金管會敲定開放銀行（Open Banking）三階段開放措施，開放範圍依序是商品資訊、客戶資訊及交易資訊，第一階段最快下月啟動，已有十幾家新創公司表示興趣，客戶資料未來不再是銀行獨享，可提供消費者更好服務，對銀行也將造成衝擊。
Open Banking等於將金融數據的主導權還給消費者，使消費者可獲得更多元的金融服務，由第三方服務公司來做帳單整合、分析等服務，歐盟、英國、新加坡及香港等，已陸續採行。
金管會主委顧立雄已拍板國內的Open Banking採香港模式，不修法，由銀行與第三方服務公司（TSP）合作的方式推動，並指示銀行公會研議開放範圍及與第三方公司合作的自律規範。
知情官員表示，公會已提報方案，金管會大致敲定採三階段開放，包括第一階段，開放商品等公開資訊。例如房貸利率、信用卡商品等。第三方公司透過共通的應用程式介面（API），可介接到各銀行的商品資訊，不必逐一去查；第三方公司的客戶透過App，就可輕鬆比較各銀行房貸利率。以英國為例，最常被使用的公開資訊包括分行、ATM位置、利率及費用等。
第二階段，開放客戶資訊。在客戶同意下，第三方公司提供帳戶整合服務，例如將小陳在五家銀行的房貸、存款、基金投資等資訊做整合。
第三階段，開放交易資訊。第三方公司做帳戶整合後，可進一步透過App直接連結帳戶扣款，也可調整帳戶間資金，例如小陳在兩家銀行做外幣，第三方公司發現甲銀行提供短天期的利率更高，但甲帳戶餘額有限時，就可直接從乙銀行帳戶調撥資金過去。
官員表示，三階段開放沒有時間表，各階段只要財金公司完成API共通標準報金管會，及公會自律規範獲同意，即可啟動上路。
據了解，財金公司第一階段預計六月底完成，自律規範已報金管會，初估第一階段最快下月可上路。已有富訊、Moneybook、發票存摺、 聰明貸款 十多家新創公司對Open Banking表達興趣。
過去客戶資料被銀行視為重要資產，未來開放給第三方公司利用科技創新後，可提供消費者更好服務，對銀行也可能造成影響；業者表示，國外顧問公司曾預估，銀行二成五到四成的營收可能被瓜分。
記者邱金蘭／台北報導
什麼年齡層受惠青安優惠房貸最多？根據台銀、土銀、合庫等青安優惠房貸承作量前三大行庫的最新統計，青安優惠房貸自2010年底開辦以來，迄今以30～39歲年齡層貸款占比最達50％最高，若合計20～40歲區間，則占比合計更達八成。
行庫主管認為，30～39歲年齡層不論在所得收入或是結婚生子等人生階段性的規畫，在在都比其他年齡層的購屋需求更高，該年齡層占整個青安優惠房貸的借款戶及金額比重才會高達五成。
且不論是台銀、土銀、合庫等前三大任何一家行庫的統計，均反映這個趨勢，台銀、合庫在30～39歲年齡層的借款案件占比約48％，土銀則占比50％。
除了上述30～39歲的貸款案件占比五成，占比居次高的則是20～29歲的年齡層，三大行庫在該年齡層的借款案件比大致介於26～28％。
至於40～49歲，被歸類為「青壯年級」的青安優惠房貸借款戶，則占約17～20％。行庫主管指出，這類房貸戶不見得是「首購族」，有不少其實是「換屋族」，根據青安優惠房貸現行所規定的借款條件，倘若借款戶目前沒有房貸，或是夫妻、子女除青安房貸標的外沒有其他的房屋，也符合青安貸款條件。
另一個有趣的數字，在於先前絕大部分青安首購族所選的都是兩階段式的利率，但八大行庫所受理的青安優惠房貸，中途「落跑」的卻不在少數，倘若把各家行庫的中途結案青安房貸案件進行分析，各家行庫這類中途結束青安貸款的年限，有些甚至不到三年，多半是介於在2.5～4年間，可說都是在前兩年的二階段式利率1.44％結束後就「琵琶別抱」。
行庫主管分析，發生這種情況的主因有二，最主要原因在於前兩年的優惠期滿，到了第三年利率就跳到1.74％，但其他銀行所自辦的優惠專案，利率1.6％起跳的所在多有，因此客戶時間一到就轉貸至其他優惠利率借款。
此外，另一個原因與父母替小孩購屋有關，由於最高成數可到八成，不少借款案是在缺乏足夠自備款情況下，由父母透過青安首購優惠房貸的名義先替小孩出錢，等手頭的錢夠了，就把錢還掉，或是朝其他利率更優惠，但成數不見得高的專案尋求轉貸。
三大行庫承作青安貸款最新概況
記者朱漢崙
全台主要都會區湧現新成屋交屋潮，促使大型公股銀行新增房貸爆量。中央銀行昨（18）日公布，5月五大銀行新增房貸523.79億元，為近年來罕見大量，比4月多47.44億元，並創下2016年1月房地合一課稅以來、近三年半新高。
銀行主管表示，依據央行資料，5月房市有三亮點，包括一、都會區出現新成屋交屋潮，房貸爆量；二、房市交易「北優於南」；三、大台北中古屋房價連續漲。
央行經研處副處長吳懿娟表示，五大銀行5月新增房貸暴增，是因為5月不動產買賣移轉棟數增加較多、全台主要都會區有新成屋交屋潮，以及台灣銀行積極承作公教人員築巢優利貸所致。
進一步觀察5月六都買賣移轉棟數，與4月相較，除高雄連兩月下滑、台南月增率7.3％外，台北市、新北市、台中市與桃園市月增率均突破兩位數，房市交易呈現「北優於南」。
累計今年前五月，六都買賣移轉棟數合計9.1萬棟，為2015年以來五年新高，顯示今年以來，房市交易熱滾滾。其中高雄第一，成長率達21.7％，其次為台南市的7.2％，第三到第六名分別是台中市、桃園市、新北市、台北市。
房市交易活絡，大台北都會區房價也持續回溫。央行提供資料顯示，象徵中古屋價格的5月信義房價指數，台北市、新北市房價年增率分別連14個月、20個月上漲，其中台北市房價年增3％，新北市年增5.7％。
央行每月公布台銀、土銀、合庫、一銀與華銀等五大銀行新承作房貸，合計市占率約四成，金額與利率變化，被視為房市景氣風向球。央行統計顯示，5月五大銀行購屋貸款利率1.622%，利率與上月持平。對國內房市景氣，吳懿娟說，「房市仍穩定成長」。
5月五大銀行新增房貸突破500億元，為近年來罕見大量，也是2016年以來的最高紀錄，今年3月以來，每月新增房貸金額都比上月增加。回顧2015年12月，五大銀行新增房貸飆上863.71億元，創下歷史新高，主要是房地合一課稅將於2016年1月上路，市場湧現一波「最後上車潮」。
至於政府推動台商返台投資，是否可能促使國內房市價量齊揚？吳懿娟認為，要持續關注後續發展，目前房市仍以自住需求為主。
記者陳美君／台北報導
才剛繳完綜合所得稅，不少家庭緊接著還得煩惱子女夏令營、新學期補習班的各項開支。凱基銀行建議有心培育子女的三明治族，不妨善用隨借隨還、有動用才計息的「循環信貸」，安渡短期資金周轉需求。惟家長們選擇各家銀行循環信貸商品時，必須留意比較銀行是否收取開辦費，而且需求金額不高的家長應詢問清楚最低可貸金額、是否可隨時借、隨時還等便利性，避免增加不必要的利息支出。
凱基銀行消費金融處副總林毓棠表示，一般傳統信貸有合約綁定，通常短則一年，長則七年固定年限，採取按月攤還，若要提前清償本息，通常需要支付違約金，對於只需要在暑假期間短期資金周轉的三明治族而言，「循環信貸」是相對合適的貸款工具。銀行提供一筆可循環使用的信用額度給客戶，客戶可以隨借隨還，有動用的額度才會計息，還款後信用額度可以保留，不再收取年費、開辦費、提前清償違約金等費用，亦無須重新申請，循環額度放在身邊，像錢包裡多一筆可靈活運用之小額備用金。
以凱基銀行「循環信貸」為例，採以日計息，不動用不計息，當日借還免利息，每萬元的每日利息最低不到2元。客戶可在資金充裕時隨時清償，以降低利息負擔，無須支付提前清償違約金。凱基銀行「循環信貸」不收取開辦費，申請人動用金額3萬元(含)以下，每筆收取帳戶管理費200元，動用金額3萬元(不含)以上時，每筆收帳管費300元，相較於一般分期信貸申請人須先支付5,000元至9,000元不等的開辦費，凱基銀行「循環信貸」貸款成本相對較少。
此外，凱基銀行體貼所有需要短期使用信用額度的上班族家長，7月底前限時申辦，首月動用5萬元以內額度，凱基銀行幫忙繳第一個月利息。很適合需要短期周轉的家長們，便利且快速取得資金，疏解栽培子女的壓力。
點選以下申請
首購族為未來利率波動作打算，青安優惠房貸選擇「一率到底」的首購族比重已達六成。大型行庫指出，在今年5月新承作的青安房貸中，選擇以1.68％「一段式利率」方案的申貸比重已占全體新作案件比重的六成，創去年3月推出以來的新高紀錄。
財政部近日公布最新青年安心成家專案承作統計，截至4月底止，八大行庫全體承作青安貸款的房貸撥貸金額累計已有1兆1,217億元，總戶數27萬8,652戶，每戶借款金額約402萬元。
儘管央行短期升息可能性降低、反而是有可能降息，根據八大行庫內部統計，財政部去年3月新增「一率到底1.68％」方案，到今年5月止，採取該方案者已占5月行庫新承作量的六成。
財政部先前是評估現行各大行庫的房貸若以20年貸款期間算下來，平均利率約1.71％，認為一段式機動計息（目前加碼後的利率水準為1.68％）方案有市場需求，因此推出該方案。
大型行庫最新統計數據也驗證這個想法。倘若累計近一年承作量，新計息方案占比也已有四成，可見愈來愈多首購族傾向提前為未來10、20年先「鎖」住房貸利率，因此寧可放棄二階段式利率方案中的前兩年1.44％的超低利，直接選擇現行利率水準1.68％的一段式利率方案。
目前青安房貸前三大銀行為台銀、土銀、合庫，若以承作戶數來看，三大行庫的市占率合計超過65％，撥貸金額的市占比重則超過66％。截至4月底的統計數據，台銀戶數、金額占比各約27％、26％，且台銀由於存款水位高，較不受銀行法第72條之2限制，後續還有「本錢」擴張房貸業務。
至於不動產放款龍頭土銀，目前青安貸款的撥貸總量包括戶數及金額占比則分別為24％、27％。 
八大公股行庫青安房貸最新統計
朱漢崙
觀望好一陣子的房市似乎有了不同表現，以青年安心成家貸款總戶數來看，光是今年第一季總戶數就達到1526戶，直逼去年一整年的1662戶加上房貸利率維持低率，專家分析不少剛性需求湧現，但在薪資沒有成長的情況下，其實台灣即將面臨的還有預估將破十萬的「餘屋問題」。
設計師吳宜哲vs.新購屋夫妻：「可以，可以，操作都很方便啦，因為高的部分都是給我用，下層就是給他使用。」
和室內設計師回饋入住心得，才剛搬入新家一個月的鍾姓夫妻，因為買的是小坪數房型大約20坪室內空間，當時很擔心未來的收納規劃，幸好設計得宜夫妻倆十分滿意。
新購屋夫妻鍾太太vs.鍾先生：「(過去)大家說房子會降會降，但是一直都沒有降我是覺得，我自己認為他降的幅度，可能很有限。」
本來租屋也一段時間了，終於在孩子出生後決定成為有殼族，坦言有寬限期和低利率條件下，讓夫妻倆大膽投入。
新購屋夫妻鍾太太vs.鍾先生：「其實它跟租金比下來，其實不會差太多所以，就只是頭期款的部分，要先存一下。」
記者詹舒涵：「年輕夫妻寧可繳貸款，也不願再繳租金就是因為銀行的利率，真的是太低了我們來看到這些數據，就是截至去年第四季的時候，銀行利率在六都都已經跌破了，百分之1.8創下近五年來，同期的新低另外一個數據則是，購屋貸款達到了1305億，而這僅僅是今年的第一季表現，所以也是創下2012年來的一個新高。」
房仲張詮倫vs.記者詹舒涵：「看的這個地方是主臥室，那業主他把它設計為，兩房敲成一房。」
跟著房仲來到同樣是小坪數的房型，像這樣一千出頭的總價最受年輕夫妻喜歡，房仲說自己從事這行十幾年了，今年情況真的很特別，光是第一季自己的單店業績，就賣出了32套房子不少都是青年首購。
房仲張詮倫：「每年第一季一、二、三月，因為卡到過年前後的關係，對我們房仲業的成交量裡，算比較衰弱的今年蠻反常的，可能剛性買方都出籠了。」
以2018年全年來說公股銀房辦理青年安心成家貸款總戶數，達到1662戶但今年才第一季結束，總戶數已經達到1526戶，專家分析低利率狀況在台灣已經十年，而建商讓利也有限，主要原因恐怕還是剛性需求。
台經院產經資料庫研究員劉佩真：「那麼目前房市其實下跌最多的部分，也只有在台北市跌幅也只有14個百分點，顯然就是在買方剛性需求的部分，那因為也已經等待了一段時間，所以最後在這個今年上半年，那陸續浮出了一些，青年的這部分的一個房市的買盤。」
但在銀行持續下殺低率，薪資不見長進下屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴就呼籲，這容易讓民眾無法客觀評估自身能力，一旦利率攀升恐怕會有斷頭危機，而專家就提供幾個標準讓民眾自我判斷。
住商不動產企劃研究室經理徐佳馨：「那當然就是每個月的房貸的部分的話，最理想的狀況是，不要超過家庭收入的3分之1，但如果真的不行的話，也最好是不要超過2分之1，也換句話說就是一個家庭，月收入是十萬塊錢的話我們是比較建議，不要超過三萬五千塊錢。」 
除了低率對上低薪，政大教授張金鶚更表示，建商讓利無感其實台灣面臨，嚴重餘屋問題，而且預估將破十萬戶大關。
台經院產經資料庫研究員劉佩真：「那麼因為在先前大量的一個推案，其實也會陸續地在這一兩年，陸續的一個浮現那麼如果以，百分之50的銷售來看的話，(未來)還會有四萬戶，會拋售到市場上來銷售。」
銀行利率持續殺紅眼，民眾薪資維持低迷，第一季湧出的剛性需求恐怕難掩背後的餘屋困境。
同婚專法今（24）日生效，為支持人權平等與性別平權，王道銀行繼2018年領先推出彩虹認同卡後，今日宣布，提供彩虹認同卡用戶國內刷卡快閃現金回饋，加碼最高至5.24%，此外，同婚伴侶申辦房貸，可獲1.59%起的優惠房貸利率及手續費優惠，彩虹認同卡用戶或同婚伴侶申辦信貸也有手續費優惠。
王道銀行個人金融事業執行長魏政祥指出，王道銀行對內積極打造人權平等與跨性別友善職場，對外也提供公益認同卡平台，已陸續推出彩虹、浪浪、喜憨兒、均一教育等公益認同卡，獲得消費者回響。
因應524同婚專法生效，王道銀行推出「524幸福專案」，包括彩虹卡專屬現金回饋加碼至5.24%，以及同婚房貸與信貸手續費優惠價新台幣2524元，以實際行動支持人權平等與尊重多元。
王道銀行指出，於即日起至5月31日，推出快閃現金回饋加碼，凡於活動期間持王道銀行彩虹認同卡在國內刷卡消費，除原有最高1.1%現金回饋外，再提供4.14%現金回饋加碼，加碼部分回饋上限200元，合計最高可獲得5.24%現金回饋。
為了支持成家，即日起至7月31日期間，王道銀行也提供貸款優惠，凡同婚伴侶持喜帖、結婚照、結婚證書或結婚登記文件「任一項」申辦一般房貸，優惠利率1.59%起，且手續費現折近新台幣3500元，只需優惠價新台幣2524元，讓同婚伴侶輕鬆成家、實現夢想。
記者李靚慧／台北報導
國庫署公布，協助小資、年輕人購屋的「青年安心成家」專案貸款辦理情形，根據統計，今年前4月，八大泛公股銀行辦理青年安心成家新增5778戶，金額新增近260億元，相較去年同期略有下滑。但國庫署表示，新增一段式機動利率，也稱為一率到底(目前為1.68%)，在首創年民眾申辦及撥貸比率即逐月成長，占比近四成，顯見該貸款條件確實符合民眾多態樣的購屋需求。
前4月銀行辦理青安貸款 較去年同期略有下滑
為協助無自有住宅民眾安心成家，國庫署表示，為減輕購屋負擔，財政部自99年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，由台灣銀行、土銀、兆豐、彰銀、合庫、一銀、華銀與台企銀等八家公股銀行配合辦理，已成為民眾首次購屋及換屋優先選擇的貸款。
據統計，今年前4月新增的戶數為新增5778戶、新增金額為260億元；但相較於去年同期新增戶數為7124戶，貸款金額329億元，不論是新增戶數還是新增金額，都是呈現下滑的情況。
不過，國庫署強調，原本青年安心成家貸款，只有兩段式的選擇，今年新增一段式的利率，只要央行不升息的情況之下，房貸利率都在1.68%。由於具有可預期性，對於收入穩定的青年人來說，還房貸容易計算成本，因此也成為購屋族如果辦理青年安心成家貸款，一段式利率是首要的選擇。
銀行辦理青安貸款 台銀、土銀最積極
財政部國庫署表示，青年安心成家貸款截至今年4月底止，撥貸戶數達27萬8,652戶，累計撥貸金額約1,217億元。經統計自105年5月底至108年4月底止這三年來，協助無自有住宅家庭購屋7萬8,519戶，成長39.23％，核貸金額3,768億元，成長50.59％，有效支援民眾購屋置產及成家立業需求，有助落實居住正義，實現住者適其屋目標。
此外，青年安心成家最高核貸金額800萬元、最高成數八成，對於有房貸需求的年輕人來說，銀行給予相當大的協助。根據國庫署的統計，今年前4月台銀、土銀及合庫、台企銀在新增戶數上都相當積極，台銀新增1,841戶、土銀1,722戶、合庫和台企銀則都新增537戶；核貸金額上，土銀則還是發揮優勢，新增金額最多，為84億元、台銀72億元、台企銀則是25.5億元。
記者吳靜君／台北報導
距離綜所稅截止申報僅剩不到10天，部分有資金需求的小資族，不幸又是剛出社會的「金融小白」，要怎樣向銀行申辦貸款？銀行業者提醒，可以試試部分銀行利用金融科技提供的「手機門號辦貸款」，拍照上傳所得清單做為財力證明，最快1天就可獲得貸款。
去年搶頭香進入監理沙盒實驗、推出首款「手機門號辦貸款」的凱基銀行，根據該行內部數據顯示，申請「手機門號辦貸款」服務的民眾，每5位申請人就有1位是從未使用銀行服務的「金融小白」族群。這群「金融小白」近6成年齡在35歲以下、月收入3至4萬元。
凱基銀行創新金融處資深副總周郭傑指出，許多年輕人處於經濟弱勢，對小額信貸需求高，但需要的資金卻在30萬元以內，遠低於一般銀行定義的小額貸款金額，卻面臨難以獲得貸款的窘境。
不過，如果剛好是中華電信客戶，可嘗試凱基銀行與中華電信合作推出的「手機門號辦貸款」，只要持有中華電信門號6個月以上、電信繳費正常，就可使用手機輸入5個畫面、拍4張照，讓系統擷取照片資訊自動完成大部分資料填寫，平均6分鐘就可完成信貸申請流程。
郭周傑提醒，目前適逢繳稅季期間，申請者也可直接拍攝所得清單或扣繳憑單，加速審核，最快當天可完成撥款。
至於「金融小白」族群適用的信用貸款方案，凱基銀行建議，若是資金需求短期且所需金額較低的民眾，可選擇「額度內隨借隨還」的繳稅信貸方案。
若需求金額較高、期望拉長攤還期間，則可選擇「每月定額攤還」的繳稅信貸方案，不妨在綜合考量5月繳稅、暑假旅遊、或下半年資金周轉等整體需求，評估所需貸款金額及還款能力後，選擇適當的貸款方案。
記者李靚慧／台北報導
想比國際先行，金管會說「稍安勿躁」。國泰金控總經理李長庚表示，如香港、新加坡都已用「房貸成數」決定銀行資本計提係數的方式，但台灣仍是用自用、非自用來分類，希望能提早比照，銀行局副局長莊琇媛21日回應，國際清算銀行已決定改革房貸計提方式，預計2022年上路，台灣也正在討論如可接軌，目前並沒有提早執行的計畫。
為了打國際盃，國泰世華銀行向金管會爭取許多資本計提改革方案，如房貸自用的資本計提係數35％，非自用是75％，建議改為依貸款成數（LTV）方式來計提；第二是住宅抵押貸款計提方式擴大到非購屋及修繕，第三是在住宅擔保債權上，提高個人合格零售資產組合債權的暴險金額上限，目前是1千萬元。
李長庚表示，國泰世華銀房貸平均貸款成數僅五成多，未達六成，但目前自用係數就是35％、非自用就是75％，但其實貸款成數低者風險應比高成數者低，如香港、新加坡就已打採用貸款成數來計提銀行資本，所以希望金管會能儘早比照鄰近國家的作法，這樣國泰世華銀在海外競爭時，才能更公平，能將資本空出來作更有效率的運用，不一定要等到2022年再做。
但銀行局表示，目前已有LTV法，即貸款成數在75％以下者，風險係數就是35％，在貸款成數在75％以上者，就是用75％的係數，但銀行必須事先申請獲銀行局核准才能適用，目前僅匯豐銀行一家採用。
莊琇媛強調，金管會正與銀行公會、銀行業者及聯徵中心等共同研議修正草案，規劃比照國際自2022年實施為目標，莊琇媛說，目前「應該不會提前適用」。
彭禎伶、魏喬怡╱台北報導
