網購、學費分期付款?你該多注意...


分期付款實際上是賣方向買方提供的一種貸款,賣方是債權人,買方是債務人。

買方只要先支付一小部分貨款後就可以獲得所需的商品或勞務,但是因為以後的分期付款中包括有利息,所以用分期付款方式購買同一商品或勞務,所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些。 如果是 「0%利率」的分期付款, 則是賣方將商品的折扣折算利息收入的行銷手法。

以消費金融來看,台灣的分期付款方式通常由銀行和分期付款供應商配合 ; 賣方付出利息成本將債務風險移轉給銀行, 配合方式有信用貸款、信用卡分期等等。


分期付款的好處: 賣方利用分期付款完成商品促銷活動; 買方可以利用分期付款,輕鬆買到貨品; 銀行(或金融機構)則可賺到利息。


目前消費性貸款在分期付款上應用如下:


汽機車分期:

購買汽車需要貸款,除了銀行為借款對象之外,也會向車商或機車行配合的資融公司辦理分期,購買新車時有分「0%」及一般分期付款, 例如『 XX期 0 %貸款實施中』車商在促銷車輛時提出, 不過有這樣免息方案的促銷, 車價折扣通常就不大,而利息是由車商繳給銀行或資融公司 。

你也可以利用以下計算機,算出你的現有的車貸利率:

 

勞務/服務分期:

例如「補教課程」、「SPA療程」、「健身房會員」等等...非實體商品的交易

但這樣的分期方式爭議也是最大的;因為這樣的分期對銀行而言就是一筆貸款, 就算業者倒閉, 要繳的貸款契約依然存在,不繳貸款就會造成信用瑕疵。


例如這幾年發生的「亞力山大健康休閒俱樂部」、「華爾街美語補習班」、「學成補習班」等等, 都造成一些貸款的學員莫大損失, 如下圖。

因為基本上, 金融機構撥款給商家後, 彼此間就沒有權利義務了, 只剩下貸款人與債權人的關係存在(貸款人與銀行)

勞務服務的分期付款, 貸款人、商家(補習班)、銀行彼此的權利關係圖如下:(以補習班為例)

 

分期付款 

 

行政院消保處表示,業者若停業或倒閉無法繼續提供商品或服務,消費者可向銀行主張停付貸款,損失由銀行自行向業者追債。

若向資融公司申請的分期,應立即向消保處提出申訴,而以現金付清學費的話,建議應立即寄發存證信函以確認債權,除主張該業者應立即出面處理消費權益相關事宜外,亦可做為未來主張權益之證據。


網路購物分期:


目前網路購物大興其道, 多家購物商城都有提供信用卡線上刷卡分期付款服務, 有些是「0%分期」,有些是需要利息的, 但不會明示「利息」 是多少 , 讓我們來告訴您。

例如左圖是某網路商城的某產品分期表: 以 12 期「每期金額」來換算 實質利率為 12.54% 以 24 期「每期金額」來換算 實質利率為 9.09%

我們亦有提供利率計算機,請按以下計算


<注意:購物網站列出的分期利率常是錯誤的> 

有些購物網站已經把分期利率列於商品頁面, 除了0利率之外,大部份的數字都是有問題的... 例如:以下 iPhone X 銷售範例~


這隻 iphone 的分期價格標榜 3%、3.5%、6% 的利息那裡有問題呢? 

讓我們來解析一下:

它的分期是以 總金額 X 1.03 (or 1.035 or 1.06) / 期數 = 每期金額  ,但我們都知道,「貸款利息」會隨者你的「本金遞減」而降低才對, 利息不應該一次以 總金額X百分率得出 , 所以經計算後實質利率分別應是 17.9% , 11.9%, 10.9% 才是正確的。

利率是不是跟其標榜的利息差距甚大?
在你急著分期買一隻高價3C商品之前, 可要先理性的算算清楚啊~~

 

小額度的分期付款, 分期期數的決定基本上還是以個人財務需求為主, 即使利率稍高(但不應高過20%), 實際繳息部分差距並不是非常大。