民法成年人年齡降到18歲2023年元旦上路，18歲就可以開戶、簽約，但是銀行雖然樂意給18歲年輕人辦信用卡，但是小額信貸是否也會因18歲成年而一體適用，各家銀行考量不一。
銀行消金主管指出，由於18歲最嫩成年人大多數可能還在就學，並沒有工作有穩定收入來源，這對於信貸來說，就會有還款能力的問題，且信貸強調無擔保，如果找父母當保人就不叫信貸了，因此不一定會因民法修正，就給18歲年輕人信貸。
不過，有些銀行強調以數位平台辦理信貸，這類信貸單筆承作金額本來就是以不到10萬元、甚至5萬元以下為主力，這類數位信貸就比較可能接受18歲年輕人來辦信貸，比照學生卡狀況。
記者夏淑賢
中央銀行22日宣布11月本國五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做放款加權平均利率為1.596％，較10月的1.541％上升0.055個百分點；央行經研處副處長蔡惠美指出，主要係因年關將近，資金需求增加，使貸款占比最大的週轉金貸款利率上升所致。
蔡惠美說，週轉金貸款11月增加1,055億元，是四大放款類別中最大，整體新承作金額來到9,793億元，為歷史次高，僅次於今年9月的9,952.6億元，最主要是年關將近，明年過年較早，資金需求在11月就開始陸續增加；同時，最近景氣趨緩，尤其在第四季出口表現較差，企業週轉資金需求也會比較明顯。
利率方面，央行9月升息，最近的金融形勢緊縮，有些銀行考量資本適足率，調升短期周轉金貸款利率，周轉金貸款利率一口氣增加0.064個百分點，來到2015年11月以來高點，進一步推升平均加權利率。
資本支出貸款方面，11月新承作金額也較10月增加130.2億元，蔡惠美表示，主要11月部分銀行承作大額政府貸款，由於金額較大，利率會稍微偏低，因此資本支出貸款利率月降0.097個百分點。另11月五大銀行未承做國庫借款，致五大銀行不含國庫借款之新承做放款加權平均利率同為1.596％，較10月的1.541％上升0.055個百分點。
購屋貸款部分，11月金額月增128.9億元，主要是年關將近，農曆年前會開始出現交屋潮，所以才會呈現增加的情況。 從六都建物買賣棟數來看，11月除台南市為負成長，其他五都月增率皆為正數。另外，疫情趨緩，看屋人潮可能也稍微增加一點。
蔡惠美解釋，去年第四季房市交易熱絡，算是一個高點，今年升息又加上景氣趨緩，金融情勢也緊縮，房市趨於比較保守，整體觀望氣氛較濃。再加上最近立院初審通過《平均地權條例》 修法，最快可能12月就會反映。
利率方面，受央行9月22日升息影響，五大銀行中有四家銀行在10月份都已調升房貸指標利率，剩下一家也在11月調升，因此11月利率不像10月的增幅那麼大，僅月增0.024個百分點，但仍1.851%，為2016年2月以來高點。由於央行12月是在月中升息，預計12月仍不會反映太多，預計要到明年1月，利率才會再次大幅上揚。
消費性貸款部分，11月新承作金額增加近43億元，也是偏高，主要是就學貸款在每年的11、12月及4、5月是高峰期，由於學貸利率較低，所以也導致消費性貸款利率較10月下降0.176個百分點。
年關將至，為減輕勞工朋友的生活負擔，勞動部推出「勞工保險被保險人紓困貸款」，明年度（2023）將於今（26）日上午9時開放申請，每人最高貸款金額為新臺幣10萬元，貸款期間為3年，前6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息。紓困貸款相關7大QA一次搞懂！
◆申請勞工資格？
符合4個條件就可以申請，包括「同時符合參加勞保15年以上的被保險人」、「無欠繳勞保費及滯納金」、「未曾借貸勞保紓困貸款」、「曾借貸已繳清」。
◆貸款額度及利率為何？
每人最高10萬元、貸款期間3年，貸款利率年息百分之1.718%，嗣後每年1月及7月第一個營業日，按勞工保險基金定存平均年利率加代辦，銀行手續費率公告調整年利率計算，還款方式第1個月至第6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息。
◆需要準備哪些文件？
身分證、健保卡、有土地銀行數位帳戶者需要準備他行實體帳戶存摺、自然人憑證、有土地銀行實體帳戶者需準備土銀晶片金融卡。
◆如何線上申請？
x申請頁面：https://reurl.cc/eWAMkK
進入土地銀行官網，點選 「勞保紓困貸款 」申請，並輸入身份資料並驗證。若為土地銀行存戶、僅開立數位存款帳戶者，可使用他行帳戶透過手機簡訊的方式進行身分驗證；若在土銀有開立實體帳戶者，可用手機簡訊、網銀帳密進行驗證，或是用電腦搭配讀卡機（本行晶片金融卡、自然人憑證）驗證。若非土銀存款戶則需要另外開地數位存款為撥款帳戶，可透過手機（他行帳戶手機簡訊）、電腦加讀卡機（自然人憑證）驗證身分。
接著上傳證件照片、填寫資本資料，確定資料及契約內容後核對申請結果，最後再列印契約及申請書留存即可完成申請。
勞動部表示，109年及110年疫情對勞工就業及生活造成影響，為減低疫情對勞工生計的衝擊，勞動部特別開辦「勞工紓困貸款」，由38家承貸銀行提供自有資金，財團法人中小企業信用保證基金提供十成信用保證，每人貸款額度最高為10萬元，貸款期間3年。
勞動部說明，「勞工紓困貸款」將由勞動部補貼勞工第1年貸款利息，前6個月勞工無須繳納本金，第7個月至第12個月攤還本金，第2年起按月攤還本金及利息。勞動部統計，109年及110年共核貸159萬餘件。
◆申請期限？
今年12月26日上午9時開放申請，明年1月7日23點59分截止。
◆可以臨櫃申請嗎？
可以。於受理申請期間填妥申請書、檢齊相關文件，親自向分行提出申請。如因傷病診療期間無法親自辦理者，應提供相關證明文件委託親屬辦理申請，惟被保險人仍應於核定日起30日內親赴原申請分行辦理簽約對保及撥款手續。
委託親屬辦理者：請攜帶委託書、醫療機構出具之相關證明文件、戶口名簿(或其他足資證明被保險人與受託人親屬關係之文件)，及受託人印章、身分證正本及正、背面影本1份。核定通過後，再由本人檢齊相關文件，親自到原申請分行辦理簽約對保及撥款手續。
◆注意事項？
每人限申請1次，重複申請將不受理。被保人死亡、請領老年給付或是終身沒有工作能力之失能給付等「視為貸款到期」。
生活中心／林昀萱報導
個人信貸件數餘額雙創高
貸款餘額不受月收入22倍限制
800萬無信用卡族成目標客群
國人背負的無擔保貸款，除信貸外，近年來海外蓬勃發展的「先買後付」（Buy Now Pay Later；BNPL），進軍台灣鎖定銀行不承做信貸的客戶，給予消費分期，實際業績有多少，恐成難以掌控的黑數。
要申請信用貸款，首先必須是滿二十歲的中華民國國民，其次須「工作穩定」，年收入大多要求須達三十萬元以上，要提供薪資帳戶等資料佐證。更重要的是，雙卡風暴後，金管會訂定「無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的二十二倍」，若借款人已負擔過多無擔保貸款，包含信用卡循環餘額、信用卡分期還款，能再借的信貸金額就得降低。
信用卡大咖也搶進BNPL市場
但對資融、租賃及BNPL業者而言，因屬經濟部管轄，不受所得二十二倍限制，約八百萬無信用卡族成為目標客群。包括台灣的中租、新加坡的Atome、日本恩沛科技「AFTEE先享後付」，以及樂分期、BeautyPay、fasney、PChome合體「慢點付」，就連信用卡、信貸龍頭中信金，也透過旗下中信資融推「Fula付啦」APP，台灣BNPL市場進入百家爭鳴時代。
「AFTEE」不需註冊會員，購物時只要輸入「手機號碼」就可結帳，若再下載APP註冊會員，即可使用分期付款功能；Atome訴求三期零利率，用戶需下載APP註冊會員，在與BNPL業者合作的電商通路就可直接三期零利率還款；中租「zingala銀角零卡」供年滿二十歲用戶下載APP加入會員，分期最長可達三十六期。
業者多強調自身有一套借助AI的徵審機制，例如會員已破百萬的「zingala銀角零卡」，會以電話錄音方式提醒客戶繳款，讓逾放率低於一％；AFTEE逾放率也低於一％，且借重日本母公司經驗，今年可再降至○．五％。
銀行業者分析，相較信用卡多向商家收取二％手續費，BNPL可幫商家開拓沒信用卡的「金融小白」、手續費可達五％；另信用卡滯納金依信用狀況約六％到上限的十五％，而BNPL業者滯納金大多收取到民法上限的十六％，且加收違約金，例如某家BNPL收取日息萬分之五，年利率換算逾十八％，多出的部分就當違約金。
記者李靚慧
前十月申貸數逾一五八萬人
根據金融聯合徵信中心最新統計，到今年十月，國人申辦信用貸款人數逾一五八萬人，創二○一二年有統計以來新高，平均每人貸款近六十四．三萬元，也是新高，合計達一兆一六○億餘元；聯徵中心分析，因台灣經濟持續成長，加上金融科技簡化信貸手續及降低門檻，推升信貸金額水漲船高。
平均每人貸款逾六十四萬元
銀行業者指出，信貸從二○一二年一月四八四九億元到二○一九年底七四六二億元，八年成長逾五十三％，二○二○年武肺疫情爆發近三年來，隨著各國央行放水救市，借款成本走低，不少民眾借信貸買股，各銀行也推出方案簡化申貸流程，業績大幅成長，到今年十月底已達一兆一六○億餘元，不到三年成長了卅六％。
再對比同期間房貸餘額，從二○一九年底的七兆四一二五億元成長到二○二二年十月的九兆二六九三億元，約成長廿五％，凸顯透過信貸買股恐比繳房貸買房還激情。
銀行業分析，以往申辦貸款最難是「比價」，如今拜金融科技之賜，不但不用跑銀行、手機就可貸，LINE Pay更一口氣讓十多家銀行及純網銀的貸款專案「上架」；加上銀行及純網銀紛打出超低開辦費、限時低利率等優惠吸客，手續費紛跌破千元以下，甚至有一元、零元方案，刺激信貸市場不斷膨脹。
記者李靚慧
未借過勞保紓困貸款或已還清本息的勞工，若又有短期資金需求，可考慮申請新1年度的勞工紓困貸款。勞保局已公告「112年勞工保險被保險人紓困貸款」將於本月26日起至2023年1月7日受理申請，每位符合資格的勞保被保險人最高可申貸10萬元，該紓困貸款總額度為200億元。
勞保紓困貸款借款期間為3年，年息依1.718%計算，前6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息。勞保局試算，若借款10萬元，按目前利率前6個月每月需繳利息143元，自第7個月開始每月繳本息3408元。
勞保局指出，有意申請勞工紓困貸款的勞保被保險人，必須符合4條件，包括生活困難需要紓困、參加勞工保險年資滿15年（計算至112年1月7日止）、無欠繳勞工保險費及滯納金，以及未曾借貸勞保紓困貸款，或曾借貸但已繳清貸款本金及利息。
不過，若勞保被保險人已請領老年給付、終身無工作能力的失能給付，或向其所屬機關請領勞工保險補償金，不得申請紓困貸款。
勞保紓困貸款的申請途徑有3，包括臨櫃、網路或郵寄方式。核貸後自撥款日起，依據年息1.718%計息，並在每年1月及7月的第1個營業日，依據勞保基金定存平均年利率加計代辦銀行手續費率公告調整利率。
記者李靚慧
因應央行15日決議升息半碼（0.125個百分點），行政院長蘇貞昌16日召開會議，會中確認經濟部的青創及紓困振興貸款、教育部的就學貸款、勞動部的勞工紓困貸款等增加利息部分，都由政府繼續補貼。
經濟部表示，為持續照顧青創及中小企業，減輕業者營運資金壓力，對於已申請「青年創業及啟動金貸款」且享有利息補貼之青創業者，若中華郵政公司定儲利率調高半碼，其補貼利率將由1.92％提高為2.045％。
受疫情影響之中小型事業申請「經濟部對受嚴重特殊傳染性肺炎影響發生營運困難事業資金紓困振興貸款」，經濟部也給予利息補貼，若升息半碼後，其舊有貸款、營運資金、振興貸款的補貼利率將分別由1.31％、2.345％、1.345％提高為1.435％、2.47％及1.47％，每戶補貼金額上限維持新台幣22萬元、5.5萬元及22萬元不變，經濟部將配合調整利息補貼金額，利率調升差額由政府全額吸收，貸款戶的利息補貼權益不受升息影響。
教育部表示，目前93％的就學貸款學生，在學期間的利息原本就是由教育部全額補貼，學生不用擔心升息影響；其餘7％的就學貸款學生，原本需要自行負擔半額或全額的利息，仍將由教育部協助補貼因為升息所增加的利息，所有辦理就學貸款的在學學生都不會因為這次升息而增加利息負擔。
針對已經在還款的就學貸款畢業生，教育部指出，若因升息而有還款困難，只要符合每月平均收入未達4萬元條件，原本就可以申請最長8年的緩繳本息，緩繳本息期間畢業生免負擔本金及利息，利息全部由教育部補貼，同樣不因這次升息而增加利息負擔。
另外，勞動部表示，為減低疫情對勞工生計之衝擊，2020年及2021年開辦「勞工紓困貸款」共核貸近160萬件。中央銀行於今年3月宣布今年第一次升息後，6月及9月分別宣布第二次及第三次升息，漲幅皆為半碼，為免增加勞工生活負擔，勞動部全額補貼兩次升息半碼的貸款利息，而12月第四次升息漲幅半碼，「勞工紓困貸款」貸款利率由2.095％提高為2.22％，為減輕勞工朋友的生活負擔及升息壓力，只要依約正常還款者，勞動部將全額補貼升息半碼的貸款利息，以落實對勞工朋友的照顧。
邱琮皓
央行（15日）如外界預期升息半碼，房貸利率上看2%，房仲業第一時間針對網友進行購屋意向調查，有18%受訪者認為利率太高，會暫緩購屋，37%認不受影響。此外若升息若一段落，則有29%民眾會增加購屋意願。
明年利率上看2% 重回2009年元月水準
據聯徵中心資料統計，整體新增房貸利率在今年第一季升息前平均為1.46%，周四央行再升息半碼，加上今年累計已經升息0.5%，推估未來整體房貸平均利率會超過2%，至於央行的五大銀新承做房貸利率，今年2月升息前為1.367%，周四再升息半碼，則升息後未來利率也會接近2%，經歷今年的四次升息，明年的房貸利率將重回2%年代，而上一次利率2%最後出現在2009年1月。
購屋意向調查最新出爐 18%受影響 37%認影響不大
雖然這次升息半碼，不過因為美國已經暫緩暴力升息，市場多解讀國內升息已經接近尾聲，信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，近期針對網友進行購屋意向調查，針對若升息告一段落(房貸利率維持在2%)，購屋意願是否增加，其中29%認為會增加意願，等於升息若告一段落約有3成的受訪者會增加購屋意願，另外有37%則表示影響不大，有需求就會購屋，另外也有18%受訪者認為利率太高，會暫緩購屋，16%表示不清楚。
升息四次等於一年多繳1個月房貸
以貸款1000萬元30年期本息平均攤還試算，試算今年4次升息前房貸利率1.375%，每月還款金額為3萬3915元，經歷4次升息後，則房貸利率會到2%，則每月還款金額會增加到3萬6962元，較今年4次升息前每個月多出3047元，一年多出3萬6564元，等於多繳一個月的房貸。
行政院今（15）日宣布通過多項利民措施與福利，行政院長蘇貞昌表示，中小企業紓困貸款、新創企業紓困融資加碼申請延長到明年4月，另外攤商跟小吃店依法核實調降查定營業稅額措施也延長到明年六月。
蘇貞昌表示，為持續協助受疫情衝擊的企業資金調度、小商家的減輕賦稅，經秘書長盤點，包含中小企業紓困貸款、新創事業紓困融資加碼申請期，都延長到明年4月。另外，攤商跟小吃店依法核實調降查定營業稅額措施也延長到明年六月，估約有50萬家受惠。
此外，蘇貞昌也說，為了體恤疫情期間許多民眾的辛苦，避免加重負擔，昨天已核定明年度全民健保一般保險費率「維持不調」。根據日前健保會審議結果，將維持現行的5.17%費率。
18歲就是成年！立法院之前三讀通過民法修正案，從明年1月1日開始，只要年滿18歲就算成年，金管會也宣布，未來18歲就可以辦信用卡，只是期貨開戶還是維持20歲。
從明年1月1日開始，年滿18歲的國民，就屬於民法「完全行為能力」人，可以從事有效的法律行為，包括申辦手機門號、申請信用卡，以及銀行開戶、租房和貸款。
不過修法的影響有好也有壞，因為滿18歲的行為人需要開始自行申報所得稅，且不能再列為「受扶養」親屬報「免稅額」須獨立「申報所得稅」恐怕會增加一般家庭的日常負擔。
