在一波波升息之下，房貸族壓力沉重，而中央銀行30日公布去年12月，五大銀行新承做房貸平均利率連13漲，走揚至1.864％，創近7年新高，央行官員也坦言，1月房貸利率恐怕只會繼續漲。
房貸利率漲至1.864％ 創近7年新高
央行去年3月以來4度升息，牽動各類貸款利率，而央行公布臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行與華南銀行等五大銀行，新承做房貸金額達644.95億元，月增43.65億元，且利率持續走高至1.864％，月增0.013個百分點，創下2016年1月以來的新高紀錄。
升息效應發酵 房市趨於保守
央行經研處副處長蔡惠美指出，按照往年經驗，農曆年前都會有一波交屋潮，因此去年11、12月的六都建物買賣移轉棟數，月增率均為正成長，不過去年12月新承做房貸金額僅644.95億元，明顯低於2021年底的830億元，除了因為2021年房市熱絡、基期較高，也反映了升息加上打炒房政策發酵，使交易量逐步縮減。
蔡惠美也補充，市場走勢取決於供給及需求，除了升息與政策，大環境、經濟成長的不確定性，也都可能影響房市景氣，至於《平均地權條例》修正案三讀通過，是否會進一步對房市景氣產生影響，還需持續觀察。
另外，蔡惠美直言，目前從房市價量變化觀察，大台北地區房價年增率已明顯收斂，移轉棟數從去年Q4開始，也大幅度下降，加上《平均地權條例》將上路，整體氛圍趨於保守，觀望氣氛濃厚。
房貸族壓力大 利率1月將續升
而央行去年12月再度升息半碼，若依據銀行指數型房貸利率，通常都會延後反應，五大銀行要在今年1月才會足額調升，因此預估銀行房貸利率在1月時，調整會更為明顯。
內政部研議年後發放 符合四大條件 每月給予定額補助 為期一年 估40萬戶受惠
補貼小確幸來了，蔡總統在去年底國安高層會議上指示要規劃房貸補貼方案；據悉，內政部已研議在春節後，針對家庭平均所得在一定分位數以下者，給予為期一年的每月房貸定額補貼，以房貸1,000萬元為例，每月約領3,000至4,000元，預計全國約30萬至40萬房貸戶受惠。
行政院上周通過「疫後強化經濟與社會韌性及全民共享經濟成果特別條例」，該特別條例經立院三讀通過，行政院即會將特別預算案送請立法院審議，續經立法院三讀通過後，始得動支相關預算。據了解，房貸補貼將編列在該特別預算內，整體額度約30億元，實際預算仍待立院審議。 
央行去年連四次升息，讓房貸族壓力大增，內政部表示，為減輕民眾居住負擔，已研擬房貸補貼。官員透露，符合房貸補貼的四大條件分別是，一、僅有一戶自用住宅；二、家戶所得在家庭平均所得一定分位數下；三、採取定額補貼；四、設有排富條款，豪宅就不適用補貼。
據了解，最關鍵的「家庭平均所得在一定分位數下」，目前最有共識是在50分位以下，但不排除往60分位，甚至70分位放寬。此外，家庭平均所得會依戶籍所在地而有所區分。
官員指出，將沿用社宅申請資格標準，以主計總處每年公布的家庭平均所得為準。假若標準訂在50分位數，2021年台灣地區平均每戶所得的50分位數，台北市167萬元、新北市132萬元、桃園市132萬元、台中市123萬元、台南市102萬元、高雄市113萬元、金門縣與連江縣為99萬元、其餘縣市則為99萬元。
對於只有一戶豪宅的家庭，是否也可以適用補貼？官員表示，政策仍設有門檻，房屋價值超過一定門檻的，例如豪宅就不是這次補貼的對象。據悉，豪宅門檻將循央行標準，台北市7,000萬元以上，新北市6,000萬元以上，雙北以外地區4,000萬元以上。此外，貸款餘額剩太少也不適用這次的定額補貼。
官員表示，此次補貼不用自行申請，內政部會透過金管會提供的名冊，直接撥款給各銀行，再逐月匯入符合資格民眾的戶頭。
兔年春節將至，兆豐銀搶攻信貸商機。對此兆豐銀在11日宣布，即日起至2月5日止，民眾透過線上申辦兆豐銀行信貸，可享前2期固定年利率0.112％，信貸手續費112元起跳的優惠，最高可貸300萬元。
除了兆豐銀，包括中信、台新、國泰世華、玉山等多家銀行，也都有推出應景的信貸優惠專案。兆豐銀、國泰世華銀、玉山銀均以300萬為最高額度，台新及中信則加碼至500萬元；但若以開辦費來看，兆豐銀才收112元，則是業界的最低價，包括中信及國泰世華銀都要9000元起跳。而在前二期的利率，兆豐銀收0.112％，亦為業界偏低水準。
對此兆豐銀建議客戶，在比較各家推出的專案時，除了首期起跳利率之外，也要同時比較之後的利率水準，而且連同開辦費用、貸款總額的額度，也都要一併比較；其中在利率、開辦費等總費用率綜合比較之後，兆豐銀指出，目前的總費用率約當2.39％，可說為業界最低，其他同業加計開辦費之後的總費用率，則大多介於3.7％至6.1％之間。
兆豐銀行消金業務處協理林中象表示，已觀察客戶在歲末資金需求旺盛，不少客戶都會選擇在新年前裝潢、購車、購置傢俱、家電，因此特別推出優惠專案。除了前二年0.112％超低優利，第3年起利率升為2.50％；以貸款金額50萬元，貸款期間7年為例，前2期固定年利率0.112％，第3期起年利率2.50％，手續費112元，總費用年百分率約為2.39％，每月平均繳付本息約6,483元，只要成年且有固定收入，即可透過線上申辦。
此次除了放送手續費、利率等多重優惠之外，由於時值海外旅遊開放，因此針對3月5日前撥貸成功的客戶，兆豐再加碼5萬元的雙人旅遊金抽獎，可自由選擇日本、韓國、泰國等國家自由行或團體旅遊。
蔡英文總統在國安高層會議上指示，超徵稅收中的新台幣1000億元投注在「加強韌性經濟方案」，方案內容共有7大項，包含補貼民眾房貸負擔等。根據了解，營建署規劃房貸補貼方案，將放寬目前申請住宅補貼的家戶年所得分位點的規定，從50%分位點往上提高至60%或70%分位點，並搭配房貸餘額設定可獲得房貸補貼的資格，提供每月定額補貼。
蔡總統在國安高層會議中指示，以1000億元投注加強韌性經濟方案，其中包括對因升息受影響的房貸戶給予補貼，減輕負擔。營建署日前發出新聞稿表示，研擬針對一定所得以內，僅有1屋且貸款中的家戶，進行房屋貸款定額補貼。
根據了解，營建署規劃放寬家戶年所得分位點的資格限制，減輕房貸族負擔。目前營建署的自購住宅貸款利息補貼規定，申請戶的家庭年所得須低於50%分位點家庭之平均所得，且所得總額按家庭成員人數平均分配，每人每月不超過最低生活費3.5倍；2022年提供4000戶名額受理補貼，全數受理完畢。
為了進一步減輕房貸族的負擔，營建署將現行申請住宅補貼的資格予以放寬，可能放寬至家戶年所得分位點60%或70%，且房貸餘額達一定金額以下的民眾，可獲得房貸補貼；補貼方式採每月定額補貼。至於放寬申請資格後所需的經費，營建署正在規劃方案爭，預算仍待估算。
為因應去（2022）年開始，中央銀行連續升息，房貸負擔日益增加，內政部研擬針對一定所得內，僅有一屋且貸款中家戶，進行房屋貸款定額補貼協助，希望減輕民眾負擔。不過，部分網友並不買單，批評根本是拿納稅錢養建商，懲罰不買房、買不起房的人。
央行去年4度升息，讓不少房貸族壓力越來越大。以30年期1000萬房貸來看，利率從4次升息前的1.375%，到現在已經要2%，一年要多繳3萬6564元。
為了減輕民眾負擔，內政部研擬針對一定所得內，僅有一屋且貸款中家戶，進行房屋貸款定額補貼協助。
民眾認為，「有些幫助，壓力比較不會那麼大。」也有民眾表示，「它有補貼，可是你還是買不起啊，所以其實還是滿遙遠的。」
內政部強調，除了要減輕房貸繳款壓力外，也持續辦理300億元中央擴大租金補貼，對租屋者提供租金補貼加碼協助。
另外為了打炒房，《平均地權條例》修正案也已在立院初審通過。有不動產加值服務平台觀察就發現，過去一個月全台待售物件就增加了近2萬件，增幅逾7%。其中台中賣壓月增7047間最多，桃園的月增幅也來到21%，幅度最大。
元宏不動產加值服務平台研究總監陳傑鳴指出，「最近房市可能比較面臨高檔反轉的一個狀況之下，再加上打炒房，整個市場的一個投資客，在出場的速度似乎有在一個加快的狀況。包含（桃園）青埔它的房價，漲幅相當的大。《平均地權條例》初審過關之後，這些區域的一些投資客的話，近期看起來確實是，有開始做一個出脫的情形。」
陳傑鳴表示，《平均地權條例》中除了預售禁轉售外，也限制私法人購屋，對於整個投資市場的影響相當大，未來快速三讀通過已是指日可待。因此在新法上路前，算是投資客最後一個逃命潮，這也讓一般住宅產品或是預售轉售量，賣壓都開始出現走高。
民法成年人年齡降到18歲2023年元旦上路，18歲就可以開戶、簽約，但是銀行雖然樂意給18歲年輕人辦信用卡，但是小額信貸是否也會因18歲成年而一體適用，各家銀行考量不一。
銀行消金主管指出，由於18歲最嫩成年人大多數可能還在就學，並沒有工作有穩定收入來源，這對於信貸來說，就會有還款能力的問題，且信貸強調無擔保，如果找父母當保人就不叫信貸了，因此不一定會因民法修正，就給18歲年輕人信貸。
不過，有些銀行強調以數位平台辦理信貸，這類信貸單筆承作金額本來就是以不到10萬元、甚至5萬元以下為主力，這類數位信貸就比較可能接受18歲年輕人來辦信貸，比照學生卡狀況。
記者夏淑賢
中央銀行22日宣布11月本國五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做放款加權平均利率為1.596％，較10月的1.541％上升0.055個百分點；央行經研處副處長蔡惠美指出，主要係因年關將近，資金需求增加，使貸款占比最大的週轉金貸款利率上升所致。
蔡惠美說，週轉金貸款11月增加1,055億元，是四大放款類別中最大，整體新承作金額來到9,793億元，為歷史次高，僅次於今年9月的9,952.6億元，最主要是年關將近，明年過年較早，資金需求在11月就開始陸續增加；同時，最近景氣趨緩，尤其在第四季出口表現較差，企業週轉資金需求也會比較明顯。
利率方面，央行9月升息，最近的金融形勢緊縮，有些銀行考量資本適足率，調升短期周轉金貸款利率，周轉金貸款利率一口氣增加0.064個百分點，來到2015年11月以來高點，進一步推升平均加權利率。
資本支出貸款方面，11月新承作金額也較10月增加130.2億元，蔡惠美表示，主要11月部分銀行承作大額政府貸款，由於金額較大，利率會稍微偏低，因此資本支出貸款利率月降0.097個百分點。另11月五大銀行未承做國庫借款，致五大銀行不含國庫借款之新承做放款加權平均利率同為1.596％，較10月的1.541％上升0.055個百分點。
購屋貸款部分，11月金額月增128.9億元，主要是年關將近，農曆年前會開始出現交屋潮，所以才會呈現增加的情況。 從六都建物買賣棟數來看，11月除台南市為負成長，其他五都月增率皆為正數。另外，疫情趨緩，看屋人潮可能也稍微增加一點。
蔡惠美解釋，去年第四季房市交易熱絡，算是一個高點，今年升息又加上景氣趨緩，金融情勢也緊縮，房市趨於比較保守，整體觀望氣氛較濃。再加上最近立院初審通過《平均地權條例》 修法，最快可能12月就會反映。
利率方面，受央行9月22日升息影響，五大銀行中有四家銀行在10月份都已調升房貸指標利率，剩下一家也在11月調升，因此11月利率不像10月的增幅那麼大，僅月增0.024個百分點，但仍1.851%，為2016年2月以來高點。由於央行12月是在月中升息，預計12月仍不會反映太多，預計要到明年1月，利率才會再次大幅上揚。
消費性貸款部分，11月新承作金額增加近43億元，也是偏高，主要是就學貸款在每年的11、12月及4、5月是高峰期，由於學貸利率較低，所以也導致消費性貸款利率較10月下降0.176個百分點。
年關將至，為減輕勞工朋友的生活負擔，勞動部推出「勞工保險被保險人紓困貸款」，明年度（2023）將於今（26）日上午9時開放申請，每人最高貸款金額為新臺幣10萬元，貸款期間為3年，前6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息。紓困貸款相關7大QA一次搞懂！
◆申請勞工資格？
符合4個條件就可以申請，包括「同時符合參加勞保15年以上的被保險人」、「無欠繳勞保費及滯納金」、「未曾借貸勞保紓困貸款」、「曾借貸已繳清」。
◆貸款額度及利率為何？
每人最高10萬元、貸款期間3年，貸款利率年息百分之1.718%，嗣後每年1月及7月第一個營業日，按勞工保險基金定存平均年利率加代辦，銀行手續費率公告調整年利率計算，還款方式第1個月至第6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息。
◆需要準備哪些文件？
身分證、健保卡、有土地銀行數位帳戶者需要準備他行實體帳戶存摺、自然人憑證、有土地銀行實體帳戶者需準備土銀晶片金融卡。
◆如何線上申請？
x申請頁面：https://reurl.cc/eWAMkK
進入土地銀行官網，點選 「勞保紓困貸款 」申請，並輸入身份資料並驗證。若為土地銀行存戶、僅開立數位存款帳戶者，可使用他行帳戶透過手機簡訊的方式進行身分驗證；若在土銀有開立實體帳戶者，可用手機簡訊、網銀帳密進行驗證，或是用電腦搭配讀卡機（本行晶片金融卡、自然人憑證）驗證。若非土銀存款戶則需要另外開地數位存款為撥款帳戶，可透過手機（他行帳戶手機簡訊）、電腦加讀卡機（自然人憑證）驗證身分。
接著上傳證件照片、填寫資本資料，確定資料及契約內容後核對申請結果，最後再列印契約及申請書留存即可完成申請。
勞動部表示，109年及110年疫情對勞工就業及生活造成影響，為減低疫情對勞工生計的衝擊，勞動部特別開辦「勞工紓困貸款」，由38家承貸銀行提供自有資金，財團法人中小企業信用保證基金提供十成信用保證，每人貸款額度最高為10萬元，貸款期間3年。
勞動部說明，「勞工紓困貸款」將由勞動部補貼勞工第1年貸款利息，前6個月勞工無須繳納本金，第7個月至第12個月攤還本金，第2年起按月攤還本金及利息。勞動部統計，109年及110年共核貸159萬餘件。
◆申請期限？
今年12月26日上午9時開放申請，明年1月7日23點59分截止。
◆可以臨櫃申請嗎？
可以。於受理申請期間填妥申請書、檢齊相關文件，親自向分行提出申請。如因傷病診療期間無法親自辦理者，應提供相關證明文件委託親屬辦理申請，惟被保險人仍應於核定日起30日內親赴原申請分行辦理簽約對保及撥款手續。
委託親屬辦理者：請攜帶委託書、醫療機構出具之相關證明文件、戶口名簿(或其他足資證明被保險人與受託人親屬關係之文件)，及受託人印章、身分證正本及正、背面影本1份。核定通過後，再由本人檢齊相關文件，親自到原申請分行辦理簽約對保及撥款手續。
◆注意事項？
每人限申請1次，重複申請將不受理。被保人死亡、請領老年給付或是終身沒有工作能力之失能給付等「視為貸款到期」。
生活中心／林昀萱報導
個人信貸件數餘額雙創高
貸款餘額不受月收入22倍限制
800萬無信用卡族成目標客群
國人背負的無擔保貸款，除信貸外，近年來海外蓬勃發展的「先買後付」（Buy Now Pay Later；BNPL），進軍台灣鎖定銀行不承做信貸的客戶，給予消費分期，實際業績有多少，恐成難以掌控的黑數。
要申請信用貸款，首先必須是滿二十歲的中華民國國民，其次須「工作穩定」，年收入大多要求須達三十萬元以上，要提供薪資帳戶等資料佐證。更重要的是，雙卡風暴後，金管會訂定「無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的二十二倍」，若借款人已負擔過多無擔保貸款，包含信用卡循環餘額、信用卡分期還款，能再借的信貸金額就得降低。
信用卡大咖也搶進BNPL市場
但對資融、租賃及BNPL業者而言，因屬經濟部管轄，不受所得二十二倍限制，約八百萬無信用卡族成為目標客群。包括台灣的中租、新加坡的Atome、日本恩沛科技「AFTEE先享後付」，以及樂分期、BeautyPay、fasney、PChome合體「慢點付」，就連信用卡、信貸龍頭中信金，也透過旗下中信資融推「Fula付啦」APP，台灣BNPL市場進入百家爭鳴時代。
「AFTEE」不需註冊會員，購物時只要輸入「手機號碼」就可結帳，若再下載APP註冊會員，即可使用分期付款功能；Atome訴求三期零利率，用戶需下載APP註冊會員，在與BNPL業者合作的電商通路就可直接三期零利率還款；中租「zingala銀角零卡」供年滿二十歲用戶下載APP加入會員，分期最長可達三十六期。
業者多強調自身有一套借助AI的徵審機制，例如會員已破百萬的「zingala銀角零卡」，會以電話錄音方式提醒客戶繳款，讓逾放率低於一％；AFTEE逾放率也低於一％，且借重日本母公司經驗，今年可再降至○．五％。
銀行業者分析，相較信用卡多向商家收取二％手續費，BNPL可幫商家開拓沒信用卡的「金融小白」、手續費可達五％；另信用卡滯納金依信用狀況約六％到上限的十五％，而BNPL業者滯納金大多收取到民法上限的十六％，且加收違約金，例如某家BNPL收取日息萬分之五，年利率換算逾十八％，多出的部分就當違約金。
記者李靚慧
前十月申貸數逾一五八萬人
根據金融聯合徵信中心最新統計，到今年十月，國人申辦信用貸款人數逾一五八萬人，創二○一二年有統計以來新高，平均每人貸款近六十四．三萬元，也是新高，合計達一兆一六○億餘元；聯徵中心分析，因台灣經濟持續成長，加上金融科技簡化信貸手續及降低門檻，推升信貸金額水漲船高。
平均每人貸款逾六十四萬元
銀行業者指出，信貸從二○一二年一月四八四九億元到二○一九年底七四六二億元，八年成長逾五十三％，二○二○年武肺疫情爆發近三年來，隨著各國央行放水救市，借款成本走低，不少民眾借信貸買股，各銀行也推出方案簡化申貸流程，業績大幅成長，到今年十月底已達一兆一六○億餘元，不到三年成長了卅六％。
再對比同期間房貸餘額，從二○一九年底的七兆四一二五億元成長到二○二二年十月的九兆二六九三億元，約成長廿五％，凸顯透過信貸買股恐比繳房貸買房還激情。
銀行業分析，以往申辦貸款最難是「比價」，如今拜金融科技之賜，不但不用跑銀行、手機就可貸，LINE Pay更一口氣讓十多家銀行及純網銀的貸款專案「上架」；加上銀行及純網銀紛打出超低開辦費、限時低利率等優惠吸客，手續費紛跌破千元以下，甚至有一元、零元方案，刺激信貸市場不斷膨脹。
記者李靚慧
