銀行漏算房貸拒退90萬 評議中心:應只須賠600元利息

<資料來源:ETtoday>

民眾向銀行申辦房貸480萬元的數年後,決定全部清償,以取得抵押物塗銷文件,卻因銀行少算90萬元拒賠,而鬧到金融消費評議中心。結果銀行雖只須賠償600元利息,卻得額外付一筆8萬元服務費給評議中心,得不償失。

金融消費評議中心委員表示,這個案子可供銀行等金融業者做為借鏡,因為當解讀契約條款出現很大認知差異,導致漏算金額造成錯誤違約,就還須負擔該案在評議中心的服務費,因而出現明明只須賠償600元,最後卻得付出高達134倍的金額。

此民眾是在5年多前以不動產向銀行申辦了三筆貸款,各是160萬元、100萬元與220萬元,共480萬元,並簽訂了「不動產擔保借款合約」,將其土地、建築物設定最高限額抵押權給銀行。

後來要辦理這三筆貸款清償事宜,行員告知只要還款第一筆貸款140萬元、第三筆貸款200萬元即可。民眾就在當日下午辦理第二順位抵押權以清償貸款。

豈知隔天行員趕緊告知民眾,漏算第二筆貸款還須還款90萬元,要求民眾須補足金額否則無法領取清償證明。 民眾卻認為是銀行算錯金額,應該自行負責這筆90萬元,不應該要求還款,未獲銀行接受。

而銀行則是振振有詞地認為,既然民眾每月都知道存多少現金到帳戶方便扣繳還款金額,理應知道應償還的餘額,而不認為銀行有疏失。

金融消費評議中心委員們一致認為,銀行縱使有漏算須償還的金額,民眾也不能因此將自己須還款的金額,要求由銀行賠償這筆90萬元。但銀行也不能推諉全部責任給民眾,認為自己沒有算錯,應盡善良管理人之責,因此須賠償民眾無法同時還款所增加的利息600元。

記者李蕙璇/台北報導

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房貸壽險保障風險潛規則 第一債權人多被「暗示」設為銀行

<資料來源:ETtoday>

華人擁有自有宅觀念比較深,以我國自有宅占比達85%的高比率來看,確實比一些歐美國家的3成來得高好幾倍。而民眾購屋與銀行洽談時多會被推薦的房貸壽險,除了提供財產保障轉嫁風險之外,其實還可能面臨「潛規則」抉擇就是「第一債權人多被要求設定為銀行」,非為保戶想要指定的受益人。

根據主計處公布的家庭收支調查顯示,2017年國人擁有自有宅比例達84.83%。再對照中央銀行2019年1月份五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額達到494.8億元,創下歷年來的新高。

保誠、安達、法國巴黎、富邦人壽等保險公司便會與銀行合作推出定期壽險保單,分為平準型與遞減型,也就是一般所稱的「房貸型壽險」,其保單商品結構多是單純的醫療壽險,保障內容包括因意外、疾病導致死亡、失能、重大燒燙傷、搭乘大眾交通運輸工具發生意外導致的失能等的保險金、住院醫療費等。

民眾投保這類保單時要特別留意,與一般壽險最大差異就是在「房屋貸款債權債務範圍內受益人指定及其處分權批註條款」的部分,有的銀行承辦員可能會「暗示」若投保壽險貸款增加財產保障,銀行也會給予較優惠的貸款利率,但也希望第一債權人也先設定優先償還銀行貸款,這個行銷話術是遭金管會禁止並鼓勵民眾可以檢舉。

購買房貸壽險之前還是要多加謹慎評估,保戶可以選擇身故保險金優先留給指定的受益人,也可以選擇先償還銀行貸款。

「房貸壽險」保險辭典-英國保誠人壽提供

是在發生變故時可以讓房貸繳款不中斷,就像是為這一筆貸款買了保險,將風險轉嫁給保險公司,藉以保全房子,留愛給家人。一般來說,市場上的房貸壽險保單,如果房貸的主要繳款者不幸身故或遭受1~6級失能及特定傷殘,多可獲得理賠,家人也較無須擔心因收入中斷,致使房子被法拍而流離失所。

記者李蕙璇/台北報導


房貸壽險比較。(圖/ETtoday新聞雲製表)

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凱基銀助FinTech Space三大新創團隊商轉

<資料來源:鉅亨網>

開發金 (2883-TW) 旗下凱基銀行,去 (2018) 年 9 月於金融科技創新基地「FinTech Space」建置專屬 API-M (API Management) 平台,提供四大類共 20 支 API 供新創團隊量身選用。截至目前已受理 14 個創新團隊申請,為 FinTech Space 受理申請數最高的銀行,其中與 3 家新創團隊的合作專案,已在今年 4 月份順利商轉上市。

開放銀行 (Open Banking) 風潮由英國吹向台灣,凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑表示,凱基銀行積極落實開放銀行的「利他」理念,透過異業合作讓金融服務植入消費者數位生活場景,且貢獻金融核心價值。

周郭傑表示,多數金融機構以為「Open Banking」即為「開放 API」,其實應著重在「開放銀行服務」。2017 年凱基銀行以「生活繳費」為起點,開放各項金融服務予異業嫁接,同時也支持金管會規劃的 FinTech Space 的「數位沙盒」計畫,在此計畫上建置 API-M 平台,方便新創團隊能快速申請、彈性組合,進而提供客製化需求。

至今該計畫完成兩梯次招募,凱基銀行為受理申請數最多的銀行,且在今年 4 月率先協助 3 家新創團隊成功完成創新服務從實驗正式進入商轉上市。

首家與凱基銀行完成商轉合作的新創團隊「發票存摺」,擁有兩百萬廣大用戶。「發票存摺」執行長陳碧勳表示,發票代表了用戶的消費生活,透過數位沙盒計畫,他們在極短的時間內,取得凱基銀行的繳費 API 模組與技術支援,順利衍生新的服務項目。

第二家合作團隊「麻布記帳 Moneybook」的執行長陳振榮表示,凱基銀行對於 API 的合作經驗豐富,無論是在 API 串接過程中技術性討論或是給予經驗分享,都能給予新創團隊高品質的支援。「麻布記帳 Moneybook」主打個人帳務整合服務,除了讓用戶查詢費用、提醒繳費,更可掌握帳戶餘額、最低應繳金額,以利選擇合適的帳戶與金額繳費。

第三家合作團隊為台灣熱門貸款類 APP「聰明貸款」,創辦人蔡文欽指出,貸款是個剛性需求,傳統上消費者申請貸款需自行比較個別銀行,但凱基銀行的「數位信貸」API 實踐了金融服務場景化,讓消費者可一站式進行貸款申請並於網站上繳納貸款費。

周郭傑指出,凱基銀行於 FinTech Space 開放的共有「生活繳費」、「約定連結存款帳戶」、「數位信貸」、「信用卡數位辦」四大類、共 20 支 API。

除了與新創業者合作外,周郭傑表示,今年 3 月財金公司所籌組的「開放 API 研究暨發展委員會」,凱基銀行亦是創始會員之一。凱基銀行將持續協助推動台灣 Open Banking 策略、推展應用科技及擬定 API 規格的使命。

記者陳蕙綾


聰明繳費頁面如下: https://smartloan.page.link/Paybill
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今年報稅五大新規上路 靠信貸三招搞定又省稅

<資料來源:ETtoday財經>

今年報稅5大新規定上路,包含調降所得稅率、薪資特別扣除額調高等,民眾今年可省下不少荷包,但小資族常常遇到當月報稅手頭沒錢的困境,若這時手上現金不夠,建議可使用信貸繳稅,讓你輕鬆跨稅月。

今年報稅有5大重要變革,第一是所得最高稅率從45%,調整降到40%。第二,標準扣除額從原來的9萬元調高到12萬元、薪資特別扣除額從原本的12.8萬元,調高到20萬元;身心障礙特別扣除額調高至20萬元、幼兒學前特別扣除額從2.5萬元,調高至12萬元。

第三,基本生活費調高到17.1萬元,若高於納稅義務人免稅額與標準扣除額及相關特別扣除額的總和,其差額還可以再從納稅義務人所得總額裡面再扣抵。

第四,過去健保費繳費者與申報戶不同,不可以由扶養者拿來申報,今年起可以由扶養者來申報扣除;第五則是股利所得扣稅方式可以二擇一。

整體來算,單身小資族年收入只要在40.8萬元以下、頂客族81.6萬元,以及育有兩名子女的4口之家、年收入在123.2萬元以下,今年都可以免所得稅。若不到免稅門檻的民眾,繳稅若遇到手頭上剛好沒錢,可以善用信貸繳稅,最方便也最省事。繳稅用信貸,對民眾來說有4大優勢:

一、目前銀行利率殺到0.99%起,比房貸低:比起房貸來說,有些銀行信貸的利率更低,也更容易申辦,像台新銀行近期信貸利率就殺到0.99%(限信用貸款二段式本利攤還型且限制清償期18期)。

二、特定稅單手續費還可折抵1000元:若民眾持2018年應繳納的個人綜合所得稅的稅單,還有2019年當期汽機車牌照稅單或房屋稅單,只要台新銀行成功撥款,就可享手續費減免1000元優惠,但只減免一次。

三、線上申辦兌保手續費加碼折抵1500元:現在許多銀行服務都可以從線上申請,免去趕3點半的困擾。例如,台新的信貸也能線上申請,只要線上申辦或線上對保,手續費就加碼折抵1500元,若是用特定稅單加線上申辦,等於最多可以省下2500元手續費。

四、最高300萬、30分鐘核撥:若臨時需要用到比較多錢,別擔心!像台新信貸

記者戴瑞瑤/台北報導

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房貸加值金貸款 助輕鬆成家

<資料來源:工商時報>

2018年第四季房貸申貸成數約七成二,比起過往貸款成數大多可達八成以上出現落差。
鑑於許多民眾在向銀行辦理好房貸之後常驚覺沒有剩餘資金可作裝潢等其他支出,銀行業者推出房貸加值金貸款專案,讓民眾可以在房貸之外再多貸一些金額,且利率最低2%起,讓成家更輕鬆。

根據聯合徵信中心公開資料顯示,2018年第四季房貸申貸成數約七成二,比起過往貸款成數大多可達八成以上出現落差,許多在民眾買屋簽約後,才發現銀行核准的貸款成數不如預期,導致自備款不足,或成交後手邊完全沒有剩餘資金可裝潢、添購家具。

考量市場需求,凱基銀行即日起推出市場少有的「房貸加值金」貸款專案,在一般房貸成數以外另加5%的加值金額度,提供客戶靈活運用,利率最低2%起,相較一般信用貸款、二胎房貸、信用卡循環利率相對吸引人,降低購屋門檻,幫助民眾輕鬆成家。

中央銀行公布2月房貸餘額破7兆元大關,連續25個月刷新歷史最高紀錄,顯示房市在自住購屋人需求進場下,持續溫和復甦。根據凱基銀行內部資料統計,有房貸需求的民眾,多半因結婚、家庭成員增加而有購(換)屋需求,此時除了房貸需求,還會需要另外一筆不小的資金,作為支付裝潢、結婚、購車、生產醫療、坐月子等用途。

凱基銀行消費金融處副總林毓棠表示,沒有長輩金援協助資金缺口的上班族,若申請一般信用貸款,通常得負擔5~8%的高利率,且貸款額度大約只有50~100萬元,若有房貸同時加上信貸,每月還款金額也令貸款人壓力沈重。

因此,凱基銀行建議民眾向銀行申辦房貸時,除了貸款成數、利率貨比三家,可以詢問各家銀行是否有信用貸款以外的增額貸款方案。

市場少見的超低利「房貸加值金專案」,有別於一般信用貸款,提供自備款不足的購屋者於申辦房屋貸款時,在一般貸款成數以外,另外增加房貸金額的5%,作為彈性加值額度,利率計算方式則是以凱基銀房貸指數利率加碼,最低2%起,貸款最長期限達10年,較一般信貸5~7年更長,讓還款更加輕鬆。

舉例來說,購買1千萬元總價的房子,一般可向銀行貸款800萬元,這時搭配凱基房貸加值金專案,增加貸款金額的5%,則可多出50萬資金,房貸加值金用途不設限。

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勞局青年創業貸款利息補貼

<資料來源:台灣新生報 >

減輕青年創業者的經濟壓力。台中市政府勞工局近3年來已補助255位創業青年利息補貼。勞工局長吳威志表示,市府對於想創業圓夢的青年,提供青年創業貸款利息補貼,申請利息補貼的貸款金額以300萬元為限,利息補貼24個月,讓初創青年不再因資金不足而放棄創業的夢想。

吳威志表示,經統計近3年來市府已補助255位創業青年利息補貼,平均每人貸款145萬元,如以貸款100萬元、年利率1.67%計算,每月約須負擔1392元的利息,如果向勞工局提出補助申請,2年約可獲得3萬3400元的利息補貼。

勞工局指出,凡申請人或事業單位負責人設籍台中市1年以上,年滿18歲以上未滿46歲,所經營事業體的營業地址及稅籍設於台中市,依法辦理登記或立案,且原始設立未超過6年,未曾接受中央或地方機關創業性貸款補助或身心障礙者自力更生創業補助,即可向勞工局申請利息補貼。

申請利息補貼貸款金額則以300萬元為限,利息補貼24個月,如有續貸或重新辦理貸款的需求,得向勞工局重新申請利息補貼,但每人以一次且合計貸款金額最高以300萬元為限,讓初創青年不再因資金不足而放棄創業的夢想。

勞工局強調,市府輔導青創,透過提供創業貸款利息補貼以減輕青創者經濟壓力,其中以從事餐飲食品業佔19%,批發零售業佔16%,製造業佔12%,另有11%申請案為107年新增項目「青年從農創業貸款、青年農民創業及農企業貸款」農業類從業者。

記者張淑珠/台中報導

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房貸利率減8成 房價過高仍買不起!

<資料來源:華視新聞>

在這個什麼都漲就薪水沒漲的時代,想買房子不容易,觀察台灣近20年來的房貸利率,雖然已經減輕8成,降到不到2%,但年輕人還是抱怨根本買不起!有房地產業者也認為,低利率撐出高房價,自備款門檻拉高,薪水族更難邁出購屋第1步。

想把你的老房子,換成像這樣明亮溫馨嗎,國內房市盤整超過4年了,觀察台灣房貸利率從1994年9.5%,到10年前3%,近10年更是不到2%,那民眾買得起房嗎?雖然利率調降,薪水沒漲房價又變貴了,年輕人想靠薪水買房不容易,但是對投資客來說,低利時代反而是個買房好時機,就算短期房價沒有上漲空間,但還是可以出租。

比把錢放在銀行划算,房仲徐佳馨表示還是不利年輕人買房,觀察雙北市近16年的房價所得比變化,2002年台北市維持在6.01倍,台北縣平均維持在6.15倍,反觀2018年,台北市加重到15.32倍,新北市加重到12.6倍,加重幅度相當嚇人。

不少無殼蝸牛面對的是湊不到自備款的問題,20年前自備款只要百來萬,現在買到1戶800萬至1000萬元的住宅,自備款動輒要200-300萬,差距高達2到3倍,對年輕世代來說,想擁有屬於自己的小窩,看來還得多加努力。

胡琪俐 徐弋桓 報導 / 台北市

 

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房價所得比 15年差距拉大10倍

<資料來源:自由時報>

家庭可支配所得中位數增幅不到兩成 住宅總價漲幅卻逾兩倍
根據歷年房價負擔能力統計資訊,十五年來家庭可支配所得中位數增幅不到兩成,但住宅中位數總價漲幅卻逾兩倍,相當於兩者差距在十五年間拉大了十倍,要靠薪資買房已是一個愈來愈艱鉅的事情。

以近期政治大學地政系特聘教授張金鶚換新屋為例,他強調,需要賣掉三間舊屋才能支付一間新房,更直言目前房價並非單靠薪資就負擔得起。更有業者指出,二十年前在雙北市五百萬元就可以買進一間房,現在五百萬元只能當自備款,可能還不夠,甚至三十年前的房屋總價,現在只能買到一坪而已。

根據該統計資訊,二○○二年時全國家戶年可支配所得中位數為七十四萬餘元,當時全國房價所得比為四.三八倍,推估當時中位數住宅總價近三二五萬元。但二○一七年全國家戶年可支配所得中位數為八十八萬餘元,十五年增幅不到兩成、約十八.九二%。但二○一七年全國房價所得比為九.二七倍,推估中位數住宅總價落在八一五萬餘元,十五年來住宅總價翻漲二.五倍,對比可支配所得僅成長不到兩成,兩者差距十五年時間拉大達十倍。

該段時間的貸款負擔率也是節節加重,進一步分析二○○二至二○一八年第二季貸款負擔率走勢,二○○二至二○一○年,長達八年時間全國貸款負擔率始終維持在三十%以下,其中二○○二至二○○七年更不到二十五%。不過,二○一一年之後,全國房貸負擔率不只站上三十%,甚至一路加重,二○一六年快要叩關四十%,二○一八年則稍微減輕至三十六至三十八%。

雙北房貸沉重 過半收入繳房貸

雙北市的貸款負擔率加重幅度更是令人咋舌,二○○二年均維持在三十%出頭,二○一八年北市房貸負擔率超過六十%、新北市則超過五十%,顯見房貸負擔已經侵蝕其他生活開銷,甚至收入的一半以上都是拿來付房貸。

投資、節稅買盤湧入 推升房價

瑞普萊坊市場研究暨顧問部總監黃舒衛表示,SARS之後政府祭出土增稅減半的政策,再加上利率走低,雖然二○○八年金融海嘯短暫打亂市場秩序,但其後調降遺贈稅、全球量化寬鬆,創造資金、稅金成本雙降,為房市打造得天獨厚的投資溫床,加上台商鮭魚返鄉、輸入型通膨隱憂,醞釀存錢、存股不如存房的投資氛圍,帶動投資、置產、節稅買盤大量湧入,房產投資儼然成為不敗顯學。

景文科技大學財務金融系副教授章定煊分析,量化寬鬆,狂印炒票是導致房地產、證券市場泡沫化的主因,而且更進一步導致民眾不敢消費,擔心錢變薄,反而轉向投入房地產,促使房價往上漲,房價往上漲的問題,則讓所得集中在繳納房貸,更沒有錢可以消費,產生惡性循環的結果,至今還無法解開。

記者徐義平/台北報導

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4月起跨行轉帳手續費調降 500元以下單日一次可免費

<資料來源:經濟日報 >

金融小確幸來了,4月1日起銀行全面調降跨行轉賬交易手續費,轉帳金額500元(含)以下每戶每天一次免手續費,轉帳金額501到1,000元(含)每筆手續費降為10元,轉帳金額1,001元以上仍維持每筆15元手續費。

因應網路購物興起,以及數位金融發達,國人轉帳需求日漸提高,但是跨行轉帳無論金額多寡,每筆手續費都是收取15元,引發多位立委批評,建議體恤小市民需求,應該要適度調降。

金管會與中央銀行協調財金公司研擬自動化通路交易處理手續費調降方案,財金公司已與銀行達成協議,全面調降小額轉帳手續費;部分銀行收到正式通知之後,近期已陸續開始告知客戶,自4月1日起跨行轉帳手續費調降。

銀行表示,目前跨行轉帳手續費每筆一律15元;調整後,個人使用自動化通路,包括個人網路銀行、行動銀行、網路ATM、電話銀行和ATM,每一帳戶每天500元以下的第一筆交易免收手續費,第二筆起每筆手續費降為10元,不限次數;501至1,000元則是每筆直接降至10元,不限次數。

優惠以每帳戶為單位,不是以每人為單位,如果一個人有超過十個帳戶,這十個帳戶當天若是各轉帳一筆金額都在500元以下,這十筆交易都不用收取手續費。消費者如果為了省手續費,願意不厭其煩將一筆帳款「拆單」,由多個帳戶以低於500元轉帳,原則上也是免收手續費。

銀行表示,本次調整方案服務項目限新台幣轉帳,以個人對個人為限;估計本次減免措施,將造成銀行手續費損失1、2億元。

記者仝澤蓉╱即時報導

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凱基銀攜手大車隊 首創司機信用評分機制

<資料來源:蘋果日報>

凱基銀攜手大車隊 首創司機信用評分機制 中華開發金控(2883)旗下凱基銀行,首度攜手台灣大車隊,獨家開發計程車司機信用評分模型,跨業連結車隊大數據資料,將司機服務評比、載客量、數位支付金額等數據皆納入金融信用評分參數。

凱基銀行自2017年7月起,運用獨有徵審技術,開辦「計程車司機小額循環信貸」,運用台灣大車隊內部長期經營建置大數據體系,作為輔助司機收入資料,成為提供有力收入證明的第三方數據。

截至2019年2月底止,統計共協助上千名台灣大車隊司機,順利取得長期及短期資金需求,其中可隨借隨還、動用才計息的循環信貸,最符合司機的需求。

凱基銀行個人金融處總處長敖蓓寧表示,非現金支付的收費紀錄,如乘客以悠遊卡、信用卡、行動支付等付款數據,亦可被認定為信用加分項目。除聯徵記錄外,多元建構專屬司機的信用評價方式,呈現司機的實際收入能力,有助於爭取更高貸款額度;更能提升司機收受非現金支付的意願,有效提升車隊的客戶滿意度。

敖蓓寧指出,此模型將進一步串連車隊管理系統,定期提醒貸款人要記得還款,相對降低司機信用違約的風險。

台灣大車隊總經理李瓊淑表示,許多計程車司機為繳交子女學費、或家人生病急需短期小額周轉,屢屢在銀行碰壁貸不到款,連信用卡都申請不到,只得將車子抵押給地下錢莊借款,未來希望透過開發『計程車司機信用評分模型』,幫助司機夥伴們順利得到銀行體系援助,以合理價格取得所需資金。

齊瑞甄/台北報導

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