<聰明貸款整理>

在房價與物價齊漲的雙重夾擊下，購屋夢愈發遙不可及。根據台灣房屋集團針對2025年第一季聯徵中心房貸資料與勞退新制平均工資分析，全台主要都會區房貸負擔率驚人，北中南上班族幾乎難以靠薪水單獨撐起一間房，購屋壓力達爆表程度。

台北最「心苦」　月薪差房貸2.6萬

以台北市為例，第一季平均鑑估房價為2,621萬元，在貸款成數8成、利率2.282%、30年期本息攤還條件下，每月房貸需繳約8.05萬元，然而北市上班族平均月薪僅有5.46萬元，不吃不喝仍短少2.59萬元，堪稱全台最難買房的城市。

相比之下，新竹市雖房價高，但因科技業支撐，勞工平均月薪達7.36萬元，購屋壓力相對輕微。以房價1,936萬元試算，每月房貸約5.95萬元，雖仍高出理財建議（房貸佔薪資上限三分之一），但每月尚有約1.4萬元可支配，成為購屋負擔壓力最小的都會區。

單薪族淪為「脫北者」　蛋白區買房成趨勢

台灣房屋趨勢中心執行長張旭嵐指出，薪資成長遠遠追不上房價漲幅，除非「靠爸」、「雙薪」，否則單身族根本無法在都會區落腳，進而促成「脫北潮」，轉向蛋白區或中南部尋找較合理的房價。

台中、台南、高雄等城市的情況亦不樂觀，若以月薪一半作為可負擔房貸試算，推估購屋總價幾乎壓縮至700萬元以下，與當地新屋行情差距甚大。

情侶買房後分手　3房新屋成燙手山芋

而除了薪資與房價的巨大落差外，購屋者還得面對人生變數。日前一名女網友在Dcard發文表示，與前男友共同買下一間預售屋後感情破裂，房屋登記在她名下，男方拿走其他財產，她則留下即將交屋的3房新屋。月薪僅3.5萬至4萬元的她，無力負擔高額房貸，還無法轉手或出租，因為該物件申請的是新青安房貸，違規恐面臨罰則。 原PO苦惱表示，即使考慮讓前男友分期買下，對方也因壓力過大中途喊卡。
考慮賣房止損，又遇上房市低迷，變現不易。「沒有想賺錢，但也不想賠錢售」，她的窘境引起大量網友共鳴與勸說：「長痛不如短痛，先止血最重要」。

年薪百萬也不保過件　銀行貸款審核更趨嚴

除了房價高漲，近年貸款審查也明顯收緊。另一名網友分享，自己任職於大型企業、年薪可達百萬，但因工作年資未滿一年，擔心銀行不認可收入穩定性而影響核貸。所幸網友回應表示，「若有保人問題不大」，也有不少人建議可提供每月薪資單與資產證明，以彌補扣繳憑單不足。

但亦有網友提醒，「每年房貸成數在變」，甚至近期已出現最高僅能貸到7.5成的案例，顯示即便條件看似良好，也無法保證獲得預期貸款額度。

有信貸、車貸恐被扣分　拉保人也未必萬無一失

還有一位年收近200萬的夫妻檔，也為貸款成數煩惱。太太為公務員，名下有信貸，先生則有車貸，雖然兩人收入穩定，仍擔心8成貸款無法如願。有網友建議她「先還清信貸再申請」，也有人認為「找建商配合銀行較容易」，但前提仍是負債比不能過高，否則將面臨提高利率或降低成數的風險。

有資深網友分享自身經驗，房貸審查不僅看所得，也精算負債比、信用評分，甚至連保險分期繳費都會被列入計算，建議購屋族在申貸前先清理財務，提升信用。

買房難，不只是高房價的問題

當代年輕人面對的購屋困境，已不再只是「房價貴」那麼單純。從高房價、低薪資，到銀行核貸保守、人生不確定因素等多重夾擊下，「能不能買、能不能貸、能不能還」成了三大關卡。在這樣的時代，購屋不僅需要謹慎規劃，也需為人生的不確定留有餘地。

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024年上半年，台灣房市在新青安貸款與低利環境帶動下，一度陷入「搶紅單」、「排隊買房」的瘋狂榮景。然而，自從中央銀行啟動第七波信用管制、限貸令生效後，市場風向急轉直下，許多高點進場的購屋族與投資人如今面臨嚴峻考驗，成為這波修正浪潮中最慘烈的犧牲者。

根據臉書粉專「賣厝阿明 知識+」版主阿明指出，2024年不少民眾在房市高點大舉開槓桿入手預售屋，有人甚至同時購買兩間、動用房貸與信貸全上、押上身家押注房價續漲。然而現實是殘酷的，如今房市買氣急凍，房價下修，卻仍乏人問津。有投資人痛訴：「一間賣不掉、一間租不出，即便降價到實價登錄9折也沒人理會，每月還款壓力壓得我喘不過氣。」

高點進場，三大致命風險浮現

阿明指出，這些「高槓桿套牢族」正面臨三大結構性困境：

一、流動性陷阱
隨著市場冷卻，買方觀望情緒濃厚，導致物件去化速度明顯放緩。以台中為例，2024年交屋潮湧現，但接手買盤不足，造成賣壓撞牆。即使降價出售，買方仍抱持等待心態，陷入「越降越沒人買」的惡性循環。

二、租金不敵利息
部分投資人試圖轉為出租自救，但雙北地區平均租金報酬率僅1.5%～2%，房貸利率卻已超過3%。換句話說，投報遠低於持有成本，現金流呈現長期負值，形成「貼錢養房」的窘境。

三、寬限期即將結束
根據阿明指出，2024年申辦的購屋貸款，將於2025至2026年陸續結束寬限期，屆時本息攤還金額將暴增2～3倍，勢必進一步壓縮投資人財務空間。部分人已選擇認賠殺出，寧願虧損10%～20%也要變現脫身，避免日後資金斷鏈。

雙貸族創歷史新高，風險壓力前所未見

根據金融聯徵中心數據，全台「房貸＋信貸」雙貸族人數已突破39萬人，平均分別背負612萬房貸與110萬信貸，雙雙創下歷史新高。雖然2024年第4季全台住宅貸款違約率仍僅0.07%，為歷史次低紀錄，但專家普遍認為這與「寬限期未到」有關，實際違約壓力恐在未來一至兩年內浮現。
住商不動產企研室執行總監徐佳馨也示警，當前房貸利率已有個案突破3%，再加上交屋潮壓力山大，未來一旦景氣未見回溫，高槓桿投資人恐將面臨「血洗式修正」。

限貸令持續施壓，市場復甦非朝夕之事

根據資料，央行自實施第七波限貸令以來，放款集中度僅從37.5%降至36.94%，距目標範圍（35%～36%）尚有距離，短期內政策難以鬆綁，房市要全面反彈仍需時日。專家認為，這波修正不僅是市場自然調整，也是對過度槓桿操作的一次集體教訓。

與其苦撐，不如積極解套

面對市場逆風，阿明提醒苦撐的投資人：「與其坐等市場回暖，不如主動出擊。」包括與銀行協商延長貸款期限、尋求債務整合、或評估資產處分與資金重配，皆為可能的解套方式。他強調，房地產非穩賺不賠，「未來若要進場，至少準備2年現金流，才能避免成為下一個『早知道』族群。」

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自2023年起，中央銀行多次祭出信用管制，去年9月更啟動第七波限貸措施，重擊房市買氣。然而，儘管市場對「斷頭潮」風聲鶴唳，根據最新資料，全台住宅貸款違約率仍維持歷史低檔。2024年第4季全國違約率為0.07%，雖為近年第二低紀錄，但南部地區如台南、高雄已出現違約率微幅上升，專家警告，今年市場將面臨新一波震盪。

違約率仍低 殘酷現實尚未揭幕

住商機構根據內政部不動產資訊平台資料統計，全台住宅貸款違約率自2023年第1季創下0.06%歷史新低後，至2024年第4季止，一直維持在0.07%。這代表目前仍是銀行可控的風險範圍，整體未見大量房貸斷頭現象。

不過，大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶提醒，數據之所以尚未惡化，是因為「交屋大限」尚未全面到來，加上前期房價仍具支撐力，許多早期入手者即便想脫手，仍能找到接手買方，避免資金斷裂。

但這樣的穩定只是暫時現象，賴志昶指出：「隨著市場交屋潮逐漸逼近，且銀行目前呈現鑑價保守、貸款成數下修、利率上揚的『三緊』狀態，今年的違約數據恐怕不容樂觀。」

六都觀察：北市違約率居高 南二都走升

從各大都會區數據來看，台北市2023年第1季違約率為0.08%，至2024年第4季已升至0.10%，成為七都中最高。新北市則持平維持在0.07%，桃園穩定在0.05%，台中市自0.03%微升至0.05%，皆顯示市場仍相對穩定。

但南部地區卻開始出現變化。台南市從2023年第3季的0.06%攀升至2024年第4季的0.08%；高雄市則在0.07%與0.08%間震盪，最新一季回升至0.08%。賴志昶分析，南二都近年因高科技產業話題吸引大量投資客進場，其中不少人採取高槓桿操作，若市場景氣反轉，風險將率先浮現。

新竹地區表現則相對亮眼。新竹縣違約率僅升至0.02%，新竹市則從0.04%回落至0.03%，為全台最低。賴志昶指出，這與竹科高薪買盤穩定進場有關，購屋族群財務體質較佳。

資料來源: 內政部、住商機構彙整

高利率＋交屋潮＋寬限期到期　違約風暴恐一觸即發

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨指出，儘管台灣整體違約率與國際相比仍屬偏低，但市場潛藏三大風險：
1.房貸利率與市場脫鉤，部分個案利率已超過3%；
2.2022年以後購屋者所享的寬限期將陸續到期；
3.史上最大規模交屋潮即將引爆現金壓力。

她警告：「一旦高槓桿買方無力負擔將面臨斷頭，市場恐現局部性血洗，帶來連鎖效應。」
馨傳不動產智庫執行長何世昌則形容目前房市為「不動產」：價格不動、成交低迷、違約率原地踏步。他認為，違約後至法拍通常需半年時間，若違約狀況持續累積，最快2025年第3季將開始觀察到法拍件數攀升，但不致於形成大規模潮流。

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金管會8日宣布重大鬆綁措施，修正《銀行法》第33條之三與第32條相關規定，大幅調高銀行對個人與關係人小額放款、無擔保消費性貸款的上限金額。自7月10日起，對同一人、同一關係人及同一關係企業的小額授信額度，以及對利害關係人的無擔保消費性貸款額度，將由原本的100萬元上調至200萬元，全面提升銀行操作彈性與作業效率。

銀行小額放款門檻提高　減少審查負擔

根據現行規定，銀行對同一自然人、法人或關係企業，若放款金額在100萬元以下，可免計入授信總餘額，也無需執行關係人審查與資料建檔。此次金管會調高門檻至200萬元，等同擴大免列管範圍。

銀行局主秘張嘉魁表示，此舉是考量銀行自2010年以來淨值已成長超過兩倍，整體風險承擔能力與資產品質均有所提升，再加上銀行公會建議與實務操作需求，適度放寬限制，可有效簡化作業流程、降低行政成本，而對銀行整體大額曝險控管影響極小。

利害關係人無擔保貸款額度同步上調

金管會也同步修正《銀行法》第32條第2項解釋令，將銀行對利害關係人可承作之無擔保消費性貸款額度，從100萬元調升至200萬元。這類貸款多屬信用貸款、現金卡貸款等常見項目。

張嘉魁指出，過去基於防範利益輸送，法規對關係人授信採較嚴控管，惟無擔保的個人消費性貸款屬日常用途，限制原已較寬。此次調高額度，則反映近年經濟成長與銀行資本體質的提升，具有充分合理性。

金管會表示，此項修正已預告完成，將自7月10日正式實施，期盼在風險可控的前提下，賦予銀行更大彈性以因應市場需求與民眾資金調度，並持續關注金融穩定與健全發展。

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在央行持續實施第七波信用管制政策的壓力下，即使具備「首購族」資格，想申請房貸「貸好貸滿」的難度也越來越高，導致許多購屋人陷入資金斷鏈危機。房產專家指出，不僅新青安條件已無法保證房貸高成數，部分銀行甚至拒收「切結書」，讓許多購屋族錯愕不已。

首購族也受限　新青安貸款利率、成數皆下修

根據馨傳不動產智庫執行長何世昌分享的實際案例，有民眾欲申辦新青安房貸，卻僅獲得一般首購貸款條件——最高貸款成數7成5，利率為2.185%。另一案例則儘管銀行願意提供新青安方案，最終卻仍僅核貸至7成5。

「新青安剛上路時，政府全力支持首購族，如今卻處處碰壁，代表銀行資金端明顯保守，房貸條件全面收緊，」何世昌指出。

銀行拒收切結書　實際首購者也遭拒貸

更令人擔憂的是，即便名下無貸款、符合首購條件，部分民眾仍遭遇銀行拒絕受理的情形。何世昌透露，有兩位分別在台中與高雄購屋的朋友，就因銀行不接受一年內出售舊屋的「切結書」，導致無法順利申貸，最終只得依靠VIP資格與高額存款才勉強核貸成功，但利率卻高達2.6%。

「不動產放款總量及集中度被央行緊盯，各銀行只能被迫卡關，不敢放貸，婉拒理由五花八門，但結果就是無法貸款。」他分析，這樣的現象原本常見於年底，如今卻提前發生在上半年，顯示市場壓力沉重。

信用條件不佳者　轉彎申貸也被嚴查

除了貸款成數縮水，部分民眾為求資金到位，轉向「週轉金」項目申貸，再以無貸款的房產進行增貸，試圖規避管制。地產業者指出，曾有民眾購屋房貸申請失敗後，轉往週轉金路線，一舉從700萬元增貸至1600萬元。然而，央行已察覺此類「搬錢購屋」行為，近期已全面加強稽查。

限貸令衝擊加劇　交屋、轉售處處受阻

去年9月20日實施的新一波限貸令，針對名下第2戶住宅的貸款成數從6成下修至5成，且採全國歸戶計算，使不少原為首購資格的購屋人瞬間轉為「第二戶」，一夕之間喪失寬限期與高成數資格。建設公司為避免爭議，甚至直接在預售合約中明文「全面禁止轉售」，讓換約、處分的彈性空間也大幅縮減。

房貸業務量大減　建物抵押權設定創新低

根據內政部統計，今年前5個月全國建物抵押權設定僅約23.8萬棟，年減約24%，創下6年新低。台灣房屋集團指出，這反映出限貸下買氣趨緩、新承作房貸量下滑，以及資金審查嚴格導致轉增貸用途受限，加上股匯市盤整影響，投資貸款需求也同步降溫。 其中，新竹縣因房價漲幅過快，銀行鑑價保守，房貸不足成為常態；相較之下，桃園因總價相對友善、新興重劃區供給充足，抵押權設定衰退幅度最輕。

建議：提早規劃信用紀錄與資金流

房產專家強調，在當前貸款門檻升高、審核標準日益嚴格的情況下，購屋人必須主動提早準備財力證明與信用資料，尤其是自營業者與自由工作者，應在目標銀行帳戶中持續建立至少一年穩定的資金入帳紀錄，以利未來順利申貸。

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在中央銀行不動產信用管制政策延續之下，台灣房貸成長明顯降溫，但個人週轉金卻逆勢成長。根據央行最新統計，截至2025年5月底，全體銀行個人購置不動產放款餘額為12.6兆元，年增率降至7.4%；對比之下，個人週轉金餘額已達7.66兆元，年增率高達15.1%，且已連續16個月超過一成，顯示市場資金需求殷切。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德分析，週轉金增幅擴張，與銀行限縮房貸成數與額度不無關聯。面對房貸成長空間受限，銀行轉而推動其他借貸業務，包括信貸、房屋增貸與現金卡等產品，成為個人資金來源的主要管道。

「不少民眾將房屋拿去增貸，再投入股市或債券市場，追求利息與資本利得。」曾敬德指出，這種「以房養投」的行為與2013年到2014年房市高檔期類似，但當前金融市場波動加劇，若投資失利，恐怕造成無力償還的風險。他提醒，「開槓桿可以，但不要開到『緊繃』，量力而為才是根本。」

另一方面，根據內政部資料，今年前五個月，全國建物抵押權設定僅約23.8萬棟，較去年同期減少24%，創下近六年新低，反映購屋貸款意願明顯轉弱。台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出，「抵押權設定減少，代表新房貸戶數減少，市場購屋熱度明顯降溫。」

其中，新竹縣因銀行鑑價保守，加上多屋族貸款成數受限，導致建物抵押棟數年減逾三成，為主要都會區中衰退最劇者；相對地，桃園市因房價相對親民，民眾補足貸款缺口能力較強，申貸仍算活躍，年減幅為全台最輕。

房市與信貸呈現「冰火兩重天」的態勢，反映出民眾在限貸政策與資金壓力交織下的矛盾心態。一方面受限於購屋貸款困難，房市交易量下滑；另一方面則透過週轉金借貸方式，尋求投資或應急資金來源。

專家呼籲，在景氣不穩與利率環境不明下，應更加審慎使用週轉金，尤其是無擔保貸款風險更高，民眾若將資金投入高波動的金融市場，恐將自陷資金斷鏈風險。金融監理單位也須持續監控貸款流向，避免資金變相流入房市或引發系統性金融風險。

資料來源: 央行網站、信義房屋不動產企研室彙整

單位: 億元

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隨著中央銀行信用管制政策持續升溫，國內房貸市場再度陷入前所未有的「房貸荒」困境。銀行房貸審核嚴格、撥款時程不確定，導致民眾購屋交屋時程受阻，特別是換屋族首當其衝，成為最大的受災戶。

根據銀行公會最新公布的「銀行購置住宅貸款資訊彙總表」，目前全台34家公民營銀行與農業金庫均仍有房貸承作空間，但有13家銀行坦言，因案件量過大，審核與撥款時間明顯拉長，甚至需視資金狀況排程撥款。其中包含土地銀行、合庫銀行、華南銀行、兆豐銀行、台新銀行、永豐銀行、星展銀行等知名金融機構。

公股銀行普遍表示，目前將有限的額度優先保留給已核准未撥款的案件，並以政策性貸款如新青安為優先考量。但即便如此，受限於央行對不動產放款集中度的嚴格限制，各行庫也只能加強控管，導致房貸核准與撥款流程愈發遲緩。 

換屋族遭殃　僅一成成功簽切結書

受到央行選擇性信用管制影響，換屋族群首當其衝。央行統計自2023年6月至2025年5月，第二戶房貸撥款共約2.1萬件，簽署「一買一賣」切結書者僅占約10%。據業者觀察，不少換屋民眾雖符合資格，卻因銀行拒收切結書或核貸條件嚴格，最終無法順利申貸，甚至得向民間融資求助。 

根據央行彙整陳情資料，去年9月至今年5月底共有748件相關信用管制問題陳情，其中59件與換屋貸款困難有關，高達37%的案件被銀行直接拒絕。地產專家指出，即使換屋族願簽切結書，銀行往往透過延長審核時間、模糊回覆等方式「軟性婉拒」，造成換屋時程延宕甚至交易破局。

房市交易卡關　交屋需預抓六個月期程

房仲業者透露，目前市場上「有行無市」情形嚴重，不少屋主雖已與房仲簽約，最終卻無法與買方完成交易，關鍵就在貸款「下不來」。某位父親為兒子購屋已付兩成頭期款，卻因銀行貸款核不過，最終交易破局並賠上50萬元賠償金。

銀行主管直言，台幣自今年4月升值超過12%，壓縮銀行美元資產換算後的資本空間，連帶影響房貸承作額度。部分大型銀行甚至暫停受理新案，或須經總行排程同意，導致民眾從簽約到撥款，動輒等待兩至三個月，房仲業者已普遍建議客戶預抓六個月完成交易。

報稅太少反成絆腳石　自由工作者更難申貸

隨著微型創業與自由工作興起，銀行對借款人財力審核標準也同步收緊。許多自營商即使帳戶中有數十萬元存款，若無正式扣繳憑單或完整報稅紀錄，仍難以取得銀行信任。部分人為避稅而調降所得，反遭銀行打回票。

銀行主管指出，財資力審核以穩定所得與報稅資料為主，尤其公股銀行對扣繳憑單重視程度高於其他文件。業者提醒，購屋者應提前準備財務文件並強化信用評分，提升貸款核准機率。

限貸令上路　新制壓縮貸款成數換屋更難

自2023年9月央行第七波限貸令上路後，第二戶住宅最高貸款成數從六成再降至五成，並採「全國歸戶」制度，使跨縣市購屋者也被視為第二戶，導致實際貸款差額放大至三成以上。許多民眾誤以為自己為首購資格，實際卻遭限貸條件打回。

地政士建議，若夫妻名下已有一戶住宅，第二戶購屋時可改由無房貸的一方擔任借款人，雖可保有八成貸款成數，但無法享有寬限期。此外，已簽切結書的一年內出售第一戶，可申請寬限期與較高貸款成數，為換屋族提供有限緩衝。

房貸風險上升　購屋需審慎規劃

儘管部分建商與地政專家積極提供交屋教戰守則，協助客戶應對新制與房貸困境，但整體來看，房市仍處於高壓環境，銀行額度吃緊、貸款審查趨嚴，購屋者應提早與多家銀行洽談貸款事宜，並留意合約交屋時程，以免違約受損。

地產業者建議，對於計畫購屋的消費者，應了解個人財務狀況與貸款條件，評估不同銀行的承作態度與審核時程，在資金尚充裕的情況下提早準備，以降低交易風險。

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近期新台幣急升，導致銀行海外美元存款換算後帳面縮水，進一步推升不動產放款比率，導致多家銀行逼近甚至突破內部設下的警戒值28%，房貸資源明顯吃緊。不少公股銀行已發出預警，房貸排撥期重新拉長至兩個月以上，逼近過去「房貸荒」的三個月高峰期。

依據《銀行法》第七十二條之二規定，銀行辦理住宅貸款、建築融資及商用不動產放款總額不得超過總存款與金融債總額的30%。為降低風險，多數銀行內部設有28%的警戒值門檻。近來受到匯率影響，銀行資金調度受到壓縮，一銀、合庫等高層坦言，新台幣每升值一元，將使不動產放款比率增加約15個基點（0.15個百分點），不少銀行已經「超標」。

房貸供給緊縮直接反映在申貸流程上。過去房貸審核約需四週，但隨著排隊案件暴增、承作空間受限，近來排撥期已延長至兩個月以上，公股行庫更提前示警，市場恐再現申貸塞車潮。

另一方面，市場需求也同步出現冷卻現象。受到央行持續實施信用管制、加上美國前總統川普再啟貿易關稅戰等國際利空影響，今年上半年六都買賣移轉量僅10萬棟，創下八年新低。根據聯徵中心數據，年收入超過400萬元的高收入族群，購屋明顯縮手，今年第一季僅申貸1,044件，季減27%、年減更達40%。

資料來源: 金融聯合徵信中心/經濟日報

單位: 件數

全向科技房產中心總監陳傑鳴分析，房市過去流傳「跟著大戶買準沒錯」的風氣，如今卻反轉。高收入族群向來資金雄厚、資訊敏銳，具備高市場靈敏度，當這批買盤選擇觀望，意味著市場氛圍已顯保守。他提醒民眾，現階段購屋務必謹慎，切勿被行銷話術誤導，否則恐陷長期套牢風險。

陳傑鳴指出，過去AI題材盛行時，竹科新貴搶進新竹房市，引爆房價飆升；但自去年下半年起，房市資金流動性受到限制，高收入買盤逐漸退場，如今川普再度挑起關稅戰，更加深資金觀望情緒，市場熱度明顯降溫。

面對貸款緊縮與買氣下滑的雙重壓力，房市短期內恐難見明顯回溫，業者與購屋者都需審慎因應。

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在美國總統川普拋出單邊加徵高額關稅、可能上看70%的激烈言論下，全球貿易局勢再度升溫。中華經濟研究院分析指出，台灣可能面臨15%至20%的對等關稅壓力，若談判順利，有機會壓低至10%至15%。面對變局，政府除積極研擬因應對策，亦同步強化中小企業的出口韌性與投資誘因。

近期新台幣升值劇烈，對出口型中小企業衝擊更為明顯。經濟部指出，金屬製品、機械設備、紡織成衣等九大產業對匯率波動尤為敏感，升值將直接侵蝕企業訂單與利潤。為協助企業穩定營運，經濟部已成立「因應匯率變化任務小組」，並攜手金融機構與輔導團隊，提供避險工具、融資支持、財務諮詢及線上學習資源，全方位支援中小企業降低風險。

在融資協助方面，政府推出多項專案貸款：

●中小微企業多元發展貸款： 員工30人以下者可申請，額度最高3,500萬元，享有低利率與最高10成保證及利息補貼。

●振興專案貸款： 員工超過30人且營收下滑逾15%者適用，同樣提供最高3,500萬元貸款及全額保證。

●外銷貸款優惠信用保證方案： 出口導向企業可申請最高1億元融資，享有最高9成保證與手續費減免。

●強化貿易金融貸款與輸出保險服務： 與輸出入銀行合作，協助企業降低外銷風險、拓展國際市場。

此外，行政院近期也拍板通過延長並擴大「投資台灣三大方案2.0」，至民國116年止，預計吸引投資額上看新台幣1.2兆元，創造8萬個本國就業機會。三大方案包括歡迎台商回台、根留台灣與中小企業加速投資行動，並納入服務業、大健康及AI等新興戰略產業，提供土地、融資、租金與稅務優惠，協助企業掌握數位轉型契機。

經濟部並呼籲大型企業善盡企業責任，優先採購本國中小企業產品，藉由訂單媒合、提升附加價值與市場多元布局，共同強化我國出口韌性，迎戰外部挑戰。

<聰明貸款整理>

在房價與物價齊漲的雙重夾擊下，台灣上班族的購屋壓力日益沉重。根據房仲業者引用聯徵中心與勞動部資料統計顯示，六都及新竹縣市的房貸負擔率普遍超標，尤其台北市最為嚴重，平均月薪根本不足以支撐房貸。

以北市為例，2025年第一季平均鑑估房價達2,621萬元，若以貸款8成、30年期、利率2.282%試算，平均月付房貸高達8.05萬元，遠高於當地平均月薪5.46萬元，光靠單薪幾乎無法負擔。即使月薪全數用來繳房貸，仍有2.59萬元缺口，凸顯北市購屋者的沉重壓力。

相較之下，新竹市受惠於科技業薪資結構，成為目前全台薪資最高的城市，平均月薪達7.36萬元，若以當地平均房價1936萬元計算，月繳約5.95萬元，仍有餘裕1.4萬元可支應生活開銷。但即便如此，也仍超過建議的「房貸佔薪資三分之一」健康理財比例。

專家指出，目前多數都會區購屋者的月付房貸金額普遍佔據月薪八成以上，單靠個人薪資難以進場，迫使不少年輕人轉向外圍地區尋找較具負擔能力的物件。以中南部都會區如台中、台南與高雄為例，若以薪資一半作為房貸預算上限，民眾僅能負擔總價約700萬元以下的住宅；但市區新成屋總價已普遍站穩千萬門檻，若不願降低地段與屋況標準，幾乎買不到合適物件。

即使退而求其次選擇屋齡20至30年以上的老宅或蛋白區，仍可能因地價上漲與區域翻漲效應，面臨價格超預算的窘境。專家建議，除提高收入、提升信用能力外，購屋族也可考慮尋求直系親屬擔任保人，以提高核貸機率與成數。

同時，房貸市場也面臨另一波挑戰。受限貸令與新青安政策效應影響，目前公股銀行的自用住宅貸款額度大幅縮減。財政部調查顯示，截至5月底，八大公股銀行剩餘貸款額度僅約794億元，其中多家銀行可貸額度逼近警戒線，甚至僅剩個位數。

隨著預售屋交屋潮到來，貸款額度緊縮恐引發民眾貸不到款、建商資金斷鏈等風險。市場觀察指出，不少銀行提高審查門檻，或暫緩受理新案申請，讓即使符合新青安資格的民眾也可能面臨貸款卡關困境。

房市專家警告，若貸款政策不調整，購屋族難以順利取得資金，建商回款出現困難，恐導致爛尾樓風險升高，進一步衝擊整體房市穩定。

在房價與薪資脫鉤的趨勢下，購屋不僅考驗財務能力，更是價值觀與現實的艱難選擇。當「買得起」變成一種奢望，如何重新定義「剛性需求」與「能力所及」，也成為全民關注的焦點。