全國雙貸族33.8萬人創新高 升息銀行急縮手

<資料來源:Yahoo財經>

過去經濟條件好才能跟銀行辦雙貸,如今變嚐苦果,央行若不斷升息,雙貸族日常生活支出負擔恐吃重,銀行已針對雙貸方案縮手!據聯徵中心最新統計資料顯示,今年1月同時身揹信貸與房貸的人數,全國共有33.8萬人,創下2012年統計以來的新高,而雙貸族平均房貸金額為504萬元,平均信貸金額為88.2萬元,金額也雙雙創下新高,尤其近日央行宣布升息一碼,習慣低利環境的雙貸族,每月還款負擔將因此而增加。

根據聯徵中心統計,2014~2018年雙貸族數量維持在28~29萬人,但隨著房市景氣落底復甦而逐漸增加,去年10月首度突破33萬人,房市越熱雙貸族的數量越多且金額也越高,信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,在央行提出選擇性信用管制措施前,有些銀行提供條件較好的民眾,信貸加房貸的貸款方案,補足民眾自備款的差額,不過在央行緊盯房市後,現在這類型的方案相當敏感,有些銀行已經暫停推出。



聯徵統計顯示,2012年1月信貸與房貸的雙貸族,平均貸款總金額為357萬元,不過今年1月已經增加到592萬元,創下統計以來新高,身揹房貸與新貸的雙貸族人數也是新高的33萬人,若升息一碼則平均一年利息會增加約1.48萬元。

部分房貸搭配信貸購屋的民眾,也是相對資金比較吃緊的族群,才需要使用到信貸,因此這次央行升息一碼後,很快就會感受到每月支出增加,曾敬德表示,若是升息一碼對於雙貸族的負擔增加有限,但若是連續性升息,利率出現「升升不息」的狀況,恐怕會排擠到雙貸族的家庭日常支出。

葉憶如

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舒緩貸款民眾壓力 蘇揆允擬政策工具

<資料來源:聯合新聞網>

因應通膨,央行宣布升息一碼,連帶購屋貸款壓力也增加。行政院長蘇貞昌昨(18)日在立法院表示,幫忙青年、購屋族需用另外政策工具,他會請相關部會研討。

針對外界關切缺工,蘇揆說,台灣經濟發展創11年最高、最好,台灣目前確實缺工;因此,政府已經啟用移工「留才久用」方案。勞動部長許銘春表示,4月底一定會上路。

立法院昨日繼續進行施政總質詢,民進黨立委郭國文質詢表示,央行升息1碼造成紓困貸款、青年購屋壓力,詢問能否對紓困貸款、學貸減息,他呼籲政府應減緩有紓困貸款民眾壓力。

蘇揆則表示,這次央行升息不是針對打炒房,是因應總體經濟面向。升息若要影響購屋族,須是貸款相當大金額,而這比例相對少;至於對青年、弱勢、購屋族、租屋族如何幫忙,這須用另外的政策工具,他會請相關部會繼續盤整研討。

民進黨立委何欣純關切全台產業缺工及移工留才久用方案,蘇揆表示,台灣經濟創11年最高、最好,政府投入大量公共建設,以及疫情趨緩後,餐飲、零售、旅館業、小吃攤等服務業都要找工人,各業開出好的條件也找不到工人,台灣確實有缺工現象。此外,台灣工作型態改變,有些人不願意做某一些工作,必須靠外籍勞工。

蘇揆指出,政府有幾個政策解決缺工,包括高階工作人員延攬外國人;至於中階的工作人員,若認同台灣、有專業技術,包括外籍留學生,也都希望延攬;並且開放移工留台,由勞動部、經濟部視產業情況,專案開放。許銘春表示,移工留才久用方案4月底一定會上路。

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不只房貸!信貸也變貴 50萬車貸年多千元

<資料來源:非凡新聞>

台灣銀行18號跟進央行調高存款利率0.06至0.3個百分點
,以一年期定期儲蓄存款來計算,每年將可以多領2500元。不過專家也特別提醒,利率提高,意味著利息免稅門檻跟著下降。除了要注意當年度利息所得,是不是低於27萬元的免稅門檻,想要規避2.11%的健保補充費,也可用拆單的方式來進行存款,也就是單筆定存設定在200萬元以下,就能避免被扣到補充保費。

央行閃電宣布要升息1碼,定存族總算可以多領一些,對抗高物價,以台灣銀行一年期定期儲蓄存款利率,0.84%來計算,18號最新宣布,自3月21號起,跟進央行升息,調升0.25個百分點,存100萬元,一年利息就增加2500元,但需要特別留意的是,定存利息只要超過20010元,就需要繳交10%所得稅。

民眾:「有一點期待對,升一點總比不升好。」

民眾:「存錢的意願會更大一點,(息收)多少會提高一些。」

民眾:「有一點額外的收入那種感覺,因為我沒有那麼多,還好,因為(利息繳稅)一定有額度,我不會被扣到。」

過去單筆存款在224萬元以下,就免扣所得稅,如果未來利率拉高到1%,單筆定存就要少於200萬,假設有400萬,定存利息已超過20010元門檻,須扣繳10%所得稅,但只要當年度累積利息收入,低於27萬,就可退回款項。

另外定存利息超過2萬元,也須扣2.11%的健保補充費,以1%利率回推,只要存超過200萬,就會被扣到這筆錢,想規避費用,就得用「拆單」方式,單筆存款壓在200萬元以下。

會計師胡碩勻:「(10%扣繳)之後在做,所得稅申報的時候,它會把你退稅,所以不是很大問題,你只要留意27萬儲蓄投資儲蓄特別扣除額,(補充保費的部份)舉例,2000萬的存款本金,我拆10張,這樣各200萬,那每一次給付,它都是在2萬塊以下的利息所得,這樣就會省掉2.11%(補充保費)。」

那麼假設是針對總存款,超過2700萬的 「存款大戶」來說,就算怎麼拆單,每單利息加總還是會超過27萬,會計師也有節稅小撇步。

會計師 胡碩勻:「2700萬以上的數字,我多出來的就不要放銀行的存款,我(孳息)可以拿去,放在儲蓄型的保單,或是投資型保單這種。」

升息同時,定存利息跟著增加,但民眾也要睜大眼,留意繳稅門檻相關規定,才不會在開心領息的同時,息收全被稅費吃光光。

記者周恬吏、黃柏凱

 

 

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低利信貸銀行讓利 最低殺到0.05%

<資料來源:經濟日報>

市場預期央行本周將再出手限制特定地區第二間房貸成數控管,主管機關也同步緊盯銀行資金流向是否過度流向不動產放款,銀行以不變應萬變,近期積極推出多樣性低利信貸,消化手中爛頭寸之餘,也提供有需求的民眾借款,信貸最低殺到0.05%,貸款金額最多可以貸款到300~500萬元,足以民眾用急。

但金融業者提醒,低利信貸的超低利率,多僅限貸款前2期,第3期開始通常會恢復到2~3%起跳利率;但假設是信用良好的客戶,則機會借到低於2%以下的低利信貸。

永豐銀行推出的數時貸,主打前兩期年利率0.05%,最高額度500萬,手續費555元起,還款期限2到7年,但優惠活動僅到3月底為止。假設貸款30萬元、5年期,優惠年利率前兩期0.05%,第3期開始利率2.51%~14.5%機動計息。

永豐銀另外針對醫護推出優惠低利信貸,一段式年利率1.45%起,手續費0元起跳,額度最高500萬元,專案期間到6月底;或是也可以選擇分段式年利率,前三期0.88%起,第四期起1.66%起。

根據永豐銀醫護低利信貸,假設醫護人員貸款100萬元,貸款84期不變,一段式利率每期的月付金約1萬2,527元,分期式前3期支付1萬2280元,第四期起月付金1萬2,606元。

王道銀的低利信貸最低首期固定0.08%起,第二期開始2.98%起機動計息,最長貸款時間7年,開辦費最低88元,最高可以貸款到500萬元,專案只到4月底為止

北富銀在最新的法說會上指出,今年資產布局側重中小企業之外,還包括個人信貸。北富銀最新推出的優選企業員工信貸,優惠利率2.5%起,優惠帳款費1,000元起,額度最高可達300萬元,貸款期間最長同樣可以到7年。

星展銀則推出機動年利率1.98%起,最高可貸款到新台幣300萬元,專案開辦費3,000元起跳。

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永豐銀行推醫護信貸 年息下殺1.45%起

<資料來源:中時新聞網>

為守護全民健康,全台醫護人員防疫不遺餘力,永豐銀行即(15)日起推出醫護信貸專案,一段式優惠年利率1.45%起、手續費最低0元起、最高額度可貸500萬元,為醫護人員提供資金需求最佳解決方案。

同時,永豐銀行升級數位金融應用服務,與國家發展委員「個人化資料自主運用(MyData)平臺」串接合作,並新增衛生福利部中央健康保險署「全民健保行動快易通APP」投保資料認列,方便客戶即時提供財力證明,加速信貸線上申貸服務流程,以最高效率力挺醫護。

永豐銀行零售金融處處長吳建毅表示,疫情趨於穩定,永豐銀行為感謝第一線醫護人員防疫期間的辛苦,即日起至今(2022)年6月30日推出醫護信貸限時優惠專案,適用於任職醫院或診所的醫療從業人員;包括醫師、醫護專業人員或一般職員,皆可透過醫護信貸專屬線上申貸平台,享手續費最低0元起、一段式年利率1.45%起的優惠信貸,最高額度可貸500萬元,提供醫護人員靈活資金周轉或用於提升醫療院所設備、專業進修等需求。

永豐銀行不斷創新,數位金融應用服務再升級,持續提供客戶最佳體驗。吳建毅表示,為體恤工作繁忙的醫護人員,永豐醫護信貸除提供24小時線上申貸服務外,客戶可透過全民健保行動快易通APP,截取個人投保金額紀錄的圖示畫面上傳至永豐醫護信貸專屬申貸平台,省下人工作業時間,即時提供財力證明;或利用「個人化資料自主運用(MyData)平臺」進行財力文件補件,將個人的財力證明轉送至永豐銀行,加速申貸審核驗證、完成線上簽約等流程,以最高效率讓資金輕鬆入袋。

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央行打炒房四波動作…貸款成數下降

<資料來源:聯合新聞網>

中央銀行近期一連四波打炒房,究竟有沒有效果?雖然近期房價持續上漲,但央行在業務報告中指出,自2020年12月央行信用管制措施實施以來,受限貸款均符合規範,銀行辦理受限貸款平均貸款成數均較「規範前」下降;且受限貸款平均利率均較央行「規範前」上升。此話代表,央行認為打炒房確實有一定成效。

央行拿出數據表示,全體銀行建築貸款與購置住宅貸款成長趨緩,不動產貸款集中度大致穩定;銀行不動產授信品質仍屬良好。今(2022)年1月底,全體銀行不動產貸款餘額占總放款比率,由2020年底的36.4%略升為37%,但仍低於歷史高點(2009年10月底的37.9%)。

央行表示,根據「銀行法」第72條之2,國銀辦理住宅建築及企業建築放款比率,由2020年底的26.7%微升至今年1月底的27%,未超過規範上限的30%。

此外,銀行不動產貸款年增率連續七個月減緩,由去年6月底的11.67%逐月降為今年1月底的10.23%。其中,購置住宅貸款年增率由10.42%緩步降為9.42%,建築貸款年增率則由去年1月底的18.7%降為13.41%。

央行強調,今年1月底,購置住宅貸款及建築貸款逾放比率分別為0.08%、0.05%,均低於國銀全體放款逾放比率的0.16%,顯示金融機構不動產授信品質仍屬良好。

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華南銀推公教人員「真心好貸」 信貸利率僅1.33%

<資料來源:工商時報>

提到信用貸款,你會想到什麼?手頭緊所以需要跟銀行借錢周轉?但其實小額信貸除了可以解決資金需求的燃眉之急外,也可以是理財的好幫手,藉由信貸籌措資金,避免動用緊急預備金,而且比保單貸款、信用卡預借現金利率來得低,可有效降低資金籌措成本。針對公教人員,華南銀行推「真心好貸」專案,目前借款利率1.33%一段式計價,隨中華郵政2年期定儲機動利率加0.485%機動計息,借貸金額最高可達300萬元。

提到籌措資金周轉,目前市面上主要融資管道包含個人信用貸款、保單借款以及信用卡預借現金等管道,其中保單借款與信用卡預借現金幾乎是可在一天內完成撥款,但利率也高的令人咋舌,且以保單借款來說,並非每張保單都能借,必須要有「保單價值準備金」或「保單帳戶價值」的保單才能申請保單借款。

至於信用卡預借現金,循環年利率平均6%至15%左右,加上借款手續費,對於有短中期資金需求者而言,融資成本高同樣不太划算。相較之下,銀行的小額信貸利率低、還款方式彈性多元且針對收入穩定、信用良好的特定族群還有利率、手續費優惠,是相對理想的融資管道。

而在小額信貸市場上,除了醫師、會計師、律師、精算師等族群是銀行青睞對象外,收入穩定的公教人員客群同樣是銀行信貸積極爭取的對象,原因不外乎,公教人員工作收入穩定,還款能力優於其他職業,對銀行來說授信風險較小,自然也較受銀行歡迎。

以針對公教人員的「真心好貸」,不僅利率較一般信貸低,手續費也比一般信貸少了一半,可說是專門為公教人員量身打造的個人信貸,只要收入穩定,並且在目前服務單位已任職期滿3個月等中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工都可申請,只需備妥身分證、在職與收入證明文件即可申辦華南銀行「真心好貸」,借款期限最長可達7年,舉凡購置自用耐久性消費品、房屋裝修、子女教育、結婚、家庭週轉金與其他正當消費與理財用途都可申貸。

根據往例,每逢農曆年節前後,民眾資金需求也隨之攀升,不論是添購新家具、車輛、房屋修繕,幾乎樣樣都需要金錢支出,且部分家庭更可能為了孩子的學雜費傷腦筋,而透過信貸借款,不僅可解決資金燃眉之急,可降低籌資成本,更可避免大筆支出消耗既有的儲蓄與緊急預備金,有效減輕經濟負擔,可說是一舉數得。

但華南銀行也提醒民眾,申辦信貸前,除了比較利率與還款條件外,也要先審慎評估自身財務情形,考量日後還款的能力,才能貸得聰明沒負擔,真正實現聰明省錢的理財術。

蔡淑芬

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全台30年老屋還能貸7成 北市交易逾半最熱絡

<資料來源:蘋果日報>

老屋難貸款,向來是房市硬骨頭,不過根據房仲彙整內政部資料發現,全台30年以上老屋去年貸款件數高達3.9萬件,超過前年的3.7萬件,創下歷史新高,平均核貸成數達7成,佔全年新增房屋貸款件數比重高達21.3%,其中以台北老屋占房貸市場比重最驚人,前三季高達52.7%。專家分析,都會區內缺乏大面積腹地且供給有限,例如台北老屋住宅存量高達7成以上,當新屋價高,民眾買房只能瞄準價格相對便宜的老屋,導致老屋交易熱絡、貸款件數增加。



根據屋比房屋彙整財團法人金融聯合徵信中心資料,2021年全台屋齡30年以上老屋貸款件數高達3萬9292件,不僅超過2020年全年的3萬7328件,創下歷史新高,而且老屋佔全年新增房屋貸款總件數比重高達21.3%,與12年前2009年的10.8%相比,提升10.5%,幾乎翻倍成長,顯見全台老屋交易愈趨熱絡且銀行放貸意願提升。

另外,觀察六大直轄市可發現,去年台北老屋占房貸市場比重更驚人,前三季高達52.7%,過半的房貸案件都是屋齡30年以上的老屋。



屋比房屋總經理葉國華表示,目前全台房屋老化問題嚴重,導致銀行對老屋放貸增加,還有民眾買老屋佔比提高也是不得不的結果;根據內政部資料可發現,截至2021年Q4,全台總計897萬戶住宅,其中屋齡30年以上的老屋共449萬戶,佔比高達50.1%,甚至在台北老屋佔住宅存量比重還高達7成以上,呈現遍地老屋的狀態。由於目前新屋價高,都會區內的精華地段供給有限,導致民眾買房只能瞄準價格相對便宜的老屋,導致老屋在市場交易熱度提升、貸款件數增加。

他指出,過往銀行放貸為了確保債權,對屋齡過大的老屋都會出現貸款成數偏低,甚至不放貸,銀行內部也有屋齡+貸款年限小於50年或60年等規定。不過這狀況隨著台灣房屋日漸老化,目前各銀行在都會區中幾乎都有寬限放貸標準的情形。以台北市來說,2021年前三季,超過半數的房貸都是屋齡30年以上的老屋,而且貸款成數平均也有7成以上,可見屋齡目前並非銀行放貸唯一準則,還是要考量房屋地段等經濟價值等因素。

瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛分析,台灣老屋化是自然趨勢,因台北市缺乏大面積重劃區和腹地,沒有大量住宅供給平衡,這也導致老屋交易增加,但購買老屋貸款的期數會面臨被壓縮,間接反映北市家戶人口嚴重外移,只剩換屋和置產族買的起台北的房子,首購族就移到桃園、基隆等地買房。

他提醒,購買老屋要注意屋況問題,建於921大地震之前的房屋,耐震強度會影響到居住時間;而早期還有不少輻射屋和海砂屋,早期品管不夠嚴格,還有個別住宅有偷工減料疑慮,屋況滲漏水有明顯瑕疵;加上目前台灣老屋的設計需求和現代老齡化社會需求不同,老公寓沒有電梯、沒有無障礙空間、車位數不足等情況很常見,未來要出售的賣像也會比較差 。

林佩萱/高雄報導

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兆豐銀挺醫護 信貸優惠超殺

<資料來源:工商時報 >

兆豐銀宣布推出醫護優惠信貸,除了最高可貸300萬元,前三期利率更下殺0.1%。兆豐銀指出,以實際行動力挺全國醫護人員,即日起至3月31日前,凡是醫師、護理師、藥師、任職於醫院的正式職員或約聘僱人員滿一年者皆可辦理。

新冠疫情肆虐,身處第一線的醫護人員為守護全民健康,日以繼夜、堅守崗位投入防疫工作,兆豐銀表示,為感謝醫護人員為防疫所付出的辛勞,特別推出「醫護人員線上信貸優惠」方案。

兆豐銀也發現,這波疫情已加速催化民眾對遠端金融服務的使用意願。根據兆豐銀行最新統計,2021年透過線上貸款平台申貸的月均量,已較2020年大幅成長96%,顯示民眾愈來愈習慣在手機上辦理金融交易,不僅可避免外出、減少不必要的接觸,更可享有線上申辦信貸的利率減碼優惠。

以這次「醫護人員線上信貸優惠」方案來說,凡有資金周轉需求的醫護人員,直接透過兆豐銀行線上平台「信貸e把兆」辦理信貸,貸款期間五至七年,採兩段式利率,第一段(前三個月)利率固定0.1%,第二段(第四個月開始)利率則視個人資信條件有所不同,最低1.58%起。

若以貸款金額30萬元,借款期間五年為例,各項費用5,300元(包括開辦費5千元、信用查詢費300元)計算,總費用年百分率2.15%起,每月平均繳付本息約5,194元。

在申辦速度上,兆豐銀行也強調,線上申請更快,若民眾先備妥身分證及財力證明文件,如綜合所得稅清單、扣繳憑單或是近一年薪資轉帳存摺,透過手機立即拍照上傳直接進行線上申請,銀行核貸完成後即可進行線上簽約撥款。

朱漢崙

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保單紓困貸款沒人借 一個半月不到3億元

<資料來源:工商時報>

可能沒有能借的額度了。據壽險公會統計,保單紓困貸款從1月1日到2月18日,約一個半月以上的時間,只有2,564位保戶申請,申貸金額僅2.31億元,若以此速度,可能三個月期滿,申貸人數及金額都沒有首次紓困貸二天的成績,即2021年7月第一次保單紓困貸款時,二天就有8,663人申請,申貸金額5.78億元。

去年因應國內新冠肺炎疫情三級警戒,影響不少人生計,所以推出保單紓困貸款,訴求各壽險公司訂出可借保單範圍,保戶在其保單價值金內,每人在同一壽險公司最高可借10萬元,且三年單一利率1.28%,利率比各壽險公司限時限量的保單優惠貸還低72點以上,甚至比一般保單貸款利率少1~5個百分點,可大量減輕保戶的負擔。

因此2021年7月到9月,共有逾16萬名保戶申請,申貸金額144.19億元,因為壽險公司多從寬核貸,最後有16萬保戶借款142.65億元。當時方案一推出第一天就有1,617人申請,申貸金額1.33億元,二天就衝上5.78億元。

應立委要求下,從2022年1月開始,每年前三個月都會常態性舉辦保單紓困貸款,利率比照借款時勞工紓困貸款利率(今年為1.28%),同樣是一人在同一壽險公司最高借10萬元,先前已動用保單紓困貸款者,額度要先扣掉。

但也許是與上一波保單紓困貸款太接近,才相隔一季,去年受疫情影響者可能都已動支保單貸款,能借的額度已用盡,亦或是今年首季經濟及疫情都好轉,資金需求不大,一個半月下來,申貸人數僅2,564人,金額2.31億元,不到去年二天的量。

且即便農曆年關前,即每年保戶調度資金需求較大的時間,也只有2,044人申請,申貸金額1.86億元,現在學生也已開學,家長們要繳學費的第二個資金調度潮也已結束,但保單紓困貸金額依舊不高,以每周增加200~300人、金額增加2千多萬元的速度成長,截至本月18日,核貸人數2,451人,核貸金額破2億元,達2.16億元。

彭禎伶

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