銀行房貸逾放攀升 金管會盯

<資料來源:經濟日報>

房貸逾放攀升,金管會盯上逾放比率1%以上銀行,並考慮祭出增提準備的撒手鐧,以強化風險承擔能力,逾放偏高銀行若不改善,被要求增提準備後,恐影響獲利,甚至面臨增資壓力,目前被緊盯的銀行有三、四家。

據了解,幾年前,金管會也採取增提準備方式,促使銀行改善不動產放款品質,當時對不動產放款過度集中的銀行,要求額外增提0.5%到1%的損失準備。

前中央銀行副總許嘉棟上周示警,國內不動產放款比重偏高,要小心房地產價格若持續探底、國內利率反轉上升,可能引發危機。

金管會資料統計到今年5月底止,建築貸款逾放金額47億元,逾放比率0.23%,為2013年來新高,購置住宅貸款的逾放金額172億元,逾放比率0.26%,則是2012年來新高。

金管會官員表示,金管會持續關注不動產放款情況,除研議是否對房貸做壓力測試外,對房貸逾放偏高銀行也採取個別監理措施,並考慮對逾放偏高未改善的銀行,祭出增提備抵呆帳準備措施。


金管會對房貸逾放比率在1%以上的銀行,已採取個別監理措施,目前被盯上的銀行有三、四家,多為不動產放款集中度較高、信合社改制的中小型銀行。 官員表示,金管會會要求這些銀行自提改善計畫,如果未依進度改善者,就可能被要求增提準備,「這樣銀行才會痛」,銀行一旦被要求增提準備,就可能影響銀行獲利,甚至面臨增資的壓力。

過去金管會也曾要求銀行針對不動產放款增提損失準備,這次要求增提多少?知情官員表示,個案情況不同,而檢查人員金檢時若發現損失準備未依規定提列時,也會要求增提準備。

金管會官員強調,房貸逾放比率上升現象,確實值得關注,但整體情況還好,因此先採取個別監理措施,而未對全體銀行採取一致性的監理措施。

銀行業者表示,不動產放款比重上升,也凸顯國內投資不振,政府雖力推5+2產業,但不易在短期間內見效,銀行大量資金無去處,不動產放款至少是有擔保品的授信,所以不動產放款才會不斷增加。

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無卡分期戰場/銀行也要加入數位借貸商機

<資料來源:NOWnews>

隨著「無卡分期」引發市場關注,傳統銀行業者也對這項數位借貸商機感到興趣。業者表示,無卡分期貸款目的明確,風險較一般信貸低,傳統銀行業已表態考慮與具備流量優勢的電商合作,不讓資融與租賃業專美於前,準備積極搶攻市場。

王道銀行分析,依照目前金管會針對銀行信貸及信用卡業務的規範,客戶必須提供明確的收入証明,且負債比不能超過22倍,也不能提保證人,提高了銀行進入無卡分期市場的難度。但資融或租賃業卻沒有這些限制,導致市場需求都是由資融與租賃業來滿足。當然,有市場與商機,風險也自然存在。

而台新銀行則觀察,使用無卡分期的客群,年齡普遍在20歲至35歲間,許多都是學生或年輕小資族等,他們剛出社會且未持有信用卡,當需要購買如手機或機車等高單價必需品時,無卡分期的服務與商機就此發酵。中信銀行也分析,就電商消費立場來說,提供無卡分期服務,的確有機會增加額外銷售額,對銀行而言亦有機會增加孳息部位。

事實上,目前國內信用卡客戶占比高,線上購物消費行為仍以透過刷卡為主,銀行也針對刷卡戶給予分期付款服務,加上電商經常提供零利率分期,因此,客戶使用「有卡分期」仍將占大宗。

但台北富邦銀行認為,隨著近年消費者保護措施越來越完善,客戶線上消費時,也越來越接受高單價商品,但民眾要透過信用卡固定額度才可辦理分期付款功能。這對於信用卡固定額度不高的客戶,一旦接觸無卡分期服務,就有很高的機會去試用。因此,傳統銀行業者也開始對無卡分期商機感到興趣。

台北富邦銀行就坦言,考量到民眾選擇無卡分期服務時,貸款的目的通常比較明確,因此銀行業者就有興趣結合場景,與具流量優勢的電商合作,在客戶購物時提供無卡分期貸款,滿足客戶資金需求。

台新銀行也指出,快速方便借貸已成為數位金融發展最關鍵因素,無卡分期提供消費者創新的金融服務,如果能有效掌控消費者的消費時點及還款能力,勢必可發掘更多潛在借貸商機。

而身為台灣首家原生數位銀行的王道銀行也指出,王道不排斥合作,只要客戶有需求,都希望能提供更快速、便利的貸款,加上王道自開行以來就提供全程線上申貸服務,更適合與電商合作提供無卡分期貸款服務。

相較於前3家銀行業者,中信銀行則較為保守,強調必須再評估,目前尚無定論。而國泰世華銀行也認為,有關無卡分期的消費趨勢還必需持續觀察,但推出多元的便利金融服務,的確是目前傳統銀行轉型最重要的工作之一。

業者透露,不論消費者採信用卡分期或無卡分期,這些都屬於授信行為,而授信都存在一定風險,只是無卡分期因貸款目的明確,風險較一般信貸低,但業者又無法全面掌握無卡客群信用狀況的全貌,所以,如果沒有做好風險把關,就會有更高的風險。

記者顏真真/台北報導

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父母逼買房…他背30年房貸「月繳4萬」直言:快憂鬱症

<資料來源:TVBS>

儘管台灣房市緩跌,但仍有許多人認為房貸負擔壓力重,選擇租房而不買房,日前1名網友就發文抱怨,表示母親擅自拿他的證件去買房,雖然承諾會幫忙付頭期款,但他每個月仍要繳4萬元的房貸,龐大的負擔讓他快得憂鬱症,崩潰直呼「有一種想死的感覺」。

該名網友在 PTT 上發文,詢問廣大網友「有人這樣被父母逼買房子嗎?」,表示前陣子母親拿他的證件去買房子,雖然父母口頭承諾會幫忙付頭期款,但他每個月都要繳4萬的房貸,且時間長達30年,自己根本就不想買,無奈表示「以為這是之前網路上才會出現的笑話,沒想到發生在我身上了」,而且更讓他崩潰的是,買房後一家人每天都為了這件事吵架,「有過來人可以分享怎麼調適嗎?覺得快得憂鬱症了」。



圖/翻攝自PTT

對此,網友們紛紛留言表示,「我能體會,也一直被爸媽逼買房」、「生活品質都沒了」、「生活費馬上砍4萬」、「我怎麼覺得你被騙了」、「想辦法解約啊,一個月4萬是不用幹別的事情喔」,但也有部分網友直言「都幾歲了,還任憑老媽擺佈」、「媽寶無誤」、「你就媽寶,還不承認」、「你媽跟你拿證件你就給?」。

另外,甚至有網友質疑真實性,表示「貸款非本人簽名好像不算數」、「最好只憑證件就能過戶、辦貸款」、「買賣契約都不用簽名的?你媽偽造文書?」、「最好銀行貸款只要證件就好」。

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50萬年輕學子看過來 就學貸款放寬只繳息條件

<資料來源:信傳媒>

行政院今天拍板放寬就學貸款還款條件,只繳息不繳本的薪資收入門檻放寬到3.5萬元月薪以下等,預計50萬人受惠,9月1日起實施。教育部指出,估計需增加經費新台幣15.4億元,但因少子女化趨勢,評估政府利息負擔不會增加太多。

行政院長賴清德今(2)日在行政院會聽取教育部「就學貸款輕鬆還」報告後表示,教育部將自今年9月1日起,推動就學貸款寬緩措施,借款人畢業後除原有第1年無需還本息的寬限期外,新增4年「只繳息不還本」寬緩優惠。另同時放寬申請緩繳門檻(由前一年平均月收入未達3萬元,調高至未達3萬5千元),緩繳期間無須還本繳息。


放寬只繳息條件,50萬人受惠

教育部高教司長朱俊彰以貸款30萬元的貸款額度為例,每個月需償還金額3273元,如有申請「只繳息期」,期間就只要還288元,減輕約9成的負擔。至於要如何分配4年「只繳息期」,將給予最大彈性,隨時可視自身需求,申請1年、2年等。

第二項是放寬「緩繳期」條件,原本規定是月薪未達新台幣3萬元,未來放寬為3.5萬元。符合條件的還款人,期間不用償還本金,利息則由政府幫忙承擔。朱俊彰表示,目前估計上述兩項措施,第一年需增加預算6億元,之後隨著還款人數增多逐年成長,到第9年達到最高鋒,需增加預算15.4億元,之後趨於穩定。

事實上,背後推動就學貸款負擔減輕的人是行政院副院長施俊吉,他在2年前520新政府執政擔任政務委員後便致力於推動減輕助學貸款的人。因此2日的行政院新聞稿中,行政院長賴清德還特別感謝他「感謝副院長施俊吉的督導與協調、教育部的努力及台灣銀行等4家承貸銀行鼎力協助。」

2016年7月施俊吉由政務委員轉任接下證交所董事長一職,負責監交的前金管會主委丁克華在新舊任董事長交接典禮上大爆「內幕」,原來當時推動銀行對就學貸款利率減碼的人是施俊吉,在他的四處奔走下銀行點頭減碼貸款利率。


幫助學生減壓,政府貼15億元預算

根據當時的方案,學生就學貸款利率整體調降約0.2%至0.4%,可讓正在繳貸款的41萬名學生每年可節省利息支出2千元,將使得承作助學貸款業務的台灣銀行、台北富邦銀行和高雄銀行,總計利息收入減少3.26億元。施俊吉受訪時說,考慮到廣大學生族群的利息負擔沉重,在對銀行衝擊有限的前提下,希望能稍微減輕學生的就學貸款負擔。

這次的就學貸款嘉惠政策則是延長只繳息、不繳款的期間,與資格,過去只有畢業後開始工作第一年可以只繳息不繳款,新的方案最長可以延到4年,還有原先薪資3萬以下才能申請一定期間的「無須還本繳息」,現在放寬到3.5萬元。賴清德表示,此項新措施預計可大幅減輕學貸貸款人還款負擔,有助青年完善職涯發展規劃、累積創業資本,並提供彈性理財空間。



延伸閱讀:每年二次,「就學貸款」如何申請?  

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青年購屋貸款政策挨轟 徐國勇:一連串措施解決居住問題

<資料來源:中時電子報>

總統蔡英文、內政部長徐國勇、內政部次長花敬群等人出席國家住都中心揭牌儀式。 近日因提高青年購屋貸款到9成的議題,遭到網路輿論攻擊的內政部長徐國勇表示,政策還在規畫中,並非立刻要實施,實際上是要用一連串的措施,包括社會住宅、危老條例、公辦都更等,來從源頭解決居住問題。

國家住都中心2日舉行揭牌儀式,總統蔡英文親臨現場揭牌。媒體更關心,網路批評政府鼓勵青年購屋貸款提高到9成,恐造成年輕人不負責任購屋等問題。

徐國勇表示,是因為外界以為馬上要做,才會有情緒性語言,但實際上是要用一連串措施,包括社會住宅、危老條例、公辦都更、包租代管等,來從源頭解決居住問題。

以林口社會住宅為例,徐國勇認為這可以提供托育、長照等一條龍的服務,讓三代同堂無後顧之憂。

徐國勇指出,年輕人解決住的問題後,結婚意願就會提高,嬰兒出生率也會提高,相關政策都有相關性,政策沒有轉彎。只租不賣的社宅出來後,租金市場金額也往下走,其他房屋也更能租得起,也提出一些補貼優惠措施,都有壓抑效果,未來政策也會有整體考慮。

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支持青年買房自備1成 賴正鎰:房貸利率應降至1.3%

<資料來源:自由時報>

商總理事長賴正鎰表示,支持內政部提出青年房貸自備款降至1成,「另外還要把利率降到1.3%,並提供更寬鬆的優惠期,才能落實年輕人買房的夢想。」他另表示,基本工資審議即將召開,時薪調幅不宜超過2%,以免對國內零售業者造成過大的成本壓力。

賴正鎰今(2日)在商總舉辦的區塊鏈論壇中表示,內政部為降低青年購屋壓力,提出由政府擔保,青年購屋貸款成數提高至9成,高於目前只能貸款7成,「我認為這個政策很好;既可幫助青年、又能活絡低迷的房市。」

至於這項青年優惠政策是否肥了有錢人,排擠真正有需要的首購族?賴正鎰認為不至於,因富有階級買房時,準備的現金較充裕,貸款成數也較低,另可透過政策設限來照顧真正需要的人。

他指出,除了青年可望受惠,目前全台金融行庫濫頭寸高居不下,很多閒錢無處去,剛好用來幫助想購屋的年輕人,又能讓銀行多少收一點利息。

針對基本工資即將調漲,賴正鎰也呼籲,漲得太頻繁會對業者造成壓力;尤其基本工資去年才調漲,今年再調,「如果政府心中己經決定漲幅,還有需要開審議會問業者意見嗎?」

他指出,最理想的方式是維持目前基本工資不變;如果真的要調整,商總期待基本時薪與月薪脫勾,時薪漲幅勿超過2%,主要原因是加油站、餐飲零售等以時薪計算的產業,經營的成本壓力已經很大,業績又沒有太大成長,而目前基本時薪己達140元,若調漲5%就來到150元,負擔更形加重。

記者羅倩宜/台北報導

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自備款1成? 內政部青年購屋信保基金信貸規劃急喊卡

<資料來源:自由時報>

內政部長徐國勇日前透露,為了降低青年購屋壓力,內政部目前已在構想由政府提供信保基金信貸,希望可降低青年購屋自備款至1成;不過,連日來引發爭議,並有批評聲浪指政府為了拉抬年底選舉才推出這項政策,內政部次長花敬群今晚坦言,這幾天輿論上有不少批評,「目前看來,也許就暫停規劃」,「讓我們再想想,有沒有更有意義,而且獲得社會支持的其他方案」。

花敬群今晚在臉書上表示,無論輿論對此事評論的說法如何,「我想都是有意義的」,但他必須說,這是徐國勇部長與他討論後,才對社會提出的政策意向,「所以我有義務說清楚我們討論的重點與過程」。

花敬群指出,議題的出發在於社會住宅政策正逐步上軌道,內政部也積極盤點第二階段社宅用地,國家住宅及都更中心今天就要成立運作。然而,我們也接收到一些年輕人因爲成家的需要,或者父母親友的迫切期待,必須以購屋做為最主要目標,但是他們在自備款的準備仍有不足。但是,目前的政策中僅購屋利息補貼,並無協助青年籌措自備款的政策。

他表示,第一桶金的累積終究需要時間,這個問題有3個角度要評估,首先,直接補助頭期款金額(例如補助30萬元)的財政負擔過重,補助金額不可能高,效果就很有限。所以無須考慮這方式。

其次,花敬群說,財政上可行,且較能有效減輕青年購屋頭期款負擔,就是以信保方式來提供多1成的房貸,但基於風險考量,最高貸款成數不應超過9成。

他表示,房價後續趨勢仍未明顯,價格風險仍然存在,因此協助對象必須是還款與信用能力較高的青年。

不過,因引發爭議,花敬群說,「目前看來,也許就暫停規劃」。

記者李欣芳/台北報導

花敬群臉書貼文:



原新聞資訊:專訪-青年購屋 自備款僅需1成

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房貸太沉重 房貸違約率不斷攀高

<資料來源:蘋果日報>

今年6月,國內5大銀行新承做房貸利率降至1.624%,是7年來的新低點,照理民眾付房貸應該愈來愈輕鬆,不過從貸款負擔率、違約率來看卻不是這麼一回事,兩種數據從2015年起就不斷攀高,顯示有愈來愈多人負擔沉重,或慘遭套牢而違約,預算不足者,買房宜再三衡量,不宜「看到付款輕鬆就衝」。

「貸款負擔率」是「房屋貸款」除以「家戶每月可支配所得」,近10年房價只漲不跌,全國貸款負擔率也從金融海嘯後的25.94%上揚到37.58%,其中台北市更達62.08%、新北也達51.21%,只要家庭開銷平衡一出岔,勢必得賣房求現或違約。

目前全國平均房貸違約比率為0.21%,比2014年底的0.14%高,政大地政系特聘教授林左裕指出,雖仍在3%以下的安全臨界值,但冰山下還有個潛在問題,具「寬限期」的總貸款餘額1.5兆,佔房貸餘額的2成以上。

申請寬限期的通常有2種人,1種是自有資金或所得不足,短期內暫以較低的償額因應;另1種是投資客,短期內期以較少的自有資金及較低的利息償額對賭寬限期後的房價增值空間。這2類借款人的共通特性是違約率比一般貸款高, 尤其是在不景氣、所得不穩定或房價表現不如預期時。

洪子恩/台中報導



房貸違約率從2014年底達到低點後,每年不斷向上提升。



全國「貸款負擔率」近2年不斷上揚,雙北甚至高達5、6成。



國內5大銀行新承做房貸利率降至近7年來的新低點。

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車貸公司竟買人力銀行徵才資料 當推銷名單

<資料來源:自由時報>

常接到行銷電話嗎?注意!你的個人資料可能就是這樣外洩的!

田姓男子常接到車貸行銷電話,困擾不已,前年10月又再次接到簡姓男子的行銷電話,一開口就說出他的姓名、車輛形式,田男追問後發現,有車貸公司竟把他在人力銀行應徵的履歷、個資,拿來當行銷名單,氣憤提告;新北地院依違反個資法判簡男2個月徒刑,可上訴。

檢警調查,2016年間,簡男本在新北市中和區一間車貸公司上班,任職期間從老闆娘手中取得這份資料;據了解,簡男老闆娘向人力銀行申請徵才,將網頁中的求職者姓名和電話抓下來,貼在EXCEL上交給簡男作為行銷使用。

後來簡男離職找了相同的車貸工作,卻持續拿這份資料當行銷名單,同年10月17日,他撥電話給田男,詢問是否需要資金,可協助辦理超額車貸時,終於踢到鐵板。

田男質疑為何有他的電話及姓名,簡男匆忙道歉掛電話,隨後傳簡訊告知,前公司從人力銀行取得其個資,並解釋:「只是問您有沒有要辦車貸,在我打給您前他們名單轉了幾手,我確實不知道,造成您困擾真的很不好意思!」

田報警處理,簡男辯稱,前老闆在他離職時沒給獎金,說話又很難聽,希望找到有民眾可以質疑其個資來源,藉此檢舉、報復前老闆!

法官認為,簡男若真要揭發前公司不法,直接向司法機關檢舉即可,且從他的道歉訊息可看出,他根本只是想行銷車貸,而非檢舉;簡男既然明知前公司違法蒐集田男在人力銀行上的履歷,拿來當車貸行銷使用,卻於離職後繼續使用,已超過可使用的範圍,侵擾田男個人生活私密領域及個資自主控制權益。

記者王定傳/新北報導

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小套房貸款成數 上看八成

<資料來源:經濟日報>

房仲業者指出,買屋族看好房價應已接近底部,近期出手承接房市,造成房市買氣攀升,以台北市為例,成交件數攀升。其中,總價千萬上下的小套房買氣不差,銀行也罕見願意拉高貸款成數至七成、甚至八成。

北部房仲業者指出,銀行房貸利率「讓利」下,北部總價銷售2,000萬元以下的房屋,利率最低可以談到1.6%出頭,而依據不動產座落地點與特質,以及貸款客戶財務能力,貸款成數也有談判空間。

房仲業者舉15坪以下小套房為例,最低可貸到六成,如果房仲協助與銀行談房貸,貸款成數上看七成,客戶財務與信用狀況佳,貸款成數更可達到八成。

據了解,目前兆豐銀行、台新銀行、台北富邦銀行等,都願意承貸小套房,但華南銀行仍是傾向拒絕承貸。

房仲業指出,近期剛性需求出現,買方觀察這兩年房價跌幅趨緩、甚至沒有跌幅,認為房價接近落底,紛紛出手,首購族與換屋族出籠,但總價仍傾向中低價商品,北部地區蛋黃區近期成交案件,總價多落在1,000萬到2,000萬元之間。

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