「留愛不留債」 ─ 申請房貸時銀行員經常這樣提醒你。
房貸壽險是一種「定期壽險」，概念是在房屋貸款還清之前，給予貸款者人身保障。如果貸款者（被保險人）在房貸還款期間全殘或身亡，保險公司會清償剩餘貸款，減輕家人的負擔。
雖然「房貸壽險」並非像「火災地震險」那樣是強制性的保險，但對於有責任感和風險意識的貸款人來說，其重要性不亞於其他保險。
然而保費偏高是一個事實，所以在購買之前仍需仔細考慮和計算成本。
哪些人需要房貸壽險？我們建議以下族群好好考慮：
●房屋用於自住的貸款人。
●貸款人是家中主要的經濟來源。
●雖然有其他壽險，但不是為了房貸而購買，或保額不足以支付房貸餘額。
●不希望若自己全殘或身亡，房貸債務轉嫁給家人。
至於購買非主要住宅的目的，如房產投資、第二套房或短期使用等，則不需要浪費金錢購買這樣的產品。
房貸壽險的保費如何繳納？需要自行籌備資金嗎？
通常在辦理房貸申請時，可以直接向銀行申請另一筆貸款，用來「預繳」房貸壽險的保費。將來，貸款人可以與房貸月付金一起還款。根據主管機關的要求，目前也可以選擇以「月付」方式支付保費。
了解房貸壽險的基本觀念是必要的：
●必須負擔另一筆貸款來預繳保費。
●第一順位受益人是「貸款銀行」（要保人）。在理賠時，保險金必須先還清銀行房貸，剩餘金額才會給予指定的受益人。然而，目前已經開放可以自行決定要保人。
●當提前結清房貸時，這筆與保險相關的貸款也必須一併清償剩餘金額。
●定期壽險是有限期限的保險，只在指定的期間提供保障，保單到期後終止。
●不一定需要保足額且足期，但建議在考慮完現有保險後做全面的規劃。
房貸壽險依保障有以下類型可供選擇：
●平準型：保費較高，但保額不隨著房貸還款金額減少而降低。在貸款後期，若有保險理賠，除了還清銀行貸款外，還會有一筆保險金給予受益人。適合收入較高、家庭成員較多、家庭責任重的人士。
●遞減型：保費較低，但保額會隨著房貸還款減少而降低。若有保險理賠，只能足夠償還銀行貸款，相對保費較便宜。適合首次購屋者、年輕人和收入較少者。
過去房貸壽險保單的「要保人」是銀行，因此可以確保保險金優先支付房貸。然而，現在的規定要求保險的要保人必須回歸房貸的貸款人，第一順位受益人不一定再是銀行。但如果受益人將相關保險金挪用於其他用途，而沒有優先償還房貸，房屋仍可能被法拍。
因此，如果要實現借款人資產保全、專款專用的目標，達到「留愛不留債」的效果，建議房貸貸款人在購買房貸壽險時，可以選擇加簽批註條款，約定第一順位受益人是銀行。
銀行不得以違規方式推廣此產品
請注意！銀行在辦理房貸時不得以購買房貸壽險作為放貸的條件且在貸款過程中不能進行不當勸誘。也就是說，當民眾申請房屋貸款時，業者不可以將購買房貸壽險或其他產品作為放貸的條件。
從銀行的立場來看，他們當然希望你購買房貸壽險，而且最好是保上足額。然而，是否真的需要購買房貸壽險還是需要依據個人需求和負擔能力進行評估。
總結來說，房貸壽險是一種定期壽險，為貸款者提供人身保障，在房貸期間若發生全殘或身故，保險公司會償還剩餘貸款餘額，減輕家人的負擔。
雖然不是強制性保險，但對於有責任感和風險意識的貸款人而言，它具有重要性。建議在購買房貸壽險時，可以約定第一順位受益人為銀行，以確保資產保全和專款專用的目的。
然而，在辦理貸款過程中，銀行不得以購買房貸壽險為條件，且應留意避免不當勸誘，個人仍需根據自身需求和負擔能力評估是否真正需要購買房貸壽險。
