銀行線上服務大開放 信用卡戶可刷臉貸款

<資料來源:聯合報>

金融科技快速發展,銀行金融服務可更數位化以增進效率及便捷,金管會今天宣布,將在符合身分確認機制及安全控管措施下,開放十項銀行可辦理的線上業務,預計最快今年第三季上路。

其中,授信業務擬開放六項最多,包括新戶可線上貸款、信用卡戶貸款可刷臉認證身份等,讓民眾辦理金融業務更方便,也增加銀行商機。

金管會自一○四年起「打造數位化金融環境3.0」,已開放銀行既有客戶得於線上辦理存款、授信、信用卡、財富管理、共同行銷等多項服務。

各家銀行努力推展數位金融業務,金管會也將於今年七月底核發純網銀執照,銀行線上業務有擴大的需求,因此金管會參考銀行公會建議,開放十項銀行可辦理的線上業務。

此次開放的線上服務包括存款、財富管理及授信業務;存款部分開放可線上申請網銀及晶片金融卡非約定轉帳功能,以及可線上申請約定非本人的約定轉入帳戶;財富管理部分,開放可線上同意連動債等結構型商品的推介及終止推介。

授信業務部分開放六項最多,包括新戶可線上貸款、涉及保證人也可辦理線上個人貸款及增貸、可線上取得保證人同意查詢聯徵資料及成立保證契約、可線上取得企業戶同意查詢聯徵資料、信用卡戶貸款可採指紋、刷臉等生物特徵認證身份,及房貸戶為增貸,擔保物提供人可以自然人憑證等硬體憑證簽章的方式線上同意。

考量新增線上業務必須兼顧便利性及資訊安全,金管會表示,已請銀行公會配合修正相關安控自律規範,預計六月底完成,最快銀行業第三季可就可新增線上服務。

金管會表示,未來將在風險可控管、消費者權益受保障之前提下,持續鼓勵金融機構利用科技、結合創新,發展多元線上金融服務。

記者沈婉玉

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房貸寬限期展延 七月起列金檢

<資料來源:>

金管會盯上銀行業辦理房貸寬限期展延業務,最近全面要求銀行從七月起通報,寬限期餘額及未來一年寬限期到期的餘額,並首度將房貸寬限期展延案列入金檢項目,以掌握銀行是否藉寬限期展延隱藏逾放,讓投資客延緩斷頭。
銀行業者表示,所謂房貸寬限期,是指房貸前幾年只要繳利息,不用還本金;寬限期過了,本息都要繳,負擔會重一點。例如二十年期的房貸,寬限期三年,前三年只要繳利息就可以,有助減輕購屋者負擔。但因本金沒還,對銀行來說,授信風險相對大。

業者表示,目前房貸寬限期通常二、三年,最長則是五年。實務上,可能在自家銀行展延寬限期,也可能在房貸搬家後,到另一家銀行時再重新起算寬限期,實質拉長寬限期。

市場曾傳出,有銀行為避免客戶在寬限期屆滿時繳不起本金跟利息,授權分行就可同意展延寬限期,或直接延長房貸年限。銀行主管對此表示,寬限期的展延是到總行或分行,須視個案,並沒有一律授權分行。

去年中因房貸逾放一度攀升,在立委要求下,金管會特別清查銀行到去年底寬限期到期房貸餘額約五四二九億元,占住宅貸款餘額比重約百分之八,並無明顯異常。

不過,近來金管會金檢時發現,有銀行利用寬限期展延隱藏逾放,因此,決定對房貸寬限期採取兩項措施,包括第一,要求銀行定期填報寬限期的貸款餘額,及未來一年寬限期到期的貸款餘額,並分自用及非自用兩類填報。

第二,金管會在最新修正的金檢手冊,新增有關房貸寬限期延長的查核項目,包括對房貸展期案件,是否確實了解借戶還款來源與能力現況,審慎核予適當還款時程。

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就是要接地氣!蘇揆一聲令下 中小信保手續費調降了

<資料來源:經濟日報 >

2020年選情加溫,行政院長蘇貞昌日前與中小企業座談,全國中小企業總會理事長李育家建議調降中小企業信用保證基金之保證手續費,以減輕中小企業貸款的負擔;蘇揆當場裁示,中小企業信保基金的手續費應主動配合調降。

經濟部中小企業信保基金今日指出,自即日起保證手續費年費率區間將調降0.125個百分點,即最低保證手續費率將從0.5%降為0.375%,預計可進一步減輕中小企業運用信用保證機制之財務負擔,迅速回應中小企業建議降低信保手續費率之融資訴求。

記者江睿智╱即時報導

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LINE傳證件辦貸款安不安全?金融機構被金管會盯上

<資料來源:經濟日報>

愈來愈多人習慣使用LINE等通訊軟體傳送證件等資料,金管會發現不少銀行辦理授信業務時,也會讓客戶用LINE傳送身分證等個資,金管會擔心銀行對相關個資的保存,決定從今年開始,列入一般金檢項目。

根據金管會最新公告的第1季金檢手冊更新內容,在一般金檢項目中,新增利用LINE等通訊軟體傳送資料的控管機制。

包括辦理信貸業務,徵授信過程如有允許客戶以通訊軟體(如LINE等),傳輸個人資料檔案給業務承辦人員或行銷人員,對客戶資料的真實性及傳輸、保存與使用等,是否訂有相關審核確認機制,及內部作業規範等,金檢時都會進行了解。

根據金管會公告修正的檢查手冊,除了本國銀行外,包括外銀在台分行及信合社,都新增列入金檢項目。

金管會官員表示,主要是過去檢查時,曾看到有金融機構辦信貸時,會讓客戶用LINE傳資料,銀行如果沒有做好控管,感覺不太安全,法規並未禁止客戶用LINE傳送資料,因此,金融機構收到客戶資料後,在內部傳來傳去過程中,內部必須做好控管。

記者邱金蘭

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中古車不能說的秘密 「超貸找錢」換現金救急

<資料來源:東森新聞>

其實現在很多人因為信用不好,又急需用錢,找上融資借貸,事實上就是買車超貸,再把超貸的現金拿來運用,但要小心遇上不良的業者,民眾可能現金沒拿到還背了車貸,最後的下場就是討債集團找上門。

投訴人黃小姐:「他們說他們跟租車行有配合,但是貸款沒有下來,我就說那我現在車貸怎麼繳,我沒有錢繳啊。」

這一輛休旅車有10年車齡,內裝破舊,行情價22萬,黃小姐向融資公司借錢,超貸到45萬,差額的23萬通通沒拿到,還背了車貸。

車商林先生:「因為二手車有價差,銀行認定那台車可以借50萬,實際交易行情大概剩28萬,那可能就會有22萬的價差。」

舉例來說,民眾因為信用不好又缺錢,找上融資公司,這時業者找車商,車商準備一輛30萬的中古車,融資公司評估可超貸到50萬,這價差20萬現金,民眾可先運用,但背負50萬車貸,俗稱買車還找錢,往往都是急需現金。

車商林先生:「很多公司的操作手法都不一樣,第一個我們要真的能拿到車子,再來我們多貸的部分,有價差的部分,一定要確保錢能拿得回來。」

這是中古車界不能說的秘密,類似這樣的買車找錢,通常有分實際交易價格跟參考行情,也就是可超貸的金額,通常高於市價的1.3到2倍之多,有些外匯進口車,因為有車價空間,也可辦理新車利率貸款,但這是要在信用好的前提之下,信用不好找上融資信貸就必須要注意,要找信用好大品牌的公司,再來確保能拿到車跟知道高利率,最後一點,超貸金額不等於車價,民眾車賣不掉卡在身上,最後車被拖走,債務公司找上門,因此想用買車找錢來應急,還是千萬要三思。  

 

 

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想要「小額信貸」竟多繳車貸 6女控融資

<資料來源:TVBS>

台中有6名女子共同指控一間融資公司涉及刑法「背信罪」,她們說,當初只是因為急需用錢,需要小額信貸,可是因為本身信用有瑕疵,因此融資公司建議,先分期跟車商買下中古車,藉由"包裝"養信用,再申請借貸,至於這些二手車都可以再幫忙做租賃車,到時每個月就可以收租金抵車貸,沒想到買車後的第三個月,車商把車退回來,而這六名女子不只小額信貸沒領到,還多了一筆數十萬元的車貸。

市議員:「有沒有貸 沒有貸到。」 貸款簽了,但現金卻沒拿到,受害者已經累積六人,矛頭指像同一間融資公司。
受害者郭小姐說,對方用話術,害的多買一台,不需要的二手車,現在每個月,得都多扛數千元車貸。 郭小姐說,車行把車退回來,跟融資公司,當初承諾能收租金的說法,差很大。

市議員說,受害民眾因為急需用錢,想要申請小額信貸,不過信用有瑕疵,融資公司說,能用包裝養信用的方式,先分期買下二手車,最後小額借款,沒拿到錢,還多了幾十萬債務。 融資公司申明寫下,業務人員只是提供方案,供消費者選擇,決定權仍在對方手上,目前已經請來律師處理,而跟他們往來的六位民眾,也報警,雙方屬於買賣糾紛,還是涉及刑法背信罪,將對簿公堂。  

 

 

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房貸族省稅30萬彩蛋 漏2要素看得到吃不到

<資料來源:ETtoday新聞雲>

晉升為有殼一族得花上千萬、百萬元購屋款,多數人會申請房貸每月攤還減輕壓力,眼看又到了5月申報綜所稅季節,購屋族可別忘了列舉扣除「自用住宅購屋借款利息」,每一申報戶最高額度扣除30萬元利息,但房仲提醒,民眾申報過程中若漏了2個重要因素,恐會淪為一場空,這2點分別為,第1、多戶房產並不適用,第2是房屋出租、或供營業或執行業務者,則無法使用。

5月報稅季節到了,房貸族若有效運用「自用住宅購屋借款利息」,可替荷包節省稅金,對此住商不動產企劃研究室經理徐佳馨提醒,綜合所得稅「自用住宅購屋借款利息」列舉扣除額,須符合相關資格,包括房屋登記為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有,且無出租、供營業或執行業務者使用。

民眾得注意如果自用住宅屬配偶所有,由納稅義務人向銀行借款支付利息,須為同1申報戶,才可列報;而且「修繕貸款」或「消費性貸款」名義借款者不得列報扣除,每申報戶以1屋為限,或者是2個門牌的房屋打通者,但只能選擇其中1屋列報。

她提醒,對於有房貸購屋人來說,千萬不要忘記自用住宅可申報30萬元扣除利息的優惠,不過要注意,這個優惠只限制在自用住宅,若是多戶房產,並不適用;另外列舉扣除「自用住宅購屋借款利息」,還要有銀行證明,才能去辦理。

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銀行漏算房貸拒退90萬 評議中心:應只須賠600元利息

<資料來源:ETtoday>

民眾向銀行申辦房貸480萬元的數年後,決定全部清償,以取得抵押物塗銷文件,卻因銀行少算90萬元拒賠,而鬧到金融消費評議中心。結果銀行雖只須賠償600元利息,卻得額外付一筆8萬元服務費給評議中心,得不償失。

金融消費評議中心委員表示,這個案子可供銀行等金融業者做為借鏡,因為當解讀契約條款出現很大認知差異,導致漏算金額造成錯誤違約,就還須負擔該案在評議中心的服務費,因而出現明明只須賠償600元,最後卻得付出高達134倍的金額。

此民眾是在5年多前以不動產向銀行申辦了三筆貸款,各是160萬元、100萬元與220萬元,共480萬元,並簽訂了「不動產擔保借款合約」,將其土地、建築物設定最高限額抵押權給銀行。

後來要辦理這三筆貸款清償事宜,行員告知只要還款第一筆貸款140萬元、第三筆貸款200萬元即可。民眾就在當日下午辦理第二順位抵押權以清償貸款。

豈知隔天行員趕緊告知民眾,漏算第二筆貸款還須還款90萬元,要求民眾須補足金額否則無法領取清償證明。 民眾卻認為是銀行算錯金額,應該自行負責這筆90萬元,不應該要求還款,未獲銀行接受。

而銀行則是振振有詞地認為,既然民眾每月都知道存多少現金到帳戶方便扣繳還款金額,理應知道應償還的餘額,而不認為銀行有疏失。

金融消費評議中心委員們一致認為,銀行縱使有漏算須償還的金額,民眾也不能因此將自己須還款的金額,要求由銀行賠償這筆90萬元。但銀行也不能推諉全部責任給民眾,認為自己沒有算錯,應盡善良管理人之責,因此須賠償民眾無法同時還款所增加的利息600元。

記者李蕙璇/台北報導

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房貸壽險保障風險潛規則 第一債權人多被「暗示」設為銀行

<資料來源:ETtoday>

華人擁有自有宅觀念比較深,以我國自有宅占比達85%的高比率來看,確實比一些歐美國家的3成來得高好幾倍。而民眾購屋與銀行洽談時多會被推薦的房貸壽險,除了提供財產保障轉嫁風險之外,其實還可能面臨「潛規則」抉擇就是「第一債權人多被要求設定為銀行」,非為保戶想要指定的受益人。

根據主計處公布的家庭收支調查顯示,2017年國人擁有自有宅比例達84.83%。再對照中央銀行2019年1月份五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額達到494.8億元,創下歷年來的新高。

保誠、安達、法國巴黎、富邦人壽等保險公司便會與銀行合作推出定期壽險保單,分為平準型與遞減型,也就是一般所稱的「房貸型壽險」,其保單商品結構多是單純的醫療壽險,保障內容包括因意外、疾病導致死亡、失能、重大燒燙傷、搭乘大眾交通運輸工具發生意外導致的失能等的保險金、住院醫療費等。

民眾投保這類保單時要特別留意,與一般壽險最大差異就是在「房屋貸款債權債務範圍內受益人指定及其處分權批註條款」的部分,有的銀行承辦員可能會「暗示」若投保壽險貸款增加財產保障,銀行也會給予較優惠的貸款利率,但也希望第一債權人也先設定優先償還銀行貸款,這個行銷話術是遭金管會禁止並鼓勵民眾可以檢舉。

購買房貸壽險之前還是要多加謹慎評估,保戶可以選擇身故保險金優先留給指定的受益人,也可以選擇先償還銀行貸款。

「房貸壽險」保險辭典-英國保誠人壽提供

是在發生變故時可以讓房貸繳款不中斷,就像是為這一筆貸款買了保險,將風險轉嫁給保險公司,藉以保全房子,留愛給家人。一般來說,市場上的房貸壽險保單,如果房貸的主要繳款者不幸身故或遭受1~6級失能及特定傷殘,多可獲得理賠,家人也較無須擔心因收入中斷,致使房子被法拍而流離失所。

記者李蕙璇/台北報導


房貸壽險比較。(圖/ETtoday新聞雲製表)

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凱基銀助FinTech Space三大新創團隊商轉

<資料來源:鉅亨網>

開發金 (2883-TW) 旗下凱基銀行,去 (2018) 年 9 月於金融科技創新基地「FinTech Space」建置專屬 API-M (API Management) 平台,提供四大類共 20 支 API 供新創團隊量身選用。截至目前已受理 14 個創新團隊申請,為 FinTech Space 受理申請數最高的銀行,其中與 3 家新創團隊的合作專案,已在今年 4 月份順利商轉上市。

開放銀行 (Open Banking) 風潮由英國吹向台灣,凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑表示,凱基銀行積極落實開放銀行的「利他」理念,透過異業合作讓金融服務植入消費者數位生活場景,且貢獻金融核心價值。

周郭傑表示,多數金融機構以為「Open Banking」即為「開放 API」,其實應著重在「開放銀行服務」。2017 年凱基銀行以「生活繳費」為起點,開放各項金融服務予異業嫁接,同時也支持金管會規劃的 FinTech Space 的「數位沙盒」計畫,在此計畫上建置 API-M 平台,方便新創團隊能快速申請、彈性組合,進而提供客製化需求。

至今該計畫完成兩梯次招募,凱基銀行為受理申請數最多的銀行,且在今年 4 月率先協助 3 家新創團隊成功完成創新服務從實驗正式進入商轉上市。

首家與凱基銀行完成商轉合作的新創團隊「發票存摺」,擁有兩百萬廣大用戶。「發票存摺」執行長陳碧勳表示,發票代表了用戶的消費生活,透過數位沙盒計畫,他們在極短的時間內,取得凱基銀行的繳費 API 模組與技術支援,順利衍生新的服務項目。

第二家合作團隊「麻布記帳 Moneybook」的執行長陳振榮表示,凱基銀行對於 API 的合作經驗豐富,無論是在 API 串接過程中技術性討論或是給予經驗分享,都能給予新創團隊高品質的支援。「麻布記帳 Moneybook」主打個人帳務整合服務,除了讓用戶查詢費用、提醒繳費,更可掌握帳戶餘額、最低應繳金額,以利選擇合適的帳戶與金額繳費。

第三家合作團隊為台灣熱門貸款類 APP「聰明貸款」,創辦人蔡文欽指出,貸款是個剛性需求,傳統上消費者申請貸款需自行比較個別銀行,但凱基銀行的「數位信貸」API 實踐了金融服務場景化,讓消費者可一站式進行貸款申請並於網站上繳納貸款費。

周郭傑指出,凱基銀行於 FinTech Space 開放的共有「生活繳費」、「約定連結存款帳戶」、「數位信貸」、「信用卡數位辦」四大類、共 20 支 API。

除了與新創業者合作外,周郭傑表示,今年 3 月財金公司所籌組的「開放 API 研究暨發展委員會」,凱基銀行亦是創始會員之一。凱基銀行將持續協助推動台灣 Open Banking 策略、推展應用科技及擬定 API 規格的使命。

記者陳蕙綾


聰明繳費頁面如下: https://smartloan.page.link/Paybill
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