房市/首購族注意 被贈房就不能申請優惠貸款

<資料來源:Nownews>

這幾年房市以首購族為消費主力,政府也為能讓年輕人更輕鬆買房,陸續祭出不少政策性優惠貸款方案,且限定為首購族才能申請。須留意的是,所謂的首購族是指名下無自有住宅者,所以若有父母贈送房產,便無法申請相關的優惠房貸。

近年政府提供許多住宅補貼與優惠房貸,例如由財政部主導的「青年安心成家購屋優惠貸款」,鎖定對象為新婚或育有子女的年輕家庭,便相當受歡迎。根據規定,借款人年齡須20歲以上,且名下無自有住宅,如果已婚,借款人與配偶及未成年子女也要均無自有住宅才可申請。所以即使尚無購屋經驗,若有父母贈與、或繼承而來的房產,就無法申請。

信義房屋企研室專案經理曾敬德表示,雖然因名下有被贈與的房產而無法申請政策型優惠房貸,但由於近年利率持續走低,向一般民間銀行申貸的條件也不會太差。以今年優惠貸款一段式機動利率1.68%來看,外面銀行可談到的利率可能更低,條件也能更好,而且還不必限制名下有無房產,相對方便。

義祺地政士聯合事務所經理林以德也認為,民眾若想申請政策型房貸,務必仔細確認條款細項,看是採取一段式利率或多段式利率,於申請時就要做出選擇,並多加比較,例如前低後高的利率,2年後可能利率比外面銀行高更多,所以不見得划算。

名下房產有無貸款也有差別。林以德表示,名下房產如果已經沒貸款,能向民間銀行談到的利率,甚至跟政府的優惠房貸差不多,但如果名下房產還在繳貸款,則新購買房產的申貸條件,通常會較差一點。

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客戶資料不再獨享…3階段「開放銀行」 下月啟動

<資料來源:聯合報>

金管會敲定開放銀行(Open Banking)三階段開放措施,開放範圍依序是商品資訊、客戶資訊及交易資訊,第一階段最快下月啟動,已有十幾家新創公司表示興趣,客戶資料未來不再是銀行獨享,可提供消費者更好服務,對銀行也將造成衝擊。
Open Banking等於將金融數據的主導權還給消費者,使消費者可獲得更多元的金融服務,由第三方服務公司來做帳單整合、分析等服務,歐盟、英國、新加坡及香港等,已陸續採行。

金管會主委顧立雄已拍板國內的Open Banking採香港模式,不修法,由銀行與第三方服務公司(TSP)合作的方式推動,並指示銀行公會研議開放範圍及與第三方公司合作的自律規範。

知情官員表示,公會已提報方案,金管會大致敲定採三階段開放,包括第一階段,開放商品等公開資訊。例如房貸利率、信用卡商品等。第三方公司透過共通的應用程式介面(API),可介接到各銀行的商品資訊,不必逐一去查;第三方公司的客戶透過App,就可輕鬆比較各銀行房貸利率。以英國為例,最常被使用的公開資訊包括分行、ATM位置、利率及費用等。

第二階段,開放客戶資訊。在客戶同意下,第三方公司提供帳戶整合服務,例如將小陳在五家銀行的房貸、存款、基金投資等資訊做整合。

第三階段,開放交易資訊。第三方公司做帳戶整合後,可進一步透過App直接連結帳戶扣款,也可調整帳戶間資金,例如小陳在兩家銀行做外幣,第三方公司發現甲銀行提供短天期的利率更高,但甲帳戶餘額有限時,就可直接從乙銀行帳戶調撥資金過去。

官員表示,三階段開放沒有時間表,各階段只要財金公司完成API共通標準報金管會,及公會自律規範獲同意,即可啟動上路。

據了解,財金公司第一階段預計六月底完成,自律規範已報金管會,初估第一階段最快下月可上路。已有富訊、Moneybook、發票存摺、 聰明貸款 十多家新創公司對Open Banking表達興趣。

過去客戶資料被銀行視為重要資產,未來開放給第三方公司利用科技創新後,可提供消費者更好服務,對銀行也可能造成影響;業者表示,國外顧問公司曾預估,銀行二成五到四成的營收可能被瓜分。

記者邱金蘭/台北報導

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青安房貸 30~39歲最愛辦

<資料來源:工商時報>

什麼年齡層受惠青安優惠房貸最多?根據台銀、土銀、合庫等青安優惠房貸承作量前三大行庫的最新統計,青安優惠房貸自2010年底開辦以來,迄今以30~39歲年齡層貸款占比最達50%最高,若合計20~40歲區間,則占比合計更達八成。

行庫主管認為,30~39歲年齡層不論在所得收入或是結婚生子等人生階段性的規畫,在在都比其他年齡層的購屋需求更高,該年齡層占整個青安優惠房貸的借款戶及金額比重才會高達五成。

且不論是台銀、土銀、合庫等前三大任何一家行庫的統計,均反映這個趨勢,台銀、合庫在30~39歲年齡層的借款案件占比約48%,土銀則占比50%。

除了上述30~39歲的貸款案件占比五成,占比居次高的則是20~29歲的年齡層,三大行庫在該年齡層的借款案件比大致介於26~28%。

至於40~49歲,被歸類為「青壯年級」的青安優惠房貸借款戶,則占約17~20%。行庫主管指出,這類房貸戶不見得是「首購族」,有不少其實是「換屋族」,根據青安優惠房貸現行所規定的借款條件,倘若借款戶目前沒有房貸,或是夫妻、子女除青安房貸標的外沒有其他的房屋,也符合青安貸款條件。

另一個有趣的數字,在於先前絕大部分青安首購族所選的都是兩階段式的利率,但八大行庫所受理的青安優惠房貸,中途「落跑」的卻不在少數,倘若把各家行庫的中途結案青安房貸案件進行分析,各家行庫這類中途結束青安貸款的年限,有些甚至不到三年,多半是介於在2.5~4年間,可說都是在前兩年的二階段式利率1.44%結束後就「琵琶別抱」。

行庫主管分析,發生這種情況的主因有二,最主要原因在於前兩年的優惠期滿,到了第三年利率就跳到1.74%,但其他銀行所自辦的優惠專案,利率1.6%起跳的所在多有,因此客戶時間一到就轉貸至其他優惠利率借款。

此外,另一個原因與父母替小孩購屋有關,由於最高成數可到八成,不少借款案是在缺乏足夠自備款情況下,由父母透過青安首購優惠房貸的名義先替小孩出錢,等手頭的錢夠了,就把錢還掉,或是朝其他利率更優惠,但成數不見得高的專案尋求轉貸。


三大行庫承作青安貸款最新概況

記者朱漢崙

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五大銀行5月新增房貸暴增 利率持平房市穩定

<資料來源:經濟日報>

全台主要都會區湧現新成屋交屋潮,促使大型公股銀行新增房貸爆量。中央銀行昨(18)日公布,5月五大銀行新增房貸523.79億元,為近年來罕見大量,比4月多47.44億元,並創下2016年1月房地合一課稅以來、近三年半新高。 

銀行主管表示,依據央行資料,5月房市有三亮點,包括一、都會區出現新成屋交屋潮,房貸爆量;二、房市交易「北優於南」;三、大台北中古屋房價連續漲。

央行經研處副處長吳懿娟表示,五大銀行5月新增房貸暴增,是因為5月不動產買賣移轉棟數增加較多、全台主要都會區有新成屋交屋潮,以及台灣銀行積極承作公教人員築巢優利貸所致。

進一步觀察5月六都買賣移轉棟數,與4月相較,除高雄連兩月下滑、台南月增率7.3%外,台北市、新北市、台中市與桃園市月增率均突破兩位數,房市交易呈現「北優於南」。

累計今年前五月,六都買賣移轉棟數合計9.1萬棟,為2015年以來五年新高,顯示今年以來,房市交易熱滾滾。其中高雄第一,成長率達21.7%,其次為台南市的7.2%,第三到第六名分別是台中市、桃園市、新北市、台北市。

房市交易活絡,大台北都會區房價也持續回溫。央行提供資料顯示,象徵中古屋價格的5月信義房價指數,台北市、新北市房價年增率分別連14個月、20個月上漲,其中台北市房價年增3%,新北市年增5.7%。

央行每月公布台銀、土銀、合庫、一銀與華銀等五大銀行新承作房貸,合計市占率約四成,金額與利率變化,被視為房市景氣風向球。央行統計顯示,5月五大銀行購屋貸款利率1.622%,利率與上月持平。對國內房市景氣,吳懿娟說,「房市仍穩定成長」。

5月五大銀行新增房貸突破500億元,為近年來罕見大量,也是2016年以來的最高紀錄,今年3月以來,每月新增房貸金額都比上月增加。回顧2015年12月,五大銀行新增房貸飆上863.71億元,創下歷史新高,主要是房地合一課稅將於2016年1月上路,市場湧現一波「最後上車潮」。

至於政府推動台商返台投資,是否可能促使國內房市價量齊揚?吳懿娟認為,要持續關注後續發展,目前房市仍以自住需求為主。

記者陳美君/台北報導



 

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輕鬆調度子女暑期活動開支 7月底前申辦且動用5萬元內 凱基銀幫忙繳首月利息

<資料來源:工商時報>

才剛繳完綜合所得稅,不少家庭緊接著還得煩惱子女夏令營、新學期補習班的各項開支。凱基銀行建議有心培育子女的三明治族,不妨善用隨借隨還、有動用才計息的「循環信貸」,安渡短期資金周轉需求。惟家長們選擇各家銀行循環信貸商品時,必須留意比較銀行是否收取開辦費,而且需求金額不高的家長應詢問清楚最低可貸金額、是否可隨時借、隨時還等便利性,避免增加不必要的利息支出。

凱基銀行消費金融處副總林毓棠表示,一般傳統信貸有合約綁定,通常短則一年,長則七年固定年限,採取按月攤還,若要提前清償本息,通常需要支付違約金,對於只需要在暑假期間短期資金周轉的三明治族而言,「循環信貸」是相對合適的貸款工具。銀行提供一筆可循環使用的信用額度給客戶,客戶可以隨借隨還,有動用的額度才會計息,還款後信用額度可以保留,不再收取年費、開辦費、提前清償違約金等費用,亦無須重新申請,循環額度放在身邊,像錢包裡多一筆可靈活運用之小額備用金。

以凱基銀行「循環信貸」為例,採以日計息,不動用不計息,當日借還免利息,每萬元的每日利息最低不到2元。客戶可在資金充裕時隨時清償,以降低利息負擔,無須支付提前清償違約金。凱基銀行「循環信貸」不收取開辦費,申請人動用金額3萬元(含)以下,每筆收取帳戶管理費200元,動用金額3萬元(不含)以上時,每筆收帳管費300元,相較於一般分期信貸申請人須先支付5,000元至9,000元不等的開辦費,凱基銀行「循環信貸」貸款成本相對較少。

此外,凱基銀行體貼所有需要短期使用信用額度的上班族家長,7月底前限時申辦,首月動用5萬元以內額度,凱基銀行幫忙繳第一個月利息。很適合需要短期周轉的家長們,便利且快速取得資金,疏解栽培子女的壓力。

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青安房貸選一率到底 創新高

<資料來源:工商時報 >

首購族為未來利率波動作打算,青安優惠房貸選擇「一率到底」的首購族比重已達六成。大型行庫指出,在今年5月新承作的青安房貸中,選擇以1.68%「一段式利率」方案的申貸比重已占全體新作案件比重的六成,創去年3月推出以來的新高紀錄。

財政部近日公布最新青年安心成家專案承作統計,截至4月底止,八大行庫全體承作青安貸款的房貸撥貸金額累計已有1兆1,217億元,總戶數27萬8,652戶,每戶借款金額約402萬元。

儘管央行短期升息可能性降低、反而是有可能降息,根據八大行庫內部統計,財政部去年3月新增「一率到底1.68%」方案,到今年5月止,採取該方案者已占5月行庫新承作量的六成。

財政部先前是評估現行各大行庫的房貸若以20年貸款期間算下來,平均利率約1.71%,認為一段式機動計息(目前加碼後的利率水準為1.68%)方案有市場需求,因此推出該方案。

大型行庫最新統計數據也驗證這個想法。倘若累計近一年承作量,新計息方案占比也已有四成,可見愈來愈多首購族傾向提前為未來10、20年先「鎖」住房貸利率,因此寧可放棄二階段式利率方案中的前兩年1.44%的超低利,直接選擇現行利率水準1.68%的一段式利率方案。

目前青安房貸前三大銀行為台銀、土銀、合庫,若以承作戶數來看,三大行庫的市占率合計超過65%,撥貸金額的市占比重則超過66%。截至4月底的統計數據,台銀戶數、金額占比各約27%、26%,且台銀由於存款水位高,較不受銀行法第72條之2限制,後續還有「本錢」擴張房貸業務。

至於不動產放款龍頭土銀,目前青安貸款的撥貸總量包括戶數及金額占比則分別為24%、27%。


八大公股行庫青安房貸最新統計

朱漢崙

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房市剛性需求湧現 六都房貸利率跌破1.8%

<資料來源:TVBS>

觀望好一陣子的房市似乎有了不同表現,以青年安心成家貸款總戶數來看,光是今年第一季總戶數就達到1526戶,直逼去年一整年的1662戶加上房貸利率維持低率,專家分析不少剛性需求湧現,但在薪資沒有成長的情況下,其實台灣即將面臨的還有預估將破十萬的「餘屋問題」。

設計師吳宜哲vs.新購屋夫妻:「可以,可以,操作都很方便啦,因為高的部分都是給我用,下層就是給他使用。」

和室內設計師回饋入住心得,才剛搬入新家一個月的鍾姓夫妻,因為買的是小坪數房型大約20坪室內空間,當時很擔心未來的收納規劃,幸好設計得宜夫妻倆十分滿意。

新購屋夫妻鍾太太vs.鍾先生:「(過去)大家說房子會降會降,但是一直都沒有降我是覺得,我自己認為他降的幅度,可能很有限。」

本來租屋也一段時間了,終於在孩子出生後決定成為有殼族,坦言有寬限期和低利率條件下,讓夫妻倆大膽投入。

新購屋夫妻鍾太太vs.鍾先生:「其實它跟租金比下來,其實不會差太多所以,就只是頭期款的部分,要先存一下。」

記者詹舒涵:「年輕夫妻寧可繳貸款,也不願再繳租金就是因為銀行的利率,真的是太低了我們來看到這些數據,就是截至去年第四季的時候,銀行利率在六都都已經跌破了,百分之1.8創下近五年來,同期的新低另外一個數據則是,購屋貸款達到了1305億,而這僅僅是今年的第一季表現,所以也是創下2012年來的一個新高。」



房仲張詮倫vs.記者詹舒涵:「看的這個地方是主臥室,那業主他把它設計為,兩房敲成一房。」

跟著房仲來到同樣是小坪數的房型,像這樣一千出頭的總價最受年輕夫妻喜歡,房仲說自己從事這行十幾年了,今年情況真的很特別,光是第一季自己的單店業績,就賣出了32套房子不少都是青年首購。

房仲張詮倫:「每年第一季一、二、三月,因為卡到過年前後的關係,對我們房仲業的成交量裡,算比較衰弱的今年蠻反常的,可能剛性買方都出籠了。」

以2018年全年來說公股銀房辦理青年安心成家貸款總戶數,達到1662戶但今年才第一季結束,總戶數已經達到1526戶,專家分析低利率狀況在台灣已經十年,而建商讓利也有限,主要原因恐怕還是剛性需求。

台經院產經資料庫研究員劉佩真:「那麼目前房市其實下跌最多的部分,也只有在台北市跌幅也只有14個百分點,顯然就是在買方剛性需求的部分,那因為也已經等待了一段時間,所以最後在這個今年上半年,那陸續浮出了一些,青年的這部分的一個房市的買盤。」

但在銀行持續下殺低率,薪資不見長進下屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴就呼籲,這容易讓民眾無法客觀評估自身能力,一旦利率攀升恐怕會有斷頭危機,而專家就提供幾個標準讓民眾自我判斷。

住商不動產企劃研究室經理徐佳馨:「那當然就是每個月的房貸的部分的話,最理想的狀況是,不要超過家庭收入的3分之1,但如果真的不行的話,也最好是不要超過2分之1,也換句話說就是一個家庭,月收入是十萬塊錢的話我們是比較建議,不要超過三萬五千塊錢。」



除了低率對上低薪,政大教授張金鶚更表示,建商讓利無感其實台灣面臨,嚴重餘屋問題,而且預估將破十萬戶大關。

台經院產經資料庫研究員劉佩真:「那麼因為在先前大量的一個推案,其實也會陸續地在這一兩年,陸續的一個浮現那麼如果以,百分之50的銷售來看的話,(未來)還會有四萬戶,會拋售到市場上來銷售。」

銀行利率持續殺紅眼,民眾薪資維持低迷,第一季湧出的剛性需求恐怕難掩背後的餘屋困境。

 

 

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搶彩虹商機 這家銀行給同婚伴侶房貸、信貸優惠

<資料來源:自由時報>

同婚專法今(24)日生效,為支持人權平等與性別平權,王道銀行繼2018年領先推出彩虹認同卡後,今日宣布,提供彩虹認同卡用戶國內刷卡快閃現金回饋,加碼最高至5.24%,此外,同婚伴侶申辦房貸,可獲1.59%起的優惠房貸利率及手續費優惠,彩虹認同卡用戶或同婚伴侶申辦信貸也有手續費優惠。

王道銀行個人金融事業執行長魏政祥指出,王道銀行對內積極打造人權平等與跨性別友善職場,對外也提供公益認同卡平台,已陸續推出彩虹、浪浪、喜憨兒、均一教育等公益認同卡,獲得消費者回響。

因應524同婚專法生效,王道銀行推出「524幸福專案」,包括彩虹卡專屬現金回饋加碼至5.24%,以及同婚房貸與信貸手續費優惠價新台幣2524元,以實際行動支持人權平等與尊重多元。

王道銀行指出,於即日起至5月31日,推出快閃現金回饋加碼,凡於活動期間持王道銀行彩虹認同卡在國內刷卡消費,除原有最高1.1%現金回饋外,再提供4.14%現金回饋加碼,加碼部分回饋上限200元,合計最高可獲得5.24%現金回饋。

為了支持成家,即日起至7月31日期間,王道銀行也提供貸款優惠,凡同婚伴侶持喜帖、結婚照、結婚證書或結婚登記文件「任一項」申辦一般房貸,優惠利率1.59%起,且手續費現折近新台幣3500元,只需優惠價新台幣2524元,讓同婚伴侶輕鬆成家、實現夢想。

記者李靚慧/台北報導

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青年真的安心成家!選擇「一率到底」青安貸款占4成

<資料來源:ETToday>

國庫署公布,協助小資、年輕人購屋的「青年安心成家」專案貸款辦理情形,根據統計,今年前4月,八大泛公股銀行辦理青年安心成家新增5778戶,金額新增近260億元,相較去年同期略有下滑。但國庫署表示,新增一段式機動利率,也稱為一率到底(目前為1.68%),在首創年民眾申辦及撥貸比率即逐月成長,占比近四成,顯見該貸款條件確實符合民眾多態樣的購屋需求。

前4月銀行辦理青安貸款 較去年同期略有下滑

為協助無自有住宅民眾安心成家,國庫署表示,為減輕購屋負擔,財政部自99年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」,由台灣銀行、土銀、兆豐、彰銀、合庫、一銀、華銀與台企銀等八家公股銀行配合辦理,已成為民眾首次購屋及換屋優先選擇的貸款。

據統計,今年前4月新增的戶數為新增5778戶、新增金額為260億元;但相較於去年同期新增戶數為7124戶,貸款金額329億元,不論是新增戶數還是新增金額,都是呈現下滑的情況。

不過,國庫署強調,原本青年安心成家貸款,只有兩段式的選擇,今年新增一段式的利率,只要央行不升息的情況之下,房貸利率都在1.68%。由於具有可預期性,對於收入穩定的青年人來說,還房貸容易計算成本,因此也成為購屋族如果辦理青年安心成家貸款,一段式利率是首要的選擇。

銀行辦理青安貸款 台銀、土銀最積極

財政部國庫署表示,青年安心成家貸款截至今年4月底止,撥貸戶數達27萬8,652戶,累計撥貸金額約1,217億元。經統計自105年5月底至108年4月底止這三年來,協助無自有住宅家庭購屋7萬8,519戶,成長39.23%,核貸金額3,768億元,成長50.59%,有效支援民眾購屋置產及成家立業需求,有助落實居住正義,實現住者適其屋目標。

此外,青年安心成家最高核貸金額800萬元、最高成數八成,對於有房貸需求的年輕人來說,銀行給予相當大的協助。根據國庫署的統計,今年前4月台銀、土銀及合庫、台企銀在新增戶數上都相當積極,台銀新增1,841戶、土銀1,722戶、合庫和台企銀則都新增537戶;核貸金額上,土銀則還是發揮優勢,新增金額最多,為84億元、台銀72億元、台企銀則是25.5億元。

記者吳靜君/台北報導

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金融小白怎貸款?凱基銀:手機門號+直拍所得清單最快

<資料來源:自由時報>

距離綜所稅截止申報僅剩不到10天,部分有資金需求的小資族,不幸又是剛出社會的「金融小白」,要怎樣向銀行申辦貸款?銀行業者提醒,可以試試部分銀行利用金融科技提供的「手機門號辦貸款」,拍照上傳所得清單做為財力證明,最快1天就可獲得貸款。

去年搶頭香進入監理沙盒實驗、推出首款「手機門號辦貸款」的凱基銀行,根據該行內部數據顯示,申請「手機門號辦貸款」服務的民眾,每5位申請人就有1位是從未使用銀行服務的「金融小白」族群。這群「金融小白」近6成年齡在35歲以下、月收入3至4萬元。

凱基銀行創新金融處資深副總周郭傑指出,許多年輕人處於經濟弱勢,對小額信貸需求高,但需要的資金卻在30萬元以內,遠低於一般銀行定義的小額貸款金額,卻面臨難以獲得貸款的窘境。

不過,如果剛好是中華電信客戶,可嘗試凱基銀行與中華電信合作推出的「手機門號辦貸款」,只要持有中華電信門號6個月以上、電信繳費正常,就可使用手機輸入5個畫面、拍4張照,讓系統擷取照片資訊自動完成大部分資料填寫,平均6分鐘就可完成信貸申請流程。

郭周傑提醒,目前適逢繳稅季期間,申請者也可直接拍攝所得清單或扣繳憑單,加速審核,最快當天可完成撥款。

至於「金融小白」族群適用的信用貸款方案,凱基銀行建議,若是資金需求短期且所需金額較低的民眾,可選擇「額度內隨借隨還」的繳稅信貸方案。

若需求金額較高、期望拉長攤還期間,則可選擇「每月定額攤還」的繳稅信貸方案,不妨在綜合考量5月繳稅、暑假旅遊、或下半年資金周轉等整體需求,評估所需貸款金額及還款能力後,選擇適當的貸款方案。

記者李靚慧/台北報導

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