央行今天決議升息半碼，內政部表示，內政部住宅基金目前補貼中的17項優惠房貸，從今年3月23日起貸款戶應自行負擔調升利率部分，由政府提高補貼利率半碼予以協助，補貼維持到今年底。
美國聯準會決議升息3碼，且暗示年底前可能再升5碼。中央銀行今天舉行第3季理監事會議，延續「鴿派緊縮」立場，利率連3升，升息幅度為半碼（0.125個百分點）。
內政部表示，因應央行利率調整，為協助各類購屋、修繕貸款利息補貼民眾安家，內政部住宅基金目前補貼中的各項政策性優惠房貸，從111年3月23日起貸款戶應自行負擔調升利率部分，由政府提高補貼利率半碼予以協助，補貼措施仍維持至今年底。
內政部指出，各項貸款包括：台灣省輔助人民自購國民住宅貸款；輔助原住民建購、修繕住宅貸款；鄉村地區住宅修繕及興建貸款；中央公教人員購置住宅貸款；青年安心成家方案之前二年零利率購置住宅貸款；4000億元優惠購屋專案貸款以及1兆8000億元優惠購屋專案貸款等。
房貸族負擔又要加重了！央行今（22）宣布再升息半碼，房貸族首當其衝，若以房貸1000萬、分30年期償還計算，升息後每月要多繳2400元。
央行升息半碼 房貸利率飆6年新高
隨著美國聯邦準備理事會（Fed）公告升息3碼，台灣中央銀行也公告升息半碼，升息後的重貼現率來到1.625%。總計今年央行共升息了2碼。樂屋網以1千萬元的房貸金額，攤還30年計算，1千萬元的房貸族今年累計每月可能多支出2400餘元，長期來看，總體利息還要再多付87萬元。
依央行最新數據資料，截至今年8月，五大銀行（台灣銀行、合作金庫銀行、台灣土地銀行、華南商業銀行及第一商業銀行）新承做購屋貸款利率為1.729%，此次重貼現率提升，預估接下來新承做購屋貸款利率可能會來到1.867%。
揹千萬房貸 每月恐多繳2400元
經試算，1000萬元的房貸金額，攤還30年，若以今年2月新承做購屋貸款利率1.367％計算，採本息平均攤還，每月房貸約33,878元，總利息為219萬元，但如果利率上升到1.867%，每月房貸為36,301元，總利息成長到306萬元，合計今年以來，每月房貸需多支出2,423元，總利息更是增加87萬元。
樂屋網調研中心經理洪安怡指出，攤開歷年利率變化，前次進入升息循環已是10年前，從2010年6月起開始，當時兩年連5升，重貼現率從1.25%來到1.875%，共升息2.5碼，但這次光1年內已經升息2碼，調整幅度比前次更劇烈，也打亂不少人的購屋計劃。
洪安怡補充，依聯徵中心資料，自2009年起，全國每季房貸數量約在3、4萬筆之間起伏，但當去年9月，新承做購屋貸款利率來到史上新低的1.346%時，同年第4季的房貸數也來到52,532筆，一舉創下歷史新高，顯見央行升降息牽一髮而動全身，而今持續猛烈升息，房市要再現春燕，恐怕真的只能等到明年春天了。
兆豐銀行為幫助青年圓夢，持續簡化青創貸款流程，與經濟部及管科會合作推出「青創貸款串接申貸平台」，主打青年創業者在完成20小時的創業輔導後，即可線上申貸青創貸款，申請流程將自動帶入學習歷程，不需填寫繁瑣表格，更可透過手機申請，免去臨櫃辦理的麻煩。
經濟部中小企業處開辦青創貸款，主要對象為20歲至45歲的國民，貸款金額最高可到1,200萬。過去兩年受新冠疫情影響，民間資金需求殷切，根據銀行統計資料，109、110年因補貼利息政策及疫情影響，兆豐銀行敘做量年增率皆達250%以上，平均每件融資金額約100萬，在公股行庫平均每件額度中排名第二。
針對兆豐銀行與政府攜手推出「青創貸款串接申貸平台」，兆豐銀行消金業務處長林中象表示，平台啟用後對於業者有三大優點：首先，完成線上學習時數後，可由系統自動帶入創業輔導課程時數證明，免去自行檢附證明的麻煩；其次，在平台上填寫申請資料後，可直接將填寫資訊即時導入兆豐銀行系統，同時由負責專員主動聯繫創業者，告知申貸進度與貸款條件，省去臨櫃辦理洽談、自行追蹤進度的時間；最後，經由財金系統認證之實體帳戶即可透過手機簡訊完成線上身份認證，流程免列印、免上傳相關證明文件，使用上更便捷。
近年兆豐銀行推出的消金產品規劃，首重ESG(環境、社會、公司治理)連結，符合銀行應負之社會責任；除積極發展房、信貸外，屬於政策性貸款的靑年創業貸款也不遺餘力，歷經一年多的洽談規劃與開發流程，領先其他同業推出串接平台，即將為青年創業者服務，顯見兆豐銀行在優化數位服務上成為金融業前段班的決心，力求讓青年創業者擁有最佳金融消費體驗。
活動內容詳洽中小企業網路大學校網站 https://www.smelearning.org.tw/
文．圖/兆豐銀行提供
中央銀行本周四（22日）將召開第3季理監事會議，市場預估，央行總裁楊金龍本季仍將宣布升息半碼（0.125個百分點）。
銀行主管指出，屆時，國內首購族、二房與三房（含豪宅）在內的房貸利率將全數跟進調漲，地板價分別調高至1.81%、2.1%和2.22%；換言之，如果非首購族，房貸利率將全數突破2%大關。
對於央行本季理監事會議是否加碼打炒房，住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨分析，在景氣轉弱下，央行除了升息，可能不至於加碼新管制，一方面是央行已經諭令各銀行針對不動產放款緊縮，二方面又加強金檢，已達到量縮效果，短期無須精銳盡出，至少9月無須有進一步動作，將更大的調控留待日後有需要再行上膛。
央行總裁楊金龍先前指出，近十餘年來，央行配合政府健全房市方案、適時採取一系列總體審慎措施，加上金管會亦配合採個體審慎措施，加強控管銀行不動產貸款風險，避免信用資源過度集中於不動產市場，有助銀行降低授信風險與健全經營。
對許多年輕人來說，要怎麼選擇適合自己的房貸方案可說是一大難題，就有網友發文拋問，現在房貸選擇貸20年、30年或40年，大家都是貸幾年呢？貼文曝光後，多數網友答案一致。
這名網友在PTT的WomenTalk板上，以「大家房貸都貸幾年呀」為題發文，提到他身邊朋友大多都貸20年或30年，不過最近卻耳聞也能選擇40年，換言之，如果30歲買房，就要還到70歲，大家房貸都貸幾年呢？
貼文一出，多數網友選擇30年，「30年，不想還太快」、「現在沒分到30年應該每個月還不起吧」、「30年越慢還越賺，30年後一個便當漲到200元，傻瓜才先還」、「貸30年，但通常會提早還完」、「30、40年吧，現在沒貸這麼久根本沒希望」。
不過，也有些網友回應，「40年，還想要貸50年的」、「最好能貸100年，房貸就超少，變相付租金送房子的概念」、「越多越好，真的不要不信」、「貸15年，有錢就還，但每個月口袋常空空」、「20年，不想到老年還在繳房貸」。另也有網友認為，「為什麼要提早還完？利率那麼低，寧可把錢放在0056」。
事實上，國銀為了減輕民眾負擔，除了20年、30年房貸以外，越來越多業者推出40年房貸。雖然20年期房貸總繳利息低，但對一些小資族來說，每月要繳的房貸卻是不小的負擔；30年期每月負擔較輕，但利息累計下來較高；40年期累計起來的利息更是可觀。根據銀行內部統計，20年期仍是房貸業務主力，不過近年來30年期的占比也逐漸拉高3至4成。
記者曾筠淇
永豐銀行即日起推出小額循環信貸「永豐私房錢」，網路24小時申辦動用，資金e指到位！永豐銀行表示，永豐私房錢提供最高額度20萬元，具備免綁約、隨借隨還及全年365天無休的便利性，以及還款後額度立即恢復的高度彈性，資金動用按日計息，每1萬元每日利息最低1元，限時優惠手續費0元，協助民眾解決燃眉之急，資金運用更靈活。
申辦、動用、還款全數位化 資金借還全年無休
根據統計，台灣每月新增的個人信用貸款中，約四分之一民眾的借款金額在20萬元以內[1]。永豐銀行表示，永豐私房錢貸款年限最長3年、免綁約，利率3.5%起[2]，具備資金借還便利、動用快速的特性，可因應日常生活資金需求彈性運用，諸如家庭周轉、短期遊學或孩童學雜費等。
體驗升級 行動銀行App/DAWHO App秒開通
永豐銀行指出，永豐私房錢即日起可透過網路銀行、行動銀行App與「大戶DAWHO」App申辦[3]，客戶可查看專屬私房錢額度，全程零接觸，只要點選「立即申請」、填妥基本資料即可快速完成申辦動用，為亟需資金周轉的民眾提供彈性解決方案，享受優質、便利的數位信貸服務；申請、動用到還款，全程數位化；永豐私房錢以日計息，當日借還不計息，隨時可還本金，還款後額度即可恢復。詳細內容請連結 永豐銀行官方網站 、 「永豐私房錢」 網站 或 「大戶DAWHO」 網站查詢。
[1] 資料來源：財團法人金融聯合徵信中心《1-19 新增個人信用貸款狀況統計趨勢資料》。
[2] 永豐私房錢年利率依永豐銀行個人金融放款產品指標利率（月調）加碼計息。目前個人金融放款產品指標利率（月調）為1.21%，計算基準日2022年8月22日。
[3] 採行邀請制。
央行高度聚焦豪宅貸款，使得國銀之間一時對豪宅貸款「風聲鶴唳」，據指出，為了避免成為央行的黑名單，越來越多的銀行開始「自清」，內部啟動兩道新「閘門」來避免豪宅周轉金貸款遭央行質疑，一是嚴查作為周轉金貸款擔保品的豪宅本身，擬借周轉金的貸款戶買該豪宅的資金來源是否透過房貸取得；二是該豪宅貸款買賣成交時間點，倘若是三個月內成交的豪宅，則銀行會拒接該客戶申請的豪宅周轉金貸款，免得引來央行的質疑。
至於央行在本次理監事會議可能採取的新房貸管制措施，銀行認為，較有可能的應是拉高升息幅度，倘若這次升息幅度是1碼（0.25百分點）而非半碼，屆時貸款戶的利息負擔更大，也會因此發揮更大的「打房」效果。
但銀行不排除央行對二房的成數或寬限期再「下手」，只是如此會使換屋族或「雙併族」被「誤傷」更加嚴重。至於土建融，很多中小型建商因土融成數限縮至4成，已紛紛退場，甚至有倒閉壓力，因此不太可能再祭出新的管制措施來雪上加霜。
銀行業者坦言，很多剛成交的豪宅周轉金貸款案，表面上用的是「理財」需求，實際上有不少是用來清償向親友周轉所借入的「自備款」，因此以三個月為限，三個月內成交的豪宅不碰，以免央行希望透過降低銀行貸款成數，讓購買豪宅的貸款戶在資金上「去槓桿化」效果「失靈」。
有些更嚴格的銀行，則拉長到半年內成交的豪宅就拒接其豪宅周轉金貸款。即使超過三個月或半年，若碰到豪宅戶來作周轉金貸款，銀行會調查當初取得該豪宅的資金是否絕大多數都是自備款，只要貸款超過央行目前管控的最高4成成數，銀行在作周轉金貸款時，就會對成數再打折。
朱漢崙
勞動部在2020年及2021分別祭出「勞工紓困貸款」，共有163萬人次申貸，中央銀行接連升息1碼、半碼，也使勞工紓困貸款利率升高，接下來9月恐怕又會再次升息，勞動部官表示，之前曾經祭出半碼的利息補貼，至於9月是否要再祭出補貼會在評估後，盡量協助勞工度過難關。
據統計指出，2020年勞工紓困貸款共有93萬2497人核貸，貸出917億5608萬元，勞動部補貼15億9180萬餘元，2021年則有69萬核貸，貸出679億4420萬元。
勞動部勞動福祉退休司司長謝倩蒨表示，我國中央銀行今年接連升息，為協助受疫情衝擊勞工度過難關，第一次升息時，勞動部協調各銀行不要升高利息，第二次升息時則利用特別預算再祭出半碼補貼。
謝倩蒨說，如果9月22日央行理監事會再度決議升息，則會評估後盡量協助勞工渡過難關。
全球央行展開升息循環，且力道逐漸加強，隨著房貸利率上升，台灣的房貸族開始緊張負擔恐怕加重，部分還未購屋的族群也出現觀望態度。針對有購屋需求，卻因煩惱自備款及每月還款能力，不知道該買什麼房子的消費者，信義房屋即日起推出「一站式找房找房貸」功能，可以直接使用自備款、每月貸款金額作為找房條件，也能在該網站中一鍵比較各家銀行房貸利率、查詢房貸相關新聞與申貸流程。
坊間房仲網頁或APP多提供以「地點」、「總價」、「物件條件」為找房條件，例如消費者可輸入「新北市林口區」、「總價1500萬以內」、「2房且屋齡20年內」等，尋找符合這些條件的可售物件。不過，在房貸利率可能「升升不息」的壓力下，加上部分銀行對房貸條件愈加限縮，不見得都能輕鬆貸到8成，許多消費者陷入「不知道該買什麼房子」、「購屋後負擔會不會太重」的憂慮。
為了解決這項痛點，信義房屋推出全新「一站式找房找房貸」網頁，是全台首家房仲業者推出以「資金條件」作為找房功能，只要輸入「我有多少自備款」、「每月想支付的房貸金額」、「希望的貸款年限」、「想買在哪個地區」，該網站即會以當前央行公布的五大行庫利率，試算出總價最適合的可售物件。
不只如此，「一站式找房找房貸」網頁還提供「房貸比一比」功能，透過消費者輸入的職業、年收入、名下有無房貸等資料，盤點出信義房屋合作銀行中，提供的各優惠房貸利率方案；最後，也彙整房貸政策新聞、申辦流程小知識等資訊，方便消費者一站式查詢。
信義房屋轉型辦公室指出，購屋者歷程漫長且繁複，購屋者除了須找到合意房屋物件，還需要篩選房仲經紀人、查詢申貸條件等，都增添不少找房的負重感。而買房考量因素中，尤以資金可負擔條件最為重要，所以由此出發規劃設計，有別以往常見房仲網站與平台以房子角度篩選搜尋，轉為由從客戶個人化資金條件下購屋能力為角度去搜房看房，並攜手多家銀行策略夥伴合作，一起打造一站式找房找房貸的買房體驗。
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統計顯示，去年全台逾半的房貸族，年收入不到80萬元，年收入超過400萬元以上的高收入族群，只佔總體房貸的2.52%。（樂屋網提供）
房價這麼貴，房子都是有錢人在買？現實狀況可能不是這樣，樂屋網統計聯徵中心發現，去年全台有超過一半的房貸族，年收入不到80萬元，購買的房屋價格落在880～980萬元間，年收入超過400萬元以上的高收入族群，只佔總體房貸的2.52%。不過，不少超過億元的豪宅，本就是無貸款購入居多。
統計顯示，去年全台有18.4萬筆房貸，其中年收入40～80萬元的族群貸款筆數最多，達6.6萬筆，其次是年收入80～120萬元的族群，貸款4.3萬筆，若再加上年收入未滿40萬元族群申辦的2.6萬筆房貸，已經涵蓋全台73.8%的房貸族群，房價則落在880-1100萬元間。
特別的是，年收入最低的族群買的房屋，竟略貴於收入高一階的族群；年收入未滿40萬元的族群，平均購屋鑑價近980萬元，高於年收入40～80萬元的族群買的880萬元房產，且該族群每月3.4萬元的月薪，至少有2.7萬元要拿來繳付房貸，一般人實在難以負荷，多半有其它資金挹注，跟他人合資，或讓親友借名登記，是較為合理的情況。
年收入280萬元以上的族群，購屋總價就開始突破2000萬元，購屋坪數也多半來到60、70坪左右，因有可能會選擇更精華的地段，房屋的單價更高，因此會出現年收入在320～360萬元的族群，購屋面積達64坪，但年收入360~400萬元的族群，購屋面積反而縮減到62坪的狀況。
至於年收入最高族群買的房子也並非天價，資料顯示，年收入400萬元以上的族群，申貸的房屋價值大概落在2800萬元，且換算這些族群的月收入超過33萬元，每月房貸約7.9萬元，大約只佔收入23%，顯見該族群並非真的需要貸款來買房，而是利用低利房貸操作財務槓桿，將資金運用於其它地方。
樂屋網調研中心經理洪安怡指出，央行對於高價住宅有放款限制，放貸成數僅4成且無寬限期，而市場上這樣的高價住宅，更多是以現金購入，並不會貸款，去掉此類極端值來看，多數民眾購買的仍是1100萬元內的住宅，只是這樣的價格，在南部還有機會買一棟中古透天厝，到了北部，可能只剩下一間小公寓罷了。
