18歲就是成年！立法院之前三讀通過民法修正案，從明年1月1日開始，只要年滿18歲就算成年，金管會也宣布，未來18歲就可以辦信用卡，只是期貨開戶還是維持20歲。
從明年1月1日開始，年滿18歲的國民，就屬於民法「完全行為能力」人，可以從事有效的法律行為，包括申辦手機門號、申請信用卡，以及銀行開戶、租房和貸款。
不過修法的影響有好也有壞，因為滿18歲的行為人需要開始自行申報所得稅，且不能再列為「受扶養」親屬報「免稅額」須獨立「申報所得稅」恐怕會增加一般家庭的日常負擔。
青安房貸優惠政策今年底將到期，是否延長受關注，財政部長蘇建榮今（12）日在立院表示，青安貸款延長方案已報院，擬延長2年時間，而利率減升半碼優惠也可望延續，但要由行政院核定。據悉，財政部提報方案，青安貸款減半碼優惠擬延長1年，但這部分要等行政院拍板才可確定。
青年安心成家購屋貸款自2010年12月推出，財政部國庫署統計，至今年8月底止，青安貸款已協助32萬9309戶無自有住宅家庭購屋，核貸金額1兆3592億元；目前實際承貸約18萬戶。
青安貸款實施期程至今年底止，財政部上月底已將延長方案報行政院核定。蘇建榮今天赴立院財委會備詢，朝野立委都關注青安貸款優惠是否延長，蘇建榮表示，青安貸款延長方案已報行政院核定，期程擬延長2年，至於利息方面也可望延長減升半碼優惠，目前行政院態度也朝延續方向。
據悉，財政部報院方案是青安貸款減半碼優惠擬延長1年，不過，這部分還是要等行政院核定才可正式確定。
但財政部官員強調，強調利率減碼調升多久無法對外說明，還是要等政院核定，目前來看公股銀行反映問題不大，政院應會通盤考慮，最後還是要以最終核定版本為主，希望今年底前可核定。
有公股銀行人士說，青安貸款減半碼優惠延長1年，對於泛公股銀行雖有影響，但其實影響也不大，而青安貸款占比較高的台銀、土銀受影響就相對較多，延長1年多少有壓力；另有公股銀行高層認為，目前築巢優利貸目前利率1.81%，青安減碼後低至1.775%，使許多公務員轉而申請青安，市場其實有點扭曲。
現行青安一段式機動利率，是按中華郵政2年期定期儲金額度未達新台幣500萬元機動利率為「基準利率」，自央行9月升息後為1.345%，再固定加碼0.555%，機動計息，其中基準利率減升半碼，因此目前一段式機動利率為1.775%。
中市法治局長李善植表示，除金融機構外的貸款、資融公司並無專法規範，盼行政院儘快指定其主管機關，設立相關明確法規，維 台中市政府自六月底至今，短短半年內接到18件因資金需求，民眾委託代辦貸款，產生代辦服務費金額過高、高額違約金或是契約內容不明等爭議，相較疫情前平均1年10件的數量，增加了260%。
中市法制局表示，除金融機構外的貸款、資融公司並無專法規範，盼行政院盡快指定其主管機關，設立相關明確法規，維護更多民眾權益。
疫情後民眾對資金需求增加，不少人尋求民間代辦公司，協助爭取較高借貸金額，但卻爆發多項爭議。包含代辦公司收取過高服務費，一旦消費者欲終止代辦，即遭對方要求繳交高額違約金。
甚至有代辦業者，在契約內記載消費者授權代刻印章、代填貸款申請書等文字，導致消費者對貸款契約內容，包含最後申請貸款總金額、利息、提前還款違約金等無從知悉。
法制局消保官從爭議案中發現，代辦及貸款業者雖確實為消費者提供資金協助，但相關契約內容，卻對消費者十分不友善。包含過高的代辦服務費，有案例曾達申貸金額25%，或者即便順利貸款，業者也並不會提供足額的款項，扣款費用項目也未在契約中載明。
法制局長李善植指出，如該扣款為利息一部分，且貸款業者所收利息高於年利率16%者，依民法第205條規定，「約定利率，超過周年16%者，超過部分之約定，無效。」消費者對利息超過16%部分，得拒絕繳納。
李善植表示，對於代辦契約的要點，如服務費用、違約金、每月還款金額、利息、申貸金額等，合約內容應清楚記載，提醒消費者應詳細確認內容，再簽名立約。民眾若收到貸款金額，應核對是否為申貸金額，以免業者不當收取高於法定利率16%利息，造成權益受損。
目前有明確條例規範金融機構，但卻無法適用於民間代辦、貸款、融資公司。李善植說，希望行政院能儘快指定資融公司主管機關，有效管理資融公司，維護民眾權益。
中市府提醒，民眾申貸金額亦應符合自己所需，勿輕信代辦業者說明，以高過自己需要金額申貸，因其意謂著，以申貸金額為計算基礎的代辦服務費用、每月返還分期款，及提前還款違約等金額都會跟著提高。
消保官康馨壬表示，消費者如有消費疑義，可於機關上班日以手機、室話直撥消費者服務專線「1950」諮詢，如需申訴亦得上網「https://www.consume.taichung.gov.tw/1209363/Nodelist消保園地」，由市府消保官協助爭取權益。
金管會統計，整體10月房貸增加266億元，年增率7.51％，已連續第七個月下降。國銀房貸政策趨保守，目前市占第三的中信銀搶做「好人好物」除了公教放款為主力外，還主打「i適貸」2.01％的低利貸款，永豐銀房貸則鎖定「危老都更」，北富銀也紛推低利房貸搶市。
中信銀指出，中信銀2022年10月房貸業務表現好，全市場房貸餘額達9.2兆元、中信銀就占8.6％，排名第三名，2022年10月購屋房貸比9月增加90億元，今年新承作量累計至2022年10月達1,700多億元，其中17％來自公教放款，較去年同期餘額成長15％。
中信銀強調，房貸政策向來秉持「好人好物」精神，貸放成數除了看客戶負擔能力，也會視建物座落的地點。目前主推「i適貸」，優惠年利率2.01％起、額度最高可達房屋鑑價85％、線上開辦費打8折、貸款期間最長30年。
北富銀表示，今年以來房貸放款成長約1成，因應市場持續升息，民眾偏好較優惠的轉貸型商品，主要特色在滿足客戶資金需求，同時提供彈性還款方案供客戶自由選擇，減輕還款壓力。
永豐銀指出，房貸發展會鎖定「危老都更」，在因應政策之餘，也可以排除在銀行法第72之2規定之外，因為危老都更可以不計入，現在永豐銀不動產放款比重並未超過天花板，還有一定的放款空間。截至2022年9月底，永豐銀的消費者購置住宅貸款餘額達3,534億元，較2021年9月底成長6.9％。
永豐銀目前針對首購族主推「豐雲貸」，利率最低1.84％起（機動）、額度最高至房屋鑑估價值85成、最長可貸40年、本金寬限期最長3年、手續費最低5,000元，月付金與市面上相比最多可降到59％。
舉例來說，貸款1,000萬元，利率1.84％，本息平均攤還，一般房貸期限20年，月付金49,834元；永豐房貸期限40年，月付金可降到29,447元。
陳欣文
青年安心成家購屋優惠貸款政策將在年底到期，利率減升半碼（○點一二五個百分點）的優惠是否續辦受關注。據了解，財政部預計月底向行政院提報青安貸款方案，除了青安貸款方案再延長兩年，利率減半碼優惠也可望續辦，不過優惠延長多久，將由行政院拍板。
青安貸款自二○一○年十二月推出，實施期程至今年底止，財政部原定十二月左右將延長方案報行政院核定；據悉，財政部可望加速政策評估，並提前至十一月底呈報行政院。
財政部國庫署統計，至今年八月底止，青安貸款已協助卅二萬九三○九戶無自有住宅家庭購屋，核貸金額一兆三五九二億元；目前實際承貸約十八萬戶。
由於美國升息步調持續，中央銀行今年已三度跟進升息，第四季再度升息機率大，而央行的升息決策牽動青安貸款的利率結構，為減輕申貸戶的房貸壓力，財政部拍板青安貸款方案的「基準利率」減半碼，優惠政策持續到今年底。
至於利率減升半碼優惠是否再延長，引起市場高度關注，財政部國庫署官員指出，目前還在蒐集、統整公股行庫意見，一切僅在討論階段。
現行青安一段式機動利率，是按中華郵政兩年期定期儲金額度未達五百萬元機動利率為「基準利率」，自央行九月升息後為百分之一點三四五，再固定加碼百分之○點五五五，採機動計息，其中基準利率減升半碼，因此目前一段式機動利率為百分之一點七七五，是首購族房貸地板價。
不過，公股銀行高層私下表示，現行築巢優利貸目前利率百分之一點八一，青安減碼後低至百分之一點七七五，造成許多公務員轉而申請青安，市場已有點扭曲，呼籲整體利率應該回歸市場機制。
看準歲末年終及疫情逐漸解封的時刻，民眾擁有龐大資金需求，銀行競相比拚數位信貸業務。
新光銀推新光過好年優惠信貸，透過線上申辦可享首期優惠貸款利率0.01%，額度最高600萬元；中信銀也主打首期0.01%銅板價利率；台新銀行則是祭出前三期利率0.03%優惠。
疫情之下，更多民眾開始或習慣使用數位金融服務，根據新光銀統計，近兩年數位化申辦客戶已成長九成，不同以往的是，約有七成客戶自主完整進件，僅需花大約5分鐘完成填寫。
與其他一段式利率信貸不同，新光銀行提供二段式利率方案，搭配首期0.01%低利優惠，以貸款100萬計算，首期利息不到10元，從第二期利率開始最低1.86%起，額度最高600萬元，最長可分84期還款。
中信銀則是推「銅板價信貸」，至年底前，貸款利率同樣下殺0.01%，貸款額度最高300萬，手續費9,000元；台新銀行的歲末大回饋方案，前三期利率0.03%，若綁約3年手續費最低0元，貸款額度最高500萬元。
台新銀消費金融處資深副總吳良民表示，面對信貸市場高度競爭，台新銀行持續布局多元應用場景，以快捷、流暢的線上申辦管道，提供數位金融服務，不定期推出快閃優惠，瞄準有資金需求的民眾。
銀行業者表示，民眾申請線上信貸，相較以往臨櫃辦理更加方便，不過要注意信貸的總費用，除了首期優利，後續利率以及開辦費等皆是比較重點。
此外，大部分銀行信貸專案有提前清償限制，在合約訂定提前清償限制期內，如果想提前繳清或提前多還本金，需繳納違約金，有些在1年內提前清償需要繳納3%不等的違約金。
樂天國際銀行歡慶年終慶！即日起至2022年11月30日止推出「年利率3.3％新台幣7天高利優存」新活動。優惠快閃限時14天，不限新舊客戶都能參加，每人最高可存金額限一筆新台幣60萬元整，存滿七天立即領利息新台幣380元。
樂天國際銀行表示，適逢年終佳節，推出新的7天高利優存專案，讓客戶可以享有更多資金運用的彈性。
另外回應有資金需求客戶的心聲，樂天國際銀行推出了貸款開辦費限時只要新台幣1元的優惠活動。活動期間自即日起至2022年12月20日止，只要申辦樂天年終慶貸款，不僅可以省下高達新台幣5,999元(定價：新台幣6,000元)的開辦費，貸款金額最高還可達新台幣500萬並可享最低年利率1.65%起，24小時全線上申辦，相當方便，有資金需求的朋友得把握機會了。
還未開立樂天網銀的新朋友，只要在2022年12月31日前輸入開戶推薦序號「WIN」，並於指定期間啟用金融卡，即可獲得新台幣200元現金回饋。另已有樂天帳戶的老朋友，至2022年11月30日止，成功推薦親友輸入推薦序號開戶完成並於指定期間啟用金融卡，每一位推薦人可獲得新台幣100元推薦獎金，推薦越多領得越多，被推薦親友開立帳戶者也可獲得新台幣500元的新戶禮現金回饋，心動不如趕快行動！
青安房貸專案進入拍板定案階段，其中延長期間已確定，財長蘇建榮在財委會上備詢時明確表示，雖然利率尚未定案，但延長期間已確定，先前青安都是一次延2年，這次的延長也將比照前例，也會再延2年，延至2024年底止。
先前各大行庫上報給財政部的方案，都希望能先延一年就好，不過財部與政院評估，應比照以往的作法，一次給予二年的展延期間。
至於新的利率則尚未決定，蘇建榮指出，目前在利率的討論主要在於新的利率是否將包含今年所實施的半碼優惠的部分。據公股金融圈人士指出，先前各大行庫的送案版本，倘若不含減半碼的優惠，則利率水準為1.87％，但若減半碼的話，則利率水準約在1.745％，因此，最後青安房貸利率應該會座落在1.745％至1.87％區間，至於更精確的利率落點，將由政院最後拍板定案。
朱漢崙
雙11 年度購物盛會即將開跑，加上國境解封，國人終於可以擺脫疫情束縛，出國旅行購物瘋一波，各實體與電商通路紛紛祭出年度超殺優惠，吸引消費者撿便宜。為適時提供國人資金需求，兆豐銀行推出72小時快閃活動，信用貸款手續費最低只要111元優惠，比起市場上一般信貸申辦手續費約新臺幣(下同)5,000到9,000元不等，本次讓客戶大幅降低申辦成本，靈活運用資金。
兆豐銀行表示，自111年11月9日起至同月11日止，限時三天，線上申請兆豐銀行信用貸款享手續費優惠，只要1,111元，撥款金額達50萬元(含)以上，手續費再下殺至111元，貸款額度最高300萬元，線上申辦一站式可快速完成，又省又快。
兆豐銀行說明，以貸款30萬元，年利率2.05%，手續費1,111元，貸款期間7年為例，總費用年百分率約為2.16%，每月平均繳付本息約3,837元，只要成年且有固定收入，即可透過線上申辦兆豐銀行信貸。採一站式服務，申辦信貸只要上傳身分證、財力證明並線上對保，快速辦理滿足客戶需求。
雙11購物節是年度購物盛事，各種促銷優惠錯過可惜，隨著各家3C大廠新產品發布，不少人有電子產品及家電換購需求，加上邊境開放，國人出國旅遊的需求與日俱增，可藉由兆豐銀行信貸服務，靈活進行資金調度。
(文．圖/兆豐銀行提供)
全球主要國家為抵抗通貨膨脹紛紛升息，央行亦跟進升息，銀行最新統計，中小企業與小微企業放款利率水準現在已難見2字頭，平均貸款利率已拉高到3～3.5％左右。
金管會統計，截至9月底，國銀對中小企業放款餘額達9兆1,348億元，較8月底增加449.54億元。
公股銀主管說，由於中小企業與小微企業的利率較佳，也因產業較為分散，具備分散風險的效果，加上政府政策持續鼓勵在兼顧風險控管下，對中小企業提供必要的營運資金，因此公股銀近幾年一直強化中小企業放款，希望成為中小企業的資金後盾，也能拉高銀行的利差。
其中，因過去幾年的低利環境，讓許多銀行針對中小企業、小微企業出現利率競爭的情形，去年更看到優質中小企業的利率低到1.2％的超低利率，但整體平均利率還是在2～2.5％以上的水準。
但隨著今年各國升息加上金融環境劇烈變動，銀行更加重視放款品質，因此也連帶讓中小企業放款利率逐步回穩，現在已經逐漸難見2字頭，逐步拉高平均利率至3～3.5％。
華南銀行主管分析，為因應可能的風險，因此鎖定中小企業轉型升級所需之購置廠房、機器等資本性支出貸款，並關注未來展望良好之主流產業，如半導體、5G網路、離岸風電與太陽光電設施，及危老重建與都更等，發掘這些產業及其供應鏈中的中小企業商機。
為深耕中小企業客戶以及開發新客源，華銀與台灣中小企業聯合輔導基金會攜手舉辦視訊ESG講座、中小企業巡迴座談等活動，全力協助企業因應未來ESG之趨勢，加速產業轉型。
第一銀行分析，國內銀行在中小企業放款市場競爭激烈，為維護既有的放款基磐，透過績效考核及激勵活動等管理措施，強化展業活動，加強開拓新戶，同時要注意深耕舊戶，避免往來客戶流失。
彰化銀行主管說，在升息循環的背景下，將持續調整企業金融授信結構，透過提升中小企業放款占比來擴大存放利差，並持續拓展中小企業客群及提供資金協助各項產業轉型升級，強化銀行利基。
孫彬訓
