根據財團法人金融聯合徵信中心公布的 2026 年第 2 季新承作房貸最新統計，全台各縣市平均房貸利率介於 2.28% 至 2.60% 之間，區域融資成本呈現明顯落差。
其中，基隆市以 2.60% 登上全台房貸利率冠軍，外島金門縣則以 2.28% 為全台最低，兩地利差高達 0.32 個百分點；在六都之中，桃園市以 2.46% 居冠，台南市則以 2.41% 成為六都中房貸利率最親民的都會區。
基隆、台東意外偏高，六都利差收斂「桃園最高、台南最親民」
根據聯徵中心大數據統計，平均房貸利率較高的縣市，打破了「房價越貴、利率越高」的直覺印象。全台平均房貸利率前三高分別為：
○基隆市：平均房貸利率達 2.60%，高居全台各縣市之冠。
○台東縣：平均房貸利率達 2.52%，名列全台第二高。
○苗栗縣：平均房貸利率達 2.49%，位居全台第三高。
反觀利率較低的區域，金門縣以 2.28% 奪下全台最低，農業大縣雲林縣以 2.29% 居次，宜蘭縣與南投縣均為 2.35%，彰化縣則為 2.38%。
在六大都會區方面，整體利率差距相對有限，最高與最低僅相差 0.05 個百分點。六都依序為桃園市 2.46%、高雄市 2.45%、新北市 2.44%、台中市 2.44%、台北市 2.43%，台南市則以 2.41% 排名六都最低。
千萬房貸 30 年利息差近 60 萬元，實質還款負擔不可輕忽
利率差距看似不到 1 個百分點，但反映在長達數十年的還款期上，將對家庭現金流產生實質差距。以目前市場最常見的「貸款 1,000 萬元、還款年限 30 年、採本息平均攤還」進行財務試算：
○利率 2.60%（基隆市平均水準）：
每月需繳納房貸本息約 40,027 元，30 年累積總利息支出約達 441 萬元。
○利率 2.28%（金門縣平均水準）：
每月房貸本息約為 38,368 元，30 年累積總利息支出約為 381 萬元。
在相同千萬元借款條件下，兩地借款人每月月付金相差約 1,659 元，累計 30 年下來的利息總支出差距將近 60 萬元，等同於省下一輛國產轎車的購車預算。
授信模型看重資產流動性，都會科技買盤支撐低利條件
房產專家與金融機構主管分析，各縣市平均房貸利率的結構性落差，主要受「擔保品品質」與「借款人所得條件」兩大核心變數左右：
○老舊建物比重與擔保品抗跌性：
基隆市與花東部分地區，交易主力多為屋齡偏高的中古公寓或老透天，且缺乏大規模新興產業園區帶動；銀行在授信定價模型中，將此類擔保品列為轉手流動性較弱的標的，放款成數較保守，並會拉高風險加碼利率以維護資產品質。
○買盤結構與整批分戶優惠：
六都核心精華區與新竹科學園區周邊，買方多集中於竹科工程師、金融公教或百大企業員工，還款能力強、違約風險低；加上近年大量重劃區預售大案進入完工交屋期，建商多能向公股行庫洽談整批分戶優惠專案，並搭配政策性新青安低利貸款，進一步拉低了都會區的加權平均利率。
○離島與部分農業縣市特性：
金門、雲林等地的購屋申貸戶多屬公教人員或在地深耕家族，且多向在地信用合作社、農漁會或配合度高的行庫送件，申貸樣態以自住剛需為主，較無投資炒作加碼，因而維持較低的平均利率。
銀行建議：勿單看利率表象，宜綜合考量核貸成數與收支比
銀行業者提醒，聯徵中心公布的各縣市平均利率為宏觀市場統計值，不代表個別購屋者走進該區域分行就一定拿到該利率。銀行審核個人房貸仍嚴格遵循「授信 5P 原則」，包括借款人的信用紀錄、工作收入、負債所得比（收支比）、房屋鑑價結果與抵押品地段。
購屋族在評估房貸方案時，切忌只單看利率高低，應同步比較銀行核貸的最高成數、貸款年限是否能拉長至 30 年或 40 年、是否有寬限期，以及綁約期內提前清償的違約金規定；若在非六都或老舊社區購屋遭遇全國性大銀行開出較高利率，建議主動轉向在地農漁會信用部或中小型企銀詢價比較，以爭取更契合自身條件的融資方案。
