<聰明貸款報導>

近期房貸申貸困難的聲音頻傳，不少民眾在網路抱怨「貸不到」、「條件差」，雖然政府已透過政策鬆綁新青安房貸，但實際市場狀況仍令中低收入族群感到挫敗。

根據全向科技房產中心統計金融聯徵中心最新數據，今年第2季全國年收入低於60萬元的購屋族，房貸申請件數僅6,240件，較第1季下滑22%，與去年同期相比更大減56%，連續四季呈現衰退。總監陳傑鳴指出，銀行限貸對財力不足的購屋者衝擊最大，許多民眾乾脆選擇「貸不到、不買了」，市場買氣逐漸降溫。

事實上，自2023年8月政府推出新青安政策後，首購族一度受惠於貸款額度提高至1,000萬元、年限延長至40年、寬限期5年及利息補貼等措施，部分緩解了自備款與月付壓力。不過，隨著銀行不動產放款逼近法定上限，金融機構開始縮手，市場陸續出現「挑客戶」、「保守估價」的情況，即便是新青安申貸者，也難逃被刁難甚至被拒的命運。

對於年收入不高的族群，買房已面臨三大難題：房屋估價偏低導致自備款增加、收支比過低銀行不願放貸、以及貸款條件惡化且等待時間拉長，進而讓購屋意願快速下滑。雖然行政院已宣布自9月1日起，新青安房貸不再納入《銀行法》不動產放款集中度管制，但「高房價」、「銀行審核嚴格」與「房市反轉疑慮」仍是影響買氣的變數。

網路上更出現關於「40年房貸可行性」的熱議。有網友以台北市兩房含車位總價動輒1,300萬元為例，試算若貸款8成、30年期、利率2.5%，每月本息加上管理費將近4.5萬元；若延長至40年，雖能降低月付，但被批評只是「治標不治本」，甚至有人諷刺「會不會出現100年貸款，貸貸相傳？」專家則提醒，40年房貸過去確實存在，但因限貸收緊及利率偏高，目前市場已難見蹤跡。

另外，隨著iPhone 17系列上市，也有民眾分享「買手機分期影響房貸額度」的案例，引發討論。一名購屋族因朋友辦理iPhone 16的零利率分期，最後申貸金額竟被銀行砍掉100萬元。對此，地政代書楊翊晟澄清，0利率分期本身不會影響信用評分，真正的問題在於「無力繳卡費、主動轉分期」，這才是銀行認定還款能力不足的警訊。他建議準備買房的民眾應確保信用紀錄正常、收入與負債比合理，不必過度擔心日常分期付款的影響。

整體而言，銀行限貸讓中低收入族群承受最大壓力，即便政策面鬆綁，短期內仍難改善「高房價+緊縮信貸」的雙重困境。購屋者除了盯政策變化，也須審慎評估自身財務能力，避免因過度槓桿背上沉重負擔。