隨著斜槓世代與平台經濟興起，網紅、外送員或自由接案者等「非典型就業族群」日益龐大，這群人雖有還款能力，卻常因無法提出傳統薪資單或年度扣繳憑單，導致在申請信用卡或信用貸款時頻頻碰壁。
針對此痛點，金管會已於本週正式拍板，同意開放銀行採用內部「財力評估模型」來認定客戶的月收入，這意味著未來「數位足跡」與「消費行為」將有望取代傳統薪資單，成為銀行核貸的關鍵依據，這項政策也被視為普惠金融的重大里程碑。
這項變革的核心在於修正對「月收入」的認定標準。過去銀行在計算「DBR 22倍」（無擔保債務總額不得超過月收入22倍）的天條時，多半嚴格要求客戶提供具體的財力證明文件；然而，許多新創工作者的收入不固定或由海外平台撥款，難以具象化。
此次政策鬆綁後，銀行將可利用大數據分析，例如參考客戶的電信帳單繳款紀錄、電商消費數據、存款進出頻率等替代性資料，建立一套經過驗證的運算模型，並將模型推估出的金額視為正式的「月收入」來計算可貸額度。
金管會官員表示，這項開放源於先前金融監理沙盒的成功經驗，數據顯示透過替代性資料建立的評分模型，不僅能有效預測還款能力，且違約率並未顯著高於傳統客群。
不過，為了避免卡債風暴重演，金管會也設下嚴格底線，強調「DBR 22倍」的剛性上限並未鬆綁，銀行雖然可以用新方法推算收入，但客戶的總無擔保債務仍不得超過推算月薪的22倍。
此外，為了確保模型準確度與授信品質，金管會要求銀行必須建立「三道防線」。
首先，銀行內部需有完整的模型規範，且上線前須經交叉驗證，確保推估出的收入合理；
其次，系統上線後需定期進行人工抽樣檢查，避免因市場環境改變導致模型失真；
最後，必須將此類客群納入整體授信風險控管體系，嚴防信用過度擴張。
金管會預計於本週四（18日）召開銀行總經理聯繫會議，屆時將由銀行公會說明詳細的配套措施與驗證機制。市場預期，隨著政策正式落地，未來民眾在申辦金融產品時，將有更多銀行願意接受「非傳統」的財力證明，只要平時保持良好的數位信用足跡，都有機會轉化為實質的信用資產，順利取得銀行資金。
