抓到了!金管會:銀行豪宅貸款 有一件違反央行規定

<資料來源:蘋果日報>

金管會檢查局在3月金檢10家銀行不動產放款,金管會主委黃天牧說,已經全部檢查完了,預估2個月內、約5月底出金檢報告;檢查局長張子浩說,目前看到有一件高價住宅案(豪宅貸款)跟央行選擇性信用管制規定有牴觸,仍要再問央行意見。

依央行規定,銀行承作豪宅貸款成數原本是6成,但在今年3月19日降到5成5,若是第三戶以上、貸款成數降到4成。

張子浩會中說,這次主要是發現豪宅貸款6成的部分,此案子本身有法規需要釐清、並非直接違法。

他解釋,主要是因為該銀行豪宅貸款戶有海外存單做擔保品,因此需要跟央行進一步釐清,這6成貸款成數應該如何認定,他說5月底報告也會給央行和銀行局。

例如鑑價1億元豪宅,銀行最高只能貸款6000萬元,此案是房貸戶給了海外存單做擔保,加上了擔保品,才有到6成,換言之,若扣除海外存單的擔保品,核貸成數就會超過6成。

銀行局長莊琇媛說,若銀行違反央行選擇性信用管制措施,依規定就是交由央行懲處。

立委林德福在財委會上問說,去年央行信用管制實施前,餘屋、土建融貸款風險管理有待加強,銀行在營收獲利前提下,是否無法落實信用管制?

黃天牧說,依照檢查結果,央行管制前有此現象,之後都依規定去作,檢查局長張子浩說,其中有一件豪宅貸款跟央行規定有牴觸。

林德福詢問,政府打炒房措施有效嗎?黃天牧認為,這些措施都有效但需要時間去落實。

黃天牧說,房市牽涉很多因素,央行祭出選擇性信用管制措施、加上金管會配合,對市場傳達很重要訊息,如土建融、餘屋貸款和豪宅貸款,銀行授信上都有做收斂。

林德福說,央行不排除祭出第三波管制,第二戶貸款降到5成以下,會有影響嗎?黃天牧坦言,降低成數對銀行一定會有影響。

立委郭國文則擔心票券商因沒有如銀行業有不動產放款法定3成限制,加上央行選擇性信用管制沒適用票券商,恐成為打炒房破口。

銀行局長莊琇媛說,4月16日銀行局有找銀行和票券公會開會,票券公會承諾以自律規範、在內規自訂額度控管,對不動產授信業務上限,訂為保證餘額30%或35%,目前整體票券商平均對不動產授信低於3成。

主因是近年來票券公司積極投入土建融、餘屋貸款,例如替建商發行商業本票提供保證等,保證是授信的一種,外界也擔心票券商的不動產授信成為打炒房破口。

據統計,目前全體票券商授信約8000多億元,若最高3成,約2400億元。

至於是否要比照銀行業訂有不動產放款3成的法定上限,莊琇媛說,這還須研究。

廖珮君

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1分鐘估信貸額度 公股行庫跟隨民銀腳步 爭搶信貸商機

<資料來源:自由時報>

繳稅季節即將到來,民眾的資金需求也隨之提高,看好民銀龍頭中國信託推出線上申貸服務5年,線上核貸總金額已突破2000億元,公股龍頭兆豐銀行跟進推出線上貸款平台,訴求「1分鐘估算信貸額度」,更打出「前6期利率1%」的優惠,協助民眾解決繳稅、週轉等資金需求。

銀行業者分析,銀行業者比拚的信用卡等支付業務,根本難以獲利,因此,利差較高的信用貸款業務,就成為銀行業者積極拓展的業務項目。

以中國信託銀行為例,該行自2015年2月推出「中國信託Online貸」,持續優化個人信用貸款線上申貸服務,2020年推出4.0版,首創運用大數據評分模型,串接聯徵資料庫進行即時審核,民眾可即時得知核貸條件,從申請到撥貸最快3分鐘完成。

根據中信銀行統計,截至2020年12月底,「中國信託Online貸」推出5年多,線上核貸總金額已突破新臺幣2000億元。

兆豐銀行近期新推出的線上貸款平台「信貸e把兆」,訴求民眾可1分鐘算出預估的信貸額度、利率及月付金額,並且提供「前6期利率1%」、第7期起最低1.58%的優惠信貸利率,額度最高150萬元,協助民眾解決繳稅、週轉等資金需求。

不過,兆豐銀行的線上貸款平台,主要鎖定專業人士、優質企業員工、既有薪轉戶及房貸戶等客群,手續費5300元、免保人、綁約1年。兆豐客戶可透過線上貸款平台辦理信貸申請、對保及撥款,資金取得更加快速便捷。

以貸款金額新台幣30萬元,借款期間5年為例,總費用年百分率2.18%起,前6個月每月平均繳付本息約5129元,第7個月起每月平均繳付本息約5196元。

記者李靚慧/台北報導

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政府聯手打炒房!第2戶貸款成數降至5成以下 業者痛批:不接地氣

<資料來源:中國時報>

政府部會聯手「打炒房」,沒想到房市愈打愈熱絡,第1季交易量、價持續成長;央行總裁楊金龍昨赴立法院,針對「選擇性信用管制措施執行情形」答詢時坦言,不排除祭出第3波信用管制措施,考慮將自然人第2戶貸款成數降至5成以下。惟不動產開發公會全聯會理事長楊玉全指出,此將傷及家庭自住需求,像有些人購屋目的是換屋或替子女購置,若真的推出,那就不是在「打炒房」,而是「炒打房了」!

首季交易量價均成長

政府打炒房多管齊下,除了央行選擇性信用管制外,金管會也「專案金檢」,緊盯建築貸款過度集中的銀行,日前立法院三讀通過房地合一2.0;不過,立委曾銘宗質疑,政府打炒房根本沒有發揮功能,房價雖然有趨緩,但交易量月增45%,3月六都交易量高達2萬2576棟,創10年新高。

楊金龍回應,政策才剛上路,短時間內要評斷選擇性信用管制的實施成效,恐怕很難這麼快就斷定;立委郭國文也認為打炒房成效不彰,進一步詢問,若市場狀況沒改善,是不是會有第三波選擇性信用管制,並拋出建議「將自然人第2戶貸款成數降至5成以下」。

楊金龍回應,若房市交易價、量持續上揚,央行不排除再次出手,自然人第2戶貸款成數降至5成以下,是可以納入考慮。

央行去年12月18日針對公司法人、自然人第3戶以及購地貸款、餘屋貸款4大類限制房貸成數後,3月19日又二度出手,將法人購屋貸款成數從6成下修至4成,自然人第3戶高價住宅降至4成等。

台灣年輕人薪資成長跟不上房市漲幅,只能「望樓興嘆」;楊金龍坦言,30年前自己還年輕時也買不起房,經過一段時間的努力才買房子。楊金龍分析,台灣房屋市場仍有基本面,房價現在確實還在上漲中,預期央行信用管制,加上7月即將實施的房地合一2.0,對房價合理化會有幫助。

業者批太不接地氣了

「政府若真的推出第2戶限貸5成措施,那就太不接地氣了!」不動產代銷公會全聯會理事長謝坤成表示,第2戶房貸限貸5成,就是告訴民眾不用換屋了,因舊屋委託仲介賣,往往一賣1、2年,民眾為了想換電梯、換不同大小、地點,最後卻因舊屋還來不及賣出遭限貸,情何以堪,以1000萬房子來說,本來可以貸8成,未來若只能貸5成,等於要多籌300萬元,硬生生將民眾換屋門檻拉高。且現在房價降不下來,主要因為缺工,原物料價格攀升。

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花旗銀證實將退出台灣消費金融市場 出售時間表尚未確定

<資料來源:聯合新聞網>

花旗集團今(15)日宣布,將出售包含台灣在內的13個市場的消費金融業務,花旗銀在台灣子行今日晚間發出聲明指出,出售時間表尚未確定,但在出售前有三大確保:對消費金融營運沒有變動、同仁不會受影響、客戶權益可獲得保障。

花旗銀此聲明連同證實在台消金業務確定被列入出售計畫。花旗銀在台消金市場中,包括已經發行218萬張有效卡,以及財富管理業務,代表未來花旗銀信用卡恐將消失在台灣信用卡市場中。

花旗銀今日(4/15)傍晚發出聲明指出:


花旗深耕台灣已近60年,今天集團所發布有關我們在13個市場的消費金融策略調整,完全不會動搖我們對台灣及亞太區的長期承諾。透過重新定位我們的發展策略,我們能將資源更進一步投資於大幅發展我們在台灣的機構客戶業務,涵蓋企業金融暨投資銀行、商業金融、金融市場,和財資暨貿易金融事業。

花旗(台灣)銀行於1964年在台灣成立辦事處,1965年於台北成立第一家分行。花旗(台灣)銀行是台灣最大的外商銀行,在190多個國家提供超過140種貨幣的交易,同時我們為700多家跨國公司、1,500多家中小企業和100多家本國頂尖企業集團及金融機構提供銀行服務。過去兩年中,協助客戶自資本市場募集超過50億美元的資金。

截至2020年12月底,花旗台灣稅前盈餘達3.38億美元,從獲利來看仍是台灣最大的國際性銀行。花旗台灣擁有強健及充裕的資本,2020年資產報酬率(ROA)和股東權益報酬率(ROE)分別為1.14%及9.18%,遠高於市場平均值0.59%及7.72%。

花旗(台灣)銀行董事長莫兆鴻表示:「近60年,花旗在台灣的營運表現成功亮眼,我們將維持對台灣市場的堅定承諾,致力成為本地與跨國企業客戶、金融機構和公營事業的最佳銀行夥伴。在我們將台灣營運進行轉型以掌握未來成長機會的同時,我們將持續運用花旗獨特的全球網絡和創新能力,提供全方位的企業金融產品及服務,以協助客戶達到永續成長與進步。」

花旗集團今天宣布擬出售13個消費金融業務市場(含台灣)的消息,目前還沒有確定的時間表,在此期間,花旗重申對消費金融營運沒有任何變動,同仁不會有立即的影響。我們將秉持同樣的精神與熱忱,為我們的消費金融客戶提供最優質的服務,也確保客戶權益得到保護。

未來將聚焦台灣的企業金融市場,大幅發展在台灣的機構客戶業務,涵蓋企業金融暨投資銀行、商業金融、金融市場,和財資暨貿易金融事業。

而對於現有客戶,花旗銀則表示,出售台灣的消金業務目前還沒有確定的時間表,在此期間,花旗重申對消費金融營運沒有任何變動,同仁不會有立即的影響。將秉持同樣的精神與熱忱,為消費金融客戶提供最優質的服務,也確保客戶權益得到保護。
 

楊筱筠

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稅季搶客 信貸比快更比低利

<資料來源:工商時報>

4月汽機車牌照稅、5月綜合所得稅、房屋稅,一年一度的繳稅旺季即將到來,銀行相關信貸商品也陸續出爐。比較市場上的特色信貸商品,台北富邦銀祭出前三期優惠利率0.66%起,台新銀行主打核貸後最快30分鐘撥款,各銀行並搭配抽獎活動,提供現金回饋、Switch+健身環等受民眾歡迎的贈品,藉此爭取客戶使用該行的信貸商品繳稅。

銀行主管強調,口袋不夠深的小資族,許多人每月薪水與開銷剛好打平,想擺脫這個窘境,報稅時可以善用銀行優惠信貸。永豐銀表示,為便利民眾彈性調度資金,提供信貸線上申辦優惠利率1.66%起,最高額度300萬元,文件齊備最快1天撥款;中國信託銀行推出信貸線上申辦Online貸,最快一小時撥款,享前二期超優惠利率0.88%,限時再抽Switch+健身環。

台新銀則推出信貸繳稅季優惠,最低利率0.88%起,手續費折抵3,000元(原價9,000元),最高額度300萬元,核貸後最快30分鐘撥款。國泰世華銀行則是即日起至6月30日止,不限繳稅需求,凡透過線上申辦進件、線上對保者,提供抽現金回饋:8,888元共三名、888元共100名。信貸申辦優惠利率1.88%起,最高額度300萬元,最快申請當天即可撥款。

台北富邦銀推出信貸優惠利率前三期0.66%起,線上申辦再享手續減免3,000元,最高額度300萬元,文件齊備最快一天撥款。

華銀提醒民眾,申辦信貸不能只注意利率高低,更要留意契約是否有綁約(提前清償違約金)條款,一般而言,若有此條款,則提前清償就得多負擔3~4%不等的違約金,因此,申貸前民眾務必多加留意,信貸商品是否有明定「綁約期間」,避免多花冤枉錢。此外,也可觀察銀行是否提供數位化金融服務及是否提供可以線上申請信貸。

孫彬訓

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華銀挺青創 貸款有三從

<資料來源:經濟日報>

為積極落實企業社會責任,響應政府協助青年創業圓夢的政策,並且提供青創業者取得經營時所需資金,華南銀行以融資業務結合分行據點的優勢,配合「青年創業及啟動金貸款」新優惠措施,針對貸款金額100萬元以下的案件,以從優、從簡、從速等三大原則,並且配合政府政策,提供前五年利息全額補貼,藉由青創貸款業務,挖掘潛力優質的客戶。

相較於過去的青年創業貸款,2020年8月上路的青年創業貸款專案,簡化了額度在新臺幣100萬元以下案件的貸款程序,不僅新增貸款歸戶金額100萬元以下,五年的利息也都由政府全額補助。另外,財團法人中小企業信用保證基金保證成數更會提供九成五以上的擔保,以負責人名義申貸青創貸款的歸戶金額100萬元以下者,銀行無須徵提保證人,以簡易申請書表格就可以取代複雜的創業計畫書,十分便民。

因為新冠肺炎疫情的影響,造成原先的經濟來源減少,加上年輕世代圓夢動力的交互影響,使得民眾思想模式產生改變,讓許多上班族有了創業的想法,從華南銀行青年創業貸款的熱況,可以見到現在年輕世代創業意願大為提升。

統計截至今(2021)年3月31日為止,華南銀行承作的青年創業貸款共有2,622件,核保融資金額約有25億元,華南銀行將持續透過青年創業貸款,給予青年創業家更多舞台,做為創業家最堅實的後盾。

華南銀行繼今年年初榮獲金管會紓困振興貸款第二期六個獎項後,3月14日再次獲得「信保金質獎(金融機構)」、「新創重點產業相挺獎」、「信保金質獎(授信經理人)」等六項獎項,顯示華南銀行力挺中小企業,在企業金融授信商品與經理人的專業服務方面,深受主管機關與各行業的肯定。

記者陳芝瑄

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台新銀攻數位微型貸款

<資料來源:經濟日報>

台新銀行表示,為滿足新型態數位電商及團購頭家的資金靈活調度需求,其數位平台Richart,與全家便利商店的快速接單系統「好賣+」攜手合作,提供數位微型貸款產品「一口貸」,「好賣+」的賣家們透過Richart App申辦,檢附營運資料,即可作為借款的財力證明。

這項方案的貸款額度最低新台幣1萬元,最高3萬元,最快20分鐘資金就能入袋。採取一段式(本利攤還型)計息,以貸款金額3萬元、貸款期間一年、貸款年利率固定13.99% 、各項相關費用總金額299元計算,總費用年百分率約為15.87%。

台新銀行數位金融處資深副總經理包國儀表示,新世代的網路賣家多是微型創業或是斜槓族群,一旦有資金申貸或周轉的需求,經常會在列舉所得收入及財力證明時碰上困難,無法即時取得所需的周轉資金。

縱使網路商家的營運狀況非常亮眼,銷售金額卻無法成為申辦金融產品的有力證明。因此台新銀行從解決痛點及創新金融服務的角度出發,與電子商務跨界合作,除了簡化申貸過程、更擴大財力證明的認定範圍,讓更多網路賣家,有更大的彈性和自主權。

本次創新推出「Richart x 好賣+ 一口貸貸款專案」,賣家只要上傳自己在「好賣+」的營運資料,包含對帳單總表、訂單管理或已取貨紀錄,就能作申貸財力證明。

全家「好賣+」團隊也表示,「好賣+」以人人是網紅為出發點,完全貼合社群平台特性,賣家數已超過20萬名,有許多小賣家已成長成為大賣家等級,至今年1月止,平台累積上架的商品數量已超過720萬件。

透過申辦Richart的一口價微型貸款,賣家可依循固定期數償還,甚是可以隨借隨還,讓賣家有更多的籌碼把生意做大。

記者陳怡慈

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個資外洩疑慮! 金管會開放金融科技業也能看「個人信用評分」

<資料來源:蘋果日報>

為搶攻金融小白市場,金融科技業(FinTech)向金管會力爭,開放可使用聯徵中心「個人信用評分資料」,去年底獲金管會首肯;惟引發多數銀行反彈,質疑有適法性、公平性和個資法等3大疑慮,日前透過銀行公會提說帖給聯徵中心、要求金融科技業使用民眾信評資料需設限。

公會提出3大建言,1. FinTech使用個人信評資料,除須當事人同意外,限以「授信目的」,2.聯徵中心須對FinTech建立使用規範,3.基於互惠,聯徵應要求FinTech將相關授信資料報送聯徵建檔,並做類似租賃業的信用資訊產品,提供銀行查詢。

民眾的「個人信用評分資料(稱J10)」是聯徵中心自行「加值」過資料,如銀行做貸款要核貸,都可參考該份信用評分報告。

金管會是在去年底成立「金融科技共創平台」,研擬透過聯徵中心建立第二資料庫,開放金融科技、及新創業者,也可使用聯徵中心加值過的信用評分資料,讓新創業者可更了解客戶、提供貸款服務給「金融小白」,有利金融科技環境發展。

但此舉引發銀行公會反彈,銀行公會3月理監事會上提出一份說帖,並將陳報給聯徵中心。

銀行公會提出3大原因反對,一是依照《銀行法》,聯徵中心是經營金融機構間的徵信資料交換,但FinTech並非是金融機構卻可拿聯徵資料,有適法性疑慮。

二是,個人信用評分資料是由聯徵使用銀行授信、信用卡資料分析變數後,再開發完成的信用評分,與聯徵中心其他的信用資料相當。

銀行都得需符合「授信目的」及「當事人同意」才能使用,但新創業者卻只需取得當事人同意就可查詢,有監理不一致的疑慮,也有個資法使用疑慮。

三是,個人信評是「加值」後的資料,並非純屬客戶個資,因此不屬於「資料可攜式」的範圍。

銀行公會建議,若金管會政策仍決定開放,提出3大建議,一是FinTech使用個人信評資料,須比照銀行,除須當事人同意外,限以「授信目的」。

二是,聯徵中心應對FinTech訂出使用規範,包括FinTech使用資格、範圍、流程等,FinTech內部也須擬定內控、資安保管,也須具有一定賠付能力、並由聯徵中心對FinTech做查核及訂定查處機制。

最後是基於互惠,聯徵應要求FinTech將相關授信資料報送聯徵建檔,並做類似租賃業的信用資訊產品,提供銀行查詢。

廖珮君/台北報導

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利率殺到見骨 壽險房貸限制多

<資料來源:中時新聞網>

全球低利率環境,加上2020年新冠肺炎疫情造成全球央行降息,台灣又有房貸等紓困措施,讓房貸利率幾乎已不符合壽險業的資金成本,目前僅剩國泰人壽、台灣人壽、三商美邦人壽及新光人壽,有承接非保戶的房貸申請件,全球人壽則是僅限保戶,大部分壽險公司則已暫停承作新房貸業務。

壽險公司目前新台幣保單資金成本,即保單利率加上作業成本等,大約還在1%~1.5%以上,若要獲利,資金運用報酬率至少要2%以上,但壽險業表示,目前壽險平均新房貸利率約1.5%~1.8%,若是優質客戶現在申請可拿到1.31%的利率,即壽險公司就是「消極」提供房貸商品,服務客戶為出發點,順便就是去化一些資金,勉強可算比定存利率稍高一些的收入。

富邦人壽2020年9月宣布停止房貸業務後,本國前十大壽險公司,只剩五家還有承作新房貸,且整體壽險房貸規模從二年多前約8千億元規模,到今年首季恐剩下6千多億元,最大就是國壽,約3千億元,富邦人壽雖已暫停業務,但仍有近1,600億元的房貸餘額,再者就是新壽、三商美邦人壽、台壽都還有300億元附近的水準,另外如南山人壽雖從2014年就停辦房貸,但也還有100多億元。

國壽對於都會區住宅做擔保品、且申貸者是優質客戶,目前最低利率可給到1.31%;三商美邦人壽目前最低房貸利率也是1.31%,對於貸款目的為購屋自住,符合其內部定義的菁英客戶,信用正常且固定年收入80萬以上者,即可能拿到較低的房貸利率。

新壽的房貸主要以自家保戶為主,但也接非保戶的申請案,最低利率目前也是1.31%,主要看客戶的職業、收入、保費貢獻度,且承作主要是六都的住宅。大體而言,壽險業房貸目前主要還是以自家保戶為首要目標,若保費貢獻度高,一般都能拿到較低的房貸利率,最低1.31%的利率也算能跟銀行競爭。

記者彭禎伶

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打炒房見效 金管會統計2月建築貸款增幅趨緩

<資料來源:經濟日報>

政府打炒房效應逐步顯現,金管會銀行局今天公布2月底建築貸款餘額為2兆8499億元,月增181億元,建築貸款增加幅度持續趨緩。

金融監督管理委員會銀行局統計,截至今年2月底,購置住宅貸款餘額達新台幣8兆1056億元,月增253億元;逾放金額由97億元上升至98億元,逾放比率則仍持平於0.12%。

截至2月底,建築貸款放款餘額則來到2兆8499億元,月增181億元;逾放金額由41億元上升至42億元,逾放比率也持平於1月底的0.15%。

銀行局副局長林志吉表示,從貸款餘額來看,住宅貸款及土建融貸款餘額相比1月底雖然都有增加,不過餘額增幅都有趨緩的態勢。

從近2月金管會統計資料顯示,1月底建築貸款相比去年12月底增加407億元,至2月底則僅月增181億元。

林志吉說,各部會陸續祭出打炒房措施,不過並非一推出相關措施,放貸餘額就會馬上反轉、大幅下降;例如銀行和建商往來通常會建立貸款契約,約定相關額度,那銀行仍會依照雙方約定,進行放貸。

不過,林志吉指出,從貸款餘額增幅來看,已有轉向趨緩的現象,也就是打炒房政策有展現一定的效果。

記者謝方娪

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