什麼是費用年百分率?APR?


信用貸款的廣告很有趣,每間銀行都標榜0.88%~ 1.98 % 的極低利率 但事實上廣告上的優惠利率通常只限前2-3期,所以除了吸引你的目光之外,這樣的數字對於借款人來說其實毫無意義!

每家銀行都標榜低利率,看得霧煞煞... 該怎麼選擇及比較呢? 

其實只要看「總費用年百分率」即可!

雖然貸款有些人需要的是額度高、有些人需要期數長、但若要精算貸款成本(在乎利息、手續費),就得要看「總費用年百分率」了~

 

聰明貸款

而在台灣,所有貸款宣傳、廣告一定會揭露「總費用年百分率」資訊,代表申貸人在還款期間須支付的總成本,為利息、手續費(帳管費)等加總後,所計算出的年百分率,亦是貸款的實質利率。

這樣的規定立意良善,主要是為了讓借款民眾可以在同一個標準之下,評估貸款產品加計手續費成本後實質的利率水準!

 

總費用年百分率 

貸款金額的多寡, 會影響費用年百分率的變化, 基本上,在手續費用固定情況下, 貸款金額越大, 費用年百分率較低, 金額越低, 則費用年百分率越高。

銀行的貸款年百分率的試算, 皆是以「固定貸款金額」為基礎, 讓貸款人容易相互比較, 相同類別的貸款皆以相同貸款期間與貸款金額列舉。

例如: 信貸產品的總費用年百分率皆固定以 貸款 30萬元 , 年限5年為範例基礎計算,至於房貸產品的總費用年百分率皆固定以 貸款 200萬元 , 年限20年為範例基礎計算。

下表主管機關規範銀行貸款廣告提供總費用年百分率試算金額範例基礎:

 

聰明貸款

 

 

至於循環型產品因為動用才算利息,所以一般即以公告或簽約利率為代替,依規定就是不需要公告費用年百分率。

以上的範例只是銀行依規定公告,目的是讓借款人「有感」、了解實質利率的高低後來做產品的比較,而不是被過低的廣告利率沖昏了頭 。

但是貸款金額、年限、手續費等多是客製化、因人而異 ; 也就是範例的總費用年百分率只是參考用的並不是適用每個案件... 

因此我們也設計了適用每個個案的「總費用年百分率」的計算機~請按以下計算     

 

所以當你的申請案件銀行報價時,就可以依貸款條件內容(利率加計手續費),好好精算一下實質利率是不是在可接受範圍,再決定要不要跟銀行交往下去,還是再找它家銀行... 

 

金管會規定金融機構辦理「消費者信用貸款」應遵守原則:


1.應確實依「消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」辦理,且不得以零利率作為行銷手段。

2.應在消費者信用貸款契約中載明貸款的總費用年百分率,以利客戶清楚明暸其貸款實際負擔成本。

契約應載明貸款總費用年百分率的方式,應依個案分別揭露貸款時,個別的總費用年百分率並另加註「年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動」等相關文字輔以說明。

3.手續費的本質是反映作業成本,收取手續費時,不得按月收取,並應以一次收取為原則。

另同商品不得因貸款金額或貸款人不同而收取不同的手續費。
但金融機構如已訂定符合前揭規定的手續費,另針對往來關係密切的借款人,個案減免手續費,或針對不同客群推出的不同商品適用不同的手續費,或提供小額信貸手續費優惠等,不在此限。

(意即可以比公告的金額收的少,但不能比公告的金額收的高)


所以,只要了解「總費用年百分率」,大致就可以比較出成本低的貸款方案,但天下沒有白吃的午餐,有時候較低的貸款成本可能有綁約限制(不得提前清償、違者得付違約金),且「總費用年百分率」並不會去加計可能發生的「提前還款違約金」成本,因此申貸前還是要跟銀行確認清楚相關條件喔~