今年報稅五大新規上路 靠信貸三招搞定又省稅

<資料來源:ETtoday財經>

今年報稅5大新規定上路,包含調降所得稅率、薪資特別扣除額調高等,民眾今年可省下不少荷包,但小資族常常遇到當月報稅手頭沒錢的困境,若這時手上現金不夠,建議可使用信貸繳稅,讓你輕鬆跨稅月。

今年報稅有5大重要變革,第一是所得最高稅率從45%,調整降到40%。第二,標準扣除額從原來的9萬元調高到12萬元、薪資特別扣除額從原本的12.8萬元,調高到20萬元;身心障礙特別扣除額調高至20萬元、幼兒學前特別扣除額從2.5萬元,調高至12萬元。

第三,基本生活費調高到17.1萬元,若高於納稅義務人免稅額與標準扣除額及相關特別扣除額的總和,其差額還可以再從納稅義務人所得總額裡面再扣抵。

第四,過去健保費繳費者與申報戶不同,不可以由扶養者拿來申報,今年起可以由扶養者來申報扣除;第五則是股利所得扣稅方式可以二擇一。

整體來算,單身小資族年收入只要在40.8萬元以下、頂客族81.6萬元,以及育有兩名子女的4口之家、年收入在123.2萬元以下,今年都可以免所得稅。若不到免稅門檻的民眾,繳稅若遇到手頭上剛好沒錢,可以善用信貸繳稅,最方便也最省事。繳稅用信貸,對民眾來說有4大優勢:

一、目前銀行利率殺到0.99%起,比房貸低:比起房貸來說,有些銀行信貸的利率更低,也更容易申辦,像台新銀行近期信貸利率就殺到0.99%(限信用貸款二段式本利攤還型且限制清償期18期)。

二、特定稅單手續費還可折抵1000元:若民眾持2018年應繳納的個人綜合所得稅的稅單,還有2019年當期汽機車牌照稅單或房屋稅單,只要台新銀行成功撥款,就可享手續費減免1000元優惠,但只減免一次。

三、線上申辦兌保手續費加碼折抵1500元:現在許多銀行服務都可以從線上申請,免去趕3點半的困擾。例如,台新的信貸也能線上申請,只要線上申辦或線上對保,手續費就加碼折抵1500元,若是用特定稅單加線上申辦,等於最多可以省下2500元手續費。

四、最高300萬、30分鐘核撥:若臨時需要用到比較多錢,別擔心!像台新信貸

記者戴瑞瑤/台北報導

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房貸加值金貸款 助輕鬆成家

<資料來源:工商時報>

2018年第四季房貸申貸成數約七成二,比起過往貸款成數大多可達八成以上出現落差。
鑑於許多民眾在向銀行辦理好房貸之後常驚覺沒有剩餘資金可作裝潢等其他支出,銀行業者推出房貸加值金貸款專案,讓民眾可以在房貸之外再多貸一些金額,且利率最低2%起,讓成家更輕鬆。

根據聯合徵信中心公開資料顯示,2018年第四季房貸申貸成數約七成二,比起過往貸款成數大多可達八成以上出現落差,許多在民眾買屋簽約後,才發現銀行核准的貸款成數不如預期,導致自備款不足,或成交後手邊完全沒有剩餘資金可裝潢、添購家具。

考量市場需求,凱基銀行即日起推出市場少有的「房貸加值金」貸款專案,在一般房貸成數以外另加5%的加值金額度,提供客戶靈活運用,利率最低2%起,相較一般信用貸款、二胎房貸、信用卡循環利率相對吸引人,降低購屋門檻,幫助民眾輕鬆成家。

中央銀行公布2月房貸餘額破7兆元大關,連續25個月刷新歷史最高紀錄,顯示房市在自住購屋人需求進場下,持續溫和復甦。根據凱基銀行內部資料統計,有房貸需求的民眾,多半因結婚、家庭成員增加而有購(換)屋需求,此時除了房貸需求,還會需要另外一筆不小的資金,作為支付裝潢、結婚、購車、生產醫療、坐月子等用途。

凱基銀行消費金融處副總林毓棠表示,沒有長輩金援協助資金缺口的上班族,若申請一般信用貸款,通常得負擔5~8%的高利率,且貸款額度大約只有50~100萬元,若有房貸同時加上信貸,每月還款金額也令貸款人壓力沈重。

因此,凱基銀行建議民眾向銀行申辦房貸時,除了貸款成數、利率貨比三家,可以詢問各家銀行是否有信用貸款以外的增額貸款方案。

市場少見的超低利「房貸加值金專案」,有別於一般信用貸款,提供自備款不足的購屋者於申辦房屋貸款時,在一般貸款成數以外,另外增加房貸金額的5%,作為彈性加值額度,利率計算方式則是以凱基銀房貸指數利率加碼,最低2%起,貸款最長期限達10年,較一般信貸5~7年更長,讓還款更加輕鬆。

舉例來說,購買1千萬元總價的房子,一般可向銀行貸款800萬元,這時搭配凱基房貸加值金專案,增加貸款金額的5%,則可多出50萬資金,房貸加值金用途不設限。

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勞局青年創業貸款利息補貼

<資料來源:台灣新生報 >

減輕青年創業者的經濟壓力。台中市政府勞工局近3年來已補助255位創業青年利息補貼。勞工局長吳威志表示,市府對於想創業圓夢的青年,提供青年創業貸款利息補貼,申請利息補貼的貸款金額以300萬元為限,利息補貼24個月,讓初創青年不再因資金不足而放棄創業的夢想。

吳威志表示,經統計近3年來市府已補助255位創業青年利息補貼,平均每人貸款145萬元,如以貸款100萬元、年利率1.67%計算,每月約須負擔1392元的利息,如果向勞工局提出補助申請,2年約可獲得3萬3400元的利息補貼。

勞工局指出,凡申請人或事業單位負責人設籍台中市1年以上,年滿18歲以上未滿46歲,所經營事業體的營業地址及稅籍設於台中市,依法辦理登記或立案,且原始設立未超過6年,未曾接受中央或地方機關創業性貸款補助或身心障礙者自力更生創業補助,即可向勞工局申請利息補貼。

申請利息補貼貸款金額則以300萬元為限,利息補貼24個月,如有續貸或重新辦理貸款的需求,得向勞工局重新申請利息補貼,但每人以一次且合計貸款金額最高以300萬元為限,讓初創青年不再因資金不足而放棄創業的夢想。

勞工局強調,市府輔導青創,透過提供創業貸款利息補貼以減輕青創者經濟壓力,其中以從事餐飲食品業佔19%,批發零售業佔16%,製造業佔12%,另有11%申請案為107年新增項目「青年從農創業貸款、青年農民創業及農企業貸款」農業類從業者。

記者張淑珠/台中報導

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房貸利率減8成 房價過高仍買不起!

<資料來源:華視新聞>

在這個什麼都漲就薪水沒漲的時代,想買房子不容易,觀察台灣近20年來的房貸利率,雖然已經減輕8成,降到不到2%,但年輕人還是抱怨根本買不起!有房地產業者也認為,低利率撐出高房價,自備款門檻拉高,薪水族更難邁出購屋第1步。

想把你的老房子,換成像這樣明亮溫馨嗎,國內房市盤整超過4年了,觀察台灣房貸利率從1994年9.5%,到10年前3%,近10年更是不到2%,那民眾買得起房嗎?雖然利率調降,薪水沒漲房價又變貴了,年輕人想靠薪水買房不容易,但是對投資客來說,低利時代反而是個買房好時機,就算短期房價沒有上漲空間,但還是可以出租。

比把錢放在銀行划算,房仲徐佳馨表示還是不利年輕人買房,觀察雙北市近16年的房價所得比變化,2002年台北市維持在6.01倍,台北縣平均維持在6.15倍,反觀2018年,台北市加重到15.32倍,新北市加重到12.6倍,加重幅度相當嚇人。

不少無殼蝸牛面對的是湊不到自備款的問題,20年前自備款只要百來萬,現在買到1戶800萬至1000萬元的住宅,自備款動輒要200-300萬,差距高達2到3倍,對年輕世代來說,想擁有屬於自己的小窩,看來還得多加努力。

胡琪俐 徐弋桓 報導 / 台北市

 

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房價所得比 15年差距拉大10倍

<資料來源:自由時報>

家庭可支配所得中位數增幅不到兩成 住宅總價漲幅卻逾兩倍
根據歷年房價負擔能力統計資訊,十五年來家庭可支配所得中位數增幅不到兩成,但住宅中位數總價漲幅卻逾兩倍,相當於兩者差距在十五年間拉大了十倍,要靠薪資買房已是一個愈來愈艱鉅的事情。

以近期政治大學地政系特聘教授張金鶚換新屋為例,他強調,需要賣掉三間舊屋才能支付一間新房,更直言目前房價並非單靠薪資就負擔得起。更有業者指出,二十年前在雙北市五百萬元就可以買進一間房,現在五百萬元只能當自備款,可能還不夠,甚至三十年前的房屋總價,現在只能買到一坪而已。

根據該統計資訊,二○○二年時全國家戶年可支配所得中位數為七十四萬餘元,當時全國房價所得比為四.三八倍,推估當時中位數住宅總價近三二五萬元。但二○一七年全國家戶年可支配所得中位數為八十八萬餘元,十五年增幅不到兩成、約十八.九二%。但二○一七年全國房價所得比為九.二七倍,推估中位數住宅總價落在八一五萬餘元,十五年來住宅總價翻漲二.五倍,對比可支配所得僅成長不到兩成,兩者差距十五年時間拉大達十倍。

該段時間的貸款負擔率也是節節加重,進一步分析二○○二至二○一八年第二季貸款負擔率走勢,二○○二至二○一○年,長達八年時間全國貸款負擔率始終維持在三十%以下,其中二○○二至二○○七年更不到二十五%。不過,二○一一年之後,全國房貸負擔率不只站上三十%,甚至一路加重,二○一六年快要叩關四十%,二○一八年則稍微減輕至三十六至三十八%。

雙北房貸沉重 過半收入繳房貸

雙北市的貸款負擔率加重幅度更是令人咋舌,二○○二年均維持在三十%出頭,二○一八年北市房貸負擔率超過六十%、新北市則超過五十%,顯見房貸負擔已經侵蝕其他生活開銷,甚至收入的一半以上都是拿來付房貸。

投資、節稅買盤湧入 推升房價

瑞普萊坊市場研究暨顧問部總監黃舒衛表示,SARS之後政府祭出土增稅減半的政策,再加上利率走低,雖然二○○八年金融海嘯短暫打亂市場秩序,但其後調降遺贈稅、全球量化寬鬆,創造資金、稅金成本雙降,為房市打造得天獨厚的投資溫床,加上台商鮭魚返鄉、輸入型通膨隱憂,醞釀存錢、存股不如存房的投資氛圍,帶動投資、置產、節稅買盤大量湧入,房產投資儼然成為不敗顯學。

景文科技大學財務金融系副教授章定煊分析,量化寬鬆,狂印炒票是導致房地產、證券市場泡沫化的主因,而且更進一步導致民眾不敢消費,擔心錢變薄,反而轉向投入房地產,促使房價往上漲,房價往上漲的問題,則讓所得集中在繳納房貸,更沒有錢可以消費,產生惡性循環的結果,至今還無法解開。

記者徐義平/台北報導

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4月起跨行轉帳手續費調降 500元以下單日一次可免費

<資料來源:經濟日報 >

金融小確幸來了,4月1日起銀行全面調降跨行轉賬交易手續費,轉帳金額500元(含)以下每戶每天一次免手續費,轉帳金額501到1,000元(含)每筆手續費降為10元,轉帳金額1,001元以上仍維持每筆15元手續費。

因應網路購物興起,以及數位金融發達,國人轉帳需求日漸提高,但是跨行轉帳無論金額多寡,每筆手續費都是收取15元,引發多位立委批評,建議體恤小市民需求,應該要適度調降。

金管會與中央銀行協調財金公司研擬自動化通路交易處理手續費調降方案,財金公司已與銀行達成協議,全面調降小額轉帳手續費;部分銀行收到正式通知之後,近期已陸續開始告知客戶,自4月1日起跨行轉帳手續費調降。

銀行表示,目前跨行轉帳手續費每筆一律15元;調整後,個人使用自動化通路,包括個人網路銀行、行動銀行、網路ATM、電話銀行和ATM,每一帳戶每天500元以下的第一筆交易免收手續費,第二筆起每筆手續費降為10元,不限次數;501至1,000元則是每筆直接降至10元,不限次數。

優惠以每帳戶為單位,不是以每人為單位,如果一個人有超過十個帳戶,這十個帳戶當天若是各轉帳一筆金額都在500元以下,這十筆交易都不用收取手續費。消費者如果為了省手續費,願意不厭其煩將一筆帳款「拆單」,由多個帳戶以低於500元轉帳,原則上也是免收手續費。

銀行表示,本次調整方案服務項目限新台幣轉帳,以個人對個人為限;估計本次減免措施,將造成銀行手續費損失1、2億元。

記者仝澤蓉╱即時報導

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凱基銀攜手大車隊 首創司機信用評分機制

<資料來源:蘋果日報>

凱基銀攜手大車隊 首創司機信用評分機制 中華開發金控(2883)旗下凱基銀行,首度攜手台灣大車隊,獨家開發計程車司機信用評分模型,跨業連結車隊大數據資料,將司機服務評比、載客量、數位支付金額等數據皆納入金融信用評分參數。

凱基銀行自2017年7月起,運用獨有徵審技術,開辦「計程車司機小額循環信貸」,運用台灣大車隊內部長期經營建置大數據體系,作為輔助司機收入資料,成為提供有力收入證明的第三方數據。

截至2019年2月底止,統計共協助上千名台灣大車隊司機,順利取得長期及短期資金需求,其中可隨借隨還、動用才計息的循環信貸,最符合司機的需求。

凱基銀行個人金融處總處長敖蓓寧表示,非現金支付的收費紀錄,如乘客以悠遊卡、信用卡、行動支付等付款數據,亦可被認定為信用加分項目。除聯徵記錄外,多元建構專屬司機的信用評價方式,呈現司機的實際收入能力,有助於爭取更高貸款額度;更能提升司機收受非現金支付的意願,有效提升車隊的客戶滿意度。

敖蓓寧指出,此模型將進一步串連車隊管理系統,定期提醒貸款人要記得還款,相對降低司機信用違約的風險。

台灣大車隊總經理李瓊淑表示,許多計程車司機為繳交子女學費、或家人生病急需短期小額周轉,屢屢在銀行碰壁貸不到款,連信用卡都申請不到,只得將車子抵押給地下錢莊借款,未來希望透過開發『計程車司機信用評分模型』,幫助司機夥伴們順利得到銀行體系援助,以合理價格取得所需資金。

齊瑞甄/台北報導

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我央行利率連11凍 憂經濟成長沒力

<資料來源:工商時報>

中央銀行第一季理監事聯席會議21日決議,政策利率連續11季不做調整,重貼現率續停在1.375%,央行總裁楊金龍強調,主要因應國內外經濟成長動能放緩,全年經濟預估值也下調至2.13%,因此,有必要維持適度寬鬆的環境,營造有利於經濟成長的環境。

央行於2018年底第四季理監會時,對今年的經濟成長率預估為2.33%,這次則是下修0.2個百分點。楊金龍說,「就美國來講,根據最新發布的訊息,下修今年的經濟成長,明年同樣也還是下修,其實各國(主要國家)都下修」。國內來說,受到全球經貿活動預期放緩,年初以來外需減弱影響,出口呈現負成長,同時影響生產活動,加上去年基期因素,出口成長走緩,雖然在內需帶動下,預測經濟成長可望逐季回溫,全年經濟成長率仍下調為2.13%,低於去年。

「第一季經濟成長率會不會是負的,據我了解,主計總處跟央行都沒有這樣的預測,央行認為經濟成長將逐季上升」,楊金龍表示,利率連續11季未調整,維持度適寬鬆不變,美國聯準會(Fed)最新決議,也轉更有耐心,更趨於寬鬆,今年9月將停止縮表,尤其目前市場數據來看,全年不升息占多數,今年底至降息機率預測還高於升息。反觀台灣的決策,主要還是要看未來情勢的變化而定,利率調整要根據國內經濟數據來決議,畢竟美國跟台灣的情況不一樣。

楊金龍指出,台灣利率調整除了看經濟成長率有沒有達標,還要看物價變動,包括目前的CPI及未來CPI展望,還要看充份就業有沒有達標,然後再綜合全球情勢,及國內所受影響,和金融波動等。央行預期今年國際油價低於去年,減緩輸入性通膨壓力,加上國內需求溫和,及菸稅調高效應消失,通膨展望平穩,預測今年CPI及核心CPI年增率分別為0.91%及0.78%。

目前國內資金仍顯現充裕,央行公布最新的2月貨幣總計數M1B及M2年增率,分別下降至5.97%及2.92%,其中M2年增率跌破3.0%大關,並且創近十年半新低,央行說明,來到主要受放款和投資成長減緩的影響,及春節的季節性因素,但仍位在今年M2成長目標區的2.5~6.5%區間內。

另有關豪宅貸款成數管制問題,楊金龍認為,央行持續關注房市變動,目前房貸成長及移轉棟數雖增加,但成長率並不是很大,屬於溫和成長的盤整階段。豪宅的成交量、銀行授信顯現平穩,未來還是相對審慎看待,主要考量海外資金及台商資金回流,防患沒有投入實體經濟,卻流入房地產(炒房),將對金融穩定不利,有必要繼續做管制。

呂清郎
主要經濟體實質利率

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無卡分期有了靠山…消費者更安心

<資料來源:經濟日報>

金管會將在今年將核發兩張純網銀執照,報名隊伍如火如荼籌備中,未來將可望推出先進方便的金融服務,包括無卡分期、網路信用貸款等等,因純網銀歸屬金管會管轄,將可望提供消費者安心有保障的金融服務。

金融業者認為,金管會主委顧立雄的意思是,租賃公司歸屬經濟部,金管會較無著力點管轄,但假設可以把無卡分期導回金管會可監理的金融公司,將可大幅降低爭議性,金管會可藉由高強度的金融監理,大幅降低無卡分期帶來的爭議性。

但未來純網銀要承作無卡分期、網路借貸等服務,受到金管會要求,前提得先做好KYC(認識你的客戶)、風險程度相對應授信評等。

現在無卡分期普遍與電商業者合作,直接在消費者網路購物時,提供分期參考。

記者楊筱筠/台北報導

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以房養老核貸3186件 北北基占比逾5成

<資料來源:中央社>

根據金管會統計,自2015年底合庫銀開辦以房養老逆向抵押貸款以來,截至今年2月底,核貸件數3186件、年增38%;核貸金額新台幣177億元,年增42%,其中以北北基1610件,占比逾5成最多。

因應台灣高齡化社會需求,金融監督管理委員會鼓勵金融機構開發適合高齡者需求的金融商品及服務,以提供高齡者老年生活所需資金,增進退休生活保障。為此,合庫銀在2015年11月率先開辦商業型以房養老逆向抵押貸款,至今已有13家銀行開辦這項業務。

根據金管會統計,截至今年2月底,全體銀行逆向抵押房貸核貸件數3186件,核貸金額177億元,分別年增4成左右。其中,核貸件數與金額最高的,仍是首推逆向抵押房貸的合庫銀,截至2月底共核貸1288件、76億元,其次是土銀968件、50億元,最後是華南銀612件、27億元。

以區域別區分,核貸件數仍以北北基的1610件最多,中彰投458件,桃竹苗379件,高高屏335件,雲嘉南271件,宜花東118件,外島則有15件。官員分析,北北基房屋價值較高,且較能接受以房養老觀念,因此願意申請以房養老貸款的人也比較多。

值得一提的是,整體核貸件數中,男性申貸戶占比45.83%,女性占比54.17%,女性申貸戶明顯多於男性,可能是不動產多登記在妻子名下,也可能是因為女性比較能接受以房養老觀念,但確切原因則待進一步調查。

金管會呼籲,年長者應注意各家銀行以房養老貸款的申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務。銀行辦理這項業務也應落實執行金融服務業公平待客原則及金融消費者保護法相關規定,於業務推展過程負有注意及忠實義務,並遵守廣告招攬真實、訂約公平誠信及商品適合度等原則,向借款人充分說明契約重要內容及揭露相關風險,以促進銀行業務健全發展,及保護消費者權益。

記者邱柏勝

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