<聰明貸款整理>

隨著金融消費者保護法（金保法）將於今年8月底正式納管融資租賃公司，小型車輛融資業務將成為第一線受到監管的領域，引發市場高度關注。業界在去年經歷中古車融資業績大減800億元的震撼後，雖面臨外界質疑與立法壓力，仍選擇調整結構、強化內控，持續穩健推進車貸等消金業務。

根據租賃公會統計，2024年全體租賃業承作業務量約7,241億元，年減3.7%，為金融海嘯後近14年來首見衰退。衰退主因之一，即為外界廣泛批評的中古車融資市場業績大幅萎縮。即便如此，租賃業者如日盛台駿仍選擇加碼個人消費車貸業務，持續將其列為重點拓展領域，採取「重質不重量」與「穩中求進」策略，反映產業對該業務長期發展仍具信心。

不過，伴隨融資市場擴張，市場亂象亦日益嚴重。許多創業者、信用不良者轉向融資公司貸款，卻因業者審核鬆散、利率與手續費過高，導致消費糾紛頻傳。近年每年與融資公司相關的消費申訴件數多達300至400件，其中七成為無法提前解約或清償成本過高問題，凸顯制度性監理缺口。

對於應否訂立《融資公司法》專法，政府與民間看法分歧。主管機關認為，融資公司不吸收存款，納入金保法已足夠，且該法最高罰則達千萬元，具相當震懾力。然而，立法院內多位民意代表及金融法學者則強調，金保法僅為「子法納管」，抽象且效力有限，難以從根本解決融資亂象，主張應盡速推動專法。

回顧歷史，台灣早於2008年即曾提出專法草案，但因逢金融海嘯而中止。直到2024年，主管機關再度啟動專法可行性研究，並預計於年底前完成報告。短期內，主管機關將透過強化利率與費用揭露、不當催收管制等方式，試圖填補監理空白。

國際經驗亦提供值得借鏡的模式。英國以《消費信貸法》建立牌照制度與冷卻期保障，日本則以《貸金業法》設限放款額度與加強資訊揭露，成功提升市場透明度並減少債務風險。相較之下，台灣現行做法仍顯薄弱。

目前，業界如銀行公會已試圖透過自律規範補位，包括制定授信守則、強化風控與揭露機制，但此類規範欠缺法律約束力，對違規者難以有效懲處，專法立法的必要性愈發明顯。

從長遠來看，建立《融資公司法》不僅有助於明確界定業者屬性與監管層級，更能有效保障消費者權益，強化產業信任機制，促進金融創新與穩健經營並行，打造健全的消費金融生態系。