政府打炒房政策衍生民眾「一貸難求」的後遺症，如今情況可望稍微緩解。金管會公布最新統計，銀行承作不動產相關放款總額逼近法令上限的情況獲得改善，名列「警戒區」的銀行，從去年十一月的五家降至十二月的一家。大型行庫高層表示，民眾排隊等房貸的期間可以縮短，估計可少排一個月。
國銀存款增額 單月新高
金管會銀行局昨公布國銀去年十二月的存放款統計，國銀總存款量單月飆增七七九七億元，創下有統計以來的單月歷史新高，因此使國銀面對銀行法第七十二條之二的規定「大紓壓」。銀行法第七十二條之二規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的百分之卅，這也被視為國銀不動產放款的「天條」。
銀行局最新統計顯示，去年十二月國銀的不動產放款占總存款比重為百分之廿六點四四，其中的分子不動產放款總量為十五點一六兆元，分母存款總量為五十七點三三兆元。銀行局副局長侯立洋指出，由於國銀總存款量單月大增七七九七億元，遠比放款增量大，因此使該數值創去年六月以來的新低；至於去年五月則為百分之廿六點四三。
房貸撥貸 依然受到限制
一家大型行庫高層指出，政府祭出一連串打炒房措施後，民眾申請房貸，在多數行庫都得排隊等上三個月，現在則較有改善。但這位高層說，所謂的改善，只能說不用排這麼久，例如以前排三個月，現在只要排兩個月，仍要排隊等貸款下來，因為就算銀行法第七十二條之二的總量管制警報暫時解除，仍要面對中央銀行在今年底驗收全年的不動產放款減降目標，房貸的撥貸仍受到限制，只是受限的情況沒有先前那麼嚴重。
統計顯示，去年十二月不動產放款占總存款比重超過百分之廿九有一家，百分之廿八至廿九有一家、百分之廿七至廿八則有十一家。
侯立洋表示，去年十二月由於分母增幅高於分子，因此較十一月下降○點二六個百分點，尤其在百分之廿八至廿九區間的銀行，十一月有五家，十二月僅剩一家，除了星展銀行上移到百分之廿九以上的區間外，其他國銀則以下移到百分之廿七至廿八區間為多，至於百分之廿六至廿七區間則有七家，比十一月多了兩家。
針對去年十二月的存款增量創下單月新高，侯立洋也說，主要和企業收回海外貨款收入、美元升值使換算為台幣計算的金額增加、境外投資獲利了結等三大因素相關，帶動存款單月增加七七九七億元，刷新一○九年十二月增加七七九二億元的紀錄。
銀行局也統計，去年十二月個人單月放款增加一千九百億元，侯立洋指出，個人放款主要和理財資金需求、年底的建築供案完工交屋帶動整批性分戶房貸增加等兩大因素有關。
擋不住新青安政策引爆的房市熱潮，2024年7、8月期間，多家銀行房貸申辦爆量，紛紛出現「滿水位」的情況，使銀行方不得不以暫緩收件、提高房貸利率或將成數降低等方式來因應，央行也在同年9月祭出第7波信用管制。
銀行與央行出招抑制龐大的申貸需求，影響最大的莫過於首購族群，不僅房貸利率增加，排撥時間同樣被拉長，對於房貸利率的高低，成了民眾最在意的事。《好房網News》整理出2025年各家銀行房貸利率比較，提供購屋族參考。
●兆豐銀行房貸優利方案───2.435％起、最長30年
●星展銀行好家貸──────2.45％起、最長40年
●渣打銀行指數型房貸────2.45％起、最長30年
●凱基銀行購屋貸款─────2.47％起、最長30年
●合作金庫首次購屋貸款───2.478％起、最長40年
●玉山銀行指數型房貸────2.5％起、20年為原則
●彰化銀行購屋貸款─────2.50％起、最長30年
●永豐銀行首購房貸─────2.50％起、最長40年
●土地銀行一般購屋貸款───2.575％起、最長30年
●第一銀行購屋貸款─────2.6％起、最長30年
●滙豐銀行一般型房貸────2.60％起、最長20年
●台新銀行購屋貸款─────2.68％起、最長30年
●中國信託一般房貸─────2.68％起、最長35年
民眾若想獲得較優的房貸利率，也要注意以下條件：
一、保持信用狀況良好
意即聯徵紀錄的好與壞，有些人以為沒信用卡或是沒欠銀錢，就代表信用良好，事實上並非如此，若無任何信用紀錄，銀行當然不會得知申貸人的信用好壞，建議可申辦一張信用卡，培養良好的使用習慣，如每月按時繳交帳單、不遲繳、不繳最低應繳金額、不使用信用卡循環利息等等。
二、聯徵次數勿過多
聯徵中心只要查過，就會留下紀錄，因此若聯徵次數過多，想申請到利率滿意的信用貸款，就會比較困難，因為銀行可能會認為申貸人是否有其他的隱藏風險，才會有這麼多的調查紀錄。
三、工作與財務狀況
若工作未滿6個月，容易不符合申請房貸資格，且年資與收入多寡，都會影響申請房貸的利率，只要薪資越高，通常利率就越低。此外，財務狀況對銀行來說也是重要的評估依據，即使申貸人職業穩定，但但財務狀況不佳，也很難申請到低利房貸。
四、房屋條件良好
除了上述3點之外，房屋本身的條件也會影響房貸利率，想取得較低利率的房貸，可能就要滿足屋齡新、屋況好、地段佳等條件。
近年來，國人購屋負擔持續加重，房貸年限不斷延長。根據不動產資訊平台的最新資料，2024年第2季全國房貸平均期數達到315期，約為26.25年，創下歷史新高。相較於2023年第2季的295期，短短一年內增加了20期。
此現象主要反映在2024年第2季房市交易活躍，新青年安心成家貸款（新青安房貸）申辦熱絡，許多購屋者選擇30年甚至40年的房貸方案，以降低每月還款壓力。以貸款金額1,000萬元、利率2.2%為例，20年期房貸每月需還款約5.15萬元；若延長至30年期，每月還款可降至約3.8萬元，雖然總利息支出增加，但每月負擔減輕。
從各地區來看，2024年第2季新竹縣房貸平均期數最長，達339期；高雄市則為336期。僅台北市維持在299期，其他地區均超過315期，顯示長年期房貸已成為購屋主流選擇。
房地產專家分析，新竹地區房價近年來快速上漲，薪資增幅難以追上房價漲幅，購屋者傾向選擇長年期房貸以降低每月還款壓力，同時保留更多可支配資金。此外，新竹科學園區的高收入族群，以及該地區新建大樓較多，銀行對此類客戶提供較優惠的貸款利率，也促使購屋者偏好長年期房貸。
據聯徵中心最新2024年10月資料顯示，國人平均每人房貸金額約603萬元，較去年同期增加44.6萬元，房貸壓力首度突破600萬元大關。信貸部分也達108萬元，合計雙貸人數達38.4萬人，較去年同期增加2.7萬人、改寫新高，整體雙貸金額達711萬元，不僅較去年同期657.7萬元增加53.3萬元，負債壓力更創下13年新高。
值得注意的是，同時揹房貸與車貸的人數則約9.2萬人，同步創新高。
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出，房價、物價齊漲，推升雙貸族壓力再拉高，每月光房貸還款推估至少2萬元起跳，光是房貸支出就吃掉薪水收入的一大半，因此運用信貸借款來貼補生活開支的人數及金額也同步增加。
不過，張旭嵐強調，信貸屬於消費性貸款，不僅央行緊盯資金不得流入房市外，信貸利率較房貸高許多，民眾在使用時需審慎；此外，擁有多重債務可能導致個人在銀行的信用評分下降，進而影響未來貸款的審核率。
張旭嵐指出，央行已要求全體國銀執行不動產放款總量管制，不僅當前房貸核貸率下降、買賣解約率上升，整體市場買氣更呈現趨緩狀態。在政府緊盯銀行不動產資金資金流向下，推估今年上半年房貸總量與金額，將趨於保守。
根據最新統計數據，截至2024年10月，全台背負房貸的人數達到220萬人，創下歷史新高，意味著全國約10%的人口正面臨房貸壓力。此外，房貸與信貸並存的「雙貸族」人數在一年內增加了2.7萬人，總數達到38.4萬人，同樣刷新歷史紀錄。平均負債金額高達711萬元，是13年來的新高。
雙貸壓力成因分析
1. 房市紅利與房價高漲台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出，受惠於特定產業熱潮，部分地區的房市景氣顯著提升，促使房貸族持續增長。然而，房價飆升帶動房貸金額上揚，進一步推升購屋門檻與貸款壓力。
2. 通膨效應與薪資停滯通貨膨脹導致生活成本增加，加上薪資成長緩慢，使民眾購屋與日常開支的負擔加重。不少人因此透過信貸填補資金缺口，雙貸族人數隨之攀升。
3. 金融政策影響2024年8月銀行房貸放款緊縮，9月央行推行第7波信用管制，導致購屋貸款成數不足。一些民眾為避免違約，選擇使用信貸籌措資金，進一步推高了雙貸族數量。
雙貸族的現況與挑戰
1. 高額負債壓力聯徵中心數據顯示，至2024年10月，雙貸族的房貸壓力首次突破600萬元，平均每人需承擔603萬元房貸，同時信貸平均金額達108萬元，合計負債711萬元，較2023年同期增加53.3萬元。
2. 每月還款負擔單是房貸的每月還款額便至少達2萬元，幾乎佔據一般薪資的大半。不少人因此依賴信貸解決日常生活開支，進一步增加負債壓力。
專家建議
張旭嵐提醒，信貸屬於高利率的消費性貸款，其資金不得用於房地產交易，借款人應謹慎評估自身還款能力。多重債務不僅增加負擔，也可能影響信用評分，進而降低未來貸款審核的成功率。
農曆年節開銷大，銀行提供信貸優惠，讓民眾資金運用更靈活。凱基銀行「信貸神助攻」最高貸1,000萬元，貸款期限最長10年。永豐銀行「數時貸」額度800萬元，首期利率0.01%。年收入高於24萬元就能申辦王道銀行信貸；申請玉山「e指信貸」加辦Unicard減免1,000元手續費。台北富邦祭出開辦費0元好康；中國信託則舉辦藍牙音響抽獎。
凱基銀行針對民眾資金需求力推「信貸神助攻」方案，貸款額度最高1,000萬元，最長貸10年，能有效降低還款壓力，且首月利息僅0.01%。申辦時使用MyData服務提供財力文件，綁約24期開辦費降至5,000元，綁約36期更減至0元。
永豐銀行「數時貸」強調只要年滿20歲，信用分數正常，且有正當收入職業就能辦理，最高可貸800萬元，期限長達7年。利率採二段式年利率計算，首期只要支付0.01%利息，設定清償時間為60個月就不須支付開辦手續費。
申請王道銀行信貸，年收入只須大於等於24萬元，最高額度500萬元、最長7年，限時開辦費0元，視個人情況享一段式利率2.1%起，下載王道銀行APP就能於線上輕鬆辦理。玉山銀行「e指信貸」也能線上申請，首期利率0.18%，申貸同時加辦玉山Unicard信用卡減免1,000元手續費，貸款額度在30萬元以內再降2,000元，最低手續費僅2,000元。
台北富邦信貸專案設定年收入滿30萬元可辦，最高額度500萬元、最長貸7年，限時開辦費0元起，首期利率0.01%，第2期之後2.70%起。中國信託「Online貸」強打抽獎活動，不論是透過網路填寫資料等專人回電、撥打0800專線、文字客服申貸，或自行透過網銀申請都能參加，將抽出3位幸運客戶贈送Marshall Acton III藍牙音響。
經濟部規劃「中小微企業振興發展計畫」，將加大力道推動中小微企業數位轉型、淨零轉型及通路發展，目標是要協助3萬家企業提升生產力、30萬員工提升數位技能，以及20萬家企業取得融資金額達2,400億元。行政院明（14）日將對外說明。其中「30人以下中小微企業數位轉型協助方案」、「30人以下中小微企業優惠貸款」皆預計在農曆年前開放申請。
經濟部長郭智輝透露，行政院特別關心中小微企業振興發展計畫，將在明天詳細對外說明。
經濟部「中小微企業多元振興發展計畫」，主要有三大策略，協助中小微企業數位轉型、淨零轉型及通路發展；並且新增「30人以下中小微企業優惠貸款」，對於業者提供低利率、高保證成數的貸款支持。
2024年第三季已達1,042.5萬元，平均購屋總價鑑估值衝破1,400萬元
去年房市好熱，但即便買了房也好苦，根據聯徵中心統計，國人去年第二季平均房貸金額首度突破千萬元，第三季再上升至1,042.5萬元，平均購屋總價鑑估值來到1,436.9萬元，同步創新高，顯見民眾背房貸壓力愈發沉重。 
根據聯徵中心統計資料顯示，房貸平均授信額度在2009年第四季突破500萬元，2012年第二季逾600萬元，2014年第三季超過700萬元，2020年第三季達800萬元，2023年第一季逾900萬元，之後持續上升，直到2024年第二季衝破千萬元。國人平均背負房貸金額僅在2021年第一季新冠疫情爆發初期及2022年第三季國內疫情較嚴峻時微幅下滑，其餘均為逐季攀升。
房貸平均鑑估值方面，2013年第四季就突破千萬元，2019年第四季來到1,100萬元，2022年第一季逾1,200萬元，2023年第三季超越1,300萬元，到了2024年第三季已衝破1,400萬元。
與10年前相比，平均房貸金額從706.8萬元增加至1,042.5萬元，增幅高達47.5％；平均鑑估值從1,043.2萬元增加到1,436.9萬元，增幅37.7％。
去年第三季平均房貸利率2.23％，也是近年新高水準。值得注意的是，央行祭出打炒房政策後，第三季整體核貸總數6萬0,908件，已較第二季減少4,235件，為近一年多來首度下滑。
去年在新青安貸款優惠利率推波助瀾下，吸引大批首購族進入市場，國內房市價量齊揚，造成銀行房貸爆量。公股銀觀察，央行下半年要求國銀進行不動產總量管制，以及為穩定房價祭出第七波信用管制效應下，整體房市觀望氣氛濃厚，民眾貸款成數及寬限期受限，多加衡量自身可負擔的房貸壓力，購屋態度轉趨謹慎，交易量能已漸降溫。
公股銀分析，自住剛性買盤轉趨保守，供給面隨市場買氣不若之前熱絡，建商態度亦趨審慎，成交量雖下降，但建材價格及薪資成本依舊居高不下，成本面因素讓房價不易下跌，短期下修空間有限，預期市場將出現價格認知差距，後續房市將呈量縮價平態勢。
面對房貸利率不斷飆高，和政府不動產管制政策的不確定變數，金融圈人士透露，不少銀行內部已陸續對建商的整批性分戶房貸下達兩大新指令，一個是在建案完成之前半年（也就是房貸撥款前半年）才可以開始對保，另一個指令則是房貸利率的訂定要以實際撥款時的利率為準，亦即，倘若市場利率屆時走高，銀行有權保留再把房貸利率提高的空間，免得銀行入不敷出，房貸「作一筆賠一筆」。
據了解，上述的半年前開始對保是底限，一家銀行高層指出，其實最理想的是交屋前三個月開始對保，亦即等建商都已取得使用執照、且完成設定之後再來讓旗下的房貸戶跟銀行對保，如此的變數又比半年前開始對保更低，不過多數銀行的作法是以交屋前半年為期限，在銀行的這套新內規上路之後，就不再有這一年多來常見的一年前就可以對保的情況發生。
據指出，銀行之所以高度警覺整批性分戶房貸的對保時間不能太早，另一個重要原因也在於最近年關將至的「集中交屋潮」，使得銀行在LCR（流動性風險管理）、銀行法第72條之2的不動產放款不能超過存款總量30%的限制等壓力下，在撥款時疲於奔命不斷計算是否超限。
且銀行更深感對保時間不能太早，否則到時候根本沒有這麼多額度可撥款，尤其是對保之後若未撥款，又會引發更多客訴爭議。
而另一個多數民眾最為關心的，就是未來可拿到的整批性分戶房貸的利率水準。銀行主管說明，通常整批性分戶房貸的利率，是由建商對該建案的上百、數百件房貸集體向銀行爭取，這種集體議價的結果，再加上能買得起新房子的房貸戶，多半有一定的財資力，因此會使得整批性分戶房貸利率通常都是最好的。
不過即使如此，大型行庫主管對此明確指出，由於各銀行面對銀行法第72條之2的水位都非常「吃緊」，先前卯力去搶分戶房貸的時代已過去了，銀行已沒有殺價競爭房貸業務的誘因，因此，現在已經看不到央行升息之後的「地板價」（央行要求房貸利率不能低於該水準）2.185%，倘若是最近銀行開始對保的整批性分戶房貸，除非是可申請新青安的貸款戶，否則，利率大多都已直接訂在2.4%以上。
倘若貸款戶非首購族，也就是「二房」族，利率還更高，恐怕已到接近3%的水準，而且銀行未來也將在對保時載明，倘若在撥款時的市場利率更高，則銀行還會再上調該分戶房貸的利率。
詐騙猖獗，上個月才被爆出北市內湖一對母女因被詐騙1200萬，報案還被警員嘲諷，最終走上絕路。律師王至德昨（2）日在臉書上分享一案例，一名無辜的女車手，因誤信詐騙的集團的說詞，慘被檢察官起訴。
王至德昨在臉書上分享一案例，一名女子因為男友被判刑，不過可以易科罰金，心急如焚的她一時籌不出錢，想向銀行借錢又因信用不好被打槍，剛好看到網路上的貸款廣告，不小心誤入詐騙集團陷阱。
女子加貸款廣告的LINE詢問後，對方告訴她因為信用不好，銀行不會借錢，除非「美化信用」，她聽信便將帳號告訴對方，「不過因為朋友也有因為賣帳戶抓去關的經驗，所以她特別小心不提供存摺、印章或提款卡，心想這樣就不會被騙去當人頭帳戶了。」 對方告訴女子，會將錢存進她的帳戶，再由她領出來，這樣可以製造出漂亮的「信用紀錄」，然後就可以跟銀行借錢了，女子心想自己沒損失，又能救出男友，便聽從對方指示，從帳戶領出錢來交給對方，製造紀錄。
然而，過了兩天女子的帳戶變成警示帳戶，打去銀行才得知自己的帳戶成了人頭帳戶，「匯進去的錢都是被害人因為受騙而匯進去的」，而她提出的錢交給別的車手，於是被檢察官偵查後起訴。
王至德感嘆，「檢察官怎麼樣也不肯相信現在反詐的廣告這麼多，反詐的資訊這麼發達，怎麼可能還是有人會被騙去當車手？但是檢察官沒想到的是，如果這些反詐資訊這麼普及且有用的話，怎麼還是每天一堆人被騙？」最後他提醒民眾，除了要預防被騙錢之外，也要小心不要被騙「帳戶」！
