無卡分期有了靠山…消費者更安心

<資料來源:經濟日報>

金管會將在今年將核發兩張純網銀執照,報名隊伍如火如荼籌備中,未來將可望推出先進方便的金融服務,包括無卡分期、網路信用貸款等等,因純網銀歸屬金管會管轄,將可望提供消費者安心有保障的金融服務。

金融業者認為,金管會主委顧立雄的意思是,租賃公司歸屬經濟部,金管會較無著力點管轄,但假設可以把無卡分期導回金管會可監理的金融公司,將可大幅降低爭議性,金管會可藉由高強度的金融監理,大幅降低無卡分期帶來的爭議性。

但未來純網銀要承作無卡分期、網路借貸等服務,受到金管會要求,前提得先做好KYC(認識你的客戶)、風險程度相對應授信評等。

現在無卡分期普遍與電商業者合作,直接在消費者網路購物時,提供分期參考。

記者楊筱筠/台北報導

更多內容


以房養老核貸3186件 北北基占比逾5成

<資料來源:中央社>

根據金管會統計,自2015年底合庫銀開辦以房養老逆向抵押貸款以來,截至今年2月底,核貸件數3186件、年增38%;核貸金額新台幣177億元,年增42%,其中以北北基1610件,占比逾5成最多。

因應台灣高齡化社會需求,金融監督管理委員會鼓勵金融機構開發適合高齡者需求的金融商品及服務,以提供高齡者老年生活所需資金,增進退休生活保障。為此,合庫銀在2015年11月率先開辦商業型以房養老逆向抵押貸款,至今已有13家銀行開辦這項業務。

根據金管會統計,截至今年2月底,全體銀行逆向抵押房貸核貸件數3186件,核貸金額177億元,分別年增4成左右。其中,核貸件數與金額最高的,仍是首推逆向抵押房貸的合庫銀,截至2月底共核貸1288件、76億元,其次是土銀968件、50億元,最後是華南銀612件、27億元。

以區域別區分,核貸件數仍以北北基的1610件最多,中彰投458件,桃竹苗379件,高高屏335件,雲嘉南271件,宜花東118件,外島則有15件。官員分析,北北基房屋價值較高,且較能接受以房養老觀念,因此願意申請以房養老貸款的人也比較多。

值得一提的是,整體核貸件數中,男性申貸戶占比45.83%,女性占比54.17%,女性申貸戶明顯多於男性,可能是不動產多登記在妻子名下,也可能是因為女性比較能接受以房養老觀念,但確切原因則待進一步調查。

金管會呼籲,年長者應注意各家銀行以房養老貸款的申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務。銀行辦理這項業務也應落實執行金融服務業公平待客原則及金融消費者保護法相關規定,於業務推展過程負有注意及忠實義務,並遵守廣告招攬真實、訂約公平誠信及商品適合度等原則,向借款人充分說明契約重要內容及揭露相關風險,以促進銀行業務健全發展,及保護消費者權益。

記者邱柏勝

更多內容


1堂英語課竟要4萬元! 女大生無卡分期成冤大頭

<資料來源:蘋果日報>

「還沒賺到人生第一桶金就欠得一屁股債!」台灣消保者保護協會今質疑網購業者對學生族打出「無卡分期」誘因,提供無固定收入學生族以分期付款方式,購買高單價的蘋果手機、英文課等產品,卻未清楚揭露就是消費借貸及相關條款,讓學生族陷入高額消費借貸危機,相關消費糾紛案件層出不窮。

台灣消保會今召開記者會,對目前無卡消費氾濫,且鎖定學生族快速審核的現況提出警訊,現場並有日前購買網路線上英語課程的大二生小文(化名),在母親陪同下現身說法。小文說因想加強英文能力,透過臉書廣告連結,購買了線上英語課程,可在兩年內上256堂英語課,總價近9萬元,分成36期付款,每期費用為2,399元。

小文說,原以為是單純的分期付款,收到對方傳真簽名後回傳契約生效,她上了一堂課後覺得不如預期,且精算後認為,一堂不到一小時課程要300多元不划算,在一個月內就決定解約,但向業者反映,卻被索取高達3萬多元的違約費用和1萬多元的手續費,等於是一堂課就要4萬多。

她尋求台灣消保會協助,才知道分期付款變成融資借貸,且違約金和手續費分別高達課程總價的3成及1成,對方不斷來電催討,揚言未在期限償還就要她加倍奉還。

小文母親則說,她直到女兒被追討費用時才知道此事,泣訴女兒才剛滿20歲,「如同一張白紙,這樣騙小孩不說清楚對嗎?」批業者沒有逐條解說,「高達10%的手續費、30%違約金去哪裡生?」因不希望有其他小孩受騙才站出來,籲業者做事要憑良心。

台灣消保會理事長楊月雲不滿,成年人去銀行貸款都要經多重徵信,但沒有收入的學生貸款竟然如此容易,網路上更是只要按幾個鍵就可完成借貸,過程中學生渾然不知「無卡分期」就是「消費借貸」,借貸業者名稱與借貸條款也都未清楚揭露,明顯忽略消費者知的權益。

而台灣消保會秘書長、律師陳意青則說,學生申請信用卡相對不容易,但現在網路購物主打無卡分期購物,只要有學生證就可申請,「付少少的就可以拿商品」,學生沒注意到後續有無清償能力,衍生負債消費問題。

她說,無卡分期不是不合法,只是應對學生族更加嚴審、相關資訊應更透明化,清楚揭露,例如未滿20歲在民法上為限制行為能力人,要消費借貸應獲法定代理人同意,而違約金、手續費等費用,也應以定型化契約規範為基準,並清楚告知。

此外,台灣消保會也提醒目前包括YAHOO奇摩購物設立消費借貸專區,而手機APP則提供學生下載快速分期購買蘋果手機等借貸購物管道,但YAHOO奇摩購物上有近五千件商品大打「無卡分期」,提供消費者不需信用卡就可分期付款購買,不過卻未揭露提供無卡分期服務公司名稱,也未讓消費者知道使用無卡分期有無利息、利率多少,明顯忽略消費者權益。

台灣消保會憂心,因現在手機APP連結到各消費信貸業者間並無任何聯合徵信機制,一旦學生族未衡量自身還款能力而大肆在各網站以無卡分期方式購買高單價商品,屆時無力還款恐衍生當年卡債風暴般的社會問題,呼籲政府金管單位應多加規範。

至於消費者,台灣消保戶也呼籲網購前還是要先確認自身需求及還款能力,檢視業者是否提供完整相關資訊,購買時要保留相關收據及契約書;此外網購業者與平台也要揭露承辦消費借貸分期付款公司名稱與條款,主動告知消費者是消費借貸、貸款金額及利息計算方式,並在網頁設確認機制,讓消費者在按下確認訂單前,再次確認確實審閱分期付款條款。

《蘋果》聯繫小文購買線上英語課程的Dr. MVP,業者表示當時提供給小文的契約上有清楚載明提供貸款服務的業者,扣款三成也是依據短期補習業者退款相關規定,至於約1.2萬的手續費,業者坦言這部分並未明確登載在契約上,需視消費者分期期數多寡及解約時間而定,受限與貸款合作廠商的商業機密,沒有明確比例及計算公式可提供。

業者坦言,總價不到9萬的產品卻索取上萬元的手續費,比例達15%,遠比台灣消保會建議的一般3至5%高出不少,這部分業者允諾會再與合作貸款的公司研商,並考慮在契約上加註說明,讓消費者更明確得知解約後可能衍生的相關費用。

周昭平/高雄報導

更多內容


挺中小企業貸款 蘇貞昌:貸款家數列入銀行評比

<資料來源:工商時報>

行政院長蘇貞昌12日於立法院備詢時表示,為鼓勵銀行貸款給中小企業,除了貸款金額外,研議貸款家數納入銀行評比,希望銀行盡量放款給中小企業。財政部長蘇建榮表示,已經要求中小企銀加強對資本額小的中小企業,加強融資與輔導。

立委吳秉叡質詢時指出,台灣中小企業超過143萬家,對於經濟發展有重要貢獻,但是有中小企業反應,很難獲得貸款。

蘇貞昌回應表示,台灣中小企業佔了97%,對就業的貢獻很大,雖然銀行也在照顧中小企業,但仍聽到很多小型企業說貸款不易、貸不到錢。

蘇貞昌認為,過去各部會對主管銀行、指派的董事長與總經理考核,以貸款金額為主,未來要進行改變,以貸款家數來作為考評參考,真正鼓勵銀行貸款給中小企業。

他強調:「越小、越難貸款的,要更加支持,讓他們有資源和能力可以發展。」

吳秉叡指出,台灣的銀行都已經是商業銀行,爛頭寸很多,從業人員不能判斷中小企業前景。

金管會主委顧立雄回應表示,蘇貞昌已經交代金管會和財政部,獎勵不只是金額,還有戶數成長作為評比標準,已經擬定相關辦法。

蘇建榮也表示,日前中小企銀召開公股行庫會議,討論對中小企業放款的額度和家數問題,公股行庫會以增加貸款家數為考核指標。財政部也要求中小企銀,對資本額小的中小企業,加強融資與輔導,適當時機提出相關作法。

彭媁琳/台北報導

更多內容


純網銀能終結Overbanking?

<資料來源:工商時報>

一家分行需要多少客戶才能存活?據金管會統計,全台共有37家本國銀行,設有3,403處分行,如再加上外銀在台分行、郵局、信合社、農漁會信用部,全台共有6,247處金融分支機構,等於約每3,700人就有一家分行(社)提供基本金融服務,若再算全台2.9萬多台自動櫃員機(ATM),即約800人就有一台ATM服務,台灣應算金融服務極密集的國家。

國泰金控總經理李長庚表示,國泰金也曾赴日本等海外國家考察純網銀,也研究過參股國內純網銀,但最後決定,與其握有25%的純網銀股權,不如積極進行「集團數位轉型」,讓所有國泰金控子公司及其員工都要有數位作戰能力,及有數位服務的概念。

破壞式業務 無法持久戰

李長庚也坦言,國內金融業員工工作權受到威脅,並不是因為要新設純網銀,而是台灣的金融生態,銀行家數過多,大家要競爭同一群客戶,本來獲利就已艱難,純網銀的加入,一開始為了吸收客戶,勢必要進行「破壞式」的業務,如高利率吸收存款、低利率放款等,但這終究不可能持久。

面對主要競爭對手如台北富邦銀行、中信銀行、兆豐銀行等都投資純網銀,李長庚說:「日本、美國發展純網銀十多年,也沒有完全取代實體銀行,並沒有那麼可怕」;同時這些純網銀壯大後,也會回到正常成本的競爭,金融需要規模經濟,而國內大型銀行擁有的就是客戶規模、營運規模,純網銀短期內難超越這項優勢。

「我們當然希望是良性競爭,不要是惡性競爭」,李長庚認為,純網銀加入初期,勢必會對台灣金融市場帶來一定的短期衝擊,但金管會應不會放任市場失序,不可能讓純網銀長時間不計成本殺價競爭,「現在就是要大部隊更快速跟上數位轉型的速度」,純網銀加入會讓原有銀行相互激盪,提供更有效率的金融服務,讓客戶更感動、更便利。

曾任金管會主委、現任立法委員曾銘宗則提醒金管會三大問題,一是能忍受多久純網銀帶來的市場價格破壞,國銀早已長期面對企金與房貸放款超低利率,一直存在殺價競爭的問題,未來純網銀勢必從消金信貸下手,若連最後一塊淨土都淪陷,恐讓銀行獲利大幅衰退、經營風險提高,金管會能忍多久,不出手管理?

沒配套 恐現金融失業潮

二是因應純網銀無實體化的競爭,若帶動國銀也開始加速裁減分行,將威脅17萬金融從業人員的工作權,曾銘宗說,「純網銀創造出來的就業機會,與金融業失去的工作職位絕對不成正比」,英國每年是以2%的速度裁減分行,台灣在純網銀加入後,裁減分行速度可能加速,屆時這些員工何去何從、會不會被要求提早退休或到離家極遠的分行服務等。

除了早就設立的金融業員工轉型培訓基金,曾銘宗說,金管會應該要作更多的因應措施,在核准純網銀執照同時,應有相關配套方案,不要出現金融業失業潮。

強化退場機制 全民不埋單

三是強化退場機制,曾銘宗說,金管會開放純網執照,就要容忍一定期間的破壞式創新,包括不同的計價方式,短期的賠本吸收客源等,雖然消費者可能得利,但若長期下來,有些銀行跟進殺價,影響健全經營,最後仍可能是國庫或全民必須吸收銀行退場的成本,國外金融市場幅員廣大,網銀可以找到金融偏鄉的客戶,但台灣金融密集,Overbanking(銀行家數過多),若沒有找到差異化經營,終究會趨向價格競爭。

曾銘宗強調,2015年他擔任金管會主委時決定暫緩放行純網銀,是希望國內銀行加速發展電子化業務,並進行員工轉型到一定程度後,再開放純網銀進駐,「這是遲早要開放的政策,只是考慮時機對不對、金管會與金融業準備好了沒」。

對此,交通大學資訊管理與財務金融系教授葉銀華指出,Overbanking指傳統銀行的家數過多、傳統的營運模式過度競爭,但純網銀的開放是必須的,以大陸為例,從電商開始發展,一路從支付寶、餘額寶、網路信貸、網路信評到純網銀,現在有幾億人需要阿里巴巴、騰訊的服務,這些是傳統金融無法滿足的。

純網銀成功 要看增資能力

葉銀華認為,現在的問題是台灣的純網銀是否能成功?「說台灣純網銀一定會成功,可能太Over,但說台灣不需要純網銀的人也太Over」,未來純網銀成功的兩大關鍵,是經營模式是否能在台灣成功和未來增資能力。

更多內容


去年近7萬女性成為房貸一族 最愛挑這地段

<資料來源:聯合新聞網>

隨著時代進步、觀念改變,女力也跟著崛起,根據聯徵中心資料顯示,去年共約14.5萬人成為房貸一族,其中有47%為女性,共計有6.9萬人。整體而言去年購屋成為新房貸一族,人數上仍是男多於女,而女性平均購屋金額約為1064萬元,貸款利率為1.77%,購屋面積約44.8坪比男性約少4坪。

常見的女性購屋包括有單身族、存房族或菜籃族,與一般的夫妻購屋等,信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,女性購屋人若是單身族群,通常還是考量預算、地段與周邊生活機能,尤其是捷運站周邊更是女性購屋最青睞的購屋區段,至於產品方面,則是以有管理的社區大樓為優先,一方面是安全考量,一方面則是有管理且可以解決丟垃圾與收包裹等問題。

而過去幾年市場景氣較好時,有些菜籃族會投資不動產,也有女性把「存房子」當成保守的理財投資,不過房市景氣轉差後,這類型的女性購屋投資需求減少,另外還有個趨勢則與女權抬頭有關,觀察近年的年輕夫妻首購結婚,可能是雙方各自出資,且房子登記在自己名下較有安全感等因素,因此辦理登記時「夫妻持分各半」的比例有增加的趨勢。

從聯徵中心的統計資料可發現,女性購屋的面積與總價都比男性低上一些,研判除了一般正常家庭的購屋需求以外,應與新時代女性與小資女購屋有關,一方面可能會買在都會區內坪數小一點,但生活機能方便一點的房子,另一方面可能他們多搭乘大眾運輸工具,沒有購置車位的需求,因此面積與總價都比男性購屋少一些。

更多內容


女性吃香? 房貸利率略低於男性

<資料來源:Nownews今日新聞>

今日適逢一年一度婦女節,兩性趨向平等社會,加上女性經濟能力逐漸提升,房貸借款與男性是否能取得一致條件備受關注。根據金融徵信中心資料,2018年12月底女性平均房貸利率為1.81%,較男性1.82%略低,因差距幅度小,兩性平權漸顯。

信義房屋竹北高鐵站站長吳曉芳表示,依她12年來房屋買賣經驗,多數夫妻一起看房購屋,男性通常較為阿莎力,對價格堅持度不高,女性相對會堅守價格,這應是女性房貸利率略低於男性的原因之一。

其實,當今社會女性獨立自主,依靠另一半購屋比重逐步降低,吳曉芳說,單身且有經濟能力的女性增多,依靠自身能力買屋變多,這些人對價格敏感度反而偏低,影響其房貸利率部分,來自於收入跟信用狀況。

住商不動產企畫研究室經理徐佳馨指出,現今女性經濟獨立,工作也多穩定,加上物件的選擇上,比較喜歡屋齡較新的電梯產品,在在都是貸款人條件與標的都是放貸條件較佳的類型,自然在利率上較有表現。

女性雖取得房貸利率略低於男性,就金融徵信中心統計2018年12月底資料來看,平均核貸成數則不如男性,女性貸款成數為69.26%,男性略高一點,為69.62%。

吳曉芳表示,女性住宅貸款成數低一點的因素是受到職場收入偏低的影響,雖然社會走向兩性平權,部分企業在男女薪資制度仍處有不公平現象,導致女性薪資低於男性。

更多內容


高房價帶動高租金 房租連漲49個月

<資料來源:中央廣播電台>

根據內政部最新統計,房屋租金指數已連續49個月攀升,雖然漲幅曲線緩慢爬升,但民眾紛紛大嘆房租越來越貴。內政部官員今天(5日)表示,租金持續高漲的主因仍是高房價導致,雖然目前房價有微幅下滑趨勢,但是否會拉低租金,仍有待觀察。

根據內政部不動產資訊平台最新公布的資料,全國租金指數自2014年12月以來持續走高,到今年1月,指數已上升到102.27%,連續49個月不斷攀升,顯示民眾租屋壓力非常大。

內政部官員5日受訪時分析,租金指數持續上升的主要原因是因為房價居高不下,民眾大多「轉買為租」,租屋市場需求變大,租金就會上揚;不過,近來房價有稍微下滑的趨勢,租金是否連帶受到影響,仍有待觀察。

民眾租屋負擔越來越大,買房更是大不易。民眾購屋負擔能力最主要的兩項指標是房價所得比以及貸款負擔率。以去年第二季來看,全國房價所得比為9倍,也就是平均不吃不喝9年才能買一棟房子;在雙北購屋更是難上加難,台北平均要15年不吃不喝才買得起房子,新北平均也要12年。

至於貸款負擔率,去年第二季全國購屋貸款負擔率為36.9%。在6都之中,台北市的貸款負擔率為62%,也就是在台北市買房的民眾,6成的收入都拿來繳房貸;新北市為50%,收入的一半也都拿來付房貸;其他4都的貸款負擔率則為30%到38%不等,所得的3成也都得繳房貸。

至於社會住宅雖然興建進度超前,租賃條例也已上路,但畢竟社會住宅分散在全台各地,加上數量有限,只佔整體租屋市場的比例約1成左右,即便供給量提高,也難以撼動整體租屋市場。

更多內容


不要擾民 金管會列無摺存款等十大常規交易類型

<資料來源:經濟日報>

落實接地氣,避免反洗錢擾民,金管會再出招,提出十大常見的「常規或例行性交易」類型,並發函要銀行參考,對於這十種類型的交易,不要採取過多措施,以免擾民。

行政院長蘇貞昌強調政府要接地氣,對洗錢防制引來的民怨風波十分重視,為化解擾民爭議,金管會繼無摺存款便民措施後,日前再度發函要求銀行,針對客戶日常所需的交易類型,避免採取過多的措施,例如請民眾說明交易目的、資金來源等,干擾到交易的進行。

官員表示,金管會提出「客戶基於日常所需之交易型態例示」問答集,主要是希望供銀行參考,達到簡政便民效果,這也是落實洗錢防制強調的風險基礎原則,反洗錢重點應放在異常交易,避免資源錯置。

金管會並在函中提出十大常規交易類型,供銀行參考,也要求銀行強化行員對常規交易的認知,避免將多數交易,都以異常交易方式處理。

常規交易十大類型,包括第一,50萬元(或銀行自訂的額度)以下的有摺現金存、提款。

第二,3萬元以下的國內匯款及無摺存款。

第三,銀行認識且留有身分資料紀錄的客戶本人或代理人,所為的3萬元以上、50萬元(或銀行自訂的金額)以下國內匯款及無摺存款。

第四,代收付政府稅費:例如民眾或企業繳納所得稅、汽機車燃料費、國民年金保險費、勞工保險費。

第五,繳交公用事業費:例如民眾或企業繳交電信費用、水電瓦斯費。

第六,自行同名或關聯戶間的轉帳: 例如民眾從本人帳戶轉帳匯款至自行本人其他帳戶,或關聯戶(如父子或夫妻)間的轉帳;活存轉定存、定存轉活存。

第七,薪資轉帳交易:例如公司會計或出納定期以轉帳方式辦理員工薪資撥款。

第八,例行通常金額的交易:例如小吃店都是現金收入,每天中午收攤拿現金存入本人帳戶;社區管委會財委每個月都定期到銀行辦理提款或匯款支付保全費、清潔費;超商員工定期至銀行換小額鈔票或零錢等。

第九,辦理與一般民眾生活背景相符的日常交易:例如繳交信用卡費 (無溢繳)、房貸、學費、考試規費。

第十,季節性需求交易:例如農曆年前較大額的換鈔或提現交易。

官員表示,除這十大類型外,各銀行也可以依其業務特性及經驗,自行增列常規交易類型。

金管會強調,實務上,如果碰到常規交易類型,有異常情形,例如數人夥同至銀行辦理存款、提款或匯款,且客戶有神色異常等情形;交易金額或頻率異常等,仍應依銀行內部規定的檢視程序及申報標準,判斷是否應申報疑似洗錢交易。

記者邱金蘭

更多內容


40年房貸助買房?行庫將成冤大頭

<資料來源:住展雜誌>

在經歷多年的大飆漲後,房市多頭終於不敵買不起的困境反轉向下,價格總算鬆動。但至2017年開始,市場氣氛已逐漸反彈,於是業者對房價的期待再起,使近期各地新案價位再度往多頭時期靠攏。
雖說與房市巔峰時期相比,當前的房價水位仍稍嫌遜色,但對普羅受薪階級而言,想要買下一間房子,難度與過去相比其實沒有什麼差別,以雙北來說,多頭時期民眾得不吃不喝10餘年才有辦法購屋,直到現在,雙北的房價所得比仍超過10倍,因此業者想在景氣略微好轉時趁勢抬價,多數消費者並不買帳。

消費者想買便宜一點,業者卻想賣貴一點,在買賣雙方無法凝聚共識的情況下,市場的觀望氣氛轉趨濃烈;為了突破買賣僵局,部分業者想方設法後提出了一個建議,那便是將房貸最長年限從現行的30年拉長到40年,但這樣的建議立馬引發各界吐槽。

網友直批,受薪階級買不起房,最關鍵的問題在於「房價貴、所得低」,因此要解決問題應該對症下藥,而非僅從拉長房貸年限著手,痛斥業者的建議根本是迴避問題、只治標卻不治本的愚蠢行徑。

另有一方則認為,房貸年限延長,固然可緩和購屋後每個月的繳款壓力,但當前民眾購屋最麻煩的是根本就沒有頭期款,在擠不進購屋窄門的情況下,延長房貸年限根本無法解決絕大多數民眾的購屋困境。

無法解決困境倒還不打緊,住展房屋網企研室認為,拉長房貸年限,到最後恐怕只是拿放款行庫當替死鬼。受高房價、低所得影響,現今民眾的購屋年齡不斷往上攀升,受薪階級想在35歲以前買房幾乎是不可能的任務,若申辦40年房貸,則須繳款繳到75歲才能解脫。

要維持40年的收入穩定,本身就是一件相當困難的事情,更何況退休之後還得持續背債長達10年,這對一般領勞保退休的民眾來說,簡直就是難以負擔的沉重壓力;若屆時償債能力出了問題,不僅民眾老來流落街頭,放貸行庫也將面臨難題。

試想40年過去,就算當年買的是全新的房子,這時也已是破敗老屋了,價值早已不比從前,加上未來人口銳減,購屋需求下降,被欠了一屁股債的行庫算就把房子法拍,恐怕也無法彌補虧損,因此拉長房貸年限的建議,說來不過是個李代桃僵的弔詭計策。

資料來源:住展雜誌,更多資料請上 住展房屋網

更多內容