南韓五千萬人撐不起純網銀 台灣會是數位金融藍海?紅海?

<資料來源:聯合報>

南韓第一家純網銀K Bank因為祭出高存款利率,開業四天就吸收超過十萬名客戶;一年後,K Bank卻面臨增資不利的生死關頭。純網銀在台灣上線後若也打利率行銷戰,開啟的到底是全新的藍海通路行銷市場,還是更擁擠的紅海市場,大家都在看。

先不看純網銀,過去幾年,部分銀行已藉經營子品牌,作為前進數位金融的前哨站,這些子品牌的存款利率較一般存款牌告加碼七十到一百點(百分之○點七到一),才能吸引客戶。但銀行業放款利率低到不行,房貸利率頂多百分之一點七到二,市場還有十兆濫頭寸放不出去。一般新成立的銀行,會有更強的動機去「花大錢買客戶」,純網銀業者若啟動不正常的價格競爭,大幅墊高經營成本,獲利肯定遙遙無期。

從另個角度看,目前子品牌最成功的台新Richart,兩年多來攻下近六十萬戶;LINE Pay與一卡通今年九月才合作綁帳戶」,年底前就喊上攻一百萬戶。純網銀未來如果有LINE這樣的社群媒體參與,有銀行這樣形容,「它可以一次叮咚通知一千九百萬人,隨時隨地滲透你的生活行銷產品,問題是我們連叮咚都沒辦法」。

純網銀接觸客戶方式與既有通路不同,將是所有銀行「最大痛點」。銀行除了在技術面更精進、提供更好客戶體驗,也正把接觸客戶的管道「加寬加大」,像國泰世華一口氣成為全家、85度C、逛逛停、屈臣氏、六角國際等六大通路的App錢包供應商,情願先做代工,就是希望接通外部管道,接觸更多客戶。台新Richart則積極充實子品牌金融商品,從存款、小額借款、基金、機器人理財,希望滿足客戶各式選項,趕快「把市場占住」。

不過,LINE Pay一卡通,一個月內轉帳金額大爆發,但因為可使用商家不夠多,消費金額卻出不來。純網銀就算有社群媒體加持,逾千萬客戶最後真能轉成銀行客戶的轉換率有多少,還無法推測。

回頭看純網銀,金管會研究報告指出,南韓去年「誕生」的兩家純網銀,因為IT系統建置及行銷成本過高,營業未滿一年就因為虧損嚴重必須增資。南韓有五千多萬人,還不足以撐起純網銀的胃納,台灣才兩千三百萬人、GDP成長又欲振乏力,恐怕會是純網銀發展的另一變數。

記者孫中英

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信保機制 助推公益型以房養老

<資料來源:自由時報>

金管會表示,以房養老可分為商業型與公益型,商業型未來還有很大空間,目前最大問題是民營銀行參與意願低;至於公益型,因為申辦件數少,從二○一五年就停擺,未來可推出國家信用保證機制,來擔保借款人長壽及房價下跌的風險。

根據統計,截至今年九月底止,計有十二家銀行開辦「商業型」以房養老,銀行辦理本項業務承作件數共計二八八三件、核貸額度合計約一五八億元;其中,「商業型」前五大承作銀行依序為合庫銀、土銀、華南銀、台企銀與第一銀。

以商業型案件來看,金管會表示,因應高齡化社會之金融需求,鼓勵金融機構開發及提供符合高齡者需求之商品及服務,相關措施包括商業銀行開辦的以房養老;不過,目前來看,幾乎都是由公股銀行承辦,民營銀行的案件非常少,這部分要持續推廣。

至於「公益型」難以推廣的問題,金管會官員直言,一般來說,房貸貸款期限最長三十年,但現代人的壽命較長、難以估算,有的銀行會把貸款人的餘命算得很長,導致借款人能拿到的金額非常低,大幅減少申辦意願。

此外,官員指出,若要申辦以房養老,必須設定不動產抵押,但銀行較難精確評估二、三十年後的房價,加上還有房屋折舊要考慮,因此,市場普遍認為銀行業者低估房價,這也是另一個問題重點。

金管會表示,台灣已經邁入高齡化社會,從趨勢來看,以房養老的需求一定升高,從上述問題來看,解決方法可以參照美國和香港做法,推出國家信用保證機制;也就是說,由政府出面承擔一定的風險,這樣將有助於公益型案件推廣。

記者王孟倫/台北報導

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以房養老加溫 研議三藥方

<資料來源:經濟日報>

金管會主委顧立雄昨(31 )日在立法院財委會表示,可思考延長貸款期限、研議導入「國家信用保證機制」與監護制度支援信託等三解方,解決台灣不動產逆向抵押貸款(以房養老)遭逢的困境。


民進黨立委吳秉叡、王榮璋、施義芳、江永昌、劉建國等人,在立院財委會都針對以房養老問題質詢。

吳秉叡表示,銀行做以房養老業務,房價只估到市價四到六成,且將貸款人餘命估得很長,借款人能拿到金額極少,很難吸引人,他說,商業型以房養老業務,有九成集中在三家公股銀行,民營銀行興趣缺缺。

顧立雄表示,國人餘命增加,以房養老會碰到貸款年限及房價殘值問題,目前期限最長30年,若60歲時以房養老,餘命可能超過30年,而銀行較難精確評估20、30年後的房價,折舊也是問題。

他說,商業型以房養老會尊重市場機制,若透過國家建立的信用保證機制,承擔部分客戶「活得太久」,銀行蒙受額外風險,這種類似公益型以房養老雖已停辦,但他認為應該還可以「再推一把」,但這部分主管機關屬衛生福利部權責。

立委郭正亮則憂心失能老人擁有社會大部分資產問題,他舉日本數據為例,目前日本失智人口、手中約有台幣40兆資產,2030年將成長到56兆,占日本國內生產總額(GDP)的四成,日本65歲以上老人約掌握全國65%財富,而台灣去年7月底失智人口約25.35萬人,每年以1.3萬人的速度增加,金融資產將凍結在銀行,甚至有研究顯示,這將衝擊股市15%動能,而台灣也有這樣的狀況。

顧立雄表示,金管會沒有掌握台灣類似數據,但台灣65歲以上老人掌握的財富,應不會比日本人少。

顧立雄指出,商業型以房養老除一般貸款方案外,也有結合信託及保險商品的選擇,若要預防「窮到只剩下房」的下流老人狀況,推動公益型以房養老及監護制度支援信託是解方。

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P2P業者倒閉?虛驚一場

<資料來源:經濟日報>

國內P2P借貸平台怡富貸傳出倒閉消息,金管會主委顧立雄昨(30)日表示,據了解目前國內約有10家P2P借貸業者,不過由於金管會並沒有直接監管,詳細情形仍須透過銀行了解。怡富貸則發出聲明強調,營運一切正常,只是網站改版中,才導致誤會。


顧立雄指出,目前據了解,國內約有10家P2P借貸平台,相信還有更多,金管會希望讓媒合雙方都能夠安心,P2P業者也希望在信用評等等資料的取得,可以透過銀行仲介,未來金管會都會協助。

顧立雄進一步表示,目前針對台灣P2P借貸平台,是頒行自律規範,希望P2P與銀行合作,若銀行沒有意願合作,他表示,金管會會去了解原因,畢竟目前台灣P2P市場還沒有這麼大,但未來遵循好的透明機制,可以讓雙方在媒合過程中更加安心。

所謂的P2P借貸業者,是指透過網路平台媒合借貸雙方,為近期新興的一種信貸模式。目前這樣的模式並非百分之百安全,以中國大陸為例,近期也傳出P2P借貸平台倒閉潮。而此次驚傳倒閉的「怡富貸」,是由原本提供分期付款、資產管理15年經驗的怡富金融集團轉型而成。有網友發現怡富貸網站關閉,且沒有聯絡電話,感覺已「人去樓空」,才緊急上網詢問。不過,怡富貸隨後透過律師發出公告表示,目前仍在正常營業中,絕無倒閉情事,由於辦公室正在搬遷,網站也在進行改版作業,才會造成網友誤會。

顧立雄昨下午表示還不清楚詳情,但金管會並未直接監管P2P借貸平台,而是從銀行體系裡,由銀行去協助P2P業者,在產業的健全性,金管會將透過銀行協助業者加強。

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房貸利息補貼不中用 10年來最終核貸不到6成

<資料來源:自由時報>

內政部營建署發布2007至2016年自購住宅貸款利息補貼申請核准戶數與最終核貸率報告,發現過往10年累積核准超過4.5萬戶,但最終真正購屋申請利息補貼的戶數僅2.6萬餘戶,連6成都不到。

補助方案重疊性質高

學者表示,其實買得起房的民眾相對有限,但過往的住宅政策卻始終著重在補助「購屋」,甚至出現「前2年零利率的青年安心成家方案」與「整合住宅補貼資源實施方案」兩類購屋貸款利息補貼政策同時存在好幾個年度,也因為兩項補助方案重疊性太高,導致某一補助方案的最終核貸戶連續幾年減少。

該報告指出,2009年至2012年間受到內政部推出「前二年零利率」的青年安心成家方案影響,導致購屋貸款利息補貼核貸戶連續4年下降,2012年該年度最終核貸僅有1960戶,為近10年第二低紀錄。

政治大學地政系特聘教授張金鶚指出,過往10年其實發生過大小的經濟問題,當時補助負擔能力較強的民眾去購屋,其實存有房價漲跌的問題,甚至可能會被誤以為是要民眾購屋去撐房價,不如把資源補助弱勢租屋,解決「居住權」的問題。

進一步攤開近10年自購住宅利息補貼每一年度的核貸率,其實深受該年度的房市政策以及整體經濟氛圍影響,像2008年碰上雷曼兄弟倒閉引爆金融海嘯,即便核准戶高達6504戶,為10年中單一年度最多,但最終真正使用利息補貼的戶數不到3500戶,核貸率約53.8%,是10年中單一年度第三低。

政策牽動核貸戶數起伏

至於,單一年度核貸率不及5成的時間,除2007年因是首年上路,核貸率僅39.4%,不到5成,為10年最低外,之後就僅有2014年的核貸率不到5成,僅約49.9%。

信義房屋不動產企研室協理蘇啟榮進一步分析,造成該年度核貸率不到5成,應該與抑制房價政策有關,尤其是2014年6月,央行持續擴大信用管制,第二屋貸款限額與無寬限期的管制區域,納入新北市泰山、五股、鶯歌,以及桃園、蘆竹、中壢與龜山等區域。

隔月財政部又釋出「房地合一實價課稅」的風向球,讓整體房市氛圍買氣相較保守,推測也影響當年度取得自購住宅貸款利息補貼資格的民眾,暫緩購屋的意願。

記者徐義平/台北報導


自購住宅貸款利息補貼核貸率

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開戶變好難 花一小時可能還沒開成

<資料來源:蘋果日報>

防洗錢評鑑進入倒數,民眾去銀行開戶,不論是台幣、或是外幣帳戶都變更難了,花了一小時還可能開不了帳戶。

據銀行公告,表示目前民眾去銀行開戶,至少要回答8大問,從公司行號、職稱、年薪、開戶用途,一路問到資金來源,行員還得「聽其言、觀其行」,最後還可能無法當天順利開戶,「開戶」反成為被客訴最多的業務,行員也苦不堪言。

過去民眾去銀行開戶頭,只需要附上雙證件(身分證+健保卡),再填一些資料,基本上20分鐘就可完成。

但從防洗錢規範上路,開戶不再容易,有銀行直接上網「公告」,表示開戶程序繁瑣、行員提問增加、時間也會拉長,希望民眾可以「體諒」。

銀行主管坦言,現在若是一般民眾來開戶,行員的KYC(認識客戶)至少有三大關,第一關就是做「姓名檢核」,簡單說,就是由系統去掃「黑名單」,例如是否是政治人物等高風險客戶。

第二關就是「行員提問」,至少有8大問,一是從事行業,包括服務公司名稱、統編、電話、地址等,二是工作內容和職稱,三是年收入、月薪,四是與政治人物關係和資訊,五是開戶用途。

六是預計帳戶使用情況,包括每月存提金額、或筆數,七是財務和資金來源,最後是由行員蒐集一些網路資訊來做佐證或參考;行員私下自嘲說,問完這些,可能最後客戶也不想來開戶了,甚至行員還會被罵了一大頓。

第三關是覆核資料,行員說,現在要開戶,不論台幣、或是外幣帳戶,一律得「本人親自來」,就算是政治人物也不例外,甚至若是政治人物或關係人,審核層級還會拉高,可能得到分行經理、或是送總行審後,才准放行。

光這三大關卡還不夠,行員「聽其言」後、還得「觀其行」,如開戶時的神色、態度,是否有不停打電話詢問、或是神情緊張等。

銀行主管說,光從民眾的資料提供、行員建檔、詢問,再到資料檢核,可能至少一小時起跳(不含等待時間),最後也不一定會順利開得了戶。

行員坦言,若是「非個人戶」,例如公司戶,提供資料得更多,如實質受益人等,甚至還得做「實地訪查」,想開戶沒這麼簡單。

但銀行也有苦水要說。銀行主管說,開戶手續變多,主因行員是第一道防洗錢的「防線」,若第一道防線可以做好,有利於後續交易監控的判斷,例如只要有交易異常、或是有洗錢態樣,這些第一手資料,更有利做後續防洗錢的判讀。

銀行對新開戶嚴格把關,對舊戶則得做「資料更新」。如玉山銀就發函通知部分客戶,要求在12月15日前,客戶得自行更新資料,如帳戶的交易目的、資金來源說明等,若不配合者,銀行最重可以「關戶」。

銀行主管說,要全面把舊客戶「掃」一遍,工程浩大,頂多只能透過電話、郵寄、電郵、網路銀行、行動銀行或於客戶親臨銀行等6大方式,做客戶個人資料更新及確認,有些銀行甚至還提供獎勵誘因,鼓勵存戶可以自行更新資料驗證,甚至配合徵提相關文件。

但多數銀行遇到的狀況是,「很多民眾都不理你」,銀行主管說,若被判定是高風險帳戶,又無法聯繫到客戶本人,最後只能把該帳戶關閉,以避免可能隱藏的不利風險。

廖珮君/台北報導

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國銀衝房貸 將再爆低利戰

<資料來源:經濟日報>

金管會統計,到今年8月為止,國銀購置住宅貸款比去年增加1,842億元,房屋放貸成為國銀今年衝刺去化資金管道的另一利器,預料年底前,國銀還會再推動另一波房貸利率廝殺大戰。 目前房貸利率最低當屬公教人員房屋優惠貸款,最低可以拿到1.56%,為中國信託銀行推出,對象包括公立學校、中央以及地方各機關等員工。

公教人員以外的超殺房貸利率,則為青年安心成家方案,台灣銀行等多家銀行都有推出,最低為前兩年按照中華郵政兩年期定儲金機動利率,目前為1.44%,第三年起為1.74%。



假設不是無自用住宅的青年,或非公教人員,目前最殺的房貸利率方案則只要跌破1.6%,都算划算。 北部房仲業者指出,今年來北部換屋族出籠;外銀業者表示,根據內部觀察發現,這波美中貿易戰以及中國啟動新的個人稅查稅制度,催生一批新台商搬資金回台風潮,部分台商因應下一代要求或是自己置產需要,也有資金進入不動產市場。

這些需求推升國銀對房貸放款動能,過去低調做房貸業務的部分銀行,也開始出手搶客戶,包括外商銀行中,星展銀再重申自家40年房貸商品,主打「輕鬆入厝、星展隨行」八個大字。

星展並搭配先推動星展好家貸房貸健檢,到10月底,經業務人員聯繫完成房貸健檢並申辦房屋貸款並且經過核貸,可以享有房貸優惠利率以及家樂福即享券2,500元。星展推出的好家貸優惠利率,指數型房貸最低1.72%起跳。

玉山銀推出房貸分段式利率1.6%起,利率減免最高0.25%,手續費可以打八折,玉山信用卡紅利也可以折抵房貸利息,每千點紅利可折抵50元利息。

記者楊筱筠/台北報導

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公教房貸專案 台銀得標

<資料來源:經濟日報>

由人事總處主辦的公教人員「築巢優利貸」,確定由國銀龍頭台灣銀行拿下;台銀總經理邱月琴昨(22)日證實,台銀自明(2019)年起,將主辦為期三年的公教房貸專案,一次釋出高達4,000億元的房貸額度。

邱月琴指出,台銀承諾人事總處,三年內可以給予公教人員4,000億元的房貸額度,貸款利率不超過1.56%,明年正式啟動。據了解,台銀之所以在參與投標的三大團隊裡脫穎而出,關鍵在於坐擁逾4兆元存款,可承做的房貸空間大,加上分行據點多,方便公教人員就近申辦。

本次人事總處的公教人員優惠房貸專案,由台銀、土銀,以及彰銀、一銀、兆豐、上海商銀合組的三大團隊一起競標,近日確定花落台銀。據銀行同業透露,這次人事總處招標公教人員房貸專案,一開始就鎖定公股銀行,避免發生過去,有民營銀行因房貸額度瀕臨銀行法72-2條的三成上限,一度宣布停辦、導致公教人員無法順利申貸的窘境。

邱月琴昨日指出,台銀得標後,承諾人事總處三年4,000億元的額度,平均一年要承做1,000多億元的公教人員房貸,對台銀而言並不是難事。特別是台銀董事長呂桔誠今年初訂下「四千金」的業務目標,其中一項,就是新增房貸業務1,000億元,因房貸市場競爭激烈,要達成目標需要付出相當大的努力。

此外,台銀過去房貸市占率長期位居第二大,僅次於國內唯一不動產專業銀行土地銀行,但前幾年,因中信銀主辦公教人員房貸衝刺市占,今年一舉超越台銀,搶下房貸市占亞軍。台銀順利得標公教人員房貸專案後,未來三年,房貸業務有如吞下顆大補丸,可有效提高房貸市占率,並可望從中信銀手中奪回房貸市占二哥寶座。

記者陳美君

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英推開放式金融 我研究跟進

<資料來源:聯合報 >

民眾在銀行的存、放款等資料,到底是屬於客戶,還是銀行的?答案「當然不是銀行的」。但現在客戶所有資料卻都被鎖在銀行,英國自今年五月起,全面推動「Open Banking(打開銀行或稱開放式金融)」開放客戶資料所有權,以及客戶資金移動的權利,金管會也著手研究。

英國金融管理局(FCA)是以強制方式,要求英國銀行業遵循Open Banking,美國、澳洲、新加坡、南韓及香港也都在推動。例如王先生在A銀行有房貸五百萬,他發現其他銀行房貸利率更誘人。王先生一聲令下,要A銀行打開他的房貸資料,轉交給資訊中介處理平台(AISP),其他銀行可根據這筆資料,提出更優惠條件,積極爭取王先生成為自家客戶。

金管會銀行局局長邱淑貞表示,銀行局正在研究Open Banking。但是否修改法規、採強制要求,還沒定論。邱淑貞表示,像香港就是採循序漸進,鼓勵銀行「自願自律」方式來做,台灣若以強制立法方式推動,有很多要考量之處。

為什麼要「打開銀行」?凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑說,這是因為英國發現,刺激金融市場發展新創和維持良性競爭這件事,「放鯰魚並沒有效」,因此乾脆Open Banking,而這才是保障消費者權益最好方式。

以王先生的房貸為例,在現行機制下,當王先生發現B銀行房貸利率更優惠想轉貸時,所有貸款流程,包括徵信、鑑價、對保,得從頭到尾再跑一次,非常麻煩。但在開放架構下,只要一聲令下就可開放資料,就可透過中介機構整理比價。

政治大學副校長兼金融科技研究中心主任王儷玲也說,Open Banking能提升消費者權益,消費者不用再進入銀行,即能獲得金融服務,可刺激金融創新,比純網銀能帶來的「鯰魚效果」更大。,她建議,金管會可政策鼓勵大銀行先試先行,並擇優獎勵,也許能帶動其他銀行跟進。

記者孫中英/台北報導

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國人信貸 六年大增1,500億

<資料來源:經濟日報>

低利率當道,國人理財觀念改變,個人信用貸款不再是丟臉的事,金融科技讓民眾24小時隨時可借,且能隱匿身分,金融聯合徵信中心統計,7月底,國人信貸金額衝高至6,328億元,比六年前增加1,479億元,每人信貸平均49.52萬元,個人平均信貸金額近六年增逾33%。

聯徵中心資料顯示,7月底為止,127餘萬人辦信貸,依不同年齡層來看,平均信貸金額最高的是51歲到60歲壯年族群,平均借貸60.94萬元,最少的是30歲以下年輕人,平均每人借貸約30萬元,但這與銀行核貸有關。六年來總金額成長幅度最高的51~60歲族群,增幅達41.57%最多,平均信貸金額成長最快速的是30歲以下,增幅46%。

銀行業者表示,隨著理財觀念改變,不少人將信用貸款視為理財好幫手,向親友借貸總有難以啟齒的面子問題,而信用卡循環信用,利率介於5%到15%,善於理財者多會利用銀行信用貸款解決短期資金需求問題,透過信貸短借短還,能減輕現金周轉壓力,更有點像「分期付款」的概念。

數位時代來臨,國銀推線上貸款服務,民眾向銀行申辦貸款,更加便利,例如,台新銀行推出「iLoan線上平台」,提供24小時服務,前三月利率1.66%,而中國信託今年online貸主打「銅板」價,主打前三月利率1.68%起,日付最低不到50元就可借,線上申請不到一小時就撥款。

北富銀9月推出限期一個月的壽星信貸快閃優惠,首期借貸利率殺低到0.99%;渣打銀主打公教人員、三師與金融同業,前二期利率只有0.88%,國泰世華也推出夢享金信貸1.98%起,最高貸300萬元,用行動支付也可借。

華南銀針對公教人員「真心好貸」信貸專案,優惠利率1.8%,最高可貸300萬元,還款期限長達七年,各項相關費用總金額2,800元為例,每個月還款金額約5,200元,總費用年百分率約2.176%。

記者葉憶如/台北報導

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