根據聯徵中心最新資料顯示,今年7月身揹信貸與房貸的雙貸族,全國共有34.5萬人,創下2012年統計以來的新高,而雙貸族平均房貸金額為523萬元,平均信貸金額為91.3萬元,貸款金額也雙雙創下新高。
信義房屋企研室專案經理曾敬德表示,由於今年央行已經累計升息三次共兩碼,對於習慣低利的雙貸族而言,馬上就面對每月還款負擔增加的壓力。
根據聯徵中心統計,過去房市較為低迷的時期,2014~2018年雙貸族數量相對穩定維持在28~29萬人,但隨房市景氣復甦,市場對資金需求增加,房市越熱雙貸族的數量越多且金額也越高,今年7月雙貸族人數、金額都創下新高。
曾敬德指出,過往有銀行推出高成數的房貸搭配信貸方案,協助民眾可以輕鬆購屋,但央行加強對於房市的資金管控,這類方案已不常見,不過民眾購屋時需要裝修,仍有短期的資金需求,銀行也願意以較優惠的利率吸引條件較佳的民眾申請信貸。
聯徵中心統計顯示,2012年1月信貸與房貸的雙貸族,平均貸款總金額為357萬元,不過今年7月已經增加到614萬元,創下統計以來新高,身揹房貸與新貸的雙貸族人數也是新高的34.5萬人,今年央行的資金政策已經由寬鬆轉緊縮,累計升息兩碼後,貸款一族的負擔也隨之增加。
通常動用到信貸的民眾,多屬短期手頭資金較緊的族群,現在遇到利率「升升不息」,加上通膨帶動日常消費支出開銷增加,恐怕會排擠到民眾的其他非必要性的支出。
記者 朱曼寧
內政部今(2)日發布最新房價負擔能力指標,今年第二季全國房貸負擔率高達39.62%,購屋人近四成家庭收入必須拿來繳房貸,創下統計以來新高,房價負擔能力雖維持「略低」等級,但已接近「偏低」等級。
另外,房價所得比方面,也從第一季9.58倍,第二季上升到9.69倍,等於平均要不吃不喝9.69年,逼近十年才能買房,也寫下新高。
內政部表示,房貸負擔率主要為計算中位數所得家庭購買住宅時,每月支付房貸金額,占中位數家戶可支配所得的比率,以呈現家戶房貸負擔情形,經統計,本季全國房貸負擔率為39.62%,較上季上升1.27%,較去年同季上升3.35%。
內政部指出,本季全國中位數住宅價格由上季840萬元上升至850萬元,使負擔率增加0.46%。
另外五大銀行平均購屋貸款利率上升0.224%(由1.368%升至1.592%),使負擔率略增0.83%。
而中位數家戶可支配所得僅由87.68萬元增加至87.72萬元,僅增加400元,僅使負擔率減少0.02%。整體而言,本季全國房貸負擔率季增1.27 %主要是受到購屋貸款利率上升影響。
6都房貸負擔率部分,台北市及新北市房貸負擔率為66.12%及52.41%,較上季上升1.21%及0.96%,為房價負擔能力「過低」等級。
台中市為45.54%,較上季上升0.46%,為房價負擔能力「偏低」等級;台南市、高雄市及桃園市則分別為38.26%、38.17%及32.01%,較上季上升1.42%、2.58%及0.51%,均為房價負擔能力「略低」等級。
房價所得比方面,台北市16.17倍最高,新北市12.82倍居次,台中11.14倍第三。
內政部提醒,購屋貸款為長期支出負擔,民眾在購屋時仍須審慎評估整體利率調升對於未來還款負擔的影響;而對於投機客短期炒作抬升房價,加重自住購屋民眾負擔的不公平情形,內政部將持續推動修法予以遏止,以健全房市穩定發展。
記者游智文/攝影
32萬青安貸款戶安心!因應央行升息,中華郵政今(28)日起調升基準利率半碼。財政部表示,為降低對青年貸款衝擊,青安貸款基準利率將持續減半碼至今年底止,最低利率1.565%。
財政部指出,青安貸款利率選擇包括一段式、二段式機動利率及混合式固定利率三種,基準利率按中華郵政公司自111年9月28日調升半碼為1.345%。青安貸款現行利率依基準利率併減碼優惠至本年底,民眾可依資金狀況及還款規劃擇適辦理,不過,貸款利率計息方式一經選定不得要求變更。
青安貸款現行利率計算表(圖/財政部提供)
為協助無自有住宅家庭購屋安家,財政部99年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」,由台灣銀行等8家公股銀行配合辦理,並以中華郵政公司2年期定期儲金額度未達新臺幣500萬元機動利率(下稱基準利率)加碼計息。
財政部統計,截至今年8月底止已協助32萬9309戶無自有住宅家庭購屋,核貸金額達新台幣(下同)1兆3592億元,提供民眾購屋資金需求。為減輕民眾房貸款資金壓力,財政部也協調各公股銀行,將青安貸款基準利率維持減半碼調升至本年底止。
吳栢妤·Yahoo財經特派記者
上周央行跟進美國升息,宣布升息半碼後,中華郵政公司27日宣布存款利率調整。其中,影響層面廣泛的青年安心成家購屋優惠貸款「青安貸款」以及全國公教員工房屋貸款「築巢優利貸」最新的利率出爐,青安貸款一段式1.9%,計算減碼後為1.775%、築巢優利貸拉高至1.81%。
公教員工房屋貸款「築巢優利貸」,最新利率為1.81%,足額反應半碼,也為一般民眾可以拿到房貸的最低「地板價」。
財政部宣布,為兼顧中央銀行升息之貨幣政策目標及減輕民眾房貸款資金壓力,財政部協調各公股銀行,青安貸款基準利率維持減半碼調升至今年底止,相關成本由公股銀行自行吸收,以持續協助民眾購屋安家,但在特定期間轉貸之借款人不適用。
青安貸款一段式機動利率最新為1.9%,二段式機動利率前2年為1.69%,第3年起為1.99%。減碼後的利率則為一段式機動利率最新為1.775%,二段式機動利率前2年為1.565%,第3年起為1.865%。
孫彬訓
央行利率連三升,最快10月起,201萬指數房貸舊戶,房貸息將衝破1.8%達1.86~1.87%左右,銀行主管說,台美利差擴大又逢強勢美元,及央行再度拉升存款準備率、抽回市場資金,這兩大關鍵因素交錯影響下,可能等不到央行12月升息,房貸息恐提早衝破2%追上14年前、2008年金融海嘯當時的水準。
銀行主管分析,首先,台美利差擴大、美元強勢,銀行開始憂心,台幣存款加速流向美元投資性資產,讓銀行不動產30%限額再響警報,銀行「以價制量」,勢必拉升房貸利率。
其次,央行再度拉升活存和定存準備率各1碼,讓銀行原持有央行定存單或轉存款,轉為應提準備金,拉長銀行資金存放央行的期間,降低市場流動資金,讓銀行放款更加保守。
瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛直言,大型行庫因挾著低資金成本優勢,也許會盡量將房貸息壓在2%以下,但一般民營銀行資金成本較高,又因調升存準率後,有資金供給緊縮的壓力,房貸息恐提早破2%。
據央行8月底統計,五大銀行(台銀、土銀、合庫、第一銀和華南銀)新承做房貸利率已攀升到1.73%,若再加上9月升息、牽動各銀行房貸指標利率調幅約0.13~0.14個百分點,最快10月房貸息將攀升到1.86~1.87%左右。
目前各銀行房貸指標利率(i)多以六大或七大行庫1年期定儲機動或固定利率平均值計算,各行庫最新存款牌告利率26日生效,連帶牽動各銀行房貸指標利率的漲幅。
尤其這次土銀、華銀、彰銀和一銀等四大行庫1年期定儲固定利率調幅遠高於0.125個百分點,「超額調幅」讓房貸指標利率釘住「固定利率」做指標加碼者,如台銀、第一銀、華南銀、彰銀房貸戶,10月起房貸息會上升0.13~0.14個百分點。
若以房貸1,500萬元、20年期,以最高房貸息增加0.14個百分點、達1.87%估算,一年本息均攤將增加1萬1,796元,對一般上班族將是「有感」承壓。
房價高漲、利率升升不息,民眾房貸壓力沉重。央行22日下午新公布國內五大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀和一銀)新承做購屋貸款利率1.729%,比7月增加0.026個百分點,創下近75個月新高。房仲業認為,國內的房貸利率正緩步往2%靠近,但高檔量縮,研判央行短期內已經沒有進一步推出管制措施的急迫性。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德指出,反映央行今年前兩季累計升息1碼半,總計0.375%後,央行新承做房貸利率的水準也會拉高至1.7%多,創下近75個月以來的新高,21日市場普遍預期央行還會跟進美國升息半碼,國內的房貸利率正緩步往2%靠近。
值得留意的是購屋貸款金額7月為558.9億元,8月剩下506.52億元,比上月減少52.41億元。購屋貸款持續緊縮,反映房市已經出現高檔量縮整理,曾敬德表示,許多指標開始反映疫情後的量縮市況,當前房市已經沒有過熱問題,研判央行短期內已經沒有進一步推出管制措施的急迫性。
葉憶如
美國聯準會(Fed)於台灣時間今日凌晨宣布再升息3碼,中央銀行晚間宣布升息半碼(0.125個百分點)。行政院表示,升息有助抑制國內通膨預期心理,維持物價穩定,尊重央行權責;但為減輕部分民眾貸款負擔,將提供勞工紓困貸款利息補貼,相關政策貸款,包含青年創業、紓困振興、就學貸款、青年購屋、政策性房貸補貼等,也將依既有貸款規定繼續提供補貼。
為協助受疫情影響勞工,勞動部2020年及2021年開辦勞工紓困貸款,每人貸款最高10萬元,貸款期間3年,由勞動部補貼勞工第1年貸款利息,2020年及2021年共計核撥159萬件。
行政院表示,申辦紓困貸款之勞工屬經濟相對弱勢族群,故由政府補貼勞工在貸款期間三年內,因央行升息致貸款利率調升,政府將全額補貼勞工增加的利息,由勞動部紓困振興特別預算剩餘款支應。
其次,相關政策貸款項目不受升息影響,仍由政府繼續補貼,包含青年創業及啟動金貸款,貸款金額100萬以下,提供5年利息全額補貼。故於補貼期間內,利率調升差額由政府全額吸收,申貸業者未受影響。
就學貸款方面,考量在學學生尚無經濟能力,目前有93%申貸學生(家庭年所得於114萬元以下)在學期間無須負擔利息,另7%就學貸款學生需自行負擔半額或全額之利息。此次升息教育部將協助補貼因升息所增加之利息,所有辦理就學貸款之在學學生皆不會因升息而增加利息負擔。畢業後還款者如申請緩繳本息,緩繳期間利息亦由政府全額吸收。
經濟部主管的紓困振興貸款,包括:舊有貸款展延、營運資金貸款、振興資金貸款,係依郵政定儲機動利率提供補貼,故將配合央行升息,調整補貼金額,惟須受限每家公司的補貼額度上限(舊貸展延及振興貸款最高22萬元、營運資金貸款最高5.5萬)。
財政部的「青年安心成家購屋貸款」,於本年3月央行升息時,已協調公股行庫自行吸收半碼(0.125%),將續維持今年3月補貼利率至年底。
至於內政部政策性房貸已享有優惠貸款利率,且本年3月央行升息時,已由內政部住宅基金吸收半碼(0.125%),將續維持補貼利率至今年底。
央行今天決議升息半碼,內政部表示,內政部住宅基金目前補貼中的17項優惠房貸,從今年3月23日起貸款戶應自行負擔調升利率部分,由政府提高補貼利率半碼予以協助,補貼維持到今年底。
美國聯準會決議升息3碼,且暗示年底前可能再升5碼。中央銀行今天舉行第3季理監事會議,延續「鴿派緊縮」立場,利率連3升,升息幅度為半碼(0.125個百分點)。
內政部表示,因應央行利率調整,為協助各類購屋、修繕貸款利息補貼民眾安家,內政部住宅基金目前補貼中的各項政策性優惠房貸,從111年3月23日起貸款戶應自行負擔調升利率部分,由政府提高補貼利率半碼予以協助,補貼措施仍維持至今年底。
內政部指出,各項貸款包括:台灣省輔助人民自購國民住宅貸款;輔助原住民建購、修繕住宅貸款;鄉村地區住宅修繕及興建貸款;中央公教人員購置住宅貸款;青年安心成家方案之前二年零利率購置住宅貸款;4000億元優惠購屋專案貸款以及1兆8000億元優惠購屋專案貸款等。
房貸族負擔又要加重了!央行今(22)宣布再升息半碼,房貸族首當其衝,若以房貸1000萬、分30年期償還計算,升息後每月要多繳2400元。
央行升息半碼 房貸利率飆6年新高
隨著美國聯邦準備理事會(Fed)公告升息3碼,台灣中央銀行也公告升息半碼,升息後的重貼現率來到1.625%。總計今年央行共升息了2碼。樂屋網以1千萬元的房貸金額,攤還30年計算,1千萬元的房貸族今年累計每月可能多支出2400餘元,長期來看,總體利息還要再多付87萬元。
依央行最新數據資料,截至今年8月,五大銀行(台灣銀行、合作金庫銀行、台灣土地銀行、華南商業銀行及第一商業銀行)新承做購屋貸款利率為1.729%,此次重貼現率提升,預估接下來新承做購屋貸款利率可能會來到1.867%。
揹千萬房貸 每月恐多繳2400元
經試算,1000萬元的房貸金額,攤還30年,若以今年2月新承做購屋貸款利率1.367%計算,採本息平均攤還,每月房貸約33,878元,總利息為219萬元,但如果利率上升到1.867%,每月房貸為36,301元,總利息成長到306萬元,合計今年以來,每月房貸需多支出2,423元,總利息更是增加87萬元。
樂屋網調研中心經理洪安怡指出,攤開歷年利率變化,前次進入升息循環已是10年前,從2010年6月起開始,當時兩年連5升,重貼現率從1.25%來到1.875%,共升息2.5碼,但這次光1年內已經升息2碼,調整幅度比前次更劇烈,也打亂不少人的購屋計劃。
洪安怡補充,依聯徵中心資料,自2009年起,全國每季房貸數量約在3、4萬筆之間起伏,但當去年9月,新承做購屋貸款利率來到史上新低的1.346%時,同年第4季的房貸數也來到52,532筆,一舉創下歷史新高,顯見央行升降息牽一髮而動全身,而今持續猛烈升息,房市要再現春燕,恐怕真的只能等到明年春天了。
兆豐銀行為幫助青年圓夢,持續簡化青創貸款流程,與經濟部及管科會合作推出「青創貸款串接申貸平台」,主打青年創業者在完成20小時的創業輔導後,即可線上申貸青創貸款,申請流程將自動帶入學習歷程,不需填寫繁瑣表格,更可透過手機申請,免去臨櫃辦理的麻煩。
經濟部中小企業處開辦青創貸款,主要對象為20歲至45歲的國民,貸款金額最高可到1,200萬。過去兩年受新冠疫情影響,民間資金需求殷切,根據銀行統計資料,109、110年因補貼利息政策及疫情影響,兆豐銀行敘做量年增率皆達250%以上,平均每件融資金額約100萬,在公股行庫平均每件額度中排名第二。
針對兆豐銀行與政府攜手推出「青創貸款串接申貸平台」,兆豐銀行消金業務處長林中象表示,平台啟用後對於業者有三大優點:首先,完成線上學習時數後,可由系統自動帶入創業輔導課程時數證明,免去自行檢附證明的麻煩;其次,在平台上填寫申請資料後,可直接將填寫資訊即時導入兆豐銀行系統,同時由負責專員主動聯繫創業者,告知申貸進度與貸款條件,省去臨櫃辦理洽談、自行追蹤進度的時間;最後,經由財金系統認證之實體帳戶即可透過手機簡訊完成線上身份認證,流程免列印、免上傳相關證明文件,使用上更便捷。
近年兆豐銀行推出的消金產品規劃,首重ESG(環境、社會、公司治理)連結,符合銀行應負之社會責任;除積極發展房、信貸外,屬於政策性貸款的靑年創業貸款也不遺餘力,歷經一年多的洽談規劃與開發流程,領先其他同業推出串接平台,即將為青年創業者服務,顯見兆豐銀行在優化數位服務上成為金融業前段班的決心,力求讓青年創業者擁有最佳金融消費體驗。
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文.圖/兆豐銀行提供