貸款金額變化
房屋市場風雲變色！央行限貸、銀行緊縮，購屋族面臨「貸款荒」與「壽險綁約」雙重夾擊，不僅核貸成數降低、利率墊高，甚至連新青安房貸名額都得用搶的，顯示國內房貸市場已從「買方市場」轉為「銀行市場」。
預售屋交屋成夢魘：銀行緊縮房貸，壽險綁約浮上檯面
近期，不少預售屋買方在準備交屋時，面臨銀行端突如其來的房貸緊縮。高雄的陳小姐原以為能貸到8成，最終卻被告知只能貸7成，且利率高達2.8%，更被銀行專員暗示若不加買房貸壽險，恐無法保證核貸。這並非個案，房產論壇上充斥著類似抱怨，甚至有銀行行員透露因業績壓力，被長官要求房貸必須搭配保險。
資深銀行主管爆料，銀行常用「軟性綁架」手法規避金管會「自願購買」的規定，例如暗示不買壽險會影響審核時間，或故意低估房屋鑑價，迫使購屋族妥協。金管會官員也證實，近期接獲多起銀行將壽險與核貸條件掛鉤的投訴。以陳小姐案例試算，購買20年期房貸壽險的保費可能高達25萬元，形同變相增加利息，且這類保單保障範圍狹窄，CP值不高。
央行打房效應：房貸成數、件數雙降，利率全面走升
中央銀行去年9月祭出的第七波選擇性信用管制，加上年底交屋潮，導致去年第四季六都房貸市場出現顯著變化。根據聯徵中心數據，六都房貸樣本數與平均核貸成數同步下滑，其中台北市季減幅最大，房貸成數甚至跌破7成；同時，六都平均房貸利率全面走升，均突破2.25%。
馨傳不動產智庫執行長何世昌指出，國內基準利率與實際房貸利率脫鉤已是趨勢，房貸族需做好利率墊高至2.5%以上的準備，換屋族甚至可能面臨3%以上的高利率。高力國際不動產分析，聯徵中心的房貸申辦數據更能有效反映市場實況，目前的趨勢顯示交易趨緩、申貸困難，預示著未來房價可能出現修正。
建商團貸名額難搶，民眾面臨「貸款孤兒」窘境
除了銀行端緊縮房貸政策，預售屋交屋潮也讓「建商團貸」名額變得一位難求。買房顧問吳先生透露，有客戶為了搶登記團貸名額，打了上百通電話才成功，顯示目前銀行對於建商的放貸水位已滿。甚至有銀行明定，非其合作的建商將不予承作房貸，導致民眾可選擇的銀行變少，核貸成數也隨之降低。
地政士廖國甫表示，目前透過建商取得的房貸額度至少減半，甚至減少三至四成。若搶不到團貸名額，民眾將成為「貸款孤兒」，只能被迫接受更嚴苛的貸款條件，或是自行向外尋找銀行貸款。
購屋族自保之道：貨比三家、審慎評估
面對房貸緊縮與綁約亂象，專家建議購屋族應積極自保：
●明確要求核貸條件： 了解自身是因信用評分不足或房屋鑑價較低導致貸款成數受限。
●貨比三家不吃虧： 多方詢問不同銀行，爭取最佳貸款條件。有客戶曾被要求買壽險才貸7成，轉向其他銀行後不僅免保險貸到75%，利率還更優惠。
●審慎評估房貸壽險： 了解其保障範圍與費用，衡量是否符合自身需求，避免花大錢買不合適的保障。
●留意新青安房貸限制： 雖然新青安提供優惠利率，但名額有限且補助有期限，銀行端推動意願不高，仍需積極爭取。
在當前房貸市場緊縮的環境下，「能貸出來比利率更重要」已成為購屋族不得不面對的現實。
新台幣兌美元匯率再度升破30元大關，創下逾2年新高，在「匯強息低」的利多帶動下，市場掀起一波高收入族搶借信貸熱潮。純網銀「將來銀行」（NEXT BANK）看準商機，宣布整合MyData平台推出免財力證明的線上信貸服務，最低年息僅2.1%，核貸平均利率約2.58%，甚至比一般房貸利率還低，搶攻高資產客戶與中長線資金配置需求。
將來銀行指出，近期台幣強勢升值、兌美元站上2字頭，加上央行重貼現率仍維持在2%，遠低於美國聯準會的4.25%～4.5%，重現2022年底以來的「匯強息低」時期，不少貼近金融市場的高資產族如科技、金融與航空業從業人員，已嗅到利差與匯差機會，紛紛透過純網銀申請大額信用貸款，金額往往直逼個人1至2年年收入，負債比（DBR）高達12至21倍。
將來銀行觀察，高收族群普遍工時彈性，傾向透過全線上申辦程序快速取得資金。該行4月起整合行政院推動的MyData個人資料自主平台，提供「免財力證明、全線上核貸」方案，只要年收入達30萬元以上、並完成MyData授權，最快申辦當日即可撥款，整體放款流程較以往縮短20%。
為提升誘因，將來銀行推出市場最殺優惠，開辦費僅666元，若撥款金額達60萬元以上則全免。利率方面，最低年息僅2.1%，核貸平均約2.58%，低於多數銀行現行的房貸利率。
銀行業者指出，隨台幣升值近10%、外匯市場熱絡，高收入族正積極進場布局海外資產或其他中長期理財規劃，純網銀便捷又具成本優勢，加上優惠利率與免財力申辦門檻，大幅提升市場吸引力。未來若新台幣維持強勢，預料這波信貸熱潮還將延續一段時間。
政府為打擊炒房行為，自去年7月起啟動第七波信用管制，央行同步強化不動產放款比率控管，使整體房市投資熱度降溫。不過，2025年尚未過半，房貸市場卻再度傳出「拉警報」，自住型首購族成最大苦主。
銀行貸款緊縮 首購條件不如以往
來自新北市的A小姐與丈夫於2023年透過新青安貸款購買一戶總價1,700萬元的預售屋，預計將於2025年第二季交屋。然而，在第七波信用管制與《銀行法》第72-2條限制下，銀行房貸總額不得逾收存款與金融債總和的三成，造成各行庫嚴格限貸。即便A小姐夫妻雙雙名下無房、年收合計約200萬元，仍遭遇高利率（2.5%至2.9%）、貸款成數不足、撥款延後等問題，只能無奈喊卡。
即便新青安房貸利率最低僅1.775%，但須符合首購與補貼資格，且補貼將於2025年7月底結束。反觀一般民營銀行，若不須依賴新青安，目前房貸利率約落在2.5%至3.08%間，優質客戶亦有機會爭取2.45%起的專案利率。
建議除了利率與成數，民眾也應留意時間成本與自備款比例，建議量力而為、挑選最適合自身財務狀況的貸款方案。
房貸王易主 土銀、臺銀激戰兆元俱樂部
在政策干預與市場熱度拉鋸下，國銀房貸版圖也發生變化。原由臺銀因新青安助攻在2023年躍升為房貸王，但隨著限貸令發酵，2024年3月土銀房貸餘額達1兆1,473億元，超車臺銀1億元，重登冠軍寶座。土銀去年12月更創下單月新青安撥貸140億元紀錄。
值得注意的是，土銀雖不受《銀行法》第72-2條限制，但金管會仍要求其房貸比例不得超過總放款量35%，成為政策下極少數仍能積極放貸的公股銀行。
而在民營銀行方面，呈現「公進民退」格局，一銀積極追趕，房貸餘額已逼近華銀；北富銀則略顯疲軟，排名第五、房貸規模較去年底下滑。
央行管得更細！壽險融資、容積移轉貸款全面收緊
為防堵市場繞道融資炒房，央行近期再出重手。不僅明文禁止房貸壽險保費融資作為二順位抵押，也限制銀行將土建融的容積移轉納入擔保品項。多位銀行主管坦言，央行這波管制之「細膩程度前所未見」。
過去常見房貸壽險保費可透過「保費融資」一併納入貸款，如房貸1,000萬加壽險保費30萬，可一次貸足1,030萬。但新規定下，此類融資需無擔保處理，直接壓縮借款人可貸空間。
另一方面，受限於信用管制與政策轉向，國銀在土建融放款亦呈萎縮。以不動產專業銀行土銀為例，截至2025年第1季末，土建融餘額為4,709億元，已連續兩年下滑。僅一銀受惠都更與社宅計畫，成為少數逆勢成長的案例。
民眾觀望情緒升溫 房仲業憂交易量雪崩
根據房仲全聯會5月公布的網路民調，近78%民眾坦言近期購屋意願受到國際關稅戰影響，尤其是年齡介於31至40歲的購屋主力族群，更有32%表示已明顯觀望；另有46.3%受訪者呼籲政府應調整第七波信用管制措施。
針對房價走勢，37.4%民眾認為未來一年房價將上漲超過5%，28.5%預期持平，近30%則看跌逾5%。
房仲全聯會理事長王瑞祺指出，年輕族群觀望態度加劇，恐導致中古屋市場萎縮，進一步衝擊仲介業生計。他呼籲政府審慎檢討限貸政策，避免長期壓抑市場動能。
智庫總會長林金雄則補充，房地產與黃金同為民眾抗通膨資產，建議透過政策調整穩定市場信心，引導長期資金進入不動產領域。
台灣房價居高不下，讓年輕人買房難上加難，即便有父母金援，也未必買得起一間像樣的房子。近日一名網友在論壇Dcard發文表示，自己月薪僅3.2萬元，卻想購買一間總價895萬元、兩年半後交屋的預售屋，並打算以40年期房貸、每月繳款2.5萬元的方式負擔房貸，引發網友熱議。
原PO透露，除10萬元訂金外，父母願意資助80萬元當作頭期款。不過他試算後發現，即使貸款期拉長至40年，每月房貸仍高達2.5萬元，等於將近薪資八成，加上利率變動的不確定性，讓他坦言「壓力很大，但又很想買」，甚至考慮下班後找兼職補貼收入。
貼文曝光後，立刻引來大批網友留言討論，多數人直言此舉過於衝動，勸他及早打消念頭，「薪水32K想負擔25K房貸？你把銀行當塑膠嗎？」、「除非家裡再多出個幾百萬，不然根本不可能」、「我們夫妻月收10萬買700多萬的都很吃力」。也有人指出，他未將裝潢、代書費、開辦費與未來管理費、水電等隱藏成本納入，恐怕日後壓力只會更大。
根據信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德建議，購屋者應將收入分為生活開銷、房貸與儲蓄三等分，若房貸占比過高，將排擠生活與存款，「房貸建議控制在薪資的1/3」；以原PO為例，其房貸支出已達薪資78%，財務風險明顯過高。
此外，物價飛漲也使生活開銷更緊縮。一名在PTT發文的網友就表示，自己每天午餐預算僅剩100元，還要應付車貸、房貸與育兒費用，甚至苦笑說自己「BMI只剩45」，生活壓力指數爆表。根據人力銀行調查，四成上班族無法存錢，光是餐費就吃掉薪資六成，凸顯在高房價、高通膨的夾擊下，年輕人生活愈來愈窘迫。
中央銀行日前公布《金融穩定報告》也指出，儘管房市略有降溫，民眾購屋負擔依然沉重。2024年底家庭負債佔GDP比率升至92.62%，創歷史新高，主要仍以購屋貸款為主。央行提醒，若利率持續上升或就業市場動盪，恐進一步加劇高負債家庭的償債壓力。
整體而言，在收入成長有限、房價居高不下、家庭支出升溫的三重壓力下，購屋族群若未謹慎評估自身財務狀況，極可能陷入「有殼難安」的窘境。
近期通膨效應持續發酵，再加上報稅旺季到來，讓許多家庭在資金調度上壓力倍增，個人信用貸款因此成為熱門解方。然而，專家提醒，申請信用貸款看似簡單，背後其實存在多項審核條件與陷阱，借款人若未事前準備周全，恐怕難以順利過關。
今年綜所稅申報期延長至6月底，民眾在面對物價上漲、關稅紛擾與繳稅壓力之際，不少人考慮透過貸款方式紓困，其中「無擔保個人信貸」因無需提供擔保品、資金到位快速，成為首選。若想成功申貸，除了穩定收入與年齡條件外，信用評分更是關鍵因素。
信用評分攸關核貸成敗 準時繳費、避免頻繁申貸為關鍵
銀行表示，信用評分是根據申請人過往的還款紀錄與與金融機構往來情況所制定，只要能維持準時繳款紀錄，就有助於提升評分。尤其要避免短期內同時向多家銀行申請貸款或信用卡，否則聯徵紀錄出現異常查詢次數，反而會被視為信用風險高，增加核貸難度。
所謂的「信用小白」，即指從未與銀行往來過的族群，亦較難成功申貸。專家建議，可先從辦理信用卡開始，累積良好信用紀錄後再進一步申請貸款。
線上申貸成趨勢 基本條件仍不可少
後疫情時代，多數銀行已導入線上貸款機制，申貸人僅需透過手機認證即可完成審核與撥款，大幅簡化流程。但銀行強調，無論申請多便捷，基本門檻仍無法鬆動，包括穩定工作與收入、最低年收入條件及良好信用紀錄等。
金融主管機關亦設有貸款額度上限，依據「DBR 22倍」規定，借款人無擔保貸款總額不得超過月薪的22倍，提醒民眾審慎評估還款能力，避免過度舉債。
避免被婉拒八大陷阱 借貸前須謹慎準備
不少人對銀行宣稱的「低利率、高額度、快速撥款」廣告心動不已，實際申請卻頻頻遭婉拒。根據分析，常見原因包括：
●職業不符合銀行授信偏好
●信用紀錄瑕疵
●申請資料填寫不實
●收入證明不足
●資金用途不明確
此外，電話照會與身份審核異常也可能導致核貸失敗。
有些高風險職業如自營業者、自由業、現金收入族群等，因收入波動大，也容易成為銀行觀望對象。對此，建議可改從其他金融工具如保單借款、原車融資或P2P借貸等管道尋求資金來源。
申貸前應針對自身條件進行盤點與準備，並選擇適合自身職業與信用狀況的銀行進行申請，才能提高核貸成功率，避免徒增聯徵查詢紀錄而影響未來申貸機會。
隨著房市熱度不減，近期購屋族群頻頻向銀行申請房貸，卻有民眾爆料遇到銀行「潛規則」——若不加購壽險，貸款成數恐遭調降。
台中市的李先生分享自身經驗，他在年初購入一間900萬元的預售屋，原以為能順利貸到八成、約720萬元。豈料交屋前，銀行卻「提醒」若不購買房貸壽險，就無法核准原本的貸款成數，只能核貸至七成五。他無奈表示：「我原本只準備兩成自備款，少了這0.5成，根本湊不出來，只能被迫接受保險條件。」
依試算，李先生如購買一份30年期、保額700萬元的房貸壽險，保費高達40萬元，形同增加房貸總成本，相當於變相提高利息。
壽險非強制購買 購屋人權益不可不知
根據規定，房貸壽險屬「定期壽險」，其設計初衷為保障貸款人在繳款期間若發生意外（如身故或全殘），由保險公司代為償還房貸餘額，避免家人承擔債務。
不過，房貸壽險並非強制險，與火災地震險不同，銀行不得強迫民眾購買。主管機關亦明文規定，銀行在辦理房貸過程中不得搭售保險或以此為放貸條件。
但實務上，許多民眾為了貸到較高成數，或爭取更低利率，只得「配合」購買壽險。有專家指出，這樣的壽險經常成為銀行創造額外業績的工具。
為成數可考慮，為利率恐不划算
法律地政士聯合事務所負責人李冠穎表示，若購買壽險是為了增加貸款成數，尚可接受；但若僅為獲取略低的利率，從長遠還款成本來看並不划算。
以貸款500萬元、20年期來看，利率從1.6%降至1.56%，每月僅省下約138元，20年總共也只差3萬3千元左右。然而若購買房貸壽險，保費往往動輒十萬元起跳，甚至上看40萬元，明顯不成比例。
他建議，有資金考量者可選擇較低保額的壽險產品（如10萬元內），既維持與銀行的關係，也避免不必要支出。
小提醒：誰應該考慮購買房貸壽險？
以下族群適合評估是否需要房貸壽險：
●以自住為主要用途的購屋者
●為家中主要經濟來源者
●壽險保額不足以支付房貸餘額者
●擔心自身意外後房貸轉嫁給家人者
若是投資型購屋、非主要住宅、短期轉手者，購買壽險的必要性則相對較低。
別讓「保障」成為負擔
房貸壽險本為保障家庭的保險工具，但若成為貸款過程中的「被迫選項」，其本意恐怕將被扭曲。民眾在申請房貸時應留意自身權益，理性評估實際需要與財務負擔，避免落入銀行話術與潛規則的陷阱。
根據聯徵中心最新資料，今年1月全台同時背負房貸與信貸的「雙貸族」人數突破39萬人，達39萬0809人，創歷史新高，且平均房貸金額612萬元、信貸金額110萬元，雙雙刷新紀錄，等於每人平均背債高達722萬元。專家分析，房價高漲與投資理財熱潮為雙貸激增主因，但同時也警告，部分民眾以信貸補頭期買房的行為，恐讓自己陷入財務風險。
房價高、資金需求增 雙貸族愈來愈多
回顧2015年，雙貸族人數僅28.5萬人，平均總貸款約409萬元。11年間人數暴增超過10萬人，總貸款金額更上升逾300萬元。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德指出，這類借貸者多屬中產階級，可能因想提前進場購屋或投入ETF等投資工具，選擇在房貸之外申請信貸。他表示：「雖然雙貸屬負債，但若用於購買資產，只要就業穩定、資產未劇烈貶值，風險仍可控。」
房貸審核更嚴 「信貸補頭期」壓力爆表
但專家也警告，為湊足頭期款而動用信貸，是一條極具風險的道路。房貸利率雖低、年限長，但信貸利率高、期數短，形成沉重還款壓力。舉例來說，若以800萬元房貸加上200萬元信貸，月繳金額可高達6萬8千元，遠高於一般上班族可負擔範圍。 此外，隨央行連番祭出信用管制，銀行對房貸控管趨嚴。今年首季平均核貸成數已降至71.82%，利率也拉高至2.36%。買方顏先生就分享，他在購屋過程中僅獲不到5成貸款，被迫短時間內補足自備款，感受到前所未有的資金壓力。
銀行慎審貸款 信用受損後患無窮
銀行人士指出，民眾申請貸款時若用途不明，或有「信貸買房」之嫌，將大幅降低核貸機率。若一旦同時背負信貸與房貸，不但信用評分可能下滑，日後想申請車貸、裝潢貸或房貸增貸，條件也會變得更加嚴苛。
專家建議：買房要「量力而為」 勿為圓夢變惡夢
曾敬德提醒，過去資金寬鬆時期，銀行對寬限期較寬容，但現今資金趨緊，銀行更傾向早日收回本金。若過度依賴寬限期還款，一旦寬限結束、還須面對信貸本金壓力，財務恐難以支撐，甚至可能面臨斷頭或法拍風險。
專家呼籲民眾，買房應「量力而為」，應避免動用信貸補足頭期款。較穩妥作法包括延後購屋、多存頭期款、購買小坪數物件或提高收入來源，以確保日後不因高負債壓力影響生活品質與家庭財務安全。
雙貸族歷年一月人數與貸款金額變化
